Зачем нужна страховка по кредиту

Содержание

Как вернуть страховку по кредиту? Можно ли отказаться от страховки по кредиту? | Юридическая Инициатива

Страховка по кредиту – то, что так любят навязывать банки. Зачастую пользы от нее для кредитоплательщика не так уж и много, а вот ее стоимость совсем не делает условия кредитования привлекательными.

Более того, многие банки при привлечении клиентов тактично замалчивают тот факт, что условия кредитования у них выгодные, но вот без страховки кредит никто не одобрит. Тут-то и получается, что кредит не такой уж выгодный.

Давайте разберемся зачем вообще нужна страховка по кредиту, как ее вернуть и можно ли от нее отказаться.

Зачем вообще нужна страховка по кредиту?

Она нужна банку для того, чтобы уменьшить свои риски.

Все гениальное просто! Страховка по кредиту дает возможность банку перестраховаться на тот случай, если кредитоплательщик не сможет вернуть кредит по причине страхового случая (которые могут быть совершенно разными вплоть до гибели кредитоплательщика). В данном случае с помощью страховки на кредит банк перекладывает все риски на страховую компанию.

Есть и еще несколько интересных моментов, связанных со страховками по кредитам, о которых банки предпочитают молчать. Первое – страховка может быть навязана кредитоплательщику, а банк получит с этого свой агентский гонорар. Простыми словами – процент от сделки.

Второе – договоренность между банком и страховой компанией. Банк получает выгоду от конкретной страховой компании, предоставляя свои услуги по направлению банковской деятельности (обслуживание счета, платежные операции и т.д.

), а взамен сотрудничает с этой страховой компанией по ее направлению деятельности – страхованию. Возможно, что взаимовыгодное сотрудничество идет еще и с существенным дисконтом, но выгоду в данном случае, очевидно, получают и банк, и страховая компания.

Не получает ее только клиент, который при оформлении услуг кредитования взваливает на себя еще и бремя выплат по страховке за кредит.

Какая польза от страховки по кредиту для плательщика?

Формально она тоже есть. Например, при ипотечном кредитовании страхуется жизнь и здоровье плательщика. Это значит, что в случае внезапной гибели банк получит свои деньги от страховой компании, а недвижимость достанется наследникам без обременений. Но такая радужная картина рисуется лишь при заключении договора страхования.

Статья по теме: налоговый вычет по ипотеке

По факту уже давно признано, что страховка – один из самых бесполезных платежей из всех тех, которые входят в состав выплат по кредиту.

Причина в том, что многие граждане регулярно сталкиваются с тем, что страховые компании всеми возможными способами уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев.

Условия договора страхования жизни и здоровья по кредиту – вообще отдельная и очень грустная песня. Формулировки договоров просто обескураживают даже бывалых юристов.

“Не является страховым случай гибели плательщика по причине заболевания, о котором плательщик знал заранее” – под такую формулировку по сути можно подогнать практически любое заболевание.

Нередки случаи задержки выплат. Нарушений в этой сфере вообще очень много. Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка просто завалена жалобами на страховщиков, их доля превышает 80% (данные на сентябрь 2017 года).

Имеют ли право банки навязывать страховку по кредиту?

Юридически нет. Статья 16 закона «О защите прав потребителей», запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров или услуг. Это значит, что по закону страховщики не имеют права отказывать в предоставлении услуг, ссылаясь на то, что нет страховки. На практике же банки часто отказывают, либо увеличивают процент по кредиту.

Если говорить об обязательном страховании по кредитам, то есть лишь 1 случай, который явно указан в законе – страхование заложенного имущества от утраты и повреждения в ипотечном кредите (ст. 31 ФЗ “Об ипотеке”). Остальные случаи опираются на ст.

343 ГК РФ “ и сохранность заложенного имущества”. По сути это тоже правильно с юридической точки зрения. Чаще всего жесткие требования имеются именно при покупке недвижимости и автомобилей в кредит.

То есть должен быть предмет залога, в сохранности которого банк максимально заинтересован.

В остальных случаях обязать заключить договор страхования при выдаче кредита не могут, но клиентов в прямом смысле слова заставляют заключить договор страхования по кредиту, а с точки зрения закона все выглядит очень даже правильно. Дополнительная услуга – не хотите, можете не соглашаться, но кредит мы тогда вам не дадим.

За какие виды страховок по кредитам можно вернуть деньги?

За все, кроме страхования сохранности имущества при ипотеке (о чем мы говорили чуть выше).

Однако, банк может прописать в договоре открытую отсылку на то, что плательщик обязуется заключить и не расторгать договор страхования, в противном случае банк имеет за собой право изменить условия предоставления кредита (например, повысить процент по кредиту), и такой ход банка будет полностью в рамках закона. Внимательно читайте договор!!!

Возврат страховки в первые 14 дней после заключения договора кредитования

Да, сейчас есть такая возможность. Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У, период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступило в силу с 1 января 2018г. Это значит, что у вас есть 14 календарных дней на то, чтобы написать заявление и отказаться от страховки по кредиту.

Как отказаться от страховки, если она уже получена, и вернуть деньги: инструкция

Для отказа от страховки и возврата денег нужно написать заявление и предоставить его в страховую компанию.

Материал по теме: как правильно писать и подавать заявления и жалобы

Далее можно действовать двумя способами:

  • Прийти в офис страховой компании и отдать им заявление, не забыв получить отметку о том, что заявление было подано в срок и принято;
  • Направить заявление в страховую компанию по почте заказным письмом с описью вложения. В данном случае важна дата отправки письма.

Некоторые страховые компании дают возможность подать заявление на отказ от страховки и возврат денег через офис банка, что очень удобно.

Где взять образец заявления на отказ от страховки по кредиту?

Чаще всего образец есть у страховой компании. Никакой особой установленной формы у него нет. Главное – наличие ваших данных и данных по кредиту. У некоторых компаний есть требование предоставить какие-либо дополнительные документы (иногда и их оригиналы). Оригиналы не отдавайте, они могут понадобиться в суде, а вот копии – всегда пожалуйста.

Обратите внимание, что вам могут вернуть не всю сумму страховки, а ее часть. Почему? Потому что на момент написания заявления она может уже начать действовать, соответственно, от суммы возврата вычтут несколько дней.

Отказ от страховки по договору коллективного страхования

Если и есть нюансы в вопросах возврата страховки, то вот именно здесь они и кроются. На данный момент вопрос возврата суммы страховки по договору коллективного страхования может быть предусмотрен только самим договором. Если указания на это в договоре нет, то велик шанс того, что за возврат страховки придется воевать в суде.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Такая возможность присутствует. По сути вы заключаете договор страхования на определенный срок. Если этот срок сокращается, то вам должны вернуть часть денег.

Заявление на возврат части суммы при досрочном погашении кредита пишется вместе с заявлением на досрочное погашение кредита.

В некоторых случаях банк будет стараться отправить вас в офис страховой компании, в этом случае со стороны банка нет ничего противозаконного.

В некоторых случаях страховые компании отказывают в возврате денег за страховку по кредиту, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ. В данном случае нужно внимательно изучать договор страхования и искать лазейки в формулировках. Зачастую данный вопрос можно решить только в суде, а судебная практика по возврату страховок при досрочном погашении кредитов весьма противоречива.

Основной секрет успеха возврата денег за страховку по кредиту – внимательное изучение договора

По-другому никак.

В случае, если у вас возникли какие-либо вопросы, либо вы хотите получить помощь юриста по возврате денег за страховку, то можете обратиться к нам в чат.

Источник: https://xn----7sbbajihwbdaabv2czbv0a7el6l5a.xn--p1ai/kak-vernut-strahovku-po-kreditu-mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/

Что такое страхование кредита и когда оно применяется

Страхование кредита нужно для того чтобы снизить риски неисполнения заемщиком его обязательств. С точки зрения обратившегося за кредитом это только лишние расходы. Но со стороны кредитора это реальный механизм, снижающий риски по кредиту в случае непредвиденных обстоятельств. В зависимости от кредитного продукта, предмета обеспечения, банки применяют различные страховые программы.

Страхование кредита – это один из способов защиты интересов кредитора от рисков, которые могут помешать заемщику выполнить свои обязательства по кредиту.

Чтобы снизить вероятность влияния отрицательных факторов на обслуживание задолженности абсолютно все кредитные программы предусматривают страхование. Но учитывая, что большинство страховых программ носят добровольный характер, кредиторы всевозможными способами мотивируют заемщиков купить страховку при взятии кредита.

Одним из самых популярных способов влияния на клиента является применение штрафных санкций в виде повышения процентной ставки по договору. В результате заемщик самостоятельно принимает решение, что ему выгодней: платить страховку или же больше процентов по кредиту.

Итак, рассмотрим какие страховые программы чаще всего являются спутниками банковских кредитов:

  1. Автокредиты – КАСКО, ОСАГО, личное страхование.
  2. Ипотека – страхование предмета обеспечения, личное и титульное страхование.
  3. Потребительские кредиты без залога (кредитки, кредиты наличными) – страхование жизни и здоровья, от потери работы, от кражи карты или денег со счета и другие виды страхования.

Обычно банки предлагают потенциальным клиентам выбрать страховщика среди аккредитованных компаний. В этот перечень попадают те страховые компании, репутация которых прошла проверку всех банковских служб и подтверждена на высоком уровне, плюс они должны соответствовать всем требованиям кредитора.

Аккредитация дает возможность кредиторам отсеять недобросовестных страховщиков, которые не выполняют свои обязательства перед партнерами и имеют плохую репутацию на рынке.

Практика показывает, что в структуре каждой финансовой группы есть свои страховые компании, которые и являются партнерами своих банков.

В страховании кредита участие принимают три стороны:

  • заемщик – физлицо, которое оформляет кредит;
  • кредитор – банк, который выдает кредит: он является выгодополучателем, если с клиентом случается одно из событий, предусмотренных договором страхования;
  • страховая компания (страховщик) – юридическое лицо, которое несет страховые риски по договору страхования.

Если настанет случай, предусмотренный соглашением, страховая компания должна перечислить определенную сумму денег в банк на погашение задолженности или компенсировать должнику убытки.

Все страховые программы делятся на обязательные и добровольные.

К первым относится страхование предмета обеспечения по ипотеке и ОСАГО. Они обязательны для выполнения заемщиками, так как это требование содержится в соответствующих законах.

Добровольными же являются остальные разновидности страховок. Они, по сути, выполняют роль дополнительных финансовых услуг, и клиент вправе от них отказаться.

Ипотека

При оформлении кредитов на покупку недвижимости клиенту следует ожидать от банка требования заключить следующие страховые договора:

  1. Обязательное страхование предмета обеспечения – этот договор защищает предмет залога от рисков повреждения или утраты. Обычно в подобный полис включают риски от повреждения огнем, водой, стихийными бедствиями, в результате противоправных действий третьих лиц.
  2. Личное страхование – включает страхование от риска смерти, а также получения 1 или 2 группы инвалидности и временной потери трудоспособности.
  3. Титульное страхование – обеспечивает защиту от риска потери права на приобретенную недвижимость. Этот договор страхования банки требуют заключать в течение первых трех лет после покупки дома или квартиры.

Автокредит

Покупая автомобиль в кредит, потенциальному заемщику следует учесть расходы по таким видам страхования:

  1. КАСКО – обеспечивает страховую защиту транспорта от угона, ДТП, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.
  2. ОСАГО – обязательный вид страхования, который обеспечивают страховую выплату за вред, нанесенный во время аварии.

Также некоторые программы автокредитования предусматривают страхование жизни и здоровья клиента.

Многие банки с целью привлечения клиентов отменяют страховку КАСКО и личное страхование, но в таком случае следует быть готовым обслуживать автокредит по повышенной процентной ставке.

Оформляя кредит без обеспечения, заемщик может застраховаться от таких рисков, которые существенно повышают вероятность непогашения кредита:

  1. Потеря источника доходов в случае сокращения на работе, снижение дохода в связи с отсутствием заказов и т.п.
  2. Временная потеря трудоспособности.
  3. Смерть.
  4. Первая или вторая группа инвалидности.

По кредиткам также страхуются риски кражи, потери карточки, снятия денег злоумышленниками и т.п.

Порядок оформления

Абсолютно каждый кредитный продукт сопровождается страховкой. Поэтому о размерах страховых платежей сотрудник банка обязан уведомить потенциального клиента еще на этапе консультирования, чтобы он смог рассчитать свои расходы во время оформления.

Потенциальному заемщику следует учесть, что страховку ему оплачивать придется ежегодно вплоть до момента полного погашения кредита.

Платеж, который делает заемщик в пользу страховой компании, называется страховая премия. Он рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Поэтому, чем больше размер последнего, тем существенней расходы заемщика.

Страховая сумма – это страховое покрытие, на которое может рассчитывать клиент в случае наступления неблагоприятных событий, предусмотренных страховым договором. С одной стороны хорошо, когда страховая сумма большая, но с другой – должнику придется нести больше расходов.

Размер страховой суммы зависит от:

  • рыночной стоимости залога;
  • остатка задолженности по кредиту и процентной ставки.

Учитывая постепенное погашение задолженности перед банком, заемщику следует ориентироваться на то, что страховая премия ежегодно будет уменьшаться.

Также заемщику следует знать, что заключить договор страхования можно не с каждой компанией. Перед подписанием кредитного договора ему дадут перечень страховщиков, которые аккредитованы банком, и среди них он сможет выбрать любого.

Хотя в последнее время некоторые банки начали предоставлять возможность своим потенциальным клиентам заключать договора с «чужими» компаниями.

Однако последние перед подписанием должны обязательно пройти процедуру аккредитации в банке-кредиторе, которая, кстати, длиться не один день, а не менее недели. Поэтому редко кто соглашается так долго ждать.

[/su_box]

Большинство клиентов идут на уступки и подписывают договора с уже аккредитованными компаниями.

Договоры страхования подписываются вместе с кредитным соглашением в помещении банка. Так что заемщику обычно никуда дополнительно идти не нужно.

Действовать страховка начинает со следующего дня после оплаты страховой премии. Обычно срок действия договора составляет один год, но есть кредитные программы (касается потребительских кредитов), где страховой платеж платится сразу за весь период.

Если у клиента недостаточно денег, чтобы внести страховку, банки могут предложить увеличить кредит на сумму страхового платежа. Это, с одной стороны хорошо, – кредит становиться доступней, но с другой, размер задолженности увеличивается, что в конечном итоге повышает сумму начисленных процентов и совокупную переплату.

Источник: https://creditkin.guru/strahovka/kredita-chto-takoe-i-zachem-ono-nuzhno.html

Что такое страхование кредита и зачем оно нужно

— до 30 тыс. рублей. — с 18 лет. — нужен только паспорт. — без справок и залогов.

— до 30000 рублей. — возраст от 18 до 65 лет. — без залогов и справок. — нужен только паспорт.

— до 100 000 рублей. — возраст от 18 лет. — без залогов и справок. — нужен только паспорт.

— до 100 тыс. рублей. — на срок до 30 дней. — быстрое оформление. — нужен только паспорт.

— до 80 000 рублей. — возраст от 18 лет. — без залогов и справок. — нужен только паспорт.

— до 50000 рублей. — возраст от 18 лет. — на срок от 7 дней до 4 мес. — нужен только паспорт.

— до 30000 рублей. — на срок до 21 дня. — возраст от 18 лет. — нужен только паспорт.

— до 25000 рублей. — на срок до 30 дней. — возраст от 18 лет. — нужен только паспорт.

— до 25000 рублей. — на срок до 21 дня. — возраст от 18 лет. — нужен только паспорт.

— до 20400 рублей. — с 22 лет. — нужен только паспорт. — быстрое одобрение.

— от 1000 до 20000 рублей. — на срок от 7 до 30 дней. — нужен только паспорт.

Страхование кредита нужно для того чтобы снизить риски неисполнения заемщиком его обязательств. С точки зрения обратившегося за кредитом это только лишние расходы. Но со стороны кредитора это реальный механизм, снижающий риски по кредиту в случае непредвиденных обстоятельств. В зависимости от кредитного продукта, предмета обеспечения, банки применяют различные страховые программы.

  • Виды кредитования, в которых используется страховка
  • Виды страховых программ
    • Ипотека
    • Автокредит
    • Потребительские кредиты
  • Порядок оформления

Виды кредитования, в которых используется страховка

Страхование кредита – это один из способов защиты интересов кредитора от рисков, которые могут помешать заемщику выполнить свои обязательства по кредиту.

Чтобы снизить вероятность влияния отрицательных факторов на обслуживание задолженности абсолютно все кредитные программы предусматривают страхование. Но учитывая, что большинство страховых программ носят добровольный характер, кредиторы всевозможными способами мотивируют заемщиков купить страховку при взятии кредита.

Одним из самых популярных способов влияния на клиента является применение штрафных санкций в виде повышения процентной ставки по договору. В результате заемщик самостоятельно принимает решение, что ему выгодней: платить страховку или же больше процентов по кредиту.

Итак, рассмотрим какие страховые программы чаще всего являются спутниками банковских кредитов:

  1. Автокредиты – КАСКО, ОСАГО, личное страхование.
  2. Ипотека – страхование предмета обеспечения, личное и титульное страхование.
  3. Потребительские кредиты без залога (кредитки, кредиты наличными) – страхование жизни и здоровья, от потери работы, от кражи карты или денег со счета и другие виды страхования.

Обычно банки предлагают потенциальным клиентам выбрать страховщика среди аккредитованных компаний. В этот перечень попадают те страховые компании, репутация которых прошла проверку всех банковских служб и подтверждена на высоком уровне, плюс они должны соответствовать всем требованиям кредитора.

Аккредитация дает возможность кредиторам отсеять недобросовестных страховщиков, которые не выполняют свои обязательства перед партнерами и имеют плохую репутацию на рынке.

Практика показывает, что в структуре каждой финансовой группы есть свои страховые компании, которые и являются партнерами своих банков.

В страховании кредита участие принимают три стороны:

  • заемщик – физлицо, которое оформляет кредит;
  • кредитор – банк, который выдает кредит: он является выгодополучателем, если с клиентом случается одно из событий, предусмотренных договором страхования;
  • страховая компания (страховщик) – юридическое лицо, которое несет страховые риски по договору страхования.

Если настанет случай, предусмотренный соглашением, страховая компания должна перечислить определенную сумму денег в банк на погашение задолженности или компенсировать должнику убытки.

Виды страховых программ

Все страховые программы делятся на обязательные и добровольные.

К первым относится страхование предмета обеспечения по ипотеке и ОСАГО. Они обязательны для выполнения заемщиками, так как это требование содержится в соответствующих законах.

Добровольными же являются остальные разновидности страховок. Они, по сути, выполняют роль дополнительных финансовых услуг, и клиент вправе от них отказаться.

Ипотека

При оформлении кредитов на покупку недвижимости клиенту следует ожидать от банка требования заключить следующие страховые договора:

  1. Обязательное страхование предмета обеспечения – этот договор защищает предмет залога от рисков повреждения или утраты. Обычно в подобный полис включают риски от повреждения огнем, водой, стихийными бедствиями, в результате противоправных действий третьих лиц.
  2. Личное страхование – включает страхование от риска смерти, а также получения 1 или 2 группы инвалидности и временной потери трудоспособности.
  3. Титульное страхование – обеспечивает защиту от риска потери права на приобретенную недвижимость. Этот договор страхования банки требуют заключать в течение первых трех лет после покупки дома или квартиры.

Автокредит

Покупая автомобиль в кредит, потенциальному заемщику следует учесть расходы по таким видам страхования:

  1. КАСКО – обеспечивает страховую защиту транспорта от угона, ДТП, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.
  2. ОСАГО – обязательный вид страхования, который обеспечивают страховую выплату за вред, нанесенный во время аварии.

Также некоторые программы автокредитования предусматривают страхование жизни и здоровья клиента.

Многие банки с целью привлечения клиентов отменяют страховку КАСКО и личное страхование, но в таком случае следует быть готовым обслуживать автокредит по повышенной процентной ставке.

Потребительские кредиты

Оформляя кредит без обеспечения, заемщик может застраховаться от таких рисков, которые существенно повышают вероятность непогашения кредита:

  1. Потеря источника доходов в случае сокращения на работе, снижение дохода в связи с отсутствием заказов и т.п.
  2. Временная потеря трудоспособности.
  3. Смерть.
  4. Первая или вторая группа инвалидности.

По кредиткам также страхуются риски кражи, потери карточки, снятия денег злоумышленниками и т.п.

Порядок оформления

Абсолютно каждый кредитный продукт сопровождается страховкой. Поэтому о размерах страховых платежей сотрудник банка обязан уведомить потенциального клиента еще на этапе консультирования, чтобы он смог рассчитать свои расходы во время оформления.

Потенциальному заемщику следует учесть, что страховку ему оплачивать придется ежегодно вплоть до момента полного погашения кредита.

Платеж, который делает заемщик в пользу страховой компании, называется страховая премия. Он рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Поэтому, чем больше размер последнего, тем существенней расходы заемщика.

Страховая сумма – это страховое покрытие, на которое может рассчитывать клиент в случае наступления неблагоприятных событий, предусмотренных страховым договором. С одной стороны хорошо, когда страховая сумма большая, но с другой – должнику придется нести больше расходов.

Размер страховой суммы зависит от:

  • рыночной стоимости залога;
  • остатка задолженности по кредиту и процентной ставки.

Учитывая постепенное погашение задолженности перед банком, заемщику следует ориентироваться на то, что страховая премия ежегодно будет уменьшаться.

Также заемщику следует знать, что заключить договор страхования можно не с каждой компанией. Перед подписанием кредитного договора ему дадут перечень страховщиков, которые аккредитованы банком, и среди них он сможет выбрать любого.

Хотя в последнее время некоторые банки начали предоставлять возможность своим потенциальным клиентам заключать договора с «чужими» компаниями.

Однако последние перед подписанием должны обязательно пройти процедуру аккредитации в банке-кредиторе, которая, кстати, длиться не один день, а не менее недели. Поэтому редко кто соглашается так долго ждать.

[/su_box]

Большинство клиентов идут на уступки и подписывают договора с уже аккредитованными компаниями.

Договоры страхования подписываются вместе с кредитным соглашением в помещении банка. Так что заемщику обычно никуда дополнительно идти не нужно.

Действовать страховка начинает со следующего дня после оплаты страховой премии. Обычно срок действия договора составляет один год, но есть кредитные программы (касается потребительских кредитов), где страховой платеж платится сразу за весь период.

Если у клиента недостаточно денег, чтобы внести страховку, банки могут предложить увеличить кредит на сумму страхового платежа. Это, с одной стороны хорошо, – кредит становиться доступней, но с другой, размер задолженности увеличивается, что в конечном итоге повышает сумму начисленных процентов и совокупную переплату.

Источник: http://pinpay.ru/raznoe/chto-takoe-strahovanie-kredita-i-zachem-ono-nyjno/

Страховка по кредиту в 2018 году: зачем нужно и стоит ли оформлять

Многие банки при оформлении кредита предлагают клиентам заключить добровольный договор страхования от несчастных случаев. Такая услуга должна помочь человеку, если он не может вернуть долг из-за болезни, травмы или потери работы. Но чаще заемщик получает от нее только дополнительные проблемы.

В этой статье вы узнаете о том, как работает страховка по кредиту. Мы рассмотрим основные законы, которые регулируют ее оформление, и виды страхования. Также здесь вы узнаете, как избавиться от навязанной вам страховки.

Любой банк хочет, чтобы его заемщик вернул кредитные деньги полностью и в срок. Для этого его клиент должен сохранить платежеспособность в течение длительного времени. Платежеспособности заемщика могут угрожать самые разные явления — от тяжелой болезни до потери работы. Банк заинтересован в том, чтобы уменьшить эти риски. Один из способов это сделать — страхование заемщика.

Страховка оформляется во время заключения кредитного договора. Банк предлагает заемщику заключить договор со страховой компанией. Это может быть отдельная организация-партнер или подразделение банка. Страховой полис оформляется на весь срок действия кредита. В течение этого времени заемщик будет обязан платить страховые взносы – обычно это процент от суммы долга

Некоторые банки разрешают заемщику самому выбрать страховую компанию. Она должна соответствовать требованиям кредитной организации. Поэтому вы можете воспользоваться другим предложением, если стандартное вас не устраивает, или обратиться в компанию, услугами которой пользуетесь уже давно.

При наступлении страхового случая заемщик или его представитель обращается в страховую компанию и сообщает о произошедшем. Если страховой случай подтверждается, то компания выплачивает компенсацию на счет банка. Так банк возвращает свои деньги, а заемщик закрывает долг без проблем для себя и кредитной истории.

Виды страхования кредита

Программы страхования, которые оформляются при получении кредита, делятся на обязательные и добровольные. Первые всегда включены в условия кредита, и отказаться от них нельзя. Вторые оформляются отдельно от основного договора по желанию заемщика.

Обязательное страхование применяется только при оформлении кредитов под залог, в том числе автокредитов и ипотеки. Здесь страхованию подлежит имущество, которое вы закладываете или покупаете в кредит.

Автомобиль или квартиру необходимо защитить от несчастных случаев – иначе и банк, и заемщик могут остаться в убытке.

Обязательное страхование залога требуют статья 343 Гражданского кодекса и Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Остальные виды страхования относятся к добровольным:

  • Страхование здоровья и жизни. Оно начинает работать, если заемщик теряет свою работоспособность из-за тяжелой болезни или инвалидности, а также при его смерти. Тогда страховая компания полностью погашает его долг. Средняя стоимость – до 1,5% от суммы долга
  • Страхование от потери работы. В этом случае страховая компания погасит сумму долга или ее часть, если вы потеряете работу. Так вы избавитесь от долга или получите отсрочку на поиск новой работы. Важное условие – простое увольнение или сокращение не является страховым случаем. Получить выплату можно, только когда компания-работодатель прекратила свое существование Обычно страховка стоит до 0,5% от суммы кредита
  • Страхование титула при ипотеке. В этом случае страхованию подлежит право собственности заемщика на недвижимость. Такая страховка защищает от потери этого права – например, при двойной продаже жилья. В отличие от страхования самой недвижимости, эта услуга не является обязательной. Стоит до 0,7% от суммы
  • Страхование банковской карты. Обычно предлагается только при оформлении кредитной или дебетовой карты. Если вы потеряете ее, то банк начнет экстренный перевыпуск карты и выдаст вам небольшую сумму наличными. Такая страховка чаще всего действует только за границей. Деньги, которые вам выдаст банк, необходимо будет вернуть

Порядок оформления обязательного страхования регулирует Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Добровольное страхование при оформлении кредитов отдельными законами не регулируется.

Почему страховка может быть невыгодной

Банки и страховые компании говорят, что страхование кредита должно помочь при несчастном случае. Но воспользоваться этой услугой может быть очень тяжело.

Страховщики могут ставить сложные условия для наступления страхового случая – например, минимальный срок со дня заключения договора.

Даже если вы имеете право на выплату компенсации, доказать правоту иногда будет достаточно сложно. В некоторых случаях придется обращаться в суд.

Также оформление кредита может затянуться, ведь необходимо подписать дополнительные договоры со страховой компанией. А после оформления страховки нужно будет платить ежемесячные взносы. Это значит, что размер регулярных платежей дополнительно увеличивается. Иногда нужно заплатить первоначальный взнос после оформления кредита.

Поэтому получается, что эта услуга для заемщика не выгодна. Но банк стремится навязать клиенту не нужную ему страховку, чтобы получить дополнительные выплаты и снизить свои риски. Чаще всего, банк увеличивает процентные ставки или уменьшает сумму кредита. Также он может отказать в кредите без объяснения причины.

Можно ли отказаться от страховки

Помните, что вы имеете право законно отказаться от необязательных услуг банка, в том числе страховки. Статья 935 Гражданского кодекса говорит, что страхование здоровья или жизни всегда является добровольным.

Закон «О защите прав потребителей», в свою очередь, запрещает навязывать одни продукты при оформлении других.

Но и эти ограничения можно частично обойти — достаточно прописать в договоре, что страхование оформлено добровольно.

Поэтому перед оформлением кредита внимательно изучите договор и дополнительные соглашения к нему. Если банк навязчиво предлагает вам страховку — старайтесь отказаться от этой услуги. Обычно это можно сделать еще на стадии оформления заявки в офисе или на сайте компании.

Если вы уже оформили договор страхования, то вы можете отказаться от него в течение 5-14 (зависит от страховщика) рабочих дней. Такое право вам дает указание Центробанка №3854-У. Единственное условие — за прошедший срок не должно произойти страхового случая.

Чтобы расторгнуть страховой договор, напишите заявление и направьте его в страховую компанию. Форму заявления вы можете уточнить в организации или найти на ее сайте. После получения заявления страховщик обязан расторгнуть договор и вернуть уже уплаченные взносы. Деньги вы получите на счет, реквизиты которого вы указали в заявлении.

Если страховщик все еще отказывается расторгать страховой договор, то вопрос придется решать через суд. Также вы можете обратиться в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор или Центробанк. Доказать навязывание страховки будет тяжело, но если знать законы и отстаивать свои права, то вы сможете избавиться от не нужной вам услуги.

Заключение

С одной стороны, страхование кредита поможет вам справиться с долгом при несчастном случае. Но с другой, эта услуга во многих случаях не выгодна заемщику. Поэтому, если вы уверены в том, что сможете сохранить платежеспособность, или не хотите переплачивать, то откажитесь от страховки. Либо подберите кредит, который можно оформить без этой дополнительной услуги.

Если вы все же хотите оформить страховку, то внимательно изучите ее условия – страховые случаи, размеры комиссии, ответственность сторон и другие. Подберите предложение с минимальными взносами или большим числом страховых случаев. Если банк позволяет заемщику выбрать своего страховщика – обратитесь в компанию, которая предложит самые выгодные условия.

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/reviews/insurance.html

Как при оформлении кредита объяснить клиенту, зачем ему нужна страховка?

Многие клиенты считают страховку «навязанной услугой».В этой статье я поделюсь основными тезисами, которые помогут Вам убедить клиента в том, что страховка для него может оказаться выгодной и полезной.

Это продолжение статьи Как продать страховку с потребительским кредитом? 4 рекомендации.

Итак, что дает страховка клиенту?

1) безопасность и уверенность

Программа финансовой защиты — это уверенность в том, что какое бы событие ни произошло в течение срока кредитования, в любом случае обязательства перед банком будут погашены.

Даже если Вы потеряете работу, страховая компания будет платить за Вас ежемесячные платежи (определенное время), чтобы вы не испортили кредитную историю и могли спокойно найти достойное место работы.

Далее презентуете страховку.

2) возможность отбросить мысли «а вдруг…»

Не секрет, что каждый человек при оформлении кредита задумывается о том, как будет его выплачивать. Некоторые клиенты по этому поводу испытывают дискомфорт и волнение.. «А вдруг что-то не так пойдет, где гарантия, что я не потеряю работу? Ведь 5 лет это так много, всякое может произойти, а ежемесячные платежи по кредиту никто не отменит».

Для того, чтобы отбросить все эти волнения и пользоваться кредитом спокойно существует программа финансовой защиты и безопасности.

3) более высокую вероятность одобрения кредитной заявки

В некоторых банках при консультировании клиента менеджеры недвусмысленно намекают, что при подключении программы страхования вероятность положительного решения по кредитной заявке увеличивается. Иногда говорят, что возможно уменьшение сроков рассмотрения.

4) возможность уменьшить процентную ставку по кредиту

Если у вас в банке снижается ставка по кредиту при оформлении программы страхования — обязательно скажите об этом клиенту.
«Помимо безопасности и большей вероятности одобрения у Вас еще и снизится ставка по кредиту на Х процентов годовых. Как видите, в итоге получается более интересное предложение. Что скажете?»

Это лишь некоторые советы, которые могут быть полезны для увеличения продаж страховок.

Немаловажную роль здесь играет умение работать с возражениями клиентов. На эту тему я проведу в скором будущем отдельный мастер-класс.

Источник: https://porarasti.com/kak-pri-oformlenii-kredita-obyasnit-klientu-zachem-emu-nuzhna-strahovka/

Страхование кредита: зачем заемщику нужна защита, и как страховки уменьшают стоимость займа

Оформляя кредит, заемщик всегда рискует попасть в долговую яму. Даже у потребителя с высоким доходом могут возникнуть сложности с выплатой долга банку. Такое может произойти, например, в результате временной потери работоспособности.

Однако у заемщиков есть возможность защитить себя от финансового риска, оформив определенную страховку.

От чего защищает каждый полис? В каких случаях защита особенно важна? Об этом, а также о том, как страховка по кредиту влияет на его стоимость, рассказывается в статье.

Страхование кредита: особенности

По закону банки могут требовать оформления только имущественного полиса при получении ипотеки. Он защищает жилье от риска повреждений и полной утраты, например, в результате пожара, и его оформление является обязательной процедурой. Причем полис потребитель оплачивает в течение всего срока погашения долга.

Кредитная организация финансово не помогает клиенту ни в оформлении страховки, ни в ее ежегодной оплате. Однако банки часто настаивают на том, чтобы страховка была получена в компании, с которой они сотрудничают. Каждый получатель ипотеки имеет право:

  • отказаться от оформления полиса в фирме, предложенной банком;
  • самостоятельно выбрать страховую компанию.

Защищать себя от других рисков или нет – будущий должник решает только самостоятельно. Помимо имущественной страховки, есть еще личная, титульная, а также та, которая защищает должника в случае потери работы.

Личная страховка по кредиту

Страхование здоровья при получении любого займа – это процедура, которая выполняется по желанию потребителя. Заемщик вправе как отказаться от получения такого полиса, так и защитить себя от определенного риска.

Однако некоторые банки принимают решение о выдаче денег, учитывая наличие или отсутствие у потребителя личной страховки.

Поэтому нередко отказ заемщика от такой страховки по кредиту оборачивается отказом кредитной организации.

Между тем личный полис имеет очень важное значение для того, кто берет средства в банке. В частности, страховка гарантирует надежную защиту от попадания в список должников, которые не выполняют свои обязательства. Если заемщик застраховал свое здоровье, то он может не бояться, что ему нечем будет погашать долг в случае:

  • излечимой болезни;
  • полной потери трудоспособности.

Когда должник становится инвалидом, то страховая компания выплачивает ему сумму, равную сумме текущего долга. Таким образом, даже нетрудоспособный заемщик возвращает деньги кредитору. Временная потеря способности получать доход тоже является страховым случаем.

Защита от некредитоспособности

Есть страховка по кредиту, которая помогает заемщикам избежать проблем с погашением долга из-за потери дохода. Так, она обеспечивает защиту, когда должника увольняют с работы. В случае потери должником источника дохода страховая компания возмещает кредитной организации задолженность клиента. Некоторые компании предоставляют страховки от риска неплатежеспособности в случае:

  • непредвиденных крупных семейных расходов;
  • сокращения заработной платы.

К примеру, если заемщик в результате стихийного бедствия теряет жилье, то все средства он направляет на покупку недвижимости. В такой ситуации погашение долга отходит на второй план, но обязательства нужно выполнять. И должник получает выплату, которой хватает на несколько платежей.

Отсутствие такой страховки не влияет на решение кредитной организации о выдаче займа. Но она помогает избежать задолженности и других проблем, которые возникают из-за нарушений договора.

Страхование кредита на жилье

Заем на покупку недвижимости отличается не только сроками возврата, но и страхованием. Вместе с личным полисом банки рекомендуют клиентам оформить также титульный. Он защищает заемщика от потери денег, потраченных на приобретение недвижимости. В частности, страховка действует, когда:

  • на жилье претендуют наследники продавца;
  • недвижимость была куплена у мошенника;
  • жилье было продано недееспособным лицом.

Если должник теряет недвижимость, то страховая компания выплачивает ему ее стоимость. С помощью этих денег он, в свою очередь, погашает долг, в том числе и досрочно.

Право собственности застраховывается не на весь срок, а только на 3-4 года. Это связано с тем, что все требования на ипотечное жилье могут предъявляться только в течение трех лет.

Полис КАСКО

Когда оформляется автокредит, то приобретаемая машина становится залогом. Поскольку банки заинтересованы в сохранности залога, то они рекомендуют клиентам застраховать его. Полис КАСКО оформляется в добровольном порядке. Но многие кредитные организации отказывают в предоставлении средств на покупку автомобиля, если он не застрахован.

Страховка позволяет должнику продолжить погашать долг в случае:

  • угона транспортного средства;
  • уничтожения машины.

В таких ситуациях заемщик выплачивает автокредит деньгами страховой компании.

Влияние полиса на стоимость кредитного продукта

Страхование кредита дает возможность существенно снизить его стоимость. Наибольшее значение имеет личный полис.

Заемщик, который готов защитить себя от определенного риска, часто получает ипотечный продукт со скидкой от 0,5 до 2,5 процентов. Стоимость автокредита снижается на 1-2% при наличии у заемщика полиса КАСКО.

При оформлении потребительского займа банк уменьшает ставку до 3-4%, если у клиента есть личная страховка.

Но улучшить условия займа можно только в случае, если:

  • в содержании программы есть соответствующий пункт;
  • страховка оформляется на полный срок выплаты долга.

Титульный полис в некоторых случаях тоже влияет на стоимость кредита, который выдается на покупку жилья. В частности, он снижает ставку на 0,5%.

Советы заемщикам

  • Защита от финансовых рисков особенно важна при оформлении долгосрочного кредита, в том числе ипотечного. Чем дольше погашается заем, тем выше риск. Поэтому тем, кто берет деньги на долгий срок, рекомендуется обязательно застраховать здоровье.
  • Не стоит брать заем в банке, который требует оформления необязательной страховки. Если кредитная организация пытается обмануть клиента еще при получении продукта, она легко может сделать это и после.
  • Прежде чем оформить страхование кредита на покупку жилья в комплексе, следует уточнить условия снижения ставки. Не во всех банках заемщикам с тремя полисами предоставляются льготы.

(41)

Источник: https://credissimo.biz/strahovanie-kredita/

Стоит ли страховаться при кредитовании?

Страхование сейчас является сопутствующей услугой почти для всех банковских кредитов, начиная от быстрого кредита по экспресс-программе и заканчивая товарным кредитом на технику, мебель, пластиковые окна, телефоны и многое другое.

Страхование при оформлении кредита не обязательно

Если при оформлении потребительского кредита сотрудник банка предлагает Вам оформить страховку знайте, что эта услуга не обязательна. И даже если Вас пытаются уверить в обратном, а страховка Вам ну никак не нужна, смело отказывайтесь, и если нужно, ссылайтесь на законодательство.  Помните, такое страхование является личным, и значит, не может быть обязательным.

К сожалению, сплошь и рядом встречаются такие ситуации, когда клиенту страховку навязали или даже не предупредили о ней.

Просто включили отдельный пункт в кредитный договор, составили специальное приложение к договору или велели поставить галочку где-то в тексте (которая подтверждает получение страховой услуги).

И зачастую клиент даже не знает о том, что получил эту услугу. А она разумеется не бесплатная.

Поэтому в вопросе страхования при потребительском кредите необходимо тщательно разобраться и проанализировать все плюсы и минусы.

Зачем нужна страховка при потребительском кредите?

Изначально страховка призвана защитить интересы и заемщика, и банка. Если с заемщиком что-то случается, то кредит за него должна выплачивать страхования компания. В этом случае банку не придется выбивать долги с родственников клиента, а клиент уверен в том, что его кредит не будут выплачивать его родные.

Кроме того, если Вы в банке оформляете страховку, то банк получает за это комиссионную прибыль от страховой компании, услуги которой он продвигает. Таким образом, выгоду банка можно считать двойной.

От чего предлагается застраховаться?

Наиболее распространенными рисками, от которых предлагают застраховаться, являются риски потери жизни и здоровья клиента. Но что конкретно будет считаться страховым случаем, при наступлении которого начинает действовать страховая компания, необходимо уточнять в договоре страхования, или запрашивать эту информации у страховщика.

Но, к сожалению, далеко не все неприятности, которые могут с Вами случиться, будут считаться страховым случаем. Поэтому не стоит слепо рассчитывать на страховую компанию. Ведь они не особенно заинтересованы в выплатах Вам.

Во время кризиса 2008 г. предлагалось застраховаться от увольнения. В тот период времени, очень многие не были уверены в стабильности своего трудоустройства, поэтому этот продукт пользовался популярностью.

Однако, мало кто учитывал, что страховка помогала только тем, кто попал под сокращение, и не действовала, если человек уходил с работы по собственному желанию (даже если об этом его попросил работодатель).

Почему и как навязывается страховка?

Мы уже упомянули, что банк при продаже страховки получает определенную плату от страховой компании.

Но дело еще в том, что те самые девушки и молодые люди, у которых Вы оформляете кредит замотивированы на продажу страховки Вам. Они получают прибавку к зарплате за каждую проданную страховку.

Им может быть установлен план — продать определенное количество страховок в месяц. И они могут пойти на уловки, чтобы его выполнить.

К примеру, Вам могут просто не сообщить о наличии страховки — оформить документы, не сказав не слова о том, что она включена. Здесь важна Ваша бдительность: пересмотрите документы на кредит, сравните сумму кредита с той, которую Вы запрашивали, и в конце концов уточните, подключили ли Вам услугу страхования.

Если да, а Вы этого не хотите, просите исключить страховку из кредита. На это Вы скорее всего услышите «страховка обязательна» или «вам откажут в кредите без страховки». Первое выражение — чистая ложь. Страховка не является обязательной. Второе — ложь относительная.

Дело в том, что банк не сообщает Вам причину отказа, и отказал ли он Вам из-за страховки или нет, Вы не узнаете. Но практика показывает, что банк далеко не всегда отказывает, даже если Вы от страховки отказались. А если и отказывает, то не всегда это происходит из-за страховки.

Какие есть «подводные камни» страхования?

Опасность заключается в том, что страховка конечно платная, и если уж Вы поставили свою подпить в документе, то платить за нее придется. Сумма страховки может быть не более 2000-3000 руб., а может составлять и довольно большую часть кредита. 

Условия предоставления страховки у банков тоже различны. К примеру, в одном банке страховка разбивается на все месяцы пользования кредитом, но проценты на нее не начисляются, и она растворяется в ежемесячных платежах.

В других банках, она входит в полную стоимость кредита, тем самым увеличивая его сумму, а значит и платеж, и переплату по кредиту.

Страховка может оформляться таким образом, что даже при досрочном погашении кредита Вам придется оплатить ее всю полностью, как будто Вы пользовались ей весь срок действия кредитного договора, а не гасите его раньше срока. И если Вы заранее знаете, что погасите кредит досрочно, уточните в банке, как в этом случае поведет себя страховка.

При отдельных видах кредитования страховка может быть обязательной. Так, при оформлении ипотеки и автокредита обязательно страхуется предмет сделки, жилье или автотранспорт.

Соглашаться ли на страховку?

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что страховка сама по себе может быть довольно полезной услугой, если верно подойти к ее оформлению. Но в ней обязательно должны учитываться интересы заемщика. И если Вы не уверены в ее полезности, то имеете полное право от нее отказаться.

Но вопрос заключается не только в том, насколько банки готовы хитрить при продаже этой услуги, а еще в том, что в случае неприятности, Вашим родным и близким не придется оплачивать Ваш кредит. А это уже не мало!

Проблема страхования сейчас заключается именно в том, что сотрудники банков, в погоне за быстрой выгодой, попросту не объясняют клиентам преимущества страхования, в каких случаях страховку лучше оформлять, зачем она нужна и какая от нее польза.

Своими действиями банки укоренили в клиентах негативное отношение почти ко всем дополнительным услугам, которые предлагают.

Но если бы кто-то объяснил заемщику, насколько они могут быть полезны в различных ситуациях — клиент с большим доверием соглашался бы на их оплату.

Источник: https://creditsland.ru/strahovanie_pri_kreditovanii

Понравилась статья? Поделить с друзьями: