Выгодно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Содержание

Рефинансирование ипотеки Сбербанка в другом банке

Выгодно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Рефинансирование ипотеки: как происходит, плюсы и минусы, где выгодно рефинансировать ипотеку Сбербанка?

Основной тенденцией рынка жилищного кредитования стало уменьшение ставок. По прогнозам Центробанка, эта динамика сохранится и в долгосрочной перспективе.

Сегодня средняя ставка по ипотечным кредитам составляет 10-11%, причем ожидается, что в ближайшее время этот показатель снизится еще на 2 пункта.

Такая ситуация на рынке ипотечных займов привела к тому, что заемщики прошлых лет, оформившие кредиты под 12-14 процентов, начали активно рефинансировать задолженность на более привлекательных условиях.

Где выгоднее рефинансировать ипотеку Сбербанка?

Программы рефинансирования ипотеки предлагают практически все банки, являющиеся флагманами жилищного кредитования в России.

Помимо самого Сбербанка, возглавляющего этот список, в число лидеров входят ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и Дельтакредит.

Востребованными в этой сфере оказываются и услуги компании ДОМ.РФ (бывшее АИЖК).

Заемщики прибегают к рефинансированию по разным причинам: чтобы уменьшить ежемесячный платеж, изменить срок договора или снизить процентную ставку. В свете снижения ставок по ипотеке последняя причина сейчас наиболее актуальна.

При выборе банка для перекредитования задолженности нужно ориентироваться на предлагаемые условия. По оценкам экспертов, чтобы рефинансирование действительно принесло выгоду, разница между ставками должна быть не менее 1,5 процентов.

Также стоит учитывать и наличие дополнительных платежей и комиссий.

По сути, процедура рефинансирования в другой организации аналогична оформлению первичного займа: кредитор также оценивает платежеспособность потенциального заемщика и соответствие залогового имущества собственным требованиям.

На практике это означает, что перед тем, как Вы получите новую ссуду, от Вас потребуется заново собрать весь комплект документов, сделать оценку недвижимости, переоформить договоры страхования и оплатить прочие расходы.

Кроме того, до передачи жилья в залог новому кредитору Вы будете выплачивать кредит по повышенной ставке (в среднем, плюс 2%).

Важно и то, на каком сроке действия договора Вы решите перекредитовать заем.

В большинстве банков погашение долга производится аннуитетными платежами, которые вначале состоят по большей части из процентов.

С учетом этого, наиболее выгодно рефинансировать кредит в первые годы после получения, ведь, переводя долг в середине срока, Вы рискуете снова вернуться к выплате максимальных процентов.

Особенности рефинансирования ипотеки

В отличие от перекредитования потребительских кредитов, реинвестирование жилищных займов – сложная и довольно длительная процедура.

После того, как Вы определитесь с выбором нового кредитора, Вам понадобиться получить согласие на новую ипотеку у нынешнего банка.

В частности, по условиям кредитного договора Сбербанка заемщик не имеет права совершать сделки с залоговым имуществом без письменного согласия кредитора.

Получить это согласие может быть непросто: ипотечные заемщики – самый желанный сегмент клиентов для банка, и расстаются с ними кредиторы без особой охоты.

Вместо этого банки часто предпринимают попытки удержать клиентов, разрабатывая программы снижения ставок по действующим займам.

Так, Сбербанк предлагает своим заемщикам возможность на несколько пунктов снизить ставку по жилищным кредитам.

Воспользоваться этой услугой можно не раньше чем через 12 месяцев после заключения договора и не чаще раза в год, при этом по кредиту должна отсутствовать просрочка и плохая кредитная история.

В случае перевода займа в другой банк после погашения долга перед первым кредитором нужно снять обременение с залогового жилья и переоформить закладную на новую организацию. Обычно эта процедура занимает 1-2 месяца, в течение которых придется погашать задолженность по более высокой ставке.

Рефинансирование ипотеки Сбербанка в ВТБ

Ставки на реинвестирование жилищных займов в ВТБ начинаются от 8,8%, при этом наиболее выгодные условия предусмотрены для заемщиков, получающих зарплату на карту ВТБ, работников бюджетной сферы и сотрудников корпоративных клиентов банка.

Новая ссуда выдается на срок до 30 лет и на сумму до 30 млн руб., при этом для увеличения размера займа разрешается привлекать созаемщиков и предоставлять документы о доходах с работы по совместительству.

Кроме того, в ВТБ действует программа «Победа над формальностями», в рамках которой можно оформить заявку без справок о зарплате, однако за простоту процедуры придется «доплатить» 0,7% к ставке по кредиту.

Сделать предварительный расчет платежей и подать заявку можно онлайн на сайте ВТБ, после чего сотрудник банка свяжется с вами и назначит встречу в ипотечном центре.

Рефинансирование ипотеки Сбербанка в Россельхозбанке

Этот банк предлагает перекредитование ссудной задолженности по займам, полученным на покупку первичного и вторичного жилья, включая таунхаусы с земельным участком.

Процентная ставка варьируется от 9,15 до 12%, а размер кредита зависит от типа и местанахождения приобретенной недвижимости: максимальную сумму в 20 и 15 млн руб.

можно получить при передаче в залог квартиры в Москве и Санкт-Петербурге соответственно.

Реинвестировать можно займы, оформленные не меньше чем 6 месяцев назад, при условии отсутствия случаев возникновения просрочки.

Для рассмотрения допускается привлекать созаемщиков (до трех человек), причем эти люди не обязаны состоять в родстве с основным заемщиком.

Оформить заявку можно онлайн на сайте Россельхозбанка.

Рефинансирование ипотеки Сбербанка в Газпромбанке

Предложение по рефинансированию ипотеки от Газпромбанка – одно из самых привлекательных среди аналогичных банковских продуктов.

Банк предлагает ссуду на реинвестирование займов, выданных на покупку жилья на первичном и вторичном рынке, при этом до конца апреля 2018 года получить заем можно по фиксированной ставке 9,2% годовых.

Как и в других банках, в Газпромбанке применяется надбавка к процентной ставке:

  • +1% при отказе оформить личную страховку;
  • +1% до переоформления закладной.

В кредит можно взять до 45 млн руб. на срок до 30 лет, при этом часть средств допустимо использовать на любые нужды, включая погашение потребительских займов сторонних организаций.

Как и Россельхозбанк, Газпромбанк разрешает заемщикам самостоятельно выбрать схему погашения долга, что нечасто встречается среди ипотечных кредиторов.

При дифференцированной структуре платежей основная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первые годы использования кредита, при этом такая схема позволяет уменьшить конечную переплату.

Аннуитетная схема делает выплаты более доступными, но из-за того, что первые платежи почти целиком состоят из процентов, заметное погашение долга начинаются примерно с середины срока действия договора.

Подать заявку на рефинансирование можно онлайн.

Общие рекомендации

Рефинансирование действующего жилищного кредита – актуальная и востребованная услуга. Она позволяет снизить кредитную нагрузку и уменьшить итоговую переплату.

Вместе с тем, к решению о перекредитовании следует подходить взвешено и рационально, так как оформление новой ссуды не всегда является оправданным с точки зрения экономической выгоды.

Рефинансировать стоит преимущественно новые кредиты и при условии разницы в ставках не менее полутора процентов. В противном случае риск того, что денежные и временные затраты на получение новой ссуды не окупятся, довольно велик.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/13197-refinansirovanie-ipoteki-sberbanka-v-drugom-banke.html

Личный опыт: как я рефинансировала ипотеку

Выгодно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

В мае 2017 года я купила двухкомнатную квартиру в Москве. Она стоила 6,5 млн рублей. 3 млн рублей у меня были от продажи подмосковной квартиры.

Недостающие 3,5 млн рублей заняла в банке по ставке 11% годовых. Но с учётом дополнительных платежей она превратилась в 11,57%. Деньги занимала на 13 лет.

На этих условиях мой ежемесячный платёж составлял 42 263 рубля, а переплата за все годы — около 3,1 млн рублей.

В интернете узнала про возможность рефинансировать ипотеку, то есть снизить ставку по кредиту. Начала смотреть предложения банков.

Какие ставки предлагают банки для рефинансирования?

Банк Ставка
1 Россельхозбанк – Рефинансирование (квартира) 9,20%
2 Газпромбанк – Рефинансирование 9,20%
3 Райффайзенбанк – Рефинансирование 9,50%
4 Промсвязьбанк – Рефинансирование 9,50%
5 Сбербанк – Рефинансирование под залог недвижимости 9,50%
6 Возрождение – Рефинансирование 9,70%
7 Дельтакредит – Рефинансирование 9,75%
8 Альфа-Банк – На рефинансирование 9,79%
9 ФК Открытие – Рефинансирование 9,95%
10 ЮниКредит Банк – Рефинансирование 10,15%

Источник: калькулятор ипотеки Сравни.ру, топ-30 банков по активам.

Я в итоге остановилась на Транскапиталбанке (ТКБ).  

Этот банк пообещал ставку 7,9% годовых. Но были условия:

  • Текущий кредит я должна была выплачивать не меньше шести месяцев.
  • Размер кредита — меньше 50% от стоимости жилья. Мне нужно было досрочно погасить 180 тысяч рублей, чтобы удовлетворять этому требованию.  
  • Сделать оценку квартиры. Она обошлась в 4500 рублей.
  • Купить у банка страховку за 20 тысяч рублей (эту сумму нужно платить каждый год).   
  • Заплатить единоразовую комиссию в размере 4,5% от суммы кредита (если этого не сделать, то ставка будет 9,4%). В моём случае это 145 350 рублей.  
  • Оплатить госпошлину за переоформление залога (стоит 1000 рублей, из которых мне нужно заплатить 500 рублей).  

Условия жёсткие, но я делала всё, чтобы мне одобрили рефинансирование. Обещанная ставка меня очень порадовала.

Найти банки, которые рефинансируют кредит

Калькулятор ипотеки

Процесс рефинансирования

Заполнила заявку на кредит. Мне перезвонили. Рассказали об условиях. Выслали на почту список документов, которые нужно собрать. В банк ездила всего два раза. Один раз привезла показать оригиналы документов, а второй — подписать договор.  

Банк попросил такой список бумаг:

  • заявка на рефинансирование кредита; 
  • сканы кредитного договора;
  • копия паспорта и трудовой книжки;
  • справка 2-НДФЛ;
  • два экземпляра оценки недвижимости;
  • выписка из домовой книги о количестве прописанных в квартире людей (дали бесплатно в МФЦ);
  • справка о наличии задолженности по ипотеке из банка, где я брала первый кредит;
  • выписка из госреестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП);
  • экспликация квартиры — сделал мастер из БТИ за 6200 рублей.

После подписания документов банк переоформит залог моей квартиры на себя. Пока будет идти процесс переоформления права (примерно месяц), у меня будет ставка в размере 9,9%.  

Что в итоге?

Ставка по ипотеке снизилась с 11,57% до 7,9%.

Срок кредита вырос с 13 до 14 лет.

Ежемесячный платёж сократился с 42 263 до 31 836 рублей.

Итоговая переплата снизилась с 3 089 926,10 до 2 116 997,64 рубля (без учёта комиссий).

На оформление, подготовку документов и все формальности ушло меньше месяца и 178 850 рублей.

Планирую досрочно выплачивать по 30 000 рублей в месяц, чтобы быстрее погасить кредит. Если всё пойдёт по плану, то переплачу 740 483,64 рубля.

Советы тем, кто хочет рефинансировать

1. Сравнивать предложения в разных банках.

2. Считать переплату с учётом комиссий, страховок и других платежей по кредиту.

3. Вносить досрочные платежи.

Выводы

Если вы взяли ипотеку и платите её недолго (например, один-два года), то рефинансироваться выгодно. Как правило, применяются аннуитетные платежи, когда сначала выплачиваются проценты по кредиту.

То есть если вы 10 лет платите кредит, то уже заплатили большую часть процентов. Тогда рефинансироваться может быть невыгодно. Чем раньше вы решитесь на рефинансирование, тем больше денег сэкономите.

  

записал Максим Глазков, при участии Анны Корякиной, фото – Мария Котышова

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

Рефинансирование ипотеки — перекредитование в Сбербанке и других банках: где выгоднее?

Выгодно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Человек, оформляющий ипотеку, берет на себя обязательства ежемесячно выплачивать банку определённую сумму денег в течение нескольких лет. Когда представляется возможность уменьшить количество отдаваемых денежных средств, любой обладатель ипотечного кредита попробует это осуществить.

Рефинансирование ипотеки – что это такое

Рефинансированием ипотеки называют выплату части ипотечного кредита или всей суммы за счёт оформления другого кредита.

Чаще заемщики прибегают к этому, когда на рынке происходит снижение ставок по кредитованию, когда другой банк предлагает более выгодные условия или когда в связи с какими-либо обстоятельствами меняется собственная платёжеспособность. То есть рефинансирование предполагает не только улучшение ипотечных условий в виде снижения процентной ставки, но и уменьшение суммы ежемесячного платежа благодаря увеличению срока выплаты кредита.

Рефинансирование выгодно или нет

Люди не сразу могут определиться, есть ли смысл осуществлять перекредитование своего ипотечного кредита или нет, так как не знают всех нюансов данной процедуры. И прежде чем бросаться в омут с головой, лучше все-таки выяснить, какие выгоды и какие затраты на самом деле сулит это мероприятие.

Плюсы рефинансирования:

  • Уменьшение ставки ипотечного кредитования. Особенно выгодно тем, кто оформлял кредит несколько лет назад. За это время проценты по ипотеке, предлагаемые банками, достаточно сильно снизились. А разница даже в пару процентов обещает серьезную экономию.
  • Снижение суммы ежемесячных взносов. Обычно происходит за счёт увеличения срока окончательной выплаты ипотеки и в случае, когда у заемщика складывается сложная финансовая ситуация.
  • Возможность снижать общий срок кредитования. Величина ежемесячного платежа при этом увеличивается, но общая сумма переплаты может значительно снизится.
  • Возможность поменять валюту кредита. В связи с нестабильной экономической ситуацией в мире и во избежание рисков роста курсов мировых валют по отношению к рублю, многие меняют валюту своих кредитов на рублевую.

Это перечень только основных выгод, которые может принести перекредитование ипотеки. Минусов меньше, но их стоит принять во внимание.

Налоговый вычет

Оформление рефинансирования ипотеки чревато тем, что нужно будет заново собирать и оплачивать весь пакет документов, как если бы вы брали ипотеку впервые. Плюс новые справки от банка первоначального кредита об отсутствии задолженностей и о кредитной истории.

Но главный отрицательный нюанс перекредитования – это имущественный налоговый вычет. По законодательству каждый российский гражданин имеет право на возврат 13% от суммы, потраченной на покупку жилья, но не более чем с двух миллионов рублей.

Ещё вы имеете возможность возвратить обратно такую же долю от выплаченных процентов.

Начинать подготовку к рефинансированию ипотеки стоит, только когда вы уже полностью получили положенный вычет, либо и вовсе не планируете его получать.

В противном случае вся выгода от перекредитования обнулится, а то и уйдёт в минус за счёт потери возможности востребовать причитающийся возврат денежных средств от государства.

Требования к заемщику для рефинансирования

В каждом банке свои условия для оформления перекредитования ипотеки. Но есть список обязательных требований к заемщику, которые должны быть выполнены в любом случае:

  • Банк заново проверяет платёжеспособность вероятного клиента;
  • Если кредитная история испорчена и были просроченные платежи, то есть большая вероятность отказа;
  • Время, отработанное на последнем месте работы не должно быть меньше трёх месяцев. Общий стаж – не менее 12 месяцев;
  • Возраст заемщика должен быть в пределах от 21 года до 65 (70) лет.

Как сделать рефинансирование ипотеки – процедура

Процедура рефинансирования ипотеки не менее длительная, чем первоначальное её оформление:

  • Сначала нужно проконсультироваться в банке индивидуально по своему случаю;
  • Затем приходит очередь собирать все необходимые документы;
  • После этого, в течение рабочей недели банк одобряет рефинансирование. Это одобрение действует 120 дней;
  • В это время нужно получить разрешение от предыдущего банка на передачу кредита в другой банк;
  • Далее необходимо предоставить все бумаги, касаемые жилой площади, находящейся в ипотеке;
  • Потом новый банк перечисляет нужную сумму старому банку, и ипотека переходит на новое место;
  • Регистрируется новая ипотека.

Необходимые документы

Рефинансирование ипотеки не обходится без сбора и оформления документов. Их нужно гораздо больше, чем при регистрации первоначального кредита:

  • Личные документы. Паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, военный билет и т.д.
  • Документы о ходе ипотеки. Кредитный договор и график платежей, справка из банка об отсутствии задолженности по кредиту, справка о качестве погашения ипотеки за весь период её действия и справка о сумме оставшегося долга.
  • Документы по квартире (дому). Оценка объекта недвижимости, справки из ЕГРП и т. д.

Полный список необходимых документов предоставляет сотрудник банка при консультации по поводу перекредитования ипотеки.

Рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой

Государственная поддержка при рефинансировании ипотеки, как и во многих других случаях, действует только для определённых категорий граждан.

Это малоимущие, молодые семьи до 35 лет, семьи с детьми-инвалидами, многодетные, матери (отцы)-одиночки, сотрудники бюджетных сфер деятельности и другие. Для различных ситуаций существуют разные государственные программы.

В органах социальной защиты могут подробно объяснить принцип действующих программ и что нужно предпринять, чтобы получить данные льготы от государства.

Рефинансирование ипотеки ставки банков

В настоящее время многие банки предлагают такую услугу, как выгодное рефинансирование ипотеки.

Те, кто уже не один год каждый месяц отдают определённую сумму денег за приобретённое жильё, естественно стремятся снизить её величину. В процессе конкуренции в деле рефинансирования ипотеки ставки банков снижаются для привлечения большего количества заёмщиков.

Рефинансирование ипотеки через Сбербанк, как перекредитоваться?

Сбербанк считается одним из самых надёжных и популярных банков в России.

Рефинансирование ипотеки Сбербанк проводит на сравнительно выгодных условиях!

Процент начинается от 10,9% и увеличивается в зависимости от того, захочет ли заемщик страховаться, взять часть суммы себе наличными или объединить ипотеку и потребительский кредит.

Основное преимущество этого банка в том, что от вас не потребуют никаких бумаг либо согласия на рефинансирование от предыдущего банка.

Поэтому если вы поняли, как перекредитоваться в Сбербанке, ипотека может стать менее обременительной для клиента данного банка.

ВТБ 24 и рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24происходит почти так же, как и в любом другом крупном банке.

Процентная ставка предлагается даже немного ниже, чем в Сбербанке – 10,7%. При этом есть одно необходимое условие – нужно обязательно оформить комплексное страхование, иначе – плюс один процент.

А в целом после рефинансирования предлагаются очень достойные условия.

Срок и сумма кредита, как и по любой обычной ипотеке, дополнительных комиссий нет, есть возможность досрочного погашения кредита без лишних переплат за это.

Рефинансирование ипотеки Россельхозбанк

Рефинансирование ипотеки Россельхозбанкпредлагает по ставке от 11,5 процентов. Условия в целом похожи на другие банки.

Есть одна отличительная особенность – Россельхозбанк одобряет перекредитование ипотеки только при наличии созаёмщиков.

Если у владельца кредита имеется супруга (супруг), то она (он) обязательно становится созаёмщиком по новой ипотеке.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Если с конкретным банком сложно определиться, а цель – рефинансировать ипотеку, уже поставлена, можно обратиться в Тинькофф банк.

Этот банк не рассматривает ипотечное кредитование, но если заполнить заявку на рефинансирование на его сайте, то она автоматически будет отправлена в другие банки.

Таким образом можно получить одобрение сразу в нескольких банках на разных условиях, а затем выбрать те, что подходят именно вам.

В любом случае, прежде чем выбрать выгодный, на ваш взгляд, вариант рефинансирования ипотеки, нужно тщательно просчитать все вероятные дополнительные расходы, чтобы не остаться в результате в проигрыше.

Источник: https://zakondoma.ru/sdelki/ipoteka/refinansirovanie-perekreditovanie.html

Что такое рефинансирование ипотеки?

Выгодно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Сегодня многие банки РФ предлагают рефинансировать ипотечные договоры для того, чтобы клиенты могли погасить задолженность, возникшую перед другим банком и облегчить себе условия для выплаты остатка по ипотеке.

Если раньше люди понятия не имели, что такое рефинансирование ипотеки, то сегодня об этой программе знает каждый второй россиянин, который сталкивался с ипотечным кредитованием.

Под рефинансированием понимается процесс взятия ипотеки или кредита с целью погашения предыдущего долга в другом банке. Как оформить процедуру рефинансирования, в каких банках клиентам предлагается эта программа?

Что дает рефинансирование ипотеки клиенту банка?

Благодаря тому, что клиент переоформит ипотеку в другом банке, он сможет:

  • снизить сумму ежемесячного платежа за счет уменьшения процентной ставки или увеличения срока кредита;
  • уменьшить размер переплаты по ипотеке за счет сокращения срока выплат;
  • снять обременение с предмета договора (объекта недвижимости). Квартира будет передана в собственность заемщика. Он имеет право ее продавать, обменять и др.;
  • изменить валюту ипотеки. Это актуально для тех заемщиков, которые брали ипотеку в иностранной валюте до 2014 года. В связи со скачком курса доллара таким клиентам стало тяжелей оплачивать ипотеку. Им целесообразно поменять валюту кредитования путем рефинансирования ипотеки.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Как сделать рефинансирование, чтобы было выгодно?

Многих людей волнует вопрос: «Стоит ли рефинансировать ипотеку? Ведь раньше ставки по ипотеке были одни, а сегодня они другие – на несколько позиций меньше?!».

Писать заявление о рефинансировании ипотечного договора выгодно в таких ситуациях:

  • если ставка по договору в данный момент выше той, что предлагает другой банк;
  • если ипотека была взята в банке на не очень выгодных для клиента условиях;
  • если клиент оформил ипотеку на крупную сумму.

Стоит ли делать процедуру рефинансирования ипотеки в 2019 году?

Процесс погашения ипотеки в одном банке путем взятия кредита в другом целесообразен в таких случаях:

  • если клиента не устраивает обслуживание в банке, где он брал ипотеку;
  • если клиенту тяжело оплачивать обязательную сумму ежемесячного платежа.

Ипотеку особо выгодно рефинансировать тем клиентам банка, которые оформили договор по высоким процентам несколько лет назад.

Сейчас в России идет тенденция снижения процентной ставки по ипотеке. Порой разница между ставками на теперешний момент и предыдущий может доходить до 5–6%. Рефинансирование позволяет сэкономить средства.

Чтобы понять, выгодно ли рефинансировать ипотеку, нужно просчитать, какой остаток задолженности нужно внести по старому договору и сколько денег придется заплатить по новому договору. Если разница небольшая, тогда можно не менять условия кредитования.

Минусы при рефинансировании ипотеки

  1. Длительная процедура оформления. На все про все человеку понадобится не меньше месяца, чтобы перезаключить ипотечный договор с другим банком.

    Ему придется искать банк, предоставляющий программу рефинансирования на выгодных условиях, общаться с банком, страховой, оценочной компанией, готовить необходимый пакет документов и многое другое.

  2. Рефинансирование – не бесплатный процесс.

    Даже если человек будет обращаться во все инстанции самостоятельно, то все равно ему придется потратиться на оценщика, доверенность, на регистрацию закладной.

  3. Если банк одобрил заемщика, то следующим этапом будет рассмотрение им объекта недвижимости. На этом этапе заемщику нужно оценить квартиру.

    За услуги оценщика придется заплатить. И если после процедуры оценивания банк откажет в выдаче ипотеки, то никто не будет компенсировать заемщику его расходы, понесенные им на оценивание недвижимости.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Да, может, при условии, если заемщик либо его залоговая недвижимость не соответствует тем критериям, что выдвигает конкретный банк. Финансовые учреждения не обязаны сообщать клиенту, по какой причине они отказываются рефинансировать его ипотеку.

Чаще всего это происходит по таким причинам:

  • плохая кредитная история заемщика (наличие задолженностей, несвоевременная оплата по кредиту);
  • невысокий официальный доход;
  • небольшой стаж работы;
  • несоответствие объекта залога требованиям банка;
  • предоставление банку неправдивых сведений касательно трудоустройства, заработной платы и др.

Рефинансирование или реструктуризация ипотеки?

На первый взгляд может показаться, что эти понятия одинаковые, потому что цель у них одна – снизить ипотечное бремя заемщика, улучшить его условия кредитования.

Однако рефинансирование – это процедура, которая выгодна в первую очередь банку, потому как рефинансируя ипотеку других банков, он, тем самым, перетягивает к себе новых клиентов. Благодаря этому он увеличивает портфель долгосрочных кредитов, его прибыль возрастает.

А реструктуризация ипотеки – программа, которую используют банки по отношению к действующим заемщикам. То есть, банк меняет условия кредитования для своих же клиентов. Делается это с одной целью – помочь заемщику продолжать выполнять свои обязательства, не допустить просрочки по платежам.

Поэтому на вопрос: «Можно ли сделать рефинансирование ипотеки в том же банке?» ответ «Нет», однако реструктуризовать ипотеку можно при условии, что банк предоставляет такую услугу. И здесь нет особой разницы в том, какую финансовую структуру клиент выберет: свой банк, с которым он уже работал или новый банк.

Многие банки уже давно начали предлагать своим же клиентам программу реструктуризации. Политика их такова: лучше получать от клиента хоть какие-то деньги, чем накапливать долги.

Как происходит рефинансирование ипотеки: этапы

В каждом банке индивидуальные этапы рефинансирования, однако порядок процедуры одинаков везде:

  1. Заемщик собирает необходимый пакет документов, получает справку в исходном банке, с которым он ранее заключил ипотеку. В этой справке должна быть отражена информация об остатке задолженности и процентах по ипотеке.
  2. Клиент подает анкету-заявку в другой банк и ждет ее одобрения.
  3. Банковский сотрудник приглашает клиента в отделение, забирает у него необходимые документы, в том числе и документы на залоговую недвижимость.
  4. В течение 1 месяца банк рассматривает заявку потенциального заемщика, после чего вновь приглашает его для заключения нового ипотечного договора.
  5. Заключенный договор проходит процедуру регистрации. После этого банк перечисляет деньги предыдущему банку, где клиент ранее брал ипотеку.
  6. Когда деньги будут перечислены, заемщик должен предоставить в новый банк документ о том, что в предыдущем банке к нему уже не имеют никаких претензий, что он погасил там ипотеку.

Какие документы нужны для оформления программы рефинансирования ипотеки?

Перечень документов примерно одинаков во всех банках, предоставляющих такую услугу:

  • гражданский паспорт;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • СНИЛС;
  • документы на недвижимость, выступающую в качестве залога;
  • справка о доходах (форма 2–НДФЛ или по форме Банка);
  • действующий ипотечный договор (копия).

Какие банки делают процедуру рефинансирования?

Сегодня многие банки в РФ предлагают программу рефинансирования. В каждом банке свои условия для реализации этой программы:

«Сбербанк»

Он предоставляет клиентам возможность рефинансировать не только ипотеку, но и другие кредиты.

Срок кредитования – до 30 лет, валюта – рубли, максимальная сумма по ипотеке не должна превышать 80% стоимости недвижимости, указанной в отчете об оценке.

С помощью этой услуги можно рефинансировать только один ипотечный кредит – на покупку или строительство жилья, капитальный ремонт.

Залоговым имуществом может выступать квартира, дом, комната, часть квартиры, помещение с участком. Возраст заемщика на момент переоформления договора – не меньше 21 года.

«Газпромбанк»

Минимальный срок по программе рефинансирования ипотечных кредитов – от 3,5 и до 30 лет. Рефинансирование под залог квартиры, на которую у заемщика есть право собственности.

Минимальная сумма ипотеки – не меньше 15% от стоимости жилья (по состоянию на 2019 год).

«ВТБ»

Программу рефинансирования банк предоставляется для погашения ипотеки других банков для покупки готового жилья, новостроек. Валюта ипотеки – рубли. Размер кредита не больше 90%. Срок ипотеки – до 30 лет или до 20 лет – по двум документам.

«Россельхозбанк»

Можно оформить программу рефинансирования займа на приобретение квартиры на первичном, вторичном рынке, на покупку жилого дома с земельным участком.

Ипотека по программе рефинансирования выдается в сумме не больше 80% от стоимости объекта договора (квартиры, таунхауса) и не больше 70% от стоимости дома с земельным участком.

По программе рефинансирования залог вносится обязательно. Обязательное привлечение созаемщиков в количестве не больше 3 человек.

Что нужно учесть, на что обратить внимание при перекредитовании ипотеки под меньший процент?

Чтобы принять правильное решение и не ошибиться с выбором, нужно обратить внимание на такие моменты:

  • Прежде чем обращаться в конкретный банк, следует изучить предложения других банков. Возможно, в другом финансовом учреждении вам предоставят более выгодные условия рефинансирования.
  • Не нужно слепо доверять рекламе. То, что банк рекламирует на различных площадках, на самом деле может не соответствовать действительности.
  • Обязательно следует проконсультироваться с сотрудником банка, на каких условиях он предоставляет программу рефинансирования, под залог какой недвижимости.
  • Обязательно следует рассчитать выгоду, воспользовавшись онлайн-калькулятором либо обратившись к специалисту банка.

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки?

Нет ни одного закона, где говорилось бы об ограничениях касательно проведения процедуры рефинансирования ипотеки. Однако банки сами вправе отказывать клиентам в этой программе по своим соображениям.

Например, если у потенциального заемщика плохая кредитная история, он официально не трудоустроен либо получает маленькую зарплату, несоизмеримую со стоимостью той недвижимости, что он выбрал, то банк может отказать ему в одобрении заявки.

Могут ли банки рефинансировать клиенту ипотеку без подтверждения дохода?

На такую авантюру идут далеко не все финансовые организации. Однако точно сказать, что банки не работают с клиентами, которые не могут предоставить справку 2–НДФЛ или по форме Банка, нельзя.

Банки могут принять заявку потенциального заемщика, если он сможет предоставить другие доказательства своей платежеспособности. Например, принесет копию загранпаспорта с отметками о выезде в другие страны, выписку из Росреестра о праве собственности на дорогое жилье, выписку о наличии счета в банке и др.

Банк выдвигает таким клиентам следующие требования:

  • обязательное наличие гражданства РФ;
  • наличие прописки в регионе оформления ипотеки;
  • возраст заемщика – более 21 года;
  • положительная кредитная история;
  • наличие созаемщиков и поручителей.

Требования к залоговой недвижимости

Банк, где заемщик планирует перекредитовать ипотеку, тщательно проверяет всю документацию, поданную клиентом, в том числе и документы на объект недвижимости, выступающий в качестве залога по ипотеке:

  • залоговая недвижимость по новому договору должна остаться той же, что и по первоначальному соглашению с другим банком;
  • банк не подпишет соглашение на рефинансирование ипотеки, если залоговая недвижимость будет на обременении (исключение – обременение от банка-кредитора, с которым заемщик заключил договор изначально);
  • заемщик должен быть владельцем залоговой недвижимости и это должно подтверждаться соответствующими документами (договором купли–продажи, выпиской из Росреестра о праве собственности на жилье);
  • в залоговом жилье может быть зарегистрирован только заемщик и его близкие родственники.

Рефинансирование ипотеки выгодно как банку, так и клиенту, потому что он может улучшить условия своего ипотечного кредитования, снизить ставку по ипотеке, увеличить срок кредитования.

Перед тем как соглашаться на рефинансирование, нужно просчитать, что «овчинка стоит выделки». Если по результатам расчетов вы сэкономите десятки, сотни тысяч рублей, то однозначно вам стоит рассмотреть программу перекредитования ипотеки.

: Как рефинансировать ипотеку?

Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-takoe-refinansirovanie-ipoteki/

В своем или чужом банке делать рефинансирование ипотеки

Выгодно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Кредиты, полученные несколько лет назад оформлялись по более высоким ставкам чем сейчас. По этой причине многие задумываются, можно ли сделать рефинансирование своей ипотеки в том же банке, ведь кредиторы предоставляют такую возможность.

Условия программ иногда являются более выгодными, даже с учетом включения дополнительных услуг. Кроме того, можно рефинансировать ипотеку и в другом банке. Между сторонами заключается новый договор и объект залога передается другому банку.

Этот сложный вопрос волнует заемщиков, ведь с одной стороны будет значительно проще сотрудничать с тем банком, в котором уже заключен договор. Сторонний кредитор иногда предлагает привлекательные условия.

В своем банке

Переоформить сделку внутри банковской структуры зачастую бывает сложнее. Кредитору это невыгодно, поскольку размер переплаты по кредиту будет ниже, что приведет к снижению прибыли банка.

Прежде всего в своем банке необходимо уточнить, возможна ли в принципе такая услуга.

Сейчас кредиторы разрабатывают специальные программы по рефинансированию ипотечных кредитов, клиенту могут предложить подобный вариант.

Например, в Сбербанке для заемщиков уже существуют специальные программы, при этом, анализ заявок достаточно жесткий.

Стоит учитывать тот факт, что сумма займа будет ниже, чем по первичному договору. Как и для кредита, выданного ранее, потребуется собрать новый пакет документов.

Имеет смысл принять участие в одной из государственных программ субсидирования, за счет которой снижается переплата, например, получить налоговый вычет или использовать материнский капитал.

В первую очередь, нужно изучить условия договора, на предмет того, возможно ли переоформить сделку. Так же следует учесть, что на период переоформления закладной действует увеличенная ставка, на 1,2% больше стандартной. К примеру, было 13%, а будет 15%.

В другом банке

Рефинансирование ипотечных кредитов других банков не всегда целесообразно, часто сторонний кредитор предлагает ставку меньше не более, чем на 1%.

Варианты перекредитования:

  1. Первичный договор закрывается досрочно за счет нового кредита, но вопрос с закладной банки решают самостоятельно, переуступка осуществляется без участия клиента, в течение 3-4 месяцев.
  2. Предыдущий кредит закрывается досрочно, но в дальнейшем клиент совместно с сотрудником банка, в котором производится рефинансирование, отправляется в регистрационную палату для оформления новой закладной.

Важно! Договор в новом банке и график погашения будет действовать с момента его подписания. Закладная оформляется во время или после заключения сделки.

Может ли отказать банк в рефинансировании

Основных причин отказа несколько. Это негативная кредитная история, недостаточная платежеспособность или неликвидность залога. Клиенту не обязаны озвучивать причину отрицательного решения.

Выгодно или нет

Рефинансирование — это вариант добиться уменьшения процентной ставки путем заключения нового договора. Когда кредит выплачивается аннуитетными платежами и прошло уже половина срока, то перезаключать сделку не всегда целесообразно.

Если взглянуть на действующий график, то можно увидеть, что в первой половине срока процент больше, а затем он снижается. Платеж до конца срока будет равный, но в конце периода большая доля платежа — это тело кредита, меньшая — это проценты.

Основные возможности, которые дает рефинансирование:

  • снижение переплаты за счет меньшей ставки;
  • сокращение платежа за счет увеличения срока кредитования.

Решая, выгодно ли будет перейти обслуживаться к другому кредитору, нужно просчитать все затраты, так как иногда действующая ссуда с переплатой получается дешевле новой.

Также стоит учитывать, что перезаключение договора в другом банке может оказаться не столь выгодным и по таким причинам:

  • по новому займу могут включить дополнительные услуги, например страхование жизни или единоразовую комиссию за оформление кредита;
  • потребуется оформлять новые бумаги на недвижимость, которые предоставляются банку, оплачивать оценку эксперта и новый техпаспорт, а это дополнительные затраты;
  • на подготовку всех документов уходит много времени.

Например, заемщик оформил ипотечный кредит размером 1 200 000 рублей на 15 лет по ставке 14% годовых (страховка не входит в перечень обязательных услуг).

Суммарная переплата составит 1 676 580 рублей, размер платежа — 15 981.

Спустя 2 года выплат заемщик, внося платежи по графику, по телу кредита погасит 49 000 рублей, остальная часть уйдет на проценты.

Если же клиент рассматривает предложение от стороннего кредитора, который предлагает оформить остаток суммы (1 151 000 рублей) на срок до 13 лет, под процентную ставку 10,25% годовых, назначенный платеж составит 13 382 рубля, а переплата — 936 592 рубля.

В данном случае, выгоднее осуществлять рефинансирование.

Но, если банк заставит Вас приобрести титульную страховку, то ее стоимость (от 0,2 до 0,7% от остатка задолженности) существенно увеличит суммарный размер переплаты.

При этом, полис потребуется продлять каждый год. Кредитор также может настаивать на оформлении страховании жизни и здоровья заемщика или полного пакета страховых услуг.

Особенности рефинансирования

Удобно обслуживаться в банке, где у заемщика имеется зарплатный счет, поскольку в этом случае банкиры контролируют движение денежных средств и оценивают уровень доходов без дополнительных справок.

При этом, как лояльному заемщику, Вам могут оформить ипотеку по сниженной процентной ставке.

Согласно тарифам некоторых банков, при отказе от дополнительных услуг (например, страховки) ставка увеличивается на 1 или 2 процента.

Порядок оформления

Условия оформления по рефинансированию и требования к заемщику практически не отличаются от стандартных, которые устанавливает каждый кредитор при первичном обращении.

Основной пакет документов:

  • паспорт заемщика;
  • второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, военный билет, загранпаспорт)
  • действующий кредитный договор и график платежей;
  • выписка, свидетельствующая об остатке задолженности;
  • справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
  • разрешение или официальный отказ банка кредитора о возможности передачи залогового имущества.

Кроме перечисленных документов и справок потребуются бумаги о текущей оценке стоимости недвижимости и выписка из ЕГРП. Относительно объекта залога могут потребовать предоставить и другие справки, например из БТИ.

Заявку рассматривают от 3 до 15 дней. После подписания договора рефинансирующий банк перечисляет всю сумму кредита в счет досрочного погашения действующей ипотеки.

Рефинансирование оказывается выгодным вариантом, если предложенная ставка ниже действующей на 2 и более пунктов.

Источник: https://BankNash.ru/refinansirovanie-ipoteki/gde-luchshe-delat-v-svoem-ili-chuzhom-banke

Понравилась статья? Поделить с друзьями: