Рефинансирование кредитов что это значит

Содержание

Что значит «рефинансирование кредита»?

Рефинансирование — это выдача нового кредита на более выгодных для заёмщика условиях с целью погасить старый кредит. По-другому рефинансирование называют перекредитованием.

В теории перекредитоваться можно как в новом банке, так и в том, в котором вы брали первоначальный кредит. Но на практике банки редко идут на рефинансирование ранее выданных кредитов — им это невыгодно. Поэтому чаще всего заёмщики рефинансируют старые кредиты в других банках.

Выгодно ли рефинансирование кредита?

Погашать старый кредит с помощью нового выгодно в следующих случаях:

  • если у вас несколько кредитов в разных банках, то удобнее их объединить и выплачивать проценты только по одному кредиту;
  • если сумма первоначального кредита достаточно высока.

Чаще всего рефинансируют ипотечные кредиты, потому что при большой сумме займа и длительном сроке выплат даже небольшая разница в процентах может уменьшить общую переплату в разы. Заниматься рефинансированием небольшого потребительского кредита бессмысленно — это не принесёт выгоды.

При перекредитовании вы можете:

  • снизить процентную ставку по кредиту и, как следствие, уменьшить переплату;
  • изменить сумму ежемесячного платежа;
  • изменить срок выплаты кредита;
  • поменять валюту кредита;
  • объединить несколько кредитов в один.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Для начала нужно удостовериться, что ваш нынешний банк не наложил мораторий (запрет) на досрочное погашение кредита. Перечитайте свой договор с банком: если закрыть кредит раньше времени нельзя, то и подавать заявку на рефинансирование не имеет смысла.

Если ваш текущий кредитный договор допускает досрочное погашение, то вам нужно получить согласие вашего старого банка-кредитора на рефинансирование в другом банке. Не все кредитные организации на это идут: иногда банку просто не хочется терять свои проценты, и он может отказать заёмщику в досрочном погашении кредита через рефинансирование.

Когда согласие старого кредитора получено, можно обращаться за одобрением рефинансирования в новый банк. У каждого банка свои требования к заёмщику, но обычно на решение по рефинансированию влияют такие факторы:

  • возраст заёмщика,
  • гражданство,
  • трудовой стаж (от 3 месяцев на текущем месте работы),
  • доход,
  • регистрация по месту жительства,
  • кредитная история.

Минусы рефинансирования кредита

Изучая предложения разных банков, вы можете задаться вопросом: в чём подвох рефинансирования кредита? Не получится ли так, что я снова переплачу? Ведь на чём-то же должен наживаться банк!

Для банка, в котором вы оформляете рефинансирование, выгода есть в любом случае: он получает нового клиента, а вы платите ему проценты. Ваш старый банк тоже не остаётся внакладе, ведь вы возвращаете ему всю сумму займа. А чтобы перекредитование не обернулось для вас переплатами, учитывайте следующие обстоятельства.

Разница в процентах. При перекредитовании процентная ставка должна уменьшаться хотя бы на 2%, иначе выгода для вас будет слишком незначительной.

Если вы оформляете новый кредит под больший процент, чтобы выплатить старый — это не рефинансирование. При таком раскладе вы в любом случае переплатите.

Расходы на рефинансирование. Посчитайте все затраты, которые вам предстоят:

  • комиссия за оформление нового кредита;
  • страховка нового кредита;
  • оплата услуг оценщика (если в залоге у банка находится ваша квартира, то потребуется её оценка);
  • оплата услуг нотариуса (если нужно заверять документы);
  • штраф за досрочное погашение займа в старом банке (если это предусмотрено договором).

Обращаться за перекредитованием стоит только в том случае, если разница в процентах перекрывает все расходы на оформление нового займа.

Залог по кредиту. Допустим, вы взяли ипотеку в банке А. Пока вы платите ипотеку, ваша квартира находится в залоге у кредитора, и банк не переживает: если вы вдруг перестанете платить, банк заберёт себе квартиру, продаст её и сохранит свои деньги.

Но вот вы увидели выгодное предложение по рефинансированию кредита для физических лиц в банке Б и обратились к ним.

Банк Б выдал вам новый кредит, но для них он ничем не обеспечен: квартира-то всё ещё в залоге у банка А.

Вам придётся переоформить залог с банка А на банк Б, и на время переоформления банк Б потребует с вас больший процент — чтобы подстраховаться, ведь пока у них нет доказательств, что вы выплатите всю сумму.

Когда вы переоформите залоговую квартиру на банк Б, процентная ставка снизится, но в первые месяцы вы можете потерять деньги из-за повышенного процента.

Источник: https://cok24.ru/blog/chto-znachit-refinansirovanie-kredita/

Что такое рефинансирование

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Кредитование давно и прочно вошло в нашу жизнь.

Сегодня вряд ли среди ваших знакомых найдется человек, который ни разу в жизни не воспользовался возможностями одолжить деньги, которые в настоящее время предлагают различные банки и другие финансовые организации.

И не важно, на какие цели ему требуется заем, — на приобретение жилья, чтобы было где жить молодой семье, или на новый мобильный телефон, чтобы удивить окружающих. Факт остается фактом: кредит помогает людям осуществлять свои мечты и желания прямо сейчас, расплачиваясь за них в будущем.

Однако часто бывает так, что у заемщика оказывается несколько кредитов в разных банках, полученных при разных условиях, либо в настоящее время клиент не может вовремя погасить свою задолженность. Вот тогда на помощь приходит рефинансирование. Мы расскажем более подробно о том, что такое рефинансирование кредита и как его можно использовать, чтобы облегчить жизнь клиенту.

Суть рефинансирования кредита

Вообще у этого слова есть несколько значений. Однако мы будем рассматривать его в контексте потребительского финансирования. Если выражаться простыми словами, что это такое рефинансирование, то оно означает получение нового кредита в другом банке для погашения имеющегося кредита в первом финансовом учреждении. По-другому рефинансирование называют перекредитованием.

Важно заметить, что новый кредит является строго целевым, направленным исключительно на погашение предыдущего и не может быть использован полностью или частично на другие цели, такие траты строго запрещены. Однако в том случае, если будет оговорено отдельно, новый кредит может превышать общую сумму задолженности, а значит остатком суммы плательщик может распорядиться по собственному усмотрению.

Цели рефинансирования

Для чего же используется рефинансирование долга? Прежде всего, такая потребность возникает в случае, если изменились рыночные условия и стоимость кредитов снизилась.

Дело в том, что на кредитном рынке действует та же самая система взаимодействия спроса и предложения, которая и формирует оптимальную стоимость заемных средств — в нашем случае процентную ставку.

Возникает резонный вопрос — зачем платить проценты за пользование кредитом по ставке 25%, если можно снизиться до 15%? Вот почему стоит обратиться в банк (тот же или другой), рефинансировать долг и существенно снизить ежемесячные платежи.

Кто может претендовать на получение нового займа

Поскольку по сути рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита, процесс его выдачи сопровождается всеми теми же процедурами, что и обычный кредит.

А значит, новую ссуду может получить исключительно гражданин, которому уже исполнилось 18 лет, который не имеет ограничений по трудоспособности, у которого есть уверенность в завтрашнем дне, средства к существованию и определенный уровень доходов, который позволяет ему оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Важно отметить, что если были допущены неаккуратности по отношению к текущему долгу (заемщик погашал ежемесячный платеж не вовремя или не в полном объеме, не сотрудничал с банком при решении подобных проблем), может появиться формальная причина, по которой может быть отказано в повторной выдаче кредита. Сохраняйте свою кредитную историю в привлекательном для банков состоянии!

Схема рефинансирования

Что же означает рефинансирование с точки зрения тех действий, которые нужно предпринять? На самом деле надо сделать три простых шага.

  1. Необходимо подобрать банк, в котором клиент захочет оформить рефинансирование. Это должно быть финансовое учреждение, проценты за пользование кредитом в котором будут ниже, нежели ваша сегодняшняя ставка, в противном случае экономическая целесообразность пропадает. Необходимо посетить кредитную организацию с имеющимися у вас на руках финансовыми документами и уточнить детали, получив положительный ответ на свои вопросы.
  2. Следует обратиться в свой банк и поставить их в известность о том, что заемщик планирует перекредитоваться в другой финансовой организации. Заемщик должен заручиться если не их согласием (понятно, что они будут против, потому что теряют важного и прибыльного клиента), хотя бы отсутствием противодействия — во всяком случае юридического. Вполне возможно, что, узнав о вашем желании, ваш банк может пойти навстречу и провести изменения уже действующего кредитного договора. Однако тут будет уже совсем другая история, именуемая реструктуризацией, и о ней мы поговорим чуть позже. Ну а пока будем считать, что ваш банк вас отпускает спокойно.
  3. Заемщик может приступать к оформлению нового кредита в новом банке. Обычно после того, как предоставлены необходимые документы, заемщик выйдет на кредитный комитет и получит согласие, остальные моменты взаимодействия между двумя финансовыми учреждениями будут происходить без его непосредственного участия, что само по себе не может не радовать.

Хотя на бумаге такая последовательность действий выглядит красиво и легко, в жизни возможны различные подводные камни. Процедура такая же, как и при обычном кредитовании, только с учетом дополнительных параметров, просто готовьтесь к тому, что усложненную процедуру выдачи кредита придется пережить заново.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Хотя эти два слова и похожи (оба они начинаются с частички «ре», что означает повторные действия), их суть принципиально разнится.

При рефинансировании заключается новый договор, при этом могут меняться:

  • субъекты соглашения — банк, который проводит повторную выдачу кредита;
  • залоговые объекты — поскольку часть кредита уже выплачена, можно заменить актив, который являлся залоговым, на менее дорогостоящий и вывести тот, который использовался в качестве залогового в предыдущем договоре, из этого состояния;
  • Прочие значимые условия кредитования — например, штрафы за просрочки (их наличие и размер).

При реструктуризации действия происходят в рамках существующего договора. В этом случае могут меняться:

  • сумма кредита;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • прочие существенные условия.

В каких случаях рефинансирование становится невыгодным

Важно знать, что такое рефинансирование и как это происходит. Хотя бы для того, чтобы понимать, в каких случаях не стоит этим заниматься. А такие варианты бывают. Например, эта процедура не нужна, если:

  • речь идет о микрокредите и микрозайме. Суммы незначительны, срок тоже, банки таким вряд ли будут заниматься. В результате потратите кучу времени и нервов, а результата не добьетесь;
  • плата за досрочное погашение кредита в вашем банка будет такой, которая сведет на нет всю возможную экономию денег. Как говорится в этом случае, овчинка не будет стоить выделки;
  • возникнут сложности с переоформлением залога. Как правило, залог переходит от одного банка к другому. Какое-то время, пока будут переоформляться документы, банк, уже предоставивший кредит, может настаивать на повышение кредитной ставки, поскольку риск возрастает из-за отсутствия залога.

В любом случае без привлечения специалиста в финансовых вопросах вам не обойтись. Не принимайте решение самостоятельно, особенно если не разбираетесь во всех тонкостях финансовых и юридических документов.

Рефинансирование ипотечного кредита

Отдельно хотелось бы пояснить, что такое рефинансирование ипотеки. Как известно, под ипотекой понимается долгосрочный кредит на приобретение жилья под залог этого же жилья.

При изменении условий на финансовом рынке в сторону снижения процентной ставки за пользование кредитом и отсутствии желания банка реструктуризировать долг в этой связи рефинансирование может стать оптимальным выходом.

При ипотечном кредитовании значение имеет даже 2-3% годовых. Поскольку тело кредита составляет несколько десятков или даже сотен тысяч долларов, даже незначительное снижение даст возможность снизить уровень платежей и направить деньги на что-то более полезное. Представительно разобравшись, что такое рефинансирование ипотечного кредита, нужно смело идти вперед и сокращать свои расходы.

Выводы

В представленной статье мы рассказали, что значит рефинансирование кредита, кто может на него претендовать, как этот процесс помогает заемщикам снизить ежемесячные платежи. Кроме того, нам удалось выявить подводные камни процесса и отдельно рассмотреть вопросы рефинансирования при ипотечном кредитовании.

(Visited 84 time, 1 visit today)Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Источник: http://pr-credit.ru/chto-takoe-refinansirovanie/

Что такое рефинансирование кредита?

Если вы являетесь постоянным читателем нашего сайта, то наверняка могли заметить, что мы периодически вскользь рассказываем о рефинансировании кредитов. Сегодня хотелось бы поговорить об этом явлении более подробно.

Представим распространенную ситуацию.

Человек берет заем на некую сумму в банке, первое время точно в срок расплачивается по долгам с банком, а спустя еще некоторое время понимает, что возникли проблемы с денежными средствами и выплачивать долг он уже не сможет.

Во многих случаях заемщики вообще ничего не предпринимают, предпочитая не общаться с банковским работниками даже по телефону. Вторая же половина обращается в банк за помощью — и это правильный шаг.

В таком случае банк обычно предполагает реструктуризацию кредита — изменение условий кредитного договора, когда последний изменяется таким образом, что срок кредитования растягивается, зато сумма ежемесячного платежа уменьшается. Но можно пойти и другим путем. Имя ему — рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредита — это получение еще одного кредита, цель которого — погасить кредит в банке на куда более выгодных условиях.

Кстати, нередко данную услуга называют перекредитованием, что не является ошибкой.

С юридической точки зрения рефинансирования является целевым кредитом, потому деньги переводятся на погашение текущего долга в иной финансовой организации, о чем можно прочесть в договоре.

Кому это выгодно?

Рефинансирование кредита выгодно в первую очередь тем заемщикам, которые взяли большой кредит и испытывают финансовые проблемы. К примеру, это может быть человек, который несколько лет назад взял жилье в ипотеку.

Так, если на момент заключения договора он брал ипотечный кредит под 25% годовых, то сегодня другой банк предлагает ему перекредитоваться под 20% годовых.

Вроде бы разница в 5% годовых не существенна, но только на первый взгляд — в будущем это позволит сэкономить немало средств.

Разумеется, перекредитоваться могут и те заемщики, которые взяли потребительский кредит.

Правда, в том случае, если речь идет о небольшой сумме, то смысла в рефинансировании нет, потому что если и получится сэкономить, то совсем немного.

К тому же не стоит забывать о том, что выгода в несколько процентов годовых может оказаться невыгодной, если, к примеру, банк имеет право начислить штраф за досрочное погашение кредита.

Ну а хуже всего придется тем заемщикам, которые получали кредит под залог чего-либо.

Пока залог находится на стадии переоформления (он переходит к рефинансирующему банку), то банк, долг перед которым заемщик собирается погасить, может назначить повышенную процентную ставку, потому что кредит на время переоформления залога ничем не обеспечен. Большинство банков подразумевают такой пункт в договоре, так что будьте внимательны.

Условия и требования по рефинансированию кредита

Для тех, кто решил воспользоваться рефинансированием, сообщаем, что основные требованию к заемщику в данном случае те же самые, что и в случае с оформлением потребительского кредита.

А это значит, что заемщик должен быть совершеннолетним (желательно, что бы он был старше 21 года), иметь рабочее место с «белой» заработной платой, рабочий стаж не менее полугода и определенный уровень заработной платы.

Разумеется, необходимо предоставить пакет документов.

Если банк посчитает, что клиент ему подходит, тогда между сторонами заключается договор.

Как происходит рефинансирование?

Процесс этот нельзя назвать простым. Впрочем, и сложным тоже.

  • Для начала необходимо найти банк, который предлагает выгодные условия по данной услуге.
  • После того, как банк найден, необходимо в него обратиться и предоставить все необходимые документы.
  • Если рефинансирование одобрено, в этом случае заемщик пишет заявление на досрочное погашение кредита.
  • Рефинансирующий банк переводит денежные средства на счет первого банка, тем самым полностью погашая долг.
  • Заемщик теперь обязан выплачивать средства рефинансирующему банку.

Разумеется, это лишь краткое описание процесса. На деле могут возникнуть проволочки, но главное, что вы поняли суть данной операции.

Итого

Если говорить в целом, то рефинансирование кредита может быть очень выгодным. С его помощью можно не только понизить процентную ставку по кредиту, но увеличить срок кредитования или даже изменить сумму ежемесячных платежей — это указывается в договоре с рефинансирующем банком.

Источник: http://nalichnykredit.com/refinansirovanie-kredita-chto-eto-i-kak-ego-oformit/

Рефинансирование кредита это что значит

Рефинансирование доступно гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода и хорошую кредитную историю. Если плательщик ранее допускал просрочки, то ему, скорее всего, откажут, поэтому, если вы видите, что в следующем месяце не сможете внести деньги по графику платежей, то лучше сразу ищите предложения в банках по переоформлению займа, пока ваша кредитная история еще не «запятнана».

Многие заемщики, которые только начали пользоваться услугами банков, спрашивают, что значит перекредитовать или рефинансировать свой кредит, какие преимущества это дает. Случаются ситуации, когда текущие платежи по займу становятся не под силу, когда скапливается так много кредитов, что уже сложно упомнить все даты погашения. Решение данных проблем как раз и заключается в перекредитовании.

Что такое рефинансирование кредита

Иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщик не может в полной мере производить платежи по кредитным обязательствам. Спасением в этой сложной ситуации может стать рефинансирование кредита. Стоит отметить, что подобная банковская услуга доступна далеко не всем.

Воспользоваться ею могут лишь клиенты благонадежные, то есть имеющие безупречную кредитную историю. Для этого у них не должно быть просрочек по внесению ежемесячных платежей. Кроме того, пристальное внимание сотрудники банка обратят и на уровень доходов. Достаточным считается то финансовое состояние клиента, которое способно покрыть расходы сразу по двум кредитным программам.

Необходимо сказать несколько слов о том, что такое рефинансирование кредита. Суть этой банковской услуги состоит в следующем: финансовое учреждение выдает клиенту новые заемные средства с меньшим размером ежемесячного платежа, но на более длительный срок. Получив необходимую сумму, он погашает взятый ранее кредит.

Примечательно, что прибегнуть к услуге рефинансирования можно для любого вида кредитования, будь то потребительский заем, автокредитование или ипотека.

Таким образом, рефинансирование кредита в указанном выше примере относится к одной из самых сложных процедур, а, соответственно, и требования к заемщикам ужесточаются. По этой причине только крупные банки предоставляют своим клиентам рефинансирование кредита, Сбербанк, к примеру.

Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором и договора обеспечения по основному договору, технико-экономическое обоснование кредита, справка от первоначального кредитора о платежной дисциплине заемщика или копии платежных документов, письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Рекомендуем прочесть:  Жкх узнай свои долги

На сегодняшний день большинство банков предлагает юридическим лицам самые разные программы по рефинансированию. Популярными являются предложения крупных кредитных организаций, у которых разработаны линейки банковских продуктов, выгодные именно для юридических лиц.

Что такое рефинансирование кредита

низкой процентной ставкой, можно добиться значительной экономии времени и денег. Вот очевидные положительные аспекты:

  • один кредит в одном в банке с датой внесения очередного платежа в один день, приуроченный к зарплате или иному доходу;
  • за счет изменения срока кредитования можно снизить размер ежемесячного платежа или напротив увеличить и погасить долг в более короткие сроки;
  • можно поменять вид обеспечения с согласия нового кредитора: поручителей на залог или наоборот.

Несмотря на то, что такой способ кредитования называется рефинансирование, под ним скрывается обычный кредит. Для его получения нужно отвечать признакам добросовестного заемщика, не иметь просрочек или непогашенных долгов, как перед банками, так и по налогам, штрафам и прочим обязательствам.

Что такое рефинансирование кредита

Если в первом банке прописан мораторий на досрочную выплату задолженности в полном объеме, тогда рефинансирование будет возможно только по окончании действия кредитного договора. Если же в первом договоре прописан запрет на преждевременное погашение, тогда перекредитование невозможно.

В случае рефинансирования в текущем или новом банке в любом случае заключается новый кредитный договор. Отметим, что банки в редких случаях соглашаются рефинансировать свои кредиты, поскольку им такая процедура не выгодна. Поэтому заемщик вынужден искать другие предложения на банковском рынке.

Рефинансирование: что это такое? Рефинансирование кредита

Сбербанк рефинансирование ипотеки предлагает заемщикам, которые не меньше года уже справляются с этим кредитом, а также у них должны отсутствовать просрочки или иные проблемы с прошлым банковским учреждением. Для этого придется подготавливать множество документов, подтверждающих платежеспособность гражданина и его хорошую кредитную историю.

Для самих граждан процесс обычно обладает многими плюсами. Если у них имеется плохая финансовая ситуация, то рефинансирование ипотеки или простого потребительского займа позволит предотвратить появление просрочек и иных проблем с банками и приставами, так как за счет увеличения срока кредитования можно значительно снизить платеж в месяц.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Рекомендуем прочесть:  бланки договоров купли продажи автомобиля

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов. Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас.

Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю.

Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения.

Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно.

Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Что такое рефинансирование кредита

Реструктуризация и рефинансирование – это далеко не одно и то же, поэтому не стоит путать понятия. Во втором случае меняется сумма займа, проценты, срок или другие аспекты уже подписанного контракта.

Другими словами, клиент приходит в отделение банка и подает заявку, например, на продление срока погашения долга. Сотрудники рассматривают заявку и принимают верное с их точки зрения решение.

После одобрения клиент получает на руки новый график платежей, но контракт при этом остается прежним.

Рефинансирование, равно как и другие типы кредитов, влечет за собой открытие так называемого ссудного счета, за обслуживание которого, разумеется, придется платить. Характерно, что при заключении контракта подобного типа есть возможность привлечения созаемщиков.

Что значит рефинансирование кредита для физического лица и как оно проходит

Для некоторых банков важно, чтобы количество просрочек по платежам не превышало определенный лимит за 6-12 месяцев. Другие же будут смотреть на то, чтобы просрочек не было вообще. Но и первые, и вторые откажут в займе, если у вас есть текущая непогашенная задолженность перед кредитором.

– может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ.

Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %. Если же речь будет идти о том, чтобы сюда присоединить другие кредиты, к примеру, потребительский или кредитка, где ставка достигает 20, а то и более процентов, то перекредитование под 10-11 % будет в два раза выгоднее.

Источник: http://russianjurist.ru/pensiya/refinansirovanie-kredita-eto-chto-znachit

Что означает рефинансирование кредита простыми словами

Не все заемщики справляются с обязательствами по оплате кредита. Во избежание роста долгов, банки предлагают клиентам воспользоваться услугой рефинансирование. Такое предложение позволяет изменить условия кредитования и облегчить погашение займа. Однако не всем известно, в чем разница между рефинансированием и стандартным кредитованием.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование представляет собой повторное предоставление займа для оплаты взятого ранее. Такую услугу чаще всего используют для:

  • объединения нескольких займов;
  • улучшения условий погашения ссуды;
  • увеличения срока возврата;
  • уменьшения нагрузки на собственный бюджет;
  • предотвращения роста задолженности.

Юристы отождествляют рефинансирование с целевым кредитом. В договоре обычно прописывается, что такой кредит можно использовать лишь для погашения задолженностей.

Для заемщика услуга рефинансирования выглядит довольно заманчиво. Например, субъект взял многолетний кредит под 15% годовых. Снижение ставки до 12% дает значительную экономию каждый месяц. 3-процентная разница может сберечь 20-50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредитования.

Кому предоставляют рефинансирование?

Рефинансированием может воспользоваться лишь клиент, соответствующий требованиям банка. При изучении заявки потенциального получателя целевого кредита, финансисты обращают внимание на:

  1. Возраст: услугой могут воспользоваться лишь граждане 21-65 лет.
  2. Гражданство: предложение актуально лишь для граждан РФ.
  3. Трудоустройство: заявитель должен иметь официальное место работы.
  4. Стаж: доступ к услуге возможен лишь после 1 года трудовой деятельности. На последнем месте человек должен проработать не менее 3 месяцев.
  5. Доход: банки редко предоставляют кредит, если ежемесячный взнос клиента превышает 50-60% его зарплаты.
  6. Регистрация: обязательное наличие постоянной прописки в регионе, где присутствует банк.
  7. Кредитная история: при наличии просрочек по предыдущему займу, банк скорее всего отклонит заявку.

Требования кредиторов могут разнится. Некоторые банки предоставляют рефинансирование лишь имеющим зарплатные карты либо активные депозиты.

Что необходимо для рефинансирования?

Кредитодатель предъявляет требования не только по своему договору, но и по заключенному ранее. Рассчитывать на рефинансирование может заемщик, который:

  • совершил от 8 до 12 платежей по кредиту;
  • не допускал просрочек;
  • не пролонгировал или не реструктурировал заем;
  • имеет кредит, срок действия договора по которому истекает минимум через 3 месяца.

Некоторые финансовые компании соглашаются на рефинансирование при наличии у клиента просрочек, если они не превышают 10 дней. Просрочки, случившиеся по техническим причинам, также не станут преградой для получения целевого кредита.

Какие нужны документы?

Для получения услуги рефинансирования необходимо подать заявку и подготовить соответствующие документы. В пакет бумаг в обязательном порядке должен войти оригинал ранее заключенного кредитного договора и график платежей. Кроме того, потребуется справка от банка-кредитора, выдавшего займ. Там должны быть указаны:

  • реквизиты банка для перечисления денег кредитору;
  • информация о наличии просрочек;
  • размер и продолжительность просрочек, если на протяжении периода кредитования клиент не смог возвращать средства вовремя;
  • полная сумма задолженности для погашения обязательств перед предыдущим кредитором.

Справка действительна лишь на протяжении 3 дней, поэтому обращаться за ней следует непосредственного перед обращением за рефинансированием.

Обязательным документом является согласие кредитора на рефинансирование задолженности. Справку следует предоставлять не менее чем за 7 дней до вероятной даты погашения кредита.

После получения пакета документов новый кредитор осуществляет их проверку, после чего выносит решение по заявке. Оно принимается в индивидуальном порядке. При наличии просрочек по предыдущему займу – вероятен отказ в рефинансировании. Еще одной причиной отказа может служить ухудшение материального положения заемщика.

Как происходит процесс рефинансирования?

Перед процедурой рефинансирования следует ознакомиться с ее особенностями. Она проводится по стандартной схеме:

  1. При одобрении заявки подписывается новый кредитный договор.
  2. Переоформляются документы: при наличии залогового имущества, право на его получение при невыполнении обязательств заемщиком переходит к новому кредитору.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денег. Ими могут быть стандартное платежное поручение либо заявление на перечисление средств. В случае рефинансирования нескольких кредитов – транзакции по ним осуществляются отдельно.

После перевода средств рефинансирование завершается. Взаимодействие в первоначальным кредитором прекращается, начинается расчет по новому займу.

Важный момент: рефинансирование не предоставляется в виде наличности. Средства на счет другой финансовой организации перечисляются по предоставленным реквизитам.

В чем выгода банка?

Любой банк заботится о получении прибыли. Услуга рефинансирования также не является благотворительностью. При перекредитовании субъект фактически оформляет новую ссуду для погашения предыдущей. Таким образом у него уменьшатся ежемесячные платежи, однако общий долг вырастет.

При оформлении рефинансирования заемщик столкнется и с иными подводными камнями:

  • придется в очередной раз оплачивать комиссии и приобретать страховку;
  • при необходимости заверить документы, придется оплачивать услуги нотариуса;
  • при проведении оценки недвижимости надо будет оплатить услуги оценщика.

Некоторые банки используют инструмент рефинансирования для привлечения клиентов. Конкуренция заставляет финансистов идти на ухищрения ради переманивания чужих заемщиков. Лояльность клиентской базы позволяет значительно нарастить доход.

Все зависит от конкретной ситуации. Рефинансирование дает возможность изменить условия договора, приблизить их к предложениям современного рынка. Особенно услуга актуальна для кредитов, взятых на долгий срок. При рефинансировании ипотеки налоговый вычет также предоставляется.

При обращении за услугой можно сменить также валюту, чтобы не зависеть от курсовых скачков. Большинство россиян получают зарплату в рублях, поэтому платежи в евро или долларах могут стать непосильной нагрузкой. Кроме того, рефинансирование дает возможность увеличить сумму займа и изменить срок возврата денег.

В то же время не стоит забывать, что предложение зачастую существенно увеличивает итоговую сумму. Перед обращением за рефинансированием надо оценить ситуацию и рассчитать выгоду. Несложные расчеты в итоге упростят принятие решения о перекредитовании.

Советы по рефинансированию

Процедура рефинансирования зачастую отнимает немало времени и сил. Лучше изначально обращаться к кредитору, выдавшему ссуду. Обычно банки идут навстречу благонадежным заемщикам и улучшают условия дальнейшего сотрудничества.

Для повышения шанса на одобрение заявки, не лишним будет предоставить документы, свидетельствующие об увеличении трат заемщика:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка об ухудшении состояния здоровья;
  • документ об уменьшении зарплаты либо сокращении.

При невозможности самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, можно обратиться за посредничеством кредитных брокеров. За услугу придется заплатить, но они подберут банк, который согласится на перекредитование заемщика.

Кредитный калькулятор

Для точного расчета возврата средств предоставившему рефинансирование банку, лучше всего воспользоваться кредитным калькулятором. Программа моментально и самостоятельно выполнит все нужные вычисления и выдаст итоговую сумму.

На нашем сайте можно воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором, заполнив онлайн-форму с условиями перекредитования.

Однако результат не гарантирует 100-процентной точности. Итоговая сумма зависит от особенностей сотрудничества с банком-кредитором. Для получения точных данных необходимо обратиться в конкретное финансовое учреждение.

Источник: https://UraCredit.ru/info/what-does-it-mean-to-refinance-a-loan-in-simple-words/

Что значит рефинансирование кредита в другом банке

Может случиться так, что жизненные обстоятельства резко меняются, и кредит, бравшийся ранее, становится непосильной ношей. Избавиться от этой ноши невозможно.

Зато облегчить – вполне по силам каждому. Иногда банки сами предлагают должникам рефинансировать свой долг, не дожидаясь введения штрафных санкций.

Однако, стоит разобраться, чем «рефинансирование» отличается от грустной «реструктуризации».

Реструктуризация

Когда вы слышите что-то про реструктуризацию, знайте – всё плохо. От реструктуризации до процедуры банкротства, если и не один, то уж не больше трёх шагов. Например, реструктуризация вводится принудительно Арбитражным судом к должникам

Рефинансирование

Основное значение термина «рефинансирование» — взятие нового кредита для погашения старого.Вот только, в отличие от реструктуризации, соглашаются банки на такое, только в том случае, если верят в кредитоспособность клиента.

Пригодиться такой «хитрый приём» может если:

— появились более выгодные условия (например, снижение процентной ставки по ипотеке);

— требуется уменьшить ежемесячный платёж, с увеличением срока кредитования;

— есть возможность объединить два и более кредита в один;

— клиент пытается избежать возникновения осложнений в своей кредитной истории.

Так же стоит помнить, что рефинансирование – строго целевой кредит, использующийся только на погашение предыдущих задолженностей. Ни на что другое его тратить нельзя, во избежание последствий.

Да, бывает так, что рефинансирование может предложить банк, в котором был взят первоначальный кредит, но случается такое редко.

А вот другой банк, вполне способен предложить новому клиенту более выгодные условия. По сути, снижение процента по ипотеке на 1-2 пункта, способно дать экономию в десятки тысяч рублей. Поэтому, рефинансирование в другом банке, очень часто оказывается выгоднее.

Источник: http://refinansirovanie.info/chto-znachit-refinansirovanie-kredita-v-drugom-banke/

Что такое рефинансирование кредита и насколько выгодно им пользоваться?

04.11

Такая финансовая процедура, как рефинансирование кредита, сегодня часто используется для снижения кредитного бремени на физическое лицо. Современный человек часто пользуется разными заемными инструментами.

Потребительские, ипотечные, автокредиты стали неотъемлемыми спутниками нашей жизни, ведь так удобно купить все необходимое, не дожидаясь накопления требуемой суммы.

Однако очень часто человек некорректно рассчитывает свои финансовые возможности или же в жизни складываются обстоятельства, из-за которых сложно выполнить взятые на себя обязательства.

В таких ситуациях и можно использовать рефинансирование кредитов, чтобы уменьшить регулярные выплаты и улучшить свою кредитную историю. Что значит рефинансирование и как можно перекредитоваться, использовав выгодное предложение от другого банка?

Сущность кредитного рефинансирования

Для того чтобы получить максимальную выгоду и сделать рефинансирование кредита действительно полезным, важно сначала разобраться с тем, что оно собой представляет. Из самого термина понятно, что здесь имеется в виду получение нового займа с целью оплаты уже имеющегося.

Приставка «ре» означает «пере». Иными словами данный термин можно назвать «перекредитация кредита».

Заемщик обращается в один банк для того, чтобы занять сумму денег, с помощью которой ему удастся выплатить уже имеющиеся задолженности в одном или нескольких других финансовых учреждениях.

Но действительно ли это может быть выгодно? Неужели один банковский кредит может быть настолько выгоднее другого, что его оформление покроет все неустойки, задолженности, пени и т.д.

? Действительно, не так просто найти банк, который предложит такой рефинансирующий займ, который решит все проблемы клиента.

Однако люди, задумывающиеся о том, как перекредитоваться в другом банке и можно ли это сделать с реальной выгодой и пользой, должны знать, что такое рефинансирование кредита действительно является реальным и часто используемым кредитно-финансовым инструментом.

Как достигается выгода при перекредитации?

Почему, перекредитовавшись или проведя объединение нескольких кредитов, можно реально достичь определенной выгоды? Дело в том, что существует целый ряд обстоятельств, из-за которых личные финансовые обязательства могут быть значительно изменены.

Здесь можно выделить несколько наиболее распространенных ситуаций:

  1. Значительное изменение рыночных условий в период выплаты первичного займа. Например, человек приобрел дорогостоящий автомобиль, взяв кредит в банке под 25% годовых. Договор рассчитан на 10 лет. Но через 3 года отечественные банки значительно понижают кредитную ставку, к примеру, до 15%. Можно воспользоваться такой ситуацией и не взять новый займ взамен старого. Здесь важно, чтобы в первом договоре была обусловлена возможность досрочно погасить рефинансируемый кредит.
  2. Необходимость срочного улучшения собственной кредитной истории. Если человеку нужно быстро совершить какую-нибудь выгодную покупку, взяв на нее деньги в кредит, но у него уже есть несколько неоплаченных займов, по которым к тому же существуют просрочки, можно перекредитоваться и при этом объединить все кредиты в один. История улучшится, ведь займ будет единственным, да еще и без просрочек по выплатам.
  3. Конкурентная борьба между банковским учреждениями. Часто банки, проводя рекламные компании, пользуясь выгодной рыночной конъюнктурой или же просто борясь за клиентов, предлагают очень выгодные условия того, как сделать рефинансирование по кредиту. Такие варианты можно найти в рекламных буклетах разных финансовых учреждений или на специализированных сайтах.

В любом случае, подбирая вариант того, как рефинансировать кредит, важно детально изучить условия нового банковского предложения, чтобы очередной займ не оказался еще более обременительным, чем предыдущий. В целом существует целый ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования даже в тех случаях, когда заемщик хорошо разбирается в том, что такое перекредитация.

Плюсы и минусы кредитного рефинансирования

Планируя взять новый банковский займ для погашения одного или нескольких предыдущих, нужно соотнести все преимущества и недостатки такой процедуры. К главным плюсам относятся:

  • снижение процентной ставки за счет более выгодного предложения другого финансового учреждения;
  • заметное продление срока кредитного договора, что делается чаще всего для того, чтобы понизить размер ежемесячных выплат;
  • объединение нескольких существующих займов, которые могут быть сделаны даже в разных банках, в один;
  • улучшение кредитной истории для получения более крупного кредита (часто сам банк, предлагающий формат рефинансирования, затем идет навстречу новому клиенту и выдает ему новый кредит).

Однако не все так просто. Начать следует с того, что очень сложно найти новые кредитные предложения от банков с заметно более низкой ставкой.

Для этого должны произойти реальные сдвиги в общей финансовой политике. Если кредит достаточно долгий (например ипотечный), то это вполне возможно.

Но существуют и другие «подводные камни» в вопросах перекредитования. Основными из них можно назвать следующие:

  • увеличение срока кредита, благодаря которому достигается снижение ежемесячных выплат, чаще всего приводит к заметному возрастанию общей суммы переплаты;
  • банк, в котором проводится рефинансирование, может потребовать оформление залоговых обязательств, которых не было в предыдущих кредитах;
  • если же залог был по предыдущему кредиту, то переоформление такого имущества под новый договор может привести к потере времени и денег, ведь беззалоговый период будет рассчитываться по повышенной ставке;
  • досрочное погашение рефинансируемых кредитов может потянуть за собой значительные штрафные выплаты, оговоренные в договоре (это часто делает бессмысленной саму процедуру перекредитования).

Кроме того, многие люди, интересуясь, что такое перекредитование потребительского кредита, часто надеются на реальную выгоду. Получить же ее достаточно сложно. Потребительские кредиты обычно выдаются на небольшой срок, а значит, их перекредитование навряд ли приведет к экономии. Такое возможно, скорее, в тех случаях, когда заемщик рассчитывает, как объединить несколько кредитов в один.

Основные выгоды объединения займов в процессе рефинансирования

Имея несколько займов (даже если они взяты в разных кредитно-финансовых учреждениях), их можно действительно выгодно переоформить, воспользовавшись инструментом перекредитования.

Не все знают, как объединить кредиты в один для получения максимальной выгоды.

Здесь важно понимать, какие проблемы существуют у человека, взявшего несколько займов, и которые из них можно решить, проведя процедуру рефинансирования.

В перечень таких проблем чаще всего входят:

  1. Чрезмерные финансовые обязательства заемщика. Человек переоценил свои регулярные доходы и ему просто не хватает денег, чтобы проводить все необходимые выплаты по взятым кредитам. Объединяющее рефинансирование позволяет продлить срок погашения задолженностей, а значит, и снизить ежемесячную нагрузку на личный или семейный бюджет. Чаще всего объединяющее перекредитование для этого и проводится, несмотря даже на то, что итоговая сумма переплаты по процентам повышается.
  2. Слишком высокие процентные ставки. Эта проблема чаще всего относится к потребительским кредитам. Увлекшись возможностью взять в кредит какие-то необходимые вещи (бытовую технику, одежду, мебель и т.д.), люди часто делают такие покупки по завышенным ставкам кредитования. Объединяющий банковский кредит рефинансирования может помочь избежать излишних переплат, обусловленных первичными завышенными процентами.
  3. Неудобный график выплат. Если у человека есть 4-6 кредитов, взятых в разные даты, а выплаты по ним нужно осуществлять ежемесячно, то очень трудно управлять графиком таких платежей. К концу зарплатного месяца денег чаще всего не остается, из-за чего возникают задержки с погашением кредитных обязательств, а значит, появляется необходимость оплачивать пеню, штраф, повышенные проценты и т.д. Договор объединяющего рефинансирования такую проблему решает в одночасье.
  4. Перегруженная кредитная история. Эта проблема обязательно возникает у человека, имеющего сразу несколько даже вовремя погашаемых займов. Для получения нового крупного кредита будет лучше, если в личной истории на этот момент будет числиться один займ, выплаты по которому производятся в точном соответствии с договорным планом.

Таким образом, объединение нескольких кредитов в один путем их рефинансирования действительно может быть выгодным.

Процедура оформления договора перекредитования

Важно знать, как оформить рефинансирование кредита с наименьшей потерей времени. Здесь важнее всего правильно подготовить необходимые бумаги. Не всем известно, какие документы нужны для рефинансирования кредита в новом банке. Прежде всего это документы, подтверждающие личность и уровень доходов заемщика.

Коме того, потребуются договорные обязательства по предыдущим кредитам и подтверждение уже произведенных выплат. Эти бумаги получаются в предыдущем банке.

Важно, чтобы в уже имеющихся договорах не было запрета на досрочное погашение кредитов.

Таким образом, точно зная, как происходит рефинансирование кредита, можно снизить свои долговые обязательства или же продлить их во времени, тем самым уменьшив регулярную ежемесячную нагрузку на личный или семейный бюджет.

Adblock detector

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vedenie-obsluzhivanie/refinansirovanie-kredita.html

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование представляет собой перекредитование заёмщика, то есть выдачу ему кредита для погашения старого долга. В случае если заёмщик брал кредит под залог, то заставное имущество переходит новому банку. Хотите жить спокойно, гасите кредит вовремя, а если не получается – читайте эту статью, мы расскажем, что предпринять.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Перекредитование является действенным способом разобраться с выплатами по займу, когда снизились доходы и замаячила перспектива попасть на просрочку и испортить кредитную историю.

Следует чётко различать реструктуризацию от рефинансирования. Это совершенно разные понятия. Реструктуризация долга подразумевает собой изменение условий договора (например, размер % или сроки погашения), а рефинансирование – это абсолютно новенький займ в другом банке. Более подробно о реструктуризации рассказано здесь.

Главное – это возможность при помощи рефинансирования сразу погасить имеющийся кредит, который вы не в состоянии оплачивать.

 Само понятие возникло не так уж давно и является следствием конкурентной борьбы, когда банки в целях заполучить клиента , готовы принять на себя погашение старого долга в замен на открытие у них нового. Таким образом, сначала переманивались клиенты с хорошей репутацией, а теперь не стали пренебрегать заёмщиками с неблагополучной кредитной историей.

Кому выгодно рефинансирование?

Проводится банками с целью привлечь к своим программам новых клиентов. На ряду с этим, получить некие выгоды может и сам плательщик.

по теме:

Существует три типа кредитодержателей, желающих получить рефинансирование, а именно:

1. Для снижения размера платы за кредит. Если уже после подписания кредитного договора человек понял, что условия не самые благоприятные, и, как оказалось, в другом банке платят меньше, то почему бы не провести реструктуризацию долга и не стать клиентом нового банка.

Да и к тому же банки не идут на поводу у своих клиентов, когда те просят об изменении условий договора.

2. Лица, желающие увеличить сумму по кредиту. Такая процедура характерна для тех, кто взял деньги под залог.

Скажем, если человек взял ипотеку, выплатив уже значительную часть суммы, и ему срочно понадобились деньги на ремонт, то в случае отказа действующего банка об увеличении суммы кредита, можно провести и получить дополнительные деньги.

3. Тем, кто пытается укрыться от просрочек. Иногда заёмщики, у которых назревает просрочка, готовы прибегнуть к данной программе, дабы продлить сроки выплат. В таком случае не все банки идут на такие меры.

Статья по теме: Много кредитов, а платить нечем — что делать?

Но если желающий докажет свою платежеспособность, то шансы значительно возрастают.

Как проходит рефинансирование?

Рефинансирование следует рассматривать как новый заем со всеми вытекающими сложностями. Под сложностями мы подразумеваем необходимость собрать пакет документов, а после этого убедительно доказывать в банке, что именно вы – самый надежный клиент, пусть и немного обедневший из-за кризиса/курса доллара/цены за баррель нефти/и т.д.

Основная мысль – вы готовы платить меньше ежемесячно, но зато гораздо дольше. На этом принципе и построено рефинансирование.

Для начала вам необходимо ознакомиться с кредитными программами выбранного банка, а также подать следующие документы:

  • Паспорт;
  • справка с места работы;
  • справка о размере дохода;
  • документы на недвижимость;
  • действующий договор займа;
  • справка об имеющейся задолженности;
  • письменное разрешение своего банка на рефинансирование займа.

Требования к перечню документов могут отличаться. Здесь каждый банк решает по-своему, поэтому уточните, какую информацию следует предоставить.

Проблемой при перекредитовании может стать необходимость оформить страховку (в зависимости от вида рефинансируемого кредита), обычно случается, что имеющийся договор со страховой компанией банк не примет, таким образом, новый кредит станет ощутимо дороже.

Заемщика могут ждать и другие трудности, например, при рефинансировании банк попросит предоставить залог или пригласить поручителей.

Более подробную информацию можно узнать в этом материале: Как взять кредит на рефинансирование

Новый банк перечисляет сумму погашения по кредиту (если было увеличение, то выплата осуществляется заёмщику оговоренным с новым банком способом). О погашении долга кредитодержатель оповещает свой новенький банк справкой. Если был залог, то с имущества снимается арест, а с новым банком подписывается договор залога.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Сегодня проще всего перекредитовать потребительский заем, ипотеку с хорошим залогом и автокредит, при условии приобретенного ликвидного транспортного средства.  Ранее данная программа проводилась для бизнес-клиентов, но теперь распространилось на ипотеку, автокредитование и потребительский кредит.

На рынке рефинансирования среди банков, предоставляющих эту услугу образовалось нечто вроде разделения труда, так, например, в Сбербанке можно удачно рефинансировать потребительские и ипотечные займы под довольно умеренные проценты: под 17,5 и 14,25% годовых соответственно. В ВТБ24 получить можно на рефинансирование ипотеки до 90 миллионов рублей под 14,95% годовых. Приемлемую ставку устанавливает и Росбанк – от 14,75% годовых при перекредитованиии потеки. Более подробно о банках можно почитать здесь.

Источник: http://infozaimi.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: