Рефинансирование ипотеки как происходит

Содержание

Кредитный менеджер

Сравнительно недавно банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование по ипотеке, с помощью которого можно пересмотреть условия выполнения заемщиком договорных обязательств. Рефинансирование ипотечного кредита является относительно новой услугой финансово-кредитных учреждений, которая обещает для клиентов безусловную выгоду.

Рефинансирование ипотеки дает заемщику возможность пересмотреть ипотечный договор, который уже был заключен, взять необходимый заем для погашения взятых ранее обязательств в полном объеме. Первоначальный договор расторгается, и потребитель заключает новый на других, более приемлемых для него условиях.

В банковской сфере также идет конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью.

Финансово-кредитные учреждения в борьбе за будущих клиентов помнят о заемщиках, которые уже оформили ипотеку. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, дающие возможность без особых потерь сменить банк и условия заключения кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение отсекает возможности граждан получить денежную ссуду на обучение, ремонт, развитие бизнеса, покупку новой машины и другие актуальные потребности.

Выбирая процедуру рефинансирования, вы сможете:

  1. Снизить имеющуюся ставку по процентам.
  2. Получить дополнительный заем из остатка залога после того, как первичная ипотека будет погашена.
  3. Изменить валюту, в которой была оформлена ипотека. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой ставки по процентам, но через время понимают, что приняли неверное решение. Особенно сегодня, когда курс валют нестабилен, и сделать какие-то прогнозы на будущее становится невозможным.
  4. Решить проблемные вопросы, которые связаны с изменением финансового благополучия семьи. Никто не может дать точный расчет изменений доходов всех членов семьи. Также сложно предугадать состав семьи в будущем. Некоторые заемщики рассматривают вопрос погашения ипотечного кредита намного быстрей, чем реализацию недвижимости и смену места жительства. Другие заемщики желают дышать свободней, сократив сумму обязательных платежей, которые нужно осуществлять раз в месяц в обязательном порядке.

Все эти факты для заемщика делают привлекательной возможность рефинансирования имеющейся задолженности.

Какие подводные камни есть у процедуры рефинансирования ипотеки

Безусловно, финансово-кредитные учреждения не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках.

Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия выдавшего первоначальный кредит банка.

Если в договоре есть пункт, что погашение кредита до указанного срока возможно только с согласия финансовой организации, то вероятность получения подобного согласия без применения штрафных санкций, достаточно низкая.

А отсутствие штрафов позволяет получить запланированную выгоду при рефинансировании кредита.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

  1. Если вы оформляли ипотечный договор на строящееся жилье без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
  2. Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
  3. Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Что нужно делать при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Ваши действия предполагают прохождение нескольких этапов:

Этап 1: первоначально нужно собрать соответствующий пакет документов, который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите.

Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка.

Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: финансово-кредитная организация принимает решение – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику.

Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости.

Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Этап 3: если решение в сторону заемщика будет положительным, то определяются условия по рефинансированию ипотеки и определяются сроки. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первоначально избранному кредитору. Задача кредитора – пересмотреть условия договора и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Этап 5: после того как все моменты будут согласованы, запускается процедура перечисления заемных средств для погашения ипотечного кредита, взятого у первого банка.

Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.

Этап 6: запускается процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

  • Крайне утомительные сборы пакета документов;
  • Существенная трата времени;
  • Длительное согласование документов;
  • Денежные затраты на все процедуры.

Помимо того, что банки требуют наличие внушительного первого взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, вас ждут немалые комиссии за рассмотрение заявки:

  1. 1-2% составляет страхование рисков, которые озвучиваются в обязательных условиях выдачи займа. Имеется вероятность того, что оформленная страховка на залоговую недвижимость, по каким-то причинам не устроит нового кредитора. И вас ждут новые траты на переоформление страховки.
  2. 1-2% суммы кредита приходится на оплату комиссии за выдачу денежных средств по программе рефинансирования;
  3. Вторичное прохождение процедуры оценки независимыми экспертами рыночной стоимости залоговой недвижимости. За это опять-таки нужно будет заплатить.
  4. Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, то это займет довольно длительный срок. В большинстве случаев граждане обращаются за помощью в специализирующиеся коммерческие организации – за это тоже нужно будет выложить денежные средства.

Подведем итоги вышесказанному: следует отметить ряд отрицательных и положительных моментов рефинансирования ипотеки.

Данная программа имеет свои плюсы:

  • Заемщик получает возможность снизить ставку по процентам на 2-3% годовых;
  • Срок кредитования может быть увеличен, что делает бремя финансовых выплат не таким тяжелым;
  • Если первоначально выбранная валюта перестала устраивать, вы имеете право изменить ее в новом договоре. Это позволит сократить дополнительные расходы, связанные с девальвацией национальной валюты и инфляцией, которая с годами прогрессирует.

Отрицательный момент программы только один: на сегодняшний день банки не могут предложить потребителю на самом деле доступных и удобных механизмов рефинансирования ипотеки. В процессе оформления заемщика ожидают масса сложностей. Вдобавок, вся процедура стоит немалых денег, которые могут свести на нет всю целесообразность и выгодность рефинансирования ипотеки для заемщика.

Источник: http://my-creditor.ru/obshhie-voprosyi/kak-proishodit-refinansirovanie-ipoteki.html

Рефинансирование ипотеки — цели, условия, процедура

Заемщик, который выплачивает жилищный кредит, имеет возможность рефинансировать его, оформив новый заем. Сегодня многие банки предлагают клиентам погасить текущую ипотеку путем перекредитования.

Такая услуга позволяет решить сразу несколько проблем.

Как происходит рефинансирование ипотеки? Насколько сложен процесс перекредитования? Обо всем этом, а также о том, кому обратиться за помощью при рефинансировании жилищного кредита, рассказывается в статье.

Рефинансирование ипотеки: основные цели

Перекредитование займа, полученного на покупку жилья, это оформление аналогичного продукта.

Ипотечный должник получает целевые средства либо:

  • в том же банке, где была взята ипотека:
  • в другой кредитной организации, предоставляющей такой продукт.

Деньги идут на полную выплату начального долга. Чаще всего банки выдают займы на погашение только внешних жилищных кредитов. Собственные ипотечные продукты кредитные организации, как правило, рефинансируют в случае, если средства были выданы в иностранной валюте.

Заемщик перекредитовывает текущую ипотеку для реализации разных целей. Чаще всего такая процедура проводится для изменения условий возврата долга в лучшую сторону – снижения процентной ставки.

Кроме этого, с помощью такой услуги ипотечный должник имеет возможность:

  • уменьшить или увеличить срок выплаты займа;
  • изменить схему погашения ипотеки;
  • сменить банк, которому нужно отдавать долг;
  • досрочно выплатить текущий жилищный кредит.

Со временем условия ипотечных программ меняются, причем нередко в лучшую сторону. Поэтому заемщику не так сложно найти более выгодный вариант.

Если целью рефинансирования является уменьшение стоимости продукта, то выгодным предложением будет не только то, где менее высокие ставки. Вид платежа тоже имеет значение.

При этом многие должники используют перекредитование для того, чтобы решить конфликт, который возник с первым банком по поводу нарушений договора.

Документы для проведения процедуры

Поскольку рефинансирование ипотеки – это обычное получение жилищного кредита, то заемщику нужно собрать стандартный пакет документации.

Однако список документов может существенно отличаться от списка, который был указан в условиях начальной программы. К примеру, первую ипотеку должник мог оформить с минимальным набором документов.

А следующий заем выдается только при наличии полного комплекта, стандартного для таких целевых кредитных сделок.

Чаще всего для перекредитования требуются следующие документы:

  • гражданский паспорт;
  • справка о сумме дохода за определенный период;
  • документ, дополнительно удостоверяющий личность;
  • трудовая книжка или другой документ, подтверждающий официальное трудоустройство;
  • выписка с банковского счета;
  • справка об отсутствии текущей судимости;
  • документ о составе семьи.

Данный список всегда дополняется документами о предмете рефинансирования – недвижимости, купленной на средства первого банка.

Сюда относится:

  • выписка из ЕГРП;
  • документы БТИ;
  • свидетельство о праве собственности.

Все созаемщики предоставляют те же документы, что и главный должник.

Требования банков

Чтобы следующий кредитор согласился выдать средства на погашение первого долга, заемщик должен полностью соответствовать его требованиям.

Этот перечень, как правило, состоит из следующего:

  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе, где был получен первый заем, и где находится отделение банка;
  • возраст на дату получения целевых средств – не менее 23 лет;
  • возраст на момент окончания действия второй ипотеки – не более 60 лет;
  • доход, позволяющий выплачивать долг своевременно;
  • отсутствие проблем с законом;
  • стабильный источник официального дохода;
  • кредитная история, которая не содержит порочащих сведений.

Банки чаще всего отказывают в предоставлении кредита на возврат аналогичного продукта, если начальный долг просрочен. Кроме того, другие нарушения текущего договора тоже могут стать причиной отклонения заявки на рефинансирование ипотеки.

Кроме этого, у того, кто хочет провести перекредитование жилищного кредита, не должно быть никаких других текущих займов.

Также банк, принимающий заявку, смотрит на:

  • срок действия первой ипотеки;
  • состояние недвижимости;
  • репутацию и доход созаемщика.

К примеру, отказать в предоставлении целевого продукта второй кредитор может из-за того, что предмет сделки относится к вторичному жилью.

Как происходит процедура перекредитования

Рефинансирование займа, взятого на покупку жилья, начинается с выбора подходящей программы. Далее должник узнает у первого кредитора условия проведения процедуры, а также уточняет сумму остатка долга. После этого заемщик собирает необходимые документы и идет в отделение банка. Заявку принимает кредитный менеджер, который уточняет детали текущего займа.

Дальнейшие этапы перекредитования:

  1. Банк рассматривает заявление и выносит решение.
  2. Второй кредитор проверяет заемщика, а также предмет будущего договора.
  3. Недвижимость оценивается специалистом.
  4. Определяется сумма новой ипотеки.
  5. При необходимости заемщик предоставляет временный залог.
  6. Следующий банк перечисляет на счет первого всю сумму, которую заемщик еще не вернул.
  7. Недвижимость становится залогом по новому займу.

Временное имущественное обеспечение требуется на период оформления второй кредитной сделки.

Поскольку меняются условия выплаты ипотечного долга, то определенные изменения вносятся и в договор страхования. Ведь сумма ежегодного взноса зависит от размера долга, а также срока его выплаты.

Помощь ипотечного брокера в рефинансировании

Найти оптимальный вариант для перекредитования заемщикам помогает кредитный брокер. В его базе данных есть информация обо всех ипотечных продуктах, поэтому он в максимально короткий срок находит лучшее предложение. Если должнику срочно нужно получить новую ипотеку, то стоит воспользоваться услугами такого специалиста.

Ведь участие ипотечного брокера позволяет также:

  • повысить шансы на одобрение заявки;
  • заключить сделку в более быстром режиме;
  • правильно подготовить пакет документов.

Однако следует помнить, что помощь брокер оказывает только на платной основе. Поэтому заемщику нужно быть готовым к определенным расходам.

Источник: https://zaimitut.ru/refinansirovanie-ipoteki-tseli-usloviya-protsedura/

Процедура рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансировать ипотеку под меньший процент в 2018 можно легко, поскольку в этом году ожидается уменьшение процентной ставки по ипотечным кредитам и, следовательно, появление более выгодных условий кредитования на рынке. И далее о том, как возможно рефинансировать кредит, какие риски могут возникнуть при такой услуге и на что необходимо обратить внимание клиента, который желает изменить условия ипотечной ссуды.

Ипотека и ее рефинансирование: что это

Если говорить о тенденциях отечественного финансового рынка, то для многих слово ипотека означает ипотечный жилищный займ, который выдается банком в целях приобретения квартиры. И это так.

В процессе оформления любой ипотеки необходим залог, которым и выступает приобретаемая недвижимость.

При заключении кредитного договора и выдаче средств клиенту обязательно подписываются еще два договора: договор залога и договор страхования недвижимости.

Такая ипотека называется целевой и оформляется исключительно для покупки жилья. Но есть еще нецелевая, которая  предоставляется клиенту под некое обеспечение — имеющуюся в собственности недвижимость. Деньги клиент может потратить на свое усмотрение, и не обязательно это будет покупка квартиры. Второй вариант очень часто используют предприниматели, которые хотят открыть свое дело.

Кредит выдается на определенных условиях, что обусловлено тенденциями развития финансового рынка страны, мира и т.д. Влияет спрос, предложение, развитие промышленности, уровень ВВП и многое другое.

Именно поэтому 2014 – 2015 годы были трудными для ипотечного сегмента, поскольку банки не чувствовали стабильность и боялись кредитовать заемщиков на такой долгий срок.

Процентная ставка в этот период составляла 14 %, что достаточно дорого обходилось клиенту, если учесть еще единоразовые комиссии, страховки и т.д.

Но с 2016 года постепенно рынок стабилизировался, экономический и финансовый кризис были ликвидированы, и банки смогли снизить такой показатель уже до 12-13%.  Последний 2017 год показал, что ипотека все-таки стала доступной, в том числе и за счет государственного субсидирования и льготных программ. Ставки смогли еще снизиться до 10%. И это оказалось не пределом.

Как прогнозируют эксперты, в 2018 году условия ипотечного кредитования будут на много выгоднее, чем в 2017. Ставка может в среднем составить 8,5%, что в сравнении с условиями 2017 года ниже почти в 2 раза. Именно поэтому многие заемщики начинают интересоваться таким вопросом как рефинансирование.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита — это возможность заемщика оформить новый кредит на наиболее выгодных условиях, чем имеющийся займ. Если говорить простыми словами, то схема выглядит следующим образом: заемщик идет в банк, где есть выгодные условия, берет там кредит и им же погашает свои обязательства перед первым. С этого времени он уже платит свои платежи второму кредитору.

Есть еще такое рефинансирование, при котором сам банк передает или продает право требовать долг с должника другому лицу. Но данный способ в России не применяется.

Относительно рефинансирования ипотеки, то оно может быть проведено в двух формах:

  • Внешней. При внешнем рефинансировании заемщик оформляет новый заем на новых условиях в другом банке. При этом согласие первого кредитора не важно, если в договоре допускается досрочное погашение займа;
  • Внутренней. Это не часто используемая форма в РФ, как и во всем мире. При ней заемщик обращается в тот же банк, где у него есть кредит, и оформляет новую ссуду для погашения старой. Все происходит внутри одного финансового учреждения.

Таким образом, рефинансирование в текущем году может позволить всем ипотечным заемщикам значительно улучшить свое материальное состояние за счет уменьшения суммы ежемесячных платежей по такому кредиту. Главное — это найти выгодные предложения и правильно осуществить саму процедуру рефинансирования. А для этого необходимо очень внимательно изучить действующий договор кредитования.

На что обратить внимание в действующем договоре

Прежде чем оформлять любое рефинансирование, необходимо очень внимательно изучить условия действующего кредитного договора.

Необходимо это для того, чтобы понять: разрешено ли досрочное погашение займа в вашем случае или нет.

Поскольку многие ошибочно полагают, что при досрочной выплате всей суммы долга с процентами банк не предпримет к плательщику никаких санкций. Это абсолютно не правильно.

Возможные варианты событий:

  1. Досрочное погашение разрешено и не предполагает никаких санкций за такие действия. В таком случае можно без проблем обращаться за рефинансированием, подыскивая более выгодные условия;
  2. Досрочное погашение предполагает в обязательном порядке начисление штрафа и пени. В таком случае необходимо очень внимательно подходит к оценке эффективности всех мероприятий. Лучше всего не полениться, а обратиться за консультацией в банк, в котором попросить рассчитать сумму таких санкций. После чего провести сравнение возможных расходов и выгод;
  3. Погашение раньше срока не возможно. Такой вариант вряд ли встретиться, хотя возможно и такое. В таком случае никакое досрочное погашение не возможно.

Как рефинансировать ипотеку

Предположим, что выгодность рефинансирования доказана и тогда необходимо оформить такую услугу. С чего начать?

Для начала необходимо очень внимательно изучить условия кредитования, предлагающиеся от различных банков. Можно воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы реально оценить размер ежемесячного платежа. Но лучше всего обращаться напрямую в учреждение, где уже сотрудник банка в зависимости от индивидуальных особенностей клиента сможет установить процентную ставку и определить условия.

Если условия кредитования подходят, то тогда можно без проблем идти дальше. Кстати, обращаться к первому кредитору не обязательно. Второй банк сделает все самостоятельно, перечислив сумму долга и уведомив кредитора.

Но помимо того, что необходимо учесть возможность досрочного погашения, необходимо еще и соответствовать тем требованиям, которые выдвигает сама организация, как к заемщику, так и к существующей ипотеке.

Ипотека для дальнейшего рефинансирования должна соответствовать таким критериям как:

  • По ней не должно быть никакой текущей задолженности, то есть все платежи должны быть проплачены в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения такой платежной дисциплины возможность получить рефинансирование от другого учреждения сводится к нулю;
  • По данному кредиту должна быть хорошая кредитная история, которая позволит гарантировать банку надежность самого заемщика. При этом оцениваться такой уровень надежности может как в целом по заемщику, так и исключительно по данному кредиту;
  • Продолжительность действия кредитного договора должна быть равна не меньше 6 месяцев с момента регистрации такого договора. В результате, рефинансировать только что полученный заем не возможно;
  • До момента погашения ипотеки должно оставаться не менее 3-х месяцев. Такое требование установлено в большинстве банков РФ. И это правильно, поскольку рефинансировать кредит со сроком погашения несколько месяцев не есть рациональным и эффективным.

Если ипотека соответствует указанным критериям, то тогда можно приступать к дальнейшим действиям. Примерный алгоритм действий при оформлении рефинансирования:

  1. Изучение условий кредитования и оценка их экономической выгоды;
  2. Сбор необходимых документов и их подача в банк, который будет заниматься рефинансированием;
  3. Подписание договора кредитования и залога, их регистрация;
  4. Автоматическое перечисление средств с нового кредитного счета на рефинансируемый;
  5. Погашение нового займа на условиях, которые прописаны в договоре.

Особое внимание хотелось уделить вопросу перечисления средств и погашения задолженности. Необходимо запомнить, что клиент никогда при рефинансировании не получает деньги в наличной форме. Заемщик предоставляет договор с реквизитами счета, куда и будут перечислены деньги, то есть происходит своего рода взаимозачет.

Другой важный вопрос: рефинансируемая ипотека подлежит дополнительным услугам страхования или нет?  Да, подлежит. Но здесь есть свои нюансы.

По действующему законодательству при оформлении любой ипотеки клиент должен застраховать объект залогового имущества, то есть недвижимость. При этом такое страхование происходит поэтапно, каждый год, что позволяет пропорционально разделить расходы на весь период.

Как правило, страхует залог аккредитованная банком компания, хотя клиент имеет право выбрать самостоятельно страховщика.

Так вот, если объект уже застрахован и действие страховки еще не закончилось, то при рефинансировании в новом банке клиент не должен второй раз страховать свое имущество. Но если в процессе досрочного погашения займа будет аннулирован и договор страховки или он утратит срок своего действия, то тогда заключается новый договор.

По поводу документов, которые потребуются, то они стандартны и тот заемщик, который уже оформлял такой кредит, его знает. Единственное, что потребуется дополнительно — это действующий кредитный договор, который предоставит информацию о наличии текущей задолженности, о сумме займа и его условиях. Раньше требовалась справка об остатке задолженности, но сейчас большинство банков ее не требуют.

Таким образом, не нужно бояться рефинансировать свои кредиты, поскольку условия кредитования за последние тройку лет значительно улучшились и стали выгодными. Главное — это правильно оценить эффективность таких действий, чтобы не заплатить еще больше.

Источник: https://lgotarf.ru/bank/article/kak-refinansirovat-ipoteku

Рефинансирование кредита — что это такое простыми словами

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты › Что такое рефинансирование кредита?

25.07.2018

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше.

Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения.

К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита.

Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю.

Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия.

Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов.

Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование ипотечного кредита

Процесс рефинансирования ипотечного кредита — это оформление нового жилищного займа с одновременным закрытием прежнего долга.

В итоге старый кредит погашается досрочно, а клиент заключает договор с новым банком и должен теперь будет ему.

Такую процедуру предлагают многие банки, и в последнее время она стала востребованной среди заемщиков. Фактически перекредитование — это смена кредитующей организации.

Зачем рефинансировать ипотечный кредит?

Стандартно заемщики преследуют цель снижения процентной ставки. Например, если гражданин оформил ипотечную ссуду в начале 2015 года в разгар кризиса, то актуальная ставка по договору высокая относительно тех ставок, что сейчас предлагают банки.

С понижением ЦБ ключевой ставки постепенно снижаются и ставки по ипотечным кредитам, которые в том числе направлены и на рефинансирование. Например, если прежний заем был оформлен по ставке 17% годовых, то теперь его можно рефинансировать под 13% годовых.

Учитывая суммы, фигурирующие в ипотечных ссудах, разница окажется существенной.

Также перекредитование ипотеки имеет и другие цели:

  1. Смена валюты. Например, если заемщик желает рублевую ипотеку перевести в валютную или наоборот.
  2. Увеличение срока кредитного договора. Это актуально при возникновении финансовых проблем. Если ежемесячный платеж стал неподъемным, можно оформить рефинансирование в другом банке и заключить новый договор на более продолжительный срок. Так ежемесячный платеж станет меньше.

Кому доступно рефинансирование?

Оформление рефинансирования — это процесс получения новой ипотеки. Заемщику необходимо будет пройти все уже знакомые этапы.

Соответственно, он должен быть платежеспособным, иметь постоянное место работы, доказать документально свой доход, предоставить пакет документов на недвижимость, совершить процедуру оценки данной собственности.

Новый банк будет проверять заемщика, анализировать предоставленную информацию и принимать решение. В итоге рефинансирование может быть и одобрено, и отказ также можно получить.

Важное условие любого перекредитования — хорошая кредитная история заемщика, в том числе по закрываемому кредиту не должно совершаться никаких нарушений по выплатам.

Банки могут устанавливать ограничения по сроку жизни закрываемого кредита и по сроку до окончания его выплаты по графику. Также кредиторы устанавливают минимальные и максимальные ограничения по суммам нового кредита.

Сумма, необходимая для полного досрочного погашения прежней ипотеки, должна входить в эти рамки. Требования каждого банка индивидуальны, о едином эталоне речи нет.

Что нужно для совершения рефинансирования

Вспомните, как вы оформляли прежний ипотечный кредит, теперь вам нужно будет пройти все этапы выдачи заново. Для нового банка это будет заключение новой сделки, поэтому рефинансирование не будет отличаться от стандартного оформления ипотеки. Отличия имеются только в завершающем этапе сделки, когда проходит переоформление закладной.

Вам нужно:

  1. Собрать документы о своей платежеспособности и трудоустройстве. Если заемщик состоит в браке, документы супруга.
  2. Собрать документы на недвижимость, которая снова будет оформлена в качестве залога. Требуется снова обратиться к оценщикам и составить соответствующий акт.
  3. Собрать документы по закрываемому кредиту, обратиться в первоначальный банк и получить разрешение на рефинансирование.

Обратите внимание, что у нового банке также есть требования к недвижимости, оставляемой в залог, и эти требования могут отличаться от критериев прежнего кредитора. Недвижимость должна подходить банку, иначе перекредитование будет невозможным. О полных требованиях к заемщику, закрываемому кредиту и предмету залога узнаете в самом банке, везде условия оформления разные.

Процесс рефинансирования ипотеки

Для начала нужно выбрать банк для перекредитования и получить в нем консультацию относительно оформления и требований. Лучше изучить программы разных банков с целью выбрать наиболее выгодный и оптимальный вариант совершения сделки.

Рефинансирование ипотечного кредита состоит из следующих этапов:

  1. Передача в банк документов, которые касаются семейного положения заемщика, его работы и дохода. На основании этих документов банк определяет, возможна ли выдача средств данному гражданину в рамках рефинансирования. Если принимается положительное решение, то пока что оно носит предварительный характер.

  2. Далее очередь сбора бумаг на недвижимость и закрываемый кредит. Перечень необходимых документов вам предоставят. После сбора этот пакет передается в банк на рассмотрение. После проверки недвижимости и кредитной документации из прежнего банка принимается окончательное решение.

  3. При окончательном положительном ответе сделка подходит к документальному заключению. Главный вопрос — как будет передана закладная из одного банка в другой. Кредиторы применяют разные схемы этого процесса. Например, сделка может организовываться при присутствии трех сторон: заемщика и представителей обоих банков.

    Это удобный вариант, при котором одновременно подписываются все бумаги. Банк может предложить и другую схему, следует просто ее соблюсти.

  4. По завершении сделки заемщик имеет на руках договор с новым банком, прежняя ипотека закрывается досрочно.

Обратите внимание, что для передачи залога из одного банка в другой потребуется и решение вопросов, связанных с обязательным страхованием недвижимости. Как будет проходить переоформление полиса — это вопрос следует заранее задать вашей страховой компании. Вполне возможно, что потребуется его переоформление.

Помощь заемщикаv

Рефинансирование ипотеки — одна из самых сложных кредитных сделок, которую часто невозможно совершить без сопровождения специалистов.

Могут возникнуть вопросы с тем, что прежний банк не согласится на перекредитование, есть предпосылки для проблем с передачей закладной и со страховой компанией.

Лучше для проведения рефинансирования обратиться в фирму, которая займется сопровождением сделки.

Часто задаваемые вопросы

Сколько кредитов можно перекрыть в рамках рефинансирования?
Почему рефинансирование под залог недвижимости — это выгодно?
Поможет ли рефинансирование снизить переплату?
Под какую недвижимость можно совершить рефинансирование?
Нужны ли справки для оформления рефинансирования?
Можно ли рефинансировать проблемный кредит?
Можно ли получить часть денег наличными?
Можно ли оформить рефинансирование при плохой кредитной истории?
Какой лимит кредита на рефинансирование можно получить?
Как провести рефинансирование под залог недвижимости?

Источник: https://Routrust.ru/baza-znanij/refinansirovanie-ipotechnogo-kredita/

Как происходит рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита – это возможность изменить условия действующего займа в лучшую сторону.

Такая услуга пользуется у заёмщиков большой популярностью, так как приводит к очевидной экономии на процентах.

Переоформление договорных обязательств может происходить как в своём, так и в стороннем банке, поэтому перед тем как приступить к процессу перекредитования, нужно хорошо рассчитать финансовую выгоду.

Процедура рефинансирования займа в каждом банке имеет свои особенности и занимает определённое время. В зависимости от способа перекредитования механизм перехода к другим условиям договора может состоять из нескольких этапов.

В каком случае может потребоваться рефинансирование ипотечного займа

Заёмщики начинают задумываться о рефинансировании ипотечного кредита в том случае, когда с выполнением финансовых обязательств возникают определённые трудности. Также должники прибегаю к такой процедуре по причине того, что выплаты по действующему договору обходятся значительно дороже по сравнению с предложениями других кредитных организаций. 

Существуют также и иные поводы, для того чтобы заняться переоформлением кредитных обязательств:

  • Объединение нескольких займов. Такая схема более удобна для заёмщика, так как позволяет гасить все долги одновременно и без лишних затрат
  • Изменение валюты кредита. По причине того, что займы в иностранной валюте отличаются сравнительно низкой процентной ставкой, многие заёмщики оформляют ипотеку в долларах или евро. В результате погашения такого займа постоянная конвертация денежных средств и растущий курс приводят к значительным переплатам. При получении дохода в рублях наиболее правильным было бы заключение ипотечного договора в той же валюте
  • Сокращение срока выплаты ипотеки. С помощью рефинансирования займа можно значительно сократить срок выплаты основного долга за счёт увеличения ежемесячных платежей. В результате переплата по процентам будет значительно снижена
  • Возможность переоценки или замены залогового имущества. При смене кредитора у заёмщика есть возможность переоценить предмет залога и получить в долг более крупную денежную сумму

Рефинансированием ипотечного кредита имеет смысл заниматься только в том случае, когда финансовая выгода от экономии на процентах значительно перекрывает затраты на оформление нового займа.

Какие банки предоставляют наиболее интересные условия рефинансирования

В условиях жёсткой конкуренции кредитные учреждения прикладывают массу усилий для привлечения «чужих» клиентов. Поэтому несмотря на то что механизм переоформления ипотеки имеет строгий порядок, условия перекредитования у каждого банка достаточно индивидуальны.

Рассмотрим наиболее привлекательные предложения от ведущих российских банков:

  • Сбербанк предлагает рефинансирование ипотечного кредита не только своим клиентам, но и создаёт привлекательные условия для сторонних заёмщиков. При отсутствии просрочек в кредитной истории клиент может переоформить старый ипотечный договор на сумму от 500 тыс. рублей сроком до 30 лет. Процентная ставка после регистрации ипотеки и погашения рефинансируемого кредита составит 9,5%. Отказать в рефинансировании долга в Сбербанке могут по причине снижения платёжеспособности клиента и, если с начала выплаты прежней ипотеки не прошло 6 месяцев
  • ВТБ24 предлагает заёмщикам переоформление ипотечного кредита в сумме до 30 млн. рублей. При выполнении условия по страхованию жизни клиента ставка банка составит 10,7%. Финансовое учреждение рассматривает заявку в течение пяти дней и при отсутствии нарушений переоформляет заём без дополнительных комиссий
  • Привлекательные условия Газпромбанка позволяют гражданам рефинансировать до 85% процентов стоимости ипотечного займа. При оформлении страхового полиса перезаключить договорные обязательства можно на сумму до 45 млн. рублей сроком до 30 лет, при этом ставка банка будет составлять 9,5%. Программа рефинансирования Газпромбанка также предусматривает слияние нескольких кредитов
  • Райффайзен банк предлагает клиентам перекредитование по ставке 11,5%. Особенностью программы является то, что клиент может оформить не более 26 млн. рублей. Продолжительность срока нового ипотечного кредита составит от 1 до 25 лет
  • Банк Открытие работает с клиентами, у которых сумма рефинансирования находится в пределах от 500 тыс. до 30 млн. рублей. Однако стоит заметить, что кредитует финансовое учреждение граждан от 18 лет. Этот параметр является значительным преимуществом. Минимальная ставка по программе перекредитования составляет 10%

При обращении в любой банк требуется выполнение определённых условий. Поэтому при переходе в стороннее финансовое учреждение не стоит руководствовать только размером процентной ставки. 

Механизм перекредитования

Для рефинансирования ипотечного кредита заёмщик может воспользоваться услугами своего банка либо уйти в другое финансовое учреждение.

Первый вариант снижения финансовой нагрузки является наиболее предпочтительным и малозатратным, однако для того чтобы банк пошёл на такие уступки потребуется определённая мотивация.

Основным козырем заёмщика в этом случае является то, что кредитор не захочет терять своего клиента и на фоне конкурентной борьбы будет вынужден перезаключить договор.

Мотивировать кредитора на переоформление ипотеки можно по следующей схеме:

  1. Найти привлекательную программу перекредитования в стороннем банке
  2. Подать туда заявку на рефинансирование
  3. С полученным одобрением обратиться в кредитный отдел своего банка и рассказать о своём намерении

Обычно узнав, что клиенту одобрен кредит в другом банке, кредитор соглашается пересмотреть условия действующего договора.

Если в результате всех произведённых действий банк не пошёл на встречу клиенту, то заёмщику следует обратиться в стороннее кредитное учреждение. Стоит отметить, что процедура оформления рефинансирования долга является довольно длительной и требует определённых затрат.

Алгоритм действий процедуры перекредитования может быть следующим:

  1. Для оформления рефинансирования потребуется новый пакет документов подобный тому, который собирался при первичном оформлении ипотеки. Кроме того, к первичной документации нужно будет собрать сведения о состоянии рефинансируемого кредита. В своём банке необходимо запросить выписку со счёта и справку о размере основного долга. При отсутствии ограничений на досрочное погашение и после того как все документы будут собраны новый кредитор принимает заявку на рассмотрение и знакомит клиента с новыми договорными условиями
  2. Если по заявке выносится положительное решение о выдаче необходимой суммы для погашения ипотечного кредита, то заёмщику нужно предоставить в банк дополнительный комплект бумаг, имеющий отношение к объекту залога. На этом этапе новый кредитор анализирует ликвидность предоставленного имущества и определяет величину займа
  3. Следующим шагом является определение сроков и условий рефинансирования старого займа. На этом же этапе оформляется уведомление о досрочном погашении первичной ипотеки, которое передаётся первому кредитору
  4. Далее банком пересматриваются условия действующего договора и определяется дата досрочного погашения. Обычно этот срок максимально приближают к ежемесячному платежу
  5. После согласования всех условий осуществляется перечисление денежных средств в счёт погашения первичного займа. Форма погашения (наличный или безналичный расчёт) оговариваются отдельно. При погашении ипотечного кредита заёмщик также может частично погасить долг собственными деньгами
  6. После того как залог будет освобождён от обременения, проводится процедура повторной регистрации ипотечного имущества в Госреестре

В процессе рефинансирования ипотечного кредита при условии небольшой остаточной суммы основного долга у заёмщика появляется возможность вывести имущество из-под обременения либо заменить залог на другой объект.

Этот факт является одним из преимуществ перекредитования и даёт возможность должнику воспользоваться недвижимостью на своё усмотрение.

Также стоит помнить, что если имущество наоборот окажется недостаточно ликвидным (что бывает крайне редко), то банк может потребовать уплату дополнительного первоначального взноса.

Источник: http://moneyzzz.ru/blog/170061/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: