Почему ипотека такая дорогая

Содержание

Почему ипотека в россии такая дорогая?

Тот, кто испытывает серьезные трудности с жильем, не задумываясь, скажет, что ипотека – это необходимость, но квартира, приобретенная посредством ипотеки, оборачивается очень дорогим удовольствием. А все виной астрономические проценты по этому виду кредитования. Не надо быть профессором математики, чтобы высчитать переплату по ипотеке.

Ведь даже 5% годовых за двадцать лет вырастают в 100%, то есть в течение двадцати лет кредитополучатель оплатит две такие квартиры. При 15% ставке – четыре квартиры. Если всё это еще помножить на те цены, которые не только сохраняются на сверхвысоких уровнях, но и продолжают расти, то удивления по поводу просто неподъемных ежемесячных взносов ни у кого не возникнет.

Теперь взглянем на ипотеку в Западной Европе. Ну как тут не позавидуешь, и люди там обеспеченнее, и заработные платы значительнее, и проценты по ипотеке в сравнении с нашими выглядят намного привлекательнее. В Германии ипотеку оформляют под 4,6%, во Франции – под 3,95%, а в Греции – под 3,27%.

Руководители крупных банков соглашаются с тем, что в нашей стране ставки, действительно, велики, но находят массу оправданий этому. причина высоких процентов по ипотеке – это масса невозвратов. Ух, как хотелось бы посочувствовать «бедным» банкирам! Однако почему-то не получается.

Ипотека – особый кредит!

А не получается потому, что ипотека – это совершенно особенный кредит, который в случае непогашения долга предполагает компенсацию расходов путем реализации данной недвижимости.

Так о каких невозвратах в принципе может идти речь? Истина заключается в том, что банкиры своего никогда не упустят, это кредитополучатель через несколько лет может оказаться на грани дефолта и при невозможности продолжения регулярных выплат рискует лишиться жилья, которое ему досталось с таким трудом.

Вторая существенная причина высоких процентов по ипотеке заключается в специфике финансовой политики российских банков. Оказывается, эта политика строится на принципе перекредитования.

То есть заемщикам рекомендуется взять больший кредит, чтобы разом рассчитаться с мелкими долгами и получить от этого выгоду.

Сами банкиры прекрасно понимают, что никакой выгоды в перекредитовании нет и быть не может в принципе, потому как расплачиваться за такое удовольствие приходится процентами.

Выходит, что у некоторых банков своих собственных денег на кредиты, в том числе и ипотеку, не хватает, и они берут кредиты в других банках, за которые приходится платить процентами. Снова будем жалеть бедняжек банкиров? Даже не подумаем.

Рефинансирование кредитов бьет по карману не самих банкиров, а тех же несчастных кредитополучателей, которые не видят для себя другого выхода и соглашаются на те условия, которые банк им предлагает, лишь бы хоть как-то решить наболевшую жилищную проблему.

То есть, те проценты, которые один банк должен заплатить другому за перекредитование, ложатся дополнительным тяжелым бременем на плечи тех же заемщиков, а банки процветают и жалуются на сложные условия работы.

Почему по ипотеке такой высокий процент?

Еще одна причина высоких процентов по кредитам – высокий уровень инфляции. И тут посочувствовать не получается.

А разве люди, которые в течение всей трудовой деятельности собирают буквально копейку к копеечке, не страдают от инфляции? Конечно, бедный банкир, у которого имеются значительные активы, теряет миллионы, а простой человек в это же время может потерять абсолютно все, в том числе и квартиру, за которую не успел выплатить все взносы.

Обратите внимание, банкиры находят и еще одну весьма парадоксальную причину для повышения процентных ставок по кредитам. Они жалуются на то, что количество вкладов населения и депозитов прогрессивно снижается.

Ну, еще бы! А где людям взять те деньги, которые они могли бы отнести в банк и положить под проценты? И дело не в том даже, что многие помнят, как их банковские вклады были заморожены, а потом практически исчезли.

Сегодня у населения просто нет свободных денег, чтобы нести их в банк.

Вот вам и все причины того, что в России проценты по ипотеке находятся на таком астрономически высоком уровне.

В каких регионах РФ самая «дорогая» ипотека

Эксперты информационно-аналитического агентства «СеверИнформ» решили узнать, как отличаются условия выдачи ипотеки в разных регионах России. Мы сравнили данные ЦБ РФ* о средневзвешенной ставке, среднем сроке выдачи и средней сумме кредита, а также выяснили, в каких субъектах самые большие ежемесячные платежи** по ипотеке.

Больше всего по ипотечному жилищному кредиту платят москвичи. В столице средняя сумма ипотеки — три с половиной миллиона рублей, а ежемесячный платеж превышает 41 тысячу. При этом ставка здесь одна из самых низких по стране — 11,98%. Средняя по России составляет 12,22%.

На втором месте расположился Чукотский автономный округ. Размер ежемесячного платежа по ипотеке в среднем составляет здесь 37 с половиной тысяч рублей, а средняя сумма займа порядка 2,7 миллиона. Кстати, на Чукотке, напротив, одна из самых больших средневзвешенных ставок — 13,62%.

Стоит отметить, что у жителей Москвы и Чукотского автономного округа одни из самых высоких доходов по стране*** — 60 и 75 тысяч соответственно. Это же характеризует почти всех остальных участников ТОП-15, кроме двух субъектов.

В Крыму средняя сумма займа составляет 2 с половиной миллиона, а средний платеж по ипотеке превышает 32 тысячи рублей. При этом средняя зарплата — порядка 23 тысяч рублей. Такая же ситуация наблюдается в Чеченской Республике.

Там средний платеж по ипотечному кредиту превышает 28 с половиной тысяч, а средний доход жителей находится в районе 21 тысячи.

Самые маленькие платежи по ипотеке — меньше 15 тысяч рублей — в Ульяновской, Кировской и Костромской областях. Ставка здесь находится в районе среднероссийских значений. Ежемесячные доходы жителей в этих субъектах превышают 20 тысяч.

Добавим, в этом году россиянам уже выдали больше 117 тысяч ипотечных жилищных кредитов на сумму порядка 204 миллиардов. При этом долг жителей страны по ипотеке приближается к 4 триллионам рублей.

Источники: severinform, «Инвест групп».

Источник: https://moiarussia.ru/ipoteca-v-rossii/

Почему в России такая дорогая ипотека?

Если вы хотя бы раз сталкивались с ипотечным кредитом, то вы с большой уверенностью можете сказать о том, что это очень дорого.

По скромным подсчётам для ежемесячных платежей по кредиту обычной семье понадобится две зарплаты. Такая сумма не всем под силу.

А тем более не у каждого есть в запасе определённая сумма денег для первоначального взноса. Почему же ипотека в России настолько дорого обходится заёмщикам?

Данные статистики и аналитики

Согласно данным статистики независимого издательства StatBanker.ru, стоимость ипотечных кредитов в банках Европы в три раза дешевле, чем в финансовых учреждениях нашей страны. Также социологи говорят о том, что средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в европейских странах равна 4,5%.

У нас же, процентная ставка начинает подниматься от отметки 9,5% и может увеличиваться до 30%. Иностранные же банки, находящиеся на территории РФ устанавливают процентные ставки не выше 12-15%.

Так что получается, что средняя процентная ставка по кредитам на недвижимость в нашей стране обходится россиянам в три раза дороже, чем ипотека для европейских заёмщиков. Понятно, что в разных странах процентные ставки могут и отличаться. Например, в Германии она равна 4,6% годовых, а во Франции всего 3,95%.

Также могут отличаться процентные ставки по разным кредитным программам в одной стране. К примеру, в Греции ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой составит 3,27% годовых, а кредит на недвижимость с пятилетним сроком можно получить уже под 4,6% годовых. В Афинах можно взять квартиру в рассрочку на срок 5-10 лет под 4,89%.

Если же срок кредитования будет более 10 лет, то процентная ставка уже увеличится до 4,94%. Кроме того, аналитики говорят о том, что в ближайшее время ситуация с ипотекой не изменится в лучшую сторону.

И если же ставки будут снижаться, то это не будет совсем заметно, потому как комиссионные сборы останутся на прежнем уровне и могут добавиться ещё какие-либо дополнительные платежи для компенсации потерянных процентов в результате снижения. Интересно, что все новые кредитные программы, связанные с ипотекой, созданы для привлечения новых клиентов в банк, но на них также не получится сэкономить.

Причины высоких процентных ставок

Банкиры соглашаются на то, что ставки действительно завышены, но это связанно со многими факторами. Одним из них является количество невозвратов по кредитам. Об этих страшных цифрах мы уже говорили в предыдущих статьях. Говорят о них банкиры и представители коллекторских агентств.

Второй причиной является, по мнению начальника кредитного департамента банка DeltaCredit, отсутствие развития в инфраструктуре ипотечного рынка. В РФ ещё не до конца сформирован рынок ипотечных ценных бумаг, не используются ресурсы страховых компаний и пенсионных фондов.

В России нет общенационального кредитного бюро, которые есть в европейских странах. И большая часть доходов россиян находится в тени, что повышает кредитные риски. Немаловажную роль в установлении процентной ставки по ипотеке играет государство и Центробанк.

По закону каждый банк, который будет устанавливать процентную ставку ниже 8% годовых должен заплатить налог в размере суммы, которую он выиграл на разнице между рекомендуемой ЦБ ставки и установленной банком-кредитором. Между тем, некоторые банки привлекают под высокие проценты рефинансирование кредитов (перекредитование).

Ещё одни фактором, который влияет на процентную ставку по кредиту, являются риски. Среди них мы уже упоминали ранее риск по невозврату кредита (ипотечный кредит выдаётся на длительный срок).

В свою очередь стоит отметить, что номинальная стоимость ипотеки определяется, как правило, прогнозируемым и текущим уровнем инфляции, а также всеми видами рисков и задействованными банками заёмными кредитными ресурсами (финансовая помощь одного банка другому – это межбанковское кредитование).

Ведь ни один уважающий себя банк не выдаст заёмщику ипотечный кредит под 3-4% годовых, если уровень инфляции в стране составляет 8-9%. Основным доходом банка всё же являются депозиты и вкладынаселения, а ипотека не слишком быстро приносит доход (где-то через 10-15 лет). Вот и получается, что в процентную ставку по ипотеке входят:

  • Риски;
  • Инфляция;
  • Стоимость заёмных средств банка (приобретённых у другого финансового учреждения);
  • Прибыль банка.

Рисунок:

Соответственно в сумме ежемесячного платежа уже заложено около 70%  различных надбавок, услуг и комиссий.
Резюме: Везде хорошо, там, где нас нет. В Европе банки привыкли зарабатывать на других банковских продуктах, снижая при этом ставки по ипотеке. В нашей же стране банки стараются заработать абсолютно на всех видах услуг.

Источник: http://www.FD7.ru/pochemu-v-rossii-takaya-dorogaya-ipoteka/

Почему кредиты в России такие дорогие?

На вопрос отвечает Игорь Николаев, доктор экономических наук

Кредиты, конечно, дешевеют. Но совсем не так, как хотелось бы, особенно если соизмерить их нынешние ставки с текущими показателями инфляции и величиной ключевой ставки Банка России.

Что у нас сегодня со ставками и с другими величинами разных интересных показателей? В сентябре 2017 года средневзвешенные процентные ставки по кредитам свыше одного года, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, по данным Банка России, составили 10,2%.

Это, безусловно, заметно ниже, чем было, к примеру, в начале 2015 года (15−16%), но всё-таки это не тот уровень, который можно было бы ожидать на фоне снижения в этот же период величины ключевой ставки Банка России с 17% в январе 2015 года до 8,5% в сентябре 2017 года.

Выходит, что ставка ЦБ, по которой регулятор ссужает деньги банкам, снизилась за два с половиной года почти вдвое, а ставки по кредитам компаниям — всего в полтора раза.

Точно так же непропорциональным получается сокращение ставок по кредитам в сравнении со снижением инфляции. Если в 2015 году цены в России увеличились на 12,9%, то уже в сентябре 2017 года, согласно Росстату, они росли менее чем на 3% в годовом выражении, а к концу этого года темпы роста стали ещё ниже. Получается, что инфляция за последние пару лет и вовсе сократилась более чем вчетверо.

Но уж коли мы сравниваем динамику снижения ставок по кредитам с тем, как снижалась ключевая ставка Банка России и инфляция, надо посмотреть на ставки по кредитам не только юрлицам, но и физлицам. А они были такими: от 19,5%-22% в начале 2015 года до 14% в сентябре 2017 года. Согласитесь, что снижение на фоне четырёхкратного падения потребительской инфляции получается совсем небольшое.

Факторы роста

Почему так происходит? Величины ставок по кредитам зависят не только от стоимости кредитных ресурсов для кредитных учреждений, то есть в первую очередь банков (а эта цена определяется величиной ключевой ставки Банка России). Стоит отметить, что российские эксперты вообще довольно сильно переоценивают то, насколько ключевая ставка влияет на стоимость кредитов и на стимулирование деловой активности.

От чего же ещё зависит цена кредитов? Среди важных факторов — неопределённость экономической ситуации в стране; качество активов, которые находятся в залогах по выданным банками кредитам; финансовое состояние заёмщиков и ряд других параметров. Уровень инфляции, безусловно, тоже учитывается.

Если неопределённость экономической ситуации высока, если финансовое состояние заёмщиков оставляет желать лучшего, если качество залогов не на высшем уровне, если финансируемые проекты недостаточно эффективны и так далее, то всё это прямо отражается на уровне процентных ставок — в сторону их повышения.

Что у нас с неопределённостью экономической ситуации? Она высока. Доказательства? Пожалуйста: это, например, результаты регулярных исследований деловой активности предприятий России со стороны Росстата. Или, проще говоря, готовности компаний вкладывать в собственное развитие.

Среди факторов, которые, по мнению руководителей бизнеса, больше всего ограничивают деловую активность, одно из первых мест в последнее время постоянно занимает такой фактор, как «неопределённость экономической ситуации».

Повышенные ставки по кредитам — это плата за те риски, которые несёт неопределённость экономической ситуации.

Важно отметить вот что: в этих исследованиях руководителей компаний в числе прочего просят оценить, насколько им мешает развиваться дороговизна кредитов. И топ-менеджеры отвечают, что для них это менее значимый фактор, чем неопределённость того, что будет происходить с экономикой.

Ведь если владельцы и руководители компаний не представляют, будет ли экономика расти или падать, а если будет расти — то как быстро, то им не так и важно, дороги кредиты или нет: если есть серьёзный риск падения экономики или же долгого пребывания её в состоянии стагнации, когда рост на 1,5% в год уже является поводом для гордости чиновников, тогда имеет смысл вообще никаких кредитов не брать.

Банки, смею предположить, даже не знакомясь с результатами исследований Росстата тоже понимают, что относительно высокие ставки кредитования не являются таким уж большим препятствием для заимствований, как это принято считать.

Если у предприятий нет проблем со спросом на свою продукцию, если они динамично развиваются, они будут брать кредиты и по высоким ставкам. Это, кстати, доказывает и наша экономическая история (к примеру, в годах эдак 2006−2007).

Заёмщики стали платить хуже

Стоит сказать ещё об одном факторе, который, безусловно, влияет на величину процентных ставок — финансовом состоянии субъектов экономики. Оно, между прочим, не такое хорошее, как можно было бы себе представить на фоне какого-никакого экономического роста и рекордно низкой инфляции.

Текущие данные о финансовых результатах деятельности организаций: в январе-сентябре 2017 года общий сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) всех российских предприятий (без субъектов малого предпринимательства, банков, страховых организаций и госучреждений) был на 8,8% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Если учесть, что ещё в начале 2017 года был рост данного показателя (за I квартал 2017 года — на 4,9% по сравнению с тем же кварталом годом ранее), то сегодня всё ровно наоборот. С учётом всего этого даже несколько удивительно, что процентные ставки по кредитам продолжают снижаться.

Ещё один тревожный звоночек: осенью 2017 года число банкротств в России приблизилось к своему историческому максимуму, который был зафиксирован в октябре 2009 года. Согласитесь, что странно было бы ждать от банков снижения процентных ставок по кредитам на фоне растущего числа банкротств — ведь риски невозврата кредитов для них растут.

Поэтому неудивительно, что растёт просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юрлицам и индивидуальным предпринимателям: по состоянию на 1 октября 2017 года она составила почти 1,9 трлн рублей, в то время как по состоянию на 1 января 2017 года она составляла 1,7 трлн рублей. Кстати, те же 1,7 трлн рублей просрочки были и по состоянию на 1 января 2016 года — то есть ситуация начала ухудшаться именно в этом году.

В строительстве просроченная задолженность по кредитам по состоянию на 1 октября 2017 года составила 370 млрд рублей. Эта отрасль поставила антирекорд по просрочке.

Что касается физических лиц, то здесь, конечно, объёмы просроченной задолженности гораздо меньше.

К примеру, просроченная задолженность по рублёвым ипотечным жилищным кредитам по состоянию на 1 ноября 2017 года составила 55,6 млрд рублей (то есть покупающие жильё россияне — достаточно ответственные заёмщики: такой размер просрочки практически не заметен на фоне всего объёма кредитного портфеля — 4,9 трлн рублей).

Но и этот показатель растёт: так, на 1 января 2017 года просроченными считались кредиты на 48 млрд рублей (при общем объёме ипотеки в 4,4 трлн рублей), на 1 января 2016 года — 39,5 млрд рублей (при общем объёме 3,9 млрд рублей).

Низкая инфляция не спасает

Итак, риски банков растут — заёмщики рассчитываются всё хуже, а это толкает цену кредитов вверх.

Но ведь инфляция всё равно упала очень сильно! Тогда почему же проценты по кредитам снижаются так медленно? Дело в том, что у нас обычно сравнивают величины банковских ставок с уровнем потребительской инфляции (индексом потребительских цен), между тем как в кредитовании тех же юрлиц гораздо большее значение имеет индекс цен производителей промышленных товаров.

Так вот, в октябре 2017 года эта «промышленная» инфляции составила 7,6% в годовом выражении (сравните с потребительской инфляцией в 2,7% по итогам того же октября 2017 года). Сегодня цены производителей растут значительно, в разы быстрее потребительских цен. И это также не позволяет снижать ставки по кредитам.

Таким образом, существует целый ряд факторов, препятствующих снижению кредитных ставок. Препятствует ли это развитию экономики через угнетающее воздействие на инвестиционную активность предприятий и потребительские настроения граждан? Конечно, да.

Если хотим добиться ощутимого прогресса в снижении кредитных ставок, надо не только просто снижать инфляцию (причём не только потребительскую), но работать и по другим направлениям: повышать определённость экономической ситуации, принимать меры по улучшению финансового состояния предприятий и граждан, проводить более гибкую денежно-кредитную политику и так далее.

28 декабря 2017, 12:06

Источник: https://openmedia.io/zbvk

Почему в Молдове такая дорогая ипотека

Sputnik сравнил условия ипотечного кредитования у нас и в других странах и выяснил у специалистов, почему процентные ставки ипотечного кредитования такие высокие.

Сегодня ипотека является одним из эффективных инструментов решения «квартирного вопроса».

Как правило, при получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как  гарантия возврата кредита. Проще говоря, ипотека — это кредит под залог приобретаемой квартиры.  

Жилье в рассрочку: «вторичка» и новострой

Сегодня в нашей стране в ипотеку можно приобрести квартиру как в новом доме, так и на вторичном рынке жилья. Причем, что любопытно, спрос на вторичную недвижимость в Кишиневе остается достаточно высоким, несмотря на массовое строительство новых домов.

«Специалисты эту тенденцию связывают с тем, что, снизив базисную ставку с 18,5 % до 13 %, Национальный Банк Молдовы стимулирует различные сектора экономики, в том числе и ипотечные программы на приобретение жилья», — заявил Sputnik Игорь Антон, старший специалист управления недвижимостью биржи «Лара».

Если сравнивать этот год и прошлый, то риэлторы признают: рост есть, но не большой.  Объем ипотечных займов с начала года в Молдове вырос на 3-5 % по сравнению с таким же периодом прошлого года.

© Sputnik / Nicolai Kibich

Сравнение: ипотека в Молдове и других странах – проценты и сроки

В среднем, если сравнивать Молдову и другие страны, условия на ипотеку похожи. До 70 % от стоимости жилья можно одолжить у банка, сроки – от нескольких лет и выше. Вот, правда, процентная ставка годовых огорчает — одна из самых высоких в регионе.

Почему такие высокие проценты?

Дело в том, что рисковать в нашей стране не любят, особенно в вопросах, которые касаются денег.

«Банки себя страхуют, у нас, в Молдове, недвижимость имеет тенденцию к удешевлению. К тому же сама по себе молдавская валюта не стабильна, вы сами это знаете. Она подвержена большим колебаниям, поэтому и ставки достаточно высокие. Они просто вынуждены покрывать множество рисков», — считает Игорь Антон. 

По словам риэлтора, общая экономическая ситуация в банковском и финансовом секторе в прошлом году не подавала больших надежд на выравнивание общей экономической ситуации, в том числе и на рынке недвижимости, однако верные шаги Нацбанка по снижению базисных ставок привели к некоторой стабильности.

© Sputnik / Мирослав Ротарь

По данным аналитического отдела Биржи «Лара», зафиксирован рост числа зарегистрированных продаж на рынке вторичного жилья до 15 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.  Этому также способствует и снижение с начала текущего года цен в среднем на уровне 3-5 % (в зависимости от месторасположения) на вторичное жилье.

Особенности бизнеса по-молдавски

Кроме того, что банки себя страхуют, есть еще проблема дефицита дешевых денежных ресурсов.

«Клиентам предлагают высокие проценты из-за того, что у самих банков нет дешевых ресурсов, а риски высокие. Еще есть и такой момент, связанный с невозвратными кредитами.

Как правило, банки устанавливая процентную ставку, учитывают риски того, что потенциальный клиент не вернет всю сумму кредита. Отсюда и дополнительные комиссии, и прогрессирующие ставки, и, собственно, высокие проценты.

  Ну, и плюс чисто молдавская особенность бизнеса – вложить минимум усилий, чтобы заработать по максимуму», – рассказал в интервью Sputnik Олег Косых, руководитель специализированного портала Ipoteka.

md, который уже более десяти лет занимается на молдавском рынке изучением ипотечного кредитования. Также стоит понимать, что кредиты не могут выдаваться по ставке ниже, чем инфляция, потому что в конечном итоге банк отдаст больше, чем заработает. А так не бывает.

Экспертный совет

«Банки неохотно берут в залог строящееся жилье, которое не сдано в эксплуатацию, поэтому покупая на старте вторичное жилье, молодая семья, рассчитавшись с кредитом, может приобрести квартиру в новом доме или квартиру большей площади. Как стартовое жилье эконом-класса «вторичка» идеально подходит для первичной покупки молодой семье и будет востребована в будущем», — считает Игорь Антон.

Теперь о «цене вопроса». Если однокомнатная квартира в новом доме в среднем обойдется молодой семье в 21 000-22 000 евро, с отделочными работами до 26 000-27 000 евро, то на сегодняшний день можно на рынке вторичного жилья подобрать хорошую «однушку» в простом, но жилом состоянии от 19 000-23 000 евро.

Источник: https://ru.sputnik.md/analytics/20160928/9220303/pochemu-moldova-takaja-dorogaja-ipoteka.html

Почему в россии такая дорогая ипотека?

Николай Корчагин, глава кредитного департамента банка DeltaCredit:

– причина высоких ставок по ипотекам – отсутствие развитой инфраструктуры ипотечного рынка в Российской Федерации – первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов, законодательной оболочки, что не разрешает до тех пор пока данному сектору банковского бизнеса быть привлекательным для инвесторов. Из этого и большая цена долговременных денег, завлекаемых для выдачи кредитов.

Мишель Брику, председатель совета директоров КАБ Банк ‘Сосьете Женераль Восток’:

– Прежде всего это связано с существующим законодательством РФ. Так, в соответствии с нормами ЦБ в случае если ставка по кредиту ниже 9% годовых, то заемщик обязан выплачивать налог с той суммы, которую он победил на отличии между ставкой по взятому кредиту и 9%. Помимо этого, многие российские банки вынуждены завлекать рефинансирование под большие проценты.

И наконец, направляться не забывать, что долгосрочный кредит есть для банка одним из самые рисковых, потому, что выдается на долгий период.

Андрей Беляков, первый помощник председателя совета директоров КБ Столичное ипотечное агентство:

– По причине того, что долгие деньги на данный момент на рынке стоят как раз столько – для одних банков чуть меньше, для других чуть больше, но уровень приблизительно однообразен. Сложившиеся на сегодня ставки по ипотекам будут неспешно понижаться в один момент со понижением неспециализированного уровня банковских ставок, определяемых экономическими обстоятельствами.

Антон Ходько, помощник директора управления стратегического планирования Сберегательного банка:

– Номинальная величина ставок по ипотекам определяется прежде всего текущим и прогнозируемым уровнем инфляции, рисками невозврата кредитов, ценой завлекаемых банками ресурсов, рисками, которые связаны с обеспечением возврата и платёжеспособностью заёмщика кредитов.

Долгосрочный кредит предполагает долгий срок погашения (5-15 лет и более), тогда как главные на сегодня источники долгих ресурсов – срочные депозиты населения – по существу, являются вкладами до востребования, поскольку смогут быть досрочно изъяты вкладчиками в любую секунду.

Другими словами банки, выдавая долгосрочный кредит, принимают на себя дополнительные риски, каковые кроме этого являются ответственной обстоятельством большой цене ипотечных кредитов.

Александр Колошенко, член правления Raiffeisenbank, глава управления по работе с физическими лицами:

– Говоря об ипотечном кредитовании в Европе, многие обращают внимание на заметно более привлекательную ставку, но механизм ее формирования остается за кадром.

Учитывая, что Raiffeisenbank имеет обширный опыт работы на рынке ипотечного кредитования в Европе, мы разрешим себе определенные сравнения на примере отечественной дочерней структуры Raiffeisen Wohn Bausparen.

Клиент открывает себе некоторый сберегательный счет, на что в течение минимум нескольких лет ежемесячно вносит определенную сумму.

По прошествии определенного времени клиент приобретает кредит не только на приобретение недвижимости, но и на ее ремонт. Принципиально важно подчернуть, что при таковой схеме кредитования большая роль отводится стране, которое постоянно субсидирует ставку, к примеру, в Австрии – 4% годовых в евро. Непременно, существуют варианты, в то время, когда клиент может взять кредит и без

предварительного накопления, но тогда ставки выше, не смотря на то, что дотирование ее страной сохраняется. В Российской Федерации существует субсидирование на приобретение жилья, но пока эта активность не получила европейские формы.

Говоря о европейских ставках по ипотечному кредитованию на уровне 3-4% и с учетом субсидии страны 3-4%, мы можем заявить, что реально отечественная нынешняя программа кредитования (по ставке около 9,5%) весьма близка к ставке кредитования в Европе и практически ей аналогична.

Анатолий Печатников, глава управления ипотечного и потребительского кредитования Внешторгбанка:

– Согласно нашей точке зрения, ставки по ипотекам в Российской Федерации не являются высокими. В случае если еще один-два года назад средняя ставка на рынке ипотечного кредитования в стране составляла около 15% годовых в долларах США, то на данный момент, например, Внешторгбанк предоставляет ипотечные кредиты по ставкам от 10,5% годовых в долларах США и от 15% годовых в рублях.

Одновременно с этим в случае если учесть тенденцию роста цен на рынке недвижимости, то кроме того те заемщики, каковые оформляли кредиты под 15-16% годовых в долларах США, уже давно окупили собственные затраты по обслуживанию кредитов за счет роста цен на недвижимость. На уровень ставок по ипотечному кредитованию в первую очередь воздействует доступность долговременных ресурсов, уровень кредитных и правовых рисков. на данный момент доступ русских банков к долговременным ресурсам значительно ограничен.

В Российской Федерации еще не сформировался рынок ипотечных ценных бумаг, не употребляются подобающим образом средства пенсионных страховых компаний и фондов.

Отсутствие в стране общенационального кредитного бюро, и непрозрачность доходов громадной части населения ведет к повышению кредитных рисков.

Не содействуют понижению ставок и правовые риски, которые связаны с отсутствием действенной процедуры обращения взыскания на заложенную недвижимость, недостаточная защита прав инвесторов и добросовестных приобретателей жилья в жилищное постройку.

Янис Канестри, директор Центра ипотечного кредитования банка Первое ОВК:

– Ставки по кредитам зависят от цены ресурсов, применяемых для кредитования. В случае если вклады в валюте привлекаются банками под 5-10% годовых в валюте, то ставка по кредитам не может быть ниже 10-15%. По рублевым кредитам подобным ориентиром есть уровень инфляции.

Александр Черняк, помощник генерального директора ОАО Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК):

– Величина ставок зависит от величины инфляции либо учетной ставки ЦБ, уровня рисков маржи участников и ипотечного кредитования процесса. В 2003 году официальный уровень инфляции будет на уровне 12%, ставка ЦБ – 13%.

Риск ипотечного кредитования на данный момент в Российской Федерации незначителен (фактически равен нулю) из-за зачаточного состояния рынка, консервативного подхода кредиторов к оценке заемщиков и объектов ипотеки.

опасений заемщиков не вернуть кредит и других факторов.

Маржа участников, в большинстве случаев, образовывает от 3% у АИЖК и его партнеров до 5% годовых у банков. Совокупность этих факторов и определяет величину ставок на уровне от 15% у АИЖК до 18% годовых в рублях у банков.

Весьма :

Источник: finances-credits.ru

Категория: Ипотека

Ипотека в России. Почему она такая дорогая и когда ждать снижения ипотечных ставок?

Увлекательные записи:

, которые вам, наверника будут интересны:

  • Что будет с ипотекой в россии?С момента, в то время, когда отечественные СМИ начали писать о кризисе в американской ипотечной совокупности, всех не оставляет вопрос: что же будет с…
  • Почему ипотека в россии существенно дороже, чем в сша и европе?Из-за чего ипотека в Российской Федерации значительно дороже, чем на западе? Тем, кто хоть мало смотрит за происходящими в мире событиями, как мы знаем,…
  • Анатолий волошин: «я вообще не понимаю, почему у нас в россии кризис»ФиаБанк с этого месяца будет каждый месяц увеличивать кредитный портфель на 400 млн. рублей. Из-за чего в условиях сворачивания кредитного рынка банк…
  • Состояние рынка ипотечного кредитования в россииВ 2008 году на рынке ипотечного кредитования в Российской Федерации наблюдались значительные трансформации. // Андрей Козорог, Apartment.Ru Условия…

Источник: http://beautofan.ru/pochemu-v-rossii-takaja-dorogaja-ipoteka/

Стоит ли брать ипотеку? Думаем логически и мое мнение

Ипотека! Для кого-то это слово звучит угрожающе, а для кого-то ипотека источник дохода! Нужно сказать, что рынок ипотечных займов в России не так развит как скажем на западе. В развитых странах и ставка намного ниже и условия лучше. Но сегодня не об этом, предлагаю поговорить — стоит ли брать ипотеку или нет? Вопрос для многих, особенно молодых Россиян очень актуальный …

Перед тем как писать статью, скажу — что раньше я был ярым противником ипотеки, и только повзрослев и пообщавшись с одним грамотным экономистом, все-таки решил сам взять квартиру в ипотечный кредит. Почему я поменял свое мнение, читайте ниже, но сначала давайте подумаем — выгодно ли банку эта затея?

Выгода и риски банка?

Сейчас только «ленивый» банк не выдает ипотечные займы, не смотря на множество всякого негатива – банки ноют, что это не выгодно. Включаем мозг и думаем сами – чем же рискует банк?

Представьте практически не чем. Минусов, как мне кажется — нет, зато одни плюсы.

  • Ваша будущая квартира находится в залоге у банка, так что если что-то не так, они всегда ее смогут у вас отобрать.
  • Мошеннические схемы практически исключены, потому как в департаменте недвижимости (Росреестр), отображается обременение. Так что пока все не выплатите, не продадите.
  • Проценты по ипотеке сейчас, как я считаю — драконовские, даже 11% процентов от суммы в 2 000 000 рублей, это уже 220 000 в год! А вы берете на 10 – 25 лет просто супер прибыль.
  • Обязательно и страхование, сейчас банкам жизнь заемщика не так важна (читаем пункт 1), им нужно чтобы вы застраховали сами стены. От различных техногенных катастроф, или просто от «нерадимого» застройщика.

Так что банки по сути сидят и ждут когда вы к ним придете, пока вы думаете — а стоит ли брать? Они уже делают супер прибыли.

Моя ситуация       

Ситуация такая – у меня есть старая 2 – х комнатная «хрущевка», так что жить есть где. Я не платил, заоблачные суммы за съем квартиры и в принципе мог обойтись без покупки еще одной квартиры. Но всегда же хочется, больше и лучше, светлее чтоли.

Да еще и дочь у меня родилась. В общем нужно было расширяться. Были сбережения, копил на новую машину с учетом продать старую + добавить деньги и получится новая. Но все поменялось.

Как раз мы с женой увидели по телевизору рекламу нового строящегося района. Знаете, в проект я сразу влюбился. Малые 4 – х этажные дома, с большими квартирами (3 – х комнатная 90 кв.метров), с закрытой стоянкой около дома и детской площадкой, лавочки, газоны, охрана, все чинно и красиво.

Красиво — то да! Но где деньги??? Наших сбережений + если продать машину еле-еле хватало на 1 комнатную квартиру в этом районе, а нам нужна была трешка.

Тут начались муки, думки походы в эту строительную компанию. А также встал вопрос – стоит ли брать ипотеку? Вот ту я и призадумался, уж район то больно хороший.

В строительной компании нам сказали, что района этого еще нет, и что дома построятся только через год. Однако цена на этапе строительства была ниже рыночной. А так как этот застройщик у нас в городе считается самым крупным и именитым.

То мы решили взять ипотеку. Благо получалось, что у нас чуть больше половины денег уже есть. Ипотечный кредит вышел у нас на 1 000 0000 рублей.

По столичным меркам это очень мало, но для нас провинциалов это хорошие деньги, потому как зарплаты у нас отличаются в разы.

В общем из-за того что мы брали, чуть меньше половины стоимость квартиры, а также жена получала деньги на карточку этого банка, застройщик был окредитован банком, а также срок у нас составляет 15 лет, процентная ставка для нас получилась 10 % годовых. Но затем она упала до 9 % после сдачи дома. Платим мы по 9 000 рублей в месяц. Конечно за 15 лет, мы выплатим банку не 1 000 000 рублей, а 2 000 000 рублей. ТО есть больше на 1 000 000!

Тут выйдут противники ипотеки и скажут, что такая переплата это просто грабеж и что ипотеку брать не стоит. И я частично с ними соглашусь. Как мне кажется, для молодых пар допустим те, которые не достигли 35 летнего возраста, ипотека должна стоить процентов 4 – 5 как максимум, ну или 1 – 2 как на западе. Тогда и переплаты будут не такими грабительскими.

Конечно можно смотреть на запад, но реально стоит ли брать у нас в России?

Минусы ипотеки

1) Квартиру нельзя продать, потому как, ипотечная квартира находится в залоге у банка

2) Платить это кредит придется очень долго, минимальный срок — 10 лет, но как правило берут на 15 — 25.

3) Выплаты для многих семей очень велики, особенно если это не столичный район

4) Если вы потеряете работу и не сможете платить за квартиру, то банк может выставить вашу квартиру на продажу

5) Сложно продать ипотечную квартиру, всякое в жизни бывает — переезд в другую страну, развод и т.д.

Все эти минусы пугают человека, который задается вопросом — а стоит ли брать ипотеку? Лично пугали и меня, но я как говорится — не «смотрел в корень» проблемы, плюсы также существенны.

Положительные моменты

Давайте посмотрим правде в глаза. Многие ли из нас, могут вот так запросто, купить квартиру с нуля, без ипотеки? Думаю единицы. У меня нет богатого папы или мамы, а поэтому нужно рассчитывать только на себя.

1) Если посмотреть локально на мой случай, то выходит. Купил я квартиру год назад. Цена этой строящейся квартиры была ниже рыночной. ЗА один год квартира достроилась и подорожала на 1 000 000 рублей. То есть все мои переплаты за всю ипотеку и это только за один год. А представите, сколько будет стоить эта квартира через пять – семь лет? Недвижимость это всегда ценно!

2) Теперь о выплатах. Все, наверное знают, что снимать квартиру чуть дешевле, но нет вероятности, что вас завтра не выселят. Допустим, пришел хозяин квартиры и сказал съехать в двух недельный срок.

Итак, можно мотаться до бесконечности. Опять же деньги, которые вы отдаете за съем уходят в никуда. Ипотека будет дороже! НО вы платите за свою квартиру, вас никто не выселит и затем, вы сможете продать или обменять квартиру.

Уже стоит призадуматься!

3) Возмещение процентов. А вы знаете, что вы можете подать на возмещение процентов? Если вы работаете официально, то вы можете возместить свои 13 %, которые платите государству. Делается это либо один раз в год, полностью суммой процентов за год, либо с вас не будут брать 13 % от зарплаты каждый месяц. И эти деньги дополнительно можно пустить в погашение ипотечного кредита.

4) Если потеряли работу. Сейчас многие банки идут навстречу заемщикам, если вы потеряли работу достаточно придти в банк и написать заявление. Банк может вам дать отсрочку платежа до полугода. За эти полгода можно найти работу. Сейчас такое практикуется в очень многих банках.

5) Если с вами что-то случилось. Не дай бог конечно если с вами что-то случилось, попали в аварию и стали инвалидом, например. То обязательно страхуйте вашу жизнь, и здоровье, это очень нужно, для того чтобы всю оставшуюся сумму покрыть страховкой.

Как видите вопрос, не однозначный. Ту каждый должен выбрать все для себя, сможешь ты это или нет. А так жизнь это постоянная борьба. Лично я выбрал для себя более лучшую жизнь, хотя придется за нее и поработать.

ИТОГ

Ипотека не всегда плохо, и зачастую ее все стоит брать!

Например:

1) У вас остро стоит проблема с жильем, а на съемном уже устали мотаться. Можно рассмотреть 1-комнатную для старта.

2) Если у вас есть немного подкопленных денег на первый «больший» взнос, то возможно ваши платежи будут соизмеримы со стоимостью съемной квартиры.

3) У вас есть стабильная работа, особенно в государственных структурах, и вы не собираетесь увольняться.

4) Вы не хотите покидать город в котором вы живете.

5) Знайте что через 10 лет эта квартира будет стоять намного больше!

Если вспомнить все эти плюсы, то можно и взять! А почему бы и нет?

НА этом все читайте наш строительный блог.

Источник: http://remo-blog.ru/finansy/stoit-li-brat-ipoteku.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: