Обратная ипотека что это такое

Содержание

Обратная ипотека

Термин «обратная ипотека» практически не знаком российским клиентам банков. Это связано с тем, что в нашей стране такой практики пока нет, но в остальных странах, таких как Великобритания или США, продукт есть и даже пользуется спросом.

Этот вид кредитования  появился в шестидесятые годы прошлого века в США. Особого распространения он не получил из-за имеюшихся рисков как для банка, так и заемщика.

Обратная ипотека рассчитана для пожилых людей, которые хотят обеспечить себе на старости достойную жизнь.

Причиной ее создания стало исследование экономистов по поводу старения нации, когда в странах выросла доля пенсионеров.

У пожилых людей значительно снижается уровень доходов, поэтому они резко начинают сокращать свои расходы, перестают делать покупки, включая товары повседневного спроса, что снижает товарооборот в стране.

Чтобы стимулировать  потребление, во многих странах стали проводится реформы, включая пенсионные.

Суть программы re-ипотеки заключается в том, что позволить пенсионерам достойно жить на пенсии. В России программа была запущена АИЖК, но так и осталась в тестовой версии, не получив распространения. На текущий день пока не выдано ни одного подобного займа. Рассмотрим подробнее, что такое обратная ипотека, ее отличие от стандартной ипотеки,  как она работает, преимущества и недостатки?

Обратная ипотека

Это особый финансовый инструмент, который превращает недвижимость в деньги с сохранением прав на нее. Владелец квартиры передает ее кредитной организации или госструктуре в обмен на наличные деньги под определенный процент. Размер кредита зависит от рыночной стоимости имущества не превышает 50-85%.

При стандартной ипотеке заемщик берет у банка деньги для покупки жилья, а затем в течение установленного срока производит выплаты. Жилье при этом остается в залоге банка. В обратной ипотеке банк платит заемщику в обмен на его имущество. Полученные средства можно использовать на улучшение жилищных условий или уровня жизни.

Обратная ипотека предоставляет исключительно пенсионерам в среднем от 60 лет. Чем старше клиент, тем на бОльшую сумму может рассчитывать.

Здесь интересы заемщика и кредитора совпадают: чем больше проживет клиент, тем больше он получит от банка, а банк получит больше процентов. Возвращать выданные средства не нужно. После смерти клиента кредитор продает недвижимость, погашает долг, а если останется остаток, он будет передан наследникам.

Можно отметить, что банк имеет права исключительно на ту часть суммы, которую он выплатил пенсионеру и %-ты.

Во время действия  договора хозяином недвижимости остается клиент до оговоренного события (смерти или переселения в центр престарелых).

В данной программе вправе не более 2х собственников, а все остальные, кто прописан в квартире, должны предоставить нотариальную расписку, что после смерти хозяина выпишутся из квартиры.

Условия обратной ипотеки

Стоит отметить, что не каждый желающий сможет воспользоваться данным продуктом, так как для этого нужно соответствовать определенным условиям:

  • Возраст от 60-65 лет на момент заключения. Хотя пока в России не было выдано ни одного такого займа, тестовые программы есть в крупных банках, например, в Сбербанке.
  • Примерная ставка будет держаться на уровне 9%, а срок – пожизненный.
  • Клиент не должен иметь на иждивении нетрудоспособных наследников. В данной ситуации риски для банка повышаются, поскольку закон не разрешит отобрать жилье у этой категории граждан.
  • Для залога можно использовать ликвидную недвижимость, которая находится в высотном здании, желательно в крупном населенном пункте. Так банку будет удобнее и выгоднее ее продать. Здесь пока возникает много споров в Московской области, т.к. ГУП Моссоцгарантия добровольно не хочет отдать одиноких пожилых москвичей. Если жилье находится в аварийном состоянии, то рассчитывать на обратную ипотеку не стоит.
  • Клиент не должен иметь долгов по коммунальным платежам. Также должны быть подключены все современные услуги и коммуникации.
  • Нельзя отдать в залог имущество в долевой собственности.
  • Супруги будут являться солидарными заемщиками.
  • Залог подлежит страхованию.
  • Клиент должен иметь российское гражданство.

Особенность re-ипотеки заключается в том, что предоставляется только пенсионерам под залог квартиры. Банк выделяет клиенту пожизненную ссуду, а клиент сохраняет право собственности за собой.

Как только заемщик умирает, банк реализует залог, погашает долг клиента со всеми процентами. Остаток передается наследникам.

Как вариант, наследники могут возместить банку долг умершего и получить обратно квартиру.

Обратная ипотека выплачивается двумя способами:

  • Одной суммой. Банк предварительно рассчитывает рыночную стоимость недвижимости и по договору передает деньги клиенту. Такой способ наиболее подходит тем клиентам, кому срочно нужна большая сумма, например, на дорогую операцию, лекарства и проч.
  • Регулярными выплатами. Они могут производиться, например, раз в месяц и стать ощутимой прибавкой к пенсии. Многие выбирают данный способ, чтоб достойно жить на пенсии не ущемлять себя.

Преимущества и недостатки re-ипотеки

Из плюсов можно отметить:

  • Дополнительный денежный источник для достойной жизни на пенсии.
  • Не нужно делать никаких обратных выплат банку.
  • Сохраняется право собственности на залог.
  • Не нужно справок о доходах, а кредитная история не имеет значения.

Недостатки:

  • После смерти залог переходит к банку, поэтому наследники его ничего не получат, за исключением того, что останется после продажи квартиры и погашение долга.
  • Высокие риски мошенничества и ложных сделок. Близкие люди, узнав о возможности получения таких денег, могут заставить пенсионера согласиться и решать свои финансовые проблемы, снова оставив пожилого человека ни с чем.
  • Возможное выселение из залоговой квартиры, если будут долги по коммуналке др.жилищным услугам.
  • Для оформления обратного ипотечного займа заемщику нужно будет платить за страховку, оценку квартиры, комиссионные сборы и проч.
  • Нет должной поддержки государства, нужны изменения в законы и шлифовка всех условий данной программы.

Таким образом, несмотря на интересные условия данной программы, пока остается слишком много неясного, например, что будет делать банк, если сумма с процентами уже превышает стоимость залога, а клиент все еще жив-здоров. Учитывая, что банк получит свой доход только после смерти клиента, а это может затянуться на десяток лет, то предложение становится весьма не интересным для банка.

За это время деньги обесценятся, а залог окончательно обветшает. Как вариант, банки могут передать такие кредиты инвесторам, переупаковав их в ценных ипотечные бумаги. Пока подобный опыт имеется только в США, а такая сделка получила название HMBS.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/obratnaya-ipoteka.html

Что собой представляет обратная ипотека в 2018 году

Нередко ежемесячных выплат после ухода на пенсию не хватает, особенно это касается лиц, не получающих помощь со стороны детей и внуков. Поэтому приходится задумываться об оформлении пожизненной ренты. Такой финансовый инструмент может быть реализован и с помощью банков. Разберемся, оформляется ли обратная ипотека в 2018 году в России, и как работает такая программа.

Что это такое

Несмотря на название, с классической ипотекой обратная сходства не имеет. Если жилищный заем в основном оформляют лица, у которых нет недвижимости, то обратная ипотека, напротив, для тех, у кого имеется в собственности жилье. Прежде чем отвечать на вопрос, что такое обратная ипотека, стоит уделить внимание пожизненной ренте.

Суть ренты заключается в том, что одинокий пенсионер продает свое недвижимое имущество, но сохраняет право проживать в нем до наступления смерти. Покупатель обязуется содержать бывшего владельца недвижимости, пока последний не умрет. После смерти пенсионера новый собственник может распоряжаться жильем по своему усмотрению.

Обратная ипотека наделена иным механизмом действия.

Став участником данной программы, пенсионер передает банку свое жилье в залог, но продолжает проживать в нем. Финансовое учреждение при этом выплачивает пожилому клиенту ежемесячное пособие.

После смерти заемщика банк продает заложенную квартиру, возвращает свои затраты.

Ключевое отличие от пожизненной ренты состоит в том, что гражданин в любой момент может выйти из программы, уплатив банку определенную сумму, и вывести имущество из залога. Владельцем квартиры по-прежнему является заемщик. А рента означает окончательный переход прав собственности к покупателю.

Обратная ипотека получила широкое распространение в США и в Западной Европе. Для российской банковской практики это новый продукт. Впервые он появился в стране в 2011 году.

Инициатором введения программы стало Агентство ипотечного жилищного кредитования. Если за рубежом механизм обратной ипотеки отработан четко, то в России такая программа только начинает свою работу.

С 2015 года ипотека доступна исключительно гражданам пенсионного возраста.

Кто может получить

Банк предъявляет следующие требования к будущим залогодателям:

  • гражданство РФ;
  • возраст не менее 68 лет;
  • отсутствие наследников.

Кроме этого, существует ряд условий для тех, кто желает воспользоваться обратной ипотекой:

  • Гражданин владеет недвижимостью не менее трех лет.
  • Выплата денежных средств начинается после оформления договора и подписания соглашения о передачи имущества в качестве обеспечения.
  • От лиц, прописанных в квартире, потребуется нотариально заверенное согласие выписаться сразу же после смерти заявителя.
  • Недвижимый объект соответствует требованиям банка.

Финансовое учреждение проводит тщательную проверку передаваемого имущества. Это может быть только квартира. Недвижимость также должна соответствовать определенным требованиям:

  1. Объект находится в пределах РФ.
  2. Квартира располагается в доме, в котором не менее четырех этажей.
  3. Жилье не является аварийным и требующим капитального ремонта.
  4. Право собственности оформлено на одного человека.
  5. Передача в залог сопровождается оформлением страховки на жилье.

С 2017 года стали рассматриваться нововведения, упрощающие программу. Они касаются следующих аспектов:

  • возможность передачи в качестве залога не только недвижимости, но и транспорта;
  • увеличение категорий граждан, имеющих право на оформление обратной ипотеки.

Если сейчас ипотека, обратная кредиту, доступна лишь для пенсионеров, то после внесения изменений ею смогут воспользоваться и малообеспеченные граждане, у которых имеется в собственности недвижимость, но не хватает средств для проживания.

Способы получения средств

Законодательством предусмотрено две формы выплаты денег за передачу недвижимости в залог:

  • Одним платежом. Такая форма предполагает единовременную передачу денег гражданину. Размер займа рассчитывается исходя из рыночной стоимости квартиры. Этот способ подойдет тем, кому необходима крупная сумма сразу, (например, на оплату дорогостоящего лечения).
  • Ежемесячные выплаты. Эта форма более популярна среди пожилых людей. Ведь такая прибавка к пенсии дает уверенность в завтрашнем дне. К тому же, если заемщик пожелает вернуть недвижимый объект, сделать это будет проще, чем при единоразовом отчислении.

Порядок оформления

Процедура оформления состоит из следующих этапов:

  1. Поиск финансового учреждения, в линейке которого присутствует такой продукт.
  2. Сбор документов.
  3. Подача заявки в банк на рассмотрение.
  4. Оценка недвижимости.
  5. Подписание кредитного соглашения и договора залога.

В сроки, указанные в договоре, заявитель начинает получать ежемесячные выплаты.

Необходимые документы

Для оформления обратной ипотеки потребуется следующие бумаги:

  • заполненное заявление;
  • национальный паспорт;
  • правоподтверждающее свидетельство на жилье;
  • кадастровый паспорт;
  • справка, свидетельствующая об отсутствии долгов по оплате за коммунальные услуги.

После положительного ответа банка потребуются такие документы:

  • свидетельство о семейном статусе;
  • выписка из домовой книги, в которой указано количество прописанных лиц;
  • выписка из ЕГРП, подтверждающая отсутствие обременений на жилплощадь;
  • нотариальное согласие супруга;
  • нотариальное согласие всех зарегистрированных на площади членов выписаться из квартиры после смерти собственника;
  • выписка из лицевого счета.

Возможные риски

Несколько пугает то, что недвижимость будет обременена банковским залогом. Однако не стоит бояться выселения из квартиры. Продажа имущества произойдет только после смерти заемщика, а до ее наступления он может спокойно проживать на своей жилплощади.

Единственным поводом для выселения может стать факт неоплаты коммунальных услуг. Но даже в этой ситуации банк дает время на исправление ситуации. К тому же сумма задолженности должна быть существенной. Как правило, пожилые люди вносят квартплату исправно.

Пенсионеров нередко обманывают близкие люди. Узнав о том, что банк выплачивает родственнику подобный кредит, они могут попытаться завладеть деньгами. Следует быть осторожнее. Желательно вовсе никому не рассказывать о заключенной с финансовым учреждением сделке.

Куда обращаться

Перечень кредитных организаций, работающих по описываемой программе, пока небольшой. В настоящее время обратную ипотеку предлагают оформить:

  • Росэнергобанк;
  • Мособлбанк;
  • Бинбанк.

Розничные банки и вовсе не заинтересованы в данной программе. Это обусловлено следующими причинами:

  1. Нестабильность цен на рынке недвижимости. При выдаче займа у квартиры может быть одна цена, а после смерти заявителя она может существенно снизиться. Предсказать, когда заемщик уйдет из жизни, невозможно. Если это продлиться более 10 лет, не исключено, что банк потерпит убытки.
  2. Ограниченные финансовые возможности. Не у каждого банка найдутся средства на длительное обслуживание пенсионера.

Преимущества и недостатки

Главным минусом обратной ипотеки является то, что квартиру не получится передать по наследству. Однако для пенсионеров, которые находятся в плохих отношениях с родственниками, этот недостаток становится преимуществом.

К положительным аспектам можно отнести:

  1. Получение дополнительного источника доходов в виде банковских выплат.
  2. Возможность вернуть квартиру, если заемщик передумает.
  3. Право собственности на недвижимый объект до конца жизни остается у заемщика, в отличие от договора пожизненной ренты.
  4. Снижение риска мошеннических действий со стороны родственников, желающих завладеть квартирой. Пока имущество в банковском залоге, никто не сможет его получить.

Несмотря на то что в полной мере описываемая программа еще не заработала в стране, прогнозируется ее положительное развитие в будущем. Она направлена на вытеснение пожизненной ренты с рынка, а значит, на усиление безопасности для пенсионеров и повышение уровня их жизни.

Пенсионеры смогут взять ипотеку в 2018 году:



по теме:

Источник: http://plategonline.ru/ipoteka/vidy/obratnaya-ipoteka.html

Обратная ипотека для пенсионеров в Сбербанке в 2018

Если понятие «ипотека» сегодня знакомо всем, то такой термин, как «обратная ипотека» был введен лишь сравнительно недавно и является новым видом кредитования, доступным лицам пенсионного возраста.

Что это такое

Под обратной ипотекой подразумевается обычный жилищный кредит, который выдается лишь при предоставлении залога. Пенсионеры получают возможность улучшить условия проживания. Их личное имущество остается в собственности на протяжении всей жизни, несмотря на то, что недвижимость находится в залоге у банка, гражданин имеет право проживать в нем.

Федеральным законом № 102 регулируются вопросы оформления и получения обратной ипотеки лицами преклонного возраста.

Особенность оформления обратной ипотеки для пенсионеров заключается в следующем:

  • недвижимость, находящаяся в собственности у пенсионера передается в банк в качестве залога;
  • взамен предоставленному залогу банк выдает пожизненную ссуду;
  • пенсионер сохраняет право собственности на залоговый объект недвижимости.

Если гражданин умирает, банк продает его имущество на аукционе, и на полученные деньги покрывает задолженность пенсионера. Если размер задолженности невелик и после покрытия долга остались денежные средства, их передают близким родственникам умершего пенсионера.

В некоторых случаях, родственники могут договориться с банком о том, что они сами покроют оставшуюся задолженность, после чего квартира будет передана им.

Как правило, банки соглашаются на такую сделку, поскольку это отменяет необходимость искать покупателя недвижимости и нести связанные с продажей объекта расходы.

По своей сути, обратная ипотека является полной противоположностью пожизненной ренты. Оформляя такой кредит, пенсионер получает деньги и может выплачивать задолженность до момента своей смерти, при этом квартира выступает в качестве залога и может быть продана банком на тех условиях, которые покажутся более выгодными кредитору.

Условия

Прежде, чем обращаться в банк для оформления обратной ипотеки, необходимо ознакомиться с условиями и решить, является ли такой вариант выгодным и подходящим. Также следует учитывать,  что не все граждане могут рассчитывать на оформление подобного займа.

Условия:

  1. Банки устанавливают определенный возраст, при наступлении которого гражданин может обратиться для оформления обратной ипотеки. В некоторых случаях допускается выдача займа от 65 лет, но чаще всего встречается возрастной порог 60 лет. Если собственниками залогового объекта недвижимости являются несколько человек, будет учитываться возраст самого младшего собственника.
  2. Если пенсионер содержит на иждивении нетрудоспособных родственников, обратная ипотека не будет оформлена, поскольку в таком случае риски для банка весьма высоки.
  3. В качестве залогового объекта недвижимости может быть предоставлена лишь та квартира, которая располагается в многоэтажном жилом доме, и не находится слишком далеко от городской черты, это основное условие, поскольку в ином случае стоимость квартиры окажется заниженной. Существуют также требования относительно этажности дома – в нем должно быть не менее 4 этажей.
  4. Квартира, находящаяся в аварийном состоянии не будет принята банком в качестве залога.
  5. Также не рекомендуется пытаться получить кредит, если за квартиру имеется задолженность по коммунальным платежам, установлено старое газовое оборудование, давно не проводится косметический ремонт.
  6. Объект недвижимости, находящийся в долевой собственности также не попадает в программу обратной ипотеки.
  7. Если у пенсионера есть супруг или супруга, обязательно они должны является собственниками квартиры и быть солидарными заемщиками денежных средств по обратной ипотеке.
  8. Установлено максимальное количество заемщиков – 2 человека.
  9. Обязательно наличие страховки на залоговую квартиру.
  10. Пенсионер, желающий получить обратную ипотеку, должен являться гражданином России.

После подачи документов на рассмотрение до момента принятия решения может пройти несколько дней. Представитель банка должен посетить квартиру, чтобы проверить ее состояние. Также будут просмотрены выписки из управляющих компаний, что позволит сделать вывод о наличии либо отсутствии задолженности.

Сколько стоит оценка квартиры для ипотеки? Найдите ответ на этой странице.

Пенсионер, получивший обратную ипотеку, осуществляет выплаты пожизненно. После его смерти имущество продается для того, чтобы покрыть оставшуюся задолженность.

Существует два способа выплаты кредита пенсионеру:

 Единовременный платеж  Банк перечисляет всю запрошенную сумму единоразово. Такой способ применяется, если гражданин решил совершить крупную покупку или ему понадобились деньги на лечение, оплату каких – либо услуг, образования своих внуков. Такой вид кредита подходит для тех, кому деньги нужны срочно и ждать нет никакой возможности
 Регулярные, ежемесячные платежи  Данный тип обратной ипотеки – отличный вариант для тех, кому была назначена маленькая пенсия. Платежи перечисляются каждый месяц в определенном размере.Большинство пенсионеров отдают предпочтение именно этому способу, поскольку так они получают возможность не существовать на одну пенсию, а позволять себе хотя бы оплачивать нормальное питание, отдых

Размер кредита устанавливается индивидуально в каждом случае, поскольку он зависит от того, насколько дорого можно продать квартиру, предоставляемую в залог.

Как оформить обратную ипотеку для пенсионеров в Сбербанке

Для того, чтобы оформить обратную ипотеку в такой крупной финансовой организации, как Сбербанк, необходимо предпринять следующие шаги:

  1. Сначала нужно найти банк, который согласится на выдачу обратной ипотеки. Далеко не все российские банки действуют по подобной схеме.
  2. Когда кредитор найден, на официальном сайте в Интернете или при посещении отделения банка, необходимо узнать перечень документов и подготовить их.
  3. Составляется заявление на оформление обратной ипотеки.
  4. После того, как заявление одобрено, в течение 1 – 2 месяцев заемщик может искать подходящую для него недвижимость.
  5. Следует учесть, что некоторые найденные варианты банк может отклонить, поэтому рекомендуется найти несколько квартир.
  6. Когда все приготовления закончены, происходит непосредственно выдача денежных средств, приобретение имущества и регистрация права собственности в государственном реестре.

В банке пенсионер пишет заявление по шаблону на получение обратной ипотеки.

К нему должны быть приложены следующие документы:

  • гражданский паспорт;
  • документы, подтверждающие, что квартира, предоставляемая в качестве залога, находится у гражданина в собственности;
  • техническая документация из БТИ;
  • страховые документы.

Если гражданин, получающий обратную ипотеку, состоит в законном браке, требуется также письменное согласие супруга на осуществление сделки с квартирой и получение займа.

Плюсы и минусы

Обратная ипотека, как и любой другой вид кредитования, имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы:

  1. Если у пенсионера нет семьи и наследников, он может оформить обратную ипотеку с ежемесячным перечислением денег и спокойно прожить остаток жизни, не переживая о финансах.
  2. При правильно составленном договоре выгоду получает и клиент и банк.
  3. Квартиру можно сохранить, если родственники пенсионера после его смерти самостоятельно погасят образовавшуюся задолженность. Многие банки с легкостью соглашаются на подобную сделку, чтобы не тратить время на продажу недвижимости.

Минусы:

  1. Невозможно установить точный срок кредитования. Так, квартира, предоставленная в качестве залога, может сильно обветшать за 10 лет.
  2. Условия программы не ясны многим. По сути, обратная ипотека – это возможность улучшить свои жилищные условия, однако многие пенсионеры лишь получают ежемесячные выплаты.
  3. Правительство не защищает права граждан по данному виду кредитования, ответственность ложится на банки.
  4. Обязательства сторон устанавливаются расплывчато.

Также следует учитывать, что процентная ставка по обратной ипотеке может увеличиваться с каждым месяцем, поскольку банк желает получить от такой сделки свою выгоду.

Возможные риски

Опасность в данном случае может исходить от родственников пенсионера, которые пожелают получить свою часть денег. Зачастую самые близкие люди проворачивают мошеннические аферы, в результате которых пенсионер может сильно пострадать.

Также существует риск выселения из квартиры, если гражданин по каким  — то причинам не может вносить оплату за коммунальные услуги. Если это произошло, и накопилась большая задолженность, банк, в залоге у которого находится квартира, имеет право продать ее, чтобы вернуть свои деньги и погасить долг перед службами ЖКХ.

Многих российских пенсионеров, желающих оформить обратную ипотеку, останавливает то, что они должны в первую очередь оформить страховку и услуги специалиста в области юриспруденции. Других останавливают их родственники, которые хотят получить квартиру после смерти пенсионера.

При правильном и внимательном оформлении обратная ипотека может стать для человека в возрасте от 60 лет отличной возможностью для получения денег, которые необходимы для спокойной жизни, но если будет допущена ошибка, то высока вероятность того, что доживать старость придется в буквальном смысле на улице.

Отзывы об ипотеке РосЕвроБанка можно найти тут.

Дают ли ипотеку пенсионерам, узнайте здесь.

Источник: http://kvartirkapro.ru/obratnaja-ipoteka-dlja-pensionerov-v-sberbanke/

Обратная ипотека намного полезнее пожизненной ренты

В нынешние времена постепенно в различных банках появляется обратная ипотека. Это понятие все еще считается новым в стране, поэтому население не знает, как правильно работать с такой программой.

Однако по многим статистическим показателям такое предложение оказывается выгодным для людей. Значит, пора рассмотреть основные тонкости такого займа, чтобы понять, почему в США он остается популярным с 60-х годов прошлого века.

Что такое обратная ипотека и для кого она предназначена?

Особенности обратной ипотеки

Перед началом обсуждения нужно объяснить, что с привычной ипотекой это понятие никак не связано. Об этом необходимо помнить, чтобы понять, как работает обратная ипотека. Она является лишь дополнительной программой со стороны банка, готового делать серьезные денежные вложения в будущее.

  • Кредит для неплатежеспособного клиента;
  • Залоговое жилье;
  • Невозможность изъятия.

Наверняка обратная ипотека своими условиями поражает всех потенциальных клиентов. Действительно, такие займы раньше никогда не встречались, так как риск оставался главной особенностью оценки каждого посетителя службой безопасности. В результате этого банки регулярно отказывали людям, которые не готовы ежемесячно перечислять установленную денежную сумму.

Кредит для неплатежеспособного клиента

Наиболее неожиданным моментом оказалась возможность подписания договора с неплатежеспособным клиентом. Никогда в прошлом финансовые организации не соглашались на такой риск, отлично понимая, что даже страховая компания полностью не восполнит денежных потерь. Теперь же появилась программа, которая больше всего заинтересовала малообеспеченные семьи.

Замечательным примером является обратная ипотека для пенсионеров. Их доход не подходит под требования банка, но при определенных условиях им удается получить немалую денежную сумму. За счет этого они могут свободно улучшить собственное благосостояние, а потом просто позабыть о ежемесячных выплатах, не боясь каких-либо штрафных санкций.

Залоговое жилье

Как же тогда финансовые организации возвращают собственные средства? Для этого служит квартира, которая становится замечательным залогом. При подписании договора она указывается в качестве недвижимого имущества, переходящего во владение банка для погашения займа. Неужели иным способом не удастся получить деньги? Нет, программа ориентирована исключительно на такой вариант.

Практика показывает, что залоговое жилье немного отпугивает потенциальных клиентов, так как они ожидают какого-нибудь подвоха. Однако обратная ипотека построена именно таким образом, а значит, воспользоваться ею в ином случае невозможно. По этой причине заранее нужно готовить документы для дальнейшего оформления.

Невозможность изъятия

Пугаться залога не следует, так как обратная ипотека построена иным образом. По условиям договора отсутствие платежей никогда не приводит к изъятию квартиры. Банк так не поступит, поэтому можно не беспокоиться о возможных неприятностях.

Наоборот, удастся получить приличную сумму денег, а потом в определенный момент передать жилую недвижимость финансовой организации.Жилье в ипотеку для не платежеспособных пенсионеровВ какой момент залог будет продан на аукционе? В соответствии с пунктами договора займа квартира переходит во владение банка, когда человек перестанет пользоваться ею.

Скорее всего, это произойдет лишь после смерти заемщика, так что все остальное время люди продолжат свободно жить в личном жилье.

Кому подойдет обратная ипотека?

Кому же такие условия помогут обрести материальную независимость? Основная аудитория — это малоимущий слой населения. Например, для пенсионеров обратная ипотека часто является единственным вариантом, особенно, когда им все равно некому оставлять недвижимость по наследству. Конечно, всегда можно перебраться в дом престарелых, но намного приятнее дожить свой век в комфорте.

Пусть существуют договоры пожизненной ренты, однако в них также есть свои минусы. Вследствие этого практика показывает, что население чаще обращает внимание на интереснейшие предложения банков. По многим условиям такой кредит мгновенно становится оптимальным решением всех проблем.

А может рента выгоднее обратной ипотеки?

Правда, некоторые люди, особенно, пенсионного возраста, полагают, что обратная ипотека не так выгодна. По их мнению, пожизненная рента намного полезнее, так как она позволяет регулярно получать некоторые денежные средства.

С одной стороны население право, но существует серьезный нюанс, который заставляет всерьез задуматься об отказе от ренты. Так, если сдавать собственную квартиру, проживая с другой, постепенно она придет в негодность.

Оформление же документов на пожизненный уход часто влечет за собой случаи мошенничества.

Все-таки с этой точки зрения обратная ипотека является отличным выбором, хоть и позволяет разово получить денежные средства. Их можно свободно положить на банковский счет, чтобы впоследствии ежемесячно снимать проценты. Так что существует масса полезных способов, которые позволяют избавиться от всех неприятностей до конца своих дней.

Практика показывает, как новое предложение банков распространяется по стране. Малоимущие семьи и, в частности, пенсионеры, регулярно интересуются им, предпочитая получать неплохую прибавку к доходу. При этом они не беспокоятся о том, что в определенный момент жилье будет изъято финансовой организацией, а значит, можно легко наслаждаться жизнью.

(2 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/obratnaya-ipoteka.html

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Обратная ипотека – это кредит под залог жилой недвижимости, которая принадлежит пенсионеру. Заемщику не нужно выплачивать самостоятельно такой кредит, он будет погашен после его смерти за счет продажи залогового имущества.

Таким образом, обратная ипотека дает возможность получить дополнительные деньги, при этом пользоваться недвижимостью и не передавать ее в аренду.

На сегодняшний момент обратная ипотека в России не пользуется особой популярностью и существует в пилотном варианте.

Обратная ипотека и пожизненная рента: что лучше?

Сейчас достаточно популярна пожизненная рента. Она состоит в том, что пожилой человек подписывает договор купли-продажи, согласно которому покупатель обязан содержать его и обеспечивать уход в обмен на получение жилья после смерти пенсионера. Но такая схема достаточно рискованна для собственника недвижимости.

Часто возникают разногласия в полноте содержания и ухода. Даже если сумма материальной помощи была прописана в договоре, со временем, из-за инфляции, ценность ее может быть снижена. Вряд ли покупатель недвижимости согласится добровольно ее увеличить. А понятия достаточности ухода и физической помощи вообще размыто.

Но самое неприятное в пожизненной ренте – это случаи умышленного доведения до смерти пожилого человека.

При подписании договора с банком все намного прозрачней и безопасней. Пожилой человек четко знает, на какую сумму он может рассчитывать. При этом он уверен в том, что будет пользоваться без ограничений своим жильем до самой смерти.

Условия предоставления

Для оформления обратной ипотеки должны выполняться следующие требования:

  • Потенциальному заемщику должно быть не менее 65 лет. Причем если квартира находится в совместной собственности, этим возрастным требованиям должен отвечать самый молодой собственник.
  • У пенсионера не должно быть нетрудоспособных наследников и иждивенцев. В случае их наличия у банка возникает дополнительный риск неисполнения договора ипотеки. При обращении в суд вероятность принятия решения в пользу кредитора также невелика.
  • С большей вероятностью пенсионер получит положительное решение, если дом, где находится квартира, имеет не меньше 4 этажей.
  • Дом не должен быть в аварийном состоянии.
  • Дом должен находиться в крупном городе или поблизости.
  • Нельзя передавать в ипотеку квартиру, если есть задолженность по коммунальным платежам, а тем более, если вследствие задолженности отключены какие-либо коммуникации.
  • Если пенсионер состоит в браке, то супруги должны быть солидарными заемщиками.
  • Квартира должна быть застрахована.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Как это происходит?

Пенсионер обращается в банк и предъявляет все необходимые бумаги. Кроме документов, удостоверяющих его личность, необходимо предоставить все правоустанавливающие документы на недвижимость.

Банк оценивает недвижимость и озвучивает пенсионеру, какую сумму он сможет получить по обратной ипотеке. После принятия положительного решения, человек подписывает кредитный договор и договор ипотеки.

Получить денежные средства можно тремя способами:

  • Единоразовые платежи. Этот способ обычно выбирают заемщики, которым нужна сразу большая сумма, например, для лечения или реабилитации после болезни.
  • Регулярные платежи с выплатой один раз в месяц. Такой способ является более популярным. Так пенсионер получает ощутимую прибавку к пенсии и может быть уверенным в своем финансовом состоянии.
  • Произвольные выплаты по обращению заемщика. Деньги банк выплачивает частями, после обращения пенсионера с соответствующим заявлением.

Проценты, которые начисляет банк, пенсионер не выплачивает, они капитализируются.

Если в течение действия кредитного договора возникает необходимость расторгнуть договор, это можно сделать путем досрочного погашения существующей задолженности.

После смерти пожилого человека банк реализовывает квартиру, погашает кредит и все начисленные проценты. Если после погашения остается какая-либо денежная сумма, ее выплачивают наследникам пенсионера.

В некоторых случаях банк может предложить родственникам заемщика самостоятельно погасить ипотеку в обмен на переоформление квартиры на них. Это банку удобней, так как нет необходимости заниматься поиском покупателя.

Риски сторон

​При обратной ипотеке банк рискует больше, чем сам заемщик. Речь идет, в первую очередь, об оценке недвижимости. Если оценка была проведена неправильно, то банк не сможет покрыть задолженность.

Например, при оценке квартиры независимой оценочной компанией может иметь место мошеннический сговор между оценщиком и потенциальным заемщиком. Кроме этого рынок недвижимости изменчив.

Несмотря на то, что последние годы наблюдается рост цен на квадратные метры, никто не может гарантировать, что спрос и, соответственно, цены на жилую недвижимость не упадут.

Кроме этого, возможно нецелевое использование средств. Может иметь место ситуация, когда пенсионер оформляет обратную ипотеку под давлением родственников на их нужды. В итоге получается, что пенсионеру не хватает своей пенсии для оплаты коммунальных услуг и возникает задолженность. В результате этого возможно принудительное выселение собственника.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Для обратной ипотеки необходимо выбирать стабильный, надежный банк. Кредитный и ипотечный договор необходимо тщательно изучить до их подписания. Лучше всего это сделать с профессиональным юристом. Договора не должны содержать пункты, которые позволяют кредитору досрочно требовать возврата задолженности или произвести реализацию предмета залога.

Плюсы и минусы для пенсионера

Выгода для пенсионера несомненна: человек продолжает владеть квартирой и проживать в ней. При этом получает дополнительный стабильный источник доходов, который можно тратить по своему усмотрению.

Но при всей привлекательности многие пенсионеры не могут себе позволить такой договор из-за первоначальных расходов. Все затраты по оформлению обратной ипотеки ложатся на заемщика. Сюда входят страховка недвижимости, оценка, комиссия за оформление. Эта сумма может быть неподъемной для пенсионера.

Несмотря на всю привлекательность программы, банки не спешат массово заниматься таким кредитованием. Основной причиной является недостаточно проработанная законодательная база и как результат, слишком много рисков.

Источник: http://law03.ru/finance/article/obratnaya-ipoteka-dlya-pensionerov

Что такое обратная ипотека и кем она может использоваться?

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Обратная ипотека является относительно новым и многообещающим явлением в нашей стране, которое пытается распространить АКЖК среди российских пенсионеров. Данная процедура не имеется с покупкой жилья – скорее наоборот, подразумевает залог недвижимости с последующей продажей.

Появление данного кредитного продукта на финансовом рынке России обусловлено довольно низким уровнем пенсий. В жители нашей страны прекрасно знают, в каких условиях в настоящий момент вынуждены проживать пожилые граждане – денег зачастую недостаточно даже на медикаменты и продукты питания.

А если учесть, что банковские организации весьма неохотно берутся кредитовать данную категорию российских граждан, при этом у многих пенсионеров порой даже нет родственников, способных оказать им финансовую поддержку в случае крайней необходимости, подобный ипотечный заем может стать довольно неплохим вариантом.

Тем не менее эта программа заимствования весьма противоречива, и обладает рядом своих специфических тонкостей и нюансов, которые потенциальный заемщик в обязательном порядке должен изучить, прежде чем воспользоваться данной банковской услугой.

Обратный ипотечный кредит для российских пенсионеров

Процесс оформления обратного ипотечного займа подразумевает следующее: пожилой человек получает пожизненную ссуду под залог своего жилья, при этом сохраняя право собственности на недвижимость.

После ухода из жизни пенсионера кредитор продает его квартиру, и за полученные от ее реализации средства комментирует долг с «набежавшими» за весь период заимствования процентами, а оставшиеся деньги (если таковые будут) банковская организация возвращает родственникам умершего заемщика.

Возможен вариант, при котором не предполагается продажа недвижимости – родственники умершего возмещают финансовому учреждению весь долг пенсионера с процентами, которые были начислены на него за весь период кредитования, после чего сами вступают в наследство и получают право собственности на данную квартиру.

Кредитору при этом не нужно будет самому заниматься реализацией жилья заемщика, так как кредит выплатят родственники умершего пенсионера. Цену залоговой недвижимости в будущем периоде предугадать крайне сложно, в связи с этим сумма займа будет существенно занижена.

В то же время при его оформлении банковская организация не будет учитывать уровень доходов и платежеспособность потенциального заемщика, тем не менее к пенсионеру, как и к жилплощади, будет выдвинуто достаточно много требований:

  • возраст соискателя, желающего воспользоваться данным кредитным продуктом должен быть приближен к 65 годам. Если у недвижимости несколько владельцев, то в учет возьмут возраст того, кто младше;
  • у заемщика не должно быть каких-либо недееспособных наследников и иждивенцев, потому что при наличии таковых финансовое учреждение не сможет продать жилье;
  • в качестве залогового обеспечения пенсионер может использовать только квартиру, которая расположена о многоэтажном доме в крупном населенном пункте, так как стоимость на такую недвижимость является наиболее прогнозированной;
  • не допускается, чтобы квартира находилась в аварийном состоянии. Иначе говоря, квартира в обязательном порядке должна быть без наличия долгов по коммунальным взносам, и подключена к водоснабжению и электричеству.

Отличие от пожизненной ренты

Такой вид ипотечного заимствования может напомнить пенсионерам популярную и востребованную в 90-х годах, так называемую, пожизненную ренту, при которой многие одинокие пожилые люди в обмен на свое жилье заключали соглашения на пожизненное содержание.

При этом довольно часто, срок данного содержания сокращался с помощью плательщика ренты. Таким образом, учитывая подобные случаи, большинство пенсионеров даже на сегодняшний день опасаются подобных сделок, потому что боятся остаться без крова и денег, либо и того хуже, вовсе лишиться жизни.

При обратной ипотеке, в отличие от ренты, банковской организации выгодно, чтобы ее клиент прожил дольше, ведь в таком случае кредитор получит наибольшую прибыли, которая заключается в виде процентов, начисленных на тело кредита за пользование деньгами финансового учреждения.

К тому же, пожилой человек всегда может передумать, расторгнуть договор и восстановить право на недвижимость, выплатив кредит.

Чем подобный вид заимствования может обернуться для пенсионеров?

Данная программа кредитования пенсионеров не имеет четкой последовательности, и законодательно довольно трудно будет доказать правоту банковской организации или заемщика.

Как бы прискорбно это звучало, первой проблемой в подобном заимствовании могут оказаться родственники пожилого человека, которые, покусившись на заманчивую ставку в десять процентов, захотят решить возникшие у них финансовые проблемы за счет жилья пенсионеров.

Вторым неприятным моментом может стать выселение должника. Несмотря на то что заем, как правило, является пожизненным, при постоянном росте задолженности у заемщика перед ЖКХ, финансовое учреждение может расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата долга, другими словами, выставить недвижимость на торги.

Помимо этого, существенным недостатком станут и большие затраты, которые ждут заемщика при оформлении обратной ипотеки. Жилья обязательно нужно застраховать, оценить, оплатить различные комиссии. Подобные расходы пенсионеру придется оплатить самому.

Разумеется, оплатить их можно и за счет кредита, однако это приведет к уменьшению выплат и значительному увеличению процентов.

Как быстро и грамотно оформить кредит?

(Visited 619 time, 1 visit today)Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Источник: http://pr-credit.ru/obratnaya-ipoteka-kredit-dlya-pensionerov/

Что такое социальная (обратная) ипотека для пенсионеров

Не так давно банки решили обратить свое внимание на такой продукт кредитного рынка как ипотека. Подобный заём позволял потребителям не только приобрести желаемую недвижимость, но и в тоже время не копить на это денежные средства несколько лет подряд. Фантастика? Нет, самая что ни на есть реальность.

Переплата по такому кредиту тоже была небольшая, поскольку применялась достаточно щадящая процентная ставка.

Если в самом начале ипотечную программу ввел Сбербанк РФ, то со временем очень многие финансово-кредитные учреждения разработали собственные ипотечные продукты. Особенным успехом стала пользоваться программа под названием «Ипотека для молодых семей».

Пенсионерам же была предложена иная программа под названием «обратная ипотека». Сущность предложения заключалась в том, что банк выплачивал пенсионеру денежные средства взамен объекта сделки – жилой недвижимости. В итоге получалось, что заемщик получает деньги, а банк забирает его квартиру или дом.

Другое название кредитного продукта – это социальная ипотека. Основная цель, которую преследует банк, предлагая данную программу пенсионерам – это обеспечить пожилым людям дополнительный доход помимо уже имеющегося пенсионного пособия.

Условия обратной ипотеки для пенсионеров

В текущем году условия такого вида ипотечного кредитования претерпят незначительные изменения, но в целом останутся прежними:

  1. Срок действия кредитного договора пенсионер выбирает самостоятельно. Допускается пожизненный вариант (деньги выдаются до смерти заемщика), или на определенный срок, на протяжении коего клиент получает ежемесячные выплаты.
  2. Заемщик может оформить такой кредит с правом погашения. То есть, если до обозначенного в договоре срока пенсионер погасит всю сумму долга, то недвижимость останется его владении.
  3. Допускается покупка дугой квартиры (меньшей площади), в том случае, если владелец недвижимости не смог погасить задолженность в полном объеме.
  4. Пенсионер может, перед заключением соглашения о займе, самостоятельно определить порядок получения денежных средств по кредиту: периодически или сразу всю сумму займа.
  5. Сумма кредита определяется, исходя из стоимости имущества предлагаемого в качестве залога.
  6. Если соглашение об обратной ипотеке имеет пожизненный характер, то банк после смерти заемщика становится собственником этой недвижимости, реализует ее и только после этого гасится ипотечный займ. В том случае, если сумма, вырученная за продажу квартиры, превышает размер кредита, остаток передается первоочередным наследникам пенсионера. Если наследники желают сохранить квартиру в своей собственности, то они принимают обязательства по выплате имеющейся задолженности перед банком. Если законных наследников нет, то все обязательства ложатся на государство.
  7. Основными требованиями оформления официальной ипотеку являются следующими: возраст пенсионера не должен превышать 67-72 лет, а имущество, которое будет выступать залогом, должно являться собственностью заемщика.

Плюсы и минусы обратной ипотеки

С одной стороны данный продукт позволяет существенно улучшить финансовое положение пенсионеров, поскольку пенсионное пособие в настоящее время очень невысокое, а последние изменения, связанные с индексированием пенсии в 2017 году не принесли положительного эффекта.

Социальная ипотека позволит людям, вышедшим на пенсию обеспечить себе желаемую материальную поддержку и достойное проживание. Кроме того, сама программа достаточно лояльная и предоставляет заемщику возможность самостоятельно выбирать сроки и условия кредитования.

Впрочем, стоит отметить, что негативная сторона у данной системы тоже имеется. Прежде всего, банку не очень выгодно предоставлять этот продукт в пользование клиентам, поскольку он не очень востребован. Соответственно расходы финансово-кредитного учреждения, подчас значительно превышают доходы.

Еще один, существенный момент – это то, что практически полностью отсутствует законодательная база по данному вопросу. На сегодняшний день, правовые нормы, кающиеся этой проблемы, находятся в разработке, и полноценное правовое регулирование вопроса не представляется возможным.

Также, еще до оформления социальной ипотеки пенсионеру приходится оплачивать все сопутствующие расходы, такие как оценка квартиры, что само по себе является достаточно дорогостоящей процедурой и не у каждого заемщика есть возможность ее оплатить. Конечно, банк может внести платежи за пенсионера, однако это действие приведет к значительному повышению ставки по кредиту и вернуть долг (в случае необходимости) заемщику будет намного сложнее.

Поскольку основной массой заемщиков являются пожилые люди, то они не очень хорошо разбираются в документации и условиях заключения соглашения о займе. В результате своего незнания и неправильный действий, пенсионеры могут потерять все свое имущество, что в последствии приведет ситуацию к судебному разбирательству.

Источник: https://oldshark.ru/articles/mortgage/69.html

Что за банковский продукт такой — обратная ипотека

На сегодняшний день уже одобрены первые тестовые проекты и найдены первопроходцы, испытывающие на себе все возможные плюсы и минусы обратной ипотеки.

Об этом, предложенном АИЖК новшестве, знают далеко не все жители России.

Необходимо отметить, что обратная ипотека таким продуктом, который существенно отличается от других ипотечных предложений, находящихся в кредитных портфелях банков, как условиями, так и требованиями к заемщикам.

Что за фрукт — обратная ипотека, и для кого это все создавалось?

Когда речь идёт об ипотечном займе, то в основном подразумевается кредитование на долгие годы, тяжкое бремя огромных ежемесячных выплат — и где-то там, в перспективе долгожданное собственное жилье.

 Название обратная ипотека полностью себя оправдывает – в схеме так же задействована недвижимость, выплаты и даже процентные ставки. Только вот в данном случае — все наоборот. Гражданин, предоставляя в залог уже имеющееся у него жилье, может от банка получить солидную сумму денег – либо единоразово, либо регулярными выплатами.

Необходимо отметить, что обратной ипотекой смогут воспользоваться далеко не все желающие, основными потребителями данного нового продукта будут пенсионеры.

Именно эта категория жителей страны больше всего в повседневной жизни озабочена нехваткой денежных средств, если же появляется необходимость в крупной сумме, у пенсионеров выбор совсем небольшой, так как в большинстве своём банки отказывают таким людям в выдаче кредитов.

Такие финансовые вопросы как раз и помогают решить выплаты по обратной ипотеке. Отсутствие платежей является ещё одним довольно существенным моментом данной схемы – ведь в случае реализации этого продукта банк отдает денежные средства, а не получает их. В целом обратная ипотека сравнима с покупкой жилья – в роли покупателя которого выступает банк.

Рента или обратная ипотека?

Суть ренты также состоит в обмене жилья имеющегося у пенсионера, взамен на некоторое пособие со стороны организации или физического лица. Однако рента и обратная ипотека характеризуются значительными различиями между собой.

При реализации ренты — опекуну приходится нести расходы (временные и финансовые) весь период действия договора ренты, а вернее до завершения жизни пенсионера. Это наталкивает на мысль: опекун в данном случае заинтересован в сокращении периода выполнения возложенных на него обязанностей.

А при осуществлении обратной ипотеки – все наоборот. При её реализации у банка есть заинтересованность в том, чтобы должник прожил как можно больше. Ведь чем дольше он проживет, тем выше прибыль получит кредитная организация.

Оно и понятно – чем дольше пенсионер будет пользоваться деньгами банка, тем выше будет начислен процент. Что же в итоге получается? Пенсионер заключает договор с банком, после чего получает пожизненный кредит под залог своего жилища, причем сохраняя на него право.

И только после того, как пользователь кредита умирает, у кредитора появляется право собственности на эту недвижимость. После реализации переданного финансовой организации имущества, банк изымает сумму с накопившемся долгом, а разницу отдает наследникам умершего человека.

Ни для кого не тайна, что денежные сделки всегда сопровождаются некоторыми рисками, а если предметом сделки является недвижимость, цены на которую крайне нестабильны, то и риски при этом возрастают в несколько раз.

При ипотечном кредитовании это приводит к череде проблем — согласно кредитному соглашению, если стоимость находящегося под залогом имущества снижается до определенной черты, банк получает право предъявлять требования по досрочному возвращению выданных им денежных средств.

И, естественно, пенсионеров, раздумывающих над возможностью заключения договора обратной ипотеки с финансовой организацией, волнует вопрос того, а не останутся ли они в таком случае на улице? Но, АИЖК обнадёжил всех пенсионеров.

Вопрос этот будет строго курироваться, а при возникновении подобной ситуации — пенсионерам выселение не грозит.

Условия заключения договора обратной ипотеки

Естественно, прямо сейчас не стоит бежать в банк, так как пока что пилотные проекты только стартовали в некоторых городах. Следует отметить, что требования к возрасту участника сделки в разных банках отличаются и то, что для позитивного решения финансовой организации недвижимость должна быть ликвидной.

Обратная ипотека предоставляется на 10 лет. Можно получить деньги единой суммой или получать выплаты ежемесячно.

При получении денежных средств одной суммой сотрудниками АИЖК будет непременно проведена проверка на предмет целевого их использования (расходы должны быть направлены исключительно на потребности пенсионера, а не на его великое семейство).

Источник: https://berichnow.ru/investicii/chto-za-bankovskiy-produkt-takoy-obratnaya-ipoteka

Что такое обратная ипотека? Преимущества обратной ипотеки

В Новосибирской области агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов предложило пенсионерам способ поддержания своего финансового состояния в виде обратной ипотеки.

Обратная ипотека

Если у вас или ваших родителей есть жилье в собственности, возможно, вам приходила в голову мысль об обратной ипотеке, а, может быть, вы считаете ее потенциальным источником дохода после выхода на пенсию.

Существует широкий разрыв во мнениях о том, является ли обратная ипотека мудрым способом использования собственного дома как капитала или это отрицательный, с экономической точки, зрения шаг только для поддержания своего финансового состояния в золотые годы.

Сегодня предлагаю рассмотреть преимущества обратной ипотеки, как она работает, возможности, которые она предлагает пенсионерам и пожилым людям.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека является прямой противоположностью традиционной ипотеке, потому что в этом случае ипотечный кредитор делает ежемесячные выплаты собственнику жилья. Обратная ипотека является любопытным вариантом для владельца, чье имущество, свободно от любых кредитных обязательств или залога. Само жилье также должно иметь достаточную ценность.

В данной программе могут принять участие граждане в возрасте старше 60-ти лет. Кредит выдается под залог квартиры как одной большой суммой, так и регулярно поступающими платежами. Размер выдаваемого кредита может варьироваться в зависимости от стоимости передаваемого в залог имущества, процентной ставки и возраста заемщика.

Преимущества обратной ипотеки

Собственность

Не смотря на то, что данная ипотека является также одним из видов кредита, процентная ставка по нему ниже, чем обычно. Также важно отметить, что пенсионер при этом до конца жизни остается собственником квартиры. Именно этим обратная ипотека и отличается от так называемой пожизненной ренты, по условиям которой пенсионер сразу же теряет право собственности на жилье.

Медицинские расходы

Повышение стоимости жизни, рост расходов на здравоохранение и снижения доходов заставляет многих пенсионеров задуматься о способах решения своих финансовых вопросов.

Платежи, которые получает владелец имущества по обратной ипотеке, являются дополнительным доходом и могут способствовать повышению образа жизни пенсионера или стать дополнительными возможностями для покрытия медицинских расходов, которые обычно возникают с возрастом.

Ремонт

Некоторые пенсионеры могут использовать деньги от обратной ипотеки для того, чтобы сделать необходимые изменения в своем доме.

Это может быть расширение дверных проемов, чтобы обеспечить использование ходунков или инвалидного кресла, произвести переоборудование кухни с тем, чтобы сидя на таком кресле, пенсионер мог доставать до плиты и кухонного оборудования. Платежи по обратным ипотечным кредитам могут покрыть эти расходы.

Дополнительные деньги

Средства, полученные от обратной ипотеки, могут обеспечить дополнительные возможности, чтобы путешествовать и участвовать в неторопливой деятельности. Этими средствами можно оплатить путешествия, игру в гольф или получить удовольствие в спа-салоне. Это является дополнительным преимуществом, которое позволяет уважаемым людям пользоваться некоторыми изысками жизни.

Погашение кредита

Процентная ставка по данной программе составляет 9 % годовых, проценты прибавляются к долгу, который возникает по мере выплат по обратной ипотеке, а сам кредит погашается после смерти заемщика, то есть после продажи квартиры.

Думаю, что обратная ипотека предназначена, скорее всего, для одиноких пенсионеров, которым некому оставить свою квартиру после смерти, в то время, как хочется прожить последние годы в свое удовольствие.

Кому это надо?

Прежде чем вы решитесь на обратную ипотеку, вам надо ответить для себя на ряд вопросов:

Есть ли недвижимость в собственности?

Есть ли у Вас члены семьи или люди, которым вы хотите оставить свою собственность?

Сколько вам лет?

У вас есть достаточный доход, чтобы достойно жить после выхода на пенсию?

Какие у вас планы на пенсию? Будете ли вы работать на пенсии? Планируете ли вы путешествовать?

У вас есть другие источники дохода?

Источник: http://credit-bezspravki.ru/chto-takoe-obratnaya-ipoteka-preimushhestva-obratnoj-ipoteki/

Обратная ипотека для пенсионеров. Условия и принцип действия

Обратная ипотека появилась уже во многих крупных банках. Граждане пока еще не знают, какой принцип работы такой программы и в чем ее выгоды. Но согласно утверждениям специалистов, сделка имеет массу преимуществ. Так что попробуем разобрать их более детально.

Предложение пришло к нам из запада, где появилось еще в 60-х годах. Она никак не связана с обычной ипотекой, так что этот момент нужно учитывать. Это всего лишь дополнительная программа от банка, помогающая пенсионерам монетизировать имеющееся у них в собственности жилье.

А теперь еще раз и более доступно: суть обратной ипотеки в том, что малоимущий человек отдает свою недвижимость (дом или квартиру) в залог банку, взамен получая кредит на свои нужды.

Заемщик может получать определённую сумму займа единоразово или равными платежами на протяжении некоторого периода времени. В двух словах – это некая альтернатива привычной пожизненной ренты.

Для кого такой вариант подходит?

Основные пользователи такой банковской программы – малоимущие люди, для которых это единственная возможность получить нужную сумму денег. Ею часто пользуются одинокие пенсионеры, которым некому оставлять жилье, но хочется доживать век в привычных и комфортных условиях.

Раньше популярностью пользовалась пожизненная рента, но договор такой программы имеет ряд минусов, так что обратная ипотека считается намного выгодней. Такой кредит позволит сразу же решить уйму финансовых проблем. Пока что обратная ипотека в России лишь набирает оборотов.

Программу создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) и изначально она действует лишь 10 лет. Все это время заёмщику будут поступать выплаты.

Если клиент проживет в заложенной квартире меньше установленного срока, то недвижимость будет реализована, банк высчитает из суммы свои издержки и остаток суммы разделит между наследниками.

Если же клиент проживёт дольше, выплаты в его пользу прекращаются, а недвижимость реализуют после его смерти. Чтобы программа перешла из тестового режима к масштабной реализации, осталось дождаться принятия закона, в котором будут четко прописаны все правила и обязанности участников сделки.

Сегодня финансовое учреждение по такой программе может получить весомую прибыль только через 10 лет. Граждане тоже могут пострадать из-за довольно неоднозначных условий кредитования. Но программа может быть очень выгодной для лиц, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Полезная статья: Как оформить ипотеку в гражданском банке?

Принцип действия и ограничения

Взяв ипотеку, пожилой человек под залог своей квартиры получает возможность каждый месяц пользоваться начисленным кредитом. После его смерти дом продают, тем самым банк возвращает себе долг, а оставшуюся часть денег отдают родственникам умершего.

Согласно условиям, пенсионер может в любой момент выйти из программы, если он или его родственники захотят оставить себе квартиру и внесут всю сумму займа. Сам кредитор может периодически наносить заёмщику визиты с целью убедиться, что жилье находится в нормальном состоянии. Что такое обратная ипотека разобрались, теперь об ограничениях.

Чтобы пользоваться программой, следует выполнить ряд таких условий:

  1. Участнику не должно быть меньше 68 лет.
  2. Его квартира не должна находится в доме, который подходит под снос.
  3. Если в квартире стоит газовая колонка, такая жилплощадь не рассматривается.
  4. В доме должно быть не меньше 4 этажей.
  5. Если в собственности у пенсионера лишь часть квартиры, под программу она не попадает.

Сумма кредита может быть выплачена сразу либо частями на протяжении 10 лет. Планируется, что сделка поможет исключить с рынка пожизненную ренту, ее исполнение будет контролироваться государством и опасности для пенсионеров она не несет.

Плюсы и минусы обратной ипотеки

Как и у любой услуги, у этой тоже есть ряд недостатков. Самыми главными из них выступают:

  1. Сложно определить сроки кредитования и адекватно провести оценку недвижимости. Мало кто назовет реальную цену жилища через 10 лет, которое к тому же может сильно обветшать.
  2. Сложно разобраться в сути программы. Пенсионеры вроде как должны улучшить свои жилищные условия, но получают лишь материальные выплаты.
  3. Правительство не готово заниматься этим вопросом и переложило ответственность на банки.
  4. Банк хочет получить прибыль, так что процентная ставка с каждым месяцем может расти.
  5. Обратная ипотека практически не ограничена сроками, суммами и нет четко расписанных обязательств сторон.

Но вместе с тем такая сделки имеет и положительные стороны:

  • Пенсионер получает возможность спокойно проживать старость, если у него нет наследников и передавать недвижимость попросту некому. В этом ему помогут ежемесячные выплаты.
  • Само финансовое учреждение при правильном подходе тоже может немало заработать. Его доход будет зависеть от разницы между уже выплаченной пожилому человеку суммы и общей стоимости квартиры. Так что грамотный подход к составлению договора сулит выгоды обеим сторонам.

В заключение можно сказать, что при заключении сделки как никогда важно учитывать позиции обеих сторон. Только так можно будет популяризовать идею обратной ипотеки и привлечь к ней большее число клиентов.

Зачем все-таки нужна такая ипотека? Аналогию с пожизненной рентой мы уже проводили, а для многих людей недвижимость – это еще и актив, с помощью которого можно зарабатывать. Если ваша квартира в будущем вам не понадобится – ее можно продать таким образом и постепенно получать прибыль от сделки.

Источник: http://moneybrain.ru/ipoteka/obratnaya-ipoteka/

Обратная ипотека для пенсионеров: условия и суть программы

Обратная ипотека — это программа кредитования пенсионеров с помощью монетизации имеющегося у них жилья. Иными словами, это необслуживаемый кредит, который выдается пенсионеру под залог его жилья. При этом основной долг и начисляемые проценты не выплачиваются кредитору, а возвращаются ему после смерти заемщика в виде продажи имеющего жилого помещения.

Как уверяют исторические данные, обратная ипотека появилась еще в 19 столетии, однако не получила должного развития, чему способствовали как заемщики, так и банки. Если первые боялись, что финансовая организация отнимет у них единственное жилье, то вторые опасались, что сумма долга в определенный момент может превысить стоимость недвижимости.

Пару десятилетий назад специалисты начали обращать внимание на то, что как только человек выходит на пенсию, он начинает во многом себе отказать, попросту говоря — экономит. Тогда же начались поиски программы, которая позволила бы улучшить качества жизни ряда граждан пенсионного возраста. Кроме того, это поспособствовало бы развитию экономики страны.

Возник вопрос — что есть у человека, что не требует новых накоплений? Правильно, собственное жилье. Так и появилась обратная ипотека, которая постепенно набирает обороты.

Правда, стоит сразу отметить, что в настоящее время программа мало развита на территории нашей страны, в то время как в Великобритании или Америке она пользуется достаточно высоким спросом.

Что же в итоге заключается? Пенсионер заключает договор, после чего получает пожизненный кредит под залог своего жилища, причем сохраняя право на него. И лишь после того, как человек умирает, кредитор получает право собственности на жилье, после чего продает его, изымает сумму с накопившимся долгом, а остаточную сумму отдает наследникам умершего человека.

Что выгоднее: обратная ипотека или пожизненная рента?

У многих наверняка уже созрел вопрос: чем обратная ипотека выгоднее пожизненной ренты, когда пенсионер продает свою квартиру, при этом сохраняя право проживать в ней до конца жизни, а купивший жилье обязан содержать человека?

Многим. Например, при договоре пожизненной ренты крайне часто возникают разногласия между пенсионером и покупателем жилья, скажем, из-за суммы содержания, в результате чего обе стороны оказываются недовольными. В случае с обратной ипотекой такого обычно не происходит — быть недовольным просто нечему.

Кроме того, если пенсионеру или его родственникам необходимо будет вернуть себе квартиру, они могут выплатить за нее долг, после чего с нее снимается обременение. К тому же квартира не продается, как в случае с пожизненной рентой, что сразу исключает множество проблем и проволочек.

Наконец, программу поддерживает правительство РФ, а это — дополнительная гарантия чистоты сделки. В случае с договором пожизненной ренты можно попасться на удочку черных риэлторов.

Условия обратной ипотеки

Теперь поговорим об условиях обратной ипотеки, которым необходимо соответствовать, что бы воспользоваться данной программой.

  • Во-первых, это возраст участника — он должен быть не моложе 68 лет.
  • Не рассматриваются дома, в которых менее 4 этажей.
  • Не рассматривается недвижимость, которая должна быть снесена.
  • Не рассматриваются квартиры с газовыми колонками.
  • Под программу не попадает часть квартиры, находящаяся в собственности пенсионера.

Как видите, условия достаточно просты и многие пенсионеры без особых проволочек могут воспользоваться программой.

Что же касается выплаты средств, то заемщик вправе сам выбирать, как ему удобнее получить деньги — либо всю сумму сразу, либо равными долями в течении следующих 10 лет.

При этом в западных странах предусмотрены другие возможности выплат, например, в виде произвольного графика, когда деньги выплачиваются человеку только тогда, когда они ему нужны.

Будем надеяться, что условия выплаты средств по обратной ипотеке в России в скором будущем будут расширены.

О рисках и минусах

В данной программе примечательно то, что банки при предоставлении обратной ипотеки пенсионерам рискуют даже больше, нежели сами заемщики.

Так, риск заключается в недостоверной оценке объекта имущества, когда стоимость жилья значительно завышается.

С другой стороны, если посмотреть на ситуацию последних 10-15 лет, то станет отчетливо видно, что стоимость жилого имущества, несмотря на финансовые катаклизмы, продолжает расти.

Существует и риск нецелевого использования средств. Такое случается редко, но все встречается, когда у пенсионера не остается средств даже для оплаты коммунальных платежей.

Как бы там ни было, все эти проблемы пенсионеров касаться не должны. А вот о минусах они должны знать.

Так, на плечи заемщика ложатся дополнительные расходы, которые банк не обязан возмещать. Сюда входит оценка недвижимости, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание ссуды и т.д. В результате сумма дополнительных средств на момент оформления всех документов может достигать нескольких десятков тысяч рублей, что для многих пенсионеров является попросту неподъемной суммой.

*****

Как было сказано выше, пока в нашей стране обратная ипотека не пользуется высоким спросом, но это лишь временно. Специалисты считают и надеются, что в скором будущем данная программа полностью вытеснит пожизненную ренту, которая имеет множество недостатков.

Источник: http://nalichnykredit.com/obratnaya-ipoteka-dlya-pensionerov-chto-eto-takoe/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: