Какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный

Аннуитетные и дифференцированные платежи — в чем разница?

Когда заемщик берет кредит, он хочет сразу знать, сколько придется платить каждый месяц. Именно поэтому еще до оформления кредитного договора необходимо узнать, какими платежами — аннуитетными или дифференцированными — будет возвращаться займ.

Основные понятия платежей

Аннуитетные платежи одинаковы. В данном случае сумма платежа известна заранее и остается неизменной при любых обстоятельствах.

Дифференцированные платежи подразумевают постепенное уменьшение суммы выплаты. 

Преимущества и недостатки аннуитетных и дифференцированных выплат

В первое время заемщик с дифференцированным платежом будет погашать больше, чем заемщик с аннуитетными выплатами. Дальше их платежи выровняются, а в конце периода поменяются местами.

Аннуитетный платеж привлекательнее тем, что освобождает клиента от необходимости упражняться в простых и сложных арифметических подсчетах, да и помнить нужно всего одну сумму.

Заемщик с дифференцированным платежом вынужден каждый месяц связываться с банковскими служащими для уточнения размера следующей выплаты. Это обстоятельство может провоцировать нервозность клиента и повышать у него недоверие к финансовому учреждению. Он будет требовать разъяснить, почему в этом месяце именно такая сумма для погашения, не случилась ли ошибка.

Дифференцированный вид платежа более привлекателен при ипотеке, когда необходимость затягивать пояса, выплачивая большую сумму, выпадает на начальный период. В дальнейшем же происходит постепенное снижение кредитного бремени.

Переплата по дифференцированному платежу оказывается несколько ниже, чем при аннуитетном. Особенно это заметно при большой сумме кредита или ипотеке. Однако практически все банки предлагают лишь один — аннуитетный — вариант погашения долга.

Если вам предлагают дифференцированный вариант, тщательно изучите документы. Проверьте, сможете ли вы платить вначале сумму, несколько превышающую ту, на которую рассчитывали. В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку — именно от нее зависит величина ежемесячных выплат.

Пример

Денежная валюта кредита рубли
Величина займа 300 тысяч
Срок кредитования 12 месяцев
Процентная ставка 20%
Вид платежа аннуитетный

Семья оформила в кредит покупку машины, сумма займа составила 300 рублей сроком на год. Необходимо рассчитать размер ежемесячных выплат.

Краткое описание платежей

Ежемесячный платеж — 27.790 руб. Ежемесячный платеж с учетом комиссии — 27.790 руб. Переплата по процентам за кредит — 33.484 руб.

Итоговая переплата с учетом комиссий — 33.484 руб.

Источник: https://credits-on-line.ru/kredity/983-annuitetnye-i-differencirovannye-platezhi-v-chem-raznica.html

Что лучше аннуитетный или дифференцированный платеж

Аннуитетные или дифференцированные платежи: какие выгоднее и когда?

Чтобы удержать своих клиентов банки перешли на аннуитетную схему расчета.

  • Есть у нее и достоинства. Во-первых, ежемесячно уплачивается одинаковая сумма, что исключает риск неполной уплаты возникшей задолженности.
  • Во-вторых, заемщик может заранее распланировать свой бюджет на весь период погашения. При уплате равных траншей он точно знает, что других изменений не будет. Нагрузка нивилируется на весь период кредитования.

Аннуитеты целесообразнее погашать на ранних сроках кредитования.

Любой график аннуитетных платежей получается благодаря применению формулы расчетов. В этом графике размер ежемесячных взносов будет оставаться весь кредитный период неизменным, но соотношение между ежемесячной частью тела кредита и процентами будет претерпевать изменения.

Что предпочесть при частичном досрочном погашении: изменение суммы аннуитетного платежа или срока? Граждане, подписавшие с банком кредитный договор, задумываются над тем, имеет ли смысл досрочное погашение, или лучше платить аннуитетный взнос равными суммами, на которые изначально и рассчитывали?

Если заемщик принял решение о частичном досрочном погашении, в выборе изменение суммы аннуитетного платежа или срока лучше предпочесть последнее.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи: что лучше?

Кредит состоит из 2-х составляющих, это: основной долг и проценты. Платежеспособность заемщика зависит от его заработной платы и других источников дохода, данные факторы влияют на размер кредита, который сможет одобрить банк.

«Дифференцированный платеж по кредиту» — это когда есть основной долг и на него начисляются проценты, основной долг выплачивается равными долями и платеж по основному долгу неизменен на протяжении всего периода кредитования, чем меньше основной долг, тем меньше начисляется процентов.

Что мы видим на графиках: Вот — график аннуитетных платежей. Каждый месячный платеж состоит из двух частей: Одна часть месячного платежа — деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом, а другая часть месячного платежа — деньги, которые идут на уменьшение долга.

Желтым отмечен долг заемщика, а голубым — общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом. Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?

Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков — это процентная ставка.

Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента.

В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат.

Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов.

Не стоит забывать о досрочном погашении кредита.

Погасив часть займа раньше срока, у вас появляется выбор: или уменьшить срок кредита, продолжая платить зафиксированную в кредитном договоре сумму (аннуитет), или уменьшить ежемесячные платеж (срок договора остается прежним), или устроить себе «кредитные каникулы», уплачивая определенное время только начисленные проценты. Все эти условия должны быть заложены в кредитном договоре.

Следует помнить и о налоговом вычете.

Слово «annuite» латинского происхождения и означает «ежегодный» или «годовой». График погашения кредита, базирующийся на аннуитетных платежах, подразумевает внесение одинаковых ежемесячных платежей, которые рассчитываются по формуле аннуитета.

Особенность подобной формы погашения состоит в следующем: заемщик в первую очередь погашает преимущественно проценты по кредиту, иначе говоря, выплачивает вознаграждение своей кредитной организации. Основную же задолженность клиент выплачивает уже ближе к окончанию срока кредитования.

Подобная схема позволяет банкам снизить риски от возможной потери процентов, если будет неуплата по кредиту, или если заемщик решит досрочно погасить долг перед финансовой организацией.

Естественно, кредиторам такие платежи значительно выгоднее чем платежи дифференцированного типа.

В качестве преимуществ можно отметить удобство выплаты, т.к.

Источник: http://vash-yurist102.ru/chto-luchshe-annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezh-78892/

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Несколько лет назад, при погашении кредитов, использовалась система, где первые несколько месяцев сумма ежемесячного платежа была гораздо больше, чем в конце срока погашения. Такую систему называют дифференцированной, но сегодня банки используют систему расчетов кредитных платежей, при которых сумму долга разбивают на равные доли. Её называют аннуитетной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж, что это, в чем разница между ними, и какой вид платежа выгодней — узнайте из нашей статьи.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи?

Чтобы не оказаться заложником кредита, подписав договор на выплату большого ежемесячного платежа, нужно знать виды платежей и различия между ними.

Дифференцированный

Он предусматривает выплату большей части долга и проценты в начале кредитной истории, поэтому первые платежи будут существенно больше. При расчете ежемесячных взносов, величину основного долга делят на одинаковые доли на протяжении всего срока действия договора. А проценты начисляют на остаток долга.

Такой вид кредита подойдет тем, у кого есть стабильный и неизменный доход,  а также возможность через 1-3 года закрыть кредит, выплатив остаток. Тогда итоговая сумма будет меньше, чем при аннуитетном платеже.

Аннуитетный

Если вы взяли кредит с аннуитетными платежами, то ежемесячно вы будете вносить примерно одинаковую сумму. Основную часть платежей в первые несколько месяцев занимают проценты, а сам долг составляет меньшую часть.

Такой кредит удобен для людей с небольшим и фиксированным доходом.

Чем отличаются дифференцированный и аннуитетный платеж?

Эти два вида отличаются по следующим параметрам:

  • Соотношение тела долга и процентов. При дифференцированном платеже основную долю составляет тело долга, а при аннуитетном в сначала выплачиваются преимущественно проценты.
  • Сумма взносов. В первом случае сначала сумма больше, а затем она снижается в конце срока. При аннуитетном — на протяжении действия кредита сумма взносов существенно не меняется.
  • Экономия при досрочном погашении. При аннуитетном виде платежа, досрочное закрытие кредита существенно не изменит итоговую сумму выплат, а при дифференцированном — позволит сэкономить несколько десятков тысяч.
  • Итоговая переплата. При дифференцированных платежах итоговая переплата меньше,  так как основной долг выплачивается быстрее.

Чтобы наглядно увидеть отличие, сделаем сравнение этих двух видов:

Но в дифференцированной схеме есть один нюанс, который существенно влияет на выбор в его пользу — величина кредита. По закону, взнос по кредиту не должен превышать 50% от дохода. Поэтому банки часто снижают сумму выдаваемого кредита,  в противном случае должник может просто не осилить выплаты в первый год.

Зная отличия между аннуитетным и дифференцированным платежом, вы сможете выбрать для себя подходящий вариант кредита.

Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Чтобы понять, что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный вид кредитного платежа, нужно рассмотреть следующие моменты:

  • Доход заемщика. Людям с небольшим и стабильным доходом выгодней взять аннуитетный кредит.
  • Возможность досрочного погашения. Если есть вероятность закрыть кредит раньше, например через 1-2 года, то выгоднее взять деньги с дифференцированными платежами.

Аннуитетный или дифференцированный кредит — что выбрать?

При рассмотрении заявки потенциального заемщика банк оценивает его платежеспособность.

Если вы собираетесь брать кредит, то основным фактором влияющим на его сумму будет ежемесячный платеж.

При аннуитетных платежах Вы сможете взять 1 000 000 рублей и платить по 25 000 рублей ежемесячно, и банк выдаст вам эту сумму.

А при дифференцированных платежах сумма взносов в первые месяцы может оказаться неподъемной для многих, и это повлияет на общую сумму кредита. Банк предложит вам взять кредит с меньшей суммой.

Если вы берете кредит и планируете его досрочно погасить, то лучше выбрать дифференцированный платеж. В этом случае вы сэкономите при досрочном погашении солидную сумму. А если такой возможности нет, но вы можете платить несколько лет фиксированный взнос, то выбирайте аннуитетный платеж.

Подведем итоги

Главное отличие заключается в схеме начисления ежемесячного платежа. Чтобы взять выгодно кредит оцените свои финансовые возможности. Если вы можете в первые месяцы платить больше и досрочно погасить кредит, то дифференцированные платежи будут для вас выгоднее. Итоговая сумма выплат будет меньше по сравнению с аннуитетной схемой.

А если вы получаете небольшой и стабильный доход, и сможете несколько лет платить фиксированный взнос, то для вас подойдет кредит с аннуитетными платежами.

Источник: http://creditar.ru/credits/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-platezh-v-chem-raznitsa

Понравилась статья? Поделить с друзьями: