Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

Содержание

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая — Все о финансах

Даже если у вас маленькая официальная зарплата и вы хотите взять ипотеку, шансы ее оформить есть. Необходимо знать, что и как делать, куда обращаться, какие документы подавать. Рассмотрим, как правильно это сделать.

Что такое ипотека

Ипотека – это не кредит, как думают большинство, а залог по выдаваемому кредиту.

Процесс предоставления клиенту денег банковским учреждением для приобретения недвижимости под залог жилья называется по-другому – ипотечным кредитом. В массе не принято использовать такое понятие, поэтому все используют слово «ипотека».

Заблуждения, касающиеся ипотеки, следующие:

  1. Это не всегда заем, который выдается для приобретения жилья. Он может выдаваться для других целей, только под обеспечение уже имеющегося в собственности жилья.
  2. Ошибочно полагать, что для приобретения недвижимости достаточно взять кредит в банке и осуществить сделку покупки.

    У каждого заемщика должен быть первоначальный взнос (без него трудно получить такие деньги) или помощь государства.

  3. Для приобретения жилья и одобрения ипотеки должен быть высокий официальный доход, подтверждающий платежеспособность клиента. На деле это важно только для тех, кто планирует купить квартиру в элитном районе.

    Если это недвижимость эконом класса или стандартная, можно попробовать взять ссуду и с маленьким уровнем дохода.

Способы, как взять ипотеку с маленькой зарплатой

Никого обманывать не нужно, и при маленьком доходе вероятность получения отказа высока. Банк не захочет связываться с клиентом, который впоследствии окажется проблемным. Придется в судебном порядке взимать задолженность, с молотка ее продавать и распределять с должником в пропорциональном порядке от суммы его погашения.

Как проводится оценка платежеспособности заемщика со стороны банка

  1. Совокупный доход всех членов семьи распределяется между ними, в том числе и нетрудоспособного возраста (детьми), и в итоге сравнивается с утвержденным прожиточным минимумом на одного человека. Если такой доход меньше, сразу выносится отказ.

    В этом случае попробуйте взять кредит, если

  2. Если доход больше, то сравнивают его с возможным ежемесячным платежом по кредиту. После уплаты обязательств в семье должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму на каждого человека семьи.

Но и здесь возможны варианты, как повысить свои шансы на получение одобрения как в первом, так и втором случае.

Способы, как можно взять ипотеку с маленькой зарплатой:

  • воспользоваться социальной ипотекой от государства;
  • взять заем под имеющуюся недвижимость, другую собственность;
  • подтвердить свое стабильное материальное положение.

Рассмотрим эти способы более подробно.

Социальная ипотека

Программ социальной ипотеки много, и есть разные их направления, но все они нацелены на то, чтобы помочь гражданам приобрести квартиру или дом.

InstaForex

Как социальная ипотека помогает гражданам:

  • государство компенсирует часть процентов по кредиту, а оставшуюся часть платить сам заемщик;
  • государство частично оплачивает стоимость приобретаемой недвижимости, что позволяет взять кредит без первоначального взноса;
  • государство предоставляет отдельным категориям граждан дотации, льготы и т. д., что позволяет снизить стоимость самой недвижимости.

Нельзя сказать, что все без исключения могут получать льготы и помощь, так как это экономически нецелесообразно.

Кто может воспользоваться такими льготными условиями в РФ?

У вас возникли юридические проблемы?
Нужен совет профессионального юриста?

 

  1. Все молодые специалисты, работающие в бюджетной сфере более 3-х лет.
  2. Малоимущие граждане, которые имеют маленький доход и отнесены к социально незащищенным категориям населения.
  3. Молодежь и молодые семьи. К ним относят людей до 35 лет. Главное – доказать, что семье требуется улучшение жилищных условий. Это можно сделать с помощью местных органов власти, которые выдадут акт после обследования квартиры.
  4. Военные, участники накопительной ипотечной системы.
  5. Родители, получившие материнский капитал.

Если вы можете отнести себя хотя бы к одной из перечисленных категорий, то вам повезло. Вы можете обратиться за помощью к государству, получив льготные ипотечные условия.

Для того чтобы получить льготы и доступную ипотеку, необходимо знать, куда обращаться.

Куда обращаться для оформления ипотеки с государственной поддержкой?

  1. К работодателю. Это следует осуществлять тогда, когда вы сотрудник бюджетной отрасли. В этом случае поданное заявление должно быть передано в местные органы, где его рассмотрят и определят дальнейшие действия, льготы. После этого можно идти в банк.
  2. К сотрудникам Агентства по жилищному ипотечному кредитованию, где оценят категорию заемщика, определят возможные льготы и скажут, в какое финансовое учреждение обращаться.
  3. К местным органам власти, компетентным в данном вопросе.
  4. В банк, где оценят платежеспособность и возможные варианты выдачи денег.

Кредит под залог имеющейся собственности

Если вы не можете претендовать на социальную ипотеку, имеется еще один вариант при условии, что в собственности что-то есть – часть квартиры, автомобиль, дача и т. д.

Для того чтобы воспользоваться кредитом, необходимо обратиться в банк с предоставлением документов, подтверждающих право собственности на залоговый объект. Главное – оценка залогового имущества для определения суммы возможной ипотеки.

Когда вы убедитесь в том, что сумма вас устраивает, подписывается кредитный договор с актом оценки стоимости залогового имущества, и авто или квартира передается в залог.

Доказательство материальной состоятельности

Доказательство материальной состоятельности сотруднику банка – популярный и действенный способ, но о нем необходимо заранее позаботиться, чтобы реализовать на практике.

Например, если вы получаете зарплату в конверте и маленькую официальную зарплату, но при этом в планах у вас приобрести жилье в ипотеку, то лучше ежемесячно весь свой доход зачислять на расчетный счет в банке.

Такие систематические операции на протяжении 1-2 лет позволят оценить ваше финансовое состояние и дать банку понять, что фактический доход намного выше официального.

Для того чтобы оформить ипотеку, необходимо попросить выписку у того финансового учреждения, где аккумулируются средства. Необязательно их копить на протяжении года, двух или более, не тратя вообще – это невозможно. Достаточно показать приход, а лучше всего – заказать помесячную выписку. Такой шаг поможет в получении положительного решения в банке.

Взять ипотеку для приобретения жилья, имея маленький официальный доход и без поручителей, можно, но необходимо обращаться в крупные компании, специализирующиеся на таком сегменте. Это Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и другие.

У них отработан механизм работы, есть различные условия кредитования, они сотрудничают с государством и могут проконсультировать, подсказать, куда обратиться за помощью.

Но если материальное положение трудное, нестабильное, нет накоплений и возможности подтвердить свою финансовую состоятельность, то рассчитывать на положительное решение не стоит.

© 2017 — 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Если остались вопросы, можно задать их бесплатной юридической службе через форму ниже. Также можно позвонить, если вопрос срочный.

8 (800) 350-23-69 доб. 360

Источник: https://vseofinansah.ru/mortgage/kak-vzyat-ipoteku-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

0

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? При обращении в банк будут изучены все документы для ипотеки, в том числе ваши дополнительные доходы, которые часто превышают основной заработок. Банк может принять решение об уменьшении суммы ежемесячных отчислений, но при этом увеличит срок ипотечного кредита.

Если у вас имеется счет в банке, то в некоторых случаях банки принимают копию банковского счета как подтверждение вашей платежеспособности и могут пойти на уступки при выдаче ипотеки.

Получить ипотечный кредит также будет легче с маленькой официальной зарплатой, если вы уже располагаете недвижимостью, которая может быть использована в качестве первоначального взноса.

Значительно повышается вероятность получения ипотечного кредита даже при низком доходе, если вы ранее уже оформляли подобный кредит и у вас идеальная кредитная история.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая:

  1. в качестве поручителя может выступить супруг, у которого есть высокий и стабильный официальный заработок — банк будет рассматривать суммарный семейный заработок;
  2. поручителем может быть состоятельный родственник или знакомый — в случае неплатежеспособности заемщика они будут нести ответственность;
  3. если зарплата маленькая, можно получить ипотеку без первого взноса при оформлении под залог ценного имущества (например, другого объекта недвижимости или автомобиля);
  4. если у вас недостаточно средств для внесения первоначального взноса по потеке, можно воспользоваться потребкредитом.

Банк должен убедиться в том, что вы будете в состоянии делать выплаты по ипотечному кредиту. Если справка формы 2-НДФЛ свидетельствует о минимальной зарплате, то вам предложат оформить залог на имущество или предоставить двух поручителей, располагающим более высоким уровнем дохода, чему есть документальное подтверждение.

Ипотека для людей с низким доходом: молодые семьи, военные и пенсионеры

  1. Для молодой семьи, которая не способна внести первую выплату самостоятельно, можно воспользоваться льготной госпрограммой.

  2. С маленькой зарплатой можно взять «пенсионную» семейную ипотеку, если вместе с вами проживают несколько поколений — в таком случае части выплат по ипотеке будут распределены между всеми членами семьи.

  3. Военнослужащие с маленькой официальной зарплатой вправе рассчитывать на получение военной ипотеки.

Как банк рассматривает платежеспособность заемщика?

В вопросах ипотечного кредитования низкий доход заемщика является весомым показателем. В целом банки-кредиторы руководствуются принципом: 60/40 — платеж по ипотеке не должен превышать 40 % от общего семейного дохода.

Во внимание принимаются:

  • официальная заработная плата потенциального заемщика;
  • дополнительный заработок;
  • иные виды доходов;
  • должность и стаж работы заемщика.

Таким образом, банк суммарно учитывает все виды доходов, которые получает заемщик.

Большие сомнения у банка может вызвать, например, тот факт, что клиент не задерживался на предыдущих работах более трех месяцев и прочие факторы.

Банк принимает решение о выдаче ипотеке индивидуально в каждом конкретном случае.

Источник: https://credit101.ru/2014/09/kak-vzyat-ipoteku-s-malenkoj-zarplatoj/

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Собрать средства на покупку собственного жилья практически нереально, однозначно приходится привлекать заемные средства банка. Это совсем не проблема, оформить ипотеку может практически каждый, если, конечно, позволяет доход.

В этом и состоит основная проблема, ведь не все получают заработную плату, которой будет достаточно для получения жилищного займа. Отсюда многие пользователи задаются вопросом, могут ли дать ипотеку с маленькой зарплатой.

Рассмотрим этот вопрос.

Сразу стоит сказать, что официальная заработная плата играет решающую роль при выдаче крупного кредита, маленький доход – это первый повод для отказа.

Но коммерческие банки пытаются извлечь выгоду с каждой сделки, а постольку, поскольку ипотека – это кредит залогом приобретаемого имущества, то кредитор ничем не рискует, что уже дает обладателям низкого заработка надежду на положительное решение.

В некоторых банках есть программы по ипотечному кредитованию со сниженной ставкой, они специально рассчитаны на ту категорию населения, которая не может в силу низкого уровня дохода обеспечить себя жильем.

Например, в Сбербанке есть программа для молодых семей, с минимальной ставкой от 11,25%, аналогичные программы действуют в других банках, внимательно изучите рынок банковских продуктов, чтобы выявить предложения с минимальными ставками.

Совет заемщикам, выбирайте банки, которые предлагают ипотеку с аннуитетной системой расчетов, когда выплаты осуществляются равными долями на протяжении всего периода кредитования, это позволит благополучно возвращать займ даже со скромным доходом.

Самый простой вариант, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая – это привлечь созаемщиков.

Стоит немного пояснить, что созаемщиков не стоит путать с поручителями, по той причине, что созаемщики несут солидарную ответственность по возврату заемных средств банку и имеют права на выделенные банком средства или имущество, приобретаемое за счет заемных средств.

А поручители не обязаны выплачивать кредит до тех пор, пока заемщик добросовестно исполняет обязательства, только в том случае, если заемщик перестанет платить по договору, банк имеет право требовать возврата задолженности с него, при этом права на имущества или денежные средства он не имеет.

Итак, разумным выходом из положения будет привлечение трудоустроенных созаемщиков, их заработная плата будет учитываться при расчете максимальной суммы займа. Супруг или супруга основного заемщика автоматически попадают в категорию созаемщика, соответственно от них тоже потребуется справка о заработной плате.

В качестве созаемщика могут выступать родственники, родители, братья и сестры.

То есть если у двоих супругов низкий доход, допустим, по 30 тысяч рублей, то они имеют все шансы на оформление ипотечного займа, потому что суммарный доход уже 60 тысяч рублей, из которых половину можно направить на выплату по обязательствам, по крайней мере, условиями банка это допускается.

Обратите внимание, большинство банков позволяют привлечь до 3 созаемщиков, а Сбербанк России до 5.

Первоначальный взнос или ипотека по двум документам

Следующий способ, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой – накопить на первоначальный взнос. Если заемщик имеет половину стоимости жилья, то банк готов предложить самые лояльные условия кредитования.

В данном случае справка о заработной плате не понадобится вовсе, то есть нужен только паспорт и СНИЛС, ведь риск кредитора снижается до минимума, а заемщику будет в намного проще выплатить кредит за счет низкого размера ежемесячного платежа.

Другой вопрос, где взять средства на первоначальный взнос, ведь половина стоимости квартиры – это довольно большая сумма, а с маленькой зарплатой это сделать практически невозможно.

На самом деле возможности есть у каждого, это может быть и поиск дополнительного заработка, об этом речь пойдет далее, или реализация имущества.

Например, если у вас есть автомобиль или иное имущество, то, возможно, есть смысл его продать и вложить средства в будущую жилплощадь.

Обратите внимание, что при предоставлении первоначального взноса можно получить ипотеку по двум документам в Сбербанке или ВТБ 24.

У каждого из нас есть возможность найти дополнительный источник дохода в свободное от работы время независимо от специальности. Вы можете подрабатывать на дому, брать частные заказы.

Например, если по профессии вы педагог, то можете зарабатывать на репетиторстве, юристы – на частных консультациях, парикмахер – принимать клиентов на дому.

Даже если вы не обладаете какими-либо навыками, то получить их также не составит труда, вы можете пройти обучающие курсы, благодаря которым вы в короткий срок можете освоить новую специальность. Подработка в интернете тоже альтернативный вариант.

https://www.youtube.com/watch?v=SW1KxEG59ik

Но проблема состоит в том, что такой вид заработка не будет учтен банком, причина тому – вы не сможете подтвердить его документально, то есть справкой по форме 2-НДФЛ.

Этот документ может получить только работник, отчисляющий подоходный налог в бюджет, а неофициальный заработок налогом не облагается.

Но если вам удастся получить займ с помощью поручителей и созаемщиков, то платить его однозначно придется вам, а, значит, дополнительный доход не будет для вас лишним.

Кстати, если у вас маленькая зарплата, и она вас не устраивает, то, возможно, стоит подумать о смене места работы.

Сегодня с этим не будет проблем, если вы имеете определенный трудовой стаж и образование, то это уже характеризует вас как перспективного сотрудника, составьте резюме и разошлите их в разные компании.

Если вы получите хорошее предложение, повремените с оформлением ипотеки на полгода, потом вы сможете предоставить справку о заработной плате с хорошими цифрами.

При выполнении определенных условий вы можете взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой, но здесь стоит понимать, что вы должны выбирать себе жилье, соответствующее вашему материальному состоянию. Но здесь есть один нюанс – жилье должно полностью соответствовать требованиям банка, то есть быть ликвидным и не потеряет свою ценность на протяжении всего периода кредитования.

Обратите свое внимание на жилье в строящихся домах, обычно на этапе строительства квартиры стоят намного дешевле, и на них также предоставляется ипотека. Причем банки сами финансируют застройщиков и заинтересованы в продаже квартир, в связи с чем предлагают ипотечные кредиты потенциальным покупателям с минимальным процентом.

Обратите внимание, что в Сбербанке есть ипотечный кредит для приобретения жилья в строящемся доме под минимальный процент от 10,4% в год.

В нашей стране малоимущим, многодетным семьям, молодым специалистам, военнослужащим доступны жилищные кредиты с государственным субсидированием и прочие меры государственной поддержки. Зачастую данные программы проводятся на региональном уровне, то есть по инициативе местных властей. Поэтому для начала выясните, есть ли в вашем регионе какая-либо программа, то вы можете ей воспользоваться.

Даже если таких программ нет или вы не соответствуете ее параметрам, то есть и другие варианты – использование регионального и федерального материнского капитала при рождении детей.

Кстати, после покупки жилья в ипотеку вы можете воспользоваться налоговыми вычетами и вернуть часть потраченных процентов и 13% от стоимости жилья до 2 млн рублей, что частично компенсирует ваши расходы.

Итак, подведем итог, маленький доход не приговор и даже с ним можно оформить ипотечный кредит, несмотря на то, что сделать это будет гораздо сложнее.

Кстати, ведь недостаточно просто взять ипотеку, ее придется полностью выплатить, в противном случае придется передать жилье банку.

Поэтому задумайтесь об увеличении уровня дохода, найдите вторую работу, на которую, кстати, можно устроиться официально, и обращайте внимание, на то, чтобы платежи по ипотеке не превышали половины вашего заработка.

Источник: https://wallps.ru/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-esli-oficialnaya-zarplata-malenkaya

Как взять ипотечный кредит при низкой зарплате?

Тот, кто хотя бы раз сталкивался с покупкой квартиры или дома, знает о том, насколько это дорогое и проблемное удовольствие. К тому же из-за слишком высокой цены на недвижимость среднестатистический гражданин нашей страны не может позволить себе приобрести не то что новое жильё, но и недвижимость на вторичном рынке. Как поступить в такой ситуации? Где брать столь необходимые средства?

Как получить ипотеку при маленькой зарплате

Согласно громким рекламным слоганам, для того чтобы получить ипотечный кредит, нужно иметь стабильный заработок и постоянное место работы. Однако не всегда это является правдой. Ведь у многих частных предпринимателей есть и то, и другое, но вот одна загвоздка, они не могут подтвердить свой доход документально.

Получается, что взять ипотечный кредит при отсутствии официального заработка практически невозможно. И это действительно так. Ведь кредит на недвижимость чаще всего предоставляется на довольно длительный срок и порой сумма ежемесячных платежей также получается немаленькой.

Уровень риска в данном случае большой, поэтому банки отдадут предпочтение скорее клиенту со справкой об официальном уровне дохода, чем заёмщику с большим уровнем дохода, но лишь на словах. Есть, конечно, и ситуации, когда банки идут на уступки и принимают от заёмщиков альтернативные виды документов.

Для этого могут подойти, например, счёт в банке, договор о сдаче своего дома в аренду и т.д. Однако что делать людям, у которых и этот вариант не подходит?

Вариант первый

Очень часто банки смотрят на состав семьи заёмщика. К примеру, если жена получает 100 долларов, а муж 1500 долларов, то банки могут рассматривать общую сумму семейного дохода.

Одним из вариантов для того человека, у которого официальная зарплата не позволяет  взять большой ипотечный кредит, будет заручиться поддержкой своего супруга или супруги, который в данном случае станет созаёмщиком.

Но этот вариант подходит лишь тогда, когда муж или жена получает в несколько раз больше своей второй половины, и этот доход будет официальным.

Второй вариант

Вторым вариантом будет – договор с одним или несколькими из своих состоятельных родственников, знакомых. Они могут выступить в качестве поручителей. Но помните о том, что ипотечный кредит даже при наличии поручителей нуждается в первоначальном взносе.

Многие банки требуют внести от 25 до 40% от общей стоимости недвижимости. Однако этот вариант не так прост, как может показаться на первый взгляд. Ведь не всегда люди, даже кровные родственники соглашаются на столь ответственный шаг.

Всё потому что если заёмщик окажется неплатежеспособным и не сможет погашать кредит, то вся ответственность ляжет на плечи именно поручителя.

Третий вариант

Если у вас нет денег на первоначальный взнос, то вы всегда можете взять потребительский кредит и воспользоваться им по назначению.

Однако единственным негативным моментом является то, что ваш небольшой «хитрый поступок» нужно держать в тайне, потому как тогда сумма ежемесячного платежа по кредиту будет вычтена из вашего дохода, соответственно ипотечный кредит будет меньше, чем вы рассчитываете.

К примеру, в вашей маленькой квартире ютятся несколько поколений: бабушка, мать, дочь, взрослый сын с женой и детьми и т.д. Так вот, если собрать всех этих людей, то все они могут стать созаёмщиками (допускается до 5-ти человек).

К тому же та же бабушка может оформить ипотеку для пенсионеров по «семейной программе», участниками которой могут стать её дети, внуки и правнуки.  Созаёмщики несут общую ответственность и вместе платят по кредиту.

Единственный минус – это то, что один из членов семьи может оказаться не в состоянии оплачивать кредит, тогда его доля ежемесячных платежей переляжет на всех остальных членов семьи, являющихся созаёмщиками. Кроме того, взять ссуду на жильё может мать-одиночка, для неё подойдёт такой кредит, как ипотека для молодых матерей и пенсионеров является хорошим вариантом также для матерей-одиночек, вынужденных самостоятельно воспитывать своего ребёнка.

Вариант четвёртый

Ещё как вариант можно рассмотреть предоставление залога.

В качестве залога может быть не только недвижимость, которую планируется приобрести на кредитные деньги, но и квартира или дом, принадлежащие на момент подписания кредитного договора заёмщику.

Дополнительно можно оставить в залог автомобиль, гараж и любое другое ценное имущество. При этом можно взять ипотечный кредит без первого взноса.

Вариант пятый

Если заёмщик окажется не только не способным внести первый взнос по ипотеке из-за своего небольшого уровня дохода, но и ещё будет членом молодой семьи, то ему можно воспользоваться государственной льготной программой. Известно, что эта программа рассчитана на  молодые семьи, нуждающихся в жилье. Минус ипотечный кредит Молодая семья – это длительный процесс сбора и оформления документов.

Вариант шестой

Военная ипотека может также стать отличным вариантом для человека, получающим не слишком высокую зарплату. Но есть одно но, эта программа распространяется исключительно на военнослужащих.

Подводя итоги, следует сказать о том, что получить ипотеку даже при небольшом уровне дохода можно, стоит лишь подыскать нужный вариант.

Источник: http://www.FD7.ru/kak-vzyat-ipotechnij-kredit-pri-nizkoj-zarplate/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: