Как выгоднее погасить кредит

Содержание

Кредит: как выгоднее погасить кредит досрочно и выгодно ли это

Кредитная кабала, особенно, если она растянута на продолжительное время, помимо финансовой зависимости, добавляет заемщику и психологического дискомфорта. Поэтому, когда у добросовестного должника улучшается материальное положение или появляется незапланированная крупная сумма денег, он озадачивается вопросом, как выгоднее погасить кредит досрочно.

Заемщику следует тщательно изучить все нюансы кредитного договора, касающиеся досрочного погашения кредита

Экономический эффект от внесения преждевременных кредитных платежей зависит от нескольких факторов:

  • Наличие моратория или штрафов за раннее погашение ссуды;
  • Прописанная в кредитном договоре схема ежемесячных платежей.

Изучаем кредитный договор

Перед тем, как отнести свободные деньги в банк, заемщику следует тщательно изучить все нюансы кредитного договора, касающиеся досрочного погашения. Здесь могут содержаться условия, ограничивающие право заемщика расплачиваться с банком ранее установленного срока:

  • При «коротких» кредитах (до трех месяцев) досрочное погашение, как правило, запрещается;
  • Запрет на досрочное погашение в течение первых месяцев пользования кредитом;
  • Ограничение по минимальной сумме платежа при досрочном внесении.

урок о досрочном погашении кредита

Схема погашения банковской ссуды может предусматривать аннуитетные или дифференцированные платежи. В первом случае заемщик из месяца в месяц будет платить одинаковую денежную сумму.

В зависимости от суммы кредита, достаточно долгое время ежемесячный платеж будет большей частью складываться из начисленных банковских процентов, а основной долг по кредиту будет уменьшаться незначительно.

Во второй половине периода кредитования ситуация поменяется: процентов будет меньше, а платежи будут идти в погашение тела кредита.

Выгодно ли досрочно погашать кредит при аннуитетной схеме платежей? Да, но только в первой половине срока пользования кредитом.

При этом заемщик должен потребовать от банка пересчета процентов и составления обновленного графика погашения.

Дифференцированный платеж, при котором выплата рассчитывается, исходя из фактической задолженности по займу, применяется реже, поскольку изначально он выгоден более заемщику, нежели банку. Здесь можно сэкономить, даже при не очень значительном увеличении ежемесячного платежа — проценты по кредиту будут уменьшаться.

Порядок досрочного погашения кредита

Заемщик может погасить ссуду частично или полностью до истечения срока действия кредитного договора

До истечения срока действия кредитного договора заемщик может погасить ссуду частично или полностью.

Любой из этих вариантов он должен согласовать с представителями банка и не позднее, чем за 30 дней до гипотетической даты досрочного погашения написать соответствующее заявление или другим способом оповестить банк о своих намерениях.

Конкретный способ и условия досрочного погашения лучше заранее уточнить у кредитного инспектора или найти соответствующий пункт в договоре займа.

Если заемщик намерен полностью «закрыть» кредитную задолженность ранее положенного срока, то после подачи заявления в банк ему необходимо уточнить сумму, которую он должен внести в банк, с точностью до копейки. После уплаты всей задолженности кредит будет закрыт. Во избежание недоразумений в будущем, заемщику следует получить в банке справку о полном закрытии кредитного договора и отсутствии задолженности.

Источник: http://creditorsha.ru/kak-vygodnee-pogasit-kredit-dosrochno.html

Выгодно ли гасить кредит досрочно и как это сделать правильно

Каждый заемщик хочет знать: в случае, когда он взял потребительский кредит для семейных, личных, домашних потребностей или для иных целей, которые не имеют отношения к предпринимательской деятельности, то при благоприятных финансовых возможностях выгодно ли гасить кредит досрочно? Отметим сразу, что заемщик имеет законное право погасить долги перед банком частично, так и в полном объеме сразу.

Тем не менее, в зависимости от условий кредитного договора, те или иные банки требуют, чтобы заемщик, желающий погасить кредит досрочно, поставил кредитную организацию в известность не мене чем за 30 дней до дня, когда он планирует полностью расплатиться с банком по кредиту.

При этом в условиях кредитного договора может быть прописан более короткий срок, в который заемщик обязан уведомить банк о своем решение осуществить итоговый расчет до обозначенного срока.

Сроки и условия уведомления банков о желании досрочного погашения регламентируются пунктом 2 статьи 810 ГК РФ и частью 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если заемщик изъявил желание вернуть банку весь кредит сразу или только определенную часть досрочно, то ему вменяется в обязанность погасить и все начисленные по договору проценты за пользование заемными средствами до того дня (он тоже будет включен), когда соответствующая сумма фактически была возвращена (чаще всего кредитные договоры в России подписываются на условии аннуитетных платежей). В большинстве случаев погашение досрочно осуществляется в день очередного платежа, согласно установленному графику платежей по договору – этот момент зафиксирован в ч.9 ст. 11 Федерального Закона «О потребительском кредите».

Как погасить кредит досрочно

Если заемщик принял решение исполнить взятые на себя перед банком обязательства до прописанного кредитным договором срока, то ему нужно придерживаться такой схемы:

1. Уведомление банка о желании погасить кредит досрочно

Если заемщик выполнял свои обязательства по оплате, не придерживаясь установленного договором графика, и у него имеется просроченная задолженность по кредиту, то рассчитаться с долгом полностью досрочно не получится.

Первоначально следует в полном объеме погасить задолженность. После этого нужно в срок, который обозначен в кредитном договоре, посетить банк и подать заявление, в котором заемщик изъявит желание расплатиться с долгами досрочно.

В большинстве случаев банки сами разрабатывают специальную форму заявления, которую и нужно заполнить заемщику. Потребуйте у сотрудника, принимающего ваше заявление, сделать вам его копию.

Некоторые банки для удобства своих заемщиков дают возможность подать заявление, не покидая дома, с помощью интернет-банкинга, поэтому лично обращаться в офис банка не понадобится.

Важно знать! Если заемщик вовремя не принесет в кредитное учреждение заявление, в котором обозначил свое желание «закрыть» кредит до назначенного в договоре срока, но при этом на свой ссудный счет внесет полную сумму взятого кредита, то досрочное погашение долга осуществляться не будет. Но определенные денежные суммы будут автоматически списываться, когда наступит дата очередного платежа по установленному договором графику.

Когда заемщик будет подавать заявление на погашение всей суммы кредита досрочно, ему понадобится получить у сотрудника банка сведения о точной сумме, которую необходимо внести на ссудный счет для того, чтобы полностью закрыть взятые на себя обязательства.

Данную информацию сотрудники банка обязаны предоставить заемщику в срок, не превышающий пяти календарных дней.

Если при заключении договора были предусмотрены условия, что банк будет заниматься ведением и открытием банковского счета потребителя, то сотрудники учреждения, вдобавок, предоставят информацию об остатке на нем денежных средств. Этот момент зафиксирован в ч.7 ст. 11 Закона №353-ФЗ.

Если заемщик гасил кредит частично, то ему понадобится взять у сотрудника банка новый график платежей и уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась. Если досрочно погашалась часть кредита, то может быть два варианта развития событий:

  • срок кредитования сократится, но сумма платежа, обязательного для погашения раз в месяц, останется без изменений;
  • сумма обязательного ежемесячного платежа сократится, а срок кредитования останется без изменений.

2. Внесение требуемой денежной суммы на счет в банке

Заемщик обязан не позднее, чем накануне дня, когда он решил в полном объеме погасить кредит, внести на собственный ссудный счет требуемые денежные средства, если другая дата не была прописана в договоре.

Есть один немаловажный момент: если на ссудный счет поступит сумма, хоть немного меньше требуемой для полного расчета, то погашения до назначенного срока не произойдет.

Когда денежные средства будут внесены в счет погашения займа, специалисты советуют обратиться заемщику в банк и взять там справку о том, что он в полном объеме выполнил возложенные на себя обязательства по кредитному договору и никаких долгов за ним не числится.

Как вернуть часть расходов на страховку при досрочном погашении кредита

Часто бывает, что кредитные организации во время предоставления кредитных средств обязывают заемщика сотрудничать со страховыми компаниями для оказания дополнительных услуг. Это касается страхования жизни заемщика, его недвижимого имущества от утраты и т.д.

И если заемщик до конца срока кредитования, прописанного в кредитном договоре, выполнил в полном объеме взятые на себя денежные обязательства, то возникает закономерный вопрос: «А что будет с заключенными и оплаченными договорами страхования»? Судьба договоров страхования зависит от:

  • Условий каждого страхового соглашения;
  • Условий, прописанных в самом кредитном договоре;
  • Правил, согласно которым страховая компания страхует своих клиентов.

Если говорить об условиях кредитного договора, то в нем может быть предусмотрено, что если заемщик отказывается от сотрудничества со страховщиками, то процентная ставка за пользование кредитом будет больше, чем, если бы он приобрел эти дополнительные услуги, предложенные банком. Таким образом, в подобной ситуации выгода от подписания договора страхования может покрыть расходы в виде невозврата части страховой премии при погашении кредита досрочно.

Согласно общему правилу, договор страхования должен закончить свое действие в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, прекратилось.

В подобной ситуации страховая компания наделена правом получить часть страховой премии, которая пропорциональна времени, в течение которого страховой договор «работал». Если страхователь (выгодоприобретатель) досрочно отказывается от договора страхования, то страховая премия, которая была выплачена страховой компании, возвращаться не будет.

Исключение составляют те случаи, когда в договоре прописаны иные условия – об этом гласит п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Если страховщик при досрочном погашении кредита не желает возмещать часть страховой премии, то заемщик имеет право обратиться в судебные органы власти для защиты своих интересов и возврата денег – об этом сказано в ст. 11 ГК РФ.

Когда в суде идет разбирательство относительно возврата части страховой премии заемщику, который погасил кредит в полном объеме ранее намеченного срока, судья проанализирует условия как кредитного, так и страхового договоров, а также правила страховой компании. Судьи делают акцент на таких моментах:

Сам по себе факт, что заемщик досрочно выполнил все взятые на себя денежные обязательства, не исключает возможности наступления страхового случая, который установлен договором страхования, и не заканчивает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу №33-28998/2016).



Но правила страхования, установленные в компании, могут содержать условие относительно того, что если сумма неисполненного денежного обязательства по кредитному договору нулевая, то страховая сумма по страховым рискам тоже нулевая, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В данной ситуации будет возвращена лишь часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования закончил свое действие (Апелляционного определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу №33-19693/2016).

Отвечая на вопрос выгодно ли гасить кредит досрочно, стоит еще раз подчеркнуть, если вы брали потребительский кредит и обладаете средствами, чтобы его погасить до срока, установленного кредитным договором — смело закрывайте этот долг перед банком и не переплачивайте проценты. А если грамотно подойти, то еще и часть денег за страховку сможете вернуть!

Источник: http://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/vygodno-li-gasit-kredit-dosrochno/

Как выгоднее погасить кредит

Очень часто крупная покупка не обходится без получения кредита в банке на ее осуществление. Но, заполучив заветную вещь, необходимо выполнять свои обязательства перед банком. Давайте рассмотрим, какими способами можно гасить задолженность по кредиту, не теряя при этом на дополнительных комиссиях, и отдавая долг вовремя.

Почему важно вовремя погашать кредит

Четко выполнять свои обязательства перед банком необходимо по нескольким причинам. Во-первых, любая просрочка может вам дорого обойтись. Любым кредитным договором предусматривается не только начисление пени за каждый день просрочки, но и штрафные санкции.

Во-вторых, пострадает ваша кредитная история. Сведения о непогашенных обязательствах будут храниться в бюро кредитных историй, и может статься, что другой банк в следующий раз не предоставит вам необходимую ссуду.

Нельзя исключать и возможность технической ошибки в банковской системе. Из-за такой досадной возможности ваш платеж может прийти на счет банка с опозданием. А потом необходимо будет разбираться, что просрочка произошла не по вашей вине и санкции начислены неправомерно. Чтобы избежать такого инцидента, необходимо заблаговременно осуществлять платежи по кредиту.

Как погасить кредит с минимальными потерями

Вносить деньги в погашение кредитного договора возможно разными способами. Можно воспользоваться традиционным способом и внести наличные средства. Но и безналичные расчеты также имеют место быть.

С развитием возможностей банковской системы вы можете осуществлять платежи, буквально не выходя из дома. Но при безналичных расчетах с банком будьте готовы к взиманию комиссии за банковские услуги.

Так что кроме суммы долга необходимо предусмотреть необходимость в сумме на комиссии.

Плюсы и минусы разных способов погашения кредита

Погасить свой долг перед банком можно несколькими способами:

  • внесение денег в кассу банка-кредитора наличными;
  • внесение денег наличными в кассу банка-партнера;
  • списание денег с вашей зарплатной карты, выданной банком, предоставившим кредит или банком, являющимся его партнером;
  • списание денег с расчетного счета, принадлежащего вам;
  • удержание денежных средств из зарплаты через бухгалтерию предприятия, где вы работаете, с дальнейшим перечислением их банку;
  • посредством почтового перевода;
  • через специализированные платежные терминалы множества систем по приему платежей;
  • через системы экспресс-платежей других банков;
  • через банкомат с возможностью внесения наличных денег.

Каждый из этих способов имеет свои недостатки и положительные стороны. Если говорить вкратце, то чем меньше вы несете затрат, связанных с обслуживанием и выплатой долга банку, тем неудобнее и по времени более длительный выбранный вами способ. Что для вас будет выгоднее — решайте сами.

Теперь о каждом способе поподробнее.

  1. Самый надежный, дешевый способ погашение кредита – это внесение наличных денег на ваш ссудный сет непосредственно через кассу банка-кредитора. Но такое внесение денег связано с дополнительными временными затратами. Вам придется добираться до отделения банка, возможно, выстаивать очередь, чтобы внести необходимую сумму. Хотя не исключено, что отделение банка может находиться около вашего дома или работы. Но при таком способе платежа практически исключены технические ошибки и задержки. Средства окажутся на счете практически моментально.
  2. Внесение денег в погашение ссуды в кассу банка-партнера. От предыдущего способа погашения кредитной задолженности этот отличается тем, что вы можете выбрать удобно расположенное для вас отделение кредитного учреждения, не затрачивая массу времени на поездку. Вы существенно экономите время, но за платеж, как правило, взимается комиссия. Она может составить до 2% от вносимой суммы. Таким образом, за удобство приходится платить дополнительные деньги.
  3. Безналичный платеж с вашего расчетного счета. Это может быть карточный счет, который привязан к пластиковой карте, это может быть любой другой счет. От внесения наличных денег он отличается тем, что банк возьмет комиссию за перевод средств в другой банк. В каждом кредитном учреждении свои расценки за осуществление платежей. Перед тем, как отправлять деньги, узнайте, сколько вам будет стоить такая операция. Хотя именно этот платеж вы сможете осуществить, не выходя из дома или рабочего кабинета.
  4. Вы можете написать заявление в бухгалтерию той организации, где работаете. В заявлении необходимо указать данные своего паспорта, а также платежные реквизиты банка, выдавшего кредит и номер с датой кредитного договора. Такой способ хорош для тех, у кого стабильная работа с белой зарплатой. По вашему заявлению бухгалтерия будет удерживать необходимую сумму из зарплаты и переводить на счет банка. В этом случае необходимо уточнить один момент: сколько по времени будет идти перевод из банка, в котором обслуживается ваша организация, в ваш банк-кредитор, чтобы ненароком не просрочить платежи.
  5. Почтовый перевод. Необходимо сказать о доступности такого способа. Большое количество банков, которые активно кредитуют население, заключили договор с Почтой России о приеме платежей в погашение кредитных договоров. Также обширная сеть почтовых отделений позволяет делать перевод повсеместно. Но и у такого способа есть свои «но». Если стандартный срок по переводу денег между банками 2 дня, то Почта России осуществляет платежи и переводы в течение 5 дней. Поэтому, выбрав такой способ, позаботьтесь о заблаговременном платеже, чтобы ваши деньги достигли цели в срок. Необходимо также сказать о комиссии за почтовый перевод. Она составляет порядка 1% от суммы платежа.
  6. Платежные терминалы расположены повсеместно и доступны круглосуточно. В ближайшем супермаркете, на заправочной станции, в магазине шаговой доступности вы обнаружите такой терминал. Но такая доступность компенсируется очень высокой комиссией за платеж. Она может достигать 9% от суммы вашего платежа. И здесь необходимо подумать и взвесить, подходит ли вам именно этот способ погашения.
  7. Внесение денег в банкомат с возможностью приема наличных денег. Если вам повезло, что такой банкомат находится около вашего дома или офиса, то вы без проблем внесете необходимую сумму. Но если это оборудование другого банка, будьте готовы заплатить комиссию за перевод средств. Бесплатной такая операция может быть, если ваша зарплатная дебетовая карта выпущена банком – владельцем банкомата. В этом случае платеж ничего не будет вам стоить.
  8. Платежные банковские терминалы по приему экспресс-платежей. Такой способ платежа позволяет зачислить средства на ваш ссудный счет практически мгновенно. Но комиссия за услугу может составить примерно 2%.

Способ, который вы выберете для погашения своих кредитных обязательств, выбирать, конечно, вам. Бывают такие ситуации, что нужно внести деньги срочно, независимо от того, какие комиссии придется заплатить.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

При досрочном погашении кредитных обязательств некоторые банки взимают дополнительные комиссии.

Поэтому перед тем, как закрывать договор, внимательно прочтите его условия, чтобы не понести дополнительных затрат. В этом случае сумма погашения, как правило, бывает существенная.

Поэтому выбирайте такие способы платежа, которые сопряжены с наименьшей комиссией. Ведь чем больше сумма, тем больше и комиссионные.

Как правило, по условиям договора, банк необходимо заранее предупредить о ваших намерениях погасить сумму долга. Поэтому придется прийти в его отделение и написать соответствующее заявление. Срок, в который вы должны уведомить банк, прописан в вашем договоре. Он может составлять до 10 рабочих дней до даты полного досрочного погашения кредита.

Источник: https://my-koshel.ru/content/225-kak-vygodnee-pogasit-kredit

Как выгодно погасить кредит

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме.

Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность.

Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Как выгоднее погасить кредит

Помните — для того, чтобы погасить свой долг досрочно, вам нужно заранее обратиться с этим вопросом в отделение своего банка минимум за неделю до даты внесения очередного платежа. Именно кредитный специалист скажет вам, насколько это будет выгодно, какую именно сумму вам нужно внести и выдаст новый график погашения.

  • вам не нужно будет выплачивать проценты за следующий период;
  • уменьшается размер переплаты. При этом если вы оформляли страховку, то при досрочном погашении кредита часть её можно будет вернуть по письменному заявлению, подробную инструкцию вы найдете здесь;
  • после выплаты вы получите моральное облегчение, что избавились от долга.

Кредит: как выгоднее погасить кредит досрочно и выгодно ли это

Схема погашения банковской ссуды может предусматривать аннуитетные или дифференцированные платежи. В первом случае заемщик из месяца в месяц будет платить одинаковую денежную сумму.

В зависимости от суммы кредита, достаточно долгое время ежемесячный платеж будет большей частью складываться из начисленных банковских процентов, а основной долг по кредиту будет уменьшаться незначительно.

Во второй половине периода кредитования ситуация поменяется: процентов будет меньше, а платежи будут идти в погашение тела кредита.

Кредитная кабала, особенно, если она растянута на продолжительное время, помимо финансовой зависимости, добавляет заемщику и психологического дискомфорта. Поэтому, когда у добросовестного должника улучшается материальное положение или появляется незапланированная крупная сумма денег, он озадачивается вопросом, как выгоднее погасить кредит досрочно.

Досрочная выплата кредита

Если взята ипотека. Ипотечный кредит не характеризуется высокими процентами. Однако, ключевая его особенность – длительный срок погашения. График платежей по ипотеке часто растянут на несколько десятков лет.

За такое время может наступить момент, когда вы будете не в состоянии расплатиться: банкротство, инвалидность, смерть – потенциальные причины финансовой несостоятельности можно перечислять бесконечно.

Гасите ипотечный кредит так быстро, как только способны.

Рекомендуем прочесть:  Оформление собственности после развода

Когда погашение построено по классической схеме, вы гасите кредитное «тело» равными частями, на протяжении всего срока выплаты. Проценты же начисляются на остаток долга. Соответственно, в случае досрочного погашения такого кредита, вы серьезно сэкономите на выплате процентов.

Как выгодно погашать кредит

При платеже равными долями сумма кредита делится на весь срок, что образует погашаемую часть основного долга при ежемесячном платеже. А проценты начисляются на остаток основного долга.

Возвращаясь к нашему примеру (сумма кредита — 10000, срок — 10 лет, 13% годовых), мы видим, что в этом случае мы сначала делим сумму кредита (10000) на срок (120 месяцев) и в результате получаем равную долю в размере 83,3.

Затем, исходя из размера процентной ставки в год, выявляем процентную ставку в месяц 13% годовых /12 месяцев = 1,083% в месяц. А теперь проводим расчеты по такой схеме: в первый месяц клиент должен банку 10000. Начисляем на эту сумму месячный процент 108,3 (1,083% от 10000 = 108,3).

Сложив месячный процент и равную долю, мы получаем ежемесячный взнос 191,6 (108,3 + 83,3 = 191,6). Следующий месяц клиент должен не 10000, а 10000 минус 83,3 = 9916,7. Начисляем месячный процент — 107,3 (1,083% от 9916,7 = 107,3). Суммируя 83,3 и 107,3, получаем взнос второго месяца — 190,6.

И как вы видите, ежемесячный взнос с каждым месяцем будет уменьшаться и, к примеру, через два года ежемесячный взнос будет менее 170. И так далее по понижающей. В конечном результате общая сумма к оплате составит 16554,17.

Хотя в настоящее время в Казахстане основной вид платежа по ипотечным кредитам — это аннуитет, наравне с ним используется платеж равными долями и простой процент. И поэтому давайте для начала разберемся в каждом из платежей по отдельности, и затем на практическом примере вы увидите, что для вас более выгодно.

Как выгодно и правильно погасить кредит

Кредиторы могут предложить снизить проценты по вашему кредиту на период, пока вы не разберётесь с задолженностью, частично отменить штраф за просроченные платежи, пересмотреть график выплат. Просчитайте оптимальные для вас условия, достигните договорённости с банком, и тогда ваша кредитная история может и не пострадать.

Не пропадайте, не отключайте телефон и не игнорируйте уведомления кредиторов. Такая тактика точно не доведёт до добра. Если вы понимаете, что ситуация с кредитом достигла критической точки и рассчитаться вовремя вам не удастся, уведомите об этом кредитора.

Расскажите ему, что всегда исправно платили по кредиту, но сейчас в силу конкретных неблагоприятных обстоятельств не можете нести свою ношу в полном объёме, однако готовы регулярно вносить посильную сумму.

Кредиторы, как и вы, не хотят судебных тяжб, поэтому вам наверняка удастся договориться.

Рекомендуем прочесть:  Прописка в дачном доме на землях сельхозназначения

Как выгоднее погасить кредит

2. Придите в банк с нужной суммой денег для досрочного погашения кредита. От вас требуется погасить всю оставшуюся сумму без процентов.

Но есть банки, которые допускают вероятность частичного погашения с надлежащими изменениями плана платежных поручений. Положите деньги на кредитный счет, а потом напишите заявление о досрочном завершении кредитного соглашения.

Также необходимо взять справку из банка о том, что за вами нет задолженности.

1. Погашайте кредит раньше времени. Для этого вначале разузнайте правила, которые касаются подобных расчетов с банком по вашему контракту кредитования. Скорее всего, вы узнаете, что ваш банк берет комиссионный сбор за эти действия. В этом случае посчитайте, точно ли остаточная сумма процентов будет меньше заявленной денежным установлением комиссии.

Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается.

Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств.

Хорошо, есди банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать.

Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотечным кредитом и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета.

Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

Но если погашать ипотеку раньше срока, то можно сэкономить. По мнению экспертов, наиболее выгодно, если досрочное погашение происходит в первые несколько лет выплат по кредиту, поскольку 90% средств идет на погашение кредита, а дополнительные взносы будут идти только на уменьшение основной суммы долга.

В пресс-службе ФК «Уралсиб» рассказывают, что после частичного досрочного погашения кредита проценты будут начислять уже на другую меньшую сумму за счет снижения суммы основного долга. Если заемщику удается досрочно погасить кредит полностью, то им оплачивается только проценты за период использования кредита.

Существует две схемы досрочного погашения обязательств перед банком, как в части основного долго, так и в части процентов. Большинство экспертов подтверждают, что более выгодный вариант – сокращение срока кредита, т.к. при этом будет уменьшаться и остаток по кредиту, и срок выплат.

При уменьшении ежемесячного платежа по ипотеке изменяется только остаток кредита, это значит, что в первом случае кредит становится дешевле, чем во втором.

За время пользования кредитом клиент уже привыкает платить ежемесячно одинаковые суммы и это занесено в его бюджет, поэтому уменьшая срок, в первую очередь, ускоряется сам процесс погашение кредита.

Источник: http://russianjurist.ru/pensiya/kak-vygodno-pogasit-kredit

Досрочное погашение аннуитетного кредита в 2018 году: выгодно ли?

Если верить статистике, две трети российских семей имеют хотя бы один кредит. Вступая в кредитные отношения с банком, должники стараются, как можно быстрее, избавиться от обременения и погасить кредит досрочно. Однако, при выдаче займа банком составляется кредитный договор с графиком погашения долга, рассчитанным на весь период кредитования.

Очевидно, что терять дополнительную прибыль в виде процентной стоимости займа, коммерческим банкам не выгодно. Именно поэтому банки не жалуют попытки досрочного погашения и заранее пытаются обезопасить свое финансовое состояние от таких сюрпризов.

В договоре могут быть указаны скрытые комиссии, штрафы за погашение кредита ранее срока окончания заемного требования и прочие финансовые уловки. Эти действия незаконны, но, поставив подпись в таком договоре, клиенту будет сложно доказать нарушение его прав и законов банком в суде.

Досрочное погашение аннуитетного кредита возможно. Нужно лишь грамотно действовать, чтобы выгодно и без участия в судебных прениях исполнить свои долговые обязательства.

В чем особенности аннуитетной системы?

Большая часть кредитов, предоставляемых коммерческими банками – это кредиты с аннуитетными платежами. Аннуитет предполагает погашение долга ежемесячными одинаковыми платежами в течение всего периода займа.

Дифференцированные платежи, в отличие от аннуитетных, имеют каждый месяц различные суммы, размер которых снижается с каждым месяцем кредитования.

Тело кредита при дифференцированных платежах делится в равных долях на весь срок кредита, а проценты по мере выплаты – уменьшаются.

Очевидно, что использование аннуитетной системы более выгодно для коммерческих банков.

В основе выгоды лежат две причины:

  • Большая сумма переплаты по кредиту;
  • В начале срока кредитования уплачиваются проценты, а основной долг – в конце.

Как правило, около 90% структуры ежемесячного платежа – это проценты по кредиту. Получается, что банк страхует себя аннуитетной системой, взыскивая с должника сначала свою прибыль, а уже после ее возмещения – размер предоставленной ссуды.

Клиенты, в свою очередь, либо вообще не знают о возможности дифференцированного начисления процентов, либо выбирают аннуитетную систему по причине простоты и возможности одобрения высокой суммы кредита.

Возникает вопрос, можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит? Как выгоднее провернуть операцию в ситуации, когда проценты по кредиту выплачены до окончания срока ссуды?

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами предусмотрено законом. Банку запрещено взыскивать с клиента штрафные санкции за нарушение графика кредитных платежей.

Процесс выплаты может осуществляться в двух видах:

  • Полное досрочное погашение. В данном случае нужно будет заплатить полную сумму тела кредита и проценты, соответствующие фактической дате погашения долга. Рассчитать данные показатели можно с помощью калькулятора досрочного погашения кредита или попросить менеджера банка. Не забудьте проверить данные расчеты.
  • Частичное досрочное погашение. Это более распространенный вариант досрочной выплаты. Сумма может быть уплачена любая, если договором не предусмотрено иное. Внеся денежную сумму, клиент имеет право выбрать один из двух сценариев дальнейшего погашения долга: сокращение срока кредита или снижение ежемесячной выплаты.

Имея намерение досрочно погасить аннуитетный кредит, обязательно заранее уведомите банк об этом. Законом на это предусмотрено 30 дней до момента погашения.

После того, как клиент выбирает дальнейшие принципы погашения кредита, банк разрабатывает новый график погашения долга и выдает его копию должнику.

Образец заявления на досрочное погашение

Как правило, уведомление банка о намерении досрочной выплаты кредита должно быть оформлено в письменной форме. Некоторые банки не требуют заявления, ограничиваясь устным волеизъявлением.

Итак, заявление о досрочном погашении аннуитетного кредита должно выглядеть следующим образом:

Начальнику ПАО «КредитДебит»

Комнякову Петру Викторовичу

Отделение банка №12

г. Москва, ул. Горчакова, д.12

От Неклюдовой Ольги Петровны

прож.: г. Москва, ул. Толстого, д.12, кв.56

тел.: 89078967789

Заявление о досрочном погашении кредита

Источник: http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: