Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Содержание

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Drobot Dean/Fotolia

Отвечает адвокат Вадим Кудрявцев:

В 2016 году Верховный Суд РФ впервые создал прецедент, по которому гражданин, досрочно погасивший свой долг перед банком, смог потребовать от банка возвращения ему уплаченных процентов.

Данный спор рассматривался в одном из регионов РФ, и суды отказывали гражданину в удовлетворении его исковых требований. Дело дошло до коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ.

Судьи Верховного Суда РФ, рассмотрев данное гражданское дело, пришли выводу, что суды нижестоящих инстанций нарушили право гражданина, и вынесли решение, в котором определили следующее:

  • в случае полного исполнения своих обязательств перед банковскими структурами и досрочного погашения долга гражданин вправе обратиться в банк с требованием вернуть ему уплаченные проценты;
  • в случае отказа банка добровольно вернуть проценты по аннуитетным платежам гражданин вправе обратиться в суд и просить суд о взыскании этих платежей с банка.

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Данное решение имеет революционное значение, потому что хоть в России и нет прецедентного права, но суды в РФ при решении споров ориентируются на решения Верховного Суда.

Именно Верховный Суд РФ обобщает и распространяет судебную практику на территории РФ.

Этот случай будет способствовать тому, что граждане активнее станут выплачивать свои кредиты и при этом не потеряют средства при досрочном погашении.

Обновлено

14 февраля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда по подобному делу определила отменить решение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда, которая годом ранее постановила удовлетворить требования истца (заемщика ВТБ24) частично. Дело направлено на новое рассмотрение.

Отвечает юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Роман Азатян:

При досрочном погашении кредита переплаченные проценты можно вернуть в случае, если банк использует систему аннуитетных платежей. То есть когда в первую очередь выплачиваются проценты, а только потом сам долг.

Проценты уплачиваются за пользование денежными средствами на срок договора, а так как при досрочном погашении кредита проценты уплачены за период, превышающий реальное пользование денежными средствами, то такие проценты являются излишне уплаченными.

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли получить налоговый вычет повторно?

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Николай Косяк:

В случае переплаты по ипотеке вернуть деньги можно. Причем как в досудебном, так и в судебном порядке. Для начала необходимо получить в банке выписку о погашении долга. Далее обратиться в организацию, где был оформлен кредит, с просьбой вернуть ранее уплаченную сумму. Нелишним будет захватить с собой и имеющийся договор.

Если со стороны банковских сотрудников Вы получите отказ, придется оформлять официальную претензию, отправлять ее заказным письмом с уведомлением о вручении с описью вложения. А также обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если и в этом случае банк не пойдет навстречу, следует подать в суд иск о возврате неосновательного обогащения.

Текст подготовила Мария Гуреева

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: content@domofond.ru. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/mogu_li_ya_vernut_pereplachennye_protsenty_pri_dosrochnom_pogashenii/6108

Условия возврата процентов по кредиту

Сотни кредитов оформляется повсеместно во всех уголках нашей родины.  Оформляя их, потребители понимают, что должны будут вернуть большую сумму, нежели та, которая оформляется ими в займ, поскольку банком предусмотрен определенный процент переплаты по каждому договору, который счисляется исходя из размера и сроков кредитования.

Всё чаще у заёмщиков возникает вопрос, можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? Это не удивительно, ведь в первую очередь заёмщик гасит именно процент, и только после этого, сам займ, при аннуитетных платежах. О том, как и на каких условиях можно вернуть переплату, мы расскажем в нашей статье.

Почему требуется возмещение

Составляя договор с заёмщиком, банк, в первую очередь нацелен на извлечение выгоды из взаимоотношений с клиентом. Кредит и проценты по нему распределяются на весь период кредитования, исходя из того, что обе стороны будут придерживаться условий соглашения.

Когда мы говорим об условиях соглашения, то во внимание принимается не только сумма займа и срок кредитования, но и общий процент переплаты.

После подписания клиент получает график платежей, согласно которому он должен будет вносить денежные средства для погашения задолженности.

Не всем известно, но при оформлении  крупного займа на длительный период, заёмщик первое время выплачивает лишь процент по кредиту, и только после погашения переплаты происходит начисление средств, которые были заимствованы у банка. Эта система вполне ясна, ведь для банка приоритетным является извлечение прибыли из сотрудничества, соответственно первым делом клиент будет платить непосредственно за услугу, и уже после гасить займ.

При досрочном погашении кредита, срок пользования чужими денежными средствами снижается, что заставляет заёмщиков задаться вполне логичным вопросом, возможно ли возместить переплату? Скажем сразу, что подобные вопросы напрямую зависят от условий кредитного соглашения, от того как производились выплаты, и того на сколько грамотно составлено исковое заявление. К сожалению, подобные компенсации редко выплачиваются банками, по первому обращению бывшего заёмщика, но законодательство стоит на страже интересов потребителей, отстоять свои права и вернуть денежные средства через суд, не только можно, но и нужно.

Изучаем договор

Как правило, кредитор, предлагая услуги клиентам, предполагает, что заёмщик захочет погасить кредит досрочно, что бы избежать увеличения переплаты. Так некоторые банки предусматривают возможность досрочного погашения и самостоятельно предлагают возврат некоторого процента переплаты. Притом зависеть расчет будет не только от размера платежей, но и от системы кредитования.

При аннуитетной системе платежей по кредитам, каждый взнос состоит из нескольких частей и рассчитывается исходя из следующих особенностей:

  1. Процент начисляется на всю сумму займа;
  2. Проценты прибавляются к сумме займа;
  3. Полученная сумма процентов и займа делится на равные выплаты исходя из срока кредитования.

Отсюда и возникает переплата. То есть, когда клиент только начинает платить, он уже выплачивает часть процента за весь срок пользования средствами. В результате, при досрочном погашении кредита банк обязан произвести перерасчёт и вернуть клиенту переплату за срок который был предусмотрен в договоре, но на деле не был использован.

В таком случае, банк обязан вернуть клиенту переплату, хотя на деле многое зависит от самого заёмщика, ведь возмещение стоит в его интересах. Не проявив упорства, вы рискуете остаться без возврата процентов по кредиту.

Правила досрочного погашения

Если вы готовы покончить со своим кредитом и выплатить всю требуемую для погашения сумму, не стоит торопиться, и в первую очередь связаться с сотрудником банка для получения более подробных инструкций. Алгоритм в итоге должен будет выглядеть примерно так:

  1. Узнайте, каков размер долга на текущий период;
  2. Подготовьте заявление о досрочном погашении, с указанием размера и даты предстоящей выплаты (некоторые банки требуют также указать номер карты и способ внесения средств);
  3. В назначенный день посетите кредитное учреждение и погасите остаток по долгу;
  4. По итогу вы получите справку о погашении кредита, после чего можно будет требовать возмещения процентов.

Заявление на возмещение

Стоит быть готовым к тому, что сотрудники банка будут увиливать от приёма вашего заявления. Проявить настойчивость в этой ситуации крайне важно, ведь иначе обращаться придётся в надзорные и контролирующие органы, ответа от которых приходится ждать не меньше месяца.

В банке должны иметься формы заявлений, однако составить его можно и от руки, указав следующую информацию:

  • ФИО, адрес, контактные и паспортные данные заёмщика;
  • Номер и дата заключения договора кредитования;
  • Все возможные параметры займа, описанные в договоре;
  • Дата и сумма досрочного погашения;
  • Дата закрытия ссуды;
  • Требование перерасчёта процентов;
  • Номер счёта или карточки, куда вы желаете получить денежные средства;
  • Стоит прикрепить копии договора кредитования и справки о закрытии ссуды.

По итогам банк должен произвести перерасчёт и  вернуть вам переплату. Однако не все кредитные организации оказываются сговорчивыми и соглашаются вернуть своим заёмщикам переплаченные средства.

В том случае, если вы столкнулись с отказом в возмещении, это может явиться поводом для обращения в надзорные инстанции и судебные органы.

Для того чтобы составить наиболее грамотное исковое заявление, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся на вопросах кредитования.

Стоит заметить, что такие процессы называют адвокатскими делами, поскольку, банк обычно выдвигает встречные иски к клиентам. С грамотным советником у вас будет гораздо больше шансов добиться возврата переплаченных процентов по кредиту.

Источник: https://kreditadvo.ru/usloviya-vozvrata-protsentov-po-kreditu.html

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Большинство граждан нашей страны имеют кредиты, иногда даже несколько на одну семью. Многие люди стараются досрочно погасить имеющиеся долги перед кредитными организациями, так как кредиты являются не только тяжёлым финансовым бременем, но и оказывают огромное моральное давление.

Немногие из клиентов банков знают о том, что имеют право на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Как производится переплата

Не каждый кредитный договор может быть основанием для возврата излишне выплаченных процентов, даже если долг погашен полностью и досрочно.

Финансовые учреждения предоставляют клиентам кредиты с двумя формами оплаты:

  • аннуитетными (долг равномерно распределён на весь срок выплаты);
  • дифференцированными (сумма долга выплачивается постепенно снижающимися частями).

При аннуитетном способе оплаты, который является наиболее распространённым при обслуживании физических лиц, применяется следующий алгоритм расчётов:

  1. Вначале начисляют проценты на всю сумму кредита.
  2. Полученное число складывается с суммой кредита.
  3. Эта сумма распределяется по общему количеству месяцев, когда будет выплачиваться кредит.

Особенностью данного вида договора является то, что выплаты распределены таким образом, что в первое время приходится возвращать банку, в основном, проценты и лишь малую часть основного долга. Хотя проценты за пользование кредитом вначале не достигают таких размеров, взыскание которых фактически производится.

При решении досрочно погасить кредит многие граждане сталкиваются с тем, что основная сумма долга не сильно снизилась, даже если кредит выплачивается уже долго. Всё это время заёмщик выплачивал, главным образом, проценты.

Важно! Поэтому при полном погашении кредита раньше срока переплата по процентам достигает значительных сумм, которые, по закону, должны быть возмещены клиенту. Хотя на самом деле банки никогда об этом клиенту не напоминают, а во многих случаях даже находят множество причин не делать этого.

Как вернуть проценты

После закрытия долга нужно обратиться к работникам того отделения банка, где был получен заём, с заявлением о возврате переплаченных процентов. Если работник отказывается принять заявление, нужно обратиться к его руководителю. Если не удается договориться и с ним, то следует направить заявление непосредственно руководителю филиала.

Обратиться за возвратом денежных средств возможно сразу после того, как получена справка. Если банк отказывается предоставить бланк заявления, можно написать его в произвольной форме с обязательным указанием следующей информации:

  1. ФИО заявителя, номер и серия паспорта.
  2. Реквизиты кредитного договора (номер и дата составления).
  3. Информация по ссуде: общий размер, срок, процентная ставка.
  4. Дата досрочного погашения и сумма последнего платежа.
  5. Данные о закрытии кредита.
  6. Номер своей карты или счёта, на который следует отправить затребованные средства.

К данному документу следует прикрепить копию договора и справку о том, что счёт закрыт. Банки обычно рассматривают такие претензии в течение 10 дней.

Крупные финансовые учреждения обычно без дополнительных разбирательств производят возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Правовая основа

Согласно ст. 809 ГК РФ заемщик имеет право на получения с заимодавца процентов на сумму кредита, согласно условиям заключенного договора.

Если иное не предписано договором, проценты выплачиваются ежемесячно до даты полного погашения суммы ссуды.

В случае досрочного погашения суммы долга заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных до даты погашения кредита (ФЗ № 284 от 19.10.2011).

Источник: http://PraktikaPrava.ru/zashhita-prav-potrebitelej/vozvrat-procentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: особенности и необходимые документы

Оформление кредита подразумевает заключение договора между кредитором (банком) и заемщиком. В качестве кредита может выступать как материальное имущество, так и фактические деньги на реализацию собственных идей.

Однако, рассчитывая погасить кредит досрочно, не все клиенты знают о своих правах потребовать у банка возврат процентов.

В каких случаях можно просить финансовую организацию о возврате процентов по ссуде, и что нужно знать, если банк отказывается выполнять законные требования клиента.

Возможность потребовать у банка выплаченные ранее проценты по взятому займу напрямую зависит от вида выплаты.

Если клиент нашел сумму для досрочного погашения, то есть возможность вернуть средства за неиспользованное по договору время.

Заключая договор с банком, уточните заранее, возможен ли вариант, при котором клиент может раньше указанного в договоре срока погасить долг и компенсировать проценты по кредиту.

При этом работник отделения должен указать заемщику систему, по которой были проведены расчеты по погашению ссуды. Если применялась аннуитетная система платежей, то можно говорить о том, что банк должен клиенту деньги, ранее выплаченные по процентам.

Если же система выплат была произведена по дифференцированному варианту, то о компенсации процентов говорить не стоит. В этом случае выгода для клиента уже предусмотрена, ведь проценты по кредиту насчитываются на остаток тела кредитования.

Процедура возврата: необходимые документы

Чтобы понять точную сумму процентов, которые вы уже уплатили или обязаны были уплатить за определенный период, нужно взять выписку в отделении банка из кредитного договора о графике погашения. При этом важно сопоставить цифры и разницу в них на плановом графике (тот, который предоставляет банк в виде наглядного примера), и тот, по которому видны ваши реальные платежи.

Советую прочитать: ‘Существующие платежи по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?‘.

К примеру, по кредитному договору клиент должен был уплатить за год 12 тысяч рублей одних только процентов. Разделив сумму на 12 месяцев (срок реализации кредитного договора), можно увидеть, что сумма для ежемесячной оплаты составляет 1 тысяча рублей.

Но, клиент, выплатил всю сумму ранее указанного и планированного срока, пусть это будет 6 месяцев.

Поскольку по условиям аннуитетной системы погашения ежемесячный платеж представлен в виде одной суммы, то заемщик не может изменить сумму кредита, не уплатив ее в полном объеме.

На данном этапе наступает ответственность банка, который должен выплатить переплаченные заемщиком деньги по процентам за неиспользованные месяца. Если это указанные 6 месяцев досрочного погашения кредита, то клиент имеет право требовать возврат 6 тысяч рублей. Для этого необходимо обратиться в отделение банка с заявлением и документами:

  • копия договора между клиентом и ссудодателем (банк);
  • график погашения кредитного долга фактический или рекомендованный (тот, который был сформирован при заключении договора самим банком);
  • выписка из банка о фактическом погашении, где будут видны переплаты. К примеру, по рекомендованному графику ежемесячная сумма для погашения – 5 тысяч, а клиент платит 10 тысяч;
  • выписка с лицевого счета (подтверждение об оплате).

При этом стоит учитывать все особенности подписанного вами договора. Есть ли там пункт о невозможности возврата средств. Именно таким пунктом будет аргументировать свой отказ банк. Однако в любом случае есть факт переплаты и неиспользования сроков реализации кредитного договора, а сам банк получил все проценты авансом.

Алгоритм возврата

Поскольку по условиям аннуитетной системы погашения ссуды нет возможности погасить кредит досрочно с произвольным уменьшением обязательного платежа, то необходимо выплатить все суммы, и только после этого требовать возврат.

К примеру, заемщик знает, что переплачивает 6 тысяч рублей за неиспользованные шесть месяцев досрочно. Но, при этом обязательный платеж установлен в виде 5 тысяч рублей. Нельзя в таком случае уплатить сумму кредита без учета процентов.

В такой ситуации банк может воспользоваться правом начисления пени за несоблюдение правил договора.

Больше информации в ‘Что такое дифференцированный кредит: условия, расчет и система начисления‘.

Чтобы получить деньги по процентам за неиспользованные месяца, необходимо соблюдать следующий алгоритм действий:

  • необходимо уточнить существующий остаток по кредиту на момент погашения. Это можно сделать несколькими способами: позвонить в кол центр или техподдержку по работе с клиентами, либо самостоятельно обратиться за помощью в отделение банка. При этом важно внести всю сумму до единой копейки, чтобы банк не мог насчитать пеню;
  • внести остаток по кредиту с помощью кассы или через онлайн сервис банкинг;
  • до наступления последующего планового платежа (к примеру, заемщик должен вносить платеж каждое 10 число месяца) обратиться к сотруднику банка с просьбой о закрытии кредитного счета по условиям досрочного погашения;
  • со всеми необходимыми документами обратиться в отделение банка с просьбой пересчитать проценты, которые вы уплатили по условиям договора.

Здесь существует несколько вариантов развития событий: первый – банк указывает точную сумму переплаты и соглашается вернуть деньги, и второй – банк отказывается возмещать проценты на основании пункта в договоре.

При этом у самого клиента не остается иного пути, кроме как обратиться за помощью к юристам, которые смогут подготовить правильно сформулированное заявление о возврате денег, которые заемщик уплатил авансом за неиспользованные месяца.

Определяем процент переплаты

Возврат денег по кредиту в виде компенсации за проценты, могут рассчитываться несколькими способами. Самый сложный и кропотливый – метод расчета через вычисление разницы между фактическими и плановыми аннуитетными потоками.

Заемщик в данном случае определяет формальную разницу между двумя схемами выплат. Проблематичность заключается в том, что данный вид расчета считается актуальным только в случае судебного разбирательства.

Если же банк согласен на возврат денег, то такие методы не потребуются.

Расчет процента переплаты по кредиту производится более упрощенным способом: проводится пропорциональный пересчет выплат, производимых заемщиком за определенный период.

Для этого вычисляется вся сумма процентов, которая была насчитана банком на весь период договора и отнимается срок фактического погашения.

Получившуюся сумму нужно разделить на сумму ссуды и умножить на количество оставшихся платежей.

Когда не получится вернуть переплату

Есть банки, условия кредитования в которых более просты: есть сумма долга, и есть проценты, которые клиент должен уплатить за этот кредит. К примеру, взяв на год сумму в 50 тысяч рублей, заемщик обязуется выплатить тело кредита за 12 месяцев + банк насчитал по 2 тысячи ежемесячно процентов.

При этом клиент подписывает договор, в котором четко указывается: можно погасить ссуду досрочно без штрафов, но клиент обязуется выплатить либо всю сумму по процентам, либо определенный период. В данном случае о возврате денег речи идти не может.

Но и в этом случае стоит проверить такие моменты, ка оплата за дополнительные услуги в банке, которые подразумевают под собой обслуживание карты, кол центр, СМС-банкинг.

Чтобы вычислить всю сумму переплат и при этом избежать начисления пени по кредиту за неуплату обязательного платежа, не стоит самостоятельно рассчитывать сумму, необходимую для полного погашения.

Как показывает судебная практика, гораздо проще получить материальную компенсацию и возврат процентов по кредиту в случае полной его выплаты, и уже по факту просить банк вернуть деньги. Некоторые банки самостоятельно уведомляют клиента о том, что имеется переплата по оформленному ранее и погашенному преждевременно долгу.

К примеру, Сбербанк самостоятельно высчитывает всю сумму переплаченных клиентом средств по кредиту и сообщает клиенту о наличии лишних средств.

Особо актуален такой вопрос при долгосрочном ипотечном кредитовании, когда большая часть процентов взымается на первых этапах.

Поскольку для ипотечного кредитования берется в расчет система дифференцированная система выплат, то экономия на процентах происходит при досрочном погашении, ведь проценты насчитываются на остаток взятого ранее долга.

Чтобы не просить выплатить задолженность, заемщику при увеличении ежемесячного обязательного платежа, необходимо периодически брать выписку с кредитного отдела банка о состоянии счета на ипотеку. Сверка ведомостей дает точную картину по состоянию задолженности.

Источник: https://fgram.ru/vozvrat-protsentov-po-kreditu/

Как вернуть проценты по автокредиту, возврат при досрочном погашении

При досрочном погашении целевой ссуды на покупку машины у заёмщика появляется возможность частично вернуть проценты по автокредиту.

Сумма, которую удастся сэкономить, в данном случае зависит от условий кредитного договора, в том числе способа погашения займа – аннуитетными или дифференцированными платежами.

В этой статье мы рассмотрим, каким образом осуществляется возврат процентов по автокредиту при досрочном погашении и каковы шансы на выплату банком части уже полученных от клиента средств.

Деньги на покупку автомобиля: кредиты и займы (лето 2018 г):

Подробнее

  • до 99 500 р.
  • под 0.27% в день
  • на 336 дней

Подробнее

  • до 40 000 р.
  • под 0.95% в день
  • до 168 дней

Подробнее

  • до 70 000 р.
  • под 0.76% в день
  • до 126 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 0.5% в день
  • до 45 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 1.5% в день
  • до 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 1.125% в день
  • до 30 дней

Подробнее

  • до 15 000 р.
  • под 2% в день
  • до 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 1.5% в день
  • до 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 1.125% в день
  • на 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 2.1% в день
  • на 21 день

Подробнее

  • до 15 000 р.
  • под 2.24% в день
  • на 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 0.63% в день
  • на 30 дней

Подробнее

  • до 100 000 р.
  • под 0.5% в день
  • на 180 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 0.82% в день
  • до 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 0% в день
  • до 30 дней

Автокредит – возврат процентов банком

В случае досрочной выплаты долга заёмщик возвращает финучреждению остаток основного долга и проценты за последний период использования кредитных средств, снижая предполагаемую переплату. Помимо этого, некоторые клиенты требуют вернуть им часть уже выплаченных процентов, начисленных, исходя из полного, а не сокращённого срока кредита.

Например, выплатив за 12 мес. кредит в 200 тыс. со ставкой в 16% сроком в 2 года заёмщик заплатит процентов примерно на 7 тыс. больше, чем при выплате ссуды, у которой срок изначально составлял 1 год. Это утверждение легко можно проверить с помощью любого кредитного калькулятора.

Перерасчёт процентов при досрочном погашении ссуды

При частичном досрочном погашении автокредита финучреждение изменяет размер ежемесячного платежа, уменьшая остаток основного долга и сумму, насчитанных на него процентов. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о предоставлении нового графика платежей.

Но при полной выплате кредита раньше срока ни одно финучреждение не вернёт клиенту проценты по собственной воле, так как считает, что клиент согласился на выплату процентов по указанному в договоре графику. Тем не менее, при необходимости можно подать соответствующую претензию в банк, добившись отметки о принятии заявления от операциониста.

Как вернуть проценты по автокредиту в судебном порядке

Заёмщик, полностью досрочно выплативший автокредит, возврат процентов может осуществить только в судебном порядке. К исковому заявлению необходимо приложить расчёт процентов и копию претензии, ранее поданной в банк и не удовлетворённой последним.

Основанием для судебного иска должно стать необоснованное обогащение банка, так как согласно ст. 809 ГК РФ заёмщик обязан платить только за фактический срок использования полученных от финучреждения кредитных средств.

Каковы шансы на возврат процентов по автокредиту

Уже существует несколько прецедентов, позволяющих заёмщикам рассчитывать на возврат процентов по автокредиту. В данном вопросе ВАС РФ выступает на стороне желающих вернуть проценты по автокредиту клиентов, о чём свидетельствуют его решения и рекомендательное письмо для «низших» инстанций.

Но так как указания Верховного суда в данном случае носят лишь рекомендательный порядок, заёмщику проиграть в таком деле довольно просто, а расходы на судебные издержки весьма существенны.

Подавать в суд из-за желания вернуть проценты по авто займу нецелесообразно, так как шансы на положительное решение данного вопроса недостаточно высоки.

Источник: https://automobile-credit.ru/vernut-procenty-avtokreditu/

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Оплата процентной ставки действительна на протяжении всего срока погашения займа. Но можно ли осуществить возврат процентов по потребительскому кредиту при досрочной выплате долга?

Когда нет смысла подавать заявление на возврат

В некоторых случаях возврат денег все же невозможен. Это будет аргументировано системой погашения ссуды. Данный момент оговаривается еще на этапе составления кредитного договора.

Какой платеж выбрать, чтобы была возможность возврата процентов

Внесение регулярных платежей может осуществляться двумя способами:

  • аннуитетным – в первой части периода погашения основную долю платежа составляет выплата процентов, только после их полной оплаты закрывается основной долг
  • дифференцированным – каждый платеж в равной мере состоит из процентов по кредиту и самой суммы, полученной заемщиком на руки. Размер ежемесячного взноса может изменяться в меньшую сторону, т.е. будет производиться перерасчет процентов, если ранее было проведено частичное досрочное погашение ссуды

Если вы гасите кредит первым способом, то размер каждого из взносов будет одинаковым. Но сначала полностью закрывается комиссия за использование средств займа.

Очевидно, что по истечении определенного срока (обычно это первая четверть/треть общего периода погашения) возвращать попросту нечего – все проценты уже давно выплачены, остаток задолженности заключается только в сумме основного долга.

Перед заключением кредитного договора следует поинтересоваться у специалистов банка о способе погашения кредита. Если это аннуитет, то лучше поискать учреждение, которое специализируется на втором варианте.

Также существуют банки, которые предлагают заемщику самостоятельно выбрать схему оплаты. Тогда несомненно стоит указать на дифференцированный платеж.

Только в таком случае при досрочном погашении кредита будет возможность вернуть часть денег.

Есть ли исключения?

Несмотря на такую категоричность, можно осуществить возврат денег при аннуитете.

На этапе заключения договора с банком прописывается общая сумма долга с учетом того, что кредит будет выплачиваться на протяжении указанного периода (эту информацию содержит график платежей). Если ссуда гасится в течение 3 лет, то деньги не будут использоваться оставшиеся 2 года. Это значит, что заемщик должен оплатить комиссию только за период погашения.

Здесь необходимо ссылаться на то, что годовая процентная ставка определяет размер переплаты за каждый год использования средств займа. Т.е. при ставке в 10% и сроке кредитования в 5 лет переплата за все время составит 50% от суммы, полученной на руки. А при закрытии договора на 2 года раньше банк обязан будет вернуть 20%.

Если ваша ситуация сложилась именно таким образом, то помощь юристов нужна в обязательном порядке.

Возврат средств при досрочном погашении кредита 

Если договор с банком закрывается ранее установленного срока, то возврат процентов по кредиту не осуществляется автоматически. Этим вопросом должен заниматься заемщик, что требует владения информацией. Перерасчет и выдача денежных средств происходит поэтапно.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Как вернуть проценты по кредиту в случае его досрочного погашения:

  1. высчитайте сумму, которую банк должен вернуть (это будет оплата процентов за период, в течение которого средства займа не подлежали фактическому использованию), поскольку при обращении за возвратом необходимо указать конкретные цифры
  2. соберите полный пакет документов по займу: кредитный договор + все платежные документы о внесении платежей + официальное подтверждение того, что кредит погашен
  3. обращаясь к администрации банка, напишите заявление с просьбой вернуть излишне уплаченные денежные средства, приложив пример расчета, на основании которого выявилась переплата

Заявление составляется в двух экземплярах – на обоих проставляется отметка о том, что прошение принято к рассмотрению. Далее один экземпляр остается в банке, второй – на руках у заявителя.

После того, как обращение будет рассмотрено, кредитующее учреждение обязано отправить официальный ответ. Обычно он приходит в виде письма на адрес заемщика. На сам процесс изучения заявления, материалов по конкретному делу и вынесения решения у банка уходит не более 10 дней. Именно столько времени отводится на возврат денежных средств (согласно Закону «О защите прав потребителей»).

В случае согласия с просьбой о возврате денег, внесенных сверх необходимой суммы, банк произведет зачисления в нужном объеме на счет, который укажет клиент (эту информацию можно внести в заявление).

Важно! Также возможность вернуть переплаченные проценты по кредиту есть, когда заемщик прибегает к услуге рефинансирования (переход на более выгодную кредитную программу).

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств

Бывает, когда банк не хочет возвращать деньги, внесенные в качестве оплаты процентов по кредиту при его досрочном погашении. В этом случае следует подать жалобу в администрацию финансового учреждения:

  • два экземпляра
  • на обоих вариантах проставляется отметка о принятии на рассмотрение
  • один экземпляр остается у заявителя

Если банк не согласится на удовлетворение жалобы, то заемщик может подать исковое заявление в суд.

При этом следует заручиться поддержкой юристов, поскольку банк может ссылаться на условия кредитного договора, которые зачастую составлены не в пользу клиента. Опровергнуть их можно, но сделать это в силах только специалист.

Также он основательно подготовит доказательную базу, которая по большей части будет заключаться в подготовке пакета документов:

  • кредитный договор
  • квитанции о совершенных платежах
  • документ о погашении ссуды и закрытии счета
  • заявление с просьбой вернуть деньги
  • жалобу, причиной которой стал отказ выплачивать положенные денежные средства
  • исковое заявление
  • паспорт

Важно! При написании искового заявления в сумму, которую нужно взыскать с банка, можно включить не только переплату по процентам, но и расходы на юристов, а также моральную компенсацию.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Возможна ситуация, когда для определения точной суммы возврата и установления факта переплаты к процессу привлекается независимый финансовый специалист. Его услуги оплачивает истец. Их стоимость также можно включить в общую сумму, взыскиваемую с ответчика, т.е. банка.

Возврат подоходного налога

Под возвратом подоходного налога понимают налоговый вычет. Он доступен гражданам, которые впервые воспользовались ипотечным кредитованием. При нецелевом займе такая услуга не предоставляется.

Вернуть часть денег, которыми оплачена ипотека, можно через место трудоустройства либо налоговый орган. Вычет условно делят на несколько категорий:

  1. 13% от суммы займа – это постоянная величина, которую можно затребовать в качестве единовременной выплаты. По ней установлен лимит – 13% не более, чем от 2 млн р. (наивысшая стоимость приобретенного жилья). Т.е. максимум, на который может претендовать заемщик – 260 тыс. рублей.
  2. 13% от суммы начисленных процентов – выплата, которая осуществляется только после полного погашения ссуды (при аннуитетной форме оплаты получить налоговый вычет можно сразу после погашения суммы, устанавливаемой процентной ставкой)
  3. 13% от заработной платы – это и есть подоходный налог. В данном случае указанная часть не будет высчитываться с ежемесячного официального дохода до тех пор, пока не перекроет необходимую для вычета часть ипотечного кредита.

Важно! Повторно получить налоговый вычет нельзя!

Чтобы произвести возврат подоходного налога, нужно предоставить пакет документов в инспекцию по месту жительства:

  • выписка из кредитующего учреждения о сумме выплаченных процентов по займу
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ
  • декларация 3-НДФЛ
  • договор купли-продажи недвижимости
  • акт о передаче жилья в собственность заемщику (если приобретаемая квартира находится в новостройке)
  • свидетельство о правах на собственность
  • кредитный договор
  • квитанции о выплате кредита
  • паспорт

Все перечисленные документы должны быть представлены в оригинале + их копии.

Источник: https://kreditort.ru/pomoshch-v-poluchenii-kredita/vozvrat-protsentov.html

Как возвратить проценты при досрочном погашении

13.12

После досрочной выплаты кредитных обязательств многие заемщики задумываются, как возвратить проценты при досрочном погашении и как вернуть комиссии по кредиту.

Особенности

Как только прошло досрочное погашение займа, можно получить часть его стоимости. Вернуть процент по кредиту реально, но надо учитывать некоторые особенности. В платеж могли быть внесены скрытые дополнительные сборы и комиссии. Например, за выдачу кредита или оплату. Предоставляя заемщику эти услуги, банк заблаговременно прописывает отсутствие возможности возврата переплаченной суммы.

Погашаться займ должен в соответствующем порядке. Как только платеж пройдет, заемщик должен взять подтверждающий документ об оплате полной суммы, что обезопасит его от возможных штрафов в результате технических сбоев систем.

При досрочном погашении, будь то полное или частичное, проценты необходимо будет выплатить лишь за фактическое время пользования деньгами, а также из оставшейся суммы основного долга.

Можно ли вернуть проценты? — к сожалению, уплаченные ранее проценты вернуть невозможно, ведь они являются платой банку за то, что тот дает клиенту возможность пользоваться его деньгами.

Также стоит учесть и другие факторы:

  1. В некоторых банках есть правило, что досрочно нельзя погасить кредитные обязательства, если они были взяты в течение месяца.
  2. У каждой финансовой организации существуют свои условия досрочного погашения.
  3. Выплата займа досрочно не избавляет от обязательства внесения ежемесячных платежей до предполагаемой даты списания суммы, в счет досрочного погашения.

Кредитные учреждения постоянно пытаются заработать на заемщиках, увеличивая прибыль. Но клиент вправе возвратить сумму процентов за:

  1. Переплаченные проценты при полной оплате стоимости кредита.
  2. Оплату комиссии за открытие счетов, при оформлении займа, если информация о них не указана в договоре или других бумагах, которые клиент подписывал.
  3. Иные скрытые сборы при оформлении ссуды.
  4. Приобретение страхования жизни или имущества в оговоренные страховщиком сроки.

Правильно оплачиваем досрочный возврат

Как осуществить возврат процентов по кредиту при его досрочном погашении — вопрос не праздный. Для оформления полного досрочного погашения нужно придерживаться определенного алгоритма. Иначе банк сможет ошибки заемщика трактовать в свою пользу. Правильно это делать нужно таким образом:

  1. Заблаговременно известить кредитное учреждение о решении внести полную сумму задолженности путем написания заявления. Это делается письменно или, если есть возможность у банка, дистанционно.
  2. После этого необходимо внести оговоренную сумму на счет. Если этого не сделать, то заявление аннулируется. Лучше всего это делать через кассу кредитного учреждения с возможностью получения квитанции.
  3. Через месяц можно получить справку из финансовой организации о полном погашении кредитных обязательств и отсутствии задолженности.

Погасить досрочно кредит разрешается без штрафных санкций. Это оговаривается в действующем законодательстве. Заемщику при начислении штрафа нужно обращаться в суд и доказывать свои права. Главное, в этом случае правильно сформулировать свои требования, при этом только в письменном виде. Документы относятся в банк.

Затем по истечении 10 дней, если не поступит ответ от банка, или он будет отрицательный, заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Все расходы, понесенные за судебные разбирательства, компенсируются кредитным учреждением.

Расчет суммы к уплате

Заемщик вправе самостоятельно посчитать причитающуюся ему сумму. Сделать это не так сложно:

  1. Необходимо взять график погашения кредита, который был дан при заключении договора. Там посмотреть сумму начисленных процентов за все время пользования заемными средствами.
  2. Посчитать срок погашения кредита и количество уплаченных процентов.
  3. Стоимость за весь период кредита разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредитных обязательств. Полученная сумма означает проценты, которые должны были быть оплачены за срок пользования.
  4. Переплата составит разницу между уплаченными процентами и количеством процентов за фактическое пользование ссудой.

Невзирая на такие простые действия, описанные ранее, в действии по возврату процентов есть свои особенности:

  1. Прежде чем прийти в кредитное учреждение с заявлением, необходимо уточнить в договоре, а есть ли вообще такая возможность. Некоторые банки прописывают в договоре некоторые ограничения по срокам и суммам возврата.
  2. Перед обращением в финансовую организацию необходимо самостоятельно рассчитать сумму, которая подлежит возврату по закону. Однако самостоятельные подсчеты — это, скорее, подстраховка, чтобы знать хотя бы примерную сумму. При внесении средств стоит руководствоваться цифрой, озвученной сотрудниками банка, при этом выплатить необходимо все до копейки, иначе процедура не будет считаться совершенной. 

Согласно постановлению Верховного суда, заемщик должен оплачивать стоимость обязательств только с момента выдачи кредита до его фактического погашения. Вернуть стоимость за использованный период невозможно.

Заявление

Для написания заявления нужно запросить специальный бланк у специалиста. Если же он не соглашается на это, стоит написать в свободной форме и попросить принять заявку. Если сотрудник по-прежнему не идет на контакт и отказывается в принятии заявления, то лучше обратиться к руководству и там уже апеллировать жалобой в органы, которые заинтересуются данным вопросом.

После этого заявку обязаны принять. Стоит заранее позаботиться о снятии копии и записи разговора на диктофон. Но нужно предупредить сотрудников о записи разговора, иначе можно нарушить закон. Впрочем, такие ситуации — редкость, поскольку данная процедура уже долгие годы является общепринятой практикой в финансовых организациях, поэтому проблем возникнуть не должно.

При принятии заявки сотрудник ставит свою отметку и дату.

В документе необходимо указывать следующие реквизиты:

  1. Фамилию, имя и отчество заемщика.
  2. Паспортные и личные данные.
  3. Номер и дату подписанного документа о кредите.
  4. Тело кредита, срок, проценты, иные параметры, необходимые для подсчета.
  5. Дату и сумму оплаты кредита в досрочном порядке.
  6. Номер карты или счета, на который будут перечислены деньги.

К письменному заявлению необходимо приложить копию кредитного договора и документ. После этого нужно уточнить дату перерасчета. Как правило, вся процедура занимает не менее трех дней.

Калькулятор возврата

Для удобства клиентов на просторах интернета существует специальная услуга по расчету возврата по досрочно погашенному кредиту. Калькулятор-онлайн, правда, не может гарантировать 100%-й результат. Но он показывает приблизительную сумму к возврату при досрочном закрытии кредита. Для этого нужно вписать:

  • Общую сумму долга.
  • Ставку.
  • Сроки кредитования.
  • Дата и величина досрочной оплаты.

При досрочном погашении кредита нужно отстаивать свою точку зрения. Возможно, даже вернуть подоходный налог с кредита. Как вернуть 13 процентов от уплаченного кредита, можно найти в интернете с подробным описанием необходимых действий и документов.

Действует программа при ипотеке, оформлении кредита на обучение, лечение и другие цели, для реализации которых предусмотрена поддержка государства.

Для этого нужно подать пакет бумаг в налоговую службу и предоставить номер расчетного счета для перечисления денежных средств. Проценты по кредиту, как и тело кредита, учитываются при расчете суммы вычета.

Возвращать сумму можно как единовременной выплатой, перечисленной на счет, так и в течение нескольких лет, не оплачивая подоходный налог.

Возврат навязанных услуг

К сожалению, нередка ситуация, когда специалисты банков пытаются навязать клиентам дополнительные услуги: страховку, смс-оповещение, мобильный банк и так далее. Еще хуже, если они подключают услуги автоматически, не уведомляя об этом клиента.

В этом случае каждый человек имеет право вернуть комиссии за оплату навязанных услуг, для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение с заявлением. Как вернуть комиссию по кредиту, должны объяснить клиенту банка его сотрудники.

Если сумма за услугу на весь срок займа уже была включена в тело кредита, график погашения будет пересчитан, хотя за то время, пока клиент пользовался, пусть и неосознанно, услугой, заплатить, все же, придется. Некоторые сборы придется оплачивать вне зависимости от желания клиента.

Например, не удастся отменить комиссию за выдачу ссуды или ведение счета, поскольку эти обязательные условия, в большинстве случаев, прописаны в стандартном договоре.

Из этого следует, что возврат стоимости ссуды — процедура достаточно сложная, но возможная. Главное, знать свои права и ответственно подходить к делу. Вернуть проценты по кредиту, значит, не только сэкономить собственные средства, но и выстроить с банком по-настоящему партнерские отношения, которые помогут при получении очередных ссуд.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/zakrytie/vozvrat-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

После выплаты кредита все люди могут возвратить уплаченные проценты за определенный период. Например, за тот месяц, за который уплачена ежемесячная сумма в досрочном порядке. Такая особенность предполагает снижение расходных операций заемщика. Только как вернуть проценты по кредиту?

:

  • Особенности
  • Возврат

Особенности

Можно ли вернуть уплаченные проценты? Этим вопросом задаются многие заемщики. Практически каждый человек уже обращался за потребительским кредитованием в финансовую организацию.

Ведь потребность в дополнительном финансовом обеспечении имеется у многих. Это лучшая возможность уладить все проблемы, не прибегая к помощи родственников.

Но вот проценты за использование продукта нужно будет заплатить.

Можно ли вернуть проценты по кредиту

Некоторые программы предполагают либо ежемесячную оплату процентов, либо ежедневную. Естественно, по окончании выплат будет существенная переплата, что подпортит жизнь заемщикам. Но последние должны знать, что имеется возможность возвратить уплаченные проценты после полного погашения долговых обязательств.

Действие совершается за счет:

  • налоговых вычетов;
  • при досрочном погашении.

В соответствии с действующим законодательством, заемщик в любое время может расторгнуть кредитный договор, оплатив полностью сумму долговых обязательств. При этом компания не вправе штрафовать клиента или удерживать с него пени. Но клиент также обязуется уведомить кредитора о желании совершить действие.

Популярностью у клиентов пользуется именно потребительское кредитование, которое не предполагает налоговый вычет. Популярный вид погашения займа – аннуитетный платеж. Банк всегда вносит все комиссии и проценты даже еще за неиспользованный период.

Под аннуитентным платежом стоит понимать все отчисления, куда вносят изначально проценты, а затем только выплачивается основной долг. Заемщику выгодно оплачивать ссуду ежемесячными платежами, если он не знает, что может вернуть стоимость уплаченных процентов. Ведь изначально клиент «кормит» банк своими выплатами.

Возврат

Досрочное погашение кредитных обязательств позволяет получить возврат уплаченного периода, когда заемщик уже не использовал продукт банка. Соответственно – это право любого заемщика по юридической трактовке.

Некоторые кредиторы изначально в кредитный договор закладывают пункт о правомерности своих действий, дабы в суде не смогли обжаловать такое действие. По сути – клиент ознакомился и согласился с такими правилами банка.

Ведь взыскание процентов за неиспользованный период – неправильная позиция банка. И это не вполне законно. Клиент может через суд доказать излишне уплаченные проценты. Позиция судебной инстанции будет руководствоваться статьей 809 Гражданского кодекса России.

Для возврата уплаченных процентов, нужно обратиться в отделение кредитного учреждения, где ранее заключалось соглашение. Многие финансовые компании на уже этом этапе возвращают средства. Там клиент пишет заявление–ходатайство на возврат суммы, и в течение 10 дней возвращается сумма на указанный счет.

Если в течение этого периода времени данное действие не произошло, то заемщик вправе обратиться в судебную инстанцию. Аналогичное действие последует, если банк отказал в удовлетворении требований. В исковом ходатайстве указывается:

  • лимит окончательной переплаты;
  • все расходные операции на юридическое сопровождение вопроса;
  • лимит в виде морального ущерба.

За неиспользованный период по кредиту начисление процентов невозможно

Алгоритм

Как осуществляется возврат процентов по кредиту при досрочном погашении, например, в Сбербанке? При возврате незаконно взятых средств, клиент должен действовать по корректному алгоритму. Возврат переплаченных процентов по потребительскому кредиту:

  • ровно за месяц известить банковское учреждение о решении погасить задолженность по обязательствам;
  • закрыть всю сумму долга любым способом – дистанционно или лично в отделении;
  • в день ежемесячного платежа стоит обратиться в банковскую организацию, которая выдала денежные средства, с заявлением установленного образца;
  • при корректной оплате банковское учреждение списывает долговые обязательства.

Но досрочное погашение возможно только в том случае, если иного не прописано в кредитном договоре. Некоторые кредиторы заблаговременно вносят пункт о необходимости оплаты штрафа или возможности погашения только в определенные промежутки времени.

За это также банк можно привлечь к соответствующей ответственности. Ведь в соответствии с пунктом 12 письма Высшего Арбитражного суда от 13 сентября 2011 года № 147, банк не имеет никакого права запрещать досрочную оплату или вносить какие–либо штрафы.

Имеется и правило в банках, что такие клиенты вносятся в черный список, что не позволит заемщику в будущем получить денежную ссуду в представленном учреждении.

Принято считать, что процедура возврата – достаточно сложный процесс, который сопровождается не малыми особенностями. Но если изучить материал заблаговременно, то никаких сложностей при этом не возникнет:

  • для начала необходимо посетить кредитное учреждение и внести досрочно платеж. После зачисления необходимо также обратиться в отделение с заявлением. Как исключительный вариант – можно сразу обратиться в судебную инстанцию с исковым требованием;
  • в заявлении указывается сумма для возврата и остальные компенсации с определенной аргументации позиции;
  • если клиент также привлекает высококвалифицированного юриста, то он должен указать в заявлении данный факт, что позволит возвратить все расходы на него в собственный карман. Срок иска – три года.

Поэтому прийти в суд можно и не сразу после выплаты долговых обязательств.

Для возврата процентов в первую очередь необходимо написать заявление в банк

Если это все иной вид платежа, то изначально клиент вносит полную сумму на счет погашения, а затем пишет заявление на досрочное погашение. Любое кредитное учреждение также обязано сделать перерасчет, даже если это частичное досрочное погашение. В любом случае клиент должен изначально узнать какую сумму нужно внести.

Сделать это также можно с помощью интернет-банкинга, операциониста или по звонку в колл-центр.

Нередко бывают ситуации, когда заемщики вносят меньшую сумму чем должны, из-за чего возникают недомолвки и просрочки.

Нюансы процедуры

Несмотря на то, что процедура не подразумевает никаких особенностей, здесь имеются определенные «подводные камни». В частности:

  • прежде чем обратиться с письменным ходатайством, стоит уточнить что именно прописано в кредитном договоре. Некоторые организации прописывают невозможность досрочного внесения в определенные сроки. Это мораторий, который имеют практически каждые кредиторы;
  • при обращении к специалисту, заемщик должен самостоятельно рассчитать сумму погашения. Сделать это просто – соотношение уже начисленного процента, вычесть количество средств, которые уплачиваются на ежемесячной основе;
  • в соответствии с судебной инстанцией, клиент должен оплачивать процентную ставку за периоды выдачи суммы до ее полного внесения. Банк не имеет права начислять проценты за неиспользованный период.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kak-vernut-protsenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Не все заемщики знают, что при досрочном погашении они могут рассчитывать на возврат денежных средств, которые были потрачены на оплату процентной ставки по кредиту.

Как вернуть проценты по кредиту и какие существуют тонкости, попробуем разобраться в этой статье.

Как проводится возврат денег?

В большинстве случаев перед оформлением договора у клиента есть возможность выбрать способ погашения задолженности. Стоит заметить, что некоторые банки могут отказать и принудительно оставить только одну схему, которая будет наиболее выгодна им – аннуитетная.

В таком случае у клиента есть выбор: согласиться на условия банка либо обратиться в другой.

При выборе аннуитета клиенту будет составлен график платежей, в которых размер ежемесячных платежей будет одинаковым на протяжении всего периода кредитования.

Это значит, что чем дольше срок кредитования – тем больше денег будет переплачено по кредиту.

Процедура оформления возврата процентов

Возврат процентов по досрочному кредиту поможет немного сэкономить бюджет, поэтому не стоит упускать возможности. Законодательство гласит, что у каждого клиента банка есть право написать заявление на возврат денежных средств, которые были потрачены на неиспользованную услугу (в случае погашения долга раньше оговоренного срока).

У клиента есть полное право требовать от банка возврат денег, которые были потрачены на процентную ставку за использование кредита. Важно заметить, что многие банки просто умалчивают о данной возможности, дабы не упустить свою прибыль, а некоторые даже будут искать отговорки, чтобы не возвращать деньги.

Если же банк не хочет удовлетворять просьбу клиента, то потребуется написать заявление в общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или даже в суд, если дело набирает обороты.

Обязательно надо сохранить копию договора с банком, чеки оплаты ежемесячных взносов, справку о досрочном погашении кредита и копию письменного отказа банка в возврате денег. Большинство крупных банков дорожит своей репутацией, поэтому исполняют свои обязанности в рамках действующего законодательства.

Советуем статью: Технический овердрафт — что это такое?

Как правильно составить заявление на возврат процентов?

Сотрудник банка обязан будет его подписать, поставить дату и сделать копию, которую вам рекомендуется сохранить у себя. Если же он будет отказываться от принятия документа, обязательно потребуйте приема у начальника отделения. С собой необходимо будет иметь такие документы для оформления возврата:

  1. заявление от лица клиента на получение налогового вычета;
  2. копия паспорта гражданина РФ;
  3. декларации по форме 3-НДФЛ, в которой будет видно уплаченные деньги за процентную ставку;
  4. справка из бухгалтерии работодателя по форме 2-НДФЛ о доходах;
  5. для ипотечных кредитов придется дополнительно предоставить копии всех документов, которые связаны с жильем;
  6. номер банковского счета, на который нужно совершить возврат

Для того, чтобы вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении первым делом нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела, чтобы он выдал образец заявления на возврат процентов. В некоторых случаях могут просто отказать, поэтому составить его придется в свободной форме.

В заявлении должно быть указано несколько пунктов:

  • паспортные данные клиента, погасившего досрочно кредит;
  • номер кредитного договора и дата его подписания;
  • условия кредитной программы (процентная ставка, период кредитования, сумма займа);
  • дата совершения досрочного платежа и его сумма;
  • информация от банка о полном погашении кредита;
  • номер банковского счета, на который будет совершен возврат денег.

Алгоритм получения налогового вычета

Обратите внимание, что при покупке жилья в ипотеку и погашении долга досрочно, каждый человек имеет право на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении в виде налогового вычета. Закон поможет его получить, если ипотека была оформлена впервые.

Государство поможет вернуть 13% от общей суммы кредита и так же 13% от суммы, потраченной на оплату процентной ставки. Всю сумму можно будет получить только после полной выплаты по кредиту, в том числе и процентной ставки. Поэтому важно взять справку о закрытии долга при досрочном погашении.

Налоговый вычет можно будет получить двумя способами – личное обращение в налоговую службу либо через работодателя.

Пример расчета при возврате процентов

Рассмотрим на примере, можно ли вернуть проценты по кредиту и как это происходит.

Простая ситуация, когда клиент взял ипотеку на жилье в размере 2 млн рублей на срок 7 лет под 13,75% годовых. Согласно формуле, ему придется ежемесячно платить за использование кредита 37 204 рублей.

Поскольку у этого платежа две составляющие, то нам потребуется только плата по процентной ставке. В этом примере общая оплата процентов по кредиту составит – 1 124 680 рублей. Если же досрочно погасить долг на 6 год, то общая переплата уменьшиться до 1 102 000 рублей.

А теперь подсчитаем, сколько можно получить налогового вычета из этой суммы. Поскольку у нее две составляющие, то и считать их нужно отдельно:

  • 13%*1 102 000=143 260 рублей (13% от оплаченных процентов);
  • 13%*2 млн = 260 000 рублей (13% от общей суммы кредита);

Итог – 260 000 + 143 260 = 403 260 рублей налогового вычета.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 184 (Москва)

+7 (821) 426-14-07 доб. 431 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Источник: http://bankiweb.ru/kredit/vozvrat-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii/

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?

Всякий заемщик имеет возможность вернуть определенную сумму с уплаченных процентов, досрочно рассчитавшись с кредитными обязательствами. Нередко финансовые учреждения открыто не отмечают о данной возможности.

Ануитетные платежи

Заключая кредитный договор, выбирается способ погашения кредита. Всего их два: дифференцированный и аннуитетный. Ануитетный платеж предполагает равные платежи за весь срок кредита.

Достоинством данного способа погашения является то, что финансовое учреждение одобряет большую сумму. Данный вид платежа предусматривает досрочное погашение, при котором можно вернуть определенную сумму по процентам.

Большинство заемщиков предпочитает именно этот вид платежа, так как есть возможность взять кредит на более долгий период с посильной суммой ежемесячных платежей.

Возврат процентов при ануитетных платежах

Выплатить кредит раньше срока имеет право каждый гражданин, для этого достаточно уведомить банк, желательно в письменной форме.

Банк не вправе предъявлять дополнительные комиссии и неустойки за преждевременное погашение. При этом перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Расчет при данном способе оплаты происходит следующим образом:

  • Начисление процентной ставки на полный размер кредита;
  • К сумме кредита добавляется размер начисляемых процентов;
  • Общий размер суммы делится на число месяцев, заданных в договоре;
  • Внесение равных платежей в течение всего срока кредитования.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Все банковские организации в обязательном порядке должны допускать досрочное погашение по письменной просьбе клиента. В ином случае, последний может пойти в соответствующие органы власти для разрешения спора. Поэтому рекомендуется в течение всего срока кредитования сохранять все оригиналы документов и все чеки о платежах по кредиту.

Запрашивать возвращения процентов нужно после завершения платежей. При погашении кредита ранее срока следуют определенным правилам:

  1. Позвонить в отделение офиса для выяснения окончательной суммы на день, когда планируется погашение.
  2. Написать заявление.
  3. В назначенный день подойти в отделение и внести всю сумму. Вносить нужно точную сумму, с учетом копеек. Иначе договор закрыт не будет и будут начисляться проценты за просрочку.
  4. Прийти в банковский офис для предоставлении справки о полном погашении кредита. Обязательно нужно выполнить данный пункт, так как справка понадобится для возврата процентов.

Справка о полном погашении кредита

В ней содержится информация о кредитовании: сумма, срок, дата крайнего выплаченного платежа. Также отмечено, что кредитный счет закрыт и банк не предъявляет требований к заемщику. Обычно справка выдается в течение пары дней после запроса. Некоторые банки выдают ее моментально в день обращения.

Рекомендуется запросить справку даже если не планируется досрочно гасить долговые обязательства. Возможно возникли определенные неполадки в системе и кредит не закрылся, в таком случае будут продолжать начисляться штрафные проценты. Возможно, что заемщик ошибся (даже на пару рублей) и банк не может закрыть кредитный договор.

Заявление на возврат процентов

Образец заявления можно отыскать на официальном сайте банка, либо попросить у банковских работников. В случае не предоставления образца, заявление пишется в свободной форме. Если заявление не принимается, следует обратиться к начальству офиса. Банк просто вынужден принять обращение.

В заявлении указываются основные сведения:

  • ФИО и паспортные данные заемщика;
  • Номер договора по кредиту и дата его принятия;
  • Общий размер кредита, срок и процентная справка;
  • Сумма платежа при досрочном погашении и дата его внесения;
  • Сведения о закрытии кредитного счета;
  • Реквизиты счета или банковской карточки, куда будет перечислена сумма возвращаемых процентов.

Вместе с заявлением потребуется отдать копию паспорта, договора и справки о полном погашении обязательств. После предъявления заявления обязательно узнать дату перечисления процентов. Обычно банк выполняет необходимые вычисления и перечисляет разницу в течение пары дней.

Удобнее обратиться в банковский офис в день списания обязательного платежа, так будет проще подсчитать, сколько денег требуется внести для полного погашения кредита.

Для окончательного погашения долга рассчитать сумму очень просто – для этого необходимо посмотреть в свой график платежей. В нем найти ближайшую дату списания по кредиту и его сумму прибавить к размеру основного долга на эту дату.

Калькулятор возврата

В интернете заемщики могут найти удобный способ рассчитать возврат по досрочному погашению – это специальный калькулятор-онлайн.

Он не может гарантировать точные подсчеты, но примерную стоимость можно посчитать. Для этого в калькулятор нужно вписать следующие данные: общий размер долговых обязательств, процентную ставку, срок предоставления кредита, дата и сумму досрочного погашения.

Возврат дополнительных платежей

Вместе с процентами зачастую клиенты могут заметить, что они оплачивают услуги, которыми вообще не пользуются, либо вообще не были уведомлены об их подключении (мобильный банк, страхование и так далее).

Все услуги, которые были навязаны банком, заемщик вправе отключить в любое время. В случае, если оплата за услуги была включена в ежемесячные платежи, банк обязан сделать перерасчет и вернуть деньги заемщику.

Несколько советов:

  1. Перед тем, как подписать кредитный договор, рекомендуется внимательно с ним ознакомиться. Обязательно обратить внимание на мелкий шрифт. Сотрудники банка должны четко объяснить, как формируется ежемесячный платеж, как начисляются штрафы в случае несвоевременного внесения платежей.
  2. В случае обращения в суд, рекомендуется обратиться за помощью к адвокату. Судя практике, самостоятельное решение проблемы редко заканчивается успехом.
  3. Прежде, чем пойти в банк узнавать сумму для досрочного погашения, проверьте ее самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора.

Возможные причины отказа в возврате процентов

Есть два момента, по которым суд может принять решение в сторону кредитора:

  1. Закон предусматривает уплату процентов за пользование приобретенными финансовыми средствами, но предусматривает отношение к фактическому времени пользования.
  2. Есть условие, что кредитный договор не может быть пересмотрен, то есть срок кредита не может быть изменен.

Перечисленные аргументы выглядят несколько спорно, но в суде их могут принять и повлиять на решение.

Заключение

Банки не имеют права препятствовать досрочному погашению кредита, вводить временные ограничения, штрафы и дополнительные комиссии, даже если это не прописано в договоре.

С 2011 года право гражданина на досрочное погашение кредита закреплено в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Закон предусматривает два обстоятельства, не позволяющие погасить кредит досрочно:

  1. Имеется задолженность (сначала придется оплатить ее вместе со штрафами, предусмотренными условиями договора).
  2. Банк имеет право предусмотреть в кредитном договоре срок (но не более 30 дней), за который заемщик должен уведомить о своем желании погасить кредит досрочно. Если уведомление не предусмотрено, то в банк можно обратиться в любой день.

Досрочное погашение кредита для клиента – способ побыстрее справиться с долговыми обязательствами, но банк не в восторге от данной процедуры.

Рекомендуется внимательно читать договор, так как там может быть прописано, что заёмщик не может досрочно погасить кредит в течение определенного срока (это может быть месяц или полгода). В противном случае у клиента ухудшается кредитная история.

Источник: https://kreditkarti.ru/vernut-procent-dosrochno

Понравилась статья? Поделить с друзьями: