Как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Содержание

Возврат денег за страховку в период охлаждения и после

Оформляя любой кредит – ипотечный, автокредит или же простой потребительский займ, – мы часто слышим предложение о страховании. И часто это предложение звучит почти ультимативно: либо кредит и страховка, либо высокие проценты. Как поступить, если кредит вам нужен, а за страховку платить не хочется? Как отказаться от страховки, если вы уже подписали договор? Об этом в нашей статье.

Обязательное страхование

Для начала мы расскажем об обязательном страховании. В обязательном порядке оформляются два вида страховых услуг, сопровождающих залоговые кредиты – КАСКО при оформлении автомобиля, и страхование недвижимости, требуемое для ипотеки и оформлении ссуды под залог недвижимости.

Страховка нужна банку и клиенту для того, чтобы в случае наступления страхового случая (пожар в квартире, угон машины) долг все равно был выплачен.

Есть и другие причины. Оформив страховку, вы можете понизить процентную ставку по кредиту и увеличить срок выплаты. Если же вы отказываетесь от страховки, процент будет выше.

Банк также получает выгоду с оформления страховки по кредитам, получая комиссионные за продвижение страховой компании.

Страховку могут предложить и при потребительском кредите. Но в этом случае она совершенно не обязательна. Чаще всего предлагают оформить:

  • Страховку жизни заемщика (смерть, получение инвалидности, недееспособность),
  • Страховку потери работы или сокращения,
  • Защиту от финансовых рисков.

Скорее всего вам предложат застраховать свою жизнь и здоровье. Так, если с заемщиком что-то случится, банку не придется требовать деньги у родственников клиента – их выплатит страховая компания. От этой страховки вы можете смело отказываться, если не хотите платить еще и за нее.

Период охлаждения

Представим ситуацию, в который вы не хотели оформлять страховку и были готовы выплачивать кредит под больший процент, однако вы не смогли отказать настоятельным уговорам сотрудников банка. Кажется, что ситуация безвыходная, и теперь до конца выплаты кредита придется платить за страховку, которая может еще и не пригодиться.

Количество подобных случаев и судебной практики по ним привело к тому, что Центробанк в 2016 году выпустил указ «О минимальных (стандартных требованиях) к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В тексте указа говорится о том, что страховщик обязан предусмотреть в условиях договора условие о возврате уплаченной страховой премии страхователю в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии и присутствии в этот период событий, имеющих признаки страхового случая.

Другими словами, указ обязывает страховые компании предусмотреть возможность возврата страховой суммы и расторжения контракта в течение 5 дней со дня его заключения. Правило это действует даже если в период 5 дней со дня заключения контракта произошел страховой случай.

Поэтому если вы поняли, что вам навязали страховой договор, вы можете смело от него отказаться в первые 5 дней после заключения договора.

Если вы обратились с отказом в течение 5 дней, то выплаченные вами деньги страховая компания должна вернуть за 10 дней с момента заключения договора.

Если договор вступил в действие сразу после его заключения, из этой суммы будет вычтена часть, пропорциональная количеству прошедших по страховке дней.

Впрочем, нет конкретной регламентированной инструкции по возврату страховки по кредиту. Некоторые банки, особенно те, что работают со своими страховыми компаниями, позволят решить этот вопрос и через свои офисы.

Как вернуть страховку после окончания «периода охлаждения» при непогашенном кредите

Возврат денег после 5 дней с оформления договора не попадает под новый закон, однако не стоит сразу бежать в суд. Для начала стоит обратиться в свой банк.

Некоторые организации, заботясь о лояльности своих клиентов, предоставляют возможность отказаться от дополнительных услуг даже после окончания периода охлаждения.

Так, возврат страховки в течение 30 дней действует в Сбербанке, похожая услуга есть и в ВТБ24 и многих других банках.

Как вернуть страховку при досрочном погашении?

Это еще один момент, который часто беспокоит заемщиков. Полис страховки оформляется на весь срок выплаты кредита, поэтому, если вы досрочно вернули долг банку, есть возможность получить часть платы за услуги страховой компании.

Расчет здесь довольно простой. Допустим, вы взяли кредит на 2 года на сумму 50 тыс. рублей. Если за год вы смогли полностью погасить долг, то в следующем году вы не будете пользоваться услугами страховки, и соответственно, сможете вернуть половину стоимости страховки.

Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении вам нужно в первую очередь обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и получить справку о том, что долг возвращен до истечения срока платежа.

Уже с этой справкой можно идти в страховую компанию и там составить заявление о возврате средств, к которому также нужно приложить номер банковского счета для перевода оставшихся средств и другие документы, список которых вам должен предоставить сотрудник страховой компании.

Остается лишь дождаться решения страховщика. В договоре, как правило, оговаривается время, за которое клиент получит ответ. Срок рассмотрения может достигать до 1 месяца.

Если решение принято в вашу пользу, как чаще всего и бывает, деньги будут зачислены на ваш счет.

Образцы заявлений на возврат страховки по кредиту

Правильно заполненное заявление – залог успешного возврата страховки по кредиту. Перед подачей заявления лучше всего напрямую обратиться в банк или страховую компанию, в которой вам выдадут образец заявления и покажут, как его правильно заполнить.

Примерные бланки заявлений на возврат страховки по ипотеке или потребительскому кредиту вы можете посмотреть ниже.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kak-vernut-dengi-za-strahovku-po-kreditu/

Возврат страховки по ипотечному кредиту: советы специалиста

Не любое страхование при ипотеке обязательно. Чтобы не оформить ненужную услугу, следует разобраться в видах таких полисов и понять, можно ли вернуть деньги, если неактуальный договор уже заключен.

Виды страхования при ипотеке

Вместе с ипотечным кредитом клиенту могут предложить оформить защиту:

  • объекта недвижимости — комнаты, квартиры или дома от залива, пожара и аналогичных рисков;
  • самого заемщика — полис оформляется на случай получения травм, инвалидности и/или ухода из жизни клиента;
  • титула — полис защищает имущественные права нового собственника, например, в ситуации, когда сделка может быть признана недействительной.

Помимо указанных в банке могут предложить услуги, которые к ипотечному договору вообще не относятся — сертификат на комплекс юридических консультаций или страховку на случай утраты документов.

Обязательно ли оформление страхового полиса при ипотеке

Из всех договоров, которые перечислены выше, обязательна лишь защита объекта недвижимости — это требование закреплено законодательно. Остальные соглашения оформляются исключительно, если того хочет заемщик.

Важно! Банковская структура имеет право устанавливать для клиента повышенные процентные ставки, если он не оформляет титульное и/или личное страхование. При этом окончательное решение все равно принимает потенциальный заемщик.

Если в правилах кредитования прописано, что без страхового полиса процент выше, то при отказе от уже оформленной услуги размер ставки будет пересчитан.

Можно ли вернуть деньги за полис страхования при ипотеке

Законодательно определено, что расторгнуть заключенное соглашение после получения кредита и вернуть внесенные на страховой договор денежные средства можно, если:

  • с момента оформления полиса прошло менее 5 рабочих дней;
  • соглашение относится к категории личной защиты — договор был заключен между страховой организацией и клиентом.

При этом если полис не успел вступить в силу, то денежная сумма возвращается полностью. Если действовать соглашение уже начало, то страховщик имеет право удержать часть суммы на ведение дела за то количество дней, сколько полис был активным.

Если прошло больше 5 рабочих дней или был оформлен договор коллективной защиты (соглашение заключено между банком и страховой фирмой, а заемщик лишь присоединяется к его положениям), то порядок расторжения определяется подписанными полисными условиями. Возможные варианты:

  • перечисленная сумму возвращается полностью, но лишь в течение оговоренного договором срока (например, 14 или 30 дней);
  • клиенту уплачиваю часть страховой премии, из которой будут удержаны издержки на ведение дела за период действия соглашения;
  • внесенная сумма не возвращается.

Важно! Возврат не будет осуществлен, если до расторжения договора наступил страховой случай. В такой ситуации клиенту будут перечислены положенные ему компенсационные выплаты.

Возврат страховой премии при досрочном погашении ипотеки

В Гражданском Кодексе  закреплено, что заемщик имеет право вернуть часть уплаченного страховой организации взноса (пропорционально оставшемуся сроку действия соглашения). Исключение — иные условия, с которыми клиент согласился при оформлении страхования.

На практике встречаются ситуации, когда страховая компания возвращает сумму за неиспользованный срок, но большую ее часть признает издержками на ведение дела. Если сумма таких трат очевидно завышена, то отстаивать свои материальные интересы придется в суде.

Важно! Даже после того, как ипотека погашена, страховой полис продолжает полноценно действовать до указанного срока — клиент может не отказываться от защиты.

Если в полисных условиях указано, что при досрочном полном расторжении ипотечного договора денежная премия не выплачивает обратно, то получить сумму маловероятно даже через суд для удовлетворения иска потребуется признавать соглашение недействительным.

Специалисты советуют не отказываться от договора, если при его расторжении не будет возврата внесенной премии — иначе у клиента не будет ни защиты, ни потраченной на нее суммы.

Что будет, если не продлить страховку по ипотеке

В большинстве случаев как личная, так и имущественная защита заключается на 1 год с возможностью переоформления на новый срок. Последствия непродления страхования зависят от его вида.

Если не был продлен полис личного страхования, то на дальнейшие действия банка влияют изначальные условия кредитного соглашения:

  • ставка по кредиту одинаковая как со страхованием, так и без него, то можно смело не платить за новый полис — банк не имеет права применять какие-либо санкции;
  • если без страхования предусмотрено повышение размера процентной ставки, то при отказе от ее продления возможен перерасчет.

Важно! При отказе от продления соглашения по личному страхованию банк может только поднять ставку (если это предусмотрено договором). Начислять какие-либо пени и/или штрафы кредитная организация не вправе.

Иначе ситуация со страхованием залога, которое при ипотеке является обязательным. Если заемщик не продлит защиту объекта недвижимости, то кредитная организация может:

  • поднять текущую процентную ставку;
  • начать начислять пени/или штрафы;
  • потребовать досрочного погашения ипотечного кредита.

Важно! Банк должен быть проинформирован о том, что договор страхования продлен. Передать сведения может как страховщик, так и сам заемщик. В противном случае возможно применение санкций к страхователю.

Все действия банка (начисление штрафов, изменении процентной ставки и т.д.) должны соответствовать заключенному соглашению. Если кредитная организация превышает свои полномочия, то заемщик вправе обратиться в суд и/или Роспотребнадзор.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Загрузка…

Источник: https://kredit-ka.com/kak-vernut-strahovku-po-ipotechnomu-kreditu-vsya-pravda-o-strahovanii/

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Бесплатная юридическая консультация:

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог.

Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость).

Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Бесплатная юридическая консультация:

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор.

В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам.

Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии.

Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

Бесплатная юридическая консультация:

  1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
  2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
  1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
  2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Источник: http://efridman.ru/kak-vernut-dengi-za-strahovku-po-ipoteke/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: