Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту

Содержание

Дифференцированный платеж — расчет, формула

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования.

Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться кредитным калькулятором, на сайте www.platesh.ru, либо воспользоваться обычным калькулятором.

Расчёт дифференцированного платежа

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.

b = S / N , гдеb – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

p = Sn * P / 12, гдеp – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.

Sn = S — (b * n) , гдеn – количество прошедших периодов.

Пример расчёта графика выплат по дифференцированному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Определим размер основного платежа:

Определим размер выплаты за каждый месяц периода кредитовния:

Первый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 0))*0,1/12 = 17500Второй месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 1))*0,1/12 = 17361,11Третий месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 2))*0,1/12 = 17222,22Четвёртый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 3))*0,1/12 = 17083,33Пятый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 4))*0,1/12 = 16944,44Шестой месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 5))*0,1/12 = 16805,56

Если интересно узнать размер переплаты по кредиту, то необходимо сложить ежемесячные выплаты и вычесть из суммы первоначальный размер кредита. Для нашего примера размер переплаты таков:

17500 + 17361,11 + 17222,22 + 17083,33 + 16944,44 + 16805,56 – 100000 = 2916,67

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта дифференцированного платежа
Пример графика дифференцированных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Источник: http://www.platesh.ru/differencirovannie-plateshi/

Дифференцированные платежи по кредиту в MS EXCEL

Составим в MS EXCEL график погашения кредита дифференцированными платежами.

При расчете графика погашения кредита дифференцированными платежами сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования.

Регулярно, в течение всего срока погашения кредита, заемщик выплачивает банку эти части основного долга плюс начисленные на его остаток проценты.

Если кредитным договором период погашения установлен равным месяцу, то из месяца в месяц сумма основного долга пропорционально уменьшается.

Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования, размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно, с уменьшением остатка ссудной задолженности, уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту. Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика.

Примечание. При расчете кредита дифференцированными платежами сумма переплаты по процентам будет ниже, чем при аннуитетных платежах.

Не удивительно, что сегодня практически все российские банки применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Сравнение двух графиков погашения кредита приведено в статье Сравнение графиков погашения кредита дифференцированными аннуитетными платежами в MS EXCEL.

График погашения кредита дифференцированными платежами

Задача. Сумма кредита =150т.р. Срок кредита =2 года, Ставка по кредиту = 12%. Погашение кредита ежемесячное, в конце каждого периода (месяца).

Решение. Сначала вычислим часть (долю) основной суммы кредита, которую заемщик выплачивает за период: =150т.р./2/12, т.е. 6250р. (сумму кредита мы разделили на общее количество периодов выплат =2года*12 (мес.

в году)).
Каждый период заемщик выплачивает банку эту часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты.

Расчет начисленных процентов на остаток долга приведен в таблице ниже – это и есть график платежей.

Для расчета начисленных процентов может быть использована функция ПРОЦПЛАТ(ставка;период;кпер;пс), где Ставка — процентная ставка за период; Период – номер периода, для которого требуется найти величину начисленных процентов; Кпер — общее число периодов начислений; ПС – приведенная стоимость на текущий момент (для кредита ПС — это сумма кредита, для вклада ПС – начальная сумма вклада).

Примечание. Не смотря на то, что названия аргументов совпадают с названиями аргументов функций аннуитета – ПРОЦПЛАТ() не входит в группу этих функций (не может быть использована для расчета параметров аннуитета).

Примечание. Английский вариант функции — ISPMT(rate, per, nper, pv)

Функция ПРОЦПЛАТ() предполагает начисление процентов в начале каждого периода (хотя в справке MS EXCEL это не сказано). Но, функцию можно использовать для расчета процентов, начисляемых и в конце периода для это нужно записать ее в виде ПРОЦПЛАТ(ставка;период-1;кпер;пс), т.е.

«сдвинуть» вычисления на 1 период раньше (см. файл примера).

Функция ПРОЦПЛАТ() начисленные проценты за пользование кредитом указывает с противоположным знаком, чтобы отличить денежные потоки (если выдача кредита – положительный денежный поток («в карман» заемщика), то регулярные выплаты – отрицательный поток «из кармана»).

Расчет суммарных процентов, уплаченных с даты выдачи кредита

Выведем формулу для нахождения суммы процентов, начисленных за определенное количество периодов с даты начала действия кредитного договора.

Запишем суммы процентов начисленных в первых периодов (начисление и выплата в конце периода): ПС*ставка (ПС-ПС/кпер)*ставка (ПС-2*ПС/кпер)*ставка (ПС-3*ПС/кпер)*ставка … Просуммируем полученные выражения и, используя формулу суммы арифметической прогрессии, получим результат.

=ПС*Ставка* период*(1 — (период-1)/2/кпер) Где, Ставка – это процентная ставка за период (=годовая ставка / число выплат в году), период – период, до которого требуется найти сумму процентов. Например, сумма процентов, выплаченных за первые полгода пользования кредитом (см.

условия задачи выше) = 150000*(12%/12)*6*(1-(6-1)/2/(2*12))=8062,50р. За весь срок будет выплачено =ПС*Ставка*(кпер+1)/2=18750р.

Через функцию ПРОЦПЛАТ() формула будет сложнее: =СУММПРОИЗВ(ПРОЦПЛАТ(ставка;СТРОКА(ДВССЫЛ(«1:»&кпер))-1;кпер;-ПС))

Источник: https://excel2.ru/articles/differencirovannye-platezhi-po-kreditu-v-ms-excel

Расчёт дифференцированного платежа

Размеросновного платежа вычисляется следующимобразом: необходимо сумму кредитаразделить на количество месяцев, закоторый планируется погашение кредита,полученное число и будет являтьсяосновным платежом.

b = S / N , где b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Длярасчета начисленных процентов нужноостаток кредита на указанный периодумножить на годовую процентную ставкуи всё это поделить на 12 (количествомесяцев в году).

p = Sn * P / 12, где p – начисленные проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобырассчитать остаток задолженности напериод, т.е. найти величину из приведённойвыше формулы, необходимо размер основногоплатежа умножить на количество прошедшихпериодов и всё это вычесть из общейсуммы платежа.

Sn = S – (b * n) , где n – количество прошедших периодов.

Пример расчёта графика выплат по дифференцированному кредиту

Дляпримера рассчитаем график платежей покредиту в размере 100000 р. и годовойпроцентной ставкой 10%. Сроком погашениякредита возьмём 6 месяцев.

Определимразмер основного платежа:

Определимразмер выплаты за каждый месяц периодакредитовния:

Первый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 0))*0,1/12 = 17500 Второй месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 1))*0,1/12 = 17361,11 Третий месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 2))*0,1/12 = 17222,22 Четвёртый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 3))*0,1/12 = 17083,33 Пятый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 4))*0,1/12 = 16944,44 Шестой месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 5))*0,1/12 = 16805,56

Еслиинтересно узнать размер переплаты покредиту, то необходимо сложить ежемесячныевыплаты и вычесть из суммы первоначальныйразмер кредита. Для нашего примераразмер переплаты таков:

17500 + 17361,11 + 17222,22 + 17083,33 + 16944,44 + 16805,56 – 100000 = 2916,67

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитатьмесячный аннуитетныйплатеж можнопо следующей формуле:

 , гдеx – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула,для определение того, какая часть платежапошла на погашение кредита, а какая наоплату процентов является достаточносложной и без специальных математическихзнаний простому обывателю будет сложноей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаемданные величины простым способом, дающимтакой же результат.

Длярасчета процентной составляющейаннуитетного платежа, нужно остатоккредита на указанный период умножитьна годовую процентную ставку и всё этоподелить на 12 (количество месяцев вгоду).

, где  – начисленные проценты, – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы определить часть, идущую на погашениедолга, необходимо из месячного платежавычесть начисленные проценты.

s = x – , где s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Посколькучасть, идущая на погашение основногодолга зависит от предыдущих платежей,поэтому рассчёт графика, по даннойметодике вычислять последовательно,начиная с первого платежа.

Источник: https://StudFiles.net/preview/2554828/page:10/

Дифференцированный платеж, аннуитетные платежи, схема и расчет дифференцированного платежа

Дифференцированный платеж – универсальная и самая выгодная система погашения любого кредита. Найти отечественный банк, который работает по такому принципу не просто, но возможно. Время, потраченное на поиски, с лихвой компенсируется удобством и выгодой в процессе погашения займа.

Дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи как схема погашения кредита удобна тем, что заемщик рассчитывается с кредитором путем выплат равных частей тела кредита на фоне планомерного уменьшения ежемесячной суммы платежа. Происходит это за счет уменьшения тела кредита и сокращения объема процентной части.

Единственным недостатком дифференцированной системы считается необходимость подготовиться к серьезной финансовой нагрузке в начале срока кредитования. И если при оформлении потребительского кредита речь идет о первых месяцах, то в случае подписания договора автокредитования или ипотеки самыми тяжелыми будут первые несколько лет.

Аннуитетные схемы погашения кредита кажутся большинству заемщиков более удобными, поскольку сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на протяжении всего периода погашения.

Но этот принцип разработан банкирами специально, чтобы сократить путь к потенциально большему размеру дохода.

Если сравнивать сумму переплаты по дифференцированному кредиту и аннуитету при одинаковых условиях выдачи займа, цифры гарантированно скажут в пользу первого варианта.

Несмотря на кажущуюся простоту, большая часть первых аннуитетных платежей процентная. Фактически это означает, что в первые несколько лет заемщик оплачивает банку стоимость кредита, и только после этого начинает уменьшаться реальная сумма задолженности.

Схема дифференцированного платежа

Если вы готовы работать на перспективу и значительно урезать текущие расходы на начальном этапе кредитования – выбирайте займ с дифференцированной системой погашения.

Первые месяцы, а в ряде случаев и годы пролетают достаточно быстро, зато большую часть периода погашения заимствованных средств ежемесячный платеж станет более щадящим для кошелька и менее обременительным для семейного бюджета.

Среди финансовых продуктов российской банковской системы дифференцированные алгоритмы погашения предлагаются преимущественно в рамках ипотечного кредитования, хотя отдельные учреждения занимаются потребительским кредитованием по такому же принципу. При оформлении долгосрочного кредита финансовые аналитики настоятельно рекомендуют внимательнее присмотреться к возможности оформления займа на условиях погашения дифференцированными платежами.

Расчет дифференцированного платежа

Рассчитать сумму дифференцированного платежа несложно. Достаточно сумму кредита разделить на количество месяцев периода кредитования, после чего остается составить удобный для заемщика график платежей. Процентная часть платежа уменьшается с каждым месяцем, поскольку начисляется на постоянно уменьшающийся объем тела кредита.

Универсальная формула расчета месячного дифференцированного платежа выглядит следующим образом: х= s/n+s*P*d/G/100

Расшифровка значений формулы:

х – ежемесячный дифференцированный платеж;

s– размер тела кредита на дату расчета процентной части по очередному платежу;

P – размер годовой процентной ставки;

d – количество дней в расчетном периоде;

G – количество дней в текущем году;

N – число оставшихся процентных периодов (месяцев).

Совет от Сравни.ру: У дифференцированных и аннуитетных кредитов есть свои плюсы и минусы. Но если задействовать чистую арифметику и определить итоговый финансовый результат, оформление займа с дифференцированной системой погашения более выгодно для заемщика и менее привлекательно для коммерческого банка.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/differencirovannyj-platezh/

Дифференцированные платежи

Форма Excel расчета дифференцированных платежей — скачать

Дифференцированные платежи расчитываются исходя из того, что сумма погашения основного долга из месяца в месяц одинаковая, а сумма погашения процентов зависит от того, сколько насчитал банк за последний месяц. Ранее все кредиты выдавались с погашением по такому графику, но в связи с тем, что, например, по ипотеке при таком виде выплат ежемесячная сумма выплат в первые месяцы была в несколько раз больше чем в последние был применен аннуитетный способ погашения.

Формула расчета

Формула расчета дифференцированного платежа выглядит следующим образом:

ДП = ОСЗ / ПП + ОСЗ х ПС , где

  • ДП — размер дифференцированного платежа
  • ОСЗ — остаток ссудной задолженности
  • ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита
  • ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору, равная 1/12 годовой процентной ставки

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета

Рассмотрим расчет на небольшом примере. Пусть, мы берем на 1 год сумму 10 000 рублей под 15% годовых. Тогда график погашения будет выглядеть следующим образом:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 10 000,00 125,00 833,33 958,33
2 9 166,67 114,58 833,33 947,92
3 8 333,33 104,17 833,33 937,50
4 7 500,00 93,75 833,33 927,08
5 6 666,67 83,33 833,33 916,67
6 5 833,33 72,92 833,33 906,25
7 5 000,00 62,50 833,33 895,83
8 4 166,67 52,08 833,33 885,42
9 3 333,33 41,67 833,33 875,00
10 2 500,00 31,25 833,33 864,58
11 1 666,67 20,83 833,33 854,17
12 833,33 10,42 833,33 843,75
Итого 812,50 10 000,00 10 812,50

Как мы видим из примера, ежемесячная сумма выплаты основного долга не меняется, а менятся только сумма начисленных процентов на остаток займа.

Не смотря на то, что ранее практически все кредиты выдавались с дифференцированным графиком погашения, сегодня все большую популярность набирают аннуитетные. В нашей статье вы можете узнать о плюсах и минусах каждого вида.

Рассчитать дифференцированные платежи можно как с помощью кредитного калькулятора, так и в форме расчета Excel. Здесь можно посмотреть форму Excel расчета дифференцированных платежей.

Договор банковского вклада →

Также вы можете почитать в словаре о:

Источник: https://GeoCredit.net/enc/differencirovannye_platezhi

Погашение кредита дифференцированными платежами: что это такое, плюсы и минусы

Экспертами рынка кредитования дифференцированная система расчета с кредитом считается более выгодной для заемщиков в сравнении со второй и наиболее распространенной системой – аннуитетные платежи.

Ее главное преимущество – меньший размер переплаты, который, к тому же, каждый заемщик может серьезно сократить, если будет погашать кредит до истечения его срока. Вместе с тем, дифференцированная схема не является безусловно выгодной в каждом случае кредитования.

И хотя сегодня она предлагается банками редко, если есть возможность выбора, нужно внимательно оценивать все ее преимущества и недостатки в каждом конкретном случае, в том числе и на фоне аннуитетной схемы погашения.

Сущность дифференцированной системы

Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа.

Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов. Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга.

При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования. В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше.

За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита. При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов. Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты.

Многие помнят, что дифференцированная система была довольно-таки широко распространенной 15-20 лет назад, а у ведущих банков, осуществляющих потребительское кредитование, считалась основной.

Это легко объясняется тем, что на тот момент система была выгодна и для банков, и для заемщиков. Почему для заемщиков – понятно в силу возможности сократить размер переплаты, что присутствует и сегодня.

А вот для банков выгода была не в самой системе, а в доступности различных способов ограничения права заемщика погашать кредит досрочно.

Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика. Некоторые банки и вовсе вводили запрет на досрочное погашение кредита, пока не пройдет определенный срок кредитования либо независимо от срока.

Со времен 1990-2000-х годов многое изменилось и заставило банки сместить акценты в сторону аннуитетной системы.

Дифференцированная система погашения кредита превратилась для них в невыгодный вариант, поскольку ограничения, связанные с досрочным исполнением заемщиком обязанностей, были запрещены на законодательном уровне, а количество клиентов, желающих погашать долг досрочно, стало возрастать.

Сегодня дифференцированная схема – редкость, в основном предлагается на индивидуальных условиях кредитования или применяется банками как возможность увеличить количество клиентов-заемщиков за счет более привлекательных кредитных продуктов.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы для заемщиков

В сравнении с аннуитетной схемой расчета с кредитом дифференцированные платежи при условии равнозначности условий кредитования и полного соблюдения графика всегда гарантируют меньший размер переплаты.

Если же заемщик будет погашать кредит досрочно, как полностью, так и частично, то появляется возможность еще большего сокращения переплаты за счет уменьшения размера суммы начисленных по кредиту процентов.

Эти два обстоятельства – ключевые преимущества дифференцированной системы. Но у нее есть и недостатки:

  1. Значительная финансовая нагрузка на первых сроках пользования кредитом. Она со временем будет уменьшаться, но для многих заемщиков серьезные первые платежи создают проблемы платежеспособности. В этой связи важно грамотно рассчитывать свои возможности.

  2. Предлагаемые кредитные продукты с дифференцированной системой погашения на фоне аналогов с аннуитетной системой предусматривают более жесткие требования к заемщикам относительно уровня его доходов и в целом платежеспособности.

    В расчет здесь берется самый большой периодический платеж, и исходя из него оценивается финансовое положение. При прочих равных условиях кредит с аннуитетной системой получить проще, в том числе на бо́льшую сумму и более длительный срок кредитования.

  3. Помимо более жестких требований к заемщикам кредитные продукты с дифференцированной системой нередко выглядят и более дорогими в части процентных ставок.

    Так банки компенсируют свои возможные потери в прибыли в случае досрочного расчета по кредиту и как бы уравнивают потенциал своей доходности от кредитов с аннуитетной и дифференцированной системами внесения платежей.

  4. Досрочное погашение ипотеки при дифференцированной системе уменьшает размер выплат по процентам, а значит, сокращает потенциальный размер налогового вычета. Это может оказаться не очень выгодно, особенно учитывая, что в отношении процентов по кредитам налоговым законодательством установлены свои правила и пределы налогового вычета. С другой стороны, конечно, можно не использовать вариант досрочного погашения кредита, но тогда теряются и преимущества дифференцированной системы платежей.

Кредиты с дифференцированным погашением не идеальны и не для всех заемщиков выгодны.

Более того, если сравнивать все условия кредитования, могут оказаться даже менее выгодными, чем предлагаемые тем же банком кредиты с аннуитетной схемой платежей.

В каждом случае нужно все внимательно анализировать и отталкиваться при выборе кредитного продукта не от одного условия, а от всей их совокупности, обязательно соотнося их с желательными параметрами. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/pogashenie-kredita-differencirovannymi-platezhami

Особенности дифференцированного погашения кредитного долга

Особенности дифференцированного платежа представляют особый интерес, хотя дифференцированный платеж менее популярен, чем аннуитетный. Дело в том, что не все заемщики, которые берут кредит в банке, знают о том, что есть два способа выплаты кредитного долга.

Во-первых, это «классический» аннуитетный платеж. Он означает то, что заемщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму, которая включает в себя ежемесячный взнос от всей суммы кредита, а также проценты, начисляемые банком за использование кредита. Такой вид погашения считается более выгодным в том случае, если заемщик планирует погасить кредит менее чем за пять лет.

Во-вторых, это дифференцированный платеж, о существовании которого знают далеко не все клиенты банка. Этот способ погашения кредита состоит в том, что с каждым месяцем плата за кредит постепенно уменьшается. Такой метод более подходит, если кредит берется на длительный срок (например, ипотека). К сожалению, такую выплату предлагают далеко не все банки России.

Обратите внимание! Оформить кредит с дифференцированной схемой погашения не так легко, так как многие банки используют предпочтительно аннуитетный платеж.

При оформлении кредита каждая из сторон преследует свои интересы: заемщик желает как можно меньше переплатить по займу, что не всегда совпадает с интересами кредитора. Есть несколько инструментов, с помощью которых можно изменить затраты заемщика в ту или иную сторону. Одним из таких инструментов и является тип платежа: дифференцированный или аннуитетный.

Банки при работе с заемщиками используют оба вида погашения, но, вообще, предоставление возможности погашения кредита дифференцированным способом не предпочтительно для кредитной организации. Для них более выгоден аннуитетный вид погашения задолженности, ведь при этом способе заемщик сначала выплачивает стоимость использования заемных средств, а затем уже погашает само «тело» кредита.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения задолженности подразумевает разделение суммы основного долга на весь период времени действия кредитного договора. Проценты начисляются на остаток «тела» кредита, которые тоже равномерно распределяются на весь срок кредитования.

В результате заемщик в первый месяц выплачивает банку самую большую сумму, а заключительный взнос будет самым маленьким. Дифференцированный вид погашения задолженности очень удобен для тех, кто любит экономить.

В первое время, конечно, придется затянуть поясок, зато потом ежемесячные платежи уже не будут казаться непосильной ношей.

Остаток задолженности и проценты за предоставление кредита будут с каждым месяцем становиться все меньше и меньше.

Дифференцированный метод выплаты задолженности по кредиту чаще всего применяется в ипотечных программах. При оформлении ипотеки человек должен внести большой первоначальный взнос, который существенно сократит объем долга.

Затем размер ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, пока не опустится до минимальной отметки в самом конце срока кредитования.

Также дифференцированные платежи применяются в долгосрочном кредитовании, когда срок погашения задолженности превышает десять лет.

Схема дифференцированного платежа выглядит так: ежемесячно заемщик вносит рассчитанную сумму основного долга и проценты, которые начисляются на остаточную сумму долга.

Поэтому вначале заемщику придется возвращать большие суммы, но с каждым разом ежемесячный взнос будет все меньше и меньше, так как сумма основного долга сокращается, а значит, уменьшается и сумма процентов.

В результате получается, что заемщик платит проценты на реально используемую сумму, что более объективно. Конечно, у такой схемы есть свои минусы, но вначале стоит рассмотреть, как рассчитать такой платеж.

Расчет дифференцированного платежа

Расчет дифференцированного платежа не подразумевает никаких сложностей. Для этого необходимо разделить сумму займа на срок его предоставления. Затем для каждого месяца, то есть на остаток рассчитываем проценты, и прибавляем к основному долгу.

Рассмотрим на примере: допустим, заемщик получил кредит на сумму 100 000 рублей сроком на один год без каких-либо комиссий. Сумму займа 100 000 делим на год (12 месяцев) получаем 8 333, 34 рубля.

Это есть та начисленная сумма основного долга, которую нужно будет вносить каждый месяц.

Теперь переходим к расчету процентов, допустим, ставка 19%. Делим нашу ставку 19% на количество дней в году (365), далее умножаем на количество дней в кредитном периоде, полученную сумму умножает на остаток кредитного долга, и делим на 100.

Можно сократить расчет и ставку разделить на количество месяцев в году (12). Итак, что мы получили, заемщик должен в первый месяц возвратить сумму основного долга 8 333,34 рубля и сумму процентов 1580 рублей, итого 9123, 34 рубля.

Следующий месяц процент будет начисляться не на 100 000 рублей, а на 91 666, 66 (100 000 – 8 333,34) и так далее.

Достоинства и недостатки

Чтобы четко понимать картинку, сравним дифференцированный и аннуитетный платежи. Разница заключается в том, что по аннуитетной схеме заемщик каждый месяц будет вносить одинаковые суммы на протяжении всего кредитного периода.

При этом вначале заемщик выплачивает большую часть процентов и наименьшую сумму основного долга, а в конце срока они меняются местами. В итоге получаем, что сумма переплаты по аннуитетной схеме будет выше, чем по дифференцированной.

Но иногда заемщикам более удобен аннуитетный платеж, так как отдавать значительные суммы в начале выплат при дифференцированной схеме могут не все.

Преимущества дифференцированного платежа

Безусловно, самое главное преимущество, это небольшая сумма переплат, что очень важно для заемщика. Рассчитать такой платеж довольно просто, а значит, заемщик может сам вести контроль над своими выплатами.

Кроме того при таком платеже досрочное погашение становится более прозрачным, так как основной долг выплачивается равными частями, а значит, заемщик может в любой момент просчитать остаток и проценты.

Нельзя не отметить и такой момент, что основной долг по такой схеме слабеет намного заметнее, что позволяет значительно уменьшить расходы при частичном досрочном погашении. Так можно сжать срок погашения займа и уменьшить следующие взносы.

Дифференцированный платеж удобен для того заемщика, кому нужен кредит на длительный срок, и выплачивать его досрочно он не собирается. Например, если кредит берется на покупку квартиры, или строительство дома, или открытие собственного бизнеса.

В такой ситуации будет большая разница в процентах, которые будет требовать банк за пользование кредитом. Например, если кредит берется на сумму сто тысяч долларов сроком на десять лет под один процент годовых, то по аннуитетному платежу заемщик должен будет заплатить на десять тысяч долларов больше, чем при дифференцированной выплате.

Главным преимуществом дифференцированного способа погашения кредитной задолженности является тот факт, что с течением времени у заемщика появляется возможность вносить меньшую сумму платежа.

Таким образом, сэкономив свободные средства, заемщик может расплатиться с банком гораздо раньше установленного срока.

Да и при дифференциальном варианте человеку придется заплатить меньше процентов, чем в случае аннуитетного погашения кредита.

Также немаловажен тот факт, что основная сумма долга постоянно уменьшается, а значит, проценты за пользование заемными средствами будут ниже, чем при аннуитетном способе погашения. Банкам выгоднее второй метод, ведь тогда величина основного долга сохраняется в течение длительного времени, и проценты начисляются на всю сумму задолженности.

Недостатки дифференцированного платежа

К недостаткам можно отнести то, что не всем заемщикам удобен такой платеж, так как большие суммы в начале выплат могут негативно сказаться на их бюджете. Также и постоянные изменения платежей при частично досрочных выплатах могут вызвать запутанность и привести к недоплате определенной суммы.

Дифференцированный платеж является менее популярным среди заемщиков. Такая ситуация вызвана несколькими факторами:

  • неосведомленность заемщиков о возможности такого способа выплаты кредита.
  • максимальная сумма кредита при дифференцированной выплате гораздо меньше, чем при аннуитетной.
  • желание заемщика, чем поскорей «распрощаться» с кредитом, а не растягивать его на длительный срок. Об этом говорит и высокий процент преждевременных погашений кредитов. В такой ситуации дифференцированный платеж вообще не дает никаких привилегий.
  • сложность планирования личного бюджета самим заемщиком. При аннуитетном платеже все намного проще: каждый месяц одинаковая сумма. А вот при дифференцированном платеже приходиться все время высчитывать сумму платежа, да еще и проверять честность банка калькулятором.

Заключение

Если вы решили взять кредит с дифференцированным способом оплаты долговых обязательств, не поленитесь рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа. Его размер зависит от того, какую сумму вы хотите взять в долг у банка, на какой срок и под какие проценты.

Любой кредитный калькулятор вмиг предоставит вам результат вычисления, если вы, конечно, укажите все необходимые данные. Помните, что подобные программы не всегда дают точные результаты.

Кредитный эксперт, который будет принимать ваше заявление на получение кредита, произведет все необходимые расчеты и доступным языком объяснит вам все детали внесения ежемесячного взноса.

пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://credovik.ru/spravka/differentsirovannyj-platezh.html

Как произести расчет дифференцированных платежей по кредиту?

Как известно существует два способа погашения кредита ; с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей.

Кредиты с дифференцированным типом платежей преобладают в Сбербанке. Сбербанк выдает кредиты с дифференцированным типом платежей. К таким кредитам относятся автокредиты и ипотека.

Расчет дифференцированного платежа достаточно прост. Рассмотрим формулы расчета дифференцированных платежей.

Расчет дифференцированного платежа. Формула дифференцированного платежа

Формула для расчета дифференцированных платежей по кредиту:

Остаток основного долга берется на дату платежа.

Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.

Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.

Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).

Как видно формула состоит из 2х частей. Первая часть формулы ; это константа всегда, т.е для любого месяца. Сумма долга деленная на число месяцев.

Эта часть платежа идет в погашение основного долга.

К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна

Теперь рассчитаем переменную часть, которая зависит от суммы основного долга. Сумма основного долга также является переменной во времени и зависит от номера платежа.

Вот формула переменной части

Эта часть идет в погашение процентов.

Рассчитаем сумму в погашение процентов для первого платежа

Первый платеж по дифференцированному займу таким образом будет равен постоянная часть + переменная часть =

Рассчитаем второй платеж по кредиту.

Постоянная часть у нас получится та же, 10 тыс. рублей.

Рассчитаем сумму основного долга после первого платежа

Исходя из новой суммы основного долга посчитаем проценты по кредиту

Второй платеж по дифференцированному займу равен

Далее можно продолжить аналогично ; посчитать сумму основного долга для третьего платежа и рассчитать третий платеж.

Но проще воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Вот что мы получим при расчетах

Как видно, два первые платежа совпали с рассчитанными вручную. Совпадут и осталные, если считать дальше.

Так можно постоить график платежей по дифференцированному кредиту в Сбербанке.

В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.

Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.

Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.

Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц

Подставим данные в формулу

Остаток долга= 110 тыс.

Сумма в погашение ОД = 10 тыс.

Досрочные погашения = 20 тыс.

Ставка по кредиту осталась той же, 10 процентов

А вот срок кредита изменится.

Посчитаем новый срок

Теперь рассчитаем новый кредит на сумму 80 тыс. на 10 месяцев под 10 процентов годовы

Рассчитаем платеж по процентам для кредита после досрочного платежа

Теперь рассчитаем сумму нового платежа после досрочного погашения

Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.

В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.

На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.

Как видим, расчеты платежа после досрочного погашения сделанные вручную и с помощью кредитного калькулятора совпали.

Пример расчета ипотеки. Калькулятор дифференцированных платежей

Рассмотрим входные данные для расчета ипотеки

Входные данные для расчета кредита с дифференцированными платежами.

Пусть мы хотим взять ипотеку на 2 млн. рублей

Процентая ставка = 12.5%

Срок 10 лет или 120 месяцев

Дата выдачи ; текущее число.

Вводим эти данные на экран расчет кредита, указываем дифференцированный тип платежей.

Получаем график платежей:

Из графика видно, что ежемесячный платеж все время снижается.

Проценты, которые платим банку, также уменьшаются.

Источник: https://wallps.ru/chto-gde-kogda/kak-proizesti-raschet-differencirovannyx-platezhej-po-kreditu

Как рассчитать более выгодный вариант выплат по кредиту

Рассчитать платеж по кредиту следует перед оформлением для правильного планирования семейного бюджета. График платежей — такая же важная составляющая займа, как процентная ставка со сроком кредитования. Иногда лояльные тарифные пакеты доставляют неудобства при неправильных расчетах.

На многих официальных сайтах финансовых учреждений имеются кредитные калькуляторы. Однако они не рассчитаны на дополнительные платежи и другие нюансы обслуживания кредита. С помощью него можно подобрать подъемную сумму заемных средств и процентную ставку. Точные расчеты производятся сотрудником банка вручную или на специализированной для каждого учреждения программе.

Виды платежей

Платежи разделяют на два вида:

  • Дифференцированные – ежемесячные платежи, размер которых со временем уменьшается. Вносимая сумма средств идет на ежедневное снижение тела кредита и процентов, рассчитанных по остатку займа. Данный способ часто используют в кредитах от Сбербанка.
  • Аннуитетные – ежемесячные платежи равного размера, которыми погашают часть главного долга с процентами по всей ссуде. Часто используют в коммерческих организациях.

Расчет дифференцированных платежей

Величина ежемесячного взноса при дифференцированной системе оплаты зависит от оставшегося срока кредитования. Дифференцированный платеж включает:

  1. Фиксированную сумму – погашение части основной задолженности.
  2. Снижаемую часть – проценты на оставшееся тело кредита.

Уменьшение платежа происходит за счет уменьшения процентов на тело долга.

Для определения размера первой части платежа требуется размер кредита разделить на период кредитования в месяцах:

ВД = ПСК/СК, в которой ВД – это возврат тела долга, ПСК – общая сумма кредита и СК – срок кредита.

Формула считается основной, но в каждом финансовом учреждение существуют особенности расчета возврата основного долга:

  • Процент рассчитывают помесячно:

СНД = ООД*ПГС/12,

где СНД – сумма начисляемых процентов, ПГС – годовая ставка в процентах, ООД – это остаток основной задолженности.

  • Проценты начисляют на каждый день использования кредитом:

СНП = ООД*ПГС*КДМ/365, где КДМ – это количество дней расчетного месяца.

Пример расчета по дифференцированной системе

Клиент берет 2000 у.е. на 1 год под 20% годовых.

Всего должно быть внесено 12 платежей:

Расчет аннуитетных платежей

Ежемесячный взнос по аннуитетной схеме постоянен на протяжении кредитного периода. Изменение суммы происходит только после согласования сторон и досрочного погашения части или всего долга.

Как и дифференцированные платежи, аннуитетные состоят из 2-ух частей:

  • Размер основной задолженности.
  • Проценты за пользование заемных средств.

Со снижением сроком кредитования происходит уменьшение выплат по процентам и увеличение суммы погашения кредитного тела.

Размер выплат при одной ставки по аннуитетной системе выше, чем при дифференцированных выплатах. Первые взнос направлены на погашение большей части процентов займа.

Аннуитетные плетежи назначают по следующей системе:

РАП = ПСК*ПГС/(1-(1+ПГС)1-СК)

РАП – размер аннуитетного платежа.

Описанная формула – классический вариант расчета, которые используют банки, программы для учета финансов и электронные таблицы, калькуляторы.

Часто финансовые организации первый платеж не рассчитывают по аннуитетной системе. В таких случаях формула следующая:

РАП = ПСК*ПГС/(1-(1+ПГС)1-СК) = ПСК*ПГС/(1-1/(1+ПГС)СК-1) = ПСК*(ПГС + ПГС/((1+ПГС)СК-1-1)

Как видно из формулы, предварительный платеж не относится к аннуитетным. Он включает проценты за полный или неполный первый период. Полный период равен 31 день. Часто первый платеж меньше аннуитетного, но большой срок кредитования и высокий процент по займу способны значительного его увеличить.

Банки могут изменить не только первый платеж, но и последний:

РАП = ПСК*ПГС/(1-(1 + ПГС)2-СК) = ПСК*ПГС/(1-1/(1 + ПГС)СК-2) = ПСК* (ПГС + ПГС/(1 + ПГС)СК-2-1)

Первый взнос состоит из платы по процентам за месяц, последний – выплата остатков кредита. Все остальные платежи будут аннуитетными. Остаточный платеж будет образовываться из-за округления платежей. Последний платеж может превышать или быть меньше регулярного.

Пример расчета

Сумма кредитования 1000 у.е. на 12 месяцев под 20%.

Размеры ежемесячных платежей будут следующими:

«Платежи при аннуитетной схеме»

Какая схема выгодна для заемщика

Каждый заемщик стремится выбрать выгодные условия кредитования. Ответить однозначно, какие платежи экономнее, нельзя. Аннуитетный и дифференцированный методы имеют ряд особенностей:

  • Неизменный размер платежей в аннуитетной схеме, убывающие суммы – при дифференцированной.
  • Первый взнос при дифференцированном расчете платежей больше, чем аннуитетном.
  • Аннуитетная схема более распространена, так как понятна для заемщиков: весь срок ежемесячные платежи неизменны. При выборе дифференциальной системы доход клиента должен быть на 1/4 больше, чем при аннуитетной.
  • При аннуитетной схеме тело кредита снижается медленно, а начисляемые проценты повышаются. Это важно при преждевременном внесении части или всего займа.

Досрочное внесение средств при аннуитетной схеме невыгодно, так как происходят значительные потери средств за счет выплаченных вперед процентов. Если есть перспектива погасить долг раньше назначенного срока, то лучше оформлять кредиты с дифференциальными расчетами.

  • Получить одобрение кредита по дифференциальной системе сложнее, так как заемщик должен обладать большой доход. Он должен быть на 20% выше, чем допустимое значение для аннуитетных платежей.

Как видно, правильно оценивать выгоду для каждой схемы расчета следует индивидуально, учитывая остальные параметры кредитной линии.

Человеку легче оценивать собственную платежеспособность при виде реальных значений ежемесячных выплат по ссуде. Банки используют два вида расчетов для определения размера платежей, которые включают погашение части тела кредита и процентов. Каждый способ имеет преимущества и недостатки, совокупность которых будет определять более выгодный вариант.

Источник: https://www.vseprocredit.ru/rasschitat-platej-po-kredity-355

Дифференцированные платежи это выгодно. Преимущества и недостатки выбора дифференцированного графика платежей, особенности расчета и досрочной оплаты

Дифференцированные платежи это

У любого клиента банка, который использовал своей жизни потребительское кредитование, возникает вопрос – почему размер ежемесячной оплаты именно такой и из чего он состоит. Плата по займу, как правило, складывается из двух частей. Первая – это, так называемое, тело долга.

Иными словами, это та часть платежа, которая идет в оплату самого кредита. Вторая же часть – это проценты за пользование займом. В редких случаях есть еще и третья часть – комиссии и дополнительные платежи.

Их наличие или отсутствие должно быть четко отражено в договоре кредитования, но встречаются они не так часто.

При выдаче займа коммерческая структура (банк или другая кредитующая организация) предлагает своему клиенту одну из нескольких схем, по которым рассчитывается размер ежемесячного платежа и распределяется величина процентов и размер тела долга. Самыми распространенными системами расчетов являются дифференцированные платежи и аннуитетные платежи.

Сегодня мы рассмотрим первую схему, расскажем об основных ее плюсах и минусах, а также определимся, в каких ситуациях ее использование поможет сэкономить.

Дифференцированные платежи это

Несколько десятков лет назад банковские структуры были не так лояльны, и данный вид являлся единственным возможным для потенциальных клиентов. В связи с этим дифференцированные платежи это был базис, однако, в наши дни подобный способ оплаты применяют все реже и реже.

Само название этой системы расчетов берет свое начало от латинского слова differentia – «разница, отличие». В этом кроется вся особенность подобного платежа. Главное его отличие в том, как распределяются проценты и оплата основной суммы кредита.

При выборе дифференцированного графика ежемесячный взнос уменьшается с каждым месяцем, т.к. тело долга делится равномерно, а вот величина процентов начисляется отдельно. В связи с тем, что с каждым платежом основная масса кредита уменьшается, проценты, начисляемые каждый месяц, также становятся меньше.

Это в свою очередь и ведет к уменьшению месячного платежа. Первый месяц по кредиту с дифференцированным графиком будет самым дорогим, а последний взнос по договору кредитования наоборот будет минимальным, т.к. большая часть ссуды уже выплачена и проценты начисляются лишь на размер остаточного платежа.

Для банков подобный график вне всякого сомнения является выгодным, так как позволяет получить сверхприбыль в виде процентов на первых этапах пользования кредитом. Но выгоден ли этот способ для плательщика и стоит ли его вообще использовать?

Дифференцированные платежи это выгодно

Подобный вид платежей имеет ряд неоспоримых преимуществ. На каждом из них следует остановиться подробнее.

Во-первых, итоговая переплата при дифференцированных платежах будет меньше, чем займ на аналогичный срок с аннуитетными (равными) взносами. Это вызвано тем, что сумма основного долга гасится равномерно за счет фиксированной оплаты, а начисляемые проценты уменьшаются пропорционально снижению суммы кредита.

Для примера возьмем ситуацию с ипотечным кредитом на 2 000 000 рублей при ставке 15% годовых и сроке 120 месяцев (10 лет). При дифференцированных платежах итоговая переплата будет меньше на сумму около 360 000 рублей за весь срок по сравнению с равными платежами на то же время и при той же ставке. Это около 36 000 в год или 3 000 рублей в месяц.

Стоит отметить, что вне зависимости от суммы кредита, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график платежей всегда будет содержать меньшую итоговую переплату.

Во-вторых, дифференцированные платежи облегчают нагрузку в последние месяцы действия кредитного договора. В случаях больших займов на длительный срок подобная особенность может сыграть на руку заемщику. Пока мы молоды и можем трудиться, есть возможность платить больше.

Если клиент может себе позволить обслуживать кредит с высоким ежемесячным взносом первую половину срока действия договора, то ближе к его окончанию сумма ежемесячного платежа будет существенно меньше. Так при той же ипотеке в 2 000 000 рублей платеж в первый месяц составляет около 42 000 рублей, а последний платеж будет меньше 17 000 рублей.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Минусы дифференцированного платежа

Само собой, подобная система расчетов не лишена недостатков, при чем как прямых, так и косвенных.

К числу прямых недостатков следует отнести большой размер ежемесячного взноса в первой трети срока кредита. Некоторые заемщики переоценивают свои силы при выборе графика с дифференцированными суммами.

Перед тем, как определиться с выбором, следует тщательно проанализировать все источники поступлений денежных средств, которые вы используете.

Если ежемесячные доходы семьи не позволяют вносить существенные суммы в первые несколько месяцев, то дифференцированные платежи не подходят в вашей ситуации, и стоит рассмотреть другие варианты.

В качестве косвенного недостатка следует отметить некоторую тенденцию к снижению популярности такого алгоритма. Банк и прочие кредитные организации при оценке кредитоспособности клиента в первую очередь опираются на данные о его доходах и оценивают возможность своевременного погашения задолженностей. Напомним, что по закону платеж по кредиту не может быть больше половины дохода клиента.

В таких ситуациях, банки, как правило, предлагают суммы гораздо меньшие, чем требуются клиенту. И последнем приходится либо довольствоваться малым, либо обращаться в другую кредитную организацию.

Досрочное погашение

Оплата займа с опережением срока всегда несет в себе существенную экономию средств вне зависимости от выбранного графика оплаты. Но в случае с дифференцированными платежами разница будет более заметна.

Досрочное погашение позволяет серьезно сэкономить при пользовании кредитом, ведь при дифференцированных платежах с уменьшением основного долга снижается величина ежемесячного отчисления за счет снижения начисляемых процентов.

Однако, для этого недостаточно просто разместить необходимую сумму на кредитном счету. Для досрочного погашения кредита клиенту следует обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением.

В этом случае плательщик может рассчитывать на сокращение срока действия кредита или на уменьшение ежемесячного платежа.

Не все кредитные организации предоставляют возможность подобного выбора, поэтому такая возможность следует заранее обсудить с представителями банка и проследить, чтобы она была отмечена в договоре.

Как самостоятельно рассчитать размер дифференцированного платежа

Расчет дифференцированного платежа

Размер погашения основного долга исчисляется следующим способом: нужно сумму кредита поделить на общее число месяцев, в которое планируется погашение кредита. Результат и будет являться основной платой по кредиту.

b = S / N , где

b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для определения количества начисленных процентов необходимо остаточную сумму кредита помножить на ставку по кредиту, а затем поделить на 12 месяцев.

p = Sn * P / 12, где

p –проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Для того, чтобы найти Sn (остаточная задолженность), необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а полученное число вычесть из изначальной суммы кредита.

Sn = S – (b * n) , где

n – количество прошедших периодов
Однако, для вашего удобства в сети Интернет есть огромное количество онлайн калькуляторов для расчета подобных данных. Их использование существенно сократит время и позволит заранее еще до визита в банк оценить свои силы и определиться с удобным для вас графиком.

Дифференцированные платежи это. Итоги

При выборе способа расчета ежемесячного платежа следует быть аккуратным и грамотно рассчитывать свои возможности. Дифференцированный график из-за особенностей расчета позволяет сильно сэкономить на общей переплате, но предъявляет большие требования к оплате первых месяцев кредита. Это выгодно при использовании больших займов на длительный срок (более 5 лет).

Некоторые кредитные организации позволяют произвести перерасчет и изменить график оплаты. Банки, как правило, заинтересованы в получении выданных ранее средств. Однако, это является скорее исключением, нежели правилом.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Источник: https://www.credytoff.ru/differentsirovannye-platezhi/

Аннуитетные (АП) и дифференцированные (ДП) выплаты: ищем выгоду

Оформляя крупный заем на приобретение квартиры, коммерческой недвижимости, автомобиля, оплату высшего образования, лечение или другие нужды, стоит разобраться в понятиях аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше и выгоднее для заёмщика. От этого зависит сумма ежемесячного платежа (транша), стабильность его размера на протяжении всего периода расчета и итоговая переплата.

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты. Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  • размер займа;
  • процентная ставка;
  • вероятность досрочного погашения;
  • разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
  • платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %.

Что такое аннуитет

Хорошо разобравшись в сущности аннуитета, клиент сможет сделать грамотное заключение, выгодна ли ему эта форма кредитования и выбрать оптимальный вид платежа.

АП значит, что на протяжении всего срока расчета клиент будет платить фиксированный транш, рассчитанный по специальной формуле, независимо от месяца и года.

Его преимущества:

  • заемщик платит равными частями – не нужно каждый раз уточнять эту информацию;
  • возможность планировать свои траты с учетом постоянства выплачиваемых траншей по кредитному договору;
  • размер выплачиваемых значений может быть ниже, чем по другой схеме;
  • вероятность получить более высокий займ;
  • досрочное погашение части долга снижает величину транша.

Фактически ПА – это опережающая выплата процентов по договору.

Как рассчитывается АП. Стандартная формула

Большинство банковских структур использует для расчета приведенную ниже формулу:

где:

  • AP – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S – сумма кредита (тело);
  • K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент «К» рассчитывается так:

где:

  • i – годовая % ставка по кредиту;
  • n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит (месяцы).

Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.

Рассмотрим пример (на рисунке):

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула

Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

где:

  • DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
  • PS – ежемесячная сумма по основному долгу;
  • Pi – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «Ps» вычисляется следующим образом:

где:

  • S – общая сумма основного долга (тело кредита);
  • n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «Pi»:

где:

  • Sr – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
  • i – годовая процентная ставка;
  • dn – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
  • dy – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Этот вид кредитования российские банки предлагают редко: в этом случае им приходится предъявлять слишком жесткие требования к клиентам и их платежеспособности.

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

На примере (см. рисунок):

Особенности досрочного погашения

АП: возможно полностью и частично погасить раньше договора. Для этого необходимо обратиться в отделение банка и сообщить о своем намерении. Банковский сотрудник выдаст на руки новый график. Условиями может быть установлено ограничение на минимальный размер. После пересчета транш уменьшится пропорционально внесенной сумме.

ДП: преждевременное погашение так же осуществляется при непосредственном информировании кредитующей организации. В этом случае уменьшается не транш, а сроки выплаты. То есть полностью кредит будет погашен на несколько месяцев (лет) раньше.

Сравнение на конкретном примере

Чтобы ощутить разницу и окончательно понять аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое и какой из них лучше, сделаем небольшие расчеты. Во избежание сложных вычислительных действий, воспользуемся онлайн калькулятором на любом из сайтов, предлагающих населению услуги кредитования.

Пусть сумма займа составляет 3 миллиона рублей, которые мы оформляем на 5 лет (или 60 месяцев) со ставкой 20% годовых.

Показатель АП ДП
Ежемесячный транш, руб. 79 481,7
  • первый взнос – 100 000,0;
  • далее – с уменьшением;
  • последний – 50 083,0.
Переплата по кредиту, руб. 1 768 899,1 1 525 000,0
Итого, руб. 4 768 899,1 4 525 000,0

На примере видно, что второй заем выгоднее финансово: заемщик сэкономит на этом 243 899 рублей. Однако обратите внимание на разницу в платежах: на первых порах она составит около 20 тысяч. Это значит, что не каждый осилит второй вариант. Так, например, при доходе в 110 тысяч можно оформить аннуитет и приобрести жилье, в то время как иную вариацию банк попросту не одобрит.

По факту получается, что сама возможность выбора хороша для тех, кто может быть стеснен в средствах. Если не удастся получить один заем, можно попытаться взять другой.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Учитывая вышеприведенные факты, особенности и различия, стоит отметить:

  1. Максимально допустимый размер займа по официальной справке о зарплате или доходах позволяет аннуитет. Его же рекомендуют для ипотеки: он дает возможность значительно снизить и сделать доступными первые платежи.
  2. ДП может значить существенное снижение переплаты, он предпочтительнее для погашения раньше срока.
  3. В любом из этих случаев краткосрочный период кредитования будет привлекательнее, чем долгий.
  4. Нет универсального решения задачи: невозможно однозначно ответить, что лучше, поскольку много факторов влияет на показатель выгоды.
  5. Консультация сотрудников банка вряд ли будет ценной: во главе угла они ставят собственные интересы, а не ваши.

Совет специалиста. Используйте доступные на сайтах онлайн калькуляторы для выполнения индивидуального расчета и сравнивайте полученные результаты со своими желаниями и возможностями.

Анализируя выгоду и убытки, учтите все моменты, которые в ближайшем будущем могут изменить вашу жизнь и благосостояние: платежеспособность, финансовую устойчивость, экономические риски, болезни, изменение семейного положения, рождение детей и декретный отпуск. Рациональный подход к делу – лучший способ хорошо подготовиться и быть в полном вооружении в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Отвечает эксперт

Поделитесь своим мнением

 Загрузка …

Источник: https://finomer.ru/kreditovanie/vyplata-kredita/platezhi-i-pogashenie/annuitetnye-ap-i-differentsirovannye-dp-vyplaty-ishhem-vygodu

Дифференцированный способ погашения кредита: формулы расчета и примеры

Дифференцированная платежная система позволяет существенно снизить переплаты по долгосрочным кредитам. Однако не все российские банки жалуют подобные платежи, поскольку они содержат некоторую тонкость, которая связана с оценкой платежеспособности клиента.

Особенность дифференцированного способа погашения займа состоит в неравных ежемесячных траншах, которые постепенно уменьшаются на равные доли основного долга. Иначе говоря, сумма кредита делится на срок выплат, выраженный в количестве месяцев. Таким способом определяется обязательный ежемесячный платеж, закрывающий тело кредита.

Если бы кредиторы одалживали средства без процентов — на этом расчеты стоимости кредита бы и заканчивались. Однако реалии таковы, что заемщикам приходится платить обязательные проценты за пользование услугами кредиторов.

Этот печальный факт делит ежемесячный взнос на две составляющие: погашение заемных средств и начисляемых на остаток долга процентов. По мере погашения основной задолженности, уменьшается и сумма процентов. Самый крупный платеж приходится на первый месяц займа, т.к.

проценты берутся за всю сумму. По мере погашения долга транши пропорционально сокращаются.

Сумма погашения кредитного тела за месяц определяется по формуле:

СТК – сумма погашения тела кредита;ТК – сумма тела кредита;k – число месяцев.

Проценты за месяц можно рассчитать с помощью формулы:

СП – сумма начисленных за месяц процентов;СЗ – сумма задолженности по займу;i – процетная ставка за год.

Размер дифференцированного платежа за месяц рассчитывается по формуле:

Некоторые кредитные учреждения рассчитывают величины платежей не по месяцам, а по численности дней в году. В этом случае формула выглядит иначе:

d – количество дней в месяце;ДП – сумма платежа за месяц.

Плюсом дифференцированных платежей является снижение переплаты по займу, минусом – большие первоначальные платежи и отсутствие популярности данного платежа у банков.

Рассмотрим на практических примерах применение дифференцированных и формул расчета аннуитетных платежей.

График погашения Образовательного кредита

Кредит на образование можно погашать по диффиренцированной или по аннуитетной схеме. К примеру, Сбербанк по условиям программы предоставляет 90% необходимых для обучения средств. Остальные 10% студент вносит сам в виде первого взноса. Максимально предоставляемый на погашение кредита срок – 11 лет или 132 месяца.

Учеба в Сколково МВА с 12-месячной программой и полным циклом обучения обойдется студенту в 1 828 957,5 руб. (45 тыс. евро). По условиям Сбербанка максимальная сумма образовательного кредита составит: 1 828 957,5 руб. *90% = 1 646 061,75 ~ 1 646 062 руб.

Погашение по аннуитетной системе выглядит следующим образом:

  • ежемесячный платеж – 22 514,64 руб;
  • сумма переплаты за период кредитования — 1 325 870,02 руб. (80,5% от тела кредита);
  • при первом платеже доминируют выплаты по начисленным процентам — 16 460,62 руб. против 6 054,02 руб. по основному долгу;
  • в структуре последнего платежа перераспределение средств идет в пользу погашения тела кредита — 22 291,72 руб. при набежавших процентах в 222,92 руб;
  • через 5 лет 4 мес. пользования заемными средствами погашение основного долга в структуре платежа постепенно начинает превышать выплаты по процентам.

Выплата кредита дифференцированным способом:

  • фиксированный ежемесячный платеж по телу кредита — 12 470,17 руб;
  • начальный платеж — 28 930,79 руб., через 4 года 5 мес. он достигнет суммы 22 446,30 руб. и будет снижаться далее;
  • суммарная переплата за период кредитования — 1 094 631,23 руб. (66,5% от суммы кредита),
  • проценты за первый месяц — 16 460,62 руб;
  • проценты за последний месяц – 124,70 руб.

Выплата кредита в 1 646 062 руб. под 12% годовых на срок 132 месяца:

Аннуитетный способ погашения:

  • ежемесячный платеж – 22 514,64 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 2 971 932 руб;
  • переплата – 1 325 870 руб.

Дифференцированный способ погашения:

  • ежемесячный платеж — 28 931 — 12 595 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 2 740 693 руб;
  • переплата – 1 094 631 руб.

Таким образом, дифференцированные платежи позволят выпускнику вуза сэкономить 231 238,79 руб.

График погашения потребительского кредита

Сбербанк предлагает клиентам лишь аннуитетную схему погашения потребительских кредитов без обеспечения. Однако если предположить, что альтернативный вариант все же есть, то оплата займа в 200 тыс. руб. со сроком выплаты до 5 лет по средней ставке 22% будет выглядеть следующим образом.

При аннуитете:

  • ежемесячные выплаты – 5 523,78 руб;
  • переплата за 5 лет – 131 426,94 руб. (65,7% от тела кредита);
  • в структуре погашения изначально превалируют процентные платежи — 3 666,67 руб., оплата основного долга составляет 1 857,12 руб;
  • в последнем платеже доминирует погашение тела кредита — 5 424,34 руб., процентная составляющая — 99,45 руб;
  • в структуре платежа оплата основного долга начинает превышать сумму погашения процентов через 1 год 11 мес.

При дифференцированной системе:

  • фиксированный ежемесячный платеж – 3 333,33 руб;
  • первый платеж – 7 000,00 руб;
  • переплата за пользование займом – 111 833,33 руб. (55,9% от суммы);
  • проценты за первый месяц — 3 666,67 руб.
  • проценты за последний месяц — 61,11 руб.

Можно сравнить полученные показатели:

  • ежемесячный аннуитетный платеж — 5 524 руб;
  • сумма платежей в общей сложности — 331 427 руб;
  • сумма переплаты – 131 427 руб.
  • ежемесячный дифференцированный платеж — 3 394 – 7 000 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 311 833 руб;
  • сумма переплаты – 111 833 руб.

Согласно математическому расчету, дифференцированная система платежей дает экономию в 19 594 руб., хотя львиная доля выплат приходится на первую четверть срока обслуживания долга. Не зря дифференцированный платеж именуют платежом для состоятельных людей. Однако в первую очередь следует обращать внимание не на тип платежей, а на процентную ставку.

Источник: https://UraCredit.ru/info/consumer-credit/differentiated-method-of-loan-repayment-calculation-formulas-and-examples/

Расчет ежемесячного аннуитетного или дифференцированного платежа по займу с помощью формул

Кредит является одним из самых популярных банковских продуктов.

Ипотека, потребительский кредит, автокредит различаются по величине процентов и сроку действия договора займа, по принципу формирования взносов для возврата долга банку.

Существует несколько способов, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – это можно сделать при помощи калькулятора онлайн или самостоятельно рассчитать сумму выплаты по определенной формуле, перед тем, как оформить кредит.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Сумма регулярных платежей и график погашения определяется банковским специалистом, или это можно самостоятельно вычислить при помощи формул или кредитного калькулятора на банковских сайтах.

Перед тем, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, надо указать доход, определиться с максимальной суммой, величиной первого взноса, сроком и ставкой, проверить верность расчета взноса банком, отсутствие допуслуг.

Статьи по теме Кредиты онлайн на банковскую карту без отказа Как избавиться от долгов по кредитам Взять кредит в Россельхозбанке пенсионеру

Самостоятельно по формулам

Существуют формулы, как рассчитать платеж по кредиту. Плата по займу состоит из двух частей – основной долг и проценты.

Банк предлагает два вида платежей: аннуитетный (одинаковая сумма на протяжении всего срока) и дифференцированный – долг делится на равные доли, а размер процентов идет в сторону уменьшения суммы платежа, величина выплаты неодинаковая. Формулы расчета в этих случаях существенно различаются.

С помощью онлайн калькулятора

Если не хочется рассчитывать все вручную, стоит воспользоваться онлайн-калькулятором. С его помощью можно выяснить, как правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту.

Для этого необходимо ввести предполагаемый срок кредитного договора, процентную ставку и выбрать тип выплаты.

Размер взносов тут не является окончательным – при заключении договора к сумме займа прибавляется страховка и другие банковские услуги.

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту при аннуитетном методе начисления процентов

Равные взносы по кредиту на протяжении всего срока действия договора называются аннуитетными. Это самый распространенный тип оплаты займа, где первые платежи почти полностью состоят из выплаты процентов, и только потом погашается основная сумма. Этот вид погашения долга выгоден и банку и клиенту, главное – прозрачность схемы начисления.

Стандартная формула аннуитетного способа погашения долга выглядит так: величина взноса (А) состоит из суммы кредита (К), умноженной на определенную величину, где учитывается количество месяцев (М) и процентная ставка (П 1/12)), то есть А=К*(П+(П/(1+П)М-1)) Данный пример подходит для потребительских и ипотечных займов, банки больше склонны к аннуитету.

Формула расчета аннуитета

В качестве примера в данном случае принимается сумму кредита в 200 000 р., срок договора – 6 месяцев, годовая процентная ставка – 10%. Итак, сперва надо рассчитать величину ежемесячного платежа: 200000*(0,00083333+(0,0083333/(1+0,0083333)6-1))=34312 р. Не забывайте, необходимо брать в расчет не общую величину процентной ставки, а ее двенадцатую часть.

Процентная составляющая аннуитетного платежа

Не лишне будет высчитать процентную составляющую взноса, она рассчитывается по формуле, где учитывается остаток долга и годовая процентная ставка, поделенная на 12: Н (сумма начисленных процентов) = З (сумма оставшейся задолженности)*(С(процентная ставка))/12 (количество месяцев в году). Чтобы определить часть выплаты, которая идет на погашения основного долга, надо от общей суммы отнять начисленные проценты.

Делать это нужно последовательно по каждому ежемесячному графику платежей

  • 1 месяц, проценты: 200000*0,1/12=1666,66, основной долг 34312-1666,66=32645,34
  • 2 месяц, остаток кредита 200000-32645,34=167354,66, проценты: 167354,66*0,1/12=1394,62 основной долг 34312-1394,62=32917,38
  • 3 месяц, остаток займа 167354,66-32917,38=134437,28, проценты 134437,28*0,1/12=1120,31, основной долг 34312-1120,31=33191,69

Вариант, когда сумма долга уменьшается постепенно, называется дифференцированной выплатой. Он состоит из двух частей: основная (ее размер не изменяется) и убывающая, которая со временем уменьшается. Для расчета величины взноса необходимо знать окончательную сумму взноса, годовые проценты и количество месяцев, которое требуется для погашения кредита.

Формула дифференцированного платежа

Вначале надо узнать максимальный размер основной выплаты: П (основной платеж)=Р (размер кредита)/М (количество месяцев). Расчет начисленных процентов (Н) вычисляется путем умножения остатка долга.

(О) на годовую процентную ставку (Пр), оставшийся результат поделить на 12 (количество месяцев в году), то есть Н=О*Пр/12.

Остаток займа (О) вычисляется следующим образом: О=Р — (П*К (количество прошедших периодов)).

Для примера рассчитывается тот же кредит в размере 250000 р., взятый на полгода при ставке 10% годовых. Размер основного взноса – 250 000/6=41 666,67. Размер выплаты с момента оформления договора:

  • 1 месяц: 41666,67+(250000-41666,67*0))*0,1/12=43750 р.
  • 2 месяц: 41666,67+(250000-41666,67*1))0,1/12=43402,78 р.
  • 3 месяц: 41666,67+(250000-(41666,67*2))0,1/12=43055,56 р.

В России большинство банков дают в долг при условии расчета платежей по аннуитетному принципу.

Это выгодно для финансовых организаций, проценты начисляются с основной суммы долга, которая почти не уменьшается в начальный период выплат.

С дифференцированной системой другая проблема: ее используют не так много банков, размер первых взносов высок, могут быть трудности с одобрением заявки на кредит (требуется высокий доход заемщика).

Дифференцированный тип выплаты выгоден тем, кто берет крупный займ на большой период времени (более 10 лет), например, ипотечный кредит, тогда переплата банку будет существенно меньше. С дугой стороны, при займе у банка на срок менее 5 лет разница в переплате не так велика, можно поискать выгодную процентную ставку и рассчитать для себя более приемлемую схему аннуитета.

Формула расчета переплаты по кредиту

Любого заемщика волнует величина переплаты. При аннуитете необходимо подсчитать коэффициент, далее рассчитывается ежемесячная выплата. Сумма окончательной выплаты = М (срок)*П (платеж).

Переплатой будет разность из окончательной суммы взноса и суммы долга. При кредите в 120000 р. на год со ставкой в 19% аннуитетный коэффициент составит 0,0922.

Ежемесячный платеж будет 120000*0,0922=11064, а общая выплата 0,0922*120000*12=132768. Размер переплаты составит 12768 р.

При дифференцированных выплатах надо знать размер ежемесячной процентной ставки, величину ежемесячных взносов, размер процентов в первый и последний месяц, средний размер процентов в месяц, все это можно узнать в банке, перед тем, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Общая переплата – это произведение количества месяцев срока договора и среднего значения ежемесячных процентов.

Ежемесячные платежи — особенности расчета

Чтобы рассчитать взнос по займу используется два способа: аннуитетная схема – взнос разделен на равные денежные суммы.

Дифференцированные платежи отличаются тем, что сумма выплат вначале высокая, потом снижается, что выгодно при крупных кредитах на большой срок.

Некоторые банки приветствуют решение досрочно погасить часть займа, тогда речь может идти об отмене платежей или предоставлении кредитных каникул.

Для ипотечных займов

Ипотечное кредитование предполагает взятие большого займа надолго. Тут дифференцированный платеж выгоднее: стоимость кредита будет намного меньше, но потребуется подтвердить высокий ежемесячный доход.

Если вы планируете погасить кредит досрочно, лучше рассмотреть аннуитет (когда банк согласен на досрочное погашение).

Банки охотнее дают в долг крупные суммы при аннуитете, да и первые выплаты по ним всегда меньше.

Автокредитование

Кредит на покупку автомобиля, как правило, выдается сроком до пяти лет и с условием первоначальной выплаты (часто автосалоны берут в залог автомобиль клиента на реализацию). При расчете регулярных взносов банку учитывается обязательное страхование купленной машины (КАСКО и ОСАГО), а также дополнительные услуги банка (страхование жизни, взнос за пользование кредитом).

Расчет выплат по кредитной карте

Перед тем, как посчитать ежемесячный платеж по кредиту по карте, необходимо учитывать два момента:

  • Параметры льготного периода. В течение этого времени можно вернуть потраченные средства без начисления процентов (он составляет от 30 до 55 дней).
  • Ежемесячный платеж. Надо платить от 5 до 10% от общей суммы задолженности (например, в Сбербанке) плюс проценты (от 19 до 40% годовых, в зависимости от банка, выдавшего карту).

Расчет ежемесячного аннуитетного или дифференцированного платежа по займу с помощью формул — финансовые советы и рекомендации на News4Auto.ru»

Поделитесь ссылкой и ваши друзья узнают, что вы разбираетесь в финансовый вопросах и придут к вам за советом! Спасибо ツ

Источник: https://news4auto.ru/raschet-ejemesiachnogo-annyitetnogo-ili-differencirovannogo-plateja-po-zaimy-s-pomoshu-formyl/

Дифференцированный платеж по кредиту: что это такое и как его рассчитать?

При оформлении кредита в некоторых случаях встаёт вопрос о форме выплат по кредиту. Среди возможных вариантов дифференцированный и аннуитетный платежи. Многие утверждают, что выплаты по дифференцированной схеме более выгодны для плательщика. Так ли это, попробуем разобраться в нашей статье.

Что означает дифференцированный платёж и когда он используется

В большинстве случаев клиенту предлагают выбор системы погашения кредита, и одним из вариантов будет дифференцированная система платежей. Что же такое дифференцированный платёж?

Дело в том, что вся сумма кредита будет состоять из основной суммы (тела кредита), которую клиент занял у банка и суммы процентов, которую он согласился платить за пользование средствами банка.

Внимание! Могут существовать ещё и другие платежи, например, страховка на случай утери работы. Которые в сумму основного долга входить не будут, но обязательны к оплате.

Так вот, при выборе схемы дифференцированного платежа необходимо ежемесячно платить одинаковую сумму от основного кредита и проценты, которые насчитываются на остаток долга.

Эта система оплаты долга предполагает постепенное уменьшение выплат. Так, самые большие суммы придутся на первое время, так как размер тела кредита будет большой, а значит и проценты, насчитанные на него тоже немалыми. Нередко сумма процентов в это время значительно превышает сумму погашаемого кредита.

В дальнейшем по мере погашения долга соотношение процентов и основного долга будет изменяться и в конце выплат составляющая процентов будет незначительной.

Хотя считается, что такая система выплат более выгодна для заёмщика, следует помнить, что значительные выплаты могут оказаться слишком высокими.

Важно! При расчёте суммы ежемесячных платежей будет обязательно учтён суммарный доход заёмщика, так как законодательно предусмотрено, что платёж не может превышать 50% ежемесячного дохода.

Это требование делает возможность получения выплат по дифференцированной системе сложными, так как требуют значительных официальных доходов.

Формула дифференцированного платежа

При расчёте суммы по дифференцированному платежу важны три составляющих: общая сумма долга, выплатной период и процентная ставка. Ежемесячная выплата будет состоять из двух частей: части основного долга и процентов.

Расчёт основного долга ОД к ежемесячному возврату исчисляется по простой формуле разделения взятого кредита ВК на количество периодов выплаты ПВ

ОД =ВК/ПВ

При этом одни банки периоды выплаты исчисляются в месяцах и делят на 12, а другие в днях (на 365).

Расчёт процентов (РП) проводится так: остаток суммы кредита ОК в текущем месяце умножается на процентную ставку ПС и на соотношение дней месяца Д до годовых, например 30/365. Отсюда формула выглядит так:

РП = ОК х ПС х (Д / 365)

Общая сумма (ОС) будет состоять из двух составляющих: основной долг плюс проценты

ОС = ОД + РП

Расчёт дифференцированного платежа с примером

Дифференцированный платёж всегда будет выгодным при долгосрочных выплатах на 5 и более лет, при этом с увеличением периода выплат будет увеличиваться начальная сумма платежей.

Расчёт дифференцированного платежа на калькуляторе приведён здесь:

Расчёт наглядно показывает, что в первые месяцы выплаты проценты составили 200% от суммы основного долга, но по мере его выплаты и сумма процентов уменьшается.

Здесь же хорошо видно, что долгосрочный кредит предполагает в данном случае выплату процентов в сумме, соотносимой с суммой взятых кредитных средств. Процентов за 180 месяцев выплачено 900 703 р. а кредита взято 1 000 000 р.

Чем дифференцированный платёж отличается от аннуитетного?

При расчёте кредитной ставки банками рассматривается 2 варианта выплат: аннуитетные дифференцирование. Основное их отличие в сумме ежемесячных выплат.

При аннуитетной выплате просчитывается вся сумма долга и проценты на неё, а после результат делится на период выплаты.

Такая схема позволяет платить одинаковую сумму по кредиту как вначале выплат, так и в конце, что делает выплаты меньшими в первое время по сравнению с дифференцированным платежом.

Здесь первое время будут выплачиваться в основном проценты по кредиту, и малая часть основного долга, постепенно сумма основного долга будет увеличиваться, а проценты уменьшаться.

Многие финансисты утверждают, что этот вид выплат более дорогостоящий для должника. На практике, это оправдывает себя в случаях долгосрочных кредитов (более 60 месяцев).

Важно! При аннуитетных выплатах ежемесячный взнос будет изначально меньшим, что позволит при одинаковых условиях заёмщика (заработная плата, залог) получить большую сумму кредита.

Влияет ли кредитная история на получение кредита? Мы расскажем, как узнать свою кредитную историю.

Как торговать и заработать на бинарных опционах, читайте в нашем обзоре.

Как торговать акциями на бирже: http://money-budget.ru/multiply/binary/kak-torgovat-aktsiyami-na-birzhe.html

Как рассчитать досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах?

Кредит, даёт возможность получить желаемое, не откладывая очень долго. Так при покупке товара или недвижимости в кредит появляется возможность пользоваться им уже на протяжении выплаты долга. Платой за эту возможность станут проценты по кредиту.

Поэтому прежде чем брать кредит в банке обязательно нужно учесть несколько факторов:

  • наличие дохода, позволяющего платить ежемесячные взносы по кредиту;
  • это возможность должна быть рассчитана при учёте всех семейных и других домашних обстоятельств;
  • получение кредита может потребовать дополнительных расходов, среди которых окажутся рассмотрение заявки кредитной комиссией, справки и экспертизы;
  • наличие поручителей или залога;
  • кредитные обязательства повлекут за собой и ряд других трат, например, страховка, которая в общую сумму выплат по кредиту не входит.

Просчитать сумму ежемесячных выплат можно исходя из расчётов, которые приведены выше. Следует также учесть, что в случае залоговых кредитов (машина, квартира) необходимо внести первичный взнос, который определяется банком (или не менее его).

Рассчитывая сумму ежемесячных выплат необходимо сумму первичного взноса отнять, но не забудьте о дополнительных платежах.

И ещё уточните у банка-кредитора, предоставляют ли они возможность дифференцированных платежей. Возможно, нужно поискать другой банки или другой способ выплат.

Советы

  • Система оплаты кредитных платежей выбирается до подписания договора кредитования и прописывается в нём.
  • Многие банки не предоставляют клиенту возможности выбора системы оплаты долга, и предлагают только аннуитетную форму платежей.
  • Даже выбрав дифференцированный вид платежей, обратите внимание, предусмотрено ли договором кредитования возможность погашать долг раньше оговорённого срока, например, выплачивать суммы большие, чем оговорённые в договоре.
  • Обязательно просчитайте ежемесячные взносы и свои семейные доходы.

Смотрите также видео о том, какой платеж по кредиту выбрать (дифференцированный или аннуитетный):

Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом подбора наиболее выгодных кредитных предложений:

Источник: http://money-budget.ru/borrow/credits/differentsirovannyiy-platezh-po-kreditu.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: