Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Содержание

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы.

Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Ответить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика.

Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях.

Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей.

Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.

Как взять ипотеку с серой зарплатой?

Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

  • доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
  • доход от подсобного хозяйства;
  • помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
  • проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Ипотека по двум документам

Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность.

Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты.

Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

  • Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
  • Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
  • Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости.

При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов.

При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

  • Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
  • Процентная ставка от 12%;
  • Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

  • минимальная сумма – 100000 рублей;
  • процентная ставка – 13,4-14,4 %;
  • срок кредитования – 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

  • сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
  • первоначальный взнос не менее 40%;
  • срок кредитования не более 20 лет;
  • процентная ставка – от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.

Источник: http://law03.ru/finance/article/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj

Как получить ипотеку при маленькой официальной зарплате?

Основной проблемой при попытке взять ипотечный кредит является маленькая официальная зарплата. Почему банки неохотно рассматривают клиентов с серым доходом? И как быть, если заработная плата по документам небольшая, а ипотека нужна?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Почему банкам так важен размер официальной зарплаты?

Серая зарплата интересна работодателям, потому что им приходится платить куда меньшие пенсионные взносы и налоги.

Так как размер налоговых отчислений с з/п сотрудников составляет для компании не 13%, многие фирмы стараются сэкономить на этом.

И большинство сотрудников не переживают из-за низкого официального заработка. Но только до той поры, пока не настанет время обратиться в банк за ипотекой.

Кредитору заемщик приносит справку с указанием официальной заработной платы, и справку в свободной форме, подтверждающую размер реального заработка заемщика.

Но банк отказывает в получении кредита. Почему так происходит?

Если у компании возникнут проблемы с выплатами денег, сотрудник с «серой» зарплатой сможет через суд истребовать свои доходы ровно в том размере, в котором они указаны в справке.

«Серая» часть уйдет в никуда, и будет очень сложно доказать, что она действительно была. Банки об этом знают, и поэтому опасаются таких работодателей и таких клиентов. Особенно ярко это проявляется при ипотечном кредитовании.

Основные требования к заявителям, желающим получить жилищный займ, представлены в этой статье.

Как получить ипотеку при маленьком официальном доходе?

Существует несколько вариантов решения данной проблемы.

  • Если заемщик состоит в браке и его супруг/супруга работает официально – лучше оформлять ипотеку на него (нее). Это целесообразно только в том случае, если официальный доход супруга больше, чем у заемщика. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного кредита, читайте здесь.
  • Вместо справки в свободной форме в банк можно предъявить выписку с банковской карты заемщика, на которую перечисляют зарплату. Там отражен реальный уровень заработной платы заемщика, и данная выписка является для банка документом, подтверждающим доход. Если у вас маленькая заработная плата и вы ищете подработку, то ознакомьтесь с этой статьей, где мы рассказываем о том, как дополнительно заработать.
  • Можно привлечь поручителя из числа родственников, если у него стабильный средний или высокий заработок, подтвержденный документально.
  • Можно взять ипотечный кредит по 2-м документам, при наличии первоначального взноса от 40% и более. В данных программах не требуется подтверждать свое стабильное финансовое состояние, и сам кредит в целом получается более выгодным, за счет меньшей суммы кредита и более короткого срока кредитования. Если собственных средств на первый взнос не хватает, можно сразу после получения одобрения по заявке обратиться в другой банк за потребительским кредитом (чтобы добрать недостающую сумму). О том, где можно оформить ипотеку с минимальным пакетом документов, читайте по данной ссылке.
  • Не стоит забывать и про специальные программы для молодых семей и военнослужащих. По ним предусмотрен целый ряд льгот, и они, как правило, не требуют высокой официальной з/п. Программы для молодых семей рассматриваем в этом обзоре.
  • Можно устроиться на вторую работу по совместительству (с официальным оформлением) и продекларировать дополнительный заработок. Это положительно повлияет на принятие решения банком. Ищите варианты получения дополнительного дохода в этой статье.
  • Можно перевести в банк, в котором планируется оформить ипотеку, накопленные на первый взнос средства. Спустя 3-4 месяца после этого можно обращаться за кредитом. «Своим» клиентам банк с наибольшей вероятностью одобрит кредит. В данном случае справки в свободной форме могут быть приняты банком и рассмотрены положительно. Самые выгодные депозиты в этом году обсуждаем здесь.

В целом же, важно помнить, что не только уровень зарплаты влияет на принятие банком решения о выдаче ипотечного кредита. Стоит учитывать и такие факторы, как возраст, наличие детей и имущества. Клиентам, состоящим в официальном браке, скорее одобрят кредит с маленькой официальной з/п, чем одиноким людям.

Наличие поручителей или созаемщиков также немаловажно. Если же у заемщика имеется другое жилье, которое он сдает в аренду, в банк можно принести договор аренды и продекларировать его как дополнительную прибыль. Если учесть все эти нюансы, то получить ипотечный кредит будет легко и с маленькой официальной зарплатой.

Даже при большой зарплате человеку могут отказать, так как вторым важным фактором является кредитная история. Если она испорчена, то банк будет опасаться сотрудничать с клиентом, несмотря на его доходы. Если ваша КИ плохая, то перед походом в банк попробуйте исправить ее, подробнее тут.

Источник: http://KreditorPro.ru/kak-poluchit-ipoteku-s-malenkoj-ofitsialnoj-zarplatoj/

Дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Налогообложение в России заставляет работодателей уходить от «белой» зарплаты и платить работникам в конверте. Это позволяет избежать выплаты больших налогов.

По официальным документам в этом случае работник получает минимальный доход, с которого и уплачивается налог. Для одних это является удобным – какая разница, какой налог платиться, главное, что зарплата хорошая, хоть и не официальная.

А вот для других – это настоящая беда, поскольку с низкой «белой» зарплатой крайне сложно получить кредит, включая ипотеку.

Если клиент официально получает «минималку» и хочет оформить ипотеку, то велика вероятность отказа даже с безупречной кредитной историей, поскольку законодательно человек не может отдавать на погашение кредитов весь свой доход.

Другой случай, когда клиент сможет доказать свой неофициальный доход справками или выписками.

Например, вместо 2НДФЛ предоставить справку по форме банка, или выписку с лицевого счета, где указаны целевые поступления, например, в виде арендных платежей от сдачи недвижимости.

Крупнейшие финансовые  игроки ипотечного бизнеса сейчас почти не рассматривают заемщиков со справками о доходах по форме банка или в свободной форме, поскольку срок кредита большой, а неофициальный доход сегодня может быть, а завтра – нет.

Более мелкие организации, наоборот, более охотно учитывают дополнительный доход, который входит для расчета платежеспособности.

Рассмотрим, дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая, как рассчитывается платеж по ипотеке в разрезе зарплаты, как влияют на решение ежемесячный доход и прожиточный минимум, может ли маленький доход стать причиной отказа в ипотеке?

Высокий официальный доход получает лишь небольшой процент банковских клиентов. Большинство из них получают официально маленькую зарплату, а все остальное выдается в «конверте».

Если банки рассматривали только заемщиков с высокой официальной зарплатой, то вряд ли они смогли набрать такую базу заемщиков, поэтому со счетов не скидываются клиенты с маленькой ЗП.

Однозначно, что если в 2НДФЛ потенциального клиента будет указана лишь «минималка», которая равна или чуть больше платежа по ипотеке, то такому клиенту будет отказано.

Даже при небольшой зарплате большую роль играет и то, как клиент получает ее. Если начисление идет на карту выбранного банка, то вероятность одобрения даже при небольшом доходе велика. Это связано с тем, что все организации при заключении з\п-проекта тщательно проверяются банком, что уменьшает вероятность скорой ликвидации или резкого сокращения штата.

Расчет суммы ипотеки по зарплате

В каждом банке есть свои технологии расчета максимально возможной суммы ипотеки и платежа. Чтобы понять, дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая, нужно учитывать, что в среднем платеж не должен превышать 40% от дохода. Например, если зарплата 30 т.р. в месяц, то по ипотеке максимальный платеж в месяц будет составлять 12 т.р.

Чтобы увеличить доход для расчета платежеспособности, заемщикам с маленьким официальным доходом можно привлечь созаемщиков. Например, если муж получает 30 т.р., а жена 40 т.р., то совокупный доход выходит 70 т.р.

, а максимально возможный платеж 28 т.р., что уже позволяет приобрести приличное жилье. Также можно привлечь родителей, родственников и др.

Вы можете проверить свои шансы на ипотеку, подав заявку сразу в несколько банков ниже:

Заявка на дешевую ипотеку

Прожиточный минимум и ежемесячный доход

Эти показатели влияют на расчет платежеспособности заемщика, максимальной суммы ежемесячного платежа и сумму кредита в целом. Исходя из прожиточного минимума, банк устанавливает минимальный доход, который должен получать клиент, чтобы подать заявку на ипотеку. Так, в Москве ПМ достигает почти 18 т.р. на человека, а в Марий Эл – 7,5 т.р.

Это означает, что после уплаты платежа у клиента должна остаться сумма, не ниже ПМ на себя и каждого ребенка. Например, семья с 2 детьми живет в Москве, заемщиком является только муж. С учетом, что у него должно остаться ПМ на себя, на каждого ребенка, а платеж по ипотеке не может превышать 40% от дохода, он должен официально получать, как минимум 80 т.р.

(в этом случае по ипотеке заемщик может выплачивать около 30 т.р. в месяц).

Маленькая зарплата – причина отказа в ипотеке?

Маленький официальный доход может стать причиной отказа в предоставлении ипотеки. Это связано с большими рисками невыплаты кредита, если у клиента что-то случится, поскольку весь доход будет уходить на погашение платежей, а откладывать не с чего.

Конечно, у клиента может быть дополнительный источник дохода, например, неофициальный, но его сложно доказать, поскольку документально он может быть никак не зафиксирован.

  Некоторые банки охотно принимают справки, подтверждающие неофициальный доход (риск они закладывают в более высокую ставку), но крупные кредиторы верят исключительно официальным документам, поэтому предложения у них бывают более выгодными.

https://www.youtube.com/watch?v=SW1KxEG59ik

В данном случае можно привлечь созаемщиков и поручителей для обеспечения надежности возврата кредита, а также предоставить дополнительный залог, например, старую квартиру, автомобиль и проч.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/kredit_molodim_semjam/dadut-li-ipoteku-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya.html

Как взять ипотеку при маленькой зарплате

Заработать на собственную квартиру для большинства россиян со средним доходом — несбыточная мечта. По статистике, обычному москвичу понадобится около 27 лет, чтобы накопить на квартиру в столице. Самый реалистичный способ обзавестись крышей над головой раньше этого срока — оформить жилищный кредит.

Однако невысокие доходы и здесь могут стать камнем преткновения, ведь заемщик должен доказать банку свою платежеспособность. Но не стоит отчаиваться: при грамотном подходе маленькая зарплата ипотеке не помеха.

Помочь получить кредит на квартиру в этом случае могут первоначальный взнос, поручители, залог или льготные ипотечные программы.

Ситуация, когда человек в состоянии оплачивать кредит, но не может подтвердить свою платежеспособность из-за «серой» зарплаты, в наши дни более чем распространена.

Если работодатель отказывается подписать справку по банковской форме, стоит попробовать накопить на первоначальный взнос. В этом случае при оформлении кредита банк, скорее всего, закроет глаза на невысокие доходы.

Кроме того, ни для кого не секрет: чем выше сумма, которую вы сразу отдаете банку, тем выгоднее условия ипотеки.

В кредитной сфере можно найти предложения взять ипотеку «с нуля», но они, как правило, не выгодны для самого заемщика, и спрос на них невысокий. Ставка по такому кредиту может быть выше среднерыночного на 1,5 — 2%.

Однако для некоторых потенциальных покупателей такой вариант остается единственно возможным.

По информации Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, подобные предложения есть у АКБ «Инвестторгбанк» и ЛОКО-Банк.

Оформлять ипотеку с первоначальным взносом — выгоднее и спокойнее, причем и банку, и заемщику. Его размер может варьироваться в пределах 10 — 70% от стоимости жилой недвижимости. Чаще всего требуется внести 10-20%.

Однако такие суммы есть далеко не у всех. Что же делать, если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке? Один из вариантов — взять потребительский кредит.

Однако специалисты советуют идти на этот шаг, только серьезно оценив свои финансовые возможности. Помните, что дополнительный кредит значительно увеличивает нагрузку на семейный бюджет.

Скрыть получение займа от банка тоже не получится — этот факт отразится в кредитной истории.

Еще одна возможность заплатить первоначальный взнос, не тратя наличные, — использовать материнский капитал. На сегодняшний день во многих банках действуют программы, позволяющие зачесть сертификат в качестве первоначального взноса (или его части). Также «детские деньги» можно использовать для увеличения суммы кредита.

«Сбербанк России», ВТБ24 и Банк Москвы при предоставлении сертификата материнского капитала увеличивают сумму кредита ровно на сумму материнского капитала.

В зависимости от стоимости квартиры первоначального взноса в виде материнского капитала может хватить и без предоставления дополнительного взноса», — поясняет специалист компании Est-a-Tet Алексей Новиков

Созаемщики, поручители, залог — гарантии платежеспособности

Главный критерий оценки потенциального заемщика — его платежеспособность. Если ваша зарплата не позволяет оформить ипотеку на квартиру мечты, есть вариант привлечь созаемщиков. Самый простой случай — когда доходы супруга значительно превышают ваши.

Тогда его зарплату можно без проблем включить в совокупный доход. Молодым семьям при покупке жилья часто помогают родители. Современные ипотечные продукты позволяют привлечь в созаемщики до 4 человек, причем они не обязательно должны быть родственниками.

Однако это решение подходит не для всех. Одно дело, когда более обеспеченные родители помогают детям выплачивать кредит. Другое — когда созаемщики просто числятся в договоре, а вся нагрузка по кредиту ложится на одну семью. В этом случае расходы могут оказаться непомерными.

Убедить банк в своей благонадежности может помочь поручительство или залог недвижимости. Для некоторых ипотечных программ наличие лиц, готовых выполнить обязательства по кредиту вместо заемщика, является обязательным условием, в других — это заменяет залог имущества.

Если у вас в собственности есть недвижимость, ее можно использовать как гарантию. В качестве дополнительного залога может выступать жилое или нежилое помещение, земельный участок, загородный дом.

По словам специалистов Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, для получения кредита без первоначального взноса на всю стоимость квартиры нужно отдать в залог недвижимость, которая будет превышать стоимость новой квартиры на 20-30%. Кроме того, важно различать целевые и нецелевые ипотечные программы.

В первом случае, по мнению экспертов, клиентам предлагаются достаточно выгодные ставки, иногда даже ниже, чем по стандартным программам.

Нецелевую ипотеку обычно используют для покупки недвижимости, которую отказался кредитовать банк, либо для нужд бизнеса. Ставки по этому виду кредитов значительно выше. Кроме того, экспертами замечено, что просрочки и нарушения при погашении нецелевых займов случаются чаще. А по закону, если ипотечник не сможет погасить долг, его имеют право выселить даже из единственного жилья.

Право на скидку — кому положена льготная ипотека

Если финансовое положение все же не позволяет взять ипотеку, остается надеятся на льготные программы. В России их существует достаточно много, причем как федеральных, так и региональных. Все они направлены на обеспечение жильем малообеспеченных, молодых или многодетных семей, бюджетников, а также представителей социально значимых профессий.

  • Ипотека для молодой семьи

Главное условие для участия в этой программе — хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет. Кроме того, семья должна подтвердить, что нуждается в улучшении жилищных условий. Государственная помощь предоставляется в виде субсидии в размере 35 — 40% от стоимости квартиры. Эту сумму можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке либо на погашение процентов.

Социальная ипотечная программа была создана для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Чтобы воспользоваться ею, нужно находиться с списке очередников, не имеющих жилой недвижимости на территории РФ.

Государство может помочь льготнику путем предоставления сниженной ставки по ипотеке, возможности приобрести жилье из госфонда или выделить субсидию.

Помимо федеральных программ, жители некоторых субъектов могут рассчитывать на региональную поддержку.

Эта программа была создана для помощи военнослужащим, которые в силу ограниченности доходов не могут купить квартиру самостоятельно. Для этого нужно посвятить армии как минимум 3 года.

За каждый год участнику Накопительной ипотечной системы (НИС) государство начисляет деньги на личный счет. Спустя положенное время накопленную сумму можно будет использовать в качестве первоначального взноса.

Если военный продолжит службу, последующие платежи также возьмет на себя государство.

Помимо перечисленных программ, ипотекой на льготных условиях могут воспользоваться бюджетники, молодые ученые и специалисты. Правда, чтобы попасть в программу, участник должен иметь определенный трудовой стаж, соответствовать возрастному цензу и подтвердить, что ему требуется улучшение жилищных условий.

В заключение можно сказать, что получить ипотеку с маленькой зарплатой — вполне реально, если потенциальный заемщик детально изучит вопрос и найдет для себя кредит с подходящими условиями. Как видите, существует множество способов доказать банку свою платежеспособность, даже если ваш официальный доход невелик.

Также не стоит забывать о социальных ипотечных программах — это прекрасный шанс обрести крышу над головой при помощи государства.

Но даже если вы не входите в число льготников, возможность взять ипотеку на выгодных условиях все равно существует — многие организации готовы предложить своим сотрудникам специальные корпоративные кредитные программы.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

 Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Источник: https://www.gdeetotdom.ru/articles/2032574-2014-08-13-mozhno-li-vzyat-ipoteku-pri-malenkoj-zarplate/

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, с

В получении ипотечных займов сегодня заинтересованы многие граждане. Но их выдача возможна при соблюдении всех выдвигаемых банками требований.

Основным из них является платежеспособность клиента, подтвержденная документально. К сожалению, у лиц, имеющих небольшой доход, шансов на получение ипотеки немного. И все-таки они есть.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, расскажем далее.

Какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку

Ни законом об ипотеке, ни иными официальными актами конкретного размера зарплаты, приемлемого для банков не установлено. Поэтому каждым кредитным учреждением данный вопрос решается по-своему. Хотя на практике получается, что критерии оценки платежеспособности будущего клиента схожи.

В основном, банки смотрят на процентное соотношение заработка заемщика и рассчитанных по кредиту платежей.

Часть заимодавцев предпочитает работать с клиентами, для которых ипотечные платежи будут составлять не более 40% от официального заработка. Некоторые допускают выдачу займов лицам, для которых платежи достигают 50-60% от их заработка.

Кроме того, размер получаемого дохода должен быть подтвержден. Обычно предоставляется справка по форме 2-НЛФЛ, хотя возможны и иные документы о доходах.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Далеко не все потенциальные клиенты банка могут похвастаться высокими доходами. Означает ли это, что они не могут рассчитывать на получение ипотеки? Вовсе нет. Существуют определенные способы, позволяющие лицам с невысокими заработками получить желаемый заем.

Так как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Следует иметь в виду, что при решении вопроса о выдаче ипотеки банки берут в расчет не только заработок заемщика. Они могут рассматривать и иные варианты обеспечения выплаты ипотеки:

  • иные источники дохода;
  • привлечение поручителей или созаемщиков;
  • оформление залога.

Сегодня действует большое количество специальных ипотечных программ. Они позволяют отдельным лицам получать кредиты на льготных упрощенных условиях.

Часто выплаты по таким займам гарантируются государством, поэтому особых требований к доходам заемщиков не предъявляется.

Подтверждаем другие доходы

Если на основном месте работы небольшой доход, то можно попробовать подтвердить наличие иных источников поступления средств. Многим приходится подрабатывать в свободное от основной работы время. Но не всегда на таком месте имеется официальное оформление.

В-принципе, ипотека с серой зарплатой возможна, но при условии документального подтверждения получаемого дохода.

Если работодатель пойдет навстречу своему работнику, он может выдать ему соответствующую справку. Если же заемщик получает неофициальный доход, то попробовать подтвердить его можно с помощью сдаваемых с его учетом налоговых деклараций, выписок с банковских карт.

Банками также будут учтены средства, получаемые от сдачи жилья или иного имущества в аренду, пенсии и иных подтвержденных доходов.

Поручитель по кредиту или созаемщик

Еще одним способом обеспечить исполнение своих обязательств перед банком является привлечение поручителей или созаемщиков.

Поручитель или поручители берут на себя ответственность по выплате ипотечного займа заемщиком.

Они не являются стороной ипотечного договора, не получают прав на приобретаемое имущество. Но в случае неисполнения заемщиком условий заключенного договора, будут вынуждены оплатить долг.

Чаще всего для них устанавливается субсидиарная (дополнительная) ответственность. Иными словами она наступает только тогда, когда заемщик не смог исполнить свои обязательства.

Хотя в некоторых случаях может предусматриваться и совместное обязательство по выплате ипотеки.

Созаемщик, напротив, будет стороной в договоре. Фактически документ оформляется на двух (нескольких) лиц, которые должны исполнять его условия в равной степени.

Созаемщик, как участник сделки, обладает всеми соответствующими правами. И отвечать за неисполнение обязательств по ипотечному договору он будет вместе с остальными заемщиками.

В качестве поручителей или созаемщиков чаще всего привлекаются родственники или друзья с хорошим доходом и неиспорченной кредитной историей.

В отношении указанных лиц также понадобится предоставление документов о размере их дохода.

Ипотека по двум документам подтверждающим личность

Некоторые кредитные организации предоставляют возможность своим клиентам получить ипотеку по двум документам. Первым из них выступает гражданский паспорт, а вот вторым может быть загранпаспорт, военный билет, удостоверение водителя.

При таком кредите заемщику не понадобится подтверждать свои доходы. Решение о выдаче ипотеки принимаются в этом случае достаточно быстро.

Но стоит быть готовым к тому, что ставка, первоначальный взнос по нему будут значительно выше.

Кроме того, могут вводиться дополнительные ограничения к возрасту заемщика, срокам возврата такого займа.

Залог имущества

Еще одним способом увеличить шансы на выдачу ипотеки лицам с маленькими доходами является залог. Предоставление банку в залог имущества обеспечивает возможность его реализации при неисполнении заемщиком своих обязательств.

Следует иметь в виду, что далеко не любое имущество будет принято банком в качестве залога.

Во-первых, оно должно соизмеряться по стоимости с суммой займа. Для установления стоимости проводится оценка предложенного клиентом имущества.

Во-вторых, оно должно находиться в надлежащем состоянии и котироваться на рынке.

Ну, и конечно же, отдавать в качестве залога можно только свое имущество без каких-либо обременений и ограничений в использовании.

Передача имущества в залог должна быть оформлена договором.

Первоначальный взнос

Ипотечные займы редко предоставляются банками без внесения первоначальных взносов. Этим банки стараются обезопасить себя от неисполнения заемщиками своих обязательств.

Обычно сумма первоначального взноса по кредиту составляет от 10 до 20 процентов от суммы всего займа.

Если предложить банку заплатить первый взнос в большем размере, то это увеличит шансы на получение ипотеки. При больших первоначальных взносах банки лояльнее относятся к предоставленным сведениям о доходах клиента. Да и проценты по такому кредиту будет меньше.

Если собственных средств для внесения взноса в большем размере не хватает, можно занять их у друзей, использовать средства материнского капитала или взять потребительский кредит.

Социальные, льготные программы предоставляющие ипотеку

Лицам, не получающим больших доходов, может помочь в получении ипотеки участие в специальных кредитных программах. Их сейчас достаточно много, поэтому можно выбрать подходящую.

По таким программам государством отдельным гражданам предоставляются субсидии на приобретение жилья. Помимо этого устанавливаются более выгодные для заемщиков условия, к примеру, пониженная ставка по займу или небольшой первый взнос. В частности, такие условия предусматриваются при льготной ипотеке для молодых пар (одиноких родителей).

Широкое распространение получила так называемая «социальная ипотека». Исполнение по таким ипотечным договорам гарантируется государством, поэтому размер дохода не имеет принципиального значения. Она предоставляет возможность бюджетникам, малообеспеченным, многодетным семьям рассчитывать на получение ипотеки.

Отдельные программы также предусматриваются для пенсионеров, военных, студентов. Все они устанавливают более лояльные требования к заемщикам.

В какой банк обращаться

Решив попробовать получить ипотеку с маленькими доходами, стоит подумать какой банк лучше выбрать. Различные кредитные организации имеют свое представление о требуемом для заемщика уровне доходов. Поэтому перед заключением договора следует изучить условия всех имеющихся банков. При этом стоит заключать договор только с проверенными надежными банками.

Достаточно неплохие условия для ипотеки с небольшими доходами предлагаются Сбербанком. Кроме того, этот банк является участником многих льготных ипотечных программ.

В банке ВТБ24 существует специальное предложение «победа над формальностями», по которому можно и вовсе обойтись без предоставления справок о доходах.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, заем для молодой семьи или с господдержкой.

Источник: https://zakondoma.ru/sdelki/ipoteka/kak-vzyat-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya.html

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

В жизни каждого человека возникает необходимость взять кредит, будь-то на машину или квартиру. Всегда хочется улучшить свое материальное положение, даже при наличии небольшого официального дохода.

Но расстраиваться не стоит, даже у тех, у кого маленькая зарплата вполне реально получить достаточно заемных средств. Одним из вариантов приобретения заветных квадратных метров является ипотека.

В данный момент государственными органами разрабатываются условия для обеспечения молодых семей собственным жильем.

Этапы, которые необходимо пройти для получения потребительского кредита в банке

Наиболее лояльным в предоставлении кредитов является Сбербанк. Его сеть распространена по всей территории страны и условия, которые он выдвигает к работникам, у которых низкая зарплата весьма небольшие.

  1. Для того, чтобы получить небольшую сумму достаточно предоставить работнику банка документ, подтверждающий личность и код, присвоенный налоговой инспекцией.
  2. Ипотека на сумму до 100 тыс. руб. также может быть предоставлена на основании справки о доходах, где зафиксирована маленькая зарплата. Однако погашение достаточно большого кредита потребует сил и времени, поскольку погашение может затянуться на несколько лет.
  3. Для получения суммы свыше 100 тыс. руб. для осуществления более дорогих приобретений необходимо заполнение справки по утвержденной форме Сбербанка и официальное подтверждение трудового стажа. Альтернативой справки о доходах может быть форма 2-НДФЛ, в ней указываются все официальные отчисления.  Даже при хорошем окладе, но получении его в «конверте», никакой работодатель не захочет пойти навстречу своему сотруднику.
  4. Если в предыдущем пункте справки 2-НДФЛ недостаточно, тогда есть два пути заполучить ипотеку: возможно юридически оформить залог на свое имущество или найти два поручителя, у которых доход больше. Такие условия делают кредитных экспертов более лояльными к тем, у кого официальная зарплата маленькая.
  5. Ипотека вполне доступна для тех лиц, кто уже является клиентом Сбербанк и на основании предыдущих платежей у него сформировалась отличная кредитная история.

Решения о выдаче потребительского кредита принимается в индивидуальном порядке и на основании предоставленных документов и с  учетом личных обстоятельств. Но, даже имея, небольшая зарплата не является поводом отказывать себе в приобретении значимых объектов.

На какую максимальную сумму может рассчитывать потребитель

Сбербанк (как и прочие банки ан территории страны) предоставляет кредит заявителю, исходя из разницы между его зарплатой и расходами. Именной этой суммой банк и руководствуется при выдаче кредита и максимальном сроке погашения.

А поскольку заявителем показывается маленькая зарплата, то ипотека для него, запретный и далекий плод, т.к. сумма, которую может выдать ему банк не решает никаких его проблем.

И скорейшие фото своего долгожданного жилья приходится ждать не один год.

Решающим фактором в этом вопросе является размер оклада, из которого будут происходить расчеты. Например, при доходе в 20 тыс. рублей и приблизительных расходах в сумме 15 тыс.

рублей будущий заемщик хочет взять кредит на приобретение жилья. Максимальная сумма, на которую он может претендовать будет: 5 тыс. руб.

(свободная сумма каждый месяц)* 60 месяц (максимальный срок кредитования)+ 20% ставка кредита, итого получается он может получить кредит на сумму 189 тыс. руб.

В итоге просчетов, получается совсем небольшая сумма, но имея, другое жилье или автомобиль, реализовав, которые можно получить дополнительную сумму средств. А сложив все, может получиться приличная сумма, которая необходима. Такая же схема просчета и для приобретения автомобиля.

Другие условия, приобретения жилья или авто

При наличии собственных накоплений, существуют и другие условия, на которых ипотека не так обременительна.

В банках есть льготные программы, которые и рассчитаны на работников, у которых маленькая зарплата. В таких программах максимальный срок, на который может быть предоставлена ипотека – от 20 до 30 лет.  Поэтому для человека с небольшим доходом вполне реально взять заем на сумму свыше 500 тыс. руб., а это уже серьезная сумма и приобретая что-либо человек может реализовать все свои желания.

Другие возможности увеличить суммы кредита

Многие люди, работая в государственных учреждениях, имеют дополнительный доход и заработок. Также им предоставляются различные субсидии и государственная помощь. В некоторых случаях маленькая зарплата поможет им приобрести на льготных условиях свое собственное жилье. Также ипотека может получаться под социальную программу  материнского капитала.

Источник: http://krepoteka.ru/kak-vzyat-ipoteku

Ипотека с маленькой официальной зарплатой, способы, как и в каком банке взять, льготы в 2018 году | Как взять ипотеку

Накопить денег на покупку квартиры россиянину со средним уровнем зарплаты практически невозможно – на это требуется 20-30 лет. Получить жилье раньше дает возможность ипотечное кредитование, но часто камнем преткновения становятся невысокие доходы семьи.

Самый простой ответ на вопрос, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: доказать банку платежеспособность.
Способов достаточно, важно знать все.

Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотечные средства

Законодательством четко определено, что ежемесячный платеж не может быть больше, чем 40% от чистого заработка. Это сумма, которая остается после вычета из совокупного полученных средств коммунальных платежей, арендной платы (если квартира съемная), отчислений по имеющимся кредитам.

Но необходимо учесть еще одно условие. Чистый доход делится на количество членов семьи. Полученная сумма должна быть больше прожиточного минимума в конкретном регионе.
Объем ежемесячного платежа так же зависит от ряда условий:

  • кредитной программы выбранного банка;
  • срока и суммы;
  • наличия/отсутствия страхования, расходы по которому чаще всего вносятся в основную сумму кредита.

Какая должна быть зарплата, чтобы можно было надеяться на одобрение заявки?
Из статистических данных можно сделать вывод, что средняя сумма платежа в стране 15-20 тыс. рублей. Это значит, что чистый доход должен быть 40-50 тыс. рублей.

Способы, позволяющие получить ипотечные средства с маленькой «белой» зарплатой

Людей, получающих часть зарплаты в конверте, в России много. Это значит, что реальный заработок резко отличается от официального.
Чтобы улучшить показатели платежеспособности, можно:

  • привлечь созаемщиков (до 4-х человек);
  • найти поручителей, имеющих высокие доходы;
  • предоставить банковскую выписку со счета (депозитного или расходного), на котором размещена крупная сумма.

Созаемщиками чаще всего становятся супруги или близкие родственники, например, родители. Общие доходы в любом случае больше, чем одна зарплата. В подобной ситуации пакет документов должны собрать все созаемщики.

Но необходимо учесть, что это не выход для тех, чьи родственники на самом деле не намерены помогать с выплатами. Если они будут просто числиться, справиться с обязательствами будет невозможно. Единственное исключение – серая зарплата больших объемов.

Найти поручителей тоже не просто. Редко имеются родственники или близкие знакомые с высокими доходами, готовые отвечать за чужие долги.

Залог недвижимости вместо поручителей

Существуют банки, которые оформляют ипотеку под залог имущества: земельного участка, жилых или нежилых помещений. Стоимость недвижимости должна на 20-30% превышать сумму кредита.

Некоторые кредитные учреждения принимают в качестве гарантии автомобили, срок эксплуатации которых не превышает 5-7 лет. Наличие залога позволяет не только получить ипотечные средства, но и снизить процентную ставку.

Первоначальный взнос

Этот вариант самый выгодный как для банка, так и для заемщика. В большинстве кредитных учреждений требуют внесения 10-20% от цены недвижимости. Но это не норма. Первоначальный взнос может составлять и 60-70%. Чем он больше, тем ниже процентная ставка.
Существуют 5 источников, позволяющих внести первый платеж:

  1. Сбережения.
  2. Потребительский кредит.
  3. Заем у частного лица.
  4. Ссуда от работодателя.
  5. Материнский капитал.

Накопления имеются не в каждой семье. Если рассматривать вариант займа, то выгоднее взять его у частного лица. Если это родственник, то чаще всего одалживает деньги без процентов. В больших компаниях можно получить ссуду.

Нужно написать заявление руководству, указав, для какой цели деньги нужны. Вернуть такой долг не сложно. Выплаты вычитываются из заработной платы.

Прежде чем оформлять потребительский кредит, следует оценить свою платежеспособность и реакцию банка.

Важно
Чтобы было достаточно средств для внесения двух платежей. Кроме того, скрыть наличие имеющегося займа не получится, так как перед оформлением ипотеки будут запрашиваться данные из кредитной истории.

Наличие обязательств повышает риск получения отказа. Иногда выход из сложных ситуаций находят кредитные брокеры.

Если в семье двое детей, можно использовать в качестве первого взноса материнский капитал, если обратиться в Пенсионный фонд. Этот вариант позволяет не только избежать траты сбережений, но и увеличить сумму кредита. Но не все банки участвуют в программе.

Льготная ипотека

Получить жилье дают возможность региональные и федеральные льготные ипотечные программы.
Они предусмотрены для:

  1. Молодых и многодетных семей.
  2. Военнослужащих.
  3. Бюджетников (служащих, учителей, врачей, работников полиции).
  4. Ученых.
  5. Молообеспеченных.

Молодая семья может участвовать в льготной программе, если:

  • один из супругов моложе 35-и лет;
  • семья официально признана нуждающейся в жилье;
  • оба супруга имеют регистрацию в регионе от 10-и лет.

Государство предоставляет 35-40% от цены недвижимости, средства можно использовать в качестве первого взноса или для оплаты процентов.
В банках программы разные, могут быть предложены следующие льготы:

  • отсутствие необходимости во внесение первого взноса или минимальная сумма;
  • снижение ставки;
  • отсрочки без начисления штрафов.

Многодетными законодательство определило супругов с тремя (или более) детьми. Чтобы участвовать в программе, должны быть выполнены некоторые условия:

  1. Официально зарегистрированный брак.
  2. Возраст детей до 18-и лет.
  3. Дети не обязательно должны быть родные (могут быть приемные, падчерицы, пасынки).

Льготы предоставляются не только на покупку квартиры, но и на строительство дома, ремонт имеющегося жилья (если оно признано негодным для проживания). Залогом служит оформляемая в ипотеку недвижимость.
Банки для многодетных семей:

  • снижают объем первого взноса (10-30%);
  • предлагают пониженные процентные ставки (для новой квартиры в среднем 11%, на вторичном рынке — 14-15%);
  • увеличивают срок возврата до 30-и лет.

Часть выплат компенсирует государство. Многодетные семьи могут использовать в качестве первого взноса материнский капитал. В программе участвуют: АИЖК, Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Дельта Кредит.

Военнослужащий, прослуживший 3 года, может участвовать в Накопительной ипотечной программе. Накопленные средства используются в качестве первого взноса. Если служба продолжается, выплаты по кредиту осуществляются за счет государства.

В программе для бюджетников могут принять участие семейные люди до 40-а лет и одинокие до 35-и лет. Предоставляется безвозмездная субсидия или льготная процентная ставка. Кандидаты наук могут получить субсидию при оформлении ипотеки до 35-и лет, доктора наук – до 40-а лет.

Государственную программу дополняет программа АИЖК «Молодые ученые». Предлагаются пониженные ставки и удобный график выплат, учитывающий отсрочку после рождения ребенка.

Социальная ипотека предназначена для очередников, не имеющих никакого жилья. Выделяется субсидия или предлагается жилье из государственного фонда по сниженной цене. Чаще всего снижается процентная ставка.

Другие варианты

Если никаких льгот нет, остается искать банк, предоставляющий кредитные средства по двум документам (без справки2-НДФЛ), или попытаться доказать другие доходы.

Самый простой вариант – уговорить работодателя, выплачивающего часть зарплаты в конверте, указать в 2-НДФЛ реальный объем заработка. Но это не всегда удается из-за страха перед налоговыми органами.

Как подтвердить дополнительный доход из других источников?
Нужно найти банк, принимающий в качестве доказательства платежеспособности различные документы.

Это может быть:

  • выписка из банковского счета о доходах супруга/супруги;
  • пенсия (справки их Пенсионного фонда);
  • стипендия (справка из ВУЗа);
  • социальное пособие;
  • алименты;
  • прибыль от аренды движимости или недвижимости (расписки);
  • прибыль от коммерческой деятельности;
  • доход от фриланса (подать НДФЛ и уплатить налог).

При работе по совместительству справку 2-НДФЛ нужно попросить у второго работодателя.

Купить жилье в ипотеку вполне реально и с маленькой зарплатой, если уделить достаточно времени изучению предложений всех банков, в том числе льготных. Следует оценить соответствие семьи требованиям.

Купить квартиру мечты не получится, но попытать счастья стоит. Шанс оформить ипотеку с небольшими доходами увеличивается с каждым годом.

Источник: https://kakvzyatipoteku.ru/rabochie-sposoby-poluchenija-ipoteki-s-malenkoj-oficialnoj-zarplatoj.html

Как получить ипотеку при маленькой зарплате

26.11

В советское время не было больших проблем в приобретении квартиры. Но с приходом рыночной экономики развалилась система распределения жилой недвижимости. Теперь гражданам приходится рассчитывать только на свои силы. Причём если взять средний доход россиянина, то на накопление денежных средств для покупки жилья потребуется около 27 лет.

На помощь приходит ипотечный заем. На данный момент это самый приемлемый способ приобретения квартиры. Но как же взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Способы получения

Возникает загвоздка. Банк в обязательном порядке просит подтверждение того, что кредитор сможет вернуть взятый долг. Для получения ипотеки этим подтверждением является справка о заработной плате. Причём если получаемый потенциальным заёмщиком доход банковскую организацию не устроит, то она вправе отказать в предоставлении жилищного займа.

Для того чтобы предугадать решение банка, желательно заранее узнать, какой должна быть зарплата. Это можно сделать при помощи кредитного калькулятора на сайте организации. Вычислив размер ежемесячных выплат, можно рассчитать, при какой зарплате эти выплаты будут безболезненными для семейного кошелька.

Какая же должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? Как минимум в 3,5–4 раза превышающей размер ежемесячного платежа, да и то при условии, что других действующих займов и долгов у вас нет. Очень часто работники официально получают только оклад, остальную часть заработной платы им выплачивают «в конверте». Эта практика очень распространена в мелких частных организациях.

Существует несколько способов, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Это:

  • увеличение первоначального взноса;
  • привлечение созаёмщика;
  • привлечение поручителей или предоставление залога;
  • участие в льготных программах.

Первоначальный взнос

Условия ипотеки находятся в обратной зависимости от размера первоначального взноса. То есть чем выше взнос, тем ниже процентная ставка, соответственно, ниже ежемесячная плата. Размер первоначального взноса может составлять от 10 до 70% от стоимости приобретаемого жилья. Обычно для выдачи ипотеки достаточно 10–20%.

Бывает так, что для внесения первоначального взноса не хватает денежных средств. Есть 2 пути решения этой проблемы:

  1. Взять потребительский заем на недостающую сумму.
  2. Использовать материнский капитал.

Потребкредит

Первый вариант необходимо использовать с осторожностью. Во-первых, беря потребительский заем, придётся ежемесячно отдавать определённую сумму и на его погашение, и на погашение ипотеки. Во-вторых, потребительский заем, как и другой любой, отражается в кредитной истории.

Банк перед выдачей любого займа обязательно ознакомляется с ним, при расчёте окончательной суммы учитывает ежемесячные платежи по всем числящимся на заёмщике займам. В итоге он может одобрить по ипотеке меньшую сумму, а не сколько нужно.

Маткапитал

Материнский капитал является хорошим подспорьем в приобретении жилья. Во многих банках существуют специальные жилищные программы с использованием сертификата. Его можно предоставить как первоначальный взнос по ипотеке.

Правда, здесь тоже может быть не всё гладко. Пенсионный фонд одобряет перевод денежных средств на банковский счёт в течение двух месяцев. При неправильном оформлении документов может прийти отказ в выполнении операции.

Созаемщики

Даже при солидном первоначальном взносе зарплата для ипотеки может быть недостаточной. Тогда можно привлечь созаемщиков. Ими могут быть супруг (супруга), родители, знакомые. Самый лучший вариант, когда в этой роли выступают супруги.

В принципе, количество созаемщиков может быть до 4 человек. Чем выше их доход, тем большую сумму ссуды можно взять. Однако если долг будет погашать один человек или одна семья, следует учесть размер ежемесячных выплат и соизмеримость их с реальным доходом — как официальным, так и неофициальным.

Поручители и залог

Поручители отличаются от созаемщика тем, что они только гарантируют платёжеспособность заёмщика. Они также должны зарабатывать достаточную для погашения займа сумму.

Ведь при недобросовестном выполнении заёмщиком своих долговых обязательств последние переходят на поручителя. Многие из-за этого отказываются от предложения стать поручителем.

В некоторых программах наличие поручителя является обязательным условием.

Кроме поручительства, можно как гарантию сделать залог недвижимого имущества или земельного участка. Залог должен быть дороже покупаемого жилья на 20–30%.

Льготная ипотека

Бывает так, что возможности найти созаемщиков и поручителей нет, а доход не позволяет взять жилищный заем. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой в таком случае? На помощь придут различные льготные программы.

В Российской Федерации действует много льгот федерального и регионального уровня. Их целью является обеспечение жильём малообеспеченных, многодетных, молодых семей, работников бюджетной сферы и др.

Социальная ипотека

Она предназначена для граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Для того чтобы попасть в эту программу, надо стоять в очереди как неимеющий своего жилья на территории России. Помощь государства по этой программе заключается в:

  • снижении процентной ставки;
  • выделении субсидии;
  • приобретении жилья из госфонда.

Ипотека для молодой семьи

В этой программе могут участвовать семьи, которые нуждаются в жилье, причем хотя бы одному супругу должно быть не более 35 лет. Данная льгота предоставляется в виде субсидии. Её размер составляет 35–40% от стоимости приобретаемой жилой недвижимости. Она может быть использована в качестве первоначального взноса. Кроме того, её можно направить на погашение процентов по ипотеке.

Военная ипотека

Это целевая программа для приобретения жилья военнослужащими. Обязательным условием является стаж службы в армии, который должен составлять не менее трех лет. Эта программа носит накопительный характер.

Каждый заявитель становится участником НИС (Накопительной системы). За каждый год участия в ней начисляются денежные средства на личный счёт военнослужащего. Через определённое время эти накопленные средства можно направить на первоначальный взнос. Последующие платежи по займу будет оплачивать государство до тех пор, пока не закончится служба.

Кроме вышеперечисленных, существуют и другие льготы. Почти во всех программах основными требованиями являются нуждаемость в улучшении жилищных условий, определенный возраст заёмщика, стаж работы в конкретной области. Если хотя бы под одну из программ вы подходите, нужно получать ее обязательно.

Теперь понятно, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. Для этого достаточно досконально изучить все нюансы выдачи ипотеки и подобрать самый подходящий для заёмщика кредитный продукт.

Конечно, с большой зарплатой получить любой заём не составляет особого труда.

Но, даже имея небольшой официальный доход, с помощью вышеперечисленных способов получить одобрение банка на выдачу жилищного займа реально.

Источник: https://WseKredity.ru/ipoteka/kak-vzyat-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya.html

Как получить ипотеку клиенту банка с маленькой зарплатой

07.12.2017

Чтобы взять ипотечный кредит, необходимо предоставить ведомость по официальной зарплате. Если она будет ниже среднего, то банковское отделение имеет право отказать в выдаче денежных средств.

Но не стоит сразу же опускать руки, так как в любой ситуации имеется возможность получить поддержку даже при маленькой заработной плате. Главное разобраться в особенностях, понять, как можно обойти требования.

Оптимальная зарплата

Специалисты отмечают, что в настоящее время не существует конкретной цифры, на которую следует ориентироваться жителям Российской Федерации.

Дело в том, что всё сугубо индивидуально, во время обращения в банковское отделение сотрудники производят расчёт при помощи специального калькулятора.

После оглашается решение, давать денежные средства или нет. Также рассматривают некоторые факторы:

  1. Установленный прожиточный минимум в регионе, где проживает клиент. Дело в том, что каждый регион имеет свою цифру, данный момент не стоит упускать;
  2. Количество людей, кто проживает вместе с будущим заёмщиком. При этом учитывается и официальный доход, если члены семи уже работают на постоянной основе;
  3. Расход семьи, сколько требуется денежных средств в месяц. Сюда входит не только покупка продуктов питания и одежды, но и оплата долгов и кредитов.

Помимо этого следует учитывать момент, что ежемесячный взнос в пользу ипотечного кредитования не должен превышать 40-ка процентов от общего дохода семьи. При этом учитывается исключительно чистый доход, который получается с вычетом налогов и подобного. Идеальный считается чистая прибыль, которая превышает минимальный порог в несколько раз.

Некоторые банковские отделения могут давать большую сумму и учитывать дополнительный доход, который невозможно подтвердить. В связи с этим кредитная нагрузка повышается до 60-ти процентов. Если вы не хотите получить негативные последствия, то следует заранее задавать дополнительные вопросы, внимательно рассматривать условия. При необходимости консультироваться со специалистом.

Если у вас небольшая официальная зарплата, то можно воспользоваться несколькими методами.

Форма банковского отделения

Заёмщик имеет право принести справку, оформленную по рекомендациям банковского отделения. Сюда входят следующе данные:

  • Что у гражданина имеется рабочий стаж как минимум полгода, без постоянной смены рабочего места;
  • Получает достаточное количество денег, чтобы оплачивать кредитный взнос;
  • Указать телефон и место организации, где работает в настоящее время. Это необходимо для проверки и доказательства;
  • Поставить синюю печать и подпись у директора;
  • Указать банк, для кого оформляется справка.

Подобная справка позволяет доказать банковскому отделению реальный доход, сколько уходит денежных средств на расходы. После этого принимается решение по выдаче кредита.

Дополнительный доход

Чтобы решить проблему, связанную с оформлением ипотечного кредитования, можно принести документ о дополненных доходах:

  • Предоставить справку 2-НДФЛ, которая подтверждает дополнительный доход;
  • Запросить в Пенсионном Фонде Российской Федерации выписку о пенсионной выплате;
  • Если вы получаете стипендию, то обязательно предоставить справу из бухгалтерского кабинета учебного заведения;
  • Принести копию договора аренды недвижимости или транспортных средств;
  • Если вы получаете всевозможные пособия и алименты, то предоставить документацию;
  • Совместный доход.

Что касается Сбербанка, то здесь не требуется предоставлять документацию, подтверждающую дополнительный доход.

Созаёмщик и поручитель

Если основной заработной платы не достаточно, чтобы оплачивать ежемесячный взнос, то можно привлечь дополнительного созаёмщика или поручителя. В совокупности получается достаточная сумма, чтобы отдавать каждый месяц и не испытывать проблем. Стоит отметить, что при подобном стечении обстоятельств, требуется предоставить полный пакет документов.

Поручителем может быть не только физическое лицо, но и целая организация. К примеру, в Сбербанке существует подобная практика, во время строительства нового дома поручителем выдвигается компания строитель. Он будет отдавать дополнительную сумму денег, пока не сдаст объект в эксплуатацию.

Первоначальный взнос

Специалисты отмечают, что важным моментом является первоначальный взнос в размере 10-20 процентов. Именно столько требуется предоставить на начальном этапе, в противном случае банковское отделение откажет в выдаче денежных средств.

Если вы превысите подобный процент, то банк с превеликим удовольствием оформит ипотечный кредит, что не удивительно. Ведь сотрудники компании на руки получают порядка 40-50 процентов денежных средств.

Для увеличения первоначального взноса при маленькой зарплате необходимо:

  1. Использовать дополнительные накопления;
  2. Оформить потребительский кредит в другом банковском отделении. При этом необходимо внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в неприятной ситуации;
  3. Можно взять дополнительные денежные средства у соседей и знакомых в качестве долга;
  4. Использовать материнский капитал, который выдаётся после рождения второго ребёнка;
  5. Принять участие в государственной программе. Она направлена на обеспечение собственной недвижимостью каждого военного и малоимущего.

Программа по двум документам

Многие банковские отделения предоставляют кредит только по двум документам, что очень удобно. Вам не требуется собирать полный пакет документации. Но здесь существуют минусы:

  • Вам дадут денежные средства под очень большой процент, требуется каждый месяц отдавать практический весь доход;
  • Что касается первоначального взноса, то может увеличиваться вплоть до 70 процентов;
  • Банковские отделения очень придирчивы к кредитной истории. Если имеются какие-либо просрочки по выплате, то вам откажут вы выдаче денежных средств.

Как получить ипотеку клиенту банка с маленькой зарплатой Ссылка на основную публикацию

Источник: http://onedvizhke.ru/ipoteka/kak-poluchit-ipoteku-klientu-banka-s-malenkoj-zarplatoj

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой со 100 % одобрением

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, если банки не выдают такие клиентам займы? Решение простое: нужно рассмотреть все ипотечные программы.

Ряд из них разработан специально для людей с низким уровнем официального дохода. Даже они могут взять ипотечный кредит на большую сумму.

Но за такие ослабления банк ставит заемщику более жесткие условия. Какие именно — рассмотрим далее.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: 4 способа

Любой банк все же заинтересован в притоке новых клиентов, пусть даже с низким уровнем официального дохода Все же он есть, поэтому ежемесячные выплаты могут поступать стабильно.

Но чтобы не потерять «свое», банк предлагает таким клиентам с маленькой официальной зарплатой особые условия. Есть 4 основных способов, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Их и рассмотрим подробнее.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: 4 способа

Ипотечный кредит с первоначальным взносом

Банк может выдать ипотеку человеку с небольшой зарплатой. Но он заинтересован и в получении прибыли не только в будущем, но и в настоящее время. Поэтому заемщику необходимо внести обязательный первоначальный взнос.

Но если по обычной ипотечной программе он составляет до 30 % от размера всего займа, то в данном случае эта цифра увеличивается до 50 %. Иногда требует взнос и до 60 %.

Именно так кредитная организация получает хоть какие-то гарантии на возврат выданных средств в будущем.

Ипотечный кредит с первоначальным взносом

Стоит ли бояться большого первоначального взноса? Если клиент с маленькой официальной зарплатой располагает такими деньгами при оформлении договора, то лучше их внести. Это облегчает и его участь, так как:

  • Размер оставшегося долга сразу же уменьшится.
  • Ежемесячные выплаты будут гораздо меньше.
  • Большая часть денег будет уже выплачена.
  • Возможно, сократиться и срок погашения. Вместо 10-20 лет долговой поруки кредит получится выплатить гораздо раньше.

Конечно же, не у всех есть такая большая сумму денег, чтобы внести первоначальной взнос. По этой причине для многих эта схема кредитования не подойдет. Но нужно помнить, что взнос не является переплатой.

Эти деньги идут в счет погашения основной суммы долга. Это облегчает обязательства клиента. Ему останется выплатить не так уж и много, поэтому в будущем ежемесячные платежи для него будут не такой непосильной задачей.

Чем больше взнос, тем меньше размер последующих платежей.

Ипотека под залог имущества

Маленькая официальная зарплата—не помеха для оформления ипотеки. У многих людей может быть небольшой доход, но при этом имеется какое-либо имущество в собственности:

  • Автомобиль.
  • Другая недвижимость.
  • Загородный коттедж, дача.
  • Участок.

Ипотека под залог имущества

Все это имущество составляет ценность и может случить залог при оформлении ипотеки. Эксперты банка оценивают его стоимость, после чего делают выводы. Если имущество подходит в качестве залога, то ипотека оформляется клиенту с маленькой официальной зарплатой. Есть даже шансы взять в кредит недвижимость по большой стоимости. Но нужно помнить, что:

Залоговое имущество сразу же попадает под арест. Но не нужно путать его с судебным арестом, так как недвижимость или автомобиль остается в собственности владельца. Его просто нельзя продать или подарить до тех пор, пока не будет выплачен ипотечный кредит.

Попросту говоря, нужно передать банку копии документов на имущество (технические, правоустанавливающие) и подписать ипотечный договор. В нем это имущество обязательно значится в качестве залогового.

Но нужно помнить, что банк не всю недвижимость или автомобили рассматривает в качестве залога. У кредитора есть ряд требований и условий к таким объектам. К примеру, не всегда дача или участок может стать залогом.

То же касается аварийного жилья.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой без первоначального взноса? Достаточно предоставить залог и забыть обо всех проблемах с оформлением ипотечного договора. Как только займ будет выплачен, арест с имущества сразу же снимается.

Ипотечный кредит с поручительством

Кредитор всегда внимательно рассматривает все заявки клиентов на получение ипотеки. Тщательно проверяются документы, данные, кредитная история и, конечно же, анализируется платежеспособность.

Именно она играет очень важную роль в одобрении заявки. Банку важно, чтобы заемщик мог выплатить долг. Ключевую роль в оценке платежеспособности играет уровень дохода.

Если официальная зарплата маленькая, то получить ипотеку крайне сложно.

Дело в том, что любой ипотечный кредит — это займ в больших размерах. Человеку с небольшой зарплатой ежемесячно выплачивать высокие платежи будет сложно. Что же тогда делать, чтобы получить одобрение?

Нужно обратиться к третьему лицу — поручителю. Это может быть человек из круга родственников, знакомых, который имеет стабильную и высокую заработную плату. Он поручается за заемщика и принимает участие в подписании ипотечного договора. На поручителя возлагаются следующие обязанности:

  • Поручительство за основного заемщика, который оформляет ипотеку с маленькой официальной зарплатой.
  • Несет ответственность за то, чтобы основной заемщик вовремя выплачивал долг с процентами, то есть вносил ежемесячные платежи.
  • Если долг по ипотеке не будет возвращен, то это обязанность перекладывается на плечи поручителя.

Ипотечный кредит с поручительством

Именно так можно решить проблему того, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Поручительство — оптимальный выход, если кто-то согласиться взять на себя большую ответственность. Найти такого человека не так просто, но зато можно будет получить одобрение от банка.

Это лицо обязательно значится в договоре с указанием паспортных и других данных. Поручитель обязательно принимает участие в заключении документов. Банк рассматривает именно его уровень дохода. Если официальная зарплата поручителя достаточная для выплаты ипотечного кредита, то основной заемщик получает одобрение.

Ипотека с одобрением, но на невыгодных условиях

Кредитор никогда не пойдет против своих интересов и не выдаст ипотеку лицу с маленькой официальной зарплатой. Чтобы это произошло, банк должен получить дополнительные гарантии или привилегии. Он заключит ипотечный договор с заемщиком, но предложит более жесткие требования:

  1. Повышенная процентную ставку по кредиту. Она резко повысится, и клиенту придется переплачивать. Но зато он получит одобрение на свою заявку. Ставка может быть повышена на 10, 20 и более процентов.
  2. Включение в ежемесячные платежи дополнительных комиссией. Сумма долга в этом случае также увеличивается, а кредитор получает намного больше денег от клиента.
  3. Обязательное заключение страхового договора. Страхуется не только недвижимость, но и жизнь, здоровье заемщика, а также возможная потеря его трудоспособности. Страховка при ипотеке стоит достаточно дорого, поэтому и в этом случае клиент переплачивает не так уж мало.
  4. Сокращении общего термина кредитования, в течение которого нужно погасить всю сумму долга. К примеру, ипотека выдается не на 10-20 лет, а на 5-7. Так кредитор перестраховывается и, естественно, получает обратно свои деньги с процентами намного раньше.

Ипотека с одобрением, но на невыгодных условиях

Список условий может быть и другим. К примеру, в него включается требование о предоставление документов на залог, привлечение поручителей и т.д. В таком случае можно получить ипотечный кредит и при маленькой официальной зарплате.

Ипотека с хорошей кредитной историей

У обратившегося в банк клиента может быть маленькая официальная зарплата, но идеальная и кредитная история. К примеру, в ней значится ранее взятые и досрочно или вовремя закрытые платежи.

Такое лицо является платежеспособным и обязательным, несмотря на небольшой уровень дохода. Возможно, кредитор откажет ему в выдаче ипотеки, но зато предложит другой кредит на большую сумму, к примеру, потребительскими. Этих денег может хватить на покупку недорого жилья.

При этом в договоре не будет значиться, куда именно нужно потратить деньги.

Многие потребители действуют по другой схеме. Они берут займы исключительно в одном банке. С каждым разом размер кредита увеличивается, а сам заемщик всегда погашает его вовремя или досрочно. Тогда у кредитной организации вырабатывается к нему доверие. Она соглашается в будущем оформить ему и ипотечный кредит с маленькой официальной зарплатой.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Источник: https://www.credytoff.ru/kak-poluchit-ipoteku-s-malenkoj-ofitsialnoj-zarplatoj-bez-otkaza/

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?

В наше время цены на недвижимость регулярно растут и для многих собственное жилье становится несбыточной мечтой. Единственным выходом из сложившейся ситуации становится ипотека в банке.

По статистике низкая заработная плата наряду с плохой кредитной историей становится наиболее популярной причиной для отказа гражданам (проверить кредитную историю бесплатно можно через интернет. Подробности тут: ).

При оформлении заявки на ипотеку для предварительной проверки сотрудник банка в большинстве случаев потребует у потенциального заемщика справку о доходах за последние полгода. Однако к конкретным цифрам по заработной плате у банков требований нет, хотя очень часто именно маленькая зарплата может статьи причиной отказа в кредите. Как быть в этой ситуации, обсудим далее.

Требования банков к заемщикам при оформлении ипотеки

Многие сталкиваются с вопросом: Какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку? Как правило, финансовые организации в числе требований к заемщикам не указывают официальную зарплату в цифрах. Но,

согласно общепринятым нормам расходы на кредиты и ипотеку не могут быть более 40-50% от зарплаты клиента

Если по документам, которые физическое лицо предоставило в банк, сумма не соответствует данным условиям, получить положительное решение на поданную заявку будет сложно. Одни банки сразу же ответят отказом, другие могут предложить меньшую сумму ипотеки, если кредитная история клиента кристально чистая. Так же могут выручить созаемщики, которые так же предоставляют сведения о своих доходах.

Важно помнить, что в банке учитывается не только «белая» зарплата, но и доходы от ценных бумаг, недвижимости или предпринимательской деятельности. То есть при подаче заявки на ипотечный кредит важно продемонстрировать банку все источники заработка.

Кроме того важную роль играет алгоритм вычисления ежемесячных платежей, который используется банком. Для выплат аннуитетных платежей необходим меньший уровень дохода, чем для дифференцированных. Поскольку в первом случае клиент платит равные доли на протяжении всего кредитного периода, а во втором выплачивает в максимальные проценты в первое время  оставшийся долг далее.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк обращает внимание на регион проживания клиента и учитывает прожиточный минимум, установленный в конкретной области. Однако, если ваша заработная плата в пределах прожиточного минимума, рассчитывать на одобрение заявки не стоит.

В целом на одобрение заявки на ипотеку влияет целый комплекс факторов:

  • стабильность заработка;
  • наличие имущества, которое можно оформить под залог (в этом случае справка о размере заработной платы большинством банковских учреждений даже не запрашивается, так как кредитор получает обеспечение в виде недвижимости заемщика);
  • наличие поручителей;
  • «чистая» кредитная история.

Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?

Маленькая зарплата станет серьезным препятствием для получения ипотеки, но есть выходы и из такой ситуации.

Клиент должен повысить уровень доверия банка к себе за свет привлечения созаемщиком, предоставления залогового имущества. Кроме того можно предоставить документы, подтверждающие дополнительные виды заработка.

К примеру, договор аренды, согласно которому ежемесячно физическое лицо получает некоторую сумму от квартиросъемщиков.

Оформить ипотеку без официальной зарплаты возможно?

Ипотека с серой зарплатой тоже может стать реальностью. В некоторых банках при подаче заявки на кредит можно предоставить справку о доходах по форме банка.

Чтобы документ вступил в силу, необходимо заверить его на своей работе. А вот станет ли работодатель подтверждать платежеспособность своего сотрудника — вопрос иного характера.

Это подтверждение может вылиться в проблемы с налоговой инспекцией для него.

Можно также попробовать договориться с руководством об официальном оформлении по минимальной ставке, этот вариант тоже возможен при наличии нескольких работ.

В трудовую книжку будет внесен основной заработок, а остальные фиксируются в качестве работы по совместительству. Банком будет учитываться суммарных официальный доход.

Привлечение созаемщиков тоже позволит увеличить шанс на одобрение ипотеки.

Где взять ипотеку без справки о доходах?

Многие банки практикуют выдачу ипотеки по двум документам. В качестве этих двух документов чаще всего выступает паспорт и второй документ на усмотрение финансовой организации. Это могут быть водительские права, загранпаспорт, жилищный сертификат, ИНН, СНИЛС.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

При таком варианте оформления кредита на недвижимость потенциальному заемщику следует подготовиться к ограничениям по сумме кредита и довольно высокой процентной ставке. Банки рискуют, выдавая подобные кредиты, поэтому стараются подстраховаться. Без справки о доходах можно получить ипотеку:

В Сбербанке, если вы его зарплатный клиент, или по программе поддержки молодых семей.

  • Минимальная сумма кредита составляет 300 000 руб;
  • Первоначальный взнос 15%;
  • Процентная ставка до 12,5%;
  • Срок ипотечного кредитования до 30 лет.

В ВТБ Банке предлагают:

  • Ипотеку сроком на 20 лет;
  • Процентная ставка не выше 15%;
  • Сумма первоначального взноса — 40%.

В Дельта Кредит Банке предлагают ипотеку под завышенный процент с первоначальным взносом в 40%, но для оформления потребуется только паспорт.

По двум документам в Сбербанке

Сбербанк предлагает особый вид ипотеки по двум документам для своих зарплатных клиентов. Достаточно просто оформить заявку и приложить к нему копию паспорта и второго документа удостоверяющего личность клиента. Данные о заработной плате потенциального заемщика в банке уже имеются вместе с информацией о стаже.

Сумма первоначального взноса составит 50% от общей суммы ипотеки. Минимальный размер ипотеки: 300 000 руб. Допускается возможность привлечения созаемщиков.

Под залог недвижимости в Сбербанке

Другой вариант получения кредита на жилье без справки о доходах или при условии, что цифры в ней маленькие, — наличие обеспечения в виде недвижимости.

Ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет ряд преимуществ, среди которых стоит отметить:

  • Льготы для зарплатных клиентов;
  • Сравнительно низкий процент: от 11%;
  • В качестве гарантии можно использовать почти любой вид недвижимости;
  • Сотрудничество с надежным банком, который является лидером в сфере ипотечного кредитования на территории РФ.

Собственность клиента будет выступать в роли гаранта возврата средств банку. В случае невыплаты ипотеки недвижимость перейдет Сбербанку. Для оформления заявки потребуется предоставить стандартный пакет документов с дополнительным подтверждением права собственности на залоговую недвижимость.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Источник: https://www.oceanbank.ru/kakaya-dolzhna-byt-zarplata-chtoby-vzyat-ipoteku/

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

В связи с недавними событиями на финансовом рынке (кризис, падение рубля и т.д.) банки стали предъявлять к своим клиентам чересчур завышенные требования, особенно если дело касается взятия кредита.

Это обусловлено многими факторами, но основной из них — высокий риск невозврата банковских средств. Статистика подтверждает, что в некоторых регионах страны просрочки по займам за последние годы существенно увеличились.

В нынешнее время банки довольно скрупулезно проверяют своих клиентов перед выдачей большой суммы денег в кредит. Кстати, даже после одобрения займа, сумма средств, выданная банком, не всегда может совпадать с ожиданиями заемщика.

Возможно, ситуация сможет нормализоваться после того, как Центробанк понизит ставку рефинансирования.

Однако станут ли после этого финансовые учреждения проще относиться к потенциальным заемщикам — вопрос, который остается до сих пор открытым.

Сегодня мы хотели бы поговорить о том, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Наверное, многие получали отказ по ипотечному кредиту в связи с тем, что размер «белой» заработной платы не удовлетворял банковских служащих в полной мере. Давайте посмотрим, как можно разрешить эту проблему.

Способы решения проблемы

Для начала, не стоит впадать в панику. Помните, что всегда есть альтернативные способы разрешения любой спорной ситуации. Давайте рассмотрим основные из них.

Семейный бюджет

Зачастую случается, что один человек не в состоянии оплачивать ипотечный кредит собственными силами. Суммы ежемесячных отчислений могут составлять десятки тысяч рублей, поэтому сильно ударяют по карману заемщика. В данном случае на помощь приходит семейный бюджет.

При оформлении заявления в банке следует указать, что ваш супруг или супруга также получает зарплату, которую финансовая организация может принять во внимание. То есть, если ваша «белая» заработная плата не позволяет взять нужную сумму в кредит, то вы можете подключить свою вторую половинку, которая будет являться официальным созаемщиком.

Следует помнить, что зарплата вашего созаемщика должна не только помогать покрывать долг, но и позволять жить в полном достатке. Само собой, что доходы обоих супругов должны быть подтверждены официальными бумагами.

Довольно многие граждане России получают весьма неплохую зарплату, однако зачастую они не могут подтвердить данный факт нужными документами.

Допустим, человек зарабатывает больше 50 тысяч рублей в год, а на бумагах его заработная плата составляет лишь 15 тысяч.

Само собой, что данной суммы будет недостаточно для того, чтобы получить ипотечный кредит (даже в маленьком городе, где цены на жилье существенно ниже, чем в мегаполисах, и могут не превышать миллиона рублей).

В данном случае вас может выручить справка, подтверждающая дополнительный ежемесячный доход.

Например, это могут быть средства, полученные от сдачи квартиры или дома, которые непосредственно поступают в бюджет вашей семьи. Таким образом, данный доход позволит вам покрыть долги по ипотечному кредиту в срок.

Большинство финансовых учреждений положительно относятся к таким дополнительным видам заработка своих клиентов.

Поручители

Если у вас нет дополнительного дохода, а заработная плата на самом деле крайне мала для осуществления ежемесячных взносов по кредиту, то банк, вероятнее всего, откажет вам в предоставлении займа. Правда, в данном случае вы сможете прибегнуть к помощи поручителей.

В их роли могут выступать близкие родственники или друзья. Не забывайте, что поручительство — это большая ответственность, так как в случае проблем с оплатой кредита, весь этот процесс полностью. ложится на плечи тех людей, которые за вас ручались.

В связи с этим, не каждый друг или родственник согласится принять на себя такую серьезную роль.

Помимо прочего, стоит помнить и об обязательном первоначальном взносе, который составляет около 20% от стоимости недвижимого имущества. Вы можете встретить на рынке предложения, не требующие внесения первоначального платежа, однако процентная ставка по ним, как правило, гораздо выше.

Потребительский кредит

Предположим, что вы нашли поручителей, которые готовы вписать свои имена в договор и вступиться за вас в случае возникновения проблем с финансами.

Правда, теперь возникает еще один вопрос — где взять деньги для первоначального взноса? Если вы не обладаете нужной суммой, то вполне резонно в данной ситуации оформить потребительский кредит в другом финансовом учреждении.

Взятые взаймы средства послужат первоначальном платежом. Нужно отметить, что так поступает довольно большое количество россиян.

Однако отсюда вытекает еще одна проблема, которая заключается в следующем: сможет ли заемщик одновременно покрывать долг и по ипотечному, и по потребительскому кредиту? Сумма долга выходит приличная, поэтому в случае непредвиденных денежных неурядиц гражданин рискует стать должником сразу же для двух банков. Так что, советуем взвесить все «за» и «против», прежде чем отважиться на такой шаг и взять на себя огромную финансовую ответственность.

Существует также вероятность того, что банк, готовый выдать вам ипотечный кредит, узнает о займе в ином финансовом учреждении.

При учете низкой заработной платы, о покупке жилья в скором времени вам придется забыть.

Конечно, вы можете утаить от сотрудников банка данную информацию, однако после ее обнаружения специальной службой безопасности, сложностей в получении кредита вам не избежать.

Имущественный залог

Данный способ имеет место быть лишь в исключительных ситуациях. Например, человек получает небольшую заработную плату, но в то же время он имеет в собственности некое недвижимое имущество (квартиру или дом). Если он хочет получить ипотечный кредит, то имеет право использовать свое жилье в качестве залога. Данный вариант, как правило, банки принимают безоговорочно.

Льготные программы

Для некоторых категорий граждан в России (молодые или многодетные семьи, военнослужащие) существуют особые программы, которые позволяют оформить ипотеку на льготных условиях. К единственному минусу в данном случае, пожалуй, можно отнести сбор огромного числа документов, однако стоимость ипотечного кредита при этом окажется существенно ниже.

Вывод

Итак, теперь вы знаете, как взять ипотеку, если у вас небольшая официальная зарплата. Как видите, из данной ситуации есть множество выходов, так что, вы вправе воспользоваться тем, который наилучшим образом вам подходит.

Если же вы полностью не уверены в том, что сможете вовремя погасить свой долг по кредиту в связи с маленькой заработной платой, несмотря на помощь поручителей или другие варианты, то советуем отложить данное решение до наиболее благоприятного времени.

Источник: https://b2bmaster.ru/articles/kak-vzyat-ipoteku-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya/

Как в 2018 году взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой и без первоначального взноса?

Никогда не стоит ставить перед собой задачу, имея небольшую зарплату, всё-таки получить ипотечный кредит в банке, если подразумевать под этим — «обман» банка «любыми путями». И дело не в том, что этот обман не удастся, скорее всего, даже наоборот – он вполне может и пройти. Просто возникает вопрос – а как жить дальше-то?

И дело, опять же, совсем не в моральной стороне поступка, всё гораздо приземлённее – ведь отдавать-то, хочешь, не хочешь, придётся и в течение не меньше 10, а то и 30-ти лет.

Во-первых, вы ставите таким образом под удар уже даже не себя, а свою семью, детей – им придётся отдуваться за грехи родителей.

Во-вторых, всё равно жильё находится под залогом, пока не будет выплачена ипотека. Задержка же приведёт к тому, что банк может потребовать эту же самую квартиру в своё распоряжение. Ладно, вы уже нашли для себя к тому времени новую квартиру «с видом на небо», а дети!?

В общем, ситуация очень неоднозначная, и она требует очень внимательного и ответственного отношения.

И всё-таки, какие обстоятельства могут подвигнуть на ипотеку без гарантированной и достаточной зарплаты на текущем месте работы.

Что же заставляет, тем не менее, решиться

С другой стороны, небольшая зарплата совсем не приговор, заставляющий отказаться от ипотеки. Как там, у Грибоедова – «чтобы чины добыть, есть разные каналы». Другими словами, кто сказал, что выплата кредита по ипотеке должна производиться именно с заработной платы, да ещё и официальной!?

  1. Не один же день живём, и у заёмщика может быть очень солидный залог в виде недвижимости в Подмосковье, яхты в Балаклавской бухте или земельного участка где-нибудь под Старой Руссой. Реализация этого залога может принести 10-15 миллионов, которые, депонированные в банк, вполне могут обеспечить выплату ипотечного кредита практически на весь его срок.
  2. Пусть сейчас зарплата невелика, но ведь и Гейтс начинал свои нынешние 75 миллиардов долларов с обычного транслятора с Бейсика, чтобы привести его заказчику у него не было даже денег на билет до Чикаго. У вас большие планы и зарплата в скором времени вполне может окупить нынешнее неустройство.
  3. А кто сказал, что зарплата складывается из официальной, которую вы и предъявите банку, у вас ещё есть побочный и гораздо более солидный заработок. Он-то и будет использоваться для выплаты кредита.
  4. У вас есть очень авторитетные поручители, которые и готовы взять все обязательства по выплате ипотеки на себя.

Другими словами, не всё потеряно, и ипотека вполне доступна и тому, у кого официальная зарплата не больше 30 тысяч, а тут только выплата 10-летней ипотеки в 5 миллионов уже в первый месяц потребует в Сбербанке под 8,6% годовых – больше 62 тысяч (при первоначальной взносе в 20%), это ежемесячный платёж плюс проценты.

Чем нам могут «помочь» банки – выбираем условия

Ну, рассчитывать на «помощь» банка тому, у кого невысокая заработная плата, тем более в получении ипотечного кредита не стоит. И, в первую очередь, потому, что российские банки совсем не страдают от недостатка клиентов.

Наоборот, 2017-ый год ознаменовался просто бумом ипотеки – побиты все прежние рекорды предоставления таких кредитов. Более того, банки на этом фоне стали активно снижать процент по ипотеке – с прежних 12-13 годовой процент уже опустился в конце 2017 года до 9% и ниже.

https://www.youtube.com/watch?v=lHliOevrCwQ

И вот это — первое и самое главное – нужно, для начала выбрать подходящий банк, в котором приемлемый годовой процент. Например, Сбербанк  предлагает на середину января 2018 года ипотеку под 8,6%, Россельхозбанк – под 8,85%, Тинькофф-Банк – вообще под 6,98%.

Начинает разворачиваться программа ипотеки под 6% годовых на первые 3 года – это для тех, у кого родился второй ребёнок, и на первые 5 лет, если ребёнок третий. Этот срок может быть увеличен до 8 лет, если после второго в течение 3 лет появился и третий. Так, может стоить предпринять усилия и на другом «жизненном фронте».

Таким образом, при обычных процентах (вне программы в 6%) получится, что выплата в первый месяц в Сбербанке и Россельхозбанке – 62 тысячи, в «Тинькове» — 57 тысяч.

Затем. Нужно выбирать банк с пониженным первоначальным взносом – он может быть от 10 до 20%. Таким образом, если сумма ипотеки в 5 миллионов, при 10% придётся сразу заплатить «только» 500 тысяч, при 15% — 750, а при 20% — миллион.

Следующее. Банки выдают ипотеку на период до 30 лет, в этом и привлекательность такого кредита, это не обычный потребительский, срок которого, как правило, максимум – 5 лет. В итоге получается – чем больше срок, тем меньше сумма ежемесячных платежей.

Отсюда вытекают такие расчёты.

Берём в «Тинькофф-Банке» те же 5 млн на 10 лет и ежемесячный платёж при 10% первоначальном взносе, составляет 37500 руб. Если брать на 20 лет, то ежемесячно придётся платить уже по 18750 рублей. Если же отважиться на все 30 лет, то каждый месяц уже потребует только 12500 рублей, а это уже вполне приемлемая цена в любом случае (с процентами здесь получится в первый месяц – 39 тысяч).

Ну, и, конечно, нет пока более солидной зарплаты – так выбирай и квартиру не на «Тверской», а в Клину, не в 150 квадратов, а в 50-70. Вот «горячее», прямо из контекстной рекламы mail.ru — квартиры в Одинцово, готовый дизайн-проект, до метро 20 минут, и это всё за 7 миллионов.

Далее, безусловно, семья. Хотя, с этого следовало бы начать и в первую очередь. Без поддержки дружной семьи ипотека вообще – сплошное наказание.

И кто сказал, что если она – депутат горсовета (можно нырнуть и дальше, хоть до Госдумы), то его она обязательно должна «назначить» замом директора какого-нибудь филиальчика Газпрома.

Пусть он также и остаётся просто классным, талантливым невероятно, преподавателем информатики в местном торговом техникуме.

Такое бывает? Не так поставлен вопрос. Не то, что бывает, а должно быть, и в любой порядочной семье. Если нет, то не стоит и идти за ипотекой.

Более приземлённые рассуждения

Нужно понимать, что банки не устанавливают для своих ипотечных клиентов порог их заработной платы, ниже которого кредит будет недоступен.

Многое зависит ещё и от установленного в регионе прожиточного минимума или такого, например, параметра как норматив стоимости квадратного метра жилья, назначаемого Министерством строительства России. Так, на 1-ое полугодие 2018-го в России установлены по регионам такие нормативные стоимости квадрата:

  • 91670 рублей – Москва – это максимум, который вырос по сравнению со 2-ым полугодием 2017 года на 1270 руб;
  • 63416 – Санкт-Петербург;
  • 59388 – Сахалин;
  • 56860 – Ненецкий автономный округ;
  • 54479 – Московская область.

В конце списка цен:

  • 27584 – Ставропольский край;
  • 27248 – Ингушетия;
  • 26851 – Калмыкия;
  • 26490 – Адыгея.

Обращаем внимание, что по рекомендациям Центробанка страны ежемесячный платёж за кредит не должен превышать 40% чистого дохода всех членов семьи. Но некоторые банки допускают и 60% сумму платежа.

Если всё же официальный доход небольшой, но есть и дополнительный, который не скрывается, то можно предоставить в банк справку 2-НДФЛ. Кстати, Сбербанк (а он самый авторитетный в стране с активами под 24 триллиона), как ни странно, не требует какого-либо подтверждения дополнительного дохода, просто достаточно уверенно объяснить его происхождение.

В любом случае, перед тем как обращаться за ипотекой в банк, выбрав его по проценту, сроку и первоначальному взносу, настоятельно рекомендуется:

  • Перевести свою зарплатную карту именно в этот банк;
  • Перевести все свои накопления также в этот банк, если для этого потребуется провести рефинансирование по условиям банка, то обязательно согласиться на него;
  • Застраховать все свои финансовые контакты с банком по его условиям;
  • Перевести счета членов своей семьи также в этот банк;
  • Попросить и своих заёмщиков наладить сотрудничество с вашим банком-ипотечным кредитором;
  • Предоставить залог банку, позволив его службам самостоятельно провести оценку залога по рыночной цене региона.

Нет, безусловно, есть и другие «приёмы» убедить банк, предоставить ипотеку. Среди этих приёмов и не совсем «порядочные», например, покупка всех удостоверяющих документов. Но, почему банки относятся к таким махинациям довольно спокойно – так ведь оплачивать-то всё равно придётся, а жильё до полной оплаты у банка в залоге.

По большому счёту банк ничего не теряет, а судебные органы ввиду обмана клиента всегда встанут, и справедливо, на сторону банка. У вас же останутся судебные издержки и плохая кредитная история, которую, по большому счёту в этой ситуации, уже не исправить.

Если вы умеете считать и думаете о благополучии своей семьи, то получить ипотечный кредит без достаточного зарплатного обеспечения не такое уж безнадёжное дело. В него нужно бросаться смело, но, тем не менее, с холодной головой.

Источник: http://ipotekaveka.com/voprosy/kak-vzyat-s-malenkoj-ofitsialnoj-zarplatoj/

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: какая должна быть чтобы взять, сколько нужно зарабатывать

Человеку, не имеющему стабильного заработка, чаще всего не получить кредит у финансовой компании. Ведь вернуть деньги с такого заемщика проблематично.

Рассматривая заявки соискателей, в банке обращают внимание на доходы. А этот показатель в настоящее время у многих россиян желает быть лучшего. Чаще всего вес заработка на предприятии равен МРОТ. Если оклад больше, то нередко часть его выдают в конверте.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой обычному жителю России? Нужно отметить, что гражданину могут одобрить заем, но полученных в этом случае денег не хватит даже на небольшое жилье.

Так какой должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку? Во-первых, она складывается из суммы, необходимой для достойного проживания. Во-вторых, должны оставаться деньги, чтобы платить банку.

Как быть людям, имеющим небольшую зарплату?

Но выход можно найти из любой ситуации. Есть несколько путей.

Один из них – Сбербанк. Потому, что обратившись за ипотечным кредитом в данное финансовое учреждение, можно рассчитывать на положительный результат при наличии хорошей кредитной истории:

  • при займе в 100000 рублей потребуется представить паспорт и налоговый код;
  • для большей суммы заполняется анкета стандартного образца и справка о доходах, получаемых официально.

А при какой зарплате дают ипотеку без проблем? Сбербанк также учитывает возможность погашения взятого ипотечного кредита ежемесячно.

Зарплата для ипотеки должна быть такая, чтобы разница между ней и стоимостью приобретаемого жилья не была большой. Если такое условие не выполняется, ответ финансовой организации может быть отрицательным.

Внимание! При внесении первоначального взноса ипотека с маленькой зарплатой может быть одобрена.

к оглавлению ↑

Можно ли получить кредит без поручителей?

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой, если невозможно найти человека, согласного поручиться? Сегодня для таких граждан существуют государственная поддержка. Но для этого нужно подтвердить право на нее:

  1. Это многодетные и молодые семьи, у которых отсутствуют финансовые возможности для внесения первого взноса.
  2. Многие люди живут со своими родителями. Можно взять семейную ипотеку, которая распространяется на пенсионеров. Данный заем будут выплачивать все члены семьи.
  3. Льготы на приобретение жилья в кредит положены и гражданам, занятым на военной службе, имеющим маленькую официальную зарплату.

Льготами занимается местная власть: необходимо обратиться в администрации по месту жительства, собрать пакет документов и предоставить их на рассмотрение.

к оглавлению ↑

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?

Насколько это важно, рассмотрим на примере:

Давать кредиты банки готовы даже при небольшом доходе, с условием: по оплате ипотеке придется учитывать, что в семейном бюджете после выплаты долга должно оставаться не менее 40% доходов.

Из чего складывается общий бюджет семьи:

  • зарплаты гражданина, желающего взять заем с официального места работы;
  • дополнительной заработной платы;
  • иных доходов;
  • должности и размера рабочего стажа.

Общая сумма доходов заемщика важна для получения ипотечного кредитования. Заявитель должен иметь постоянное время работы. Сомнения у кредитной организации в возможности гражданина своевременно рассчитываться по долгам могут появиться тогда, когда в его трудовой книжке слишком много записей об устройстве на новое рабочее место.

к оглавлению ↑

Не хватает собственной зарплаты, как быть?

И с маленькой зарплатой можно получить заем, если есть средства для предоплаты. А это примерно пятая часть от стоимости недвижимости. Не хватает собственных доходов? Тогда придется воспользоваться наличным займом или потребительским кредитом.

С одной стороны это хорошо, а с другой – будущий кредит станет еще меньше. Оформление двух займов и своевременные выплаты долга банкам одному человеку чаще всего не по силам. В случае каких-то сбоев можно оказаться в должниках, а сумма кредита возрастет во много раз.

Соотнесите свои доходы и возможности, подумайте, сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку!

Но если ипотека все же, нужна, то есть несколько путей решения подобной проблемы:

  • найти созаемщика:

    • им может стать второй супруг, имеющий более высокую зарплату;
    • родственники или друзья с соответствующими доходами.

к оглавлению ↑

Другие возможности

к оглавлению ↑

Заложить недвижимость

Получить кредит под залог имущества, вполне реальный вариант. В этом случае банки не будут учитывать низкую заработную плату. В большинстве случаев, особенно если кредитная история не подпорчена, одобряют заявку.

Удивляться такому повороту дела не стоит. Согласно статье 6 ФЗ № 102, наличие недвижимости – главный инструмент получения ипотеки. Квартира или дом, которую желают использовать в качестве залога, должны быть в собственности заемщика, о чем он предоставляет подтверждающие документы.

Все вопросы платежеспособности гражданина отпадают при залоге недвижимости. Но в этом случае существуют риски. Если у заемщика появляются долги при оплате кредита, независимо, по уважительной или неуважительной причине, заложенная кредитной организацией квартира или дом конфискуются и становятся собственностью банка.

к оглавлению ↑

Найти дополнительный заработок

Если у гражданина кроме маленькой официальной заработной платы есть какой-то приработок, то это помогает получить положительное решение банка.

Многие россияне из-за низкой зарплаты вынуждены искать подработку. Этими дополнительными источниками дохода можно воспользоваться для доказательства платежеспособности.

Иногда это неофициальные подработки. Человек занимает свои выходные, вечернее время или утро до работы. Хороший работодатель, готовый войти в положение работника, может оформить его на работу даже на полставки.

к оглавлению ↑

Сдача в аренду свободной квартиры

Если в собственности заемщика есть квартира или дом, то это выгодный вариант. Но в этом случае с жильцами нужно подписывать официальный договор об аренде и платить налог государству. Банки рассматривают договоры, как документ, подтверждающий дополнительный доход.

к оглавлению ↑

Найти надежного поручителя

Решить положительно вопрос, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, помогает поручитель.

Это должен быть человек с хорошим доходом. Большим плюсом при получении ипотеки с маленькой зарплатой будет наличие поручителя. Обычно ими выступают родственники или хорошие друзья.

Для поручителя это риски. Если заемщик по каким-то причинам перестает рассчитываться по кредиту, то поручитель обязан возместить банку имеющуюся задолженность. Как видите, получение ипотечного кредита возможно. Есть разные варианты. Но практически все финансовые учреждения одобряют кредит, если заемщик выплачивает первоначальный взнос.

Если данный взнос не берется, тогда условия кредитования ужесточаются.

Вопрос получения кредита при невысокой зарплате может получить положительное развитие, если Центробанк увеличит ставку по рефинансированию.

Загрузка…

Источник: http://anedvizhimost.ru/ipoteka/s-kakoj-zarplatoj-mozhno-vzyat-ipoteku.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: