Как пересчитывают проценты при досрочном погашении кредита

Содержание

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

  1. На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
  2. К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
  3. Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
  4. Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Для того, чтобы рассчитать сумму возврата процентов при досрочном погашении кредита существует калькулятор онлайн — специальная программа

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента.

Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд.

Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют.

Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

  1. Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
  2. Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
  3. В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
  4. Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.

Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки.

Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров.

Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Заявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема.

При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять.

Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

  • Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
  • Номер и дата подписания кредитного договора.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
  • Информация о закрытии ссуды.
  • Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать.

Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно.

Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

  • Общая сумма долга;
  • Ставка;
  • Срок взаимодействия по договору;
  • Дата и величина досрочной выплаты.

Источник: http://finansytut.ru/banki/kredityi/vozvrat-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Как сделать перерасчет кредита в Сбербанке

Подробности Категория: Статьи

Перерасчет кредита с изменением или без графика платежей, осуществляется, если заемщик решил погасить досрочно кредит в кредитно-финансовом учреждении, либо внести большую сумму, чем прописано в графике. В рамках данной публикации предлагается рассмотреть особенности перерасчета.

Как сделать перерасчет?

Перерасчет кредита при досрочном погашении представляет изменение остатка долга и начисляемых на него процентов путем уменьшения общей задолженности заемщика перед банком.

Если раньше срока заплатить сумму, покрывающую только часть долга, то из-за уменьшения остатка проценты начисляются в меньшем размере.

Перерасчет не выгоден кредитно-финансовым учреждениям, так как они рассчитывают определенный доход от каждого договора займа.

Многие банки прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли дополнительные пенни в виде штрафов за ее использование.

Сегодня существуют законы, которые запрещают кредиторам ущемлять право заемщика на досрочные выплаты.

Чтобы досрочное погашение полной суммы, или ее части прошло успешно, и учтено в системе, необходимо действовать, соблюдая ряд правил:

  • посетить отделение Сбербанка, написать заявление о досрочном погашении всей суммы, или части долга;
  • в заявлении указать дату внесения денег и сумму;
  • в день, указанный в заявлении, необходимо прибыть в отделение Сбербанка, дождаться, пока специалист подготовит перерасчет кредита, то есть назовет сумму остатка, озвучит ежемесячные платежи, если кредит закрывается не полностью;
  • при необходимости меняется график платежей;
  • внести прописанную в заявлении сумму;
  • в случае, когда кредит закрывается полностью, нужно взять документ, подтверждающий, что долга нет. Если внесена большая сумма, чем прописано в договоре, и «хвост» кредита остался непогашенным, необходимо взять новый график платежей, где прописаны сроки выплат, минимальные суммы взноса, дата полного закрытия долга перед банком.

После этого в течение трех дней необходимо посетить Сбербанка, или же позвонить по номеру 8-800-555-55-50, чтобы удостовериться, что кредит закрыт полностью, или частично, выполнен перерасчет в системе.

Условия перерасчета

Каждый желает уменьшить сумму ежемесячного платежа по займу, путем внесения более крупной суммы, чем предусмотрено в ежемесячных выплатах, либо, полностью закрыть заем раньше прописанного в договоре срока, чтобы не переплачивать по процентам. Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита?

  1. В первый месяц после получения кредита нельзя полностью его закрыть (кроме овердрафта). В договоре займа прописывается срок, когда заемщик может полностью погасить долг перед Сбербанком досрочно, это может быть через 2, 3, 6 месяцев, и даже 4 года после получения кредита.
  2. Вносить более крупные платежи ежемесячно, чем это прописано в договоре, можно в любое время с первого месяца после получения кредита.
  3. Заемщик может погасить кредит раньше срока полностью, или же частично, чтобы уменьшить сумму долга и размеры платежей, но процентная ставка (годовая) при этом не уменьшается. Проценты пересчитываются на остаток долга.
  4. Заемщик может закрыть кредит полностью или частично двумя способами: внесение денежной суммы и материнским капиталом.
  5. Досрочное погашение кредита возможно при всех видах займов.

Досрочное погашение ипотеки более трудоемкий процесс, внести финансы досрочно можно при следующих условиях:

  1. Вносить большую сумму, чем предусмотрено в ежемесячных платежах, или полностью закрыть ипотеку от Сбербанка можно только по прошествии 4 месяцев со дня составления договора.
  2. Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менее 15 000 рублей.
  3. Заемщик не может внести сумму в любой день, банк примет платеж только в обозначенный по договору день ежемесячных списаний платежей, или же в день, указанный в заявлении, которое необходимо написать не позднее, чем за 3 недели до планируемого внесение определенной суммы.
  4. Перерасчет процентов, составление нового графика платежей, полное погашение ипотеки и подписание нового договора возможно только в день, обозначенный банком для досрочного погашения ипотеки.

Выгодно ли делать перерасчет в Сбербанке?

Аннуитетная схема погашения кредита — основная форма, предлагаемая Сбербанком заемщикам. Эта схема представляет собой внесение денежных средств каждый месяц одинаковыми платежами. Первое время после взятия кредита большая сумма из платежа уходит в счет погашения процентов по займу, меньшая — на погашение основного долга.

Таким образом, заемщик вперед выплачивает проценты, и закрывать кредит досрочно ему не выгодно, так как через половину срока после взятия денег и до полного погашения в банке он покроет практически все проценты, а основной долг уменьшится на незначительную сумму.

Единственное, что получает заемщик от такого перерасчета — сокращение времени задолженности перед банком.

Дифференцированные кредиты сегодня практически не предоставляются Сбербанком, как и другими кредитно-финансовыми учреждениями.

Клиент вносит суммы ежемесячно, начиная с большей, с каждым последующим месяцем сумма основного долга становится меньше, проценты начисляются по остаткам долга. Такой кредит закрывать досрочно более выгодно, чем аннуитетный.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту?

На сегодняшний день взять просто кредит практически невозможно, банк подстраховывается и предлагает клиенту при оформлении кредита застраховаться. Соглашаться на это, или нет — право клиента.

Но, если он отказался, банк может отказать в займе без объяснения причины. Поэтому многие заемщики интересуются, возможно ли получить обратно страховую часть кредита при досрочном погашении его.

Никому не хочется дарить личные деньги банку, на которые, к тому же, насчитываются проценты, как на основной кредит!

Основания, при которых имеется возможность прекратить ранее срок договор страхования (страховка действует столько же, сколько и сам кредит), прописаны в статье 958 ГК РФ. Соглашение перестанет действовать при наступлении страхового случая — оплаты, или риска полностью прекратить договор, это может быть и порча имущества, даже при отсутствии страхового случая. Компания имеет право на часть премии.

Клиент может отказаться в подписании договора, но вся выплаченная премия не может быть возвращена в полном объеме. Есть шанс вернуть хоть что-то.

Возврат страховки возможен:

  • при досрочном полном погашении кредита, или, если застрахованный (заемщик) в течение оплаты кредита решил разорвать договор страховки.

Возврат страховки невозможен в случае:

  • клиент полностью погасил кредит в срок, прописанный в договоре, даже если вносил большие суммы и делал перерасчет.

Источник: http://www.sberbank-gid.ru/articles/kak-sdelat-pereraschet-kredita-v-sberbanke

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Благодаря решению Верховного Суда РФ, заемщики, которые заранее полностью погасили потребительский или ипотечный кредит, имеют право на возврат части процентов. Тех, которые были начислены на период, когда должник уже не пользовался деньгами банка.

Но одно дело решение судебного органа и совсем другое практика.

Давайте разберемся, как влияет досрочное погашение кредита в Сбербанке на судьбу уже начисленных процентов? Возвращает ли кредитная организация часть денег заемщику обратно? Попробуем найти ответы на эти вопросы.

Когда заемщик имеет право на возврат?

С юридической точки зрения любой заемщик, который полностью досрочно погасил кредит, имеет право на возврат процентов. Но фактически заявлять о своем праве не всегда целесообразно. Когда в этом мало смысла?

  1. Если оплата кредита осуществляется по дифференцированной схеме. Когда оплачиваешь в первой половине срока договора львиную долю долга, в том числе и «тело» кредита, неиспользованный процент будет ничтожно мал или его вовсе не будет.
  2. Если срок кредитования слишком короткий. При оформлении кредита на 3 месяца процент будет совсем небольшим и распределяться он будет более или менее равномерно на каждую выплату. Так что даже если клиенту насчитают возврат, он не будет стоить бумаги, на которой нужно излагать свое требование.

Перед тем как рассматривать вопрос о возврате процентов, нужно изучить свой график погашения долга.

  1. Полное, досрочное погашение долга произошло уже ближе к концу действия договора. Когда остается 2-3 выплаты по договору, клиент может сделать досрочное погашение, но гасить он будет «тело» кредита, поскольку проценты уже были выплачены. В этом случае, он может потребовать возврат неиспользованных процентов, но сумма будет совсем невелика.

Для некоторых это дело принципа. Тогда можно понять, почему человек требует возврат, когда он переплатил банку 20 000 рублей в виде процентов, а вернул потом 200 рублей. «Ни одной лишней копейки банкам кровопийцам».

Совсем другое дело, когда клиент должен оплачивать долг в течение 5 лет, а возвращает его в полном объеме через 2 года.

В таком случае писать заявление нужно обязательно, ведь при аннуитетном способе погашения, в первой половине срока договора банк взимает с заемщика проценты за все 5 лет.

Но ведь деньгами то заемщик пользовался только 2 года, а проценты за оставшиеся три года он выплатил впустую. При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.

Процедура возврата

Для начала заемщик должен сам исполнить обязательство в полном объеме. Для этого ему нужно узнать какую сумму он должен Сбербанку на текущий момент. После этого должник оставляет заявку установленной формы.

В ней он указывает сумму, которую он желает внести досрочно и дату, в которую он желает это сделать. Далее заемщик вносит сумму вплоть до копейки на счет списания и дожидается списания суммы. После этого кредитная организация должна закрыть его кредитный счет.

На следующем этапе бывший уже заемщик запрашивает у банка справку об отсутствии обязательств и только после этого обращается за возвратом процентов.

Сначала подается заявление на возврат. Его бланк клиенту предоставляет сотрудник отделения Сбербанка. В нем вы укажите:

  • свои паспортные данные;
  • сведения о кредитном договоре;
  • существенные условия договора, по которому клиент досрочно погасил обязательства;
  • номер карты либо счета, на который банку следует сделать возврат.

К своей заявке бывший заемщик прикладывает полученную в банке справку об отсутствии обязательств и копию кредитного договора.

Для рассмотрения документов, производства расчетов и перечисления денег, Сбербанку потребуется до 5 рабочих дней.

При необоснованном затягивании процесса возврата, или если возврат будет осуществлен не в полном объеме, клиент имеет право обратиться к руководству отделения банка, к вышестоящему руководству в надзорные органы или суд.

Стоит ли с этим связываться?

Многие заемщики до сих пор полагают, что банки стараются работать больше вне правового поля и уж если банк «отжал» какую-то сумму у должника, то назад он ее ни за что не вернет.

Мы не будем говорить за все банки, но Сбербанк точно работает в правовом поле, и если заемщик обратится за возвратом и на то будут основания, деньги ему без проблем и проволочек вернут.

Будучи клиентом Сбербанка, субъект имеет реальную возможность вернуть деньги и воспользоваться своим законным правом, это 100% информация.

Что до «овчинки и ее выделки», то можете сами посчитать. Учитывая нынешнюю схему составления графика платежей, которую использует Сбербанк и при условии, что заемщик гасит кредит в первой половине срока, при ставке 16% годовых, он может вернуть до 8% суммы займа в виде неиспользованных процентов.

Много это или мало, решает заемщик в каждом конкретном случае. Ну, например, если был взят кредит на 100 000 рублей на 2 года под 16% годовых и был погашен через 1 год, вернуть можно до 8000 рублей.

Вроде и мелочь, а устроить посиделки, в широком кругу, чтобы отметить досрочное погашение кредита, хватит!

Итак, мы описали процедуру возврата части процентов по кредиту при досрочном его погашении, обосновали, почему это нужно делать и рассказали в каких случаях по этому поводу стоит «заморачиваться», а в каких не стоит. Надеемся, представленные нами сведения принесут пользу. Удачи!

Источник: https://kreditec.ru/kak-vernut-protsenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii-v-sberbanke/

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита – это возможность избавиться от долгового ярма раньше обозначенного в договоре срока. Заемщик, в таком случае, значительно снижает конечную переплату, ведь она берется за фактический срок использования денежных средств. Понятно, что банку это невыгодно, поэтому на пути заемщика к «освобождению» встают все мыслимые и немыслимые преграды.

Еще несколько лет назад банки, чтобы компенсировать часть убытков, взимали комиссии за досрочное погашение – где-то брали 1000 рублей, а где-то все 10 000.

Некоторые кредитные организации устанавливали лимиты: досрочное погашение можно было произвести по истечении определенного времени (3 месяца, полгода, год) или только суммой, превышающей определенный предел (10, 20, 50 тысяч). Сейчас подобная практика постепенно сходит на нет.

Комиссии и моратории признаны незаконными, а судьи целиком и полностью поддерживают заемщиков. Однако, это вовсе не означает, что банк не попробует схитрить, насчитав лишние проценты при досрочном погашении кредита.

Досрочное погашение: подводные камни

Условия и процедура досрочного погашения кредита обычно прописываются в кредитном договоре. Поэтому отталкиваться следует от того, что вы подписали при оформлении кредита.

Досрочное погашение бывает полным и частичным. В первом случае, заемщик гасит весь долг целиком, вместе с начисленными за фактический срок использования денег процентами. Чаще всего, сроки полного погашения не ограничены, внести средства на ссудный счет вы можете в любое время.

Во втором случае, заемщик гасит лишь часть задолженности. При этом уменьшается тело кредита и, соответственно, проценты, начисляемые на него. Частичное погашение возможно в дату внесения очередного платежа, установленную графиком.

Некоторые банки требуют предоставить предварительное уведомление о частичном досрочном погашении, за 14-30 дней до даты погашения.

Заемщик таким способом может сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж – все зависит от конкретных условий конкретного договора.

Погашение раньше срока имеет свои особенности:

  • простого внесения денежных средств недостаточно – обязательно требуется уведомить банк; если этого не сделать, деньги с ссудного счета будут списываться по графику внесения платежей, то есть рассчитывать на уменьшение выплат или полное закрытие кредита не приходится;
  • банк обязан выдать новый график платежей при досрочном частичном гашении либо справку об отсутствии долга – при полном;
  • чаще всего, при частичном гашении банк уменьшает срок кредитования – в этом случае не приходится пересчитывать ежемесячный платеж, да и банку это выгодно; чтобы сделать перерасчет, придется писать отдельное заявление, а то и доплачивать за изменение условий кредитования (такая практика есть, например, в банке Уралсиб);
  • проценты при досрочном гашении обязаны пересчитать; общая сумма задолженности изменится, ведь кредитом вы пользовались ограниченное время, и именно за это время, согласно закону, насчитываются проценты.

Последний пункт обычно вызывает много споров, а иногда доводит и до суда. Разберемся подробно.

Пересчет процентов при досрочном погашении

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита? Итак, гашение кредита по графику производится либо аннуитетными (равными), либо дифференцированными платежами.

Дифференцированный платеж уменьшается с течением времени. Проценты начисляются на остаток задолженности, а основной долг платится равными частями. Дифференцированная схема считается более выгодной для заемщика, да и досрочное погашение в этом случае не вызывает вопросов – гасите основной долг плюс начисленные на остаток проценты.

При аннуитете ваши ежемесячные выплаты не изменяются – вы обязаны вносить одну и ту же сумму в течение всего срока. При этом внутри самого платежа постепенно меняется соотношение начисленных процентов и, собственно, долга. Если в первые месяцы вы, в основном, гасите проценты, а тело кредита практически не изменяется, то в последующем ситуация постепенно меняется в противоположную сторону.

Чаще всего, вопросы возникают при досрочном погашении с аннуитетными платежами. Сумма к погашению оказывается больше, чем основной долг, хотя по логике она должна быть меньше, ведь часть кредита вы уже выплатили. На самом деле все просто. Проценты начисляются на весь месяц, в котором был произведен платеж, даже если вы погасили кредит в начале платежного периода.

Приведем пример. Кредит 100 000 рублей выплачивался 5 месяцев, затем произведено полное досрочное погашение. Дата внесения платежа – 10 число, кредит погашен 20-го. Сумма полного досрочного погашения оказалась 102 000 рублей. При этом в составе ежемесячных платежей были выплачены 3 000 основного долга и около 20 000 процентов.

Проценты начисляются на остаток долга (97 тысяч), за весь период с 10-го по 10-е число, несмотря на то, что деньги внесены между датами, 20-го. Почему? Потому что списание произойдет в дату очередного платежа. Формально вы продолжаете пользоваться средствами банка до тех пор, пока не будет произведено списание. Вот и вся арифметика.

Самостоятельно рассчитать сумму к досрочному погашению можно, воспользовавшись онлайн-сервисами. Кредитные калькуляторы с расчетом досрочного погашения есть на многих сайтах.

Достаточно внести определенные параметры кредита, и вы приблизительно выясните, сколько нужно для досрочного погашения.

Получить точный расчет на конкретную дату можно только в самом банке, в отделении или по телефону горячей линии.

Источник: http://1zaym.ru/poleznaya-informaciya/kak-vernut-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое «обновление», уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начисляется ссуды по займу.

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж.

Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы.

При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит — при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Рекомендации для досрочных выплат по кредиту

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

  • Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
  • Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
  • Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт.

Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок.

Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

  • Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
  • Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
  • В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора.

Однако страховка все же часто применяется заемщиками.

Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто.

Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ).

Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий.

Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком.

Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

  • В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
  • На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
  • Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
  • Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
  • Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение — вопрос сложный.

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков.

В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате.

Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1357999555897985318/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii/

Juris Info

На сегодняшний день крайне сложно найти человека в нашей стране, который бы ни разу не брал кредит, и это факт.

Тем не менее, таким образом гражданин обременяет себя долгом, он обязуется выплачивать определенные проценты кредитному учреждению в определенные сроки. Также часто люди задаются вопросом, мол, если погасить кредит досрочно нужно ли выплачивать проценты.

ПОЛУЧИТЕ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА ПО ТЕЛЕФОНУ

+7 (499) 938-42-07 — Москва, область

+7 (812) 425-13-81 — Санкт-Петербург, ЛО

+7 (800) 350-36-87 — Федеральный

Звонок бесплатный. пн.-пт. 9.00 — 23.00,

сб.-вс. 10.00 — 21.00.

Это хороший вопрос, так как ни один банк не заинтересован в этом деянии. Дело в том, что таким образом банк теряет свой заработок, потому всячески пытается скрыть права своего клиента

Как действовать по закону

Этот вопрос рассматривается, согласно статье 809 Гражданского Кодекса РФ.

Клиент банка имеет право погасить кредит досрочно, но он также обязан выплачивать проценты, опять же, лишь до дня возврата суммы, что указано в самом договоре.

Получается так, что банк имеет право взимать проценты лишь за тот временной период, пока клиент пользовался его средствами. За все остальное время у него нет прав на взимание.

Многие, к сожалению, не в курсе дел. Наверняка вы слышали различные истории о том, как, например, человек, после того, как взял кредит и выплатил его досрочно, выплачивал проценты за все время пользования.

Скорее всего, этот человек просто обманывает, или же стал жертвой мошенников. В таком случае можно запросто обращаться в суд с иском. Причем, суд будет на стороне клиента банка, по действующему законодательству.

Также вам будет интересно:  Кредит на исполнение государственного контракта

Когда клиент погашает кредит досрочно, опять же по статье 809 ГК РФ, проценты банк обязан пересчитать, ввиду чего заемщику предстоит выплачивать меньше денег по процентам.

Что нужно для перерасчета

Наверняка, самым волнующим вопросом является, как сделать так, чтобы банк вернул проценты. Все предельно просто! Если вы решили досрочно погасить кредит, предварительно напишите заявление в банк.

После этого проценты пересчитываются. В случае неполного досрочного погашения, сотрудник кредитной организации обязан выдать соответствующий график, по которому будет видно уменьшение выплат по кредиту.

Какие бывают варианты перерасчета

Если вы обращаетесь в банк с просьбой досрочного частичного погашения кредита, сотрудник может вам предложить два варианта действий:

  1. сумма ежемесячного платежа станет меньше;
  2. выплаты не изменятся, но срок станет меньше.

В вашем случае лучше выбрать второй вариант.

Касательно страховки

При досрочном погашении кредитного долга, многие задаются вопросом по поводу страховки, мол, вернут ее или нет. Здесь однозначно ответить нельзя, так как все зависит от того, какого характера был составлен договор.

В принципе, банк не обязан возвращать страховку, но если в кредитном договоре указано «заключение страхового договора на весь период действия кредитного договора», можно что-нибудь предпринять.

В некоторых случаях доходило даже до суда.

Оформите кредит уже сегодня на максимально выгодных условиях!

  • Pinterest

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

You must be logged in to post a comment.

Источник: https://www.jurisinfo.ru/crediti/protenti-pri-pogasenii-kredita.html

Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами и возврат процентов

Из статьи вы узнаете, как происходит досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами. Рассмотрим, каким образом осуществляется возврат процентов и подробнее остановимся на формуле перерасчета платежей по кредиту.

Кредиты уже можно назвать частью жизни многих граждан. При оформлении кредитного договора вам может быть предложено 2 схемы выплат: аннуитетная и дифференцированная. Причем чаще встречается именно первая. Как погасить кредит досрочно при использовании аннуитетных платежей и рассчитать самостоятельно на калькуляторе сумму выплат, поговорим сегодня.

Что такое аннуитетные платежи

Аннуитетный вариант выплаты кредита подразумевает, что каждый месяц вы выплачиваете кредитному учреждению одинаковую сумму, зафиксированную в кредитном договоре. Она не меняется в течение всего срока действия договора. При этом вы обязаны вносить платежи ежемесячно, в конкретную дату.

Однако учитывайте, что каждый месяц соотношение между процентами и основным долгом меняется. Сначала вы возвращаете проценты, а затем выплачиваете основной долг.

Аннуитетная схема платежей считается самой популярной среди банковских организаций, так как она несет им максимальную выгоду. Но и вам такой вариант выгоден: одну и ту же небольшую сумму каждый месяц выплачивать проще, чем по дифференцированной схеме: платеж разный, сумма платежа значительная, и уменьшается она только ближе к концу срока кредитования.

Также прочитайте: Потребительский кредит наличными в Альфа-Банке: условия, ставки и отзывы клиентов

Преимущества аннуитетных платежей

Положительные моменты применения такой схемы оплаты заключаются в следующем:

  • расчет платежей простой, вы вполне можете сделать его сами;
  • размер выплат остается постоянным, со временем не меняется;
  • увеличенный размер налогового вычета, по сравнению с дифференцированной системой платежей;
  • оптимальное решение для тех, кто не обладает высоким уровнем дохода.

Формула расчета ежемесячного платежа

Формула носит стандартный характер, разобраться в ней несложно. Такой расчет вы можете сделать еще до того, как оформите заем. Это позволит вам получить общее представление о сумме платежа и разобраться, сможете вы оплачивать кредит или нет.

Для того чтобы рассчитать платеж, нужно использовать три показателя:

  • длительность периода кредитования;
  • коэффициент аннуитета;
  • сумму, которую вы планируете взять в кредит.

Сам расчет осуществляем по следующей формуле: К= i*(1+i)*n/((1+i)n-1), в которой: K — коэффициент, i — процентная ставка (за месяц), n — количество месяцев за срок действия кредита.

Если ставку за месяц вы не знаете, рассчитать ее можно по следующей формуле: l=(1+r)1/12–1, в которой r — это годовая ставка, выраженная в сотых долях. После расчета коэффициента сумму платежа посчитать еще проще: P=K*S, где Р — ежемесячный платеж, S — сумма вашего кредита.

Далее ознакомимся с нюансами досрочного погашения кредита.

Особенности досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами

Банковская организация не обладает правом запретить вам расплатиться по кредиту досрочно. Еще несколько лет назад за досрочный возврат долга взималась дополнительная плата, сейчас законодательство запрещает это делать. Даже если кредит вы оформили до вступления соответствующего закона в силу, применять к вам штрафные санкции банк не имеет права.

Другой важный нюанс: вы можете погасить заем досрочно в полном объеме либо частично.

В первом случае нужно внести всю сумму с учетом процентов на дату платежа. При частичном погашении вы вносите любую сумму (если другое не предусмотрено вашим договором) и определяетесь, что вам выгодно: снизить ежемесячный платеж либо уменьшить срок кредитования.

При снижении ежемесячного платежа срок кредитования и проценты не изменятся, а вот долговая нагрузка снизится. Если же сокращается срок кредитования, то платить вы будете ту же сумму, что и ранее, но срок выплаты будет уменьшен. Это позволяет снизить проценты по кредиту, при этом долговая нагрузка остается прежней.

Теперь проанализируем тонкости досрочного погашения при аннуитетной системе платежей.

Прежде всего, в кредитном учреждении вам должны назвать число, в которое спишутся средства на погашение основного долга. Дата не должна совпадать с днем очередного платежа по графику. После этого вы снова посещаете банк и получаете на руки обновленный график платежей.

Если же вы планируете осуществить полное погашение долга, то в банке производят расчет и называют конкретную сумму для оплаты с учетом перерасчета по процентам.

Что касается момента перерасчета процентов, то для начала нужно заглянуть в договор кредитования.

Если вы закрываете кредит досрочно после того, как прошла половина срока кредитования, то должен быть сделан перерасчет, и проценты с вас возьмут только за фактический срок пользования заемными средствами.

Если же ваш кредитор этого не делает, вам придется выплатить необходимую сумму для погашения, а уже потом взыскивать с банковской организации проценты в судебном порядке.

Как досрочно погасить кредит

Процедура досрочного погашения кредита во всех банковских организациях практически аналогичная. Рассмотрим ее подробнее:

  1. Обратитесь в кредитное учреждение и напишите заявление, в котором отразите свое желание досрочно погасить заем. Лучше сделать это за месяц до следующей даты платежа.
  2. Дополнительно созвонитесь с кредитным менеджером и уточните информацию о досрочном погашении. Чаще всего ответ дают сразу, в некоторых случаях приходится ждать 3 — 5 рабочих дней.
  3. Вам назовут срок, до которого нужно осуществить платеж.
  4. Внесите сумму на счет, с которого средства списываются.
  5. Не забудьте взять в банке документ, подтверждающий, что списание было произведено.
  6. Если гашение было частичным, обратитесь за новым графиком платежей, если полным — за справкой о закрытии ссудного счета и полном погашении задолженности.

А также специалисты советуют заранее знакомиться с условиями досрочного погашения кредита, чтобы избежать недопонимания и других негативных моментов.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/pereraschet-annuitetnyh-platezhej-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Пересчитают ли проценты при досрочном погашении кредита?

0

Иногда у заемщиков появляются дополнительные средства, которые можно направить на выплату долга. В этом случае возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? В статье расскажем подробно, каким образом банки начисляют проценты по кредиту, и возможно ли сделать перерасчет при погашении долга раньше срока.

Как банк начисляет проценты?

Проценты по кредиту клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами.

Проценты по кредитам начисляются автоматически на каждый день пользования денежными средствами, согласно процентной ставке.

По истечении первого месяца заемщик оплачивает проценты, начисленные за этот период, в начале второго месяца. Далее, в начале третьего месяца – оплачиваются проценты за второй, и так далее.

Следовательно, клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Об оплате вперед речи не идет.

Клиенты вносят усредненный ежемесячный платеж по графику погашения кредита. Он включает в себя часть долга по займу и проценты за пользование деньгами. Кредитная организация подразумевает, что к концу срока заемщик фактически выплатит всю сумму долга и начисленные проценты.

При внесении суммы, которая больше ежемесячного платежа, банк обязан пересчитать проценты на остаток долга.

Досрочное погашение и проценты

При досрочном погашении кредита заемщик вносит всю сумму долга раньше установленного в кредитном договоре срока. Погасить задолженность можно:

  1. Частично (вносится часть денежных средств, которая больше по размеру ежемесячного платежа).
  2. Полностью (вносится оставшаяся часть долга).

Любой заемщик имеет право по закону РФ погасить кредит досрочно. Главное – поставить в известность банк не менее, чем за 30 дней. Также нужно учесть, что кредитная организация может установить мораторий – срок, в течение которого погашать кредит досрочно запрещается. Возможные нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком. Если заем выплачивается полностью, в банке назовут остаток долга, который необходимо внести. Данный остаток должен включать в себя сумму долга по «телу» кредита без учета процентов. Следовательно, снизится переплата за пользование денежными средствами за счет уменьшения срока кредитования.

При частичном погашении банк составляет новый график платежей. Изменения могут быть следующими:

  1. Меняется ежемесячный платеж, однако срок выплаты кредита не уменьшается.
  2. Меняется срок выплаты кредита без изменения размера ежемесячного платежа.

В данном случае второй вариант считается наиболее выгодным, т.к. сумма начисленных процентов будет меньше. Некоторые банки предоставляют клиентам право самостоятельно выбрать, каким образом будут пересчитываться проценты.

Как рассчитать остаток долга самостоятельно

Если вы не доверяете банку, можно попробовать самостоятельно рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения платежа. Для этого нужно внимательно изучить график погашения кредита.

В нем обязательно указывается сумма всех начисленных процентов. Из этой суммы нужно вычесть часть, которая приходится на месяцы до фактического погашения.

Получившаяся сумма – проценты, которые вы выплачивать не обязаны.

Пример: сумма займа составляет 100 тысяч рублей, срок – 6 месяцев, платежи аннуитетные, процентная ставка 20%. В этом случае размер переплаты составит 5833 рубля. Если на третий месяц пользования кредитом погасить его полностью, нужно вычесть выплаченную сумму в размере 32200 рублей. Остаток составит 67800. Проценты начислят на остаток и сумма переплаты составит 4197 рублей.

При возникновении сложностей, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах банков.

В статье мы ответили на вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита. В зависимости от вида платежей и варианта досрочного погашения, проценты по кредиту должны начисляться на фактический остаток долга. В любом случае, размер общей переплаты уменьшается.

Источник: https://credit101.ru/2017/02/pereschitayut-li-protsenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Перерасчет кредита при досрочном погашении

Найдя хорошие условия кредитования, большинство граждан стараются ответственно погашать долги в меру своих финансовых возможностей.

Но бывает клиенту удается увеличить свой доход, и он может погасить долг досрочно. Что может предложить банк и как будет происходить перерасчет кредита?

Что по этому поводу говорит закон?

Правительством РФ было принято постановление, согласно которому у банков не остается законных оснований отказать заемщику в досрочном погашении кредита. В подобных случаях кредитор обязан пересчитать долг, ведь фактически заемщик пользовался кредитными средствами не полный срок.

При оформлении кредита сотрудник обязан предоставить график совершения платежей, в котором должна быть детально указано:

  • часть от платежа, которая будет уходить на погашение основного долга;
  • проценты за использование кредита;
  • общий размер ежемесячного взноса (основной кредитный долг+процентная ставка);
  • остаток кредита, который должен погасить клиент.

Согласно действующего законодательства (статья 809-810 Гражданского Кодекса) указано, что у заемщика есть право досрочно погасить свои обязательства перед банком.

Поэтому важно читать условия договора. В большинстве случаев для клиента будет выгоднее досрочно завершить договор, нежели переплачивать за весь срок кредитования.

Что потребуется сделать для досрочного погашения?

Важно помнить, что просто внести сумму больше ежемесячного платежа для досрочного погашения недостаточно. Без уведомления банк в указанные сроки будет списывать сумму ежемесячного платежа, а остальные средства будут ждать своей очереди в следующем месяце.

Как только кредитор примет заявление, сумма процентов за каждый день пользования кредитом будет пересчитана и заемщик получит на руки новый график.

Формула расчета досрочно погашенного кредита

Итак, ответ на вопрос, делается ли перерасчет процентов при досрочном погашении кредита, положительный.

Обычно перерасчетом занимается сотрудник, который выдавал кредит или специальная программа в автоматическом режиме. Стоит заметит, что подсчеты будут зависеть от того, какая схема погашения кредита была использована.

Намного проще выполнять подсчеты для дифференцированной схемы, потому что там четко написано, сколько остается долга за клиентом. При этой схеме начисляются проценты только на остаток суммы и с каждым месяцем она будет снижаться.

Расчет выполняется по формуле

b = S/N, где:

  • b – сам платеж;
  • N – количество месяцев;
  • S – общая сумма кредита.

Немного сложнее произвести перерасчёт процентной ставки, если используется аннуитетная схема. В ней для каждого клиента составляется график платежей, который будет учитывать срок кредитования, процентную ставку и сумму взятого займа.

Подсчеты будут выполнены так, чтобы клиент ежемесячно вносил равные доли на протяжении всего срока кредитования. Если внимательно посмотреть выписку по сделанных платежах, то там будет написана разная процентная ставка за использование кредита.

Чтобы выяснить, сколько нужно будет платить каждый месяц для погашения оставшегося долга (при досрочном погашении) достаточно использовать стандартную формулу расчета по аннуитетной схеме:

Ежемесячный платеж = Х*Y/(1-(1+Y)-Z), где

  • X – общая сумма долга, которую необходимо вернуть кредитору;
  • Y – 1/12 от годовой процентной ставки;
  • Z – количество месяцев, которое осталось до полного погашения долга.

Если по каким-то причинам наблюдаются проблемы с подсчетами или просто хочется проверить себя, то всегда можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами.

Они помогут с точностью подсчитать, сколько осталось выплачивать денег с учетом процентной ставки и посмотреть общую переплату по займу.

Простой пример расчета

Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример. Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых. Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита.

Дифференцированная схема

Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно. Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%.

Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора. Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей.

Аннуитетная схема

Еще один пример выполнения расчетов. Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода.

Если на третий месяц пользования деньгами он решит полностью его погасить, остаток будет равен 67800 (за вычетом уже выплаченных 32300 рублей). А поскольку проценты будут начисляться на остаток, то переплата в таком случае будет всего 4167 рублей.

Послесловие

После заявление на досрочное погашение кредита банк обязан выполнить перерасчет процентов по кредиту. На это есть законные основания у каждого клиента любой кредитной организации.

Некоторые банки могут отказать в досрочном погашении. Но не стоит сразу мириться с этим. В таких ситуациях нужно потребовать от банка письменный отказ и с ним написать иск в суд за нарушение гражданских прав. Дело до суда доходит крайне редко, и консультанты пытаются уладить разногласия сразу же.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 184 (Москва)

+7 (821) 426-14-07 доб. 431 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Источник: http://bankiweb.ru/kredit/pereraschet-pri-dosrochnom-pogashenii/

Как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении?

Практически каждый из нас в течение жизни пользовался теми или иными кредитными продуктами.

Кредит подразумевает уплату процентов банку за пользования денежной суммой, которая зависит от процентной ставки и срока кредитного договора.

Особенно существенна эта сумма в ипотечных продуктах — она может быть равной или больше стоимости самой квартиры. Поэтому многие заемщики задумываются о погашении кредита досрочно.

Виды досрочного погашения

Предусмотрено два вида досрочного погашения: частичное и полное.

Частичное погашение предполагает внесение суммы, которая больше ежемесячного платежа по графику (например, очередной платеж составляет 5300 рублей до 01.02.2015, а заемщик внес 8000 рублей).

Пересчет процентов при долгосрочном кредите возможен по двум сценариям: за счет уменьшения срока кредитования и за счет уменьшения суммы основного долга. Если внесена сумма равная сумме основного долга, в этом случае заемщик экономит на уплате процентов. Чем больше эта сумма, тем больше экономия.

Законодательная сторона вопроса

Как известно, при досрочном погашении кредита, банки теряют свою прибыль и поэтому раньше прибегали к различным препятствиям к проведению этой процедуры – взимали штрафы и прочие санкции. Однако с 01.11.2011 в ст. 809 и 810 ч.

2 ГК РФ были внесены изменения, которые предусматривают погашение кредита раньше срока без санкций в любое удобное время. Единственная обязанность, которую накладывает на заемщика Гражданский кодекс – это оповещение кредитора не ранее чем за 30 дней о своем намерении внести сумму для досрочного погашения кредита.

Для этого необходимо уведомление в письменной форме подать в банк и график платежей будет пересмотрен.

В этом моменте важно учитывать условия договора, некоторые кредитные продукты, например, ипотека, автокредит накладывают

ограничения на досрочное погашение – к примеру, раньше чем через 3-6 месяцев досрочно погасить задолженность нельзя. Также договором может быть предусмотрена минимальная сумма для погашения – 10-30 тысяч рублей.

Отрицательные и положительные стороны

С одной стороны, досрочное погашение задолженности позволяет существенным образом сэкономить на процентах.

И в том случае, если кредит был погашен за несколько месяцев до окончания положенного срока, то в этом случае улучшается кредитная история заемщика и в следующий раз банки с огромным удовольствием будут с вами сотрудничать.

С другой стороны при очень раннем досрочном погашении (например, кредит был оформлен на 2 года, а оплачен полностью в течение 2-3 месяцев), банк лишается существенной части прибыли и такой клиент может быть занесен в серый список и в следующий раз будет учинять препятствия для выдачи кредита. При том что у кредиторов есть на это полное право и об этом они уведомляют своих клиентов на официальных сайтах – без объяснения причин отказать в заключении договора.

Порядок пересчета процентов

Основной вопрос, который волнует заемщиков: «Как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении?»

Для расчета процентов можно использовать 2 способа:• Онлайн-калькулятор;

• По математической формуле.

Для расчета процентов при дифференцированных платежах предусмотрена формула:

b = S/N , где (Формула 1.)
b – основной платёж, N – количество месяцев, S – размер кредита.

Расчет начисленных процентов:

Pn =Sn*P/12, где (Формула 2.)
p –проценты, Sn– остаток задолженности, P – годовая %-я ставка по кредиту.

Для расчета остатка задолженности существует формула:

n Sn=S-B*n+? pi , где (Формула 3)i=1

n – количество месяцев, pi– проценты на i-й платёж, B – размер платежа.

Для примера возьмем кредит в размере 50000 руб., с процентной ставкой 10%. Срок планируемого погашения – 6 месяцев. Заемщик планирует каждый месяц платить по 10 000 рублей.

Размер основного платежа составляет (воспользуемся Формулой 1): 50 000/6=8333,33 руб.

Расчет досрочного погашения (формулы 2, 3):

1 месяц

Проценты: 50000 * 0,1 / 12 = 416,67
Основной долг: 10000 – 416,67 = 9583,33

2 месяц

Sn: 50000 – 9583,33= 40416,67Проценты: 40416,67* 0,1/12 = 336,81

Основной долг: 10000 – 336,81= 9663,19

3месяц

Остаток кредита: 40416,67- 9663,19 = 30753,48Проценты: 30753,48*0,1/12 = 256,28

Основной долг: 10000 – 256,28 = 9743,72

4 месяц

Sn: 30753,48– 9743,72= 21009,76Проценты: 21009,76* 0,1/12 = 175,08

Основной долг: 10000 – 175,08 = 9824,92

5 месяц

Sn: 21009,76– 9824,92= 11184,84Проценты: 11184,84* 0,1/12 = 93,21

Основной долг: 10000 – 93,21 = 9906,79

6 месяц

Остаточная сумма: 11184,84– 9906,79= 1278,05
Проценты: 1278,05 * 0,1/12 = 10,65

В 6 месяц платеж составит 1278,05+10,65=1288,7руб.

Для расчета размера переплаты % при досрочном погашении необходимо из первоначальной суммы долга вычесть все очередные платежи: 50000 – (10000 * 5 + 1278,05+ 10,65) = 1288,7.

Источник: http://KreditvBanke.net/kak-pereschitat-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.htm

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита. Можно ли взыскать проценты обратно?

Правоотношения по займам и кредитам регулируются Гражданским кодексом РФ (сокращенно – ГК РФ), а также соглашением между банком и юридическим, физическим лицом или индивидуальным предпринимателем. Нередки ситуации, когда заемщик, обладая нужной суммой денежных средств, хочет досрочно погасить кредит.

Рассчитаться с долгами преждевременно можно как полностью, так и частично. Будет ли осуществлен пересчет процентов при досрочном погашении долга?

Особенности преждевременного погашения займа

Заем в банках обычно берется в потребительских целях. Ст. 810 ГК РФ определяет возможность заемщика возвратить долг раньше установленного в договоре срока. Однако о своем намерении он должен уведомить кредитора за месяц при условии, что в соглашении не установлен более короткий период.

Существует 2 основных вида кредитных платежей:

  • дифференцированная плата – это денежная сумма, возврат банку которой осуществляется 1 раз в месяц с постепенным уменьшением платы к окончанию кредитного срока; платеж включает в себя как сумму долга, так и процентные отчисления;
  • аннуитентный платеж – наиболее распространенный вид возврата денежных средств по ссудным и кредитным отношениям, представляет собой ежемесячную фиксированную сумму, состоящую из основного долга и процентной доли; размер платежа за весь период кредитных отношений не изменяется.

Если кредит будет возвращен банку досрочно лишь частично, то возможно несколько путей для изменения платежного графика:

  1. Будет осуществлено сокращение периода выплат, сама же сумма платежа сохранится в прежнем размере и пересчитываться не будет.
  2. Срок действия соглашения не изменится, однако произойдет пересчет кредита, т.о. уменьшится размер платежа.

Когда кредит был возвращен частично или полностью, то, учитывая ст. 809 ГК РФ, у банка остается право потребовать с заемщика уплаты процентов, которые были начислены до дня возврата долга включительно. Отсюда следует, что кредитная организация не может потребовать со своего контрагента по заемному соглашению вернуть проценты по кредиту за весь срок договора.

Отсутствие разрешения на досрочное погашение долга будет недействительным. Об этом свидетельствует Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года.

В письме собран обзор судебной практики по вопросам кредитных правоотношений.

Высший судебный орган обозначил вышеуказанную позицию, исходя из статей нормативных актов, которые посвящены защите потребительских прав, а именно закона № 2300-1.

Однако в кредитных соглашениях может быть обозначены особые условия, использование которых законом не воспрещается:

  • мораторий на преждевременное возвращение денежных средств по займу – это определенный временной промежуток, в течение которого должник не имеет права перевода денег для расчета по обязательству;
  • минимальный размер платежа для досрочного погашения кредита – мера предосторожности банка, который не хочет лишаться дохода из-за заранее возвращенных денежных средств.

на эту тему:

Формула коэффициента аннуитентного платежа

В случае с аннуитентными выплатами кредитная организация изначально забирает у должника сумму процентов, и лишь потом идет непосредственное погашение самого кредита. Если уплатить деньги по договору раньше обозначенного периода, то выясняется, что изначально человек покрывал не основной размер долга, а исключительно проценты по нему. Естественно, их захочется вернуть.

В момент оформления договора по кредиту между банком и заемщиком, первый прописывает в соглашении, как именно он будет определять процентное отношение и сумму ежемесячных взносов.

Узнать, какая именно сумма процентов подлежит возврату, можно по нижеследующей формуле:

V * (N* (1+N)f) / (1+N)f-1

  1. Под неизвестной «V» выступает общий размер кредита.
  2. «N» – это процентная ставка за месяц (например, если человек оформил заем на 14% годовых, то месячная ставка равна 14 / 12, т.е. примерно 1,16%).
  3. «F» представляет собой число оставшихся до полного погашения долга месяцев.

Производить счет с этой формулой вручную может быть достаточно сложно, поэтому рекомендуется осуществить повторный пересчет, используя программу Excel или специальные онлайн-калькуляторы.

Источник: http://infozaimi.ru/pereschet-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-mozhno-li-vzyskat-procenty-obratno/

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: что стоит знать заемщику

02.12.2017

Кредит в банке — услуга, спрос на которую с каждым годом растет. Но главная проблема остается неизменной — она связана с низкой финансовой грамотностью людей, которые обращаются в банковские учреждения для оформления займов. Люди часто не понимают, как работает кредитование, и что делать в случае преждевременной выплаты долга.

Аннуитетная схема выплат пользуется наибольшим спросом при кредитовании. Ее особенность заключается в условном разделении срока займа на две части. В 1-й выплачиваются «львиная» доля процентных начислений, а во 2-й — главная задолженность.

Если клиент справляется с обязательствами раньше времени, он вправе просить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Дилемма в том, что многие не знают, как защитить права в борьбе с кредитором, что учесть при вычислении возвращаемой суммы, о чем говорит практика судебных разбирательств в вопросе возврата. Рассмотрим эти моменты подробно.

Что стоит знать при возврате процентов?

Кредитор должен вернуть средства при досрочном погашении кредита, переплаченные клиентом в прошлый период. Ряд банков умалчивает о таких обязательствах, и находят поводы, чтобы не перечислять заемщику положенную сумму.

Если банк не идет на возврат процентов при досрочном погашении кредита, клиент вправе действовать — обратиться в судебный орган или Роспотребнадзор. Для защиты интересов на руках должен быть договор, квитанция о выплате задолженности, справка о досрочном прекращении сотрудничества и заявление (копия) об отказе кредитора возвращать деньги.

Кредитные учреждения работают в правовом поле и придерживаются законов. Если заемщик погасил основной долг и проценты и обоснованно требует компенсации при досрочном погашении, банк пойдет навстречу и не будет рисковать репутацией. Как пример, в Сбербанке выплаты осуществляются легко и непринужденно.

Алгоритм действий заемщика

Перед тем как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении, стоит разобраться в вопросе и следовать следующему алгоритму:

  1. Выяснить сумму задолженности на определенный момент.
  2. Оформить заявление. В нем требуется указать размер и дату выплаты. В случае полного досрочного погашения банк вправе поинтересоваться вариантом перечисления и номером карты.
  3. В указанный день внести требуемую сумму. Здесь стоит быть внимательным и погасить долг вплоть до последней копейки. При досрочном погашении деньги выплачиваются за весь период. В ином случае кредит не закрывается, а заемщик вынужден проходить процедуру еще раз.
  4. Взять справку, подтверждающую выплату долга. Эта бумага потребуется при уточнении размера задолженности со стороны банка.

Как вернуть проценты при аннуитете?

При оформлении займа в соглашении между сторонами указывается тип выплаты задолженности — аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер аннуитета идентичен для всех месяцев, а во 2-м выплаты имеют убывающий характер.

При аннутитетных платежах в случае досрочного погашения стоит запрашивать возврат переплаченных денег. В случае с дифференцированными выплатами переплата отсутствует, поэтому в возврате средств нет необходимости.

Как формируется переплата?

Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:

  1. На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
  2. К размеру долга прибавляются процентные начисления.
  3. Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
  4. Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
  5. Разовая выплата состоит из двух элементов — задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.

Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами — с помощью специальной программы или вручную.

Тонкости самостоятельного расчета

Рассмотрим, как выполнить перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Здесь применяется следующая формула:

P = Pзайма/Sзайма * Sфакт, где,

Sзайма — период, на который оформлено соглашение между сторонами (исчисляется в месяцах). Pзайма — размер переплаты за период SзаймаSфакт — фактический период погашения займа (указывается в месяцах).

P — размер процентов, вычисленный за реальное применение займа.

Размер лишней переплаты вычисляется посредством следующей операции: Pфакт. — P, где Pфакт — фактический размер процентных выплат за период Sфакт.

Чтобы разобраться в расчете, рассмотрим ситуацию досрочной выплаты на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 10 000 рублей на год (12 месяцев). Процентная ставка — 16%, а выплата произведена через пять месяцев.

Pзайма= 888 р.Sзайма = год.Sфакт. = пять месяцев.Pфакт. = 562 р.

P = 370 р.

Расчет осуществляется следующим образом: 888/12*5.
Размер переплаты равен 562 «минус» 370 «равно» 192 рубля.

Алгоритм действий по возврату излишне уплаченных процентов

Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:

  1. Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
  2. Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
  3. Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
  4. Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
  5. Получение переплаты или отказ банковского учреждения.

Как оформить заявление?

Отдельного внимания заслуживает составление заявления на возврат кредита при досрочном погашении, ведь от его содержания зависит успех дальнейших разбирательств. Бланк выдается в кредитном учреждении. Если банк отказывает в выдаче, бумага оформляется в свободном виде. В ней должна указываться следующая информация:

  • Персональные сведения из паспорта клиента и название финансовой организации.
  • Номер соглашения и день оформления.
  • Данные из договора (ставка, период действия, сумма).
  • Дата и объем перечисленных денег в качестве досрочного погашения.
  • Сведения о выплате займа.
  • Размер переплаченных процентов.
  • Указание выплатить определенную сумму.
  • Реквизиты счета (карты), куда требуется перевести деньги.
  • Информирование о намерении обратиться в суд при отказе.
  • Подпись и день оформления.

Нужна ли справка, подтверждающая погашение долга?

Банк обязан пересчитать проценты при досрочном погашении кредита. Основанием для такой манипуляции считается заявление с указанием прописанных выше сведений и справка, подтверждающая погашение долга. Финансовое учреждение знает о праве на возврат «лишней» суммы, поэтому должно пойти навстречу клиенту.

Запрет переплаты в договоре займа — реально ли?

Рассматривая дилемму, можно ли вернуть проценты при досрочном погашении, стоит изучить условия договора. Некоторые финансовые учреждения хитрят и указывают, что процентные начисления при преждевременной выплате не возвращаются.

Если клиент кредитора — физлицо, он вправе обратиться в судебный орган и требовать признания недействительности соглашения. Он будет прав, ведь его действия основываются на Законе, защищающем права потребителей, а также ГК РФ.

Даже если деньги берутся для ИП, такой пункт договора также можно отменить.

Если при оформлении соглашения заемщик видит подобный пункт, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор. Для этого требуется приложить копию соглашения, а в заявлении указать просьбу привлечь кредитора к ответственности по КоАП РФ, статье 14.8.

Что говорит судебная практика?

Как только процедуры выполнены и заявление передано работникам банка, заемщик ожидает решения. Если кредитор отказывается платить деньги, дальнейшие действия проходят через суд.

Разбирая судебную практику разрешения споров при выплате раньше срока, стоит отметить, что четкого закона, который бы регулировал рассматриваемый вопрос, нет. Так, в ГК РФ (статья 809) указано, что начисление процентов за неиспользуемый срок кредита не происходит.

В финансовом учреждении работают юристы, которые делают все необходимое для защиты интересов работодателя.

Суды к этому вопросу относятся однозначно. Проценты начисляются за тот период, когда клиент пользовался банковской услугой. В Верховном суде уже разбирались подобные дела, и банки чаще проигрывают.

Вот почему заемщики не должны бояться защищать интересы через судебный орган.

Юристы высоко оценивают шансы на выигрыш при подаче исков на банки (если те отказываются от возврата процентов при досрочном погашении).

Автор статьи — эксперт «БанкНаш.ру» Петренко А.А.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: что стоит знать заемщику Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii

Как сделать перерасчет процентов по кредиту при досрочном погашении

Добросовестные и благонамеренные заемщики зачастую стремятся погашать вовремя свои обязательства перед кредиторами. Своевременный возврат ссуды с начисленными по кредитному договору процентами – это положительный вклад в кредитную историю заемщика.

Безупречная история взаимоотношений с кредиторами благоприятствует привлечению заемных средств, что особенно важно, если заемщик регулярно пользуется услугами банковского кредитования. Досрочное погашение обязательств по кредиту подразумевает очевидную выгоду для заемщика.

Это позволяет ему уменьшить общую стоимость ранее взятой ссуды, сэкономив на процентных выплатах кредитору. Таким образом, вопрос о том, как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении, является очень актуальным и требует особого внимания.

Отдельный вопрос – пересчитываются ли проценты в этом случае.

Осуществить полное или частичное погашение кредита — законное право каждого заемщика

Можно ли вернуть заем досрочно: анализ ситуации

Процедура досрочного погашения заемщиком обязательств по банковскому кредиту имеет свою специфику. Перерасчет процентов – важный аспект этой процедуры.

Если клиент банка не разбирается в особенностях кредитной математики, то самостоятельно оценить финансовую выгоду от пересчета процентов по досрочно возвращенному займу он, скорее всего, не сможет.

Чтобы эффективно управлять личными финансами, заемщик должен понимать хотя бы ключевые моменты процедур и расчетов, обычно осуществляемых кредитором в ситуации, когда клиент погашает обязательства по выданному займу до завершения оговоренного срока кредитования.

Требования действующего в РФ законодательства не позволяют банку отказывать своим клиентам в возможности досрочного погашения полученных займов.

Более того, в этой ситуации кредитор будет обязан произвести пересчет процентов по выданной ссуде.

Банк-кредитор при досрочном погашении займа вынужден пересмотреть процентные обязательства клиента, так как заемщик не пользовался полученным кредитом полный срок, установленный договором о предоставлении ссуды.

Возврат кредита раньше срока: особенности

Процедура оформления банком финансового займа всегда предполагает составление графика запланированных платежей по выданному кредиту и ознакомление клиента с его содержанием. Этот план-график должен учитывать четыре базовых параметра:

  • основная сумма долга по кредиту, подлежащая возвращению заемщиком в назначенные сроки («тело» займа);
  • периодически начисляемые кредитором проценты по выданной ссуде, отражающие стоимость займа;совокупная величина ежемесячного платежа по кредиту, включающая погашение основного долга и процентной составляющей;
  • актуальный остаток задолженности по обязательствам перед кредитором (уменьшается по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей по кредиту).

Законодательством предусмотрено, что клиент вправе полностью расплатиться по своим кредитным обязательствам раньше установленного срока. Кредитор имеет право начислять заемщику проценты только до тех пор, пока клиент в полном размере не возвратит полученную ссуду.

Данные нормы однозначно регламентированы ГК РФ (статьей 809 и статьей 810).

Банкам не разрешается допускать какие-либо нарушения этих требований, но они имеют возможность установить кредитным договором штрафные санкции, оплатить которые заемщик будет обязан в ситуации досрочного погашения выданной ссуды.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Досрочное погашение кредита позволит сэкономить на выплачиваемых процентах

Таким образом, клиент может вернуть кредит раньше срока и сэкономить на процентных платежах, но будет должен в этом случае уплатить банку определенную неустойку, предусмотренную соглашением о предоставлении ссуды. Именно так кредиторы и перестраховываются обычно на случай возможных потерь прибыли. Между тем надо отметить, что подобная практика в последнее время встречается достаточно редко.

Банки все чаще демонстрируют более лояльное отношение к своим клиентам, разрешая досрочный возврат займа, в том числе и потребительского кредита, без выставления заемщику каких-либо штрафов.

Перерасчет кредита при досрочном погашении: процедура

Как пересчитывается кредит? Необходимо знать, что именно банк должен осуществлять пересчет кредита в ситуации, когда заемщик погасил его раньше установленного договором срока. Это исключительная компетенция кредитора.

Между тем досрочное погашение кредита должно осуществляться клиентом банка в корректной форме.

Если заемщик просто зачислит на счет, по которому учитываются его кредитные обязательства, некоторую сумму, соответствующую размеру основного долга, то банк-кредитор, скорее всего, не станет учитывать данную транзакцию как досрочный возврат выданной ссуды.

Придерживаясь установленного договором графика кредитных платежей, банк будет постепенно списывать данную сумму на уменьшение клиентских обязательств по займу. Делать это он будет посредством учета в пользу клиента ежемесячных выплат, включающих возврат «тела» кредита и погашение суммы начисленного процента.

Чтобы досрочный возврат денежной ссуды состоялся успешно, заемщику следует обратиться непосредственно в учреждение банка-кредитора, составив письменное заявление о намерении осуществить единовременное погашение всей суммы полученного займа.

Банк будет обязан принять такое заявление от клиента, рассмотреть его и назначить обоснованный размер платежа по единовременному погашению кредита, совершаемому заемщиком досрочно и в полном объеме.

Финансовое учреждение с помощью специальной программы автоматически вычисляет ежедневные суммы начисляемых по займу процентов (пока заемщик не возвратил кредит полностью).

Законом предписывается, что заемщик должен не позже чем за 30 (тридцать) дней направить кредитору письменное уведомление о собственном намерении полностью погасить финансовые обязательства по ссуде в досрочном порядке.

Банк обязан строго придерживаться установленного регламента, так как взаимодействие между заемщиком и кредитором жестко регулируется действующим в РФ законодательством.

В соответствии с установленными требованиями, банк должен произвести пересчет начисляемых процентов, если клиент полностью погасил заем с опережением сроков, предусмотренных графиком кредитных платежей. Если руководствоваться нормами соответствующего законодательства, то заемщик обязан пользоваться полученной ссудой минимум 1 (один) месяц.

Для досрочного погашения кредита необходимо письменно уведомить банк о своем намерении

Заемщик имеет законное право осуществить единовременное погашение всех своих обязательств по кредиту. Ему для этого необходимо будет предпринять следующие шаги:

  1. Направить соответствующий запрос кредитору (заявление, уведомление).
  2. Уточнить сумму, подлежащую в этом случае оплате. Данная сумма не должна учитывать проценты за тот период кредитования, которым не воспользовался заемщик, посчитавший целесообразным возвратить полученную ссуду раньше срока.
  3. Зачислить оговоренную сумму денежных средств на свой кредитный счет.
  4. Произвести досрочное расторжение кредитного соглашения с банком.

Кроме того, заемщик имеет возможность реализовать частичное погашение кредита в досрочном порядке. Иначе говоря, клиент банка может зачислить на свой кредитный счет определенную сумму денег, которая будет учтена кредитором как возврат суммы основного долга. В этом случае заемщику следует придерживаться такого алгоритма:

  1. Предварительно направить кредитору заявление с указанием соответствующего намерения.
  2. Зачислить на кредитный счет согласованную сумму денег.
  3. Запросить у банка новый (скорректированный) план-график ежемесячного внесения кредитных платежей, которого и следует в дальнейшем придерживаться.

Резюме

Таким образом, банк обязан пересчитывать проценты, если заемщик посчитал нужным погасить кредит раньше установленного договором срока. Кредит с досрочным погашением – это реально.

Данная возможность предусмотрена действующим в РФ законодательством.

Многие заемщики интересуются, например, как рассчитать досрочное погашение кредита в «Сбербанке»? Подобные вычисления являются прерогативой финансового учреждения, предоставившего такой кредит.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kak-sdelat-pereraschet-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Перерасчет кредита при досрочном погашении кредита

Многие ответственные заемщики всегда стараются погасить кредит своевременно, а еще лучше досрочно, ведь эта мера позволит им свои деньги на оплату процентов банку.

Надо сразу сказать, что эта процедура имеет несколько особенностей, и простому клиенту, который далек от специфики банковских расчетов, трудно самостоятельно посчитать выгоду.

Рассмотрим, как осуществляется перерасчет кредита при досрочном погашении кредита, и как произвести данную операцию.

Законодательная база

Согласно законодательству банк не имеет права отказать своим клиентам в досрочном погашении займа. При этом кредитор обязан пересчитать проценты по кредиту, при досрочном погашении. Потому что фактически он заемными средствами полный срок не пользовался. При оформлении займа банк обязан предоставить клиенту график платежей, в котором указаны три основных показателя:

  • сумма для погашения основного долга;
  • сумма для оплаты процентов;
  • размер ежемесячного платежа – основной долг и проценты;
  • остаток по долгу.

Согласно статье 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет право раньше срока расплатиться по обязательствам, а кредитор обязан взимать проценты только до того дня, когда была произведена полная оплата по договору.

Банки не могут нарушать закон, но могут по условиям договора наложить штрафы на досрочное погашение. То есть фактически заемщик может в любой момент закрыть кредит и сэкономит на процентах, и заплатить штраф, который указан в договоре. Таким образом, банки ограждают себя от потери прибыли. Хотя в настоящее время штрафные санкции за погашение долга раньше срока – это большая редкость.

Как осуществляется досрочное погашение кредита

Сразу нужно сказать, пересчет процентов при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор. Если вы просто положите на кредитный счет сумму основного долга, по графику платежей, то банк ее не учтет как досрочное погашение, он просто будет ежемесячно в установленный срок списывать сумму очередного платежа, то есть сумму основного долга и проценты.

Заемщик должен обратиться лично в банк и заявить письменно о своем намерении погасить всю сумму единовременно. Кредитор примет рассмотрит ваше заявление, потом огласит точный размер единовременного платежа. Кроме того, нужно учесть плательщику, что банк рассчитывает, точнее, автоматическая программа делает это, проценты за каждый день пользования кредитом.

По закону заемщик обязан уведомить письменно кредитора о своем намерении досрочно погасить долг не позднее чем за 30 дней.

Постольку, поскольку отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются законодательством, то банк обязан соблюдать регламент, а согласно ему он обязан пересчитывать проценты за погашения займа, ранее установленного графиком срока. Если исходить из законодательного регламента, минимальный срок пользования заемными деньгами составляет 1 месяц.

Частичное и полное погашение кредита

Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.

Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга.

Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору.

Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.

Как рассчитать сумму досрочного погашения

Перерасчет при досрочном погашении кредита осуществляет кредитор, а, точнее, автоматическая программа. Расчеты будут во многом зависеть от выбранной системы платежей: аннуитетной или дифференцированной.

Для дифференцированной системы расчета платежей посчитать размер выплаты гораздо проще, по сути, она указана в графике платежей, в последней колонке «Остаток долга».

По данной системе проценты ежемесячно начисляются именно на этот остаток, соответственно каждый очередной платеж будет меньше предыдущего за счет уменьшения размера основного долга.

Гораздо сложнее посчитать сумму к оплате при аннуитетной системе платежей, ведь общая сумма кредита, основной долг и проценты делятся на весь период кредитования равными частями. Обратите внимание, что в графике платежей по аннуитетной системе в каждом месяце размер процентов по займу разный.

Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита воспользуйтесь онлайн-калькулятором, найти его в сети не составит труда. Но не стоит полагаться на полученное значение, достоверную цифру сможет назвать только кредитор.

Преимущества и недостатки

Основное преимущество для заемщика в том, что он может значительно сэкономить на процентах, ведь основная составляющая ежемесячного платежа – это проценты по займу. Если оплата была внесена частично, то клиент также имеет преимущество в виде сниженного ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

Но у данной операции есть один существенный недостаток – данные о частичном или полном погашении кредита отображаются в кредитной истории клиента.

Казалось бы, что это огромный плюс для заемщика, и тот факт, что он досрочно рассчитывается с кредитором свидетельствует о его финансовой ответственности.

Но для банка это может стать поводом для отказа в кредитовании в будущем, потому что кредитор теряет свою прибыль, а значит, ему невыгодно выдавать займы слишком добропорядочным заемщикам.

Итак, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? Да банк обязан сделать это по закону, в противном случае он нарушит права заемщика.

В некоторых случаях, кстати, банк вправе потребовать досрочного погашения от заемщика самостоятельно, но это только тогда, когда заемщик не исполняет свои обязательства и допустил просрочки.

И даже в этом случае кредитор обязан пересчитать процент за неиспользованный период, что он обязательно компенсирует штрафами и неустойками. Кстати, на заметку должникам, расторгнуть договор в одностороннем порядке может только суд.

Источник: https://wallps.ru/kredit/pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita

Возможен ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении?

Отсутствие у среднестатистического заемщика понимания всех нюансов банковской сферы, часто создает проблему реализации процедуры погашения кредита до установленного договором времени.

Многие финансовые учреждения в своем желании не потерять дополнительные доходы, не обеспечивают необходимый уровень доступа к такой информации.

Это не позволяет в ряде случаев обеспечить оптимальные условия для клиента при погашении банковского кредита досрочно и возврате процентов по кредиту при досрочном погашении.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам бесплатной консультации:

Право заемщика на досрочное погашение и перерасчет

Кредитование является популярной банковской услугой. Потребительское кредитование – одна из крупных статей дохода практически любого банка.

Для людей, которые берут кредит, это возможность быстрого решения финансовых вопросов.

Чисто психологически, большинство людей воспринимают кредит, как возможность получить большую, непосильную для своего бюджета, сумму за короткое время, а отдавать небольшие, вполне обозримые, суммы денег на протяжении длительного периода.

Любой кредитный договор, регулирующий отношения между банком и заемщиком, обязан содержать условия досрочного погашения кредитных обязательств.

Гражданский кодекс Российской Федерации защищает право заемщика на погашение кредита без согласия банка. Это вытекает из статей 809 и 810.

При этом заемщику вменяется в обязанность поставить банк в известность о своем решении не менее чем за 30 дней до даты проведения окончательных расчетов по кредиту. При этом уведомить банк необходимо в письменном виде.

Образец заявления на досрочное погашение кредита можно скачать здесь.

Виды кредитов, которые можно погашать досрочно

Источник: https://zakonpotr.ru/vozvrat-obmen/protsentov-po-kreditu-vozmozhen-li-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: