Как перекредитоваться по ипотеке

Содержание

Как перекредитовать ипотеку в Сбербанке и в ВТБ 24

Перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 – это то же самое, что и рефинансирование ипотеки, это два разных понятия обозначающих один и тот же процесс – процесс получения дополнительного кредита на погашение текущего, новый кредит при этом может и должен отличаться по условиям от текущего.

Многие обыватели путают перекредитование ипотеки под меньший процент с реструктуризацией. У этих терминов есть, что-то общее, но есть и принципиальные отличия. А так же в народе гуляют еще несколько мифов: перекредитование по военной ипотеки и перекредитование ипотеки по государственной программе.

Учитывая, что военная ипотека и ипотека по государственной программе – это льготные виды кредитных продуктов, то их перекредитование в банках на стандартных условиях является ухудшением текущих условий. А с учетом того, что государство пока не предусматривает перекредитование ипотеки, выданной по своим же льготным условиям, то ситуация становится просто безвыходной.

Во-первых. Перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 всегда связано с получением нового кредита на погашение текущей задолженности в другом банке.

Во-вторых. Текущий кредитный договор в процессе перекредитования всегда аннулируется, взамен его оформляется новый договор в новом банке.

В-третьих. Перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 в отличие от реструктуризации – это не миф, это реальность. Это один из немногих приемов облегчить ежемесячную долговую нагрузку.

Перекредитовать ипотеку можно, как в своем банке, так и в другом, но в своем банке перекредитоваться намного сложнее, поскольку ваш банк не заинтересован просто так, на пустом месте, делать вам скидку, но его можно попытаться заставить пойти на это.

ВНИМАНИЕ! Чтобы заставить свой банк перекредитовать ипотеку по лучшим условиям, чем были ранее, для этого нужно его немного пошантажировать. Но шантажировать нужно со знанием дела.

Для этого вы находите другого кредитора, проходите у него процесс одобрения займа. И со всеми этими доказательствами идете к сотрудникам «своего» банка, показываете свои намерения уйти в другой банк, с доказательствами.

В таком случае банк будет вести с вами диалог уже более лояльно, чем ранее.

В случае если вы будете делать перекредитование ипотеки в другом банке, вам придется столкнуться с небольшой заминкой – с переводом залога от одного банка к другому, о чем будет изложено ниже.

Схема

Если вы хотите осуществить перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24, то вы должны:

  • сопоставить условия перекредитования Сбербанка и ВТБ 24 с текущими условиями по вашему кредиту, при этом условия должны быть значительно лучше текущего кредитного договора
  • подать все необходимые документы для одобрения перекредитования; о том, какие нужны документы, можно почитать ЗДЕСЬ
  • в случае одобрения вашей кандидатуры, банк сам погасит ваш долг, без вашего участия во взаиморасчетах, возможную разницу переведет на ваш расчетный счет
  • теперь вам останется только переоформить договор залога квартиры с одного банка на другой
  • в случае если вы добьетесь перекредитования ипотеки в вашем же банке (что бывает крайне редко), переоформление залога не потребуется

ПО ТЕМЕ>>  Как подать онлайн заявку на кредит в Сбербанк

Особенности

  • перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 – это способ, при помощи которого заемщик может получить выгоду за счет смены кредита на другой, с более низкой процентной ставкой
  • перекредитование – единственный процесс, который доступен для заемщика, чтобы снизить свой ежемесячный платеж
  • перекредитование – снижает ежемесячный платеж, но увеличивает срок кредитного договора, что, в итоге, ведет к сильной переплате
  • по большому счету перекредитование ипотеки, как и любого другого кредита, выгодно только банку и никому более
  • перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 нужно затевать только тогда, когда разница в условиях и в процентных ставках составляет не менее 2%, иначе новые затраты на оформление нового договора и на страхование не перекроют вашу выгоду
  • перекредитование сопряжено с переводом залога с одного банка на другой, а это не самый простой процесс

Перекредитование в Сбербанке

Перекредитование ипотеки в Сбербанке или рефинансирование предполагает обычную схему рефинансирования ипотеки в любом из банков России:

  • узнаете, есть ли мораторий в вашем банке на преждевременное расторжение кредитного договора
  • собираете необходимые документы, соответствующие требованиям Сбербанка
  • подаете заявку в Сбербанк
  • дожидаетесь одобрения вашей кандидатуры
  • подписываете новый кредитный договор с банком
  • проходите процедуру залога недвижимости (в данном случае процедуру перезалога)
  • страхуете предмет залога
  • в итоге, Сбербанк гасит ваш долг в другом банке безналичным переводом, возможный остаток средств зачисляет вам на счет

Особенности

  • отсутствует обязательное страхование жизни заемщика и созаемщика
  • срок кредитования до 30 лет
  • процентная ставка от 8% годовых (снижена два раза в 2017 году)
  • отсутствуют комиссии за выдачу кредита и прочие
  • минимальная сумма кредита 300 000 рублей
  • максимальная сумма кредита не может превышать 80% от оценочной стоимости недвижимости или остаток по основному долгу за кредит
  • при перекредитовании ипотеки в Сбербанке требуются платежеспособные поручители
  • предмет залога обязательно страхуется
  • в качестве первоначального взноса учитываются предыдущие платежи по рефинансируемой ипотеки
  • возможность использовать при перекредитовании ипотеки в Сбербанке материнский капитал

ПО ТЕМЕ>>  Как бесплатно в НБКИ узнать свою кредитную историю

Подробнее почитать о перекредитование ипотеки в Сбербанке можно здесь.

Перекредитование в ВТБ 24

Перекредитование ипотеки в ВТБ 24 происходит по следующим условиям:

  • процентная ставка высчитывается индивидуально, для ориентировочного расчета следует воспользоваться ипотечным калькулятором
  • сумма кредита до 90 млн рублей
  • но так же, как и в случае с перекредитованием ипотеки в Сбербанке, сумма кредита не должна превышать 80% оценочной стоимости залога
  • срок перекредитования ипотеки в ВТБ 24 до 50 лет
  • в ВТБ предусмотрено обязательное страхование, и не только залога, но и жизни заемщика, а также случаев увольнения с работы

Для того чтобы понять выгодно ли перекредитование ипотеки в ВТБ 24, нужно в обязательном порядке идти в офис банка и с любым уполномоченным сотрудником провести подробный расчет кредита. Может получиться и так, что полная стоимость кредита окажется выше, чем стоимость вашего текущего кредита, и соответственно перекредитование ипотеки в ВТБ 24, равно как и в Сбербанке будет бессмысленным.

С более подробными условиями перекредитования ипотеки в ВТБ 24 можно ознакомиться в данной статье.

Перекредитование в другом банке

Перекредитование ипотеки в другом банке проводится по той же схеме, что и перекредитование ипотеки в Сбербанке или в ВТБ 24. Существенной разницы здесь нет, кроме мелких деталей.

Перекредитование ипотеки в другом банке, в отличие от перекредитования обычного кредита, сопряжено с переоформлением заложенной квартиры с одного банка на другой, и тут есть много непонятных моментов для обывателя.

Хотя суть дела обстоит очень просто – как только вы гасите в полном размере свой долг перед залогодержателем (кредитором), вы тут же можете снять обременение с вашей недвижимости в регистрационной палате, предварительно получив от банка закладную с отметкой о том, что все обязательства перед ним выполнены.

Далее вы проходите не очень сложную, но требующую затраты определенного времени, процедуру по обновлению информации в Росреестре. И одновременно другой банк, выдавший кредит на перекредитование, оформляет новую закладную на вашу квартиру на себя.

Источник: https://creditoshka.ru/perekreditovanie-ipoteki-v-sberbank/

Перекредитование ипотеки: условия и лучшие предложения

Одним из основных показателей при выборе программы перекредитования ипотеки является процентная ставка. При этом заложенная недвижимость обычно остается той же, изменяются условия выплаты задолженности.

На рынке ипотечное рефинансирование получает все большее распространение в связи с устойчивой тенденцией к снижению ставок.  Перекредитовка долга перед другим банком, может преследовать следующие цели:

  • выплата старого кредита за счет нового;
  • объединение нескольких кредитов в один;
  • снижение стоимости услуги;
  • уменьшение срока выплаты;
  • уменьшение размера месячного взноса за счет увеличения срока погашения.
  • Условия и требования
  • Преимущества и недостатки
  • Обзор предложений банков

Для перекредитации ранее выданного ипотечного кредита придется пройти практически ту же процедуру, что и при оформлении действующего. Последовательность может быть такой:

  1. Выяснить, возможно и выгодно ли перекредитоваться.
  2. Заполнить анкету в банке, рефинансирующем кредит, и собрать те же документы, которые нужны были при первом оформлении: паспорт, справки о доходах и месте работы, свидетельство о правах на недвижимость и подтверждение их государственной регистрации согласно закону (справка из ЕГРП). Кроме того, предоставить договор по текущему кредиту.
  3. Если банк согласился рефинансировать ипотеку, то заново делается оценка залога.
  4. Только после этого заключается новый договор и переводятся средства для погашения долга в предыдущем банке.

Рефинансирование ипотеки предоставляется всеми банками после подтверждения прав собственности на объект залога.

Помимо документальной части, значение имеет личность клиента. От него требуют официального трудоустройства, стабильных и высоких доходов, гарантирующих возврат долга, отсутствие просрочек по выплатам ежемесячных взносов, положительной кредитной истории, добросовестности в погашении штрафов и не уклонении от налогов.

Некоторые банки соглашаются на сделку при условии, что общая сумма долга не меньше миллиона, а срок погашения не менее 60 месяцев.

Кроме того, клиенту, который рассчитывает получить кредит, не стоит говорить о слабых сторонах: уменьшающемся доходе, увольнении с работы.

И наоборот, подтверждение стабильной платежеспособности, возможность привлечения состоятельных созаемщиков делают получение средств более реальным.

Преимущества и недостатки

Изменение кредитора имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Наиболее выгодным часто является рефинансирование кредита в банке, выдавшем ипотеку: таким образом экономятся деньги на переоформление документов, а снижение ставки приносит очевидную экономию средств.

Если процедура осуществляется черед другой банк, то разница в стоимости кредита должна быть не менее 2%, тогда она будет выгодной.

Рефинансирование будет выгодным для заемщика, если новый кредит берется под меньший процент, причем ближе к началу действия договора, когда долг еще большой, а комиссии и страховки по новому кредиту ниже разницы между стоимостью старого и нового.

Недостатки операции таковы:

  1. Повторный сбор и оформление документов.
  2. Расходы, связанные с подачей заявки, но не гарантирующие удовлетворения просьбы.
  3. Невнимательность клиента или нежелание банков давать прозрачную и полную информацию может привести к потере времени, средств и доверия кредитора, выдавшего первичный кредит.

Обзор предложений банков

Для выбора лучшего предложения по рефинансированию можно самостоятельно составить рейтинг самых предпочтительных банков, отправив через онлайн-форму заявку на получение денег и внимательно изучив их программы.

Еще одно средство, доступное каждому клиенту – кредитный калькулятор, который также поможет просчитать, где выгоднее занять деньги.

В приведенной ниже таблице представлены действующие процентные ставки 2018 года в некоторых банках.

Банксрок, летсумма, р.ставка, %
Сбербанк до 30 до 5 млн., не больше 80% стоимости жилья от 9,5
ВТБ до 30 до 30 млн., не больше 80% стоимости жилья от 9,5
«Россельхозбанк» до 30 до 20 млн. от 9,05
«Райффайзен» 1-30 800 тыс.-26 млн., не больше 85% стоимости залога от 9,5
«Альфа Банк» до 30 до 50 млн. от 9,29

Помимо рефинансирования ипотеки, Сбербанк предлагает консолидировать потребительские и иные кредиты (до пяти) сторонних банков, а также занять средства на личные нужды. Снизить процентную ставку банк обещает после регистрации ипотеки и погашения рефинансируемого кредита.

Для зарплатных заемщиков «Альфа Банк» увеличивает сумму кредита на 5%, а ставку снижает на 1%.

В ВТБ действует программа оформления перекредитования на основании двух документов. При этом срок погашения долга уменьшается на 10 лет, а размер кредита – на 30% от стоимости недвижимости. В «Россельхозбанке» приведенная ставка действует для надежных и зарплатных клиентов, для остальных физ. лиц стоимость кредита от 9,3%.

Источник: https://creditkin.guru/refinansirovanie/ili-perekreditovanie-ipoteki.html

перекредитование ипотеки под меньший процент в 2018 году

Ипотечные кредиты являются наиболее важными для всех банковских структур. Однако не всегда заемщик может выполнять обязанности договора. В таком случае, решением проблемы может быть перекредитование ипотеки. Процедура предлагается разными кредитно-финансовыми организациями, но условия могут разниться.

Субсидии от государства для ипотечных заемщиков

Однако перекредитование ипотеки в Сбербанке – не единственный выход. Государством осуществляется поддержка граждан в сложной ситуации.

Можно получить субсидии на сумму до 320 тысяч рублей, что значительно облегчит финансовую нагрузку на заемщика. Минусом подобной программы является то, что не каждый гражданин может воспользоваться данным предложением.

Рассчитывать на финансовую помощь от государства могут лишь некоторые категории населения:

  • Бюджетники;
  • Военные;
  • Граждане, потерявшие рабочее место и уже имеющие просроченные платежи.

Ключевое требование – наличие официального трудоустройства и стабильная выплата подоходного налога. В противном случае, воспользоваться государственной программой не получится. Однако существенным недостатком выступает еще один нюанс: процесс по получению субсидии может затянуться на длительное время (до года), а долг тем временем будет накапливаться.

По этой причине, большая часть граждан стремится оформить перекредитование ипотеки в банковских структурах. Известно, что выполнением данной операции занимаются преимущественно крупные кредитно-финансовые организации. Сбербанк является лидером в данной сфере и также предлагает гражданам возможность пересмотреть изначальный договор в пользу клиента.

Условия и требования достаточно мягкие, по сравнению с аналогичными предложениями от других структур.  цель программы – создание оптимальных условий для заемщика, понижение процентной ставки, упрощение системы, для избегания просрочек и распространение кредитных продуктов на комфортном для клиентов уровне.

Перекредитование на ипотечном рынке

Таким образом, Сбербанк старается навязать новые условия для рынка в данной области и сделать предлагаемые программы доступными для широкого круга населения, охватывая новые категории. Перекредитование ипотеки – лишь первый шаг, совершенный для достижения поставленных целей.

Гражданам необходимо знать, что рефинансирование – это не прощение долгов. Банк выдает клиенту новый кредит, который предназначен для покрытия частичной задолженности уже имеющегося.

Понижение процента осуществляется за счет суммирования данных сумм. То есть, итоговая задолженность может стать несколько больше, но процентная ставка будет ниже.

Таким образом, клиент получает один кредит, частично покрывая первый.

Именно по такому принципу строится данная система. Подобные предложения имеются на рынке, но данная кредитно-финансовая организация предлагает наиболее выгодные условия. Кроме того, у заемщиков других банков есть возможность выполнить перекредитование ипотеки в Сбербанке.

Подобное предложение удобно, к тому же, рассматривается заявка недолго – до 5 рабочих дней. Значительно проще попробовать реализовать данную операцию в этом учреждении, чем длительное время ждать ответа от государства. К тому же, Сбербанк готов помочь всем гражданам, а не отдельным категориям.

Все это позволяет обращаться в структуру при возникновении проблем с кредитором. В частности, при одностороннем повышении процентной ставки. Кроме того, перекредитование ипотеки в Сбербанке в 2018 году стало более доступным.

Перекредитование ипотеки под меньший процент

Прежде чем перейти к самой процедуре, следует разобраться с нюансами данной операции. При заключении договора, клиент берет на себя обязанность по выполнению выдвинутых банком требований. Однако с течением времени, у заемщика могут возникнуть проблемы внешнего/внутреннего характера.

Проводить процедуру перекредитования иоптечного займа выгодно в 2018 году под меньший процент, так как многие банки снизили процентную ставку

К первой категории относятся процессы, на которые клиент не может повлиять.

В частности, экономические проблемы, рост инфляции и другие нюансы. Внутренние проблемы – это потеря рабочей должности/понижение дохода, сложности в семье, несчастный случай с заемщиком и другие факторы.

Все это в значительной мере усложняет задачу гражданина по осуществлению требуемых выплат.

В таком случае можно воспользоваться программой по перекредитованию ипотеки под меньший процент.

Процедура подразумевает собой понижение процентной ставки за счет выдачи дополнительного займа или полного пересмотра изменившихся условий.

К сожалению, сегодня все чаще приходится сталкиваться с ситуациями, когда банк в одностороннем порядке меняет условия и повышает процентную ставку. Особенно, если заем был оформлен в иностранной валюте.

Условия получения новой ставки в 2018 году

Имеется несколько факторов, которые должны соответствовать требованиям учреждения. Особенно важно соблюсти следующие пункты:

  • Место, где заемщик имеет постоянную регистрацию, входит в зону обслуживания Сбербанка;
  • Недвижимость жилого плана, которая была выставлена как залог ипотечного кредита, располагается в сфере влияние банка;
  • Работодатель клиента (организация), имеет аккредитацию от банка и находится в области обслуживания учреждения.

Именно эти условия являются ключевыми, так как требования к клиенту достаточно мягкие. Получить перекредитование ипотеки в Сбербанке – несложно, особенно, если гражданин ранее сотрудничал с банком.

Кроме того, прежде чем обращаться в отделение организации, заемщик может ознакомиться с предлагаемыми условиями на официальном сайте учреждения — www.sberbank.ru/ru/person.

Ресурс предлагает онлайн-калькулятор, при помощи которого гражданин может выполнить расчет стоимости нового кредита, сравнить условия с имеющимся кредитором и оценить всю лояльность программы.

На сегодняшний день Сбербанк предлагает меньший процент для своих клиентов на жилищный кредит

Получение нового кредита осуществляется исключительно в национальной валюте (в рублях).

При наличии ипотечного кредита в другой валюте, Сбербанк осуществляет пересчет на рубли в соответствии с действующим курсом. В итоге, средства, взятые в заем в Сбербанке, будут переведены на счет банка-кредитора.

Использование полученной денежной суммы в других целях – запрещено. Кредит выдается исключительно для погашения предыдущего долга.

Клиенту не потребуется заключать страховое соглашение. Главные факторы для банка – наличие прав на залоговое имущество и созаемщик. В роли созаемщика обязательно должен выступать супруг.

Требования к заемщикам в Сбербанке

Перекредитование ипотеки под меньший процент в Сбербанке могут осуществить граждане, соответствующие требованиями:

  • Возраст от 21 года. На период завершения ипотечного кредита, клиенту должно быть не более 74 лет. При этом, заемщик имеет возможность выполнить досрочное погашение задолженности без комиссионного сбора;
  • Гражданство РФ;
  • Постоянная регистрация;
  • Хорошая кредитная история;
  • Постоянное место работы;
  • Объект должен обладать высоким уровнем ликвидности.

Требования достаточно мягкие, по сравнению с другими предложениями. Касательно процентной ставки, предлагаемой по программе перекредитования, то она колеблется от 9.5% до 11.5%. Однако в ряде случаев возможна надбавка в размере 0.5% — 1%. Все зависит от клиента и количества документов, которые были предоставлены.

Заключение

Перекредитование ипотеки – не новинка на сегодняшний день. Многие заемщики обращаются в Сбербанк для выполнения подобной процедуры. Также данную операцию можно реализовать в ВТБ 24, Альфа Банке, Хоум Кредит банке и других крупных кредитно-финансовых организациях. Однако Сбербанк имеет наиболее мягкие требования и выдвигает оптимальные условия.

Источник: http://SBankom.ru/ipoteka/perekreditovanie-ipoteki.html

Выгодно ли перекредитовать ипотеку и стоит ли это делать

Перекредитование ипотеки стало услугой, которая во всём мире получила широкое распространение. Тысячи людей воспользовались ею во время своего сотрудничества с банками.

Благодаря подобным продуктам заёмщики получают определённую выгоду, позволяющую хотя бы немного снизить финансовую нагрузку.

Перекредитование обычно означает, что клиенту выдают ещё один кредит для того, чтобы он погасил имеющуюся задолженность. Особенно выгодным будет предложение, если в случае нового договора меняется процентная ставка.

Есть и другие причины, по которым может понадобиться заключение нового договора:

  • Изменение размеров.
  • Желание использовать другую валюту для платежа.
  • Изменение сроков погашения.

Часто бывает так, что при заключении новых договоров другим становится предмет договора.

Как провести перекредитование ипотеки? Пошаговая инструкция в видео:

Вопрос по перекредитованию решается обычно в том же учреждении, где оформлялся первоначальный документ. Но допустим вариант, когда для этого обращаются в другую организацию.

Почему это выгодно

Перекредитование чаще всего актуально для договоров, у которых с самого начала был большой срок. Даже два-три процента в таких программах могут сыграть важную роль. Благодаря этому и появляется возможность сэкономить на процентной ставке.

Это потребует дополнительных затрат, как в плане сил, так и в плане денежных средств. А польза в результате не будет существенной.

Что нужно для перекредитования ипотеки

Программ с подобными условиями вводится небольшое количество, и не каждый банк способен похвастаться подобными услугами. Ведь такие займы для финансовых организаций отличаются высокой степенью риска.

Как быть заемщику, если Сбербанк отказал в ипотеке? Ответ здесь.

Для создания таких программ требуется формировать специальные резервы. Далеко не каждая организация-кредитор располагает соответствующими возможностями.

Надо быть готовыми к тому, что у заёмщиков тщательно проверяется материальное положение, когда они подают заявку. Вероятность положительного ответа повышается, если имеется положительная кредитная история.

Потребуется сбор не только стандартного пакета с документацией, но и дополнительные бумаги:

  • Действующее кредитное соглашение.
  • Документ, подтверждающий отсутствие просроченных платежей.

Банк-кредит обязан согласиться с тем, чтобы задолженность была погашена досрочно.

О требованиях к заёмщику

Их не так много, но любые клиенты должны выполнять ряд условий при обращении к банку:

  1. Хорошая кредитная истории в отношении существующего займа.
  2. Имеющийся кредитный договор должен оставаться действительным на протяжении минимум двенадцати месяцев.

К примеру, весьма удобное предложение разработано Сбербанком. Главное – чтобы заёмщик был добросовестным, и смог официально это подтвердить.

Способы оформления

Понадобится не только доказать свою платёжеспособность, но и позаботиться о предоставлении залога. Обычно эту функцию выполняет тот же объект недвижимости, что уже находится в залоге, только у первой организации.

Останется только собрать документы, которые подтверждают материальное положение. Дополнительно оформляется оценочное заключение по недвижимости.

Схема перекредитования ипотеки. myshared.ru

Учреждение, с которым подписывался ипотечный договор ранее, должно выдать согласие в письменной форме, чтобы осуществилось досрочное погашение кредита, всей суммой.

Заёмщику назначаются повышенные проценты на период, когда старый залог ещё не снят, а новый не успели оформить. Таким образом, банки просто страхуют кредиты, у которых на некоторое время отсутствует обеспечение. Пониженные ставки вводятся, когда недвижимость вновь становится залогом.

Участие государства

В этом случае правильнее будет говорить о том, что долги реструктуризируются. В проекте сейчас так же участвует одна из государственных специализированных структур, помогающих слоям населения с наименьшей защищённостью в социальном плане.

Кто может получить помощь:

  • Граждане с одним и более несовершеннолетними иждивенцами.
  • Ветераны боевых действий.
  • Инвалиды, любых категорий.
  • Граждане, воспитывающие детей-инвалидов.

При реструктуризации льготы имеют следующий вид:

  1. Отсрочка на срок до 18 месяцев.
  2. Снижение процентных ставок. Остаток по процентам выплачивается со стороны государства.
  3. Уменьшение суммы долга. Условия в каждом случае разрабатываются индивидуально.

Какие понадобятся документы для оформления ипотеки? Смотрите по ссылке.

Нельзя воспользоваться сразу всеми видами льгот, надо выбрать только что-то одно. Важно соблюдать все требования, собрать необходимый список документов. Лучше заранее обратиться к профильным специалистам, для предварительной консультации.

Можно ли сократить расходы

Можно избежать массы ненужных затрат по переоформлению, если после обращения в первоначальное учреждение именно последнее согласится снизить процентные ставки. Иногда удаются и такие манёвры. Если ответ будет отрицательным, то без участия нового банка не обойтись.

Оформление перекредитования чаще всего связано со следующими расходами:

  1. Государственные пошлины.
  2. Страхование по недвижимости, на самого заёмщика.
  3. Траты в связи с проведением экспертной оценки.
  4. Оплата услуг при обращении к ипотечному брокеру.
  5. Комиссия банка, составляющая до 1 процента.

Что такое перекредитование кредита? Смотрите видео:

О передаче закладных между банками

Важна предварительная договорённость с каждым из заведений по поводу того, как будет осуществляться процедура. Процедура по передаче недвижимости упрощается, если первоначально оформляли закладную.

Закладные относятся к документам, которые подтверждают наличие законного права по залогу. В этом документе содержатся все условия, на основании которых она была передана гражданину ранее.

Организации ничем не рискуют, если три стороны одновременно подписывают документ. Первому банку приходят деньги для погашения задолженности.

Второй приобретает нового заёмщика вместе с недвижимостью для залога. Это одна из самых удобных возможностей для тех, кто пользуется подобными услугами.

О последующем залоге

Последующий залог – понятие, которое официально описано в действующем законодательстве. Текст нормативного акта предполагает, что недвижимость, которая уже однажды находилась в залоге, может оказаться в таком положении ещё раз.

Надо только сначала погасить долг у предшествующего кредитора. А затем уже налаживать отношения с дальнейшими залогодержателями.

Но для организаций, предоставляющих услуги по перекредитованию, такой вариант менее привлекателен. Ведь после погашения первого долга новой организации практически ничего не достанется.

Правила оформления закладной на квартиру по ипотеке — читайте тут.

Достоинство для нового заёмщика – в том, что не требуется согласия от первоначального. Достаточно сообщить гражданину о том, что была осуществлена соответствующая сделка. Избавляют и от необходимости расторгнуть первый кредитный договор.

Отлагательное условие

Это значит, что рефинансируемый банк готов пойти навстречу клиенту. Договор заключается, но при этом ставится дополнительное условие.

Плюсы и минусы перекредитования ипотеки. myshared.ru

Заёмщик должен рассчитаться по долгу в строго установленные сроки. Именно при выполнении данного условия ипотечная недвижимость освобождается от залога. После переходят к оформлению договора со вторым банком.

Заключение

Рефинансирование не предполагает наличия жёстких правил и ограничений. Ведь у банков на рынке ипотеки и так немного клиентов. Потому каждая организация старается предложить свои условия, занять определённую нишу.

Это делается для получения большого количества клиентов. Даже максимальный срок перекредования может составлять до 50 лет. Надо только найти подходящий вариант.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/ipoteka/perekreditovanie-chto-eto.html

Рефинансирование ипотеки: выгода или пустая трата времени?

Арам Тер-Газарян

Источник фотографии

Если разница в ставках по ипотечному кредиту (между той, по которой брали кредит вы и по которой дают сейчас) достигла 2% точно пора задуматься о рефинансировании.

По мере снижения ипотечных ставок банковское предложение по рефинансированию кредитов становятся все более заманчивыми. Однако переход в другой банк не всегда означает экономию, а иногда оборачивается пустой тратой времени.

Когда это выгодно

Эксперты советуют подходить к вопросу рефинансирования реалистично. «Ставка Центробанка в последние годы снижается, значит и проценты по кредитам идут вниз, а вместе с ними – стоимость ресурсов для банков.

Может случиться так, что другой банк попросту не захочет пойти навстречу новым клиентам, приоритет будет на стороне старых.

Ориентироваться надо на схему рефинансирования, и даже если выплата по процентам будет растянута на весь срок, а не как обычно поставлена в самом начале, но при этом выгода окажется полторы копейки, то и соглашаться нет смысла», – считает Василий Солодков, директор Банковского института ВШЭ.

По мнению специалистов, оптимальная разница в ставках должна составлять около 2%. При этом в первую очередь лучше ориентироваться на свой банк. Такой ход выгоден обеим сторонам: банки получают готового клиента с хорошей кредитной историей, заемщики – скидку.

Я рефинансировала кредит Сбербанка в «Российском капитале». И там же провела второе рефинансирование. В результате ежемесячно плачу на 38 тыс. рублей меньше.
Ирина, Москва

«Прежде чем бегать по банкам, надо начать со своего. И если новые условия подойдут, можно соглашаться», – говорит экономист Никита Кричевский. Когда не получается остаться – можно обращаться в другой банк.

«Но и тут я бы не советовал заниматься рефинансированием кредита, остаток по которому составляет меньше миллиона рублей или полутора миллионов. Иначе разница будет практически незаметной, а время на переоформление потрачено», – советует Александр Мельников, директор Бюро кредитных решений.

Впрочем, знание этих нюансов все равно не избавляет от трудностей.

В некоторых случаях лучше не поддаваться желанию сбросить с себя хотя бы часть финансовой нагрузки, а подождать полтора-два месяца, изучить все предложения и только, когда выгода будет очевидной, подавать заявки.

В ВТБ я пытался узнать, о каких условиях может идти речь, учитывая, что у меня ипотека под 13,5% на 29 лет, 9 из них уже выплачены, но по договору – это выплаты почти исключительно по процентам.

Менеджер заверил, что время погашения (29 лет) пересматриваться точно не будет. В лучшем случае пересмотрят ставку, минимальная – 10%. У меня вырвалось: «Я ведь у вас переплачиваю стоимость квартиры в пять раз».

«Это ипотека», – улыбнулся в ответ консультант.
Максим, Московская область

Недостоверная реклама

Следует учесть, что реклама не всегда соответствует тем условиям, которые предлагаются в рамках рефинансирования. Нужно тщательно выяснить все «правила игры» на старте, чем потом бегать по отделениям и пытаться через call-центры добиваться одобрения заявки.

«Предложение банка, в который я обратилась, категорически не соответствовал списку документов, который в итоге от меня потребовали. При подаче выясняется: нужен, оказывается, двухлетний беспрерывный стаж работы на новом месте, а не полгода, как мне говорили вначале.

Но в итоге заявку на рефинансирование одобрили и сообщили, что передали мои данные «персональному ипотечному менеджеру».

Тот не звонил три недели, а в почту пришло письмо о том, что заявка, оказывается, одобрена только предварительно, и банк займется ею только, если я принесу еще несколько документов, включая повторную оценку квартиры и чуть ли ни паспорта всех членов семьи. На это уйдет еще около 30 тыс. рублей.

И не факт, оказывается, что рефинансирование одобрят. Выходит, что если не одобрят, то в другом банке нужно будет собирать новый пакет документов, платить за них тоже. Опять десятки тысяч. Кроме того, даже расценки на страховку квартиры не совпали – озвучивалась гораздо меньшая», – рассказала Мария.

Странные расчеты

У Анны рефинансирование кредита застопорилось на этапе предварительных расценок: «Я спросила о ежемесячном платеже – выяснилось, что он всего на 1 тыс. рублей меньше. Спрашиваю: «У меня сейчас ипотека 14%, у вас предлагаемая — 9.5%. На аналогичных условиях в других банках разница в ежемесячном платеже доходит до 5 тыс. рублей. Почему у вас всего тысяча?».

Еще одна странность в банковских подсчетах, с которой столкнулись многие, заключается в том, что величина кредита не должна превышать 70-80% стоимости жилья. «Когда я покупала квартиру, она стоила 3 млн 300 тыс. рублей и сумма кредита как раз была 80% от этой суммы. Но сейчас цены упали, ее рыночную стоимость составила 3 млн.

Надо было рефинансировать 2,6 млн рублей, – рассказала ЦИАН Екатерина. – В результате выбрала лучшее из предложений с ничтожным процентом платежа в первый год обслуживания по 9,5% на 10 лет. Правда платеж остался таким же, каким был. Около 30 тыс.

ушло на оценку квартиры, доплату за страховки, оплату посредника, который должен регистрировать документы, госпошлину за регистрацию и оплату нотариальной доверенности на этого посредника».

«Я выбирала из двух банков, но один пришлось отвергнуть – обсуждая сумму, менеджер не сказала, что нужно будет оплачивать доверенность на посредника. Это стоит совершенно подъемную сумму в 2 тыс. рублей, но было неприятно что меня не проинформировали обо всех расходах».
Екатерина К., Москва

Такое тоже бывает

Случается, что несмотря на быстрый перевод денег в старый банк, условия рефинансирования продолжают действовать до тех пор, пока заемщик не предоставит новому банку справку о полном погашении ипотеки и закладную.

Лучше подстраховаться и дополнительно оповестить департаменты банка о рефинансировании, указать номер кредитного договора и заранее подготовить закладную.

Не секрет, что банковские сотрудники иногда, чтобы поскорее отделаться от клиента успокаивают его, заверяя, что банк все сам подготовит к сроку.

«Моей приятельнице закладную подготовили за две недели, а мне только через месяц. Да то только после того, как больше часа «провисела» на линии и жестко попросила оператора как следует поискать потому что сил нет и регламент по срокам нарушается.

Он поискал, и неожиданно выяснилось, что я могу приехать в банк за закладной в любое время, потому что она готова… Но, так как с момента сделки прошел уже месяц, пришлось заново оформлять справку из БТИ – она действует 30 дней.

И еще около месяца ушло на регистрацию нового договора в банке, хотя той самой моей приятельнице в том же банке зарегистрировали за десять дней. Ну, и уже под самый конец этой истории, надо было написать заявление о снижении ставки согласно действующему договора.

В итоге к моменту начала оплаты кредита по прошло 4 месяца постоянного оформления, звонков и выяснений, но сейчас банк ставит новые условия со следующего платежа».
Вероника, Санкт-Петербург

ИНСТРУКЦИЯ ПО РЕФИНАНСИРОВАНИЮ

1. Сравнив условия разных банков, в том числе, дополнительные расходы на перестрахование, оценку и «скрытые» платежи по ипотеке, подайте заявку на рефинансирование.

2. Соберите необходимые документы и дождитесь одобрения нового банка.

3. Внимательно знакомьтесь с предлагаемыми условиями, при этом помните – банки меняют условия перекредитования в процессе рассмотрения заявки. Если все устраивает – подписывайте договор.

4. Новый кредитор, как правило, в течение трех-пяти рабочих дней перечисляет сумму долга первому банку.

5. После этого необходимо снять с недвижимости обременение первого банка и оформить залог в новом банке.

При перепечатке материалов указание автора и активная ссылка на сайт обязательна!

Источник: https://news.ners.ru/refinansirovanie-ipoteki-vygoda-ili-pustaya-trata-vremeni.html

Перекредитование ипотеки в другом банке: руководство к действию

Последнее время все чаще среди главных новостей дня появляются сообщения о том, что количество выдаваемых ипотечных кредитов стабильно ползет вверх.

Это вполне закономерно, тем более, что существует большое количество федеральных и региональных программ, которые позволяют определенным категориям граждан получить льготный кредит или субсидию на ипотеку.

В среднем срок ипотечного кредита в России составляет 15 лет. За это время условия кредитования и ставки по кредиту успевают не раз поменяться. Узнав о выгодном предложении, заемщик наверняка захочет поменять кредитора в пользу той организации, которая предлагает более низкий процент.

У многих возникает вопрос, можно ли перевести ипотеку в другой банк. Сегодня это явление весьма распространено, особенно среди тех, кто брал заем на жилье до 2007 года. Иногда причиной перекредитоваться становится необходимость сменить валюту кредита или надобность объединить несколько жилищных кредитов в один.

Если ваш банк не позволяет вам перекредитоваться по более низкой ставке, пора идти к конкурентам.

При желании всегда можно переоформить ипотеку в другом банке.

При этом важно знать некоторые нюансы, которые могут поджидать вас в процессе переоформления. Для банков клиент, планирующий перекредитование ипотеки, интересен вдвойне по следующим причинам:

  • заемщик платежеспособен;
  • он регулярно погашал платежи по ипотеке и доказал свою надежность;
  • нет необходимости искать объект недвижимости на чистоту — все уже готово, остается только сделать перерасчет сумм.

Возникает вполне логичный вопрос: почему сами банки не предлагают своим клиентам перекредитоваться на лучших условиях, когда появляются более выгодные ставки по жилищным кредитам? Ответ вполне очевиден: банку невыгодно терять прибыль от уменьшения процентов.

С другой стороны, заемщик в любой момент может перевести ипотеку в другой банк. Но для большинства кредитных организаций это не является поводом снизить ставки уже имеющемуся клиенту. Именно это вынуждает ипотечников искать лучшие условия на стороне.

Хотя перекредитование в родном банке было бы намного выгоднее: не нужно переносить залог, меньше мороки с документами.

Один из ярких примеров — падение ставок ипотеки в 2010 году, о котором знали далеко не все люди, взявшие кредиты в начале нулевых. Благодаря программам перекредитования в тот период те, кто был в теме, смогли значительно сэкономить на ипотечных кредитах.

Все помнят о валютных ипотечниках, для которых рост курса доллара стал настоящим бедствием. Тем, кто нашел возможность вовремя перекредитоваться, сменив валюту кредита на рубль, стало намного проще жить.

Далеко не все ипотечные банки готовы оказывать услугу перекредитования.

Наличие возможности передачи ипотеки в конкретный банк нужно уточнять дополнительно. И не стоит терять бдительность, ведь и при переоформлении ипотеки в другой банк существуют свои подводные камни.

Перекредитование в плюс, а не в минус

Новые отношения с кредитной организацией потребуют от вас новых вложений.

Прежде чем решиться на перекредитование ипотеки, тщательно взвесьте все за и против. А точнее — подсчитайте, чему будет равна ваша выгода от сделки. Перевод ипотеки в другой банк сопровождается следующими статьями расхода:

  • комиссия банка за регистрацию и рассмотрение заявки;
  • обслуживание счета в банке;
  • услуги профессионального оценщика недвижимости;
  • страхование недвижимости, титула (для вторички), рисков потери платежеспособности заемщика.

Но это еще не все. Весь пакет документов потребуется собирать по-новому, даже если ваш ипотечный кредит оформляли «по двум документам».

Так что приготовьтесь к тому, что перерасчет может стоить вам дороже, чем вы предполагали.

Специалисты утверждают, что если разница между ставками составляет менее 1%, нет смысла заниматься переносом кредита в другую организацию. Оптимальный вариант — разница от 2% и более.

Стоит обратить особое внимание на страховку ипотечного кредита.

В отличие от потребительских кредитов, где стоимость страховки закладывается в ежемесячный платеж, страховка по ипотеке выглядит как 13-й платеж, который с каждым годом становится меньше.

Как узнать сумму этого платежа? Предположим, страховое вознаграждение составляет 1% от суммы задолженности.

Если недвижимость стоит 3 000 000 рублей, то в первый год за страховку вы выплатите 30 000 рублей, а в последующие сумма будет закономерно уменьшаться.

При переходе в другой банк возврата страховки не происходит, потому что вы платите страховой взнос за год ипотеки постфактум. Только если вы платите на год вперед, тогда речь может пойти о возврате страховой суммы за этот период.

Еще один важный момент со страховками: хотя для заемщика нет возможности совсем отказаться от страхования по закону, но он может сам выбрать компанию-страховщика. Совсем не обязательно пользоваться услугами той компании, которую рекомендует банк-кредитор. Навязывание услуг определенной компании может привести к тому, что вы будете платить за страховку намного больше, чем могли бы.

Перед подписанием бумаг изучите вопрос страхования, поинтересуйтесь конкурентными предложениями рынка и сделайте выбор в пользу варианта, выгодного для вас, а не для банка.

Как проходит перекредитация

Для многих актуальна информация о том, как перейти в другой банк и как перевести туда ипотеку. На словах все выглядит достаточно просто. Перевод ипотеки из одного банка в другой обычно проходит по следующей схеме:

  • заемщик подает пакет документов в выбранный банк;
  • после одобрения кредита подписывается соглашение между банком и заемщиком;
  • новый банк погашает задолженность заемщика перед первым кредитором;
  • заемщик приобретает страховой полис;
  • залог передается в новый банк.

Совершенно неважно, приобретали ли вы новостройку или квартиру на вторичном рынке, — схема всегда одна.

Еще один плюс переноса ипотеки в другой банк — вы можете получить заем на сумму, большую, чем ваш долг в первом банке. Свободную сумму можно пустить на ремонт, покупку мебели или другие неотложные нужды, связанные с вашей недвижимостью. Что замечательно, менять банк можно неоднократно.

Главное понимать, что ваши платежи от этого уменьшатся. Ситуация на рынке такова, что с каждым годом появляются все более выгодные предложения и сделки, и упускать их не стоит.

Например, вы получили кредит в небольшом банке, у которого были заниженные требования к ипотечным заемщикам. Через некоторое время вы можете подать заявку в более крупный банк, который, скорее всего, одобрит перекредитацию.

А крупный банк — это всегда меньшее число рисков и уверенность в завтрашнем дне.

Почему другой банк может отказать

Чтобы перевести ипотеку в выбранный вами другой банк, нужно снова проходить процедуру скоринга. И в результате новый банк может отказать вам, если имеются следующие факторы:

  • ваш доход снизился;
  • у вас слишком много кредитов;
  • ваша кредитная история успела испортиться из-за просрочек.

Так что перенести жилищный кредит в другой банк не так просто, как может показаться на первый взгляд. Есть вариант — поискать разные условия перекредитования и обратиться в несколько банков с заявками.

Минус этого способа в том, что каждое обращение банка в БКИ фиксируется, и о каждом отказе будут знать все банки, куда вы обращаетесь впоследствии. К тому же сам процесс подачи нескольких заявлений полон хлопот, нужно собирать несколько пакетов документов и постоянно держать руку на пульсе.

Чтобы избежать подобных ситуаций и выиграть в деньгах, имеет смысл обратиться за помощью к специалистам.

Рыба ищет, где глубже, заемщик — где выгоднее

Нужно отметить, что перенос ипотечного кредита в другой банк — занятие непростое. Не всегда у человека есть возможность адекватно оценить все платежи и верно рассчитать сальдо от сделки.

К тому же чтобы знать самые свежие и «вкусные» предложения по кредитам, нужно изучить сам ипотечный рынок и следить за всеми его игроками, не только крупными, но и менее значимыми. Вряд ли рядовой гражданин имеет достаточно времени для качественного выполнения этой весьма специфической задачи.

Но кто же тогда поможет сэкономить деньги и принять правильное решение, а также объяснит, как перекредитовать ипотеку в другом банке с выгодой для себя?

Оптимальный вариант — не тратьте время, обратитесь к ипотечному брокеру.

Если лет пятнадцать назад об этой профессии никто не знал, то сейчас услуги ипотечных брокеров помогают многим заемщикам прилично сэкономить на кредитных взаимоотношениях с банками. В Санкт-Петербурге перекредитацией ипотеки занимается компания «Ипотекарь». Вкратце плюсы этой фирмы сводятся к следующему списку:

  • «Ипотекарь» быстро решает все вопросы с документами;
  • вам предлагается не один, а несколько банков на выбор с выгодными ставками по ипотеке;
  • у вас есть персональный менеджер, заинтересованный в вашей выгоде;
  • «Ипотекарь» не требует предоплату за свои услуги.

Если вы задумали перекредитование в другом банке, обратитесь в «Ипотекарь» — так вы сэкономите время на бумажной волоките и деньги на процентах, а комиссию ипотечный брокер получит уже по факту заключения договора с банком.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p569-perekreditovanie_ipoteki_v_drugom_banke_rukovodstvo_k_dejstviju/(812)/

Процедура рефинансирования ипотечного кредита: как сократить расходы на выплату займа

Банковский сектор в 2017 году идет курсом на снижение процентных ставок, что в первую очередь отмечается в сфере ипотечного кредитования.

Тенденция связана с общим выравниванием экономической ситуации в стране, а также участием государства в обеспечении граждан доступными условиями по приобретении собственного жилья.

Владельцам взятых займов на покупку жилья есть смысл задуматься над такой возможностью, как перекредитование.

Рефинансирование ипотечного кредита — услуга, предлагаемая многими отечественными банками. Для финансовой организации она выгодна, так как позволяет переманить клиента у конкурента, а у заемщика появляется возможность улучшить условия выплаты полученных средств.

Рефинансирование ипотеки: что это такое

Под рефинансированием понимается взятие нового кредита на погашение ранее открытого. При этом новый договор содержит более выгодные условия, что в первую очередь касается снижения процентной ставки. Это ведет к сокращению расходов на выплату займа.

Процедура выглядит следующим образом:

  • Рефинансировать ипотечный кредит можно в банке, где он взят (в этой ситуации речь идет о реструктуризации ипотеки), или в ином кредитном учреждении, предоставляющим услуги рефинансирования;
  • Новый займ на перекредитование ипотеки целевой, он направляется на погашение задолженности по первому ипотечному договору;
  • После заключения нового договора и погашения старой задолженности, заемщик продолжает выплачивать займ по новому договору. По причине меньшей процентной ставки и смене условий выплат (срок, размер платежа) договор для заемщика выгоден.

Перекредитование в другом банке

В свете тенденции по снижению ставок ипотечного кредитования услугу перекредитования предоставляют многие банки, предлагая клиентам выгодные условия для погашения ранее взятых займов.

При поиске выгодных условий рефинансирования может быть подана одна заявка в несколько банков. Получив одобрение в какой-то из финансовых организаций, можно приступать к оформлению сделки по перекредитованию.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Перекредитование ипотеки стоит проводить с учетом заранее просчитанной и весомой прибыли. Процедура имеет смысл при соблюдении ряда условий:

  • рефинансировать ипотеку выгодно до момента ее выплаты на 2/3. Далее по системе платежей каждый раз владелец займа выплачивает основную сумму долга, а не проценты. Это означает, что нет смысла искать вариант с более низкой ставкой – почти все проценты банку уже выплачены;
  • разница в процентной ставке между договорами не менее 3%. Если перекредитование проводится вскоре после взятия ипотеки (1-2 года), то можно обратить внимание на 2% разницу в ставках. Меньшие величины не дадут существенной разницы в выплатах и будут покрыты различными дополнительными расходами в связи с рефинансированием.
  • если заложенная недвижимость заемщика сильно выросла в цене и под нее удастся занять намного больше денег (в таком случае можно будет купить еще один объект и получать с него прибыль, например, сдавая в аренду).

Таким образом, перед принятием решения о перекредитовании необходимо просчитать – выгодно ли заключать новый кредитный договор и какова будет сумма экономии.

Эксперты банковского сектора не рекомендуют проводить рефинансирование при ожидаемой выгоде менее 50-70 тысяч рублей, в зависимости от общей суммы займа.

Подводные камни

Ипотека является обеспеченным видом кредита и требует залога. Им выступает приобретаемая недвижимость. При перекредитовании происходит передача залога от первого банка ко второму. Процесс этот не одномоментный, так как снятие обременения в виде залога и его повторное наложение требует временных затрат (примерно 2 месяца).

Этот этап приходится на начало действия договора рефинансирования. Так как некоторое время кредит не является обеспеченным, то это приводит к действию повышенных процентных ставок в отношении заемщика.

Чаще всего причинами, из-за которых не стоит затевать рефинансирование, являются:

  • всевозможные банковские комиссии (за рассмотрение заявки, за выдачу кредитных средств и т. д.);
  • оформление снятия одного залога и регистрация очередного обязательно потребует финансовых затрат;
  • нужно провести полную процедуру оценки недвижимости, что тоже приведет к потере денег и времени;
  • учреждение, в котором оформлена первичная ипотека, могло заложить в договоре обязательность крупной комиссии при досрочном расторжении соглашения.

Проблемой при рефинансировании является использование материнского капитала для погашения ипотеки.

Если средства капитала использовались как первоначальный взнос, либо частичное досрочное погашение (в рамках первичного ипотечного договора), то снятие обременения с квартиры в период погашения первого займа при перекредитовании обязывает собственника выделить доли членам семьи, включая несовершеннолетних в течение полугода.

Рефинансирующий ипотеку банк может отказаться принимать подобное жилье в качестве залога, так как реализовать недвижимость, если среди собственников которой есть дети, проблематично.

Это ведет к рискам для кредитного учреждения и приведет в двум вариантам развития событий:

  • банк откажет в рефинансировании;
  • будет предложена повышенная ставка для минимизации рисков, что снизит или исключит выгоду для заемщика.

Проблема сейчас прорабатывается на уровне законодательства.

Чтобы получить за приобретенное жилье налоговый вычет важно проследить, чтобы новый договор содержал четко определенную цель: «приобретение недвижимости». В этом случае заемщик не теряет право на получение вычета.

Требования к действующему кредиту и клиенту

Для возможности перекредитования имеющейся ипотеки необходимо, чтобы первоначальный договор содержал разрешение на досрочное погашение займа. Стоит иметь в виду, что некоторые банки взимают за досрочное закрытие ипотеки штрафы.

Требования, предъявляемые к заемщику в банковской организации по рефинансированию, не отличаются от стандартных:

  • Трудоустроенность (требуется справка с работы);
  • Платежеспособность (справка по форме 2-НДФЛ);
  • Определенный возраст заемщика.

При одобрении договора перекредитования банк запросит у заемщика документ об оценке квартиры или возводимой недвижимости. Это требуется для подтверждения параметров залога требованиям кредитной организации.

Процедура проводится сторонними организациями, сотрудничающими с банком, и оплачивается заемщиком. Средняя стоимость составляет около 4 тысяч рублей.

Эти траты необходимо записать в расходы по перекредитованию ипотечного кредита.

Рефинансирование ипотеки выступает ответственным и отчасти рискованным шагом для заемщика. Принимая решение по данному вопросу необходимо учитывать все нюансы процедуры и реальную выгоду от перекредитования.

Источник: https://BankNash.ru/refinansirovanie-ipoteki/protsedura-refinansirovaniya-ipotechnogo-kredita

Можно ли сделать перекредитование ипотеки? Условия и процесс оформления

Так как сейчас на финансовом рынке складывается не лучшая ситуация, многие банки несут убытки и увеличивают процент для жилищных займов, заемщиков ипотеки интересует вопрос, возможно ли перекредитование под меньший процент в 2017 году, как это сделать, в каких банках?

Если правильно подобрать вариант для взятия кредита сейчас, то в будущем получится неплохо сэкономить по сравнению с другими заемщиками.

Можно ли сделать перекредитование ипотеки?

Программа перекредитования ипотеки в 2017 году предполагает, что большинство банков предложит выгодные условия для покупки недвижимости в новостройках, старых зданиях и на рынке вторичного жилья.

Главные плюсы перекредитования в 2017 году – это уменьшение ежемесячного платежа и переплаты, минимальное время погашения кредита и низкая процентная ставка.

Перекредитование (рефинансирование) в 2017 году предполагает, что банки России сделают это при следующих условиях:

  • До погашения кредита остается больше трех месяцев;
  • Пользователь вносит платежи регулярно, без задержек, особенно в последние месяцы;
  • Нет задолженностей и просрочек по погашению займа.

загвоздка касается ситуации, когда клиент хочет взять перекредитование ипотеки в том же банке или дочерних компаниях, которые ранее выдали первый кредит, потому что большинство заемщиков получает отказ

Условия банков

Говоря об условиях банков России на перекредитование ипотеки в 2017 году, то они не изменятся, но будут дополнены. Поэтому возраст для пользователей кредитами остается тем же, то есть – 21-65 лет.

Но на положительный ответ могут рассчитывать только те, у кого хорошая кредитная история (исправно погашает задолженность, не пропускает время внесения платежей, гасит проценты в полной мере), что проверяется перед разрешением.

Источник: https://ob-ipoteke.info/oformlenie/perekreditovanie

Валютная ипотека — как перекредитоваться?

Финансовые эксперты всегда рекомендуют заемщикам оформлять ипотечные займы в той валюте, в которой они получают постоянный доход. Но в сложной финансовой ситуации может оказаться любой клиента банка.

Невозможность вносить ежемесячные платежи – это серьезная проблема, которая обязательно приведет к порче кредитной истории, если своевременно не пройти процедуру рефинансирования или кредитования.

Из-за изменения курса валюты периодические взносы могут сильно вырасти, что приведет к необходимости рефинансирования ипотеки. Конвертация валюты кредита является самым оптимальным решением при покупке недвижимости.

Особенности валютного ипотечного финансирования

Получение денежных средств на покупку квартиры или дома – это оптимальный вариант для тех, кто планирует обзавестись собственным жильем. Изменение валюты полученного займа осуществляется банковским руководством  или специальными организациями, которые оказывают подобные услуги.

Вопросы о том, как перекредитовать валютную ипотеку, задают многие заемщики, которые брали ссуды в долларах, а теперь хотят выплачивать их в рублях или наоборот.

Если ипотечного заемщика устраивают условия рефинансирования в том или ином банке, проблем с процедурой не возникнет. От него потребуется просто подать соответствующее заявление.

Но многое зависит от суммы непогашенного долга и репутации банковского клиента.

При нестабильном курсе смены валюты – это единственный вариант, чтобы сделать условия кредитования оптимальными. Если вы планируете перекредитовать валютную ипотеку, необходимо:

  • Прохождение новой проверки платежеспособности. Это может вызвать значительное уменьшение суммы займа.
  • Осуществление повторной оценки недвижимости на нынешнем рынке. Квартира или дом должны быть оценены профессионалами для определения точной стоимости.
  • Снова пройти страхование жизни и имущества, чтобы повысить свои шансы на рефинансирование.
  • Оплатить комиссию за получение нового займа и остальные расходы, касающиеся переоформления. Вероятно, процентная ставка после процедуры рефинансирования несколько увеличится.

Когда нельзя проводить переоформление валютного ипотечного займа?

Не всегда можно воспользоваться услугой перекредитования и получить денежные средства на новых, более выгодных или приемлемых условиях. Рассмотрим ситуации, когда переоформление могут запретить:

  • Если денежные средства были выданы на приобретение недвижимости в строящемся доме, не получится пройти указанную процедуру. Это связано с временным отсутствием залогового объекта. Нет квартиры или дома – нет и права собственности на них.
  • В договоре может стоять запрет на проведение процедуры рефинансирования. Обойти его никак нельзя, если клиент ранее подписывал бумаги.
  • В некоторых случаях перекредитование просто может оказаться совершенно невыгодным. Если сумма непогашенного кредита не превышает полмиллиона рублей, особенной выгоды в указанной процедуре нет.

Предложения банков: самые интересные варианты

Если валютная ипотека стала невыгодной, необходимо перекредитоваться в другой банковской организации. Как это сделать? Нужно воспользоваться предложениями финансовых компаний, выбрав наиболее выгодное.

Банк Москвы – это крупная кредитная организация, которая осуществляет рефинансирование ипотечных займов, полученных в иностранной валюте. Переоформление кредита выполняется по ставке, величина которой не превышает 11,9 процентов годовых.

Если клиентом не оформляется комплексное страхование, ставка повышается на один процент. Максимальные сроки погашения кредита – до тридцати лет. Установленный лимит от Банка Москвы зависит от стоимости рефинансируемого жилищного займа.

Он не должен превышать 80 процентов от стоимости приобретенной недвижимости. За процедуру оформления дополнительные комиссии не взимаются.

Чтобы перекредитовать валютную ипотеку, потребуется предоставить пакет документов:

  • Заявление и действующий паспорт гражданина России.
  • Справка о размере ежемесячного дохода.
  • Военный билет (если заем получает мужчина).

Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 21 до 55-60 лет (в зависимости от пола).
  • Место официального трудоустройства на территории РФ.
  • Минимальный срок трудового стажа на последнем месте работы – не менее трех месяцев.

Довольно выгодные условия рефинансирования ипотечного кредита предлагает Абсолют банк. Максимальный лимит составляет 70% от стоимости дома или квартиры. Но при этом сумма не должна превысить 15 миллионов рублей. Сроки погашения займа – до 25 лет.

Процентная ставка не превышает 13,5 процентов в год. Если клиент не выразит желание застраховать залоговое имущества, ставка может быть увеличена на 4%.

Воспользоваться предложением Абсолют банка можно в возрасте от 21 до 65 лет при условии, что трудовой стаж на последнем месте работы составляет от двенадцати месяцев.

Перекредитовать валютную ипотеку не всегда получается, даже если ипотечный заем был получен в этом же банке. Прежде чем подавать заявление, заемщику необходимо тщательно взвесить все шансы на рефинансирование.

Источник: http://kredit-2014.ru/valyutnaya-ipoteka-kak-perekreditovatsya/

Перекредитование ипотеки

Ипотека хоть и становится все более популярной услугой банкой, однако для многих она до сих пор является чем-то загадочным и неизвестным. По данным статистики, около 20% граждан Российской Федерации могут позволить оформить ипотеку, но воспользовались данной услугой лишь 12%.

Это вызвано тем, что процентная ставка по ипотечному кредитованию с 2009 года постепенно снижается и многие надеются на падение ставок до 5-6% годовых.

Хотелось отметить, что финансовые эксперты говорят, что минимальный размер таких ставок не ниже 10% или 11 %, так как они зависят от экономической ситуации в России и мире.

Несмотря на такой прогноз специалистов, многие расчетливые заемщики предпочитают выбирать услугу перекредитования ипотеки, которая позволяет по собственному желанию уменьшить размер ставки по ипотеки.

Перекредитование или рефинансирование ипотеки помогает уменьшить размер процентной ставки, а также может за счет увеличение срока, отведенного на погашение кредитной задолженности, уменьшить сумму ежемесячных выплат.

Кроме того, перекредитование ипотеки может быть использовано для увеличения суммы кредита и получения дополнительных средств, которые необходимы заемщику, например, на выполнения ремонтных работ.

Но, обладая столькими положительными моментами, услуга перекредитования пока не особо распространена в нашем обществе, так как она требует сил, денег и, конечно же, времени. Однако благодаря ей заемщик может сэкономить деньги.

Принцип перезайма и пакет документов

Основной принцип рефинансирования займа — это возможность оформить новый кредит с невысокой процентной ставкой для погашения иного кредита, который обладает значительно большей ставкой. Данная услуга является совсем молодой на ранке ипотеки. Основные положительные факторы перекредитования кредита:

  • экономия. Данная услуга позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат, тем самым повышая платежеспособность заемщика, и в перспективе дает возможность сэкономить значительную сумму;
  • увеличение срока кредита. Бывают ситуации, когда меняется ситуация и заемщику становиться довольно сложно выплачивать ежемесячно определенную сумму, данная услуга может увеличить срок погашения кредитной задолженности и при этом уменьшить сумму ежемесячного платежа;
  • увеличение суммы кредита. Стоимость недвижимости в последние года растет, так что есть вероятность того, что цена ипотечной квартиры также возросла. Соответственно при перекредитовании банк может выдать большую сумму, чем при первом ипотечном кредите.

Специалисты считают, что воспользоваться услугой следует лишь в следующих случаях:

  • разница между процентными ставками не меньше, чем 2%.
  • если в договоре не указаны возможные штрафы при досрочном погашении ипотечного кредита;
  • если расходы на оформление нового займа не превышают выгоду от него.

Итак, что же необходимо для того, чтобы оформить перекредитование кредита в другом банке:

  • стандартный пакет документов для оформления ипотеки (паспорт, справка о доходах и т.д.);
  • кредитный договор и график платежей;
  • справка из банка, где был оформлен данный кредит на ипотеку, о возможных фактах просрочки выплат по кредиту;
  • первичный банк-кредитор должен письменно уведомить, что согласен погасить рефинансируемую кредитную задолженность.

Кроме того, в начале необходимо получить согласие банка, где был изначально оформлен кредит. Стоит отметить, что многие банки не хотят терять клиентов и могут предложить воспользоваться имеющимися у них программами для перекредитования. Такую возможность обычно получают заемщики, имеющие хорошую кредитную историю.

Условия банков для рефинансирования кредита

Существуют банки, которые готовы предоставить услугу рефинансирования займа для кредитов, оформленных в других банках, а есть банки, которые готовы перекредитовать кредит, выданный ими. Данная услуга выгодна двум сторонам, так как банк приобретает платежеспособного клиента, а клиент получает выгодные условия по кредиту.

Следует отметить, что услугу рефинансирования на собственный кредит выдают не все банки, а также данная услуга может касаться лишь отдельных кредитных продуктов.

К примеру, Сбербанк и ВТБ 24 могут предложить услуги рефинансирования ипотеки при условии, что она была оформлена в ином банке.

А вот Райффайзенбанк предоставляет услугу перекредитования лишь на кредиты, оформленные на приобретения автомобилей, кредит может быть оформлен как в другом банке, так и в Райффайзенбанке.

Просрочки по кредитам и плохая кредитная история

Разумеется, что основным для многих банков основным условием для рефинансирования является прекрасная кредитная история. Это обусловлено тем, что банки хотят иметь надежных, платежеспособных клиентов. Однако плохая кредитная история вовсе не является преградой для перекредитования, если правильно оценить ситуацию и выбирать подходящую программу и банк.

Просрочка по кредиту не более, чем три раза за год на пару дней, является незначительной, и многие банки не обращают на нее внимание. Однако, если просрочка была по вине клиента, то тогда для оформления перекредитования лучше обращаться в некрупные банки, которые борются за клиентов. В таких учреждениях получить новый кредит будет проще, чем в крупных банках, например, Сбербанке.

Также перекредитование с просрочками не будет помехой, если вы приведете в банк платежеспособного поручителя, чей доход за месяц превышает ваш месячный платеж по кредиту.

На каком этапе лучше сделать перекредитование?

Для того, что бы рефинансирование было выгодным, необходимо заранее проанализировать его целесообразность.

Например, нет смысла перекредитования, если заем был оформлен давно, и сумма оставшегося долга небольшая, так потраченные средства, силы и время не принесут явной выгоды.

Если же банк предлагает изменить процентную ставку, то выгода будет, если ставка будет ниже на 1-3% годовых по сравнению с предыдущей.

Преимущества и сложности рефинансирования кредитов

Основные преимущества услуги рефинансирования кредитов это:

  • уменьшение размера процентной ставки;
  • уменьшение сроков выплаты кредитов;
  • объедение в один кредит несколько кредитов

Несмотря на такие преимущества, заемщики банков периодически имеют сложности рефинансирования кредитов. Это возникает, если в договоре между банком и заемщиком есть пункт о запрете на оформление последующих ипотек, т.е.

клиент не может перекредитовать свой ипотечный кредит в другом банке. Чаще всего этот пункт условный, что заемщик без согласия банка не может переоформить ипотеку.

Если же банк разрешит перекредитовать ипотеку, то заемщик будет обязан выплатить определенную денежную сумму.

Основные этапы перекредитования

Процесс перекредитования ипотеки в другом банке состоит из двух этапов:

  • получение нового кредита и погашение старого кредита за счет нового;
  • сдача в залог объекта недвижимости новому банку кредитору.

При оформлении нового кредита учитывается сумма ипотеки, если она значительная, то необходим залог. В такой ситуации в качестве залога может выступать уже заложенный объект недвижимости. Если же возникают сложности с выплатами, то в начале будут удовлетворенны требования первого банка, а затем второй.

Минусы перезайма

Несмотря не все свои достоинства, перезайм имеет и некоторые недостатки:

  • большие временные и финансовые затраты;
  • повторная оценка недвижимости, так как ситуация постоянно меняется некоторое жилье дорожает, а некоторое дешевеет;
  • необходимо собрать и предоставить документы, которые гарантируют платежеспособность заемщика.

Хотя случаются сложности рефинансирования кредитов, а также существуют и определенные недостатки, которые влекут значительные расходы, но данная услуга позволяет уменьшить кредитную нагрузку и сократить размер переплаты ипотечного кредита.

Источник: https://NovoHata.ru/perekreditovanie-ipoteki

Рефинансирование ипотеки: что это такое, условия в банках, порядок оформления, пример расчета, можно ли обратится в Сбербанк

Ипотечные кредиты оформляются многими людьми, желающими приобрести жилую недвижимость или земельный участок для строительства жилого дома. Они выдаются многими крупными банками на разных условиях. Размер заемной суммы всегда значителен, а также предоставляется она на длительное время.

Каждый заемщик желает снизить кредитную нагрузку, для чего он может воспользоваться уникальной возможностью – рефинансированием ипотеки, причем как в банке, где оформлен кредит, так и в другом банковском учреждении.

Для кого выгодно рефинансирование

Данный процесс обладает плюсами для самих заемщиков и банков. К плюсам для граждан относится:

  • изменяются в лучшую сторону условия кредитования, поэтому при нахождении оптимального предложения можно снизить процентную ставку существенно;
  • некоторые банки предлагают возможность при рефинансировании взять заемщику более крупную сумму денег;
  • валютные ипотечные заемщики могут перевести займ в рублевый.

Важно! Наиболее часто к рефинансированию прибегают заемщики, которым тяжело справляться с высокими ежемесячными платежами, поэтому они стремятся воспользоваться приложениями банков, на основании которых существенно снижаются платежи в месяц.

Что такое рефинансирование?

Банкам так же выгоден данный процесс:

  • имеется возможность перенять платежеспособных заемщиков из других банков;
  • если у клиента отсутствуют финансовые возможности далее справляться с высокими ежемесячными платежами, банк увеличивает срок кредитования, что приводит к снижению платежей и увеличению в итоге переплаты, что выгодно для учреждения;
  • банки идут на уступки своим клиентам, чтобы не потерять их, а также для предотвращения возможных просрочек.

Таким образом, данный процесс считается выгодным для обеих сторон, поэтому используется ипотечными заемщиками довольно часто.

Когда целесообразно пользоваться данным предложением

Данный процесс считается актуальным для использования в ситуациях:

  • клиент обнаруживает, что имеется возможность произвести рефинансирование по выгодной процентной ставке, поэтому она будет значительно снижена по сравнению с имеющимся кредитом, что положительно скажется на переплате и ежемесячных платежах;
  • требуется заемщику как можно быстрее выплатить ипотеку, поэтому он желает уменьшить срок кредитования, но надо учитывать, что значительно увеличится ежемесячный платеж;
  • у клиента имеются определенные временные финансовые проблемы, из-за которых у него отсутствует возможность для эффективной уплаты средств в качестве ежемесячных платежей, поэтому требуется уменьшить этот платеж, для чего увеличивает срок, причем банку надо представить доказательства ухудшения финансового состояния гражданина.

Последовательная процедура рефинансирования ипотеки

Для проведения данной процедуры выполняются последовательные действия заемщиком:

  • определяется, для каких целей используется данная возможность, поэтому решается, будет увеличен или уменьшен срок кредитования;
  • выбирается банковское учреждение, предоставляющее наиболее выгодные и интересные варианты для рефинансирования;
  • необходимо прийти в отделение данного банка, чтобы узнать обо всех условиях, а также взять список документов, которые надо подготовить клиенту, чтобы осуществить процедуру;
  • подготавливаются нужные документы, после чего они с заявлением передаются в отделение банка;
  • рассматриваются документы в течение 10 дней, после чего принимается решение руководством учреждения;
  • если оно положительное, то назначается дата, когда будет подписываться договор, разные соглашения и осуществляться действия, связанные с переводом кредита в другой банк;
  • новый кредитор перечисляет в предыдущий банк нужную сумму денег для погашения займа, после чего клиент уплачивает ежемесячные платежи уже в новую банковскую организацию в соответствии с условиями, имеющимися в ипотечном договоре.

Что такое рефинансирование ипотеки, смотрите в этом видео:

Важно! При рефинансировании ипотеки жилье, купленное с помощью заемных средств, по-прежнему передается в залог банку, поэтому его все равно нельзя будет продать или совершить с ним какие-либо другие действия, приводящие к смене собственника.

Условия

Каждый банк предъявляет собственные условия для осуществления данного процесса, поэтому первоначально следует определиться с банковской организацией, после чего узнать, какие требования она предъявляет к заемщикам. Стандартными условиями для проведения данного процесса являются:

  • отсутствие просрочек по уплате ипотечного кредита;
  • внесение платежей по займу больше одного года;
  • хорошая кредитная история;
  • достаточный размер заработка заемщика для погашения займа на протяжении выбранного количества лет;
  • обязательное страхование жизни, а нередко и квартиры.

Важно! Банковские организации стремятся привлечь платежеспособных и ответственных заемщиков, поэтому предлагают им с помощью рефинансирования низкие процентные ставки, возможность уменьшить или увеличить срок кредитования, а также делают другие интересные предложения.

Какие требуются документы

Стандартно банки требуют документы:

  • ипотечный договор, график платежей и друга документация, полученная от банка при оформлении ипотеки;
  • копия закладной на квартиру, купленную с помощью заемных средств;
  • справка, полученная в банке и содержащая сведения об остатке долга по кредиту;
  • справка из банка, в которой указывается об отсутствии просрочек;
  • правильно составленное заявление на рефинансирование;
  • справка об уступке права требования;
  • документы с места работы заемщика, в которых указывается его официальный заработок;
  • документация на приобретаемую с помощью ипотеки недвижимость.

Важно! Данный список может дополняться другой документацией, поэтому уточнить конкретный перечень надо непосредственно в выбранном банковском учреждении.

Способы оформления

Допускается осуществлять рефинансирование в том же банке, где была оформлена изначально ипотека, или в другом учреждении. Перед проведением данного процесса следует определиться, каких именно целей надо достичь. Для этого выбирается оптимальный способ оформления рефинансирования:

  • Снижение процентной ставки. Данный способ позволяет значительно снизить переплаты по ипотеке. Обычно такой процесс осуществляется в новом банке, предлагающим рефинансирование по низкой ставке процента.
  • Увеличение срока кредитования. Этот вариант подходит для граждан, у которых значительно снизился доход или они по какой-либо другой причине не могут уплачивать значительные средства в качестве ежемесячных платежей.
  • Изменение валюты ипотеки. Особенно это актуально для ипотечных заемщиков, которые оформили кредит в какой-либо иностранной валюте, по которой резко увеличился курс, поэтому платежи стали настолько большими, что справляться с ними просто невозможно.

Пример рефинансирования ипотеки.

Таким образом, способ рефинансирования полностью зависит от финансового состояния и предпочтений заемщиков.

Особенности рефинансирования валютной ипотеки

Оформление ипотечного займа в иностранной валюте считается рискованной процедурой, так как курсы валют постоянно непредсказуемо меняются, поэтому при значительном увеличении курса платежи могут стать непосильными.

Поэтому многие заемщики интересуются возможностью рефинансирования, предполагающего переведение валютной ипотеки в отечественную валюту. Некоторые банки предлагают возможность изменить валюту кредита с одновременным увеличением срока.

Для совершения данного процесса учитывается курс валюты, поэтому важно выбирать такой момент, чтобы реструктуризация была выгодной для заемщика.

Требования к клиентам

Для проведения рефинансирования важно, чтобы заемщики соответствовали многочисленным требованиям выбранного банка. Стандартно к ним относится:

  • высокий уровень дохода;
  • отсутствие просрочек и плохой кредитной истории;
  • оптимальный возраст на момент погашения ипотеки;
  • высокая платежеспособность и ответственность.

Каждый банк перед одобрением рефинансирования тщательно проверит потенциального заемщика, поэтому не следует указывать в заявлении недостоверную информацию.

Как быть при наличии плохой кредитной истории

Обычно банки, такие как Сбербанк или ВТБ24, одобряют рефинансирование только при отсутствии просрочек. Одобрение при такой ситуации возможно, если остается небольшая сумма денег, которую требуется выплатить по ипотеке, а также, если клиент предлагает возможность привлечения созаемщика.

Как оформить рефинансирование в другом банке, расскажет это видео:

Желательно иметь документацию, выступающую подтверждением, что появление просрочки и плохой кредитной истории связано с уважительными причинами.

Таким образом, рефинансирование может осуществляться разными способами и преследовать различные цели. С его помощью можно увеличить срок ипотечного кредита, уменьшить платежи по нему, снизить процентную ставку или изменить валюту. Многие банки предлагают такую возможность, но для ее использования надо соответствовать всем их требованиям.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/kreditovanie/refinansirovanie/ipoteki.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: