Что значит реструктуризация долга по кредиту

Содержание

Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами.

Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным.

Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени.

И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты.

Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются.

Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля.

В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях.

Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора.

Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию.

Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции.

При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью.

При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание.

При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы.

К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов.

Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

Источник: http://fb.ru/article/213709/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe-kak-sdelat-restrukturizatsiyu-kredita

Что такое реструктуризация долга по кредиту и как проводится

Если человек взял кредит, а выплатить его в силу изменившихся финансовых обстоятельств не может, ему приходит на помощь реструктуризация долга. В данное понятие можно вложить широкий диапазон интересов заемщика и банка, так что полезно будет узнать особенности процедуры.

Переоформление кредитного договора иначе называется реструктуризацией и подразумевает под собой изменение условий выдачи денег.

Неопытные заемщики могут путать эту процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче кредита другой банковской организации.

Реструктуризация проходит в банке, выдававшем займ, а целью ее является снижение нагрузки по кредиту на обратившегося пользователя.

На вопрос, что такое реструктуризация долга по кредиту, банки отвечают – изменение условий по договору, но не всегда эту процедуру можно провести по первому требованию клиента.

Чтобы это сделать, нужно доказать, что у вас изменились обстоятельства, и, если банк увидит в реструктуризации долга свою выгоду, он пойдет навстречу клиенту.

Повышенная вероятность одобрения процесса возникает у тех, кто заявляет о ней еще до просрочки, либо же у тех, кто предъявит серьезные возникшие обстоятельства.

Условия договора, подвергаемые реструктуризации:

  • график платежей – предлагается поменять даты взносов;
  • валюта потребительского кредита – популярно при финансовой нестабильности, когда доллары заменяются на рубли или наоборот;
  • срок выплаты – растягивается срок заема, но увеличивается сумма погашения;
  • кредитные каникулы – при этом заемщик не платит основную часть долга, а лишь выплачивает проценты за пользование деньгами.
  • уменьшение процентной ставки – самый редкий случай, возможен лишь при взносе единоразово крупной суммы.

Популярным вопросом является, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Под ней понимают изменение условий графика либо валюты платежей. Для заемщика выгода от этой процедуры состоит в невозможности лишения будущего жилища и возможности восстановления своей платежеспособности. Человек обращается к банку с необходимыми основаниями, на что компании отвечают вынесением решения.

Преимущества и выгода

В вопросе, что такое реструктуризация долга по кредиту, важно знать преимущества и выгоды для заемщика:

  • отсутствие морального давления и общения с кредиторами, коллекторами;
  • нет штрафных санкций за просрочки;
  • уменьшение переплаты, но только если это кредитные каникулы с отсутствием выплат.

Преимущества реструктуризации для банка:

  • отсутствие просроченной задолженности, влияющей на экономические показатели;
  • не начисляются резервы, что не ведет к убыткам;
  • переплата клиентом суммы, что ведет к увеличению прибыли.

Право на переподписание договора имеют следующие категории клиентов:

  • наемные работники, которых уволили;
  • работники, официально уведомленные о снижении официальной части заработной платы;
  • предприниматели, пострадавшие от убытков в бизнесе;
  • валютные заемщики при девальвации.

Банки сами могут настаивать на реструктуризации долга, если договор проблемный или просроченный. В случае ипотечного кредитования основаниями для пересмотра могут быть следующие факторы:

  • ипотечное жилище является единственным;
  • снижение дохода до 3 МРОТ на каждого члена семьи с учетом вычета ипотечных платежей;
  • отсутствие ликвидных активов (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль), чтобы оплачивать ипотеку в течение года.

К обязательным условиям, присущим заемщику, для проведения классической реструктуризации относятся:

  • первое заявление на процедуру;
  • веская причина, подтвержденная документально;
  • неплохая кредитная история;
  • нет кредитных просрочек;
  • залог (недвижимость, автомобиль);
  • возраст заемщика не более 70 лет.

Чтобы получить гарантированную реструктуризацию, следует обратиться к банку по возможности как можно раньше для решения вопроса по обоюдному согласию.

От заемщика понадобится предоставление гарантированных данных, что он найдет выход из тяжелого положения и сможет воспользоваться изменившимися условиями.

Возложение на себя обязательств по выплатам поможет заемщику получить одобрение банка, который станет считать его ответственным клиентом.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Распространенным явлением для финансовой ситуации России служит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Вот как ее следует провести грамотно:

  1. Заполнить анкету со строгой формой, в которой указываются основные данные кредитного договора, причины, повлекшие ее заполнение, сведения об имуществе, расходах, доходах.
  2. Выбрать способ изменения условий.
  3. Отправить анкету в специальный отдел по работе с задолженностями.
  4. Общение со специалистом, после чего выбирается схема изменения условий.
  5. Сбор необходимых документов (паспорт, оригинал договора, справки).
  6. Рассмотрение банком ситуации.
  7. Выдача результата – в положительном случае оформляется новый договор, в отрицательном – возвращаются все документы.

Из основных нюансов оформления процедуры стоит учитывать, что любое заявление и ответ на него подается письменно. Даже если вы получили отказ, он должен быть заверен официально, а не получен на словах.

Если образца для заполнения у банка нет, то заявление можно заполнить в свободной форме, указав основные данные.

В соглашении же между заемщиком и банком обязательно указывается схема реструктуризации, данные сторон, сумма процедуры и дата ее совершения.

Некоторые банки предоставляют возможность оформить заявку на реструктуризацию ваших долгов онлайн. Одним из таких банков является ВТБ Банк Москвы.

Кроме того существуют специализированные агентства по реструктуризации долгов, например группа компаний РФК, которая оказывают услуги защиты прав потребителя, помогают клиентам выбраться из долговой ямы, закрыть существующие кредиты и списать все долги.

: реструктуризация долга по кредиту, что это такое

Источник: https://sovets.net/6220-chto-takoe-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое и как ее оформить

Когда нет возможности полноценно платить кредит, реструктуризация долга может стать одним из вариантов решения проблемы.

Так, вы сможете избежать начисления штрафных санкций за просрочку, общения с коллекторами, судебных разбирательств с кредиторами.

Главное не прятаться от ответственности, а идти на контакт с банком, освещая свои трудности, ведь на стороне заемщика закон. Программа по реструктуризации законодательно закреплена БК РФ ст. 105.

Что такое реструктуризация долга и какая она бывает?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

Итак, что же собой представляет реструктуризация долгов гражданина? Процедура предполагает  изменение условий в договоре между заемщиком и кредитором. Способы реструктуризации бывают следующими:

Способ реструктуризации в банке Особенности
Пролонгация кредитного соглашения Срок кредита увеличивается, ежемесячные платежи пропорционально уменьшаются. Если имеются штрафы, их также помесячно разбивают. Не исключено в данном случае повышение процентной ставки.
«Кредитные каникулы» Предполагает отсрочку платежей на период, заранее оговоренный с банком, например, 1-24 месяца. На протяжении «каникул» заемщик оплачивает только проценты по займу. Так, переплата для должника увеличивается. Способ можно назвать самым дорогим для должника, но иногда – это единственная возможность погасить задолженность перед банком.
Уменьшение процентной ставки Банкиры очень редко идут на такой вид реструктуризации. В порядке исключения могут допустить снижение в период уменьшения ставки рефинансирования ЦБ РФ и лишь для заемщиков, допустивших просрочку в первый раз. Как правило, это «ипотечные» клиенты.
Изменение валюты Программа актуальна в период девальвации. Банкам крайне невыгодно заменять валюту кредита, поэтому данное решение может быть принято в результате политического давления на руководство банковской организации, образовавшегося под влиянием внешних факторов.
Списание неустойки Вариант возможен, как частично, так и полностью. Для этого потребуется предъявить кредитору веские аргументы своей невиновности в допущении просрочки, например, больничный лист или решение о признании гражданина банкротом.
Комбинированная программа В отдельных случаях банк может применить одновременно несколько способов реструктуризации. Например, продлить срок кредитования и списать часть неустойки. Данный подход не есть стандартным, и используется в индивидуальном порядке.

Реструктуризация долга – это не панацея от проблем с кредитными обязательствами. Она разработана лишь для облегчения выплаты долга по кредиту. И далеко не всем заемщикам банк дает возможность «реабилитироваться». Многое зависит от кредитной истории человека, наличия у него веских доказательств своей неплатежеспособности, желания сотрудничать с банком и исполнять свои обязательства.

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

Услуга по реструктуризации долга получила широкое распространение в России в период известного кризиса 2008 года и сегодня процедура для многих не менее актуальна.

Итак, обратиться за помощью рекомендуется заранее, не дожидаясь возникновения просрочки и начисления штрафных санкция.Тогда шансы на согласие банка по реализации процедуры увеличиваются в разы.

Тем не менее, есть случаи, когда изменения в договоре происходят спустя несколько месяцев со дня возникновения просрочки, нередко ее назначают судом.

В большинстве случаев соглашение между кредитором и клиентом о реструктуризации долга заключается при возникновении следующих обстоятельств:

  1. У заемщика резко снизились доходы.
  2. Наемный работник лишился работы (сокращение штата, ликвидация предприятия).
  3. Предприниматель потерял бизнес.
  4. Клиент имеет серьезное заболевание, требующее крупных расходов и пр.
  5. В семье должника умер основной кормилец или родился новый член – ребенок.

Изначально заемщик должен предложить свои возможные пути выхода из ситуации, а после банк решит, как сделать реструктуризацию долга, опираясь на имеющиеся факты.

Помимо словесных объяснений банку нужны документальные подтверждения сложившихся у гражданина трудностей.

Например, больничный лист, справка с места работы, где обозначено реальное падение зарплаты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении и пр.

Обращаться за услугой следует, пребывая в возрасте до 70 лет. Тем, кто ранее не прибегал к реструктуризации, а также у кого хорошая кредитная история — запрос одобряют охотнее.

Как происходит реструктуризация долга?

Процедура реструктуризации долгов имеет определенную последовательность. Рассмотрим план действий заемщика более детально:

  1. Обратитесь к кредитору, посетив его ближайшее отделение.
  2. Пока в устной форме озвучьте проблему. Если в банке скажут, что подобные услуги не оказываются, потребуйте письменный тому отказ.
  3. После, напишите заявление на реструктуризацию.
  4. В случае согласия договоритесь об устраивающей обе стороны схеме изменения условий кредитного договора (по стандарту или в индивидуальном порядке).
  5. Соберите необходимые для процедуры документы, обосновывающее ваше нынешнее финансовое положение.
  6. Заключите с кредитором дополнительное соглашение на реструктуризацию долга.

Далее заемщику потребуется вносить платежи уже по новому графику, т.к. старые условия будут неактуальны.

Как составить заявление на реструктуризацию долга?

Написание заявления на реструктуризацию долга является одним из обязательных пунктов реализации процедуры. Фактически этот документ представляет собой аналоговый вид анкеты, причем заполненную не в строго регламентной, а произвольной форме. Здесь указываются:

  1. Сведенья о заемщике и его документах.
  2. Данные из кредитного договора.
  3. Причины, по которым возникли материальные трудности (подтверждающие тому документы прилагаются).
  4. Описание перспектив улучшения ситуации в будущем.
  5. Выбранный заемщиком способ облегчения кредитных обстоятельств.

Образец заявления на реструктуризацию задолженности вы можете посмотреть и скачать здесь.

Выгода от реструктуризации

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся вам понятно, однако возникает сопутствующий вопрос, а насколько она выгодна для должника? В данном случае имеется две противоположные стороны, а именно:

  1. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить размер ежемесячных платежей, изменить валюту по займу во избежание негативного влияния девальвации, отсрочить период выплаты кредита.
  2. Суммарная переплата по кредиту вырастет, если заемщик будет погашать меньшими платежами более длительный срок, а если заем будет переведен в другую валюту, то, скорее всего, процентная ставка станет выше.

Как поступить правильнее, решать только вам. Подчеркнем лишь, что прибегать к процедуре реструктуризации задолженности стоит исключительно в крайнем случае, когда действительно платить нечем кредит. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь строить правильные взаимовыгодные отношения с банками.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Источник: https://viplawyer.ru/restrukturizatsiya-dolga/

Реструктуризация долга в 2018 году — что это такое, по кредиту, образец заявление в банк, договор

Причиной невыплаты кредита могут стать обстоятельства. При этом можно просить у кредитора отсрочки, но проще реструктурировать задолженность. Как в 2018 году осуществляется реструктуризация долга?

Основной причиной реструктуризации становится наличие неоплаченной задолженности. Это может быть просрочка по кредиту, ипотека, долги по комуслугам и иные неоплаченные платежи.

Но реструктурировать долг можно лишь при соблюдении определенных условий. Каковы особенности реструктуризации в 2018 году?

Важные аспекты

Нередко случаются ситуации, когда гражданину не удается своевременно погасить имеющийся долг.

Как правило, кредиторы заинтересованы в скорейшем возврате средств и предпочитают не вступать в длительные тяжбы. Поэтому небольшое изменение в условиях погашения долга выгодно для обеих сторон.

Проблема в том, что зачастую граждане не стараются решить проблему в самом начале ее возникновения.

Платежи просрочиваются, долг накапливается и в большинстве случае ситуация заканчивается судебными разбирательствами и конфискацией имущества. Меж тем решить ситуация возможно посредством реструктуризации долга.

Такая процедура чаще всего применяется банковскими организациями относительно добросовестных заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства. Но реструктурировать можно практически любой долг, если знать суть процедуры.

Что это такое

Реструктуризация долга это реабилитационная процедура, применимая к гражданину с целью восстановления его платежеспособности и погашения долгов перед кредиторами соответственно реструктаризационному плану.

Среди основных видов реструктуризации можно выделить следующие:

Пролонгация В этом случае происходит увеличение срока погашения долга, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Но при этом общая сумма переплаты увеличивается за счет начисляемых на каждый платеж процентов
Кредитные каникулы Такой вариант предполагает, что на протяжении 3-12 месяцев должник выплачивает только «основной» долг, без начисления процентов. В отдельных случаях выплата задолженности может и вовсе временно «замораживаться»
Внутреннее рефинансирование займа Суть этого метода в получении кредита от того же кредитора на новых, более выгодных условиях с целью погашения существующего долга
Понижение процентной ставки При этом сумма платежа будет меньше благодаря более низкой ставке
Смена валюты займа Данный вариант целесообразен при непредвиденном изменении валютных курсов
Списание неустоек и штрафов При этом полностью или частично списываются начисленные пени и штрафы, а выплате подлежит только основной долг и изначально установленные проценты
Списание части задолженности Достаточно редкий вариант, но порой кредитор согласен вернуть хотя бы часть своих средств, чем потерять их вовсе

Иногда применяется комбинация разных методов. Но объединяющей характеристикой всех вариантов является то, что реструктуризация осуществляется только при участии кредитора и должника.

Потому погашение долга за счет займа, полученного от иного лица, нельзя считать реструктуризацией.

С какой целью она осуществляется

Основная цель реструктуризации это погашение долга и урегулирование спорных ситуаций между кредитором и должником.

При этом согласиться на реструктуризацию долга кредитор вправе, но это не является его обязанностью.

Например, многие банки еще на этапе заключения кредитного договора предусматривают, на каких условиях долг может быть реструктурирован.

В иных ситуациях решение находится в процессе обсуждения возможных вариантов. Обычно для реструктуризации долга требуется соблюдение таких условий, как:

Отсутствие длительных просрочек по кредиту (платежам) Нередко для начала реструктуризации кредитор требует погашения образовавшейся задолженности
Существенный остаток долга При небольшой задолженности в реструктуризации чаще всего отказывают
Наличие веских оснований Подтвержденных документально

При реструктуризации долга граждан процесс осуществляется в соответствии с планом, предварительно согласованным сторонами.

План позволяет утвердить оптимальный способ погашения задолженности. Но при этом гражданин должен соответствовать ряду требований, а именно:

  • иметь подтвержденный источник дохода на момент представления плана;
  • не иметь непогашенной судимости по экономическим преступлениям;
  • не быть признанным банкротом в течение пяти лет до утверждения плана.

Нормативное регулирование

Источник: http://jurist-protect.ru/restrukturizacija-dolga/

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Сейчас практически каждый пользуется услугами кредитования. Но в нынешних условиях нестабильности экономики выплачивать ставки по кредитам бывает весьма затруднительно. Так как быть, если вы попали в непростую ситуацию и не можете продолжать своевременно выплачивать кредит? Возможно, следует узнать, что такое реструктуризация долга по кредиту.

Понятие реструктуризации долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр банком условий кредитования в силу объективных причин. Если заемщик не в состоянии погашать ежемесячные платежи, то он может обратиться в банк с просьбой изменить порядок выплат. Разумеется, для того, чтобы просить о реструктуризации, нужно предъявить кредитору весомый повод неуплаты долга.

Основные причины реструктуризации долга:

  • увольнение с основного места работы;
  • понижение заработной платы;
  • декретный отпуск;
  • заболевание;
  • получение инвалидности;
  • стихийное бедствие, пожар.

Должнику следует понимать, что избегая проблемы несвоевременных выплат по кредиту, он лишь усугубляет свое положение. Наоборот, необходимо сотрудничать с кредитором и дать ему понять, что вы ответственно подходите к договору и не отказываетесь от выполнения своих обязательств перед банком.

Также, нужно знать, что если вы воспользуетесь услугой реструктуризации долга, то это не повлияет на вашу репутацию и так называемую кредитную историю.

Конечно, если вы уже числитесь в недобросовестных заемщиках, то в реструктуризации долга вам могут и отказать.

Это еще раз говорит о том, что при возникновении каких-либо проблем с выплатой долга лучше пойти в банк и объяснить ситуацию, чем наивно полагать, что кредитор о вас не вспомнит.

Способы реструктуризации кредитного долга

При оформлении кредитного договора заемщикам необходимо знать, что такое реструктуризация долга по кредиту и варианты ее оформления. Сейчас банковская система достаточно лояльна к своим заемщикам и может предложить им множество способов реструктуризации кредитной задолженности.

Наиболее распространенными можно назвать:

  • уменьшение ежемесячного платежа путем оттягивания срока выплат;
  • кредитные каникулы – нужно платить только проценты по кредиту, а ежемесячный платеж будет перенесен на некоторый период без начисления пени;
  • понижение процентной ставки;
  • списание штрафов, пени;
  • рефинансирование – погашение старого кредита путем заключения нового кредитного договора на компромиссных условиях;
  • изменение валюты.

Кредитор предложит вам обоюдно выгодный вариант реструктуризации. Также вы можете сходить на консультацию к юристу, который расскажет вам, как правильно заключить новый договор, чтобы не оказаться в еще более затруднительном финансовом положении.

Процедура реструктуризации кредитной задолженности

Многие заемщики, испытывая трудности с погашением кредитной задолженности, задаются вопросом: как добиться реструктуризации долга по кредиту?

Во-первых, нужно подать заявление в банк с просьбой изменить ранее установленные условия кредитного договора. Далее банк, рассмотрев вашу заявку, может предложить вам варианты выхода из ситуации. Если ваш кредитор отклонил просьбу о пересмотре сделки, то обратитесь в суд. Как правило, судебный процесс по вопросу реструктуризации решается в пользу истца.

Но чаще всего, банк снисходителен к ответственным клиентам и принимает заявку от должника.

В таком случае, для оформления нового договора нужно подать необходимые документы:

  • паспорт;
  • трудовая книжка;
  • кредитный договор;
  • документ, подтверждающий вашу неспособность выплачивать ставку по кредиту;
  • справка из банка, в которой указано текущую задолженность и сроки ее погашения;

Следует обратить внимание на условия нового договора о реструктуризации долга, так как можно не облегчить выплату старого кредита, а обременить себя новым.

Важно внимательно изучить такие аспекты, как:

  • ваши обязательства перед банком;
  • права кредитора;
  • при составлении нового кредитного договора следите, чтобы предыдущий был расторгнут.

Какие мы извлекаем выгоды

Перед тем, как заключить сделку о реструктуризации, нужно просчитать выгоду такой операции.

С одной стороны, новые условия кредитования могут значительно облегчить ваше финансовое состояние на некоторое время, например, пока вы не найдете работу или обнаружите дополнительный источник заработка (в случае понижения основной заработной платы). Но работу вы можете так и найти, а задолженность по кредиту останется.

Также следует учесть, что банки заключают новые сделки только на выгодных им условиях. Они могут снизить вам ежемесячный платеж и продлить срок выплат и соответственно значительно увеличить сумму кредита. Юристы советуют обращаться с просьбой о реструктуризации кредита в суд, так как там можно добиться уменьшения суммы неустойки, что крайне не выгодно банку.

Таким образом, можно сделать выводы по поводу реструктуризации долга по кредиту:

  • сотрудничайте с банком при возникновении трудностей с выплатой кредита;
  • помните, что реструктуризация не влияет на вашу репутацию;
  • просчитывайте каждый из вариантов и выберите наиболее выгодный вам;
  • внимательно изучайте пункты нового договора о кредитовании.

Источник: http://kreditdolg.ru/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu.html

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Те, у кого была просрочка по кредитам, знают, как тяжело выходить из ситуации и пытаться найти общий язык с банком. Но и уступки, например, реструктуризация не всегда может быть «спасением», так как в основном ведет к переплате. Важно понимать, стоит ли принимать новые условия или лучше стараться погасить долг своими силами.

Денежный займ – это обязательство должника вернуть определенную денежную сумму (одним платежом или частями) в установленный договором срок. Нарушение соглашения, пропуск срока оплаты или внесения неполной суммы, приводит к негативным юридическим последствиям – штрафу, пене.

Украинские банки в основном работают по одной аннуитентной схеме кредитования. Это значит, что клиент возвращает задолженность равными частями – установлен фиксированный ежемесячный платеж.

За пропуск 6 платежей клиент попадает в черный список и дальнейшее доверие кредитора ставится под сомнение. С клиентом начинают работать юристы, коллекторы.

Цель работы – вернуть деньги и реструктуризация долга по кредиту – один из способов ее достижения.

Реструктуризация кредитной задолженности – это внесение изменений в договор с должником относительно оплаты и сроков. Возможна данная процедура только при серьезной задолженности (более 6 месяцев) и решение о ее проведении принимается индивидуально.

Инициатором может выступать как сам кредитор, когда проблемным клиентам массово высылаются СМС-сообщения с приглашением посетить отделение и подписать новый договор либо должник извещается в телефонном режиме.

Когда реструктуризация кредита инициируется должником, он обращается с заявлением, в котором изложена суть проблемы: причины просрочки, возможные варианты погашения, удобные и посильные для клиента, просьба об отсрочке платежа.

Когда может понадобиться реструктуризация долга?

На ранних этапах задолженности (до 6-7 месяцев) с должником могут работать сотрудники банка, которые осуществляют телефонные звонки, рассылают СМС-сообщения, письма с требованием оплатить задолженность.

Но вот когда ситуация уже становится более рисковой для финансовой организации и становится понятно, что просрочка может быть не оплачена, ставится вопрос о том, что нужна реструктуризация долгов.

Естественно, в каждой организации процедура происходит по-своему, но практика показывает, что приступают к ней спустя 6 месяцев невнесения платежей.

Именно такой срок просрочки дает банку понять, что у клиента действительно возникли проблемы и нарушение приобретает систематичный характер. Предугадать, сможет ли вернуть должник все деньги сразу – невозможно, поэтому подбираются такие альтернативные варианты.

Типичные условия реструктуризации задолженности

Существуют 3 основных варианта, по которым может быть проведена реструктуризация долга физического лица:

  • Уменьшение суммы ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
  • Предоставление отсрочки – каникул;
  • Рефинансирование.

Первый вариант позволяет снизить финансовую нагрузку; второй – просто «откладывает проблему в долгий ящик». Без внимательного изучения кредитного договора, юридических знаний, понять, не является ли реструктуризация задолженности по кредиту «долговой ловушкой» – сложно.

Стоит учитывать, что сторона не будет терять свою выгоду, а потому следует обратить внимание на раздел «Ответственность» и определить, в каких случаях банк вправе насчитать штраф.

В большинстве случаев оформить кредит на новых условиях будет легче, чем его выплачивать, так как за очередную просрочку придется платить дорогие штрафы.

Что касается рефинансовирования – это может быть самым выгодным выходом из ситуации. Рефинансовирование – взятие денег в одном банке с целью погашения в другом.

Естественно, сделка может также нести риски и возможные переплаты, но, по крайней мере, разрешает закрыть одну проблему и перейти к постепенному разрешению другой без опаски тройных штрафов.

Более детально об этом читайте в статье «Где взять кредит для погашения кредита в другом банке?».

Реструктуризация кредита – не всегда выход!

Проблемные ситуации нужно решать быстро, особенно когда это касается денежного займа. Если пустить все на самотек, дело может дойти до суда и тогда не исключен и арест квартиры. Конечно, реструктуризация кредитов, будет удобна в основном лицам, которые работают, имеют стабильный доход и у них просто временно возникли трудности.

Тем же граждане, у которых нет официального заработка или из-за повышения цен, расходы в последнее время начали превышать доходы, важно уже сейчас частично решить проблемы, чтобы показать кредитору, что вы как-то пытаетесь исправить ситуацию. И тут можно обратиться в онлайн-сервис, например, MyCredit, где можно за 20 минут получить до 3000 гривен.

В Майкредит даже займы на карту с плохой кредитной историей оформляются без проблем. Суммы 3000 гривен будет вполне достаточно, чтобы внести первую оплату в банке и частично решить проблему.

Срок кредитования через сервис составляет 35 дней, а это значит, что следующее обращение возможно уже через месяц, когда снова можно будет внести платеж и постепенно закрыть задолженность полностью.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga-po-kreditu/

Реструктуризация долга в банке: изменение условий по кредиту и процедура

Реструктуризация долгов в банке требуется тем, у кого проблемы с финансами. Однако, чтобы получить смягчение условий по займу, необходимо предоставить подтверждающие документы. Что значит «реструктуризация долга по кредиту», и как ее получить?

Что такое реструктуризация?

Данное понятие означает изменение условий по займам для тех, кто по финансовым причинам не имеет возможности отдать весь долг вовремя. При изменении положений контракта происходит либо переоформление договора, либо составление дополнительного соглашения.

Что входит в реструктуризацию долга по кредиту:

  • списание части суммы;
  • изменение сроков и размера долга;
  • обмен суммы на долю в собственности.

Помимо этого банк имеет возможность пролонгировать заем (увеличить срок кредитования), а также уменьшить процентную ставку.

Банковские сотрудники не делают послаблений без выгоды для себя. Зачастую после реструктуризации сумма долга возрастает. Например, с увеличением сроков кредитования незначительно, но увеличивается процент.

Реструктуризация долга по ипотечному кредиту также имеет свои особенности. Что позволяет сделать изменение условий по данному типу займа:

  1. Продать квартиру в ипотеке, и приобрести более доступную по цене.
  2. Сохранить недвижимость за счет уменьшения размера ежемесячных платежей.

Дополнительно к этому должники, взявшие ипотеку, имеют право получить любой вариант реструктуризации, прописанный выше.

При изменении условий по ипотеке договор не переоформляют, так как в этом случае потребуется вновь собирать все справки и проводить оценку жилья. Чаще всего делают дополнительное соглашение к составленному ранее контракту.

Смягчение условий займа никак не отражается на кредитной истории заемщика. Скорее даже наоборот, банки с большей охотой будут сотрудничать с гражданином, который готов общаться и обсуждать пути решения проблем, возникших с возвратом долга.

Как реструктуризируют долг по автокредиту:

  1. «Заморозка» оплаты основной суммы долга – клиент погашает только проценты в обозначенный срок.
  2. Снижение платежной нагрузки, но при этом увеличивается срок кредитования.
  3. Перевод валютного автозайма в рублевый.

Последний вариант особенно часто применяется, если произошел резкий скачок валюты.

Конвертация будет производиться по курсу на дату пересмотра условий по займу.

Иногда люди задаются вопросом, что делать, если банк предлагает реструктуризацию долга? В данном случае игнорировать предложение финансовой организации не стоит, так как она заинтересована в том, чтобы заемщик так или иначе внес необходимую сумму, а подавать в суд чаще всего менее выгодно. Довольно часто банк стремится договориться о таком варианте даже с безнадежными неплательщиками, на которых было направлено исковое заявление.

Кто имеет право претендовать на реструктуризацию по закону?

Заемщики, которые хотят, чтобы условия их кредитования пересмотрели, должны отправить заявление в банк, и предоставить доказательства своей неплатежеспособности. Финансовая организация не будет предлагать реструктуризацию без особых на то причин.

В каких случаях возможно смягчение условий по кредиту:

  • гражданина призвали в армию;
  • заемщика уволили с работы или сократили;
  • клиенту банка уменьшили зарплату;
  • заемщик потерял дополнительный источник дохода;
  • у должника обнаружено серьезное заболевание;
  • человек получил инвалидность.

Помимо этого на реструктуризацию долга в банке имеют право и те, у кого скончался основной заемщик. Получается, что родственники умершего должника имеют право на реструктуризацию займа, который они не брали.

Смягчение условий кредитования обычно происходит бесплатно. Только при ипотеке заемщик должен оплатить расходы услуг нотариуса, который консультировал по оформлению дополнительного соглашения.

Как подать прошение на реструктуризацию?

В первую очередь заемщик должен собрать необходимые документы, которые подтвердят его ситуацию.

Какие бумаги должник вправе предоставить в банк:

  • свидетельство о смерти основного заемщика (или близкого человека, который не является клиентом банка);
  • больничный лист;
  • рецепты дорогих лекарств;
  • документы о том, что собственность пострадала от какого-либо бедствия;
  • трудовая книжка с пометкой об уходе с работы;
  • справка по форме 2-НДФЛ за полгода с места последней работы;
  • справка из центра занятости о постановлении на учет;
  • приказ директора о снижении суммы заработка;
  • документы о ДТП.

Однако предоставлять доказательства требуется не всегда – иногда банк проводит реструктуризацию при наличии кредитного договора и паспорта.

При ипотеке в некоторых случаях требуют согласия второго супруга на изменение условий кредитования.

Что еще должен сделать заемщик, чтобы условия пересмотрели:

  1. Предоставить собранные документы сотрудникам банка.
  2. Гражданину назначают день, когда он должен прийти, и составить ходатайство.
  3. Человек приходит в назначенную дату и заполняет анкету или пишет заявление.
  4. Спустя несколько минут решение принимается, сотрудники банка оформляют новый контракт и график взноса средств.

В результате старый займ закрывается, новый утверждают, и клиенту выдают новый договор.

Если трудности имеют временный характер, то финансовая организация предлагает «каникулы» по кредиту, когда все выплаты приостанавливаются на обозначенный период.

Однако финансовая организация вправе отказать человеку, если обстоятельства должника покажутся ей недостаточно убедительными. В этом случае гражданин имеет возможность обратиться с просьбой о рефинансировании кредита в другой банк.

Что делать если банк не соглашается на смягчение условий договора?

Финансовая организация вправе отказать в реструктуризации, но иногда отказ не является законным. Но даже в этом случае у человека есть возможность, что банк смягчит условия кредитования.

Чтобы добиться пересмотра условий по займу после незаконного отказа, должник имеет право подать исковое заявление в суд. Но сначала лучше попробовать переговорить с руководством банка еще раз или направить претензию с приложением всех доказательств уважительных причин.

Порядок обращения в суд:

  1. Направить письменное сообщение на адрес банка заказным письмом с уведомлением.
  2. Если через 5 суток ответа не последовало, то написать исковое заявление.

В соответствии с 451-й статьей Гражданского кодекса (ГК РФ) контракт с банком может быть расторгнут в силу непредвиденных обстоятельств, так что должник имеет право подать на финансовую организацию в суд.

Варианты подачи заявления в суд:

  • через судебную канцелярию;
  • заказным письмом;
  • на личном приеме у судьи.

По 333-й статье ГК РФ человек также имеет право подать иск на слишком большие штрафные санкции. В соответствии с 809-й статьей ГК РФ санкции не должны превышать величину, которая указана в договоре.

Чаще всего доводить дело до суда невыгодно обеим сторонам, поэтому лучше сразу обратиться к юристу, если банк не желает предоставлять реструктуризацию. На сайте dolgi-dolgi.

ru человек может бесплатно проконсультироваться со специалистом о возможных путях решения проблемы.

На сайте также предоставляются платные услуги, если дело очень серьезное, и нужна помощь юриста по полной процедуре реструктуризации.

Источник: http://dolgi-dolgi.ru/reshenie-problemnyh-zadolzhennostej/kto-mozhet-poluchit-restrukturizatsiyu-dolga-po-kreditam/

Реструктуризация долга по кредиту: что это значит, процедура и образцы документов

Порой идеальным решением проблемы, связанной с погашением кредита может стать реструктуризация долга. Что это за процедура, в чем его выгода, особенности, как стать участником программы и на каких условиях будем рассматривать далее.

Определение

Кредит является одним из самых популярных способов поиска денежных средств. Но случается, что платить по счетам становится нечем, например, по следующим причинам:

  1. Увольнение (сокращение штата, ликвидация предприятия и пр.).
  2. Снижение заработной платы.
  3. Болезнь.
  4. Рождение ребенка.
  5. Смерть кормильца и другие уважительные причины.

Изначально банк выдвигает определенные условия кредитования.

Подписанный заемщиком договор свидетельствует о согласии на их выполнение, но ввиду сложных обстоятельств кредитор может пойти на уступки клиенту и изменить ранее оговоренные условия.

Реструктуризация долга – это и есть так называемая уступка, «поблажка» заемщику. Закон (Бюджетный Кодекс РФ ст. 105) не запрещает проводить реструктуризацию по различным видам займов (потребительский кредит, ипотека, автокредит).

Банковская организация может изменить размер процентной ставки, продлить срок кредитования или предоставить «кредитные каникулы», что поможет должнику погасить заем без начисления штрафов и пени за просрочку.

Все индивидуально. Отлично, если изначально вы проконсультируетесь с юристом, который подскажет, как составить договор выгодно для обеих сторон. Если такой возможности нет – читайте наш материал внимательнее.

Способы реструктуризации долга в банке

В зависимости от причин непогашения кредита, кредитор может предложить один из следующих вариантов решения вашей проблемы:

Вариант реструктуризации Особенности Преимущества/недостатки
Увеличение срока выплат Наиболее популярный и выгодный для банка вариант. Так, ежемесячный платеж становится меньше, выплачивать его менее проблемно. Процентная ставка в данном случае остается неизменной. Доступность суммы платежа, отсутствие штрафов за просрочку, но общий размер кредита автоматически увеличивается, переплата постепенно растет.
«Кредитные каникулы» В течение определенного периода (3-12 месяцев) заемщик может вообще не выплачивать кредит. Многое зависит от схемы выплаты займа – дифференцированные или аннуитетные платежи. Второй вариант предусматривает оплату процентов по кредиту. Сумма займа может быть разбита на остаточный период выплат, что в последствие приведет к росту ежемесячных платежей. Также допустимо договориться о продлении кредита на срок «кредитных каникул». Возможность на время отсрочить выплату займа и решить финансовые трудности.
Смещение долга на конец периода кредитования На текущий момент платежи уменьшаются, а в последние месяцы/годы действия кредита – их увеличат в зависимости от остатка долгового обязательства. Выгодно лишь при условии, что возникшие проблемы с деньгами носят исключительно временный характер.
Изменение валюты кредита Актуально при  резком скачке курса валюты. Желательно перевести кредит в другую валюту заранее. Банкиры неохотно занимаются подобными манипуляциями.

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

Реструктуризация долгов гражданина достаточно популярное явление в банковской практике на сегодня, но далеко не каждый клиент может рассчитывать на изменение условий по кредиту.

Процедура не есть обязанностью кредитора, а лишь его уступкой.

Следовательно, необходимо убедить банкиров оказать помощь заемщику в трудную минуту путем предоставления документальных доказательств своей проблемы, например:

  1. Справки с места работы, подтверждающий факт потери источника дохода или его снижения, копия трудовой книжки.
  2. Выписка из больницы.
  3. Свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Важно! Обратиться в банк рекомендуется заранее, т.е.

сразу, столкнувшись с финансовыми трудностями, а не после того, как образовалась длительная просрочка, вам угрожают судом, хотя и с просроченной задолженностью можно что-то решить.

Кредиторы особое внимание уделяют состоянию кредитной истории заемщика, изучают его репутацию и после, принимают решение, возможна ли процедура реструктуризации долгов именно для обратившегося клиента.

Золотое правило – говорить о своих проблемах, а не скрываться от обязательств. В реструктуризации кредита должен быть заинтересован в первую очередь заемщик, а не банк.

Как все происходит?

Итак, вы, например, потеряли работу, кредит не выплачен, денег нет, и в ближайшее время не появятся — как сделать реструктуризацию долга на практике?

План действий следующий:

  1. Посетите банк, пока устно обсудите проблему, возможные пути решения.
  2. Напишите заявление, прикрепив к нему документальные подтверждения вашей проблемы. Все документы должны быть заверены нотариально.
  3. Дождитесь ответа.

Отметим, что подавая заявление, необходимо распечатать документ в 2-х экземплярах. Работник банка, который будет его принимать должен поставить на заявлении соответствующую отметку о принятии. Если будете отправлять документ по почте, что также возможно, воспользуйтесь заказным письмом с уведомлением о получении, а также описью вложения.

Возможно, потребуется время для рассмотрения вашей кандидатуры (1-3 дня), все зависит от банка-кредитора и действующих там правил. Далее, если условия будут согласованы и приняты обеими сторонами потребуется подписать соглашение о реструктуризации долга по кредиту.

Как составить заявление на реструктуризацию долга?

Составить заявление на реструктуризацию долга не сложно, используя образец или готовую форму. Вам потребуется указать в документе:

  1. Дату подписания кредитного договора.
  2. Условия кредитования (сумма, срок, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, период пользования).
  3. Время, когда ухудшилось ваше финансовое положение.
  4. Причины затруднительной ситуации с финансами.
  5. Предпочтительная для вас схема реструктуризации (отсрочка, уменьшение размера ежемесячного платежа и пр.).
  6. Контактные данные (телефон, адрес).
  7. Перечень документов, которые прилагаете к заявлению.

Образец заявления вы можете посмотреть и скачать здесь.

Выгода от реструктуризации

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся, вам понятно, но для подведения итогов рассмотрим положительные, наиболее выгодные аспекты данной процедуры:

  1. Возможность избежать давления со стороны кредитора.
  2. Остановка в начислении штрафных санкций при просрочке.
  3. Снижение ежемесячной нагрузки на бюджет заемщика.
  4. Временное приостановление выплат по кредиту.

Несмотря на преимущества процесса, есть в нем и негативные моменты.

Например, если кредитор продлевает срок кредитования, не уменьшая при этом процентной ставки, общая переплата по займу только увеличивается, что является явным минусом в реструктуризации.

В любом случае это лучше, чем иметь дело с коллекторами, продать долг которым банк тоже имеет право через некоторое время после образования просрочки, разбираться, кто прав в суде, жить в постоянном напряжении.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Источник: https://ojivaem.ru/kreditnye-instrukcii/restrukturizatsiya-dolga/

Реструктуризация долга по кредиту: возможности и условия

Для многих людей, впервые оформивших кредит, планирование трат и соблюдение графика платежей является сложной задачей. Не все справляются с ней легко: для одних ежемесячные взносы оказываются серьезным ударом по семейному бюджету, для других препятствием к выплате кредита становятся незапланированные расходы, болезнь, потеря работы и т.д.

Многие в этом случае допускают одну и ту же ошибку: перестают совершать выплаты и всячески избегают общения с кредитором, накапливая таким образом задолженность и штрафы за просрочку.

Однако «спасти» ситуацию всегда можно, особенно если знать, что такое реструктуризация по долга по кредиту.

Она существует специально для заемщиков, которые оказались в сложном финансовом положении и не могут погашать кредит в ранее установленном порядке.

Зачем нужна реструктуризация кредита?

Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитования. Она проводится для облегчения выплаты задолженностей, ведь банки не ставят себе цель разорить заемщика или довести дело до судебного разбирательства.

Чаще всего они идут навстречу клиентам, которые желают провести переоформление кредита (разумеется, если видят, что для этого есть серьезные причины).

Реструктуризация открывает различные возможности, благодаря чему заемщик всегда может выбрать для себя наиболее подходящие условия.

В рамках реструктуризации банки предлагают:

  • отсрочить выплату процентов по задолженности;
  • предоставить т.н. «кредитные каникулы», когда в течении некоторого времени клиент должен будет выплачивать только проценты;
  • уменьшить процентную ставку;
  • провести рефинансирование;
  • отменить начисленные штрафы;
  • изменить валюту кредита;
  • увеличить срок кредитования.

За переоформлением в основном обращаются владельцы ипотечного кредита (хотя эта операция также проводится для потребительского займа, автокредита, долга по кредитной карте и т.п.). Обычно банки снижают сумму ежемесячного платежа.

Однако за счет увеличения срока кредитования общая сумма выплат возрастает – об этом клиент тоже должен помнить.

Если по каким-либо причинам ему отказано в реструктуризации, он может обратиться в другую кредитную организацию за ее альтернативным вариантом – рефинансированием.

Рекомендуем прочесть:  Как бороться с угрозами от коллекторов

Условия реструктуризации

Безусловно, банки предоставляют реструктуризацию кредитов, чтобы сохранить клиентов.

Но условия должны быть выгодны для обеих сторон, поэтому кредиторы предпочитают избавить себя от возможных рисков при помощи ряда требований.

Простое желание клиента снизить сумму ежемесячного платежа – недостаточное основание. Рассчитывать на реструктуризацию можно лишь при определенных условиях. К ним относятся:

  • наличие серьезных причин для обращения (например, тяжелая болезнь, инвалидность, декрет, увольнение по сокращению и т.п.);
  • заемщик имеет положительную кредитную историю, у него нет неоплаченных штрафов по предыдущим платежам;
  • реструктуризация кредита не была проведена для этого клиента ранее;
  • возраст клиента – не более 65 лет;
  • наличие залогового имущества.

Банки проводят реструктуризацию займа только для тех клиентов, которые действительно являются неплатежеспособными и могут подтвердить это документально. Еще одно важное условие: все проблемы заемщика должны быть временными. Сотрудники банка должны убедиться, что клиент в дальнейшем способен будет полностью погасить кредит.

Порядок проведения реструктуризации

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту? Для этого следует предоставить в банк паспорт, кредитный договор, а также документы, подтверждающие сложные обстоятельства, в которых оказался клиент (например, трудовую книжку с отметкой о сокращении). При обращении заемщик должен будет написать заявление или заполнить специальную анкету с указанием, какие именно условия реструктуризации подходят ему.

https://www.youtube.com/watch?v=e9AAlkdtY6A

Затем анкета передается в отдел по работе с задолженностями. Там выносится решение о том, будет ли предоставлена реструктуризация, принимаются оптимальные для обеих сторон условия.

В случае положительного решения банк заключает с клиентом новый договор (реже – дополнительное соглашение к договору).

Клиенту рекомендуется крайне внимательно ознакомиться с новыми условиями кредита: с графиком совершения выплат, своими новыми правами и обязанностями.

Рекомендуем прочесть:  Стоит ли обращаться к антиколлекторам

Реструктуризацию кредита предоставляют в основном для займов, «отягощенных» задолженностью (с просрочками на протяжении трех месяцев и больше).

Тем не менее, в банк желательно обращаться еще до возникновения первой просрочки. В этом случае возрастает вероятность, что там согласятся предоставить более лояльные условия кредита.

Кроме того, клиент таким образом избавит себя от больших долгов, связанных со штрафами за просрочку.

В некоторых банках переоформление кредита проводится бесплатно. Но политика иных организаций предусматривает специальную комиссию или выплату основной части долга для проведения реструктуризации.

Источник: https://promikrozaim.com/dolgi-po-kreditam/chto-takoe-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html

Реструктуризация долга по кредиту

Сегодня более 60% россиян вынуждены тратить часть заработной платы на погашение кредитного долга. Снижение зарплат, повышение цен и сокращение рабочих мест приводит к потере платежеспособности.

Если ежемесячная ставка стала совершенно неподъемной, лучшим выходом из ситуации станет реструктуризация долга по кредиту в банке.

В таком шаге заинтересован как сам заемщик, так и финансовая организация.

Реструктуризация долга и ее условия

Реструктуризация по сей день остается волшебным термином для многих, кого этот шаг мог бы спасти от необратимых последствий.

Реструктуризовать долг значит изменить условия выплат: уменьшить процентную ставку, увеличить срок погашения или перевести сумму займа в другую валюту. При этом окончательная цена кредита может возрасти, по сравнению с первоначальной.

Тем не менее, благодаря более лояльным условиям, эта перемена не отразится на финансовом положении заемщика негативно.

Если доходы резко сократились, что привело к задержке выплат, задумайтесь, как добиться реструктуризации долга по кредиту. Для этого необходимо принадлежать к одной из следующих категорий граждан:

  • работники, уволенные из-за сокращения или ликвидации организации;
  • владельцы ИП, понесшие в последнее время серьезные убытки;
  • работники, чей работодатель официально уведомил банк о снижении заработной платы;
  • жертвы крупных аварий или стихийных бедствий;
  • владельцы валютных кредитов, чей долг возрос из-за скачка курса валют.

Важно!

Принадлежность заемщика к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. В ином случае заявление по реструктуризации долга по кредиту не будет рассмотрено.

Отказать в изменении условий выплаты задолженности могут и клиенту, принадлежащему к одной из перечисленных выше категорий. Для того, чтобы добиться лояльности со стороны банка, необходимо убедиться, что вы:

  • впервые прибегаете к реструктуризации долга, а ранее кредит не был рефинансирован;
  • не допускали просрочки выплат по кредитам, взятым ранее;
  • не старше 70 лет.

Важно!

Обращаться к реструктуризации стоит только в том случае, если просрочка месяц или два уже имеется на вашем счету.

Если заемщик соответствует всем перечисленным факторам, он может смело обращаться в банк для изменения условий выплат задолженности. Помните: в том, чтобы успешно погасить долг заинтересованы не только вы, но и кредитная организация.

Пути реструктуризации долга

Клиенты ошибочно полагают, что единственным итогом реструктуризации может стать уменьшение платежа по кредиту. На самом деле, банк предлагает несколько схем изменения условий, а заемщик выберет наиболее привлекательную с точки зрения актуальной платежеспособности.

Увеличение срока выплат

В рамках этой схемы будет продлен срок договора, за счет чего ежемесячный платеж уменьшится. Если клиенту был начислен штраф за просрочку, его также разделят на несколько платежей.

Уменьшение процента

В этом случае будет сокращен ежемесячный платеж, однако сроки погашения задолженности останутся неизменными. Скорее всего, процентную ставку сократят не более, чем на 2%. Чаще всего эту схему используют для погашения долга по ипотеке.

Кредитные каникулы

В течение нескольких месяцев клиент выплачивает только проценты по кредиту. За это время можно скопить деньги для погашения задолженности или найти работу с постоянным доходом.

Перевод долга в другую валюту

Эта схема наиболее популярна среди граждан, пострадавших от скачков курса валют.

Списание неустойки и штрафов

Банк может предложить отмену штрафных санкций, заключающихся в повышении процентной ставки, для того, чтобы заемщик в ближайшее время погасил задолженность.

Важно!

Иногда банки предлагают скомбинировать несколько схем. К примеру, взять кредитные каникулы и одновременно продлить срок выплаты кредита. В этом случае заемщик успевает справиться с непредвиденными трудностями, а банк получает прибыль от возросшей цены кредита.

Альтернативы реструктуризации

Граждане с просрочкой по кредиту более двух месяцев, задаются вопросом: реструктуризация долга по кредиту или банкротство. В данном случае ответ очевиден. К банкротству физического лица стоит прибегать только в безвыходном положении. До тех пор, пока гражданин может погасить задолженность самостоятельно, не прибегая к объявлению себя банкротом, такой шанс нужно использовать.

Используя реструктуризацию вместо банкротства, заемщик оказывается в более выгодном положении:

  • кредитная история остается положительной;
  • финансовая организация не претендует на обязательное взыскание имущества;
  • нет необходимости посещать судебные слушания;
  • долг будет успешно выплачен в срок.

Таким образом, несмотря на трудности и просрочку платежа, клиент сохраняет свою ценность для финансовых организаций. Ему не придется тратить нервы на судебные процессы и столкнуться с последствиями банкротства.

Источник: https://dovir-finance.ru/kredity/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

В банке заемщику может быть предложена реструктуризация долга по кредиту, которая позволит изменить условия договора кредитования в лучшую сторону, чтобы облегчить финансовую нагрузку.

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие реструктуризации означает пересмотр условий текущих долговых обязательств заемщика с целью облегчить финансовую нагрузку в случае возникновения непредвиденной ситуации, когда у заемщика резко ухудшается финансовое положение.

Реструктуризация по кредитному договору возможна только, если задолженности еще не успели образоваться, либо возникли не по вине заемщика.

Вернуть долг в банк вовремя его основная задача, что предполагает договор кредитования, и если человек не выполняет поставленное требование и уклоняется от уплаты, то это основания для начисления штрафов и обращения банком в суд.

Но если заемщик видит, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно вносить взносы по кредиту, то реструктуризовать его самое выгодное решение. За переоформлением кредита нужно обращаться сразу же, как возникли непредвиденные обстоятельства, так как реструктуризацию банк проводит не всем желающим, и особенно отказывает тем, кто не соблюдает правила кредитного договора.

Правила и схемы реструктуризации

Реструктуризовать кредит физического лица банки согласятся, только при наличии уважительной причины, свидетельствующей об ухудшении материального положения заемщика.

К таким причинам можно отнести:

  • Увольнение с работы вследствие сокращения штата.
  • Снижение уровня официальной заработной платы.
  • Тяжелая травма или болезнь, требующая дорогостоящего лечения/операции и курса реабилитации.
  • Потеря кормильца в семье.
  • Рождение второго или более ребенка.
  • Потеря трудоспособности.

Возможны и другие причины, при которых руководство банка согласится переоформить кредит. Если же заемщика уволили по причине не соблюдения правил трудового договора, снижение зарплаты произошло по тем же причинам, развод стал причиной по ухудшению материального состояния или тому подобное, то чтобы реструктурировали задолженность можно и не мечтать.

Реструктурированная задолженность может иметь различный вид, так как происходит переоформление для каждого заемщика на разных условиях в зависимости от пожеланий самого клиента и банковского решения.

Реструктурирование кредитного договора может проводиться по нескольким схемам:

  1. Увеличение срока выплат. Ежемесячные платежи уменьшаются в размере, но возрастают в количестве и если изначально срок кредитования был прописан на пять лет, то может растянуться и на семь, что значит — придётся переплачивать проценты за лишнее время пользования заемными деньгами. Зато маленькая сумма ежемесячных взносов поможет заемщику встать на ноги и восстановить баланс счета, а потом можно будет подумать о досрочном закрытии займа.
  2. Если задолженность уже успела образоваться, заемщику могут предложить изменить сроки внесения платежей. Эта процедура позволит снять с себя штрафы и постепенно уплатить пенни и сам кредит.
  3. По кредитной задолженности в банке могут предложить взять каникулы, если пока просрочка только намечается. Заемщик должен заранее обратиться в банк и сообщить, что не успевает вовремя внести сумма платежа. Тогда ему позволят определенное время платить только проценты, а уже потом выплачивать полную сумму.
  4. Для программы реструктуризации характерно также предложение изменить валюту кредита, если курс резко изменился не в пользу заемщика и потянуть такую сумму он не может. Проводится такая операция по текущему курсу, на удовлетворительных условиях для обеих сторон.
  5. Банк может провести снижение процентной ставки по кредиту, что значительно снизит уровень переплат и саму сумму ежемесячных платежей. Но реструктурированный кредит по этой схеме большая редкость, так как переоформляют его только для надежных и постоянных клиентов банка.

Реструктуризация займов достаточно распространенное явление в банковской практике, поэтому не стоит бояться сложностей с подачей бумаг и отказом. Следует переживать, что на кредиторскую задолженность могут начислить такие штрафы, что потом ни одна реструктуризация не поможет.

Кому позволят реструктуризовать кредит?

Получить одобрение на реструктуризацию кредита может не каждый. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

  • Иметь положительную кредитную историю в прошлом.
  • Не иметь в истории данного кредита просрочек.
  • Обратиться в банк в течение первых дней после возникновения непредвиденных ситуаций, а не ждать появления задолженности по кредиту.
  • Иметь документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния не по вине заемщика.

Выгода для заемщика

Формирование задолженностей и просрочек не является критерием заемщика для сохранения лояльного отношения банка, ведь это означает совершенно противоположное. Чтобы в дальнейшем не возникли трудности из-за разовой просрочки, лучше сделать все, чтобы избежать ее. Именно это и помогает сделать реструктуризация кредита. Для заемщика она имеет такие плюсы:

  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Долг перераспределяется с учетом пожеланий клиента.
  • Это не отражается сильно на кредитной истории.
  • Штрафы и пенни не начисляются.
  • Можно отменить уже начисленные штрафы, если есть уважительная причина.

Выгода для банка

Банки не так часто отказывают в реструктуризации долга по кредиту, как кажется большинству людей. Для них в этом процессе есть и свои преимущества:

  • При удлинении срока выплат заемщик платит больше процентов – это прибыль.
  • Если не идти навстречу заемщику, то он вовсе может перестать платить, а лучше что-то, чем ни чего.
  • Деньги продолжают поступать на счет банка пусть и в меньшем количестве, но зато банк не терпит убытков.

Порядок проведения реструктуризации

При обращении в банк главное запомнить определение реструктуризации, чтобы случайно не попросить рефинансирование или другую услугу. Порядок действий заемщика должен быть таков:

  • Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
  • Прийти в банк с этими бумагами, паспортом и договором кредитования.
  • Написать заявление и заполнить анкету.
  • Определиться с формой реструктуризации и обязательно указать ее в анкете.
  • Передать все бумаги сотруднику банка.
  • Дожидаться письменного ответа от банка.

Банк, который выдал кредит, может провести реструктуризацию, если увидит в этом смысл. Отказ или одобрение всегда должны быть письменными, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик мог доказать, что не уклонялся от оплаты кредит, а старался всеми силами исправить сложившуюся ситуацию.

Обращаясь за реструктуризацией кредита в банк, следует хорошо подготовиться и не оттягивать с походом, так как заявку могут рассматривать в течение 10 дней, а если за это время наступит дата внесения платежа, на который нет денег, то автоматически образуется задолженность.

Поэтому этот момент крайне важен и игнорировать его нельзя. Безответственность не поможет исправить ситуацию, а только ухудшит ее.

Источник: https://CreditSoviets.com/dolgi/restrukturizatsiya-kredita/

Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке?

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты › Как сделать реструктуризацию кредита?

16.04.2018

В жизни каждого человека могут возникнуть финансовые трудности, а наличие действующих кредитов ещё сильнее усугубит его финансовое положение. Когда возникают проблемы с кредитными выплатами, то одним из лучших решений будет реструктуризировать кредит. Что такое реструктуризация долга по кредиту, и как она поможет облегчить условия договора, можно узнать из этой статьи.

Что означает реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий договора для облегчения заёмщику регулярных выплат. Когда должник по какой-либо причине не может выплачивать каждый месяц необходимую денежную сумму, то одним из решений будет изменение условий кредитования.

Реструктуризация делится на нескольких видов:

  1. Пролонгация кредита. Пролонгация подразумевает увеличение срока погашения займа. Например, если срок кредитного договора составляет 3 года, то, прибегнув к реструктуризации, срок можно увеличить до 5 лет. При таком подходе размер ежемесячных выплат существенно уменьшится, что позволит заёмщику комфортнее себя чувствовать. Срок кредита можно увеличить в имеющемся банке до максимального предела в рамках действующего тарифного плана. К примеру, если предельный срок кредитования составляет 5 лет, а действующий займ был получен на 3 года, то продлить срок можно не более чем на 2 года.
  2. «Кредитные каникулы». Этот вид реструктуризации позволит клиенту какое-то время платить по кредиту только проценты, а «тело кредита» будет выплачиваться по завершении «кредитных каникул». В некоторых случаях банк может на несколько месяцев полностью освободить должника от регулярных выплат, однако такое случается крайне редко.
  3. Смена валюты по кредиту. Этот способ не так популярен, так как смягчений по кредиту можно добиться только во времена обесценивания валюты. Некоторые люди, оформившие кредит в долларах или других валютах, могут обратиться в банк и сменить валюту на рубли.
  4. Снижение процента по кредитному договору. На практике такой способ используется редко. Иногда понизить годовую ставку можно только в рамках ипотечного кредитования. На сайте уже была статья на тему: «Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?» Советуем ознакомиться с данным материалом.
  5. Списание штрафов и пеней. При тяжёлой финансовой ситуации у должника банк может полностью обнулить все штрафы и пени. Полное списание штрафных санкций встречается очень редко. На практике же заёмщик может рассчитывать только на получение рассрочки на оплату штрафов.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Реструктуризация выгодна как заёмщику, так и кредитору. Если человек потерял работу, либо у него по какой-то причине уменьшились доходы, то он может обратиться в банковское учреждение с просьбой облегчения условий по кредитному договору.

Для банка такая ситуация будет также выгодна, так как клиент продолжит выплачивать ссуду и сможет вернуть долг в полном объёме. Кредитору нужно вернуть свои средства — только по этой причине финансовые организации идут на уступки клиентам.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Для оформления реструктуризации заёмщик должен обратиться в свой банк и заполнить заявление-анкету.  В заявлении необходимо указать данные о кредитном договоре и причину, по которой гражданин хочет воспользоваться реструктуризацией долга.

Далее нужно указать способ реструктуризации. Можно сделать запрос на предоставление «кредитных каникул» или на увеличение срока кредитования (пролонгация кредита), а также можно выбрать и другой способ из вышеперечисленных.

После этого заполненную анкету потребуется передать сотруднику банка в отделе задолженностей.

Вместе с заявлением необходимо передать следующие документы:

  • ксерокопию паспорта;
  • кредитный договор;
  • документы, которые подтвердят финансовое состояние заёмщика;
  • документ о согласии супруги или супруга на реструктуризацию долга.

Банковская организация одобрит запрос на реструктуризацию, только если должник сможет доказать свою неплатёжеспособность.

В каком банке лучше сделать реструктуризацию?

Реструктуризировать ссуду можно только том в банке, в котором был оформлен договор. У сторонних кредиторов доступно только рефинансирование проблемного займа. Реструктуризация и рефинансирование – это две процедуры, которые не имеют ничего общего. Рефинансирование кредита позволяет получить денежные средства на лучших условиях для погашения старых займов.

по теме

Оформите подписку на свежие материалы блога

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/kak-sdelat-restrukturizaciyu-kredita/

Процесс реструктуризации долгов по кредитам

19.10

Что такое реструктуризация кредита? Этот вопрос интересует людей, взявших ссуды в банках. Им следует хорошо разобраться, что это такое. Реструктуризация долга по кредиту — это процедура, вследствие которой пересматриваются условия выполнения кредитного обязательства заемщиком перед банком.

Целью является облегчение положения клиента, получившего ссуду в финансовом учреждении. Как правило, реструктуризировать кредит стремятся люди, чье финансовое положение стало нестабильным, и теперь они не могут выполнять обязательства перед банком в полной мере.

Реструктурировать можно потребительский кредит, а также ипотечный.

Способы реструктуризации

Сделать реструктуризацию кредита можно посредством увеличения срока займа. Таким образом, происходит уменьшение ежемесячного платежа. Такой метод изменения условий по-своему выгоден обеим сторонам, заключившим кредитный договор.

Заемщик получает возможность снизить регулярные платежи по кредиту, а банк в результате выигрывает финансово. Продлевая срок кредитования, клиент вынужден в итоге заплатить больше, значит банк получит дополнительную прибыль.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, решают банк и заемщик.

Заемщикам не хочется в результате выплачивать слишком большую сумму, поэтому они стремятся воспользоваться другим методом изменения кредитных условий — снизить процентную ставку по кредиту. На такой шаг идут далеко не все банки, поскольку для финансового учреждения такая процедура не является достаточно выгодной.

Банк имеет право отказать в просьбе заемщика снизить проценты по кредиту, поскольку это противоречит интересам предприятия.

В таких ситуациях у клиента есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение для того, чтобы узнать, как снизить процент по кредиту на более выгодных условиях (выполнить перекредитование).

Благодаря конкуренции, существующей сегодня на рынке, банки стремятся снижать процентные ставки для привлечения клиентов. Процесс перекредитования (рефинансирования) в другом банке имеет свои особенности, не всегда выгодные для заемщика (необходимость платить комиссии, страховку и другие издержки).

Поэтому лучше договариваться с той финансовой компанией, в которой изначально была взята ссуда. Поскольку сниженный процент по кредиту влечет за собой общую переплату, к реструктуризации следует прибегать только в крайнем случае, когда другие способы выхода из ситуации уже испробованы.

Реструктурируя долг, вы берете на себя повышенные обязательства.

Некоторые банки предоставляют своим клиентам кредитные каникулы, давая время восстановить финансовое равновесие. Сумма, накопившаяся во время каникул, будет распределена на последующие платежи. Заемщик все равно выплатит долг по кредиту. Кроме того, возможна пролонгация кредитного периода на время, равное каникулам.

Кому банки готовы провести реструктуризацию

В каких случаях банки готовы пойти навстречу заемщикам? Во-первых, такая ситуация возможна, если у клиента отсутствуют просроченные платежи на момент обращения, а также имеется хорошая кредитная история.

Во-вторых, если заемщик предоставит документы о невозможности погашения задолженности в полном объеме в связи с объективными обстоятельствами.

При этом важно, чтобы потребитель полностью не прекращал выплаты, внося хотя бы часть, например, погашал проценты по кредиту.

Вопрос, как реструктуризировать долг по кредиту, может стать актуальным для человека, лишившегося постоянного дохода вследствие увольнения, а также для работника, которому понизили заработную плату.

Кроме того, многие бизнесмены в период кризиса пытаются выяснить, как уменьшить выплаты по кредиту.

Еще реструктуризация может требоваться людям, взявшим ссуду в долларах или евро в период девальвации национальной валюты.

Рассматривая просьбу об изменении условий кредитования, банк принимает во внимание, насколько временными являются сложности, возникшие у заемщика.

Если специалисты решат, что реструктуризированный кредит все равно не будет погашен в силу разных обстоятельств, то заемщик получит отказ.

Очень важно убедить работников финансового учреждения в том, что трудности носят временный характер и погашение задолженности будет проходить согласно новому договору.

Бывают случаи, когда банки реструктуризируют просроченные задолженности, но подобное случается крайне редко. Чтобы получить шанс снизить ставку по кредиту или выполнить реструктуризацию другим способом, необходимо заранее обратиться в финансовое учреждение. Таким образом заемщику следует продемонстрировать банковским служащим уровень своей ответственности за выполнение взятых обязательств.

Как начать реструктуризацию

Выяснив, что такое реструктуризация долга по кредиту, следует разобраться в механизме реализации этой процедуры.

Инициатива должна исходить от заемщика, поскольку именно он наиболее заинтересован в том, чтобы максимально сократить ежемесячные расходы на погашение ипотеки или другого вида кредита. Прежде всего следует отправиться на переговоры в банк.

Можно начать с устного заявления, но такое обращение будет носить неофициальный характер. Работники банка с легкостью смогут отмахнуться от вопроса, высказанного на словах, заявив, что проведение реструктуризации невозможно.

Письменное прошение быстрее поможет уменьшить процентную ставку, поскольку оно требует такого же официального ответа, изложенного на бумаге. Даже если банковские специалисты не удовлетворят запрос заемщика, причины будут четко сформулированы и полученную аргументацию можно будет использовать в дальнейшем.

Как правильно написать заявление в банк о реструктуризации кредита? Очень важно продумать каждое слово, чтобы обращение выглядело убедительно. Если нет опыта в составлении подобных заявлений, лучше обратиться за помощью к юристу.

В случае принятия положительного решения по запросу, кроме заявления, в банк надо предоставить и другую документацию. Вот какие документы нужны для реструктуризации кредита:

  1. Копия паспорта заемщика и поручителя (если такой есть).
  2. Копия трудовой книжки.
  3. При отсутствии места работы — справку из Центра занятости о постановке на учет.
  4. Справка о болезни (если именно продолжительный недуг вынудил вас просить о реструктуризации).
  5. Справка о доходах.

После предоставления всех бумаг и удовлетворения просьбы заемщик вместе с представителем банка решают, как будет выглядеть реструктурированный кредитный договор. Возможно составление дополнительного соглашения к уже существующему варианту или подписание новой бумаги, где будут указаны условия сотрудничества.

Решайте проблемы вовремя

Теперь вы знаете, как уменьшить платеж по кредиту, и можете воспользоваться полезной информацией для установления более выгодных отношений с банком. Кредитование — живой механизм, в котором постоянно происходят изменения.

Не бойтесь узнавать в банке, как уменьшить проценты по кредиту, если вы уже не можете в полной мере выплачивать долг. Лучше решить проблему сообща, чем потом долгое время судиться с финансовым учреждением, доказывая свою правоту.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vedenie-obsluzhivanie/restrukturizatsiya-dolga.html

Как можно изменить условия кредита и почему это может оказаться очень полезным

Добрый день, дорогие читатели!

В нашей современной жизни кредитование — дело довольно привычное для большинства граждан. Мы все называем его «кабалой», но к сожалению, многим из нас без этого сложно обойтись.

И к тому же мы не можем предугадать, насколько хорошо или плохо сложатся наши финансовые дела в перспективе. Бывает и такое, что в один момент за кредит платить просто напросто нечем.

В этом случае есть реструктуризация кредита. Этот вариант порой может действительно выручить. Но что же нужно знать о нем, чтобы не попасть в не очень приятную историю.

Что такое реструктуризация

Предлагаю для начала разобраться с самими определением. Конечно можно прочитать его в википедии, но давайте все же углубимся, чтобы понять смысл этого явления.

Реструктуризация кредита — это сокращение размера ежемесячного платежа, увеличение срока кредитного договора или перемещение графика выплат. Все зависит от того, что нужно самому кредитору. Например, он сменил работу и график выплаты заработной платы изменился, или же у него вообще сократились доходы и он не может теперь вносить установленную сумму.

Если при наличии просрочек, непогашенных неустоек в рефинансировании могут отказать в банке. Реструктуризация, напротив, проводится при возникновении долга, нарушении графика выплат и прочих непредвиденных ситуаций.

Выгода для сторон договора

Реструктуризация предполагает внесение изменений в кредитный договор. Как, мы догадываемся, это происходит по соглашению сторон. А это значит, что и банк, и кредитор, должны быть удовлетворены новшествами в договоре.

Итак, давайте поговорим о том, чем реструктуризация выгодна финансовой организации. Банку выгоднее, чтобы деньги рано или поздно к нему вернулись, поэтому сотрудники могут сами предложить вам реструктуризацию. К тому же, в этом случае, банк не будет тратить собственные средства на оплату расходов по суду.

Чем же хороша реструктуризация для заемщика. Если вам позволили реструктуризировать кредит, это безусловно хорошая новость для вас. Это значит что вы можете избежать подпортившейся кредитной истории, вам не придется проходить через неприятную судебную процедуру и у вас есть все шансы не стать банкротом. Да, кстати, с 2016 года принят закон о признании физических лиц банкротами.

Способы реструктуризации

Теперь давайте разберемся, какие у вас есть варианты, в случае необходимости изменения условий кредитного договора.

  1. Кредитные каникулы. Заемщику на протяжении нескольких месяцев предлагают выплачивать только кредит или только проценты по нему. Это не значит, что остаток вам прощают. После истечения оговоренного срока вы будете должны выплатить все оставшиеся суммы согласно установленного графика.
  2. Продление договора (пролонгация). В данном случае банк увеличивает срок, в течении которого осуществляются выплаты, уменьшая размер ежемесячного взноса. При этом обратите внимание, что в итоге вы переплачивайте больше по процентам.
  3. Снижение процентной ставки. Подходит для тех, у кого идеальная кредитная история. Банк снижает процент по вашему кредиту, относится к программе рефинансирования.

Оформление реструктуризации кредита

Честно говоря, банки очень тщательно и долго рассматривают заявления о реструктуризации кредита от заемщиков. Можете убедиться в этом, прочитав отзывы на форумах.

Чем раньше будут поданы все необходимые документы, тем больше у вас шансов. Не стоит дожидаться пока у вас вырастет большая задолженность или пройдут все сроки.

Банки рассматривают документы, при условии, что у вас действительно есть весомые причины для изменения договора о кредитовании:

  1. Увольнение — предоставляем приказ об увольнении и трудовую книжку;
  2. Установление инвалидности, серьезное заболевание — предоставляем заключение МСЭ, или врача;
  3. Потеря близкого родственника — предоставляем свидетельство о смерти;
  4. Отпуск по уходу за детьми — приказ работодателя, свидетельство о рождении.

К этому документу прикладываются:

  1. Договор о кредитовании;
  2. Паспорт;
  3. Справка 2 — НДФЛ (для работающих);
  4. Заявление от супруга (в случае ипотеки).
  5. Заявление написанное по образцу в банке.

При удачном раскладе банк должен одобрить вашу заявку и предоставить льготные условия. Это лучший выход из непростых ситуаций, которые могут возникнуть в жизни каждого из нас и избежать множество проблем.

Ну, а я желаю вам удачи! Всего доброго!

Источник: http://regionfinans.ru/banki/restrukturizaciya-kredita-ehto.html

Реструктуризация долга по кредиту

Развитие банковской сферы в России привело к разнообразию кредитных продуктов. Многие теперь не представляют свою жизнь без кредитной карточки на случай непредвиденных расходов, а ипотека приобрела широкую популярность из-за доступности в получении.

При выдаче кредита главным требованием к заемщику со стороны банка является платежеспособность, т. е. возможность вносить ежемесячные платежи полностью и в срок. Часто жизненные обстоятельства складываются таким образом, что после получения ссуды у должника ухудшается финансовое положение.

Причины могут быть разными – болезнь, потеря работы, снижение зарплаты, инфляция и многие другие. В сложившейся ситуации не стоит уклоняться от уплаты долгов. Это может привести к увеличению суммы обязательства в несколько раз, а также к другим неприятным последствиям (например, судебный иск и длительная потеря кредитного рейтинга).

Наиболее эффективным решением проблемы является реструктуризация кредитной задолженности.

Понятие и варианты реструктуризации

Реструктуризация долга по кредиту – изменение существенных условий кредитного договора по инициативе заемщика, предусматривающее смягчение обязательств.

Основным условием запуска этого процесса является снижение платежеспособности заемщика, в противном случае у банка нет заинтересованности в замене обязательства.

Кредитополучателю реструктуризация дает шанс рассчитаться с долгами. Банк преследует свои цели – постепенный возврат безнадежных кредитов, вывод задолженности из разряда просроченной для уменьшения размера обязательного резерва, трансформация пени и штрафных санкций в новую сумму основного долга, увеличение процентных доходов за счет более длительного срока кредитования.

Несмотря на возможные издержки для должника, в результате у него появляется время на анализ своего положения и поиск путей для исправления ситуации.

Каждый банк может применять свой вариант реструктуризации долга. Их может быть несколько.

Пролонгация

Увеличение срока конечного погашения кредита, в результате чего основной долг разбивается на большее количество платежных периодов. Этот процесс позволяет уменьшить размер регулярного платежа.

Законодательно определен максимальный срок пролонгации – не более 10 лет, обычно кредиторы устанавливают менее длительный период. Для банка это означает повышение общей суммы выплат, для клиента – значительное сокращение ежемесячной оплаты (в некоторых случаях – почти на треть).

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы:

  • для регистрации ИП
  • регистрации ООО

Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн.

  • Ведение бухгалтерии для ИП
  • Ведение бухгалтерии для ООО

Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН, ЕНВД, ПСН, ТС, ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь, как это стало просто!

Кредитные каникулы

Это отсрочка платежей по основному долгу на некоторый срок. При погашении задолженности кредитором выставляется только платеж по процентам, а дата начала возврата полной суммы определяется в соглашении сторон.

Льгота может быть предоставлена от месяца до года (при жилищном кредитовании – до двух лет) при условии своевременной оплаты кредита в прошедшие периоды. Некоторые банки предоставляют отсрочку всей суммы платежа на срок до 1 месяца, такую услугу могут получить надежные клиенты в случае возникновения у них чрезвычайных обстоятельств.

Рефинансирование

Это получение нового целевого кредита, который идет на погашение предыдущего займа. Этот способ предполагает полное прекращение действующего обязательства. Он может быть предложен как первоначальным банком, так и другим учреждением.

При рефинансировании особое внимание следует уделить условиям нового кредитного договора, чтобы они не оказались еще более обременительными для заемщика.

Замена валюты обязательства

Перевод валюты кредита в рублевый эквивалент. Такой подход актуален в период высокой инфляции.

Если изменение курса доллара (евро) превышает рост заработной платы, у заемщика со временем не хватит резерва для погашения возросших ежемесячных платежей. Перевод долга в рубли позволит снизить этот риск.

Пересмотр процентов

Данный вариант может быть выражен в уменьшении ставки или применении иного порядка ее расчета.

Первый вариант мало распространен в банковской практике, его используют при невозможности использования других методов, а также в случае указаний со стороны Центробанка.

Во втором случае все зависит от способа начисления процентов, указанного в договоре. Если они начисляются на остаток долга, на начальных этапах гашения общая сумма может оказаться слишком большой. Избежать дефолта поможет распределение процентов равными долями на весь срок кредита (аннуитет).

Все вышеперечисленные варианты реструктуризации не являются догмами, способы смены условий по кредиту встречаются в различных сочетаниях.

Условия для реструктуризации

Для того, чтобы банк не отказал в реструктуризации, кредитные отношения должны соответствовать определенным критериям:

  • отсутствие или незначительность просрочек – для соблюдения этого условия должнику не нужно затягивать ситуацию при невозможности оплаты, а сразу обращаться в банк с заявлением;
  • большой размер задолженности – не является определяющим условием, однако банковские учреждения в этом случае охотнее идут навстречу (причина состоит в возможности для банка заработать больше на процентах);
  • веские причины, повлекшие финансовую несостоятельность — их объективность должна быть подтверждена соответствующими документами (например, справка из больницы).

Данные требования позволяют отсеять недобросовестных должников, которые сознательно допустили ухудшение платежеспособности. На положительное решение банка влияют и другие факторы, такие как возраст кредитополучателя и наличие залога по кредиту.

Правила оформления

В процессе реструктурирования задолженности заключается дополнительное соглашение к действующему обязательству или новый кредитный договор. При подписании последнего должнику рекомендуется убедиться в аннулировании текущего договора, лучше всего путем истребования справки об отсутствии задолженности. Это обезопасит от недобросовестных действий со стороны банка.

Выбор условий происходит в каждом случае строго индивидуально. Часто кредитор использует готовые схемы, проверенные на практике. В любом случае последовательность действий будет следующая:

  1. клиент обращается в банк с письменным заявлением (анкетой), в котором указывает личные данные, реквизиты кредитного договора, причины бедственного положения и перспективы его улучшения, а также наиболее приемлемый способ изменения условий по кредиту;
  2. к заявлению прилагаются документы, подтверждающие падение платежеспособности – справка о снижении зарплаты, больничный лист и другие;
  3. в службу кредитования (проблемной задолженности) предоставляется пакет документов – паспорт, копия кредитного договора и договоров залога (поручительства), копия трудовой книжки, справка об остатке задолженности по кредиту, сведения о составе семьи и их личные данные;
  4. специалист банка проводит личную беседу с поиском возможных вариантов, при необходимости запрашивает у должника другие письменные свидетельства;
  5. после предоставления всей информации уполномоченное лицо банка принимает решение о возможности реструктуризации;
  6. в случае успеха подписывается дополнительное соглашение или составляется новый кредитный договор.

Скачать образец заявления в банк на реструктуризацию долга.

При оформлении следует обратить внимание на основные моменты нового обязательства – сумма и сроки, график погашения и размер процентов, право банка на изменение условий в одностороннем порядке, размер штрафных санкций за нарушение порядка оплаты. Смысл всего процесса для заемщика состоит в снижении кредитной нагрузки.

При наличии просроченных долгов заемщику могут навязать кабальные условия реструктуризации. В этом случае имеет смысл поискать другой вариант (например, продать какое-либо свое имущество), чем после оспаривать законность договора в суде.

О том, как правильно поступить, если нет возможности выплачивать кредит, рассказано в следующем видеосюжете:

Нюансы реструктуризации задолженности по ипотеке

Для ипотечного кредита существует две программы: замена обязательства в банке-кредиторе и с привлечением агентства по реструктуризации ипотечных жилых кредитов. При обращении заемщика дополнительно учитывается дата заключения договора, наличие другой недвижимости, факт личного проживания в доме (квартире), площадь на одного члена семьи, размер семейного дохода.

После выбора варианта реструктуризации обязательно изменение договора залога (закладной). Соответствие условий в кредитном и ипотечном договоре страхует плательщика от изъятия жилья, когда им не соблюдаются первоначальные условия обязательства.

Источник: http://www.DelaSuper.ru/view_post.php?id=4376

Понравилась статья? Поделить с друзьями: