Что значит досрочное погашение кредита

Содержание

Нюансы досрочного погашения кредита

В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек.

Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы.

Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.

Право на досрочное погашение

То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.

Банки приспосабливаются к новым условиям:

  • изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
  • устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
  • начисляют комиссию за пересчет графика платежей;
  • отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах (большинство банков).

Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Полное и частичное погашение

Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

Пример. Дата погашения по договору – 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р., опередив график, но не погасив долг полностью.

Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:

  • Аннуитетный график (погашение равными платежами) – пересчитывается размер дальнейших ежемесячных платежей в меньшую сторону. При этом платеж сокращается только за счет основного долга, комиссия и проценты не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (погашение убывающими суммами) – сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение

Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении.

В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении.

Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.

Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:

  1. Банк списывает со счета всю сумму задолженности и закрывает договор в одностороннем порядке. Но клиент все равно должен подойти в отделение и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от возможных претензий.
  2. Погасив долг, клиент должен написать заявление и подойти с ним к сотруднику банка, чтобы он закрыл договор вручную.

О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.

Правила досрочного погашения

Полное погашение раньше срока – процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.

Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:

  1. Предупреждение. Необходимо предупредить банк за 30 дней. У некоторых банков этот срок может быть более коротким. О том, когда и в каком виде оформить заявление на досрочное закрытие договора, нужно узнать в банке или найти эту информацию в договоре.
  2. Уточнение суммы. Долг должен быть погашен полностью. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, то договор не будет закрыт.
  3. Уплата долга. Датой досрочного погашения в большинстве случаев будет считаться ближайшая дата внесения очередного платежа. Банк имеет право взимать все проценты и комиссии, назначенные к уплате до этого дня.
  4. Контроль. Убедитесь, что банк полностью списал долг. Возьмите справку, подтверждающую отсутствие долга по закрытому договору. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то в большинстве случаев можно просто внести сумму больше требуемой. Однако следует узнать условия конкретного банка и придерживаться их, а также проверять выписки после каждого погашения.

Почему нельзя злоупотреблять досрочными погашениями?

Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.

Существует «серый список», в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.

Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.

Для погашения можно воспользоваться кредитной картой

Выбирайте из следующего списка:

Предлагаем вам ознакомиться с полезным видеоматериалом по теме статьи.

Источник: http://FinansovyeSovety.ru/nyuansy-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/

Досрочное погашение кредита. Частичное или полное досрочное погашение кредита выгоднее

Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счет долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчет суммы будущих платежей – они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

Полное досрочное погашение кредита

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15-20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией.

Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика.

Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита.

Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление.

Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/dosrochnoe_pogashenie_kredita/

Досрочное погашение кредита

Условиями кредитного договора банка почти всегда предусмотрена возможность погасить кредит раньше срок. В этой статье рассказываем, как нужно правильно снижать долговую нагрузку, влияет ли погашение с опережением графика на кредитную историю и о возврате страховки при заблаговременном завершении отношений с банком.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Внести в счет погашения долга перед банком сумму, превышающую размер ежемесячного платежа – удачная идея для заемщика, который хочет снизить текущую долговую нагрузку, сократить срок кредитования.

Специалисты по личным финансам рекомендуют направлять на эти цели от 5 до 10% заработной платы. Плюс разницу, которая будет получаться между текущими расходами на кредиты и расходами, которые будут получаться при уменьшении платежей.

При этом рекомендуется начинать снижение кредитной нагрузки с самого маленького долга (при наличии двух и больше кредитов) и двигаться в сторону большого.

Пример

У Ивана Иванова 5 кредитов: две кредитные карты, автомобильный кредит и ипотека. По одной карте он должен 15 000 рублей, по другой 25 000 рублей.

За машину осталось выплатить 350 000 рублей, остаток долга по ипотеке 1 500 000 рублей. При этом заработная плата Ивана 100 000 в месяц. Значит, на досрочное погашение кредитов Иван может тратить 5 – 10 тысяч.

В исходной точке размер платежа по всем кредитам у Ивана 25 000 рублей.

В первый месяц Иван платит 25 000 всем банкам, и 10 000 вносит на счет кредитной карты с остатком задолженности 15 000 рублей. 1 500 обязательного платежа + 10 000 досрочно, Остаток долга по карте 3 500 рублей.

Во второй месяц Ивану требуется заплатить банкам чуть больше 22 000 рублей. Но он все равно распределяет исходные 25 000 рублей и 10% от зарплаты 10 000 рублей. В итоге полностью закрывает долг по карте 1, вносит средства на карту 2.

В следующий месяц у Ивана всего три кредитных счета, по которым он должен платить около 21 000 рублей. Двигаясь от наименьшего к наибольшему, Иван ежемесячно сокращает свою долговую нагрузку, затрачивая привычную сумму + 10% от заработной платы.  

Расчет досрочного погашения кредита

Чтобы понять, сколько вы будете платить, если внесете небольшую сумму сверх обязательного платежа или сумму полного погашения кредита, обратитесь к менеджеру банка, в котором он у вас оформлен. Это не составит труда, так как внесение дополнительных средств все равно требует заполнения заявления, и вы окажетесь в отделении банка.

Образец заявления на досрочное погашение кредита в Сбербанке

Специалист банка выполнит перерасчет и распечатает вам новый график платежей по кредиту. Если договором предусмотрена возможность оплаты кредита через интернет-банк, размер ежемесячного платежа, а также сумма, которую потребуется вносить дальше, рассчитается автоматически.  

Еще один повод досрочно закрыть кредит – возврат страховки. В этом случае вы можете рассчитывать на перерасчет суммы страховой премии.

Кредитные адвокаты считают, что при досрочном расторжении кредитного договора страховая сумма становиться равной нулю и дальше страхователь уже не может рассчитывать на получение страховых выплат.

И это значит, что договор страхования действует только до тех пор, пока существуют обязательства по кредиту. Юристы готовы отстаивать это ваше право в суде, если по заявлению страховщик добровольно не пересчитает страховку и не вернет разницу.  

Образец заявления на возврат страховки

Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю

Существует миф, что выплата кредита раньше назначенного договором срока портит кредитную историю. Это не так. Негативно на качестве кредитной истории сказываются только:

  • Просрочки (особенно текущие, открытые, либо «глубокие», 90 дней и больше в недавнем прошлом).
  • Сведения о недавнем банкротстве, взыскании долга через суд.
  • Несоответствие данных в документе и в анкете, которую заемщик подает в банк.
  • Недавние отказы других банков особенно с указанием причины о несоответствии данных заявленным. Так банки помечают заявки с подозрением на мошенничество.
  • Большое количество микрозаймов за последнее время. Они говорят банкам о том, что заемщику слишком часто не хватает денежных средств от одного поступления до другого.

Пример досрочно закрытого кредита в кредитной истории. Никаких особых помет нет. 

Заблаговременное погашение потребительского, автомобильного или жилищного кредита отрицательно не сказывается на качестве и оценке документа. Напротив, свидетельствует, что заемщик в состоянии выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме. 

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita

Досрочное погашение кредита (секреты и подводные камни)

Досрочное погашение кредита в разных банках происходит по-разному. В этой статье я предлагаю вам изучить основные особенности данной процедуры и узнать, как правильно ее делать.

Также вы поймете в каких случаях это можно осуществить электронно, без визита в банк. О моратории и комиссии в статье тоже пойдет речь. Если для вас данная информация актуальна, читайте подробности ниже.

Буду благодарен за комментарии в конце.

Досрочное погашение кредита в различных банках

Досрочное погашение кредита в различных банках происходит по-разному. Я предлагаю рассмотреть основные особенности данного процесса в ведущих финансово-кредитных организациях России, а также понять, в каких случаях имеет место быть мораторий или комиссия.

Для начало нужно разобраться в понятиях мораторий и комиссия. Комиссией называется денежная сумма, которая выплачивается банку в качестве вознаграждения или штрафа (кто как на это смотрит) за возможность досрочно погасить свой кредит.

Что касается моратория, то это запрет на внесение средств досрочно в счет погашения задолженности. Как правило, он действует до первых 6 месяцев с момента оформления ссуды. Причем на потребительские кредиты он не распространяется.

Как правило, его вводят на продукты, которые требуют внесения залога. То есть, автокредит или ипотека.

Таким образом банк защищает себя от людей, которые решают взять займ ради каких-то собственных целей и возврата денег уже через пару дней.

Замечательная притча или почему банки вводят мораторий

Китаец, проживающий в Нью–Йорке, обратился в местный банк с просьбой предоставить ему кредит в размере 5 000 долларов, причем только на две недели.

В качестве залога под кредит мужчина предложил свой автомобиль — спортивный Ferrari стоимостью 250 000 долларов. Спустя две недели, как китаец и обещал, он вернул банку взятые 5 000 долларов плюс процент за 14 дней.

Они составили 15 долларов 41 цент. После денежных операций он спокойно забрал свой спорткар.

Когда же банковский служащий спросил мужчину, в чем был смысл его действий – взять такой небольшой заем на такой короткий срок под столь дорогостоящий залог, довольный обладатель Ferrari объяснил, что за 15 долларов найти место для двухнедельной охраняемой парковки такого эксклюзивного авто в Нью–Йорке просто нереально, и более удобного способа оставить свою машину и не волноваться за ее судьбу он придумать просто не смог.

Чтобы исключить сотрудничество с такими «умниками», банки вводят мораторий, срок которых от 1 месяца от 6 месяцев, в зависимости от кредитного продукта.

Чем отличается частичное досрочное гашение от полного

В принципе, исходя из названия, должно быть понятно, что частичное гашение подразумевает внесение суммы, более суммы планового платежа в счет погашения ссудной задолженности, но этой суммы не хватит для полного закрытия кредита. Что касается полного досрочного гашение, то оно позволяет полностью закрыть кредит единовременно.

Досрочное гашение может происходить, в зависимости от банка и условий договора, в дату планового платежа или в дату обращения. Например, в Сбербанке сделали недавно очень удобно. Когда клиент приходит полностью закрыть свою ссуду досрочно, ему делают пересчет в момент обращения и вносится оплата. То есть не нужно ждать даты наступления ежемесячного платежа.

Что касается частичного гашения, то здесь предусмотрена минимальная сумма. Это сделано специально для того, что клиенты не вносили на 100 рублей больше с требованием нового графика гашения. 100 рублей не сделают особой погоды. Поэтому, в зависимости от банка и продукта, надо будет вносить на 3-15 тысяч рублей больше.

Как происходит частичное гашение в большинстве банков

В большинстве банков частичное досрочное гашение происходит следующим образом:

  • Клиент вносит необходимую сумму на счет любым удобным способом. Важно, чтобы сумма, превышающая сумму планового платежа, была больше минимального размера оплаты для совершения частичного досрочного гашения.
  • Клиент приходит в отделение банка за пару недель до даты планового платежа, чтобы написать заявление на списание денежных средств. В заявлении указываются наименование банка, номер кредитного договора, свои личные данные, сумму для списания и другую информацию, которая предусмотрена формой заявления.
  • Дожидаетесь списания средств и после этого приходите в банк за новым графиком гашения. В нем либо уменьшается сумма планового платежа, либо срок действия договора. Все современные договоры предусматривают только уменьшение плановых платежей, но некоторые ипотечные договоры 2005-2010 годов могут рассматривать второе преимущество досрочного гашения.

Однако не во всех банках все происходит именно таким образом.

Как происходит частичное досрочное гашение в некоторых банках

В некоторых банках предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения ссудной задолженности. Иными словами, вся сумма сверх суммы планового платежа будет списываться в счет погашения судной задолженности без наличия письма со стороны клиента. В этом, казалось бы, большое преимущество, но есть и недостатки.

Например, некоторые клиенты уезжают на пару месяцев к родственникам или за границу. Они не могут внести деньги сразу за два месяца, так как они будут списаны, а через месяц надо будет снова оплачивать.

Чтобы не выйти на просрочку внимательно изучайте условия частичного досрочного гашения по вашему кредитному договору. В противном случае могут возникнуть различные сложности, которые вызовут начисление штрафов и которые отразятся на вашей кредитной истории.

Как правильно закрыть кредит досрочно

Вам нужно осуществлять полное досрочное гашение следующим образом:

  • Связаться со специалистами любым удобным способом и уточнить сумму задолженности на момент списания денежных средств, если по вашему договору не предусмотрено погашение в дату обращения.
  • Прийти в банк с необходимой суммой и написать заявление на полное досрочное гашение.
  • Внести необходимую сумму.
  • Обязательно получить справку о закрытии долга. Дело в том, что если банк закрывает счет не в день списания, а только на следующий, там уже может быть задолженности небольшая. Таким образом, при отсутствии справки о закрытии задолженности, вы не сможете доказать, что просрочка возникла по вине банка.

Это единственный верный алгоритм, согласно которому происходит полное досрочное закрытие кредита в банке.

В каких случаях взимается комиссия

Действительно, в некоторых случаях взимается комиссия за частичное или полное досрочное гашение в банке. Она должна быть предусмотрена кредитным договором. В противном случае ее взыскание является незаконным и может быть обжаловано в судебном порядке.

Практика показывает, что комиссия имеет место быть в случаях с автокредитами и ипотекой в течение первых нескольких месяцев. Таким образом банк защищает себя от преждевременного закрытия ссуды, так как в этом случае он теряет деньги.

Стоит отметить, что процесс выдачи нового кредита заемщику является недешевым делом для банка, так как нужно сделать довольно много внутренних операций. Все это стоит денег. То есть, если заемщик закрывает кредит в течение нескольких дней или недель, то банк не только не зарабатывает деньги, но теряет их. Именно поэтому предусматривается комиссия по некоторым продуктам.

Почему банки накладывают мораторий на досрочное гашение

Мораторий вводится по тем же причинам, что и комиссия. Наличие моратория предусматривается кредитным договором. Таким образом, клиент не может осуществлять частичное или полное досрочное гашение в течение действия данного запрета. После этого вносить деньги сверх суммы планового платежа можно без комиссии.

Источник: http://credithack.ru/2017/07/17/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение потребительского кредита: условия, сроки, правила

Согласно поправкам к Гражданскому кодексу, вступившим в силу с 1 ноября 2011 года по закону № 284-ФЗ, граждане имеют право закрывать кредиты досрочно как частично, так и целиком, не запрашивая для этого согласия банка. За досрочное погашение потребительского кредита штрафы не взимаются, при неполном происходит перерасчет сроков или размеров суммы.

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

Возможно два способа неполного погашения:

  • с уменьшением регулярного платежа по долгу;
  • с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

Важно! Указанные поправки к ФЗ-284 распространяются и на уже взятые ранее кредиты. То есть гражданин, бравший 8-10 лет назад кредит и возвращавший его досрочно с уплатой штрафа, может вернуть переплаченные за штрафы средства.

Вернуть можно:

  • штраф за досрочное погашение;
  • комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.

Полное и частичное погашение

Процедура и условия осуществления частичного и полного возврата долга имеют некоторые отличия. Ниже рассмотрим, как производится каждый из видов, их особенности и преимущества.

Полный расчет с банком

Итак, клиент банка решил полностью закрыть задолженность до истечения срока действия кредитного договора. В подобном случае заемщик должен иметь на руках средства для:

  • закрытия основного долга на день визита в банк;
  • уплаты начисленных на эту дату процентов.

Конкретная сумма уточняется у кредитных специалистов банка. Обычно такое погашение делается на день очередного платежа по установленному изначально графику.

Важно! Клиент обязан заранее уведомить учреждение о желании досрочно закрыть задолженность.

Плюсы полного закрытия потребительского кредита очевидны: у человека не остается долга перед банком, освобождаются средства, ранее уходившие на ежемесячный платеж.

Среди некоторых заемщиков ходит миф, что такой шаг может вызвать трудности с дальнейшим получением кредита в банке, поскольку финансовое учреждение «теряет прибыль» и якобы вносит клиента в список нежелательных.

Это неверно, человек, закрывший долг досрочно, имеет больше шансов на получение нового кредита, если возникнет такая необходимость.

Ситуация с неполным погашением несколько сложнее. Предположим, что гражданин решил внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Далее по согласованию с банком и в соответствии с условиями договора возможны два варианта событий:

  • снижается размер регулярного взноса;
  • уменьшается срок кредита.

Некоторые банки позволяют выбрать, что случится при частичном погашении, условия кредитования других жестко прописывают порядок действий. Каждый вариант имеет свою выгоду для заемщика.

Если происходит снижение платежа, уменьшается финансовая нагрузка на бюджет гражданина.

При выборе уменьшения срока кредитный договор перезаключается, в нем указывается новая дата окончания действия, таким образом, время закрытия долга приближается. Что выгоднее – должен решать сам клиент, исходя из жизненной ситуации.

При стабильном доходе и уверенности в завтрашнем дне можно выбрать меньший срок кредитования, а если есть желание снизить долговую нагрузку – уменьшение платежа.

В любом случае банк сделает перерасчет оставшейся суммы и платежей, с формированием нового графика погашения. Сокращение срока договора приводит к снижению общей переплаты по кредиту, а уменьшение платежа снизит текущую нагрузку на бюджет.

Важно! Проценты при этом не изменятся. Это произойдет лишь в случае оформления другого банковского продукта – рефинансирования.

Если досрочное частичное погашение идет по пути снижения платежа, банком пересчитываются размеры такового, исходя из действующей процентной ставки, остатка суммы и оставшегося периода действия кредитного договора. При выборе уменьшения срока также будет произведен перерасчет: банк вычислит новую дату и составит соответствующий график.

Закон требует от гражданина, желающего закрыть кредит досрочно, уведомить банк заранее. Стандартный срок по правилам – 30 дней, если не прописано иное в договоре гражданина с банком. Уведомить можно:

  • придя в банк с заявлением, которое должно быть зарегистрировано;
  • через систему интернет-банкинга.

Важно! При личном визите лучше попросить копию вашего заявления с подписью и печатью сотрудника, как подтверждение регистрации документа.

Некоторые финансовые организации дают заемщикам такую возможность, реализуя функционал подачи заявки в своих системах «Банк-Клиент». В таком случае личное обращение не понадобится. Форма уведомления у каждого банка своя, но законом не установлено четких требований к этому документу. Скачать типовой бланк уведомления можно по ссылке.

Уведомлять банк о желании погасить кредит (или его часть) досрочно обязательно. Если просто перечислить средства на ссудный счет, погашения не произойдет, и в день ежемесячного платежа будут списаны средства по графику.

Подавая заявление, следует получить в банке данные по сумме денег, которую надо платить, чтобы перечислить ее на счет. Информация должна быть предоставлена не позднее, чем через 5 календарных дней с момента обращения. Также нужно взять новый график платежей (если закрытие неполное).

Затем на ссудный счет вносятся деньги, которые списываются банком. Вносить можно:

  • наличными через кассу банка;
  • электронным платежом;
  • иными способами (переводом из другого банка, и т.д.).

Средства должны лежать на счете накануне согласованной даты погашения (если в кредитном договоре не прописано другое). Их размер должен точно соответствовать необходимому (или быть больше): разница в меньшую сторону на 1 копейку приведет к отказу в погашении. Излишне перечисленные деньги останутся на счете.

Когда процедура проведена и деньги списаны, желательно получить справку об исполнении обязательств перед банком по договору. Образец можно скачать здесь.

Интересный момент – судьба страховки при досрочном погашении. Некоторые банки навязывают страхование во время оформления кредита, умалчивая о возможности отказа от данной услуги. При этом, даже если страхование действует, некоторую часть денег при досрочном погашении можно вернуть – но не за весь период.

Возможность возврата страховки за погашенный кредит зависит от условий конкретного банка и страховой фирмы. В случае спорных вопросов клиент может обратиться в суд, хотя судебная практика показывает, что вернуть уплаченные взносы не так просто.

В частности, определение Мосгорсуда по судебному делу № 33-28998/2016 закрепило решение, что досрочное закрытие долга не прекращает действие страхового договора, поэтому при отказе клиента по его условиям страховая премия возврату не подлежит.

Источник: https://creditkin.guru/oplata/dosrochnoe-pogashenie-potrebitelskogo-kredita.html

Кредитный профессионал

При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.

Особенности пересчёта процентов

1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:

  • изменяется срок, платёж сохраняется;
  • уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.

3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.

При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.

В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.

Полное и частичное погашение

1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.

Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит.

В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь.

При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.

Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

  • тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
  • сумма внесения;
  • период, в котором происходит гашение;
  • схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.

Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.

Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.

Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).

Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.

В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.

Пересчёт страховки по потребительскому кредиту

В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.

В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.

Источник: http://credit-professional.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vyibiraem-shemu-pogasheniya-i-vozvrashhaem-strahovku.html

Досрочное погашение кредита: что необходимо знать

В последнее десятилетие услуги кредитования развиваются просто колоссальными темпами.

Если раньше чтобы получить кредит, необходимо было собрать большой пакет документов, пройти проверки нескольких служб и дождаться рассмотрения своей заявки на кредитном комитете, то сейчас банки в погоне за наращиванием клиентской базы и кредитного портфеля готовы выдавать мгновенные кредиты за 20 минут при наличии только паспорта. Процессы кредитования по более крупным программам, таким как ипотека или автокредиты, тоже существенно упрощены.

Банки готовы кредитовать чуть ли не всех подряд, тем самым, наращивая свои доходы и одновременно урезая личный бюджет каждого своего заемщика, которым, в свою очередь, все больше средств приходится расходовать на погашения всевозможных кредитов и займов.

Не секрет, что многие люди, ведущие рациональное управление личными финансами, стремятся погашать полученные кредиты досрочно. Однако далеко не каждый понимает, что не всегда, погашая кредит досрочно, выигрывает он, а не банк.

Кроме того, мало кто обращает внимание на условия досрочного погашения кредита, указанные в кредитном договоре, при его заключении, а это очень важно.

Поэтому сегодня мы поговорим о досрочном погашении кредита: как оно может осуществляться, на что стоит обратить внимание при получении кредита, а главное – как погасить кредит досрочно с максимальной выгодой для себя.

Условия досрочного погашения.

Условия досрочного погашения кредита должны быть обязательно оговорены в кредитном договоре.

Обратите внимание на следующие важные моменты:

— Когда можно начинать досрочное погашение?- В каких суммах можно производить досрочное погашение?- Можно ли досрочно погасить кредит полностью или только частично?- Есть ли ограничения по досрочному погашению? (например, не более 10% остатка задолженности в месяц и т.п.)- Взимается ли комиссия (штраф, пеня) за досрочное погашение?

— Как изменяется график погашения кредита при досрочном погашении?

Если вы не можете найти ответ на какой-то из перечисленных вопросов в кредитном договоре – обязательно поинтересуйтесь этим у банковского сотрудника, оформляющего вам кредит. А также выясните, чем регламентированы такие правила, где они размещены и могут ли меняться на протяжении срока действия договора.

Все это обязательно сделать еще до получения кредита, на стадии выбора программы кредитования.

Вполне вероятно, что если вы планируете рассчитаться с банком досрочно, то вам будет выгоднее взять кредит бод большую ставку, но с более лояльными условиями досрочного погашения. А если вы хотите погасить кредит досрочно, но за это взимается большая комиссия – просчитайте, возможно вам выгоднее продолжать вести расчеты согласно графику. Обязательно имейте это ввиду.

Как работает досрочное погашение?

Чтобы знать, как изменяется ваша задолженность перед банком при осуществлении досрочного погашения, вам, в первую очередь, необходимо понимать, какая схема погашения применяется в вашем случае. В основном их две:

1. Стандартная схема. Если вы погашаете отдельно тело кредита и отдельно проценты, и ваш ежемесячный платеж с каждым месяцем снижается за счет снижения суммы процентов – значит, у вас предусмотрена стандартная схема погашения кредита.

2. Аннуитетная схема. Если вы ежемесячно вносите определенный фиксированный платеж, который вам рассчитал кредитный калькулятор банка, и который не меняется на протяжении всего срока пользования кредитом – значит у вас кредит с аннуитетной схемой погашения.

В последние годы аннуитетная схема погашения стала применяться на практике намного чаще, постепенно вытесняя стандартную. И это не удивительно, ведь для банка она выгоднее: при прочих равных условиях (процентная ставка, комиссии, сумма, срок кредита и т.п.

) заемщик заплатит банку больше процентов по аннуитетной схеме, чем по стандартной. Поэтому банки стараются представить эту схему выгодной для клиента, хоть на самом деле это не так.

И невыгодность эта, помимо всего прочего, отражается и в случае досрочного погашения.

Погашая досрочно кредит, выданный по стандартной схеме, заемщик, во-первых, снижает себе остаток задолженности, во-вторых, вследствие этого, снижает будущие проценты, в-третьих, получает возможность «пропустить» следующие по графику погашения основного долга, т.к. он их уже произвел.

В случае с аннуитетной схемой при досрочном погашении заемщик в большинстве вариантов только уменьшает себе срок пользования кредитом, выплачивая аннуитетные платежи наперед в обратном порядке, начиная с последнего. При этом он не сокращает свои расходы в целом, а только производит их раньше положенного срока.

Таким образом, если сравнить варианты полного досрочного погашения, скажем, через год пользования кредитом, то по аннуитетной схеме заемщику придется выплатить практически полную сумму полученного кредита, т.к.

за этот период она уменьшится совсем незначительно, в то время как при стандартной схеме, платеж будет уже существенно меньше за счет тех погашений основного долга, которые заемщик осуществлял весь этот год.

Поэтому если вы планируете погашать кредит досрочно – лучше всего выбирайте кредитные программы со стандартной схемой погашения: для вас они будут намного выгоднее, даже если по ним выше процентные ставки.

Не давайте банкам обманывать себя! Пользуйтесь кредитами рационально! 

Источник: https://bizresurs.com.ua/articles/kreditdosrochno.html

Как происходит досрочное погашение кредита: все варианты

Оказываясь в затруднительном финансовом положении, многие потенциальные заемщики задумываются о том, чтобы взять кредит. Безусловно, это волне приемлемый вариант, однако, оплата ежемесячного процента может ввести в еще большую долговую яму.

Поэтому каждый наперебой кричит о том, что кредиты необходимо выплачивать как можно скорее. И вот, имея на руках свободные денежные средства, клиент того или иного банка задумывается о том, стоит ли погашать досрочно платеж.

Давайте попробуем разобраться в преимуществах и недостатках досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита

Безусловно, с одной стороны – это выгодно, поскольку, полностью погасив задолженность, вы снимаете себя все обязательства по оплате ежемесячных процентов.

С другой стороны – банк теряет своего клиента, недополучает свою ежемесячную прибыль, то есть, именно для банковских учреждений досрочное погашение кредита – крайне невыгодная вещь.

Поэтому многие стремятся усложнить задачу заемщику и сделать все, чтобы он не имел желания выплатить всю сумму и закрыть кредит.

Штрафные санкции, ограничения, которые позволяют закрыть кредит в первые месяцы после займа, взимание пени за пересчет графика – ко всем этим уловкам прибегают банковские учреждения для того, чтобы как можно дольше продержать клиента.

То есть, заемщику автоматически становится невыгодно выплачивать кредит (если была взята небольшая сумма), поскольку штраф и пеня значительно превышают ту сумму, с которой заемщику пришлось бы расстаться в случае стандартного погашения кредита – внесения обязательного платежа.

Погашение задолженности – нюансы, которые необходимо знать каждому кредитозаемщику

Далеко не все банки прибегают к таким радикальным мерам. Если заемщик имеет возможность погасить задолженность досрочно, финансовое учреждение получает и бонусы:

  • снижение риска того, что клиент не выплатит задолженность;
  • улучшение показателей оборота материальных средств;
  • повышение ликвидности банковского учреждения.

Преимущества досрочного погашения для заемщика

Если вы решите погасить кредит досрочно, безусловно, в этом есть свои плюсы.

  1. В первую очередь, вы получаете возможность создания определенного финансового запаса за счет того, что теперь нет нужны заботиться о том, чтобы выплатить ежемесячный процент за задолженность банку.
  1. Еще один нюанс – используя досрочное погашение кредита в иностранной валюте, можно значительно снизить возможные валютные риски. Это связано с тем, что рубль РФ отличается повышенной волатильностью, то есть, резкий обвал национальной валюты может нанести существенный убыток заемщику за счет того, что увеличится стоимость обслуживания кредита, даже если учитывать тот факт, что при займе в иностранной валюте клиенту обеспечивают более низкую процентную ставку.

Специалисты утверждают, что ставить перед собой цель закрыть кредит досрочно, во что бы то ни стало, – не стоит. Кредитов боятся люди советских времен, поскольку уверены, что это долговая яма.

На самом деле, когда финансовые средства нужны в срочном порядке, именно займ в банке является самым приемлемым способом, если, к примеру, сравнить его с ломбардом, либо другими подобными учреждениями.

Если же у заемщика появляются свободные средства – лучше попробовать потратить их на более рациональные варианты – к примеру, открыть депозит (таким образом, клиент сможет без проблем перекрыть стоимость обслуживания кредита).

Если же вы берете кредит с той мыслью, что будете стремиться погасить его как можно быстрее – в этом случае следует внимательно изучать условия, на которых банк предлагает сотрудничество. Выбрав соответствующие вашим запросам возможности, вы получаете шанс сохранить хорошие отношения с банковским учреждением, и в случае необходимости, обратиться за помощью вновь.

Виды досрочного погашения кредита

Возможно, кого-то это удивит, но в стандартных банковских учреждениях можно выбрать, каким способ можно осуществить досрочное погашение кредита.

  1. Полное погашение – то есть, заемщик в один прием выплачивает всю сумму, которую брал в долг. Нужно быть готовым к тому, чтоб банковское учреждение снимет с заемщика определенный процент. Однако в конечном итоге заемщику предоставляется шанс брать в долг более крупную сумму в дальнейшем.
  1. Частичное погашение – более лояльный метод, поскольку предполагает не полную выплату задолженности, а увеличение суммы ежемесячного платежа. Если вдруг возникают финансовые трудности, клиент банка всегда может вернуться к стандартному погашению кредита. К примеру, ваш ежемесячный взнос составляет 1000 тысячу рублей. При желании вы можете выплачивать 2000 или 3000 тысячи ежемесячно.

Как можно осуществить выплату кредита досрочно?

Если вы твердо намерены выплатить полную сумму, можно воспользоваться терминалом самообслуживания и перевести деньги на счет банка. Однако следует быть внимательным: при досрочном погашении займа банк в обязательном порядке взимает определенный процент.

К примеру, вы полностью выплатите всю сумму, которую брали изначально. Забудете о кредите. Но проблема в том, что долг все равно останется, поскольку вы не оплатите процент, в результате чего все равно будет капать пеня за пользование денежными средствами.

Кстати, многие считают, что это афера банка – но на самом деле тут нет никакого преступления.

Самый оптимальный вариант – после перечисления денежных средств обратиться в банковское учреждение для того, чтобы оговорить все нюансы. Многие банки предоставляют такую услугу – отправляют сообщение с оповещением на номер пользователя в том случае, если задолженность была погашена, либо, если необходимо выплатить оставшиеся проценты.

Если клиенту необходимо погасить ипотечный кредит – для этого необходимо подавать письменную заявку, в которой будет указана сумма платежа, а также дата, когда она будет выплачена.

В любом случае, при досрочном погашении кредита обязательно необходимо взять в банке официальный документ, в котором сказано, что кредит вами закрыт.

Источник: http://credit-bezspravki.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Как правильно выполнить досрочное погашение кредита — Жми!

Досрочное погашение кредита возможно даже во многих микрофинансовых компаниях. Причем заемщик сам выбирает полностью его погасить или по частям.

Но, несмотря на то, что клиент, желающий досрочно выплатить сумму, не обязан дожидаться соглашения банка, он все равно должен уведомить о своем решении организацию. Ведь практически во всех договорах о кредитовании указано, что заемщик не может погасить кредит досрочно после 30-ти дней до установленного дня возврата.

Но стоит знать, что многие организации не приветствуют досрочную выплату задолженности так же как и просрочку. Именно поэтому клиент не всегда может выиграть, выплачивая сумму заранее.

Варианты погашения

Так как по закону банки не вправе запрещать клиентам выплачивать займ заранее, кредитные организации придумали некоторые уловки.

Во всех банках России выплаты по кредиту происходят по одному из двух вариантов:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

Первый случай — самый распространенный. Клиент каждый месяц определенного числа выплачивает одну сумму. Таким образом, выплачивается часть долга вместе с процентами.

В этом случае банки зарабатывают на процентах, а сам долг гасится намного медленней. Благодаря этому виду кредитования клиент может взять большую сумму денег.

И если в случае аннуитетных платежей вы захотели погасить кредит заранее, организация предложит вам два способа погашения:

  1. Ваши ежемесячные платежи будут сокращены. В этом случае срок выплаты остается прежним, а нагрузка на бюджет уменьшится.
  2. Банк сократит срок кредитования. А выбрав этот способ, вы сможете выплатить долг быстрее.

Во втором случае основной долг ежемесячно распределяется на равные части. А проценты в этом случае начисляются только на оставшуюся часть долга. Этот вариант полностью противоположен первому.

Тут досрочное погашение может сыграть вам на руку, если у вас стабильная зарплата. Выплачивая сумму заранее, вы экономите на процентах, которые высчитываются из меньшей доли.

Важно знать: не стоит погашать долг досрочно, не получив подтверждение от банка в письменном виде.

Банковские уловки

Возврат кредита заранее для любой финансовой организации грозит потерей прибыли, поэтому фирма идет на все, дабы этого не случилось.

До 2011-го года чтобы клиент не выплачивал долг досрочно, банки вводили штрафы, аргументируя это тем, что заемщик не соблюдает условия договора.

Но первого ноября 2011-го в гражданский кодекс России были внесены поправки. Они позволили всем заемщикам погашать долг досрочно в любое время. А организациям было запрещено штрафовать клиентов за это.

Но после этого кредитные организации нашли новые лазейки в законе. В кредитных договорах стали указывать минимальную сумму для погашения долга досрочно. К примеру, она может составлять от 15 000 до 20 000 рублей.

Действия при подаче заявки

Во время оформления заявки нужно проконсультироваться с компетентным специалистом компании.

Спросите его о том, можете ли вы сами выбрать способ выплат долга (дифференцированный или аннуитетный).

После этого поинтересуйтесь способом досрочного погашения займа. Например, в Сбербанке можно выбрать два способа.

Также вы должны знать, какие ограничения по срокам предоставляет банк в случае досрочной выплаты долга.

Даже если вы оформили ссуду онлайн, то при досрочном ее погашении лучше лично приехать в организацию. Вы имеете право попросить у них документ, в котором будет указан остаток задолженности.

Досрочно погашать кредит через терминал или звонить в компанию по телефону, чтоб узнать остаток долга не стоит.

Примите во внимание: после досрочного погашения кредита важно сохранить все документы, которые это подтверждают.

Смотрите видео, в котором разъясняется, как можно вернуть часть уплаченных денег при досрочном погашении кредита:

Досрочное погашение кредита: оптимальные способы и хитрости банков, советы по возврату процентов Ссылка на основную публикацию

Источник: https://finansist.guru/kredity/dosrochnoe-pogashenie.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: