Что такое полная стоимость кредита своими словами

Содержание

Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет

Реальная ставка по кредиту может оказаться выше, чем в рекламе банка. Все дело в том, что нужно обращать внимание не только на ставку кредита в договоре, но и знать нюансы формулы для расчета ставки кредита и о показателе ПСК. Узнайте о расчете эффективной ставки по кредиту в России.

Ниже в статье мы расскажем о расчете ежемесячных платежей российскими банками, полной стоимости кредита и ее отличии от процентной ставки.

О расчете банками ежемесячных платежей

Очень часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда при самостоятельно расчете платежей по кредиту или при прочтении договора с банком выясняется, что ставка по кредиту оказывается выше той, которая была первоначально заявлена (и даже разрекламирована) банком.

Почему так происходит, почему ставка по кредиту была заявлена 14,5%, а фактический платеж получен, исходя из ставки 15,5%? Имеет ли банк право рассчитывать сумму платежа по кредиту по формулам, допускающим отклонение от собственной заявленной ставки?

Основной смысл состоит в отличии эффективной ставки процентов (ПСК – полная стоимость кредита) от ставки банка. Подробнее о ПСК можно прочесть в Википедии – https://ru.wikipedia.org/wiki/Полная_стоимость_кредита

Чаще всего никакого надувательства тут нет, тем более что всевозможные доплаты и комиссии (например, за ведение ссудного счета) в явном виде давно уже запрещены, легко оспариваются в судебном порядке, а потому банки ими не пользуются. Полная стоимость кредита (ПСК) также давно является обязательным атрибутом любого кредитного договора с банком на основании Инструкции Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г.

Это впрочем не мешает банкам повсеместно навязывать страховку (и иные финансовые гарантии), которые отныне позиционируются как прочие самостоятельные услуги и зачастую даже заключаются с отдельным юр. лицом с типичным названием вида “Банк – страхование”.

Таким образом, если речь действительно не идет о доплатах по отдельному договору, то разберемся тогда непосредственно с самими процентами. Вот пример письма с пояснениями от Сбербанка России:

Путаница в показаниях

Инструкция, на которую ссылается Сбербанка России уже утратила свою юридическую силу 12 октября 2015 года, но банковская практика жива, договоры заключены, и в этой части ничего не поменялось. Более того, в указанном Сбербанком России положении не удалось найти формулы, приведенной Сбербанком в письме.

Если верить письму Банка России в адрес Ассоциации российских банков (АРБ) “О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита”, то ЦБ РФ подтверждает, что российское законодательство не содержит понятия аннуитета, зато есть следующие положения.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.

1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами).

В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

Миф об уплате будущих процентов

Следует заметить, что вопреки часто имеющемуся мнению, что при оплате кредитного договора через аннуитетные платежи, происходит оплата будущих процентов, с точки зрения финансовой математики это действительно не так.

При действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке: проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита вообще не учитывается. Срок договора учитывается только при расчете той части основного долга по кредиту (тела долга), которая подлежит погашению за каждый из месяцев.

Именно это чаще всего служит причиной того на какой срок кредит выдается – способность заемщика платить тело кредита быстро за счет повышения ежемесячной суммы аннуитета.

Это хорошо видно из любого расчета в формате MS Excel, где можно увидеть формулы расчета и как они применяются на всем горизонте действия договора. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов, потому что с точки зрения банальной математики их просто нет.

В этой связи очень странными выглядит подобные судебные решения на уровне Верховного суда России – определение Верховного суда России. Очень плохо, когда юристы забывают математику, а еще печальнее, когда это юристы высшей судебной инстанции страны.

Но, что же все-таки неверно в расчете аннуитета из Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998г.? Дело в том, что банки для расчета месячной ставки процентов по аннуитетному платежу используют формулу: ставка за месяц = g/12, где g – годовая ставка процентов.

Аннуитетные платежи по кредиту – это ежемесячные равные по сумме платежи, которые считаются на весь срок кредитного договора. Ежемесячная сумма включает в себя 2 составляющие: часть платежа идет на погашение основного долга и часть – на погашение процентов.

На примере файла Эксель хорошо видно, что при ежемесячном погашении равной суммы, в самом начале кредитного договора (первые месяцы) она преимущественно тратится на погашение процентов и лишь в малой части – основной долг, а в дальнейшем (к концу договора) начинает все интенсивнее погашать основной долг и в значительно меньшей степени – проценты на этот долг.

Логика расчета ежемесячной ставки, исходя из предложенной Сбербанком формулы: ставка за месяц = g/12 (где g – годовая ставка процентов) логически предполагает, что погашение основного долга ежемесячно не происходит, а осуществляется лишь единожды в год.

Именно поэтому, месячная ставка так легко получается из годовой делением на двенадцать.

Маленькое упрощение формулы с большими последствиями

Реальность же такова, что при внесении клиентом платежа за месяц он в 100% случаев гасит часть основного долга, а значит в следующем месяце процентная часть платежа должна стать меньше.

В соответствии с верной формулой сложных процентов месячная ставка процентов должна считаться как = Корень степени 12 из ((1+g)) – 1, что хорошо описано в статье “Аннуитет” Википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Аннуитет Только в этом случае Полная стоимость кредита (ПСК) совпадет с заявляемой банком ставкой кредита.

И если в вашем договоре на ипотечный кредит нет данных по ставке ПСК (ее указание обязательно для потребительских кредитов), то вы имеете полное право требовать от банка приведения формулы аннуитета в соответствие с реальностью, в том числе в судебном порядке.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

Источник: http://calculator24.ru/2016/11/15/pochemu-polnaya-stoimost-kredita-psk-vyshe-stavki-procenta-zayavlennoj-bankom/

Полная стоимость кредита: что это такое и что включает в себя ?

5   0   778

Полная стоимость кредита, которую в итоге заплатит клиент, представляет собой совокупность денежных выплат согласно кредитному договору. В момент заключения такого договора, обговариваются сроки и размер кредитных средств. Итоговая стоимость займа рассчитывается по формуле, которая утверждена Центральным банком РФ.

Ответственность об информированности клиента о стоимости кредита, лежит на специалисте банка. Финансово-кредитная компания обязана уведомлять клиентов о размере суммы выплаты, а также о размере ставки процента. Иными словами, кредитная стоимость определяется заранее. Если клиент согласен на предлагаемые условия, то подписывается кредитный договор.

Такой подход выгоден самому заемщику, поскольку позволяет сделать объективный выбор, среди различных предложений на рынке.

Что ожидать от полной стоимости кредита?

Информация о стоимости кредита и отдельных ежемесячных платежах, банковские сотрудники предоставляют заемщику в форме записи в договоре кредитования. В полную стоимость входят выплаты, которые имеют прямо отношению к погашению кредитных обязательств.

В стоимость кредита включаются:

  • Комиссионные выплаты;
  • Выпуск кредитной карты;
  • Обслуживание кредита;
  • Открытие и ведение счета;
  • основная задолженность по «телу» кредита.

Не включены в стоимость: штрафы, конвертация, непредусмотренный овердрафт, различные дополнительные услуги после заключения основного договора.

Изменения в условиях кредитования

Платежи, которые заемщик осуществляет в пользу третьих лиц, включаются в общую стоимость не полностью. К числу третьих лиц относят страховые компании, оценщиков и т.п. Поэтому исключается возможность искусственного формирования стоимости кредита.

Чтобы объективно определить выгодность банковского продукта, нужно проконсультироваться со специалистами банка о комиссионных и сопутствующих платежах, которые следует оплатить за возможность пользования кредитом.

Помимо этого, следует внимательно изучить график погашений по предоставляемому кредиту.

Обязанность доносить до клиента полную информацию относительно стоимости кредита регламентируется федеральным законом.

Нужно учесть, что помимо основного долга, в данную стоимость включаются дополнительные расходы, которые увеличивают стоимость кредита. Понятие полная стоимость, предоставляет понимание о стоимости кредитования.

В период оформления договора кредитования, такая стоимость не может быть выше средне рыночного значения, которое рассчитывается Банком России.

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, следует уточнять всю информацию у банковских сотрудников. Помимо этого, нужно внимательно изучать кредитный договор, перед его утверждением подписью.

Большинство кредитных организаций стараются скрыть реальную стоимость под сложными формулами. Поэтому, перед тем как взять кредит следует максимально подробно узнать информацию, касающуюся платежей.

Конечно, людям, которые обладают финансовой грамотностью, проще разобраться в сложных формулах и уловках банков.

Если Вам нужна консультация, то задавайте вопросы.

Источник: https://tvoizakon.ru/banki-i-krediti/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita/

Полная стоимость кредита в 2018 году: эффективная процентная ставка, пск, простыми словами, в кредитном договоре, определение, предельные значения, значение, как рассчитать, размер, в договоре | Про-бабло.рф

Практически каждый заинтересованный в банковских услугах человек периодически занимается мониторингом самых выгодных финансовых услуг, будь то потребительский кредит или выгодное вложение собственных средств — вклад.

Рассмотрим самые популярные банки и их продукты, для сравнения возьмем рекламные ставки на потребительские кредиты. Для наглядности, топ-5 банков приведены в таблице, ниже рассмотрим каждый в отдельности.

Кредит
1. Сбербанк 14,90%
2. ВТБ24 16,00%
3. Газпромбанк 12,25%
4. Россельхозбанк 11,50%
5. БМ-Банк (бывш. Банк Москвы) 13,90%

Сбербанк

Первым в списке оказался зеленый банк, который всегда рядом — Сбербанк. Главный банк страны, главный финансовый флагман, на который ориентируется большинство населения. Какие же условия на сегодняшний день он нам предлагает?

Возьмем информацию с главного сайта, естественно:

Итак, Потребительский кредит в 100 тысяч рублей без обеспечения на 3 года (36 месяцев)

Ну, в принципе, ничего страшного нет. Ставка 14,9% вполне себе приемлема, но будьте готовы, что процент может поменяться, ведь при расчете на сайте это указано еле заметным серым мелким шрифтом.

И тут ставка по кредиту может вырасти сразу на 5%. Конечно, если Вы ответственный заёмщик, то банк может Вам оформить и по минимальной ставке, однако, не забываем про страхование кредита, которое также добавит 2-3%.
По итогу кредит может обойтись максимально в 22% годовых.

ВТБ24

Банк ВТБ24, один из крупнейших банков нашей страны, на данный момент предлагает следующие условия кредитования:
Потребительский кредит в 100 тысяч рублей без обеспечения на 3 года (36 месяцев)

Обратим внимание на подписку *Вся информация носит справочный характер
А это значит, что 16% годовых, которые нам предлагают, также могут оказаться при подписании кредитного договора смело в 22-24% годовых, учитывая кредитную историю и страхование кредита.

Газпромбанк

Газпромбанк, третий в стране банк по величине капитала, входящий в группу Газпром (в котором, как известно, мечты сбываются), обещает 12,25% годовых, что меньше, чем у Сбербанка и ВТБ24 (на первый взгляд, конечно). как же на самом деле обстоит ситуация? Обратимся, опять же, на главный ресурс банка в интернете — сайт:
Потребительский кредит в 100 тысяч рублей без обеспечения на 3 года (36 месяцев)

Рекламные 12,25% легко превращаются в 13,75%, так как мы рассматриваем потребительский кредит на 3 года (36 месяцев) без обеспечения + 0,5% (не получаем заработную плату на карту Газпромбанка), что на выходе уже 14,25%.
А так же не забываем посмотреть сюда — Полная стоимость кредита

На выходе получаем 16,499% годовых.
Что ж, на данный момент эта самая низкая стоимость кредита.

Россельхозбанк

Посмотрим, как поддерживает малое предпринимательство и фермерство главный аграрный банк страны — Россельхозбанк:

Потребительский кредит в 100 тысяч рублей без обеспечения на 3 года (36 месяцев)- считаем:

И что мы получаем на выходе: 19,5% годовых. И это не учитывая страховку по кредиту. А где же обещанные 11,5% из рекламного ролика? Останется загадкой.

БМ-банк (бывший Банк Москвы)

БМ-банк  обещает 13,9%. Смотрим опять же главный ресурс:

Не может быть — ставка не увеличилась. Ищем, где тут подвох

Источник: http://xn----8sbcb4cnfbj.xn--p1ai/kredity/polnaya-stoimost-kredita/

Из чего состоит полная стоимость банковского кредита?

Основной вопрос для любого потенциального заемщика — это полная стоимость кредита, иными словами — сколько придется уплатить банку за использование его денег.

Во время изучения предложений от различных кредитных учреждений мы, прежде всего, обращаем внимание на то, сколько процентов необходимо будет уплатить за пользование кредитными деньгами.

 Но на самом деле этот показатель может быть не объективен, поскольку для привлечения клиентов, банки нередко закладывают часть цены кредита в различные дополнительные комиссии и сборы.

Давайте разберемся, как рассчитать полную стоимость кредита.

Процесс погашения кредита

Независимо от суммы и срока пользования кредитом, зачастую его погашение в России (за исключением, к примеру, ссуды, полученной по программе приват-банкинга) происходит ежемесячно. Так банки снижают риск невозврата (поскольку займ начинает погашаться почти сразу же после выдачи), а заемщик может равномерно разбить сумму долга на весь период пользования кредитом.

В РФ, равно как и во всем мире, наибольшим спросом пользуются две системы погашения займов: дифференцированная и аннуитетная.

Самой распространенной является аннуитетная система платежей. Ее суть в том, что на протяжении всего срока кредитования ежемесячно вы уплачиваете одну и ту же неизменную сумму.

Из чего состоят платежи по кредиту? Это сумма основного долга и некая часть кредитных процентов.

На начальном этапе доля процентов в этом платеже преобладает, а под конец большую часть занимает погашение основного долга.

Преимущество такой системы заключается в том, что долговая нагрузка может быть четко зафиксирована в структуре ежемесячных расходов семьи.

При дифференцированной системе платежей ежемесячный платеж уменьшается с каждой следующей оплатой.

Сумма основного долга в дифференцированном платеже остается постоянной на протяжении всего периода, а размер процентов постепенно уменьшается, потому как они начисляются на оставшуюся часть основного долга. Преимущество такой системы в том, что с каждым платежом нагрузка на семейный бюджет уменьшается.

Из чего состоят платежи по кредиту?

Кредитный платеж включает в себя следующие суммы:

1. Погашение основного долга. Та сумма, которую вы для своих нужд взяли у банка, и называется основным долгом. Т.е. если изначально вы брали в кредит 100 000 рублей, то вначале основной долг и будет составлять 100 000 рублей. Каждый месяц вы выплачиваете его часть. Следовательно, та сумма, которая остается вашим долгом, и будет называться остатком по основному долгу.

2. Проценты по займу. Это та сумма, которую вы платите банку за то, что пользуетесь его деньгами. Размеры этой суммы определяются той процентной ставкой, которая указана в кредитном договоре. К примеру, если сумма кредита составляет 100 000 рублей, а процентная ставка — 20% годовых, то за год вы должны будете выплатить банку 20 000 рублей процентов.

3. Комиссия. Это та сумма, которую банк берет с вас за свою работу. Комиссии могут быть разными.

К примеру: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за открытие кредитного счета, единоразовая комиссия за выдачу кредита, комиссия за рассчетно-кассовые услуги и т.п.

Дополнительные комиссии банк устанавливает на случай, если вы не используете кредитку для оплаты покупок, а снимаете средства через банкомат.

Также некоторые банки устанавливают комиссии на погашение кредита ранее установленного срока. Начисляются комиссии разными способами. Они могут быть фиксированными (например, 1000 рублей за открытие кредитного счета), или рассчитываться в процентном соотношении (1% в месяц за рассчетно-кассовое обслуживание счета).

Следует учитывать один нюанс. Порой банки пытаются сделать комиссию более привлекательной и указывают ее месячный размер. Так, 1% в месяц, превращается в 12% годовых плюс к основной процентной ставке.

4. Штраф и/или пеня. Эта сумма появляется в структуре вашего платежа тогда, когда вы просрочили оплату кредита. Разные банки устанавливают свои системы правил и штрафных санкций, которые подробно указываются в кредитном договоре.

5. Дополнительные платежи. Некоторые виды кредитов предусматривают дополнительные платежи.

К примеру, если кредит вы берете под залог какого-либо имущества, то вам придется оплатить оценку предмета залога.

Для получения крупного кредита от вас может потребоваться заключение договора страхования жизни. Также обязательной страховка является при получении ипотеки или автокредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Для того чтобы сделать условия кредитов более понятными, летом 2007 года Банк России выдал финансовым учреждениям распоряжение, согласно которому отныне они обязаны в тексте каждого кредитного договора прописывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Это позволяет потенциальным заемщикам сразу видеть насколько дорогим окажется для них кредит.

ЭПС рассчитывается согласно предложенной Банком России методике, учитывает все связанные с кредитом расходы заемщика и фактически представляет собой расчет стоимости кредита в процентном соотношении от его суммы. Кроме уже оговоренных процентов, сборов и комиссий в формуле ЭПС присутствуют также дополнительные платежи.

К примеру, услуги страхования, нотариуса, оценщика и т.п. Потому ЭПС всегда превышает процентную ставку, которая указана в договоре. Если к неоспоримым преимуществам такого распоряжения можно отнести максимальную прозрачность кредита для заемщика, то недостатком является сложность формулы расчета ЭПС.

Порой даже сами банкиры путаются в вычислениях.

Также следует учитывать, что такие расчеты не учитывают комиссии и платежи, об уплате которых на момент заключения договора неизвестно. Например, это может быть комиссия за погашение кредита раньше срока, неустойка (пеня, штраф) за несвоевременное совершение платежей, оплата за формирование выписки по счету, сбор за использование системы СМС-оповещений и т.п.

В 2008 году в обиходе появилось такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). Оно должно было служить той же цели — дать заемщику полную информацию о том, сколько реально будет стоить для него ссуда.

Для примера сделаем полный расчет стоимости кредита по вымышленным исходным данным. Возьмем кредит с годовой процентной ставкой 20% на сумму 100 000 рублей, период 1 год. За выдачу кредита вы уплатите фиксированную комиссию в размере 1000 рублей, обслуживание кредита обойдется вам в 1% ежемесячно, никаких других дополнительных платежей нет.

Полная стоимость кредита рассчитывается так:

100 000 руб. (основной долг) + 1000 руб. (единоразовая комиссия) + 20 000 руб. (кредитные проценты за весь срок пользования кредитом) + 12 000 (комиссия за обслуживание за весь срок) = 133 000 рублей.

Стоимость кредита является очень важным показателем, от которого будет зависеть то, насколько посильным и удобным окажется для вас кредит.

Потому перед тем, как брать займ не поленитесь провести предварительные расчеты. В кредитном договоре обязательно должны быть указаны все платежи по займу, график их погашения и полная стоимость кредита.

Также учтите, что для банка договор может предусматривать возможность изменить процентную ставку.

Если, по вашему мнению, банк нарушает условия договора и требует, чтобы вы выплачивали не предусмотренные им платежи, то вы можете смело обжаловать такие требования.

: Какова полная стоимость кредита

  • 7556
  • 14.01.2014 в 18:56
  • Admin

Теги Потребительский кредит

Источник: https://tempofox.com/iz-chego-sostoit-polnaya-stoimost-bankovskogo-kredita/

Полная стоимость кредита – за что мы переплачиваем?

Полная стоимость кредита – главная величина, которая должна интересовать любого заемщика при выборе кредитного продукта. Однако, к сожалению, наши соотечественники не забывают уточнить у менеджера банка номинальную ставку по кредиту, размер комиссии, срок кредитования, но никак не полную стоимость кредита.

В результате под видом дешевых и «практически беспроцентных» ссуд заемщики оформляют займы под 50-60% годовых. Растет количество просрочек, клиенты жалуются на недобросовестных банкиров, хотя, по сути, сами виноваты в своих бедах.

Мы расскажем, что означает «полная стоимость кредита», как эта величина рассчитывается, и как получить сведения о ней в банке.

 

Полная стоимость кредита, или сколько на самом деле стоит ваш кредит?

Полная стоимость кредита (ПСК) – выраженная в процентах годовых реальная стоимость займа, которую выплачивает клиент банка при использовании заемных ресурсов. Данная величина и ее понятие были введены в финансовую терминологию отечественных банков достаточно давно.

В частности, 13 мая 2008 года было опубликовано Указание ЦБР «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита», в котором описывался порядок информирования банками заемщиков о ПСК, комиссиях и сборах, а также содержалась формула расчета ПСК.

До введения термина «полная стоимость кредита» использовался другой – «эффективная ставка по кредиту», который, однако, не был понятен большинству заемщиков.

Отметим, что до 2006 года ни о ПСК, ни даже об эффективной ставке не говорили и не писали в принципе: узнать, сколько на самом деле стоил их кредит, заемщики в то время не могли.

Однако после того, как был принят закон о потребительском кредите, указание ЦБР 2008 года утратило свою актуальность. С 1-го июля 2014 года порядок расчета и огласки ПСК в России регламентирует новый закон.

В частности, в законе «О потребительском кредите» дается определение полной стоимости займа, здесь же детально описаны порядок ознакомления клиентов банка с этой величиной и составные элементы, из которых полная стоимость кредита, собственно, и формируется.

Так, согласно ст. 6 Закона, данные о ПСК должны быть размещены в квадратной рамке в правом верхнем углу 1-й страницы кредитного договора. Ниже должна быть размещена таблица с условиями кредитования.

Для особо нерадивых кредиторов законодатели уточнили, что сведения о ПСК должны быть напечатаны прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом наибольшего размера из всех, используемых на данной странице договора. При этом площадь квадратика с полной стоимостью кредита должна составлять как минимум 5% всей площади страницы.

Таким образом, чиновники раз и навсегда поставили «крест» на мелких, едва заметных приписках в самом конце кредитного договора, в которых банки удосуживались сообщать данные обо всех комиссиях и дополнительных платежах.

Формула расчета ПСК: планируемые изменения

В пункте 2 ст. 6 Закона приводится формула расчета ПСК в процентах годовых, однако она в скором времени должна быть изменена.

На рассмотрении в Госдуме находится законопроект, в котором предлагается заменить ныне действующую европейскую формулу расчета, заимствованную из Директивы Евросоюза 2008/48/ЕС, на другую, действующую в странах, не входящих в ЕС (в США, Австралии, Новой Зеландии и т.д.).

Инициировал принятие нового закона заместитель председателя комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Нынешняя версия формулы не устраивает микрофинансовые организации (МФО), выдающие ссуды на несколько дней или недель.

О принципах микрокредитования мы детально рассказывали в статье «Микрозайм онлайн – преимущества и возможные риски». С 1-го июля 2014 все кредиторы, в том числе – и МФО должны указывать в договорах ПСК, рассчитанную по новой формуле.

Для краткосрочных займов расчетная эффективная ставка составляет порядка 50 000% годовых и выше, так как такие кредиты могут выдаваться под 1-7%, но не годовых, а в день (срок кредитования варьируется в пределах от недели до двух).

К примеру, получая микрозаем на 7 дней в размере 10 000 руб. под 2% при условии выплаты процентов при погашении, клиент МФО должен увидеть на первой странице договора ПСК – 92 000% годовых.

Это, если рассчитывать по «европейской» формуле (напомним, в Европе ставки по кредитам не превышают в среднем 10% годовых).

По «неевропейской» формуле полная стоимость кредита будет равняться 730% годовых, что является вполне реальными для рынка микрозаимствования цифрами (кредитом заемщик пользуется не год, а всего несколько дней).

При этом на больших суммах и при более длительном сроке кредитования разница между обеими формулами замечается меньше. Допустим, вы оформляете заем на такую же сумму – 10 000 руб.

, но уже на полтора года и под 60% годовых; график погашения – аннуитетный (детальнее о графиках в статье «Аннуитетные и дифференцированные платежи»).

Тогда ПСК, рассчитанная по «европейской» формуле, будет равняться 82% годовых, а по «неевропейской» — те же 60% (при условии, что комиссии и другие дополнительные платежи отсутствуют).

Что влияет на стоимость кредита?

Согласно п.4 ст. 6 закона «О потребительском кредите», при расчете полной стоимости кредита должны учитываться следующие платежи клиента банка:

  • Платежи по телу кредита.
  • Платежи по процентам.
  • Иные платежи в пользу кредитора, которые прописаны в кредитном договоре и от которых зависит принятие кредитором решения о выдаче займа. Сюда входят все комиссии, единовременные и ежемесячная, оплата за открытие счета и т. д.
  • Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты.
  • Платежи в пользу третьих лиц, обязанность по выплате которых прописана в кредитном договоре.
  • Страховые платежи по договору страхования при условии, что страхование является обязательным (как в случае с ипотекой — детальнее об этом в статье «Страхование ипотеки»).
  • Страховые платежи по договору добровольного страхования, если от того, заключит заемщик договор со страховщиком, или нет, будет зависеть ставка по кредиту.

Согласно п. 5 ст. 6 закона, при расчете полной стоимости кредита не должны учитываться:

  • Платежи, которые заемщик должен осуществлять не в силу условий кредитного договора, а в силу действия федеральных законов (касается платежей при регистрации права собственности на жилье, приобретаемое за кредитные средства и т.д.).
  • Штрафы и пени, начисляемые при несвоевременной оплате кредита.
  • Платежи, которые предусмотрены кредитным договором, но выплата и сроки выплаты которых зависят от самого заемщика и его поведения. Пример – комиссия за обслуживание кредитной карты, которая взимается только в том случае, если клиент не пользуется кредиткой на протяжении нескольких лет.
  • Страховые платежи при страховании объекта обеспечения в рамках не ипотечного, а обычного потребительского кредитования. Иными словами, если вы передали свою квартиру в залог, оформив кредит наличными на 1 000 000 рублей, стоимость страховки квартиры не будет учитываться в ПСК.

Также хотелось бы отметить, что некоторые комиссии, которые не описаны в статье 6 Закона, являются в принципе противозаконными, однако некоторые кредиторы все еще их взимают. В частности, к таким платежам относятся:

  • Комиссия за ведение ссудного счета.
  • Комиссия за досрочное погашение займа.

Если банк требует оплачивать данные комиссии, Вы вправе обращаться в Роспотребнадзор для защиты своих интересов.

Источник: http://rossbanki.ru/kreditovanie/1432-polnaja-stoimost-kredita.html

Что такое полная стоимость кредита, и как ее рассчитать

Выраженная в годовом процентном отношении сумма всех платежей, которые необходимо осуществить заемщику для погашения кредита, называется полной стоимостью кредита. До 2008 года полная стоимость кредитаимело совсем другое название – эффективная процентная ставка.

Ее расчет позволяет судить о полной реальной цене всего кредита. Иными словами, эта возможность точного определения, сколько денежных средств будет уплачено по договору для погашения кредита. Полная стоимость кредита подсчитывается в процентах годовых.

Достаточно часто Клиенты данное определение понимают как финансовая переплата по кредиту вместе с комиссиями и различными платежами.

Клиент, получая кредит с размеренным погашением долга, не оплачивает комиссий, и, получая банковский расчет, не может понять, почему полная стоимость кредита выше процентной ставки!? Большинство пытаются разобраться, но лишь некоторые понимают, что полная кредитная стоимость – это не переплата по нему. Полная стоимость кредита и процентная ставка никогда не будут одинаковыми. Первая всегда будет больше.

Главные составляющие расчета полной стоимости кредита

Для того чтобы ее рассчитать, нужно использовать те виды платежей, которые оговорены в договоре:

  • погашение главной долговой суммы по кредиту. В случае ежемесячного внесения платежа сумма долга будет снижаться;
  • кредитный процент. Начисляется только за прошедший период времени заемных средств. Ежемесячно процентная сумма будет уменьшаться;
  • оплата всех комиссий, которые предусмотрены договором (единоразовые, ежемесячные);
  • дополнительные платежи в пользу третьих личностей (оплата страхования жизни, услуги нотариуса и т.п.).

Особенности расчета полной стоимости кредита

Попробуем более точно определить полную стоимость кредита через расчет.

К примеру, вы оформили кредит на сумму 100 000 рублей (на один год) с 12% годовой ставкой, без комиссий. Банк сразу выдал всю сумму – 100 000 рублей, но на следующий месяц Банку необходимо возвратить 9600 рублей, и вы исправно вносите все денежные средства. Полученные деньги (9600 руб.

) Банк выдает следующему Клиенту под такую же годовую ставку – 12%. На следующий месяц вы снова внесете 9600 рублей, а другой Заемщик возвратит 900 рублей. Таким образом, Банк третьему Заемщику может выдать 10 500 рублей.

То есть, ежемесячно Банк имеет возможность выдавать кредиты новым Клиентам за счет тех денежных средств, которые возвращают предыдущие Заемщики.

Расчет полной стоимости кредита по формуле записывается следующим образом:

где: di – дата і-го платежа; d0 – дата выдачи кредита; n – количество платежей; ДПi – сумма і-го договорного платежа; ПСК – полная стоимость кредита годовых в процентах.

К сожалению, самостоятельно сделать расчет за данной формулой смогут не все, так как это достаточно сложные вычисления. Лучшим вариантом будет использование калькулятора полной стоимости кредита, применяя программу Excel. Благодаря функции «ЧИСТВНДОХ» она определяется очень быстро и легко, но при этом необходимо знать график (расписание) кредитных платежей.

В данный расчет полной стоимости не входят:

  1. Платежи клиента, которые предусмотрены законными требованиями, а не договорными (страхование, услуги нотариуса и т.д.

    );

  2. Платежи клиента, связанные с несоблюдением условий кредитного соглашения;
  3. Платежи заемщика, предусмотреные договором, связанные с кредитным обслуживанием (срок, размер оплаты и т.п.

    ):

  • комиссия в случае частичной/полной досрочной кредитной выплатой;
  • комиссия за получение/погашение кредита наличными денежными средствами (кассовое обслуживание);
  • штраф/пеня за неустойку, а также за лимитное превышение, которое установлено для клиента;
  • плата за предоставление необходимой информации о состоянии задолженности;
  • не входят в полную стоимость кредита по банковским картам: комиссии за проделанные операции с валютой; комиссии за приостановление действий, связанных с банковской картой; комиссия за поступление денег на банковскую карту иными кредитными организациями.

Часто Клиенты жалуются на то, что банки не своевременно предоставил им абсолютную и совершенную информацию в письменной форме по вопросу кредита. Существуют ситуации, когда в договоре напечатаны условия очень мелким шрифтом, поэтому прочитать и осознать написанное, достаточно сложно.

Наилучший и проверенный вариант – это получить сначала устное консультирование банковскими работниками, ознакомится со всеми определениями и главными аспектами, интересующего вопроса.

В данном случае Заемщик должен детально и скрупулезно изучить и исследовать проблему: что такое полная стоимость кредита в процентах.

Лишь в этом случае успех и удача будут гарантированы каждому Клиенту-заемщику.

Источник: https://finrussia.ru/articles/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita-i-kak-ee-rasschitat/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: