Что такое годовой процент по кредиту

Что такое годовые проценты по кредиту? Как рассчитать % по кредиту

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом, банки защищают свои интересы.

Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает ставки, перестраховывая себя.

Вторая функция – это плата за предоставление возможности на конкретный срок пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты и, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора.

А ведь, если знать реальные %, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат и научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом: «Можно ли получить кредит под низкий процент?» Ответ неутешительный.

Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются «втюхать» клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток.

Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках.

Что такое годовые проценты по кредиту: узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовую процентную ставку по кредиту можно несколькими путями:

  1. Посредством Excel.
  2. С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые банк взимает в качестве платы за годовое обслуживание.

Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре.

Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую банк требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК.

Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовой ставки будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным.

Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

В заключении

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре и ее учитывают при расчетах ставки по кредиту.

Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски.

Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платы и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://vzayt-credit.ru/chto-takoe-godovyie-protsentyi-po-kreditu/

Что такое годовые проценты в финансовом учреждении?

Частные клиенты любого финансового учреждения, планирующие оформить кредитный договор либо внести денежные средства на банковский депозит, сталкиваются с термином «годовой процент».

Не все могут легко разобраться в процентных ставках по кредиту или депозиту, не многие могут точно пересчитать проценты, начисляемые ежедневно, ежемесячно, ежегодно.

Сложность заключается еще и в том, что в практике кредитно-денежных учреждений принято озвучивать лишь годовой процент по вкладам или кредитам, хотя, по факту, финансовые структуры могут пересчитывать доходность вклада или оплату кредита ежедневно.

Что означают проценты в банковской терминологии

Банковская терминология использует понятие процент или процентная ставка в качестве обозначения:

  • Стоимости выдаваемого финансовой организацией кредита. При оформлении кредитного договора годовой процент подразумевает под собой определенную сумму денег, которую придется заплатить финансовому учреждению за пользование полученными кредитными средствами. Указанный процент рассчитывается и фиксируется в кредитном договоре в годичном измерении, однако, в большинстве случаев выплачивается ежемесячно вместе с телом кредита;
  • Вознаграждения, выплачиваемого кредитным учреждением вкладчику, разместившему на счетах банка излишек собственных денежныхсредств. В случае с оформлением депозитных договоров, годовой процент представляет собой сумму денежных средств, которую финансовая структура заплатит вкладчику как оплату за коммерческое использование его средств. При этом, согласно законодательству России и соответствующим требованиям Центробанка, все кредитно-денежные учрежденияобязуются ежедневно начислять указанный в депозитном договоре процент повкладу.

Годовой процент – что это?

При оформлении кредитных или депозитных договоров, при создании коммерческих предложений, написании акций конкретного кредитного учреждения, финансисты обычно используют понятие годовой процент. Именно с годичной процентной ставкой проще вести расчеты по таким договорам. Именно годовой процент может казаться частным клиентам банка более весомым и значимым в качестве дохода по вкладам.

Годовая процентная ставка заметно отличается при оформлении кредитного и депозитного договоров:

  • Годовым процентом по кредиту обычно называют совокупность всех имеющихся платежей за пользование кредитом, которые необходимо будет осуществить за один год. Годовая ставка по кредиту выражается в процентах от первоначальной суммы займа. Величина переплаты выражается и начисляется по-разному, что зависит от условий кредитного договора, от выбранного типа погашения займа (аннуитет либо дифференцированный платеж).

По факту клиент банка, пользующийся заемными средствами, оплачивает кредит ежемесячно. Ежемесячный платеж всегда состоит из определенной доли тела кредита и указанных процентов (пересчитанных за один месяц пользования средствами).

Однако до первичного оформления кредита финансисты всего мира рекомендуют клиентам финансовых учреждений обязательно просчитывать годовой процент по займу (вместе со всеми скрытыми комиссиями), чтобы четко понимать величину ложащихся на клиента обязательств перед банком.

  • Годовым процентом по депозитному договору называют доходность размещения денежных средств в финансовом учреждении. Как правило, депозитные договора являются более прозрачными и годовой процент в таком договоре равен общей сумме дохода по депозиту.

Как начисляется годовой процент по депозитным вкладам?

Законодательная база Российской Федерации предполагает, что все кредитно-денежные организации обязаны начислять прописанный в депозитном договоре процент по вкладу ежедневно. На самом деле, это правило исполняется лишь формально.

Фактически, большая часть кредитных организаций выплачивает процентное вознаграждение вкладчикам согласно условиям, прописанным в депозитном договоре. При попадании даты выплаты процентов на выходной или праздничный день, вкладчик имеет возможность получить свою часть дохода только на следующий рабочий день.

При расчете процентов по вкладу, финансовые организации могут использовать два различных варианта начисления процентов:

  • Простой расчет, который не предполагает капитализации процентов;
  • Сложный расчет, подразумевающий капитализациюпроцентного дохода.

Простой расчет процентов характеризуется открытием дополнительно счета для сохранности процентного дохода по депозиту. В данном случае доход по депозиту не прибавляется к первоначальной сумме вклада, а размещается на дополнительном банковском счете. Доход может выплачиваться вкладчику ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в зависимости от условий депозитного договора.

Сложный способ начисления процентов подразумевает регулярное суммирование процентного дохода с первоначальным вкладом. Депозит с капитализацией процентов подразумевает постоянное увеличение тела вклада, а значит и увеличение общей доходности по депозиту.

Как начисляется годовой процент по кредитам?

Начисление годового процента по кредитам сходно с начислениями по депозитным вкладам. Единственное отличие заключатся в том, что при оформлении кредитного договора проценты за пользование денежными средствами выплачивает не финансовое учреждение, а заемщик (пользователь кредита).

Рассчитываются годовой процент и общая сумма переплаты по кредиту также по формулам сложных или простых процентов, в зависимости от выбора формы погашения долга – аннуитетный или дифференцированный тип погашения.

Дифференцированный тип погашения кредита предполагает постоянное уменьшение ежемесячного платежа и, значит, годичная переплата по такому договору может быть несколько меньшей, нежели при аннуитетном погашении кредита.

Можно ли изменять годовую процентную ставку по кредитам/депозитам?

Процентная ставка по депозитным и кредитным договорам может быть плавающей, изменяющейся вместе с колебаниями рынка. В такой ситуации, годовой процент по банковским договорам будет меняться одновременно с изменениями экономической ситуации в стране.

При этом все факторы допустимых изменений процентной ставки обязательно прописываются в банковском договоре. Как правило, банковские договора устанавливают конечные лимиты падения либо роста процента по кредитам/депозитам.

Также изменить годовую кредитную ставку по кредиту либо депозиту может внеплановая реструктуризация. Любой клиент банка имеет полное право, согласовывая с финансовым учреждением свои действия, переходить на иные финансовые программы, предлагаемые банком.

Источник: https://www.Zapsibkombank.ru/products/chto-takoe-godovye-protsenty-v-finansovom-uchrezhdenii/

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

12.02.2018

Процентная ставка по кредиту представляет собой показатель нормы, применяемый для расчета суммы, которую клиент обязан уплатить вследствие пользования заемными средствами банка.

Особенности категории:

  • Расчет производится относительно определенного периода (год, месяц, день);
  • Зависит от ставки рефинансирования;
  • Отслеживается ЦБ РФ;
  • Выступает в качестве средства сбережения денег (рассматривая клиентские вклады или кредитные переплаты в пользу банка).

Различают следующие виды процентных ставок:

  1. Ставка, зависящая от инфляции:
  2. Зависящая от метода ее расчета:
  3. В зависимости от возможности ее корректировки, изменения:
    • Плавающая;
    • Фиксированная;
  4. Ставка, зависящая от сроков кредитования:
    • Кредитные или ипотечные;
    • Краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
    • Депозитные и дисконтные;
  5. Зависящие от формы кредита:
    • Потребительские;
    • Коммерческие;
    • Банковские;
  6. В зависимости от метода расчета официальной ставки:
    • Учетная;
    • Ставка рефинансирования;
    • Ставка редисконтирования.

Помимо указанного, на рынке кредитования выделяют категорию эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка по кредиту представляет собой общую сумму всех платежей по кредитному договору, сведенную к одному показателю.

Особенности категории:

  • Показывает реальные издержки клиента, которые ему придется произвести за год;
  • При сравнении выгодности займа следует оценивать именно показатель ЭПС;

От чего зависит размер эффективной процентной ставки

Зачастую при посещении кредитно-финансового учреждения по вопросу получения займа, клиент получает от финансового консультанта не полную информацию по всем издержкам, которые будут произведены первым в результате оформления обязательства. Чтобы правильно распределить финансовую нагрузку и увидеть конечную сумму переплаты, следует знать размер ЭПС.

Размер эффективной годовой процентной ставки зависит от следующих параметров:

  • Размер платежей, производимые в счет погашения основного долга по кредиту;
  • Срок исполнения обязательства по предоставленному кредиту;
  • Вид платежа;
  • Проценты переплаты по сумме займа;
  • Комиссионные сборы по оформлению кредитования;
  • Комиссионные сборы за выдачу займа;
  • Платежи, осуществляемые за открытие, обслуживание и закрытие банковского счета (так как взимаются единовременно);
  • Расходы по личному, имущественному и иным дополнительным видам страхования;

Важно понимать, что такая эффективная процентная ставка включает только платежи, которые предусмотрены в договоре на предоставление кредита и не учитывает иные потенциальные издержки, возникающие по вине заемщика.

К таковым можно отнести:

  • Подключение дополнительных услуг (например, смс-информирование);
  • Услуги по реструктуризации долга;
  • Штрафы, пени и иные санкции, налагаемые в связи с просрочкой платежа или не исполнением обязательных требований договора.

Как произвести расчет эффективной процентной ставки по кредиту

Для того, чтобы на примере рассмотреть, как рассчитывается эффективная процентная ставка, зададим исходные данные:

Размер заемных средств 100 тыс. рублей
Срок исполнения обязательства 12 месяцев
Процентная ставка (в год) 18%
Процентная ставка (за месяц) 1,5% (расчет следующий: 18%/12 месяцев)
Размер ежемесячного платежа 9168

После того, как банк перечислит на расчетный счет клиента сумму займа, будет сформирован следующий график платежей:

Месяц Платеж Сумма по процентам Размер платежа, приходящийся на погашение основной суммы долга (тело) Остаток долга по займу
1 9168 1500 7668 92332
2 9168 1385 7783 84549
3 9168 1268 7900 76649
4 9168 1150 8018 68631
5 9168 1029 8139 60492
6 9168 907 8261 52232
7 9168 783 8385 43847
8 9168 658 8510 35337
9 9168 530 8638 26699
10 9168 400 8738 17932
11 9168 269 8899 9033
12 9168 135 9033 0

Пример расчета
Используя представленную схему в таблице Excel будет ясно, что ежемесячная эффективная ставка (определяемая по функции внутренней доходности банка) будет равна 1,5%.

Для определения годовой эффективной ставки следует применить функцию «эффект», тогда результат будет представлен по следующей формуле:

ЭФП = (1+Rn)t-1, где:

Rn – номинальная ставка, равная по исходным данным 18% (или 0,18);

t – количество периодов (время, отведенное на погашение обязательства). По исходным данным этот показатель равен 12 (1 год).

После подстановки параметров, размер ЭПС получается равным 19,56%.

Выше представлен наиболее упрощенный пример расчета ЭПС, так как, по условиям не задавалось включение в кредитное обязательство каких-либо комиссий, сборов и страховок.

Важно понимать, что для расчета кредитов, обусловленных внесением дополнительных платежей (помимо основного ежемесячного) указанная процедура расчета не актуальна, потребуется более сложная формула и глубокие математические знания. Также заемщик может прибегнуть к альтернативе: изучить условия кредитного договора, зафиксировать все параметры комиссионных сборов и рассчитать ЭПС в интернете с помощью одноименного калькулятора.

Для большего понимания насколько сильно зависит ЭПС от различного рода сборов следует уточнить такие моменты:

  • Если к кредитному обязательству будет присоединена одноразовая комиссия в размере 1 тыс. рублей и дополнительный ежемесячный сбор в 500 рублей (на первый взгляд, сумма невелика);
  • Ежемесячная эффективная ставка возрастет с 1,5% (упрощенные условия) до 2,5%;
  • Тогда годовая ЭПС окажется на уровне 34,48% (вместо оглашенных 18% при заключении кредитного договора).

Какие есть способы сокращения (уменьшения) ЭПС

В банковской системе существует несколько вариантов уменьшения эффективной процентной ставки сложных процентов.

Чтобы сократить указанное бремя следует придерживаться следующих правил:

  1. Виды платежей, применяемые при погашении займа (аннуитетный, дифференцированный) оказывают прямое влияние на размер эффективной процентной ставки. Первый из представленных является самым невыгодным, так как размер ЭФП будет пропорционально увеличиваться сроку кредитования по займу с аннуитетным платежом. Если банк предоставляет право выбора типа платежа, то клиенту лучше выбрать дифференцированный.
  2. Чтобы уменьшить размер эффективной процентной ставки достаточно исключить дополнительные сборы, которые банк может взимать неправомерно, к числу таковых относятся комиссии и вознаграждения следующего порядка:
    • за предоставление займа;
    • за рассмотрение заявки на кредит;
    • за размещение на расчетном счете клиента предоставленных ему заемных средств;
    • за осуществление подключения к страховой программе;
    • единовременное взимание тарифа, предусмотренного банком за обслуживание расчетного счета по кредиту, а также комиссии и ежемесячные платы за его открытие, ведение, сопровождение, обслуживание;
    • платы, взимаемые за смс-информирование (как правило, банк, в обязательном порядке, требует пользование этой услугой только первые два месяца кредитования, по истечении которых ее можно отключить).

По любым, из вышеперечисленных, сборам клиент может составить отказ и потребовать перерасчета эффективной процентной ставки.

Заключение

Эффективная процентная ставка представляет собой не только весь объем переплат, приходящийся на сумму займа, но и те комиссии, которые по условиям договора сопровождают финансовое обязательство заемщика. Указанный показатель рассчитывается по очень сложной формуле, для понимания которой необходимо иметь либо глубокие математические знания, либо большое желание вникнуть в соответствующий алгоритм задачи.

Как показывает практика, эффективная процентная ставка имеет неимоверно большой показатель при сложных кредитных обязательствах.

Чтобы ее уменьшить следует понимать, от чего она зависит, а именно: размер кредита, длительность погашения обязательства, номинальная годовая ставка, объем дополнительных комиссий и вид ежемесячного платежа.

Если правильно подобрать условия кредитования, избежать дополнительных комиссий и не допустить пеней и штрафов, то это обеспечит наименьший показатель ЭПС.

Источник: https://mbfinance.ru/banki/kredit-banki/chto-takoe-effektivnaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: