Что делать если отказали в ипотеке

Содержание

А этому не дала… россиянам отказывают в ипотеке. что делать?

Источник фотографии

В России происходит настоящий ипотечный бум — объемы выдачи жилищных кредитов в первом квартале 2018 года, по данным «Дом.рф», оказались рекордными за всю историю наблюдений.

Выросла в этот период и доля одобрений по ипотеке: по статистике Объединенного кредитного бюро (ОКБ), российские банки вынесли положительные решения по 75 процентам всех заявлений на получение ипотечных кредитов — год назад одобрили лишь 45 процентов таких заявок.

И все же банки могут отказать в ипотеке, причем по причинам, неожиданным для самого заемщика. Что это за причины, как узнать, не попал ли ты в черный список, и что делать, если все-таки попал?

Возраст согласия

Увы, банкам не чужд эйджизм — принцип деятельности кредитных организаций предельно циничен, им важно заработать на заемщике с минимумом рисков. Поэтому минимальные шансы на одобрение ипотеки — у граждан младше 23 и старше 60 лет.

«Несмотря на то что формально банки работают с заемщиками от 21 года, по факту кредиторы готовы одобрять заявки покупателей только от 23 лет, которые, как правило, получили высшее образование и уже имеют хотя бы минимальный опыт работы, — рассказывает Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE.

— Возрастные клиенты не рассматриваются многими банками, так как уровень пенсии в разы меньше, чем зарплаты. Значит, такие заемщики потенциально неплатежеспособны.

Отдельные банки готовы выдавать возрастным заемщикам, но проблема в том, что страховые компании завышают ставки, и страховка оказывается до четырех раз дороже по сравнению со стандартными условиями».

По статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с апреля 2017 года по апрель 2018-го средняя сумма жилищного кредита для граждан в возрасте «65 плюс» уменьшилась на 65 процентов, до 590 тысяч рублей, для граждан в возрасте 50-59 лет — на 15 процентов, до 1,8 миллиона рублей. 60-65 летним россиянам выдают 1,18 миллиона — на 56 процентов меньше, чем год назад.

Помимо возрастных ограничений, есть и профессиональные. Во-первых, банки почти не кредитуют граждан, которые работают на последнем месте менее трех месяцев — обычно это считается периодом испытательного срока, до истечения которого не вполне ясно, сохранит ли заемщик эту работу.

Опасные профессии

Во-вторых, банки неохотно выдают ипотеку людям так называемых опасных профессий. «Это в первую очередь люди, чья профессия связана с риском для жизни (полицейские, пожарные), а также те, чей доход нестабилен и может зависеть от комиссий, процента с продаж и т.п.

(страховые агенты, риелторы), — перечисляет председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. — Неохотно банки рассматривают и тех, кто зарабатывает как ИП, в том числе это и фрилансеры (фотографы, копирайтеры, коучи, преподаватели языков по Skype и т.п.).

Самый надежный, с точки зрения банка, заемщик — это наемный сотрудник крупной или средней компании».

Правда, как говорит Мария Литинецкая, это ограничение можно все-таки попробовать обойти: «Часто «безработные» клиенты попросту не трудоустроены официально и получают заработную плату в конверте».

В этом случае для одобрения кредита можно предоставить справку по форме банка, где будет указан фактический доход. Кроме того, большинство кредиторов предлагают сегодня программу по двум документам (например, паспорт и водительское удостоверение) без подтверждения дохода».

Одно плохо: в этом случае взнос за квартиру должен быть не менее половины ее стоимости.

Еще один вариант повысить шансы на получение ипотеки, не имея «белого» трудоустройства, — что-нибудь заложить. Лучше всего — недвижимость (квартиру, дом, участок, гараж).

«Как правило, в данном случае размер ипотечного кредита не может превышать 50 процентов от цены залоговой недвижимости.

То есть, имея квартиру стоимостью 10 миллионов рублей, вы можете рассчитывать на ипотеку в 5 миллионов», — отмечает Литинецкая.

Сразу в бан

Не дадут ипотеку людям с открытыми просрочками по другим кредитам. С испорченной кредитной историей получить ипотеку будет сложнее, чем с нормальной, но все-таки можно. Главное — доказать банку, что проблемы остались в прошлом.

«С имеющимися долгами ипотеку точно не одобрят. Самое главное — оплатить задолженность и взять в банке справку о том, что кредит погашен полностью и банк не имеет претензий к бывшему заемщику, — рассказывает Ирина Доброхотова.

— Затем нужно ждать обновления бюро кредитных историй, зачастую это занимает от двух до пяти лет, все зависит от банка, который запрашивает историю потенциального заемщика (могут запросить историю за два, три года, могут и за пять).

Сам заемщик может раз в год бесплатно запрашивать в Бюро кредитных историй (БКИ) информацию о себе. Если за два последних года история чистая, уже можно обращаться в банки за одобрением ипотеки».

Правда, как подчеркивает Мария Литинецкая, наличие проблем в прошлом все-таки снижает шансы на одобрение ипотеки крупными банками.

«В этом случае есть смысл обратиться к небольшим кредитным организациям, которые в борьбе за свою долю рынка готовы рассматривать и более рискованных заемщиков, — говорит эксперт.

— Но даже в этом случае шанс получить ипотеку минимален, если у покупателя нет высокой зарплаты и большого первоначального взноса. Кроме того, при плохой кредитной истории банки часто требуют одного, а лучше двух поручителей».

Исправленному верить

На рынке присутствует достаточное количество кредитных посредников, которые предлагают услуги по «очистке» кредитной истории. Значительная часть таких игроков — мошенники, хотя есть и легальные компании, работающие в правовом поле.

«Те, кто обещает клиенту за некое вознаграждение «исправить», то есть удалить нежелательную информацию из БКИ, действительно совершают мошеннические действия, — поясняет Николай Лавров, руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург».

— Но есть такие случаи, когда люди действительно не знают о том, что когда-то допустили просрочку, и считают себя добросовестными плательщиками.

Может иметь место техническая просрочка — это, как правило, сбой в программе или человеческий фактор, из-за чего деньги между счетами распределяются неверно или несвоевременно, и это провоцирует начисление штрафных процентов.

В данном случае заемщик не виноват, он внес деньги вовремя, а списаны они были с нарушением. Или, например, заемщик при полном погашении кредита уточнил у банка необходимую сумму для внесения, а она была сообщена неверно». В этих случаях имеет смысл обращаться к посредникам — специалистам, которые проверяют достоверность информации и добиваются исправления ошибок.

«Совсем недавний случай, по которому удалось внести изменения в кредитную историю: заемщик при совершении первого платежа по ипотеке в банке оформил поручение на регулярной основе с определенной периодичностью автоматически списывать с его счета заранее установленные суммы и отправлять их на погашение кредита, — приводит пример Лавров. — Копия поручения с отметкой банка была у заемщика на руках, а оригинал остался у банка и затерялся. Результат — очередной платеж не был списан в положенный срок, возникла просроченная задолженность. Но добросовестность удалось доказать, а кредитную историю — поправить».

Время лечит

Как подчеркивает Мария Литинецкая, даже если кредитная история не исправлена, «срок давности» по таким проблемам обычно не превышает 10 лет.

«Но лучше самостоятельно создать положительную кредитную историю, взяв и вовремя выплатив небольшой потребительский кредит на покупку, к примеру, техники или мебели.

При рассмотрении заявки на ипотеку банки обязательно учтут данный опыт и шанс на получение ипотеки значительно увеличится даже при наличии за плечами негативного опыта», — добавляет эксперт.

Чаще всего и 10 лет ждать не приходится. Это же касается и заемщиков с погашенной судимостью, отмечает Ирина Доброхотова: «Сегодня, если они стабильно трудоустроены и могут подтвердить свои доходы хотя бы справкой по форме банка, такие заемщики могут рассчитывать на одобрение ипотечного кредита, в нашей практике такие случаи были».

Но если даже вы соответствуете всем основным критериям — возраст, трудоустройство, накопления на первый взнос, отсутствие просрочек и других проблем с законом, — перед тем, как обращаться за ипотекой, лучше все-таки провериться, советует Николай Лавров.

«Если вы уверены в своей платежной дисциплине, достаточно периодически у банка-кредитора брать выписку по счетам и просматривать движение денежных средств.

Рекомендуем обязательно просмотреть свою кредитную историю в следующих случаях: если вы намерены взять кредит (до подачи заявки в банк); если вы совершили досрочное погашение кредита, чтобы убедиться, что банк своевременно подал соответствующие данные в БКИ; если вы сменили банк, который обслуживает ваш кредит; если у вас несколько кредитных карт».

А Ирина Доброхотова напоминает, что оптимальной для самого заемщика является ситуация, когда размер ежемесячного платежа не превышает половины дохода. «При этом стоит учитывать наличие иждивенцев и другие расходы — аренду квартиры, например, — подчеркивает эксперт.

— В Москве ипотечный платеж редко бывает менее 35-45 тысяч рублей (хотя многое зависит от размера первоначального взноса), таким образом, уровень дохода заемщика-одиночки должен быть хотя бы 70-90 тысяч.

В Подмосковье можно рассчитывать на кредит, имея доход около 50 тысяч рублей».

При перепечатке материалов указание автора и активная ссылка на сайт обязательна!

Источник: https://news.ners.ru/a-etomu-ne-dala-rossiyanam-otkazyvayut-v-ipoteke-chto-delat.html

Причины отказа в ипотеке: что делать если отказали

С оформлением ипотечного кредита, к сожалению, приходится сталкиваться всем нашим согражданам, по той причине, что самостоятельно приобрести жилье практически невозможно.

Но, вместе с тем, банки — это коммерческие организации, которые в одностороннем порядке определяют как условия кредитования, таки самостоятельно принимают решение о выдаче заемных средств.

Иными словами, банки не обязаны предоставлять вам жилье, а, значит, каждый потенциальный заемщик может получить в банке отказ. Давайте разберемся, почему отказывают в ипотеке и что делать в данной ситуации заемщику.

Особенности рассмотрения кредитных заявок

Банк, как коммерческая организация на основании внутреннего регламента принимает решения о выдаче кредитных средств. К большому сожалению, даже не все банковские сотрудники доподлинно знают, как именно кредитор принимает решение по той или иной кредитной заявке. Ведь в большинстве своем решающую роль в принятии банком решения играет скоринговая оценка данных заемщика.

С другой стороны, у каждой организации есть ряд требований к заемщику в рамках ипотечного кредитования. Рассмотрим их:

  • трудоспособный возраст;
  • наличие постоянного источника дохода;
  • положительная кредитная история.

Это основные требования, но даже если заемщик им полностью соответствует, это не говорит о том, что он получит положительное решение по кредитной заявке.

Дело в том, что процедура оценки рисков имеет свои определенные алгоритмы, даже если с первого взгляда заемщик является идеальным в глазах кредитора, он все равно может не получить положительный ответ, потому что оценка производится на перспективу его платежеспособности, учитывая длительность кредитования.

Кстати, не последнюю роль в вопросе ипотечного кредитования играет приобретаемое имущество, ведь именно оно является гарантом возврата заемных средств.

Впрочем, чтобы понять и, главное, оценить свои шансы на получение кредита на покупку жилья рассмотрим по порядку, по каким причинам могут отказать в ипотеке и что при этом следует делать заемщику. Правда, нужно учесть что отказ от кредитования может поступить по нескольким причинам, поэтому следует внимательно изучить все пункты, а также найти разумный выход из любой ситуации.

Обратите внимание, что основная сложность заключается в том, что банк не озвучивать заемщику причину отказа.

Уровень дохода

Первое, что рассматривает банк — это платежеспособность заемщика, а если быть точнее, то совокупный доход его семьи. при этом для каждого клиента банк в индивидуальном порядке будет рассчитывать сумму кредита. В основном выплаты по ипотечному займу могут занимать не более половины дохода семьи.

При этом заемщик должен точно знать как именно банк рассчитывает доход заемщика, а рассчитывается он следующим образом: из совокупного дохода семьи вычитаются все расходы, в том числе коммунальные платежи, выплаты по другим кредитам и другая. Та сумма, которая остается, делится пополам, именно она может быть направлена на выплату ипотечного кредита.

Правда, средняя заработная плата в нашей стране равна ежемесячному платежу по кредиту, соответственно в такой ситуации оформление ипотеки для среднего класса было бы недоступно. Но это не так, когда заемщику не хватает собственного дохода для выплаты займа он имеет возможность привлечь созаемщиков, доход которых будет учтен при расчете максимальной суммы займа.

Обратите внимание, что солидарные заемщики не просто несут ответственность за выплату ипотечного займа, но имеют права претендовать на долю в ней.

Стоит немного сказать о трудовом стаже. Как правило, банки требуют общий стаж не менее одного года, и хотя бы несколько месяцев на последнем месте работы, но при этом стоит учитывать, что чем больше ваш стаж тем выше шансы на выдачу займа.

Кстати, все без исключения кредиторы скептически относятся к работникам ИП, ведь именно они больше всего подвержены риску увольнения.

Банки большее предпочтение отдают работникам крупных и проверенных компаний, имеющих перспективу карьерного роста.

Кредитная история

У многих потенциальных клиентов банка есть такая проблема, как испорченная кредитная история или ее отсутствие. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, то риски банка, несомненно, возрастают, учитывая сумму займа. Не каждый кредитор согласится на сотрудничество с клиентом, имеющим в прошлом долги по кредитам.

Однако, если кредитная история испорчена, то это не повод отказываться от ипотеки, правда, в данном случае с ней придется повременить. Дело в том, что даже самую плохую кредитную историю можно исправить за несколько дет.

Если в прошлом вы имели долги по кредитам, то можете исправить положение оформлением новых более дорогих кредитов (или микрозаймов). единственное условие в том, чтобы вернуть все займы в срок.

так после нескольких оформленных и возвращенных кредитов можно уже оформить ипотечный кредит, правда, скорее всего, банк повысит для вас годовую процентную ставку.

Обратите внимание, что банки при проверке кредитного досье банк интересуют лишь несколько последних обязательств.

Другие параметры

Причины отказа в ипотеке могут быть разными, например, банк интересуется есть ли имущество у заемщика, например, автомобиль.

То есть если в собственности у клиента есть автомобиль зарубежного производства, то он считается благонадежным и финансово состоятельным клиентом, за это ему присваивается определенный балл.

Если клиент имеет первоначальный взнос по ипотеке больше установленного минимума, это также увеличивает его шансы на положительное решение. А если первоначального взноса нет вовсе, или его сумма была оформлена в рамках потребительского кредитования, то это негативно отразится при принятии банком своего решения.

Далее, большое значение имеет семейное положение заемщика, ведь лица, состоящие в браке и имеющие детей, в глазах банка более ответственны в вопросе выплаты кредита. А вот лицам, состоящим в разводе, кредит получить, безусловно, можно, но только банки к таким заемщикам будут более требовательны, а процентные ставки больше.

Банки внимательно относятся к возрасту заемщика, чем моложе клиент, тем сложнее ему получить займ, ровно также как и в более пожилом. Дело в том, что на момент возврата займа заемщик должен еще не достичь пенсионного возраста. То есть, оптимальный возраст для оформления ипотечного кредита от 25 до 35 лет.

Обратите внимание, что в большинстве своем анализом данных заемщика занимается скоринговая программа, которая за все анкетные данные присваивается определенный балл, чем он выше, тем больше шансов у заемщика.

Требования к жилью

В каком случае могут отказать в ипотеке? Еще одной главной проблемой в вопросе оформления ипотечного кредита может быть несоответствие объекта кредитуемой недвижимости требованиям банка.

Приобретаемое жилье выступает залогом, а значит на протяжении всего срока кредитования оно не должно потерять своей ликвидности.

Здесь проблема решается достаточно просто, если жилье не соответствует требованиям банка, значит, нужно подобрать другое.

Что делать, если не дают ипотеку

Есть ряд клиентов, которые по целому ряду причин вовсе не могут получить ипотеку, то есть им приходится искать другие варианты.

Например, есть те кому отказывают в ипотеке, к их числу относятся граждане других стран, или лица, имеющие судимость по тяжким преступлениям.

Действительно, если ипотеку получить не удастся то есть только два варианта: накопить на покупку или оформить займ на родственника.

Но зачастую, есть разные пути решения проблемы.

Например, если вам отказали в ипотеке в одном банке, то нет повода отчаиваться, можно разослать свои анкетные данные в разные кредитные организации, это заметно повысит шанс на положительное решение.

К тому же если у вас маленький доход, и он является причиной отказа от кредитования, то вам достаточно найти первоначальный взнос около 50%, тогда у вас появится шанс получить займ без первоначального взноса.

Если подвести итог, то выход из сложившейся ситуации найти можно всегда. Если вы внимательно проанализируете свои финансовые возможности и объективно оцените свою кандидатуру в качестве ипотечного заемщика, то, безусловно, можете рассчитывать на ипотеку. К тому же в каждом банке есть кредитный отдел, где работают специалисты, способные проконсультировать вас и ответить на любой вопрос.

Источник: https://wallps.ru/ipoteka/prichiny-otkaza-v-ipoteke-chto-delat-esli-otkazali

Причины отказа в ипотеке: что делать если отказали

С оформлением ипотечного кредита, к сожалению, приходится сталкиваться всем нашим согражданам, по той причине, что самостоятельно приобрести жилье практически невозможно.

Но, вместе с тем, банки — это коммерческие организации, которые в одностороннем порядке определяют как условия кредитования, таки самостоятельно принимают решение о выдаче заемных средств.

Иными словами, банки не обязаны предоставлять вам жилье, а, значит, каждый потенциальный заемщик может получить в банке отказ. Давайте разберемся, почему отказывают в ипотеке и что делать в данной ситуации заемщику.

Особенности рассмотрения кредитных заявок

Банк, как коммерческая организация на основании внутреннего регламента принимает решения о выдаче кредитных средств. К большому сожалению, даже не все банковские сотрудники доподлинно знают, как именно кредитор принимает решение по той или иной кредитной заявке. Ведь в большинстве своем решающую роль в принятии банком решения играет скоринговая оценка данных заемщика.

С другой стороны, у каждой организации есть ряд требований к заемщику в рамках ипотечного кредитования. Рассмотрим их:

  • трудоспособный возраст;
  • наличие постоянного источника дохода;
  • положительная кредитная история.

Это основные требования, но даже если заемщик им полностью соответствует, это не говорит о том, что он получит положительное решение по кредитной заявке.

Дело в том, что процедура оценки рисков имеет свои определенные алгоритмы, даже если с первого взгляда заемщик является идеальным в глазах кредитора, он все равно может не получить положительный ответ, потому что оценка производится на перспективу его платежеспособности, учитывая длительность кредитования.

Кстати, не последнюю роль в вопросе ипотечного кредитования играет приобретаемое имущество, ведь именно оно является гарантом возврата заемных средств.

Впрочем, чтобы понять и, главное, оценить свои шансы на получение кредита на покупку жилья рассмотрим по порядку, по каким причинам могут отказать в ипотеке и что при этом следует делать заемщику. Правда, нужно учесть что отказ от кредитования может поступить по нескольким причинам, поэтому следует внимательно изучить все пункты, а также найти разумный выход из любой ситуации.

Обратите внимание, что основная сложность заключается в том, что банк не озвучивать заемщику причину отказа.

Уровень дохода

Первое, что рассматривает банк — это платежеспособность заемщика, а если быть точнее, то совокупный доход его семьи. при этом для каждого клиента банк в индивидуальном порядке будет рассчитывать сумму кредита. В основном выплаты по ипотечному займу могут занимать не более половины дохода семьи.

При этом заемщик должен точно знать как именно банк рассчитывает доход заемщика, а рассчитывается он следующим образом: из совокупного дохода семьи вычитаются все расходы, в том числе коммунальные платежи, выплаты по другим кредитам и другая. Та сумма, которая остается, делится пополам, именно она может быть направлена на выплату ипотечного кредита.

Правда, средняя заработная плата в нашей стране равна ежемесячному платежу по кредиту, соответственно в такой ситуации оформление ипотеки для среднего класса было бы недоступно. Но это не так, когда заемщику не хватает собственного дохода для выплаты займа он имеет возможность привлечь созаемщиков, доход которых будет учтен при расчете максимальной суммы займа.

Обратите внимание, что солидарные заемщики не просто несут ответственность за выплату ипотечного займа, но имеют права претендовать на долю в ней.

Стоит немного сказать о трудовом стаже. Как правило, банки требуют общий стаж не менее одного года, и хотя бы несколько месяцев на последнем месте работы, но при этом стоит учитывать, что чем больше ваш стаж тем выше шансы на выдачу займа.

Кстати, все без исключения кредиторы скептически относятся к работникам ИП, ведь именно они больше всего подвержены риску увольнения.

Банки большее предпочтение отдают работникам крупных и проверенных компаний, имеющих перспективу карьерного роста.

Кредитная история

У многих потенциальных клиентов банка есть такая проблема, как испорченная кредитная история или ее отсутствие. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, то риски банка, несомненно, возрастают, учитывая сумму займа. Не каждый кредитор согласится на сотрудничество с клиентом, имеющим в прошлом долги по кредитам.

Однако, если кредитная история испорчена, то это не повод отказываться от ипотеки, правда, в данном случае с ней придется повременить. Дело в том, что даже самую плохую кредитную историю можно исправить за несколько дет.

Если в прошлом вы имели долги по кредитам, то можете исправить положение оформлением новых более дорогих кредитов (или микрозаймов). единственное условие в том, чтобы вернуть все займы в срок.

так после нескольких оформленных и возвращенных кредитов можно уже оформить ипотечный кредит, правда, скорее всего, банк повысит для вас годовую процентную ставку.

Обратите внимание, что банки при проверке кредитного досье банк интересуют лишь несколько последних обязательств.

Другие параметры

Причины отказа в ипотеке могут быть разными, например, банк интересуется есть ли имущество у заемщика, например, автомобиль.

То есть если в собственности у клиента есть автомобиль зарубежного производства, то он считается благонадежным и финансово состоятельным клиентом, за это ему присваивается определенный балл.

Если клиент имеет первоначальный взнос по ипотеке больше установленного минимума, это также увеличивает его шансы на положительное решение. А если первоначального взноса нет вовсе, или его сумма была оформлена в рамках потребительского кредитования, то это негативно отразится при принятии банком своего решения.

Далее, большое значение имеет семейное положение заемщика, ведь лица, состоящие в браке и имеющие детей, в глазах банка более ответственны в вопросе выплаты кредита. А вот лицам, состоящим в разводе, кредит получить, безусловно, можно, но только банки к таким заемщикам будут более требовательны, а процентные ставки больше.

Банки внимательно относятся к возрасту заемщика, чем моложе клиент, тем сложнее ему получить займ, ровно также как и в более пожилом. Дело в том, что на момент возврата займа заемщик должен еще не достичь пенсионного возраста. То есть, оптимальный возраст для оформления ипотечного кредита от 25 до 35 лет.

Обратите внимание, что в большинстве своем анализом данных заемщика занимается скоринговая программа, которая за все анкетные данные присваивается определенный балл, чем он выше, тем больше шансов у заемщика.

Требования к жилью

В каком случае могут отказать в ипотеке? Еще одной главной проблемой в вопросе оформления ипотечного кредита может быть несоответствие объекта кредитуемой недвижимости требованиям банка.

Приобретаемое жилье выступает залогом, а значит на протяжении всего срока кредитования оно не должно потерять своей ликвидности.

Здесь проблема решается достаточно просто, если жилье не соответствует требованиям банка, значит, нужно подобрать другое.

Что делать, если не дают ипотеку

Есть ряд клиентов, которые по целому ряду причин вовсе не могут получить ипотеку, то есть им приходится искать другие варианты.

Например, есть те кому отказывают в ипотеке, к их числу относятся граждане других стран, или лица, имеющие судимость по тяжким преступлениям.

Действительно, если ипотеку получить не удастся то есть только два варианта: накопить на покупку или оформить займ на родственника.

Но зачастую, есть разные пути решения проблемы.

Например, если вам отказали в ипотеке в одном банке, то нет повода отчаиваться, можно разослать свои анкетные данные в разные кредитные организации, это заметно повысит шанс на положительное решение.

К тому же если у вас маленький доход, и он является причиной отказа от кредитования, то вам достаточно найти первоначальный взнос около 50%, тогда у вас появится шанс получить займ без первоначального взноса.

Если подвести итог, то выход из сложившейся ситуации найти можно всегда. Если вы внимательно проанализируете свои финансовые возможности и объективно оцените свою кандидатуру в качестве ипотечного заемщика, то, безусловно, можете рассчитывать на ипотеку. К тому же в каждом банке есть кредитный отдел, где работают специалисты, способные проконсультировать вас и ответить на любой вопрос.

Источник: https://calypsocompany.ru/ipoteka/prichiny-otkaza-v-ipoteke-chto-delat-esli-otkazali

В каких случаях банки не одобряют ипотеку

Вы подали заявку на ипотеку и получили отказ, хотя не сомневались в успехе. У вас высокий стабильный доход, хорошая работа, нет долгов по другим займам. Почему же банк не одобряет квартиру в ипотеку? Причин может быть несколько.

Проблемы с кредитной историей

Если вы задерживали платежи по займам, отказ вполне мотивирован. Для покупки квартиры нужна крупная сумма, банк не будет ею рисковать, предоставляя кредит ненадежному клиенту. Но почему не одобряют ипотеку добросовестным плательщикам? Возможно, в вашу кредитную историю закралась ошибка.

Когда вы совершаете платежи по кредиту, банковский служащий ставит пометки в вашем «деле». Указывает объем платежа, дату, просрочку, если она есть. Иногда банковские служащие ошибаются.

Вводят неправильную дату или вовсе забывают отметить платеж. Потом эти данные отправляют в бюро кредитных историй (БКИ). И уже там их вносят в кредитную историю. Вместе со всеми ошибками и неточностями.

Кредит, который вы исправно выплатили, может значиться как проблемный или даже непогашенный.

Организация, в которую вы обратились за займом, первым делом запросит вашу кредитную историю. Работник сделает выводы, основывая на ошибочной информации, и не одобрит ипотеку. Что делать в такой ситуации?

Получить кредитную историю

Закажите кредитную историю

Сделать это лучше на сайте Mycreditinfo. Так вы сэкономите силы и время. Всю нужную информацию вы найдете на одном ресурсе:

  • узнаете, в каком из многочисленных БКИ хранятся нужные сведения;
  • запросите информацию.

Потратите вы на это несколько дней, а не несколько недель.

Чтобы сделать запрос:

  • Создайте на сайте Mycreditinfo аккаунт. Это можно сделать через соцсети, телефон или email.
  • Закажите справку из ЦККИ. В ней вы найдете адреса БКИ, в которых хранится информация по вашим займам.
  • Пошлите запрос в нужное бюро.

Вскоре вы получите на email файл с кредитной историй. Внимательно ее прочтите. Ищите ошибки и неточности. Возможно, вы обнаружите, что давно погашенная кредитная карта значится как просроченная или что-то еще. Это и есть причина, по которой банк не одобрил ипотеку. Что делать, если была допущена ошибка?

Получить кредитную историю

Напишите запрос в БКИ

Обратитесь в бюро и сообщите об ошибке. Некоторые БКИ требуют, чтобы заявление подавали в определенной форме. Выглядеть оно может вот так.

В этом случае скачайте документ на сайте бюро и заполните его. Если конкретных требований нет, напишите заявление в свободной форме. Ориентируйтесь на приведенный выше образец. Подробно расскажите, в чем проблема, приложите документы, подтверждающие вашу правоту. Обязательно напишите, чего именно вы хотите от банка: закрытия кредита, уточнения сроков платежей или еще чего-то.

Не обращайтесь в банк самостоятельно. Конечно, вы имеете на это право, но шансов на успех мало. Обычно в банках такие жалобы игнорируют. А если вы напишете в БКИ, то именно бюро потребует от банка внесения правок. Такое обращение проигнорировать нельзя. Процедура займет не меньше месяца.

Слишком низкий доход

Если вы не понимаете, почему банк не одобряет ипотеку, трезво оцените свои доходы. Много зарабатывать – это еще не все.

  • Доходы должны существенно превышать расходы.

Если вы тратите большую часть своей зарплаты, банк заподозрит, что на погашение кредита вам денег не хватит.

  • Ваши доходы неофициальны.

Зарплата «в конверте» может быть высокой, но банк ее в расчет не примет. То же касается людей, которые занимаются предпринимательской деятельностью и занижают прибыль, фрилансеров, рантье, живущих на доходы от сданных квартир.

  • Вы не можете выплатить начальный взнос.

Если вы не внесете 30-50% стоимости жилья сразу, банк может не одобрить ипотеку. По каким причинам так происходит? Банк полагает, что человек с высоким стабильным доходом способен скопить часть суммы самостоятельно. Если заемщик не может этого сделать, значит, доход у него на самом деле ниже заявленного. Либо человек не умеет распоряжаться деньгами – а это тоже минус.

Слишком высокий заявленный доход

Это еще один фактор, из-за которого могут не одобрить ипотеку. По каким причинам так происходит? Банк может усомниться в законности вашего дохода. В первую очередь это касается владельцев бизнеса. Если банк заподозрит, что прибыль получена незаконным путем, в кредите на жилье откажут. Наверняка возникнут вопросы к госслужащему, который указывает доход, значительно превышающий зарплату.

Получить кредитную историю

Низкий скоринговый бал

Многие банки выдвигают собственные требования к заемщикам. Они учитывают:

  • Стаж. Чем дольше человек работает на одном месте, тем лучше.
  • Семейное положение. Пара с «супружеским стажем» надежнее, чем молодая семья или холостяк.
  • Возраст. Банки предпочитают иметь дело с людьми среднего возраста – от 25 до 50 лет.
  • Образование. Наличие высшего образования – плюс.
  • Место проживания. Если вы живете в депрессивном регионе, с кредитом могут возникнуть проблемы.

Это неполный список, у разных кредитных организаций – разные требования.

По каждому из пунктов заемщику присваивают баллы. Если их мало, банк не одобряет ипотеку.

Судимость – однозначное основание для отказа. Не имеет значения, как давно это было.

Ошибка в документах

Не имеет значения, что это: случайная опечатка или попытка скрыть реальные данные. В любом случае банк имеет все основания считать информацию недостоверной. Некоторые кредитные организации закрывают глаза на мелкие неточности или ищут причину несовпадений. Но многие отказывают сразу после обнаружения ошибки.

Получить кредитную историю

Задолженности по платежам

Возможно, вы не погасили штраф за нарушение ПДД, не платите алименты или налоги. Проверьте сайты:

  • Федеральной налоговой службы
  • Федеральной службы судебных приставов
  • Госавтоинспекции

Что делать, если банк не одобрил ипотеку из-за долгов?

  • Погасить задолженности.
  • Предоставить в кредитный отдел документы, подтверждающие это.

Возможно, банк изменит свое решение, но не обязательно. Уже сам факт того, что заемщик затягивает платежи по долгам – существенный минус.

Вы не прошли собеседование

На собеседовании вам могут задавать самые разные вопросы: о работе, о родственниках, о планах на будущее жилье.  Если вы будете путаться, сбиваться и мямлить, работник банка усомнится в вашей искренности. Ведите себя уверенно, говорите спокойно и четко. Подготовьтесь к беседе – прорепетируйте беседу дома с кем-то из близких.

Получить кредитную историю

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/banki-ne-odobrjajut-ipoteku

Почему Сбербанк отказал в выдаче ипотечного кредита

Банк предъявляет определенные требования к людям, которые хотят получить ипотечный кредит:

  • гражданин России от 21 года до 75 лет (на дату окончания действия договора);
  • не меньше полугода работы на последнем месте (от года общего стажа);
  • привлечение созаемщиков.

Естественно, если претендент не отвечает этим требованиям, Сбербанк откажет в выдаче ипотеки. Кроме того, все эти сведения заемщик должен подтвердить официальными документами.

Но не только человек должен «понравиться» банку, а и приобретаемая им в ипотеку недвижимость. Если заемщик просит кредит на покупку доли в частном доме, расположенном на окраине города в отдалении от остановок, школ, магазинов и поликлиник, то такой залог Сбербанку не нужен.

Банк не обязан объяснять причины отказа в каком бы то ни было кредите. Это его законное право, согласно Гражданскому кодексу РФ статье №821 «Отказ от предоставления или получения кредита».

Заемщик на сайте Сбербанка (и других банков тоже) не найдет перечня причин для отказа, но на основании отзывов неудачливых клиентов можно предположить, что им отказали, потому что сработал один или несколько стоп-факторов.

По каким причинам Сбербанк отказывает в ипотеке

Эти факторы заложены в программу скоринга, которая позволяет быстро выдать решение — отказать данному человеку в ипотечном кредите или выдать займ.

Скоринг — роботизированная система оценки заемщиков, в основе которой лежат статистические методы.

Из-за скоринга банки ввели определенные формы заявок и требуют неукоснительного соблюдения правил их заполнения (обязательные поля, галочки и прочее).

Вот примерный перечень стоп-факторов, на которые реагирует кредитный скоринг:

  • Плохая кредитная история или отсутствие кредитной истории;
  • Ошибка при заполнении паспортных данных и прочие ошибки;
  • Несовпадение сведений о заемщике из анкет разных банков (в одной заявке з.п. равна 25 000 рублей, в другой — 45 000);
  • Нет постоянной регистрации в регионе, где покупается недвижимость;
  • Нет стационарного домашнего телефона;
  • Нет стационарного рабочего телефона;
  • Номер мобильного телефона оформлен не на заемщика;
  • Неподходящее место для покупки недвижимости (например, в Чечне);
  • Судимость;
  • Долги по налогам, коммунальным платежам, неоплаченные штрафы и т.д. (если вы не писали об этом в заявке, это не значит, что банк не имеет доступа к подобным сведениям);
  • Психическое расстройство;
  • Неподходящие внешний вид и манера поведения (при личном визите в банк);
  • Без высшего образования;
  • Плохая кредитная история у родственника;
  • ИП или работник ИП;
  • Бизнесмен с нераскрученным делом;
  • Небольшой стаж работы;
  • Старше 70 лет;
  • Не замужем / не женат;
  • Если заемщик мужчина, то отсутствие военного билета — это минус;
  • Без недвижимости или автомобиля в собственности;
  • «Серый» доход;
  • Действующий кредит/кредиты;
  • Отказ от другого банка (банки обмениваются сведениями);
  • Сбой программы скоринга.

Что делать, если отказали в ипотеке в Сбербанке

Обширный перечень причин отказа в ипотечном кредите от Сбербанка на самом деле еще длиннее. Но чаще встречаются: низкий официальный доход, плохая КИ и действующие кредиты.

Если вы все-таки хотите получить ипотеку, то планомерно удаляйте стоп-факторы. Доход можно увеличить с помощью привлечения созаемщиков и дополнительного залога. Есть шанс исправить плохую кредитную историю, если взять микрозайм (или пару-тройку) и отдать его в срок. Действующие кредиты нужно закрыть, а потом уже подавать заявку на ипотеку.

Сбербанк отказал в ипотеке, что делать

Если затрудняетесь с определением причины отказа, подайте заявление в Сбербанк с просьбой обосновать решение. Банк, конечно, не обязан ничего объяснять, но иногда он идет навстречу клиенту. С указанной причиной отказа вам будет легче исправить положение — не придется делать лишних телодвижений, а всю энергию вы пустите на устранение истинного препятствия.

Если Сбер не ответил на вашу заявку, то заполните заявление-анкету на ипотеку в другой банк. Вполне вероятно, что вы просто выбрали неудачный момент, и у Сбербанка именно сейчас проблемы с ликвидностью.

Cбербанк отказал в ипотеке: обсуждение на форумах

Заемщики Сбера ведут активное обсуждение своих кредитных дел на форумах. Иногда форумчане помогают друг другу решить возникающие проблемы, например, с отказом в ипотеке:

Встречаются и такие неожиданные признания, которые не объясняют причин отказа Сбербанка по ипотечному кредиту, но заставляют посмотреть на него под другим углом зрения:

Источник: https://BankInRussia.ru/prichiny-otkaza-v-ipoteke-sberbanka/

Отказали в ипотеке — что делать?

— Статьи — Отказали в ипотеке — что делать?

Статьи 1979 0

Подачу заявки на ипотечный кредит вряд ли можно сравнить с лотереей — все процессы одобрения потенциальных заемщиков строго регламентированы, а потому, говорить о том, что здесь многое определяется исключительно везением лица, подавшего заявку в банк, не приходится. С другой стороны отказ в ипотеке в одном банке совершенно не означает, что кандидат на получение ссуды столкнется с точно такой же ситуацией при обращении в другие кредитные организации.

Что делать тем, кому отказали в ипотеке: смириться с позицией банка и оставить идею приобретения недвижимости в кредит или, невзирая на неудачу, продолжить путь к своей цели — попробуем разобраться.

Разные подходы банков

Многие эксперты в области кредитования убеждены что заемщикам, оказавшимся в числе тех, кто столкнулся со своим первым отказом, не стоит отчаиваться раньше времени.

Каждый банк-кредитор использует исключительную методику оценки тех лиц, которым он планирует выдать займ, и то, что может оказаться неприемлемым для одного будет вполне допустимо для другого. В качестве наиболее простого примера можно привести отношение банков к семьям, имеющим детей.

Так, одни сторонятся таких лиц как огня, не желая работать с теми, кто помимо себя должен еще обеспечивать своего ребенка, другие, напротив, разрабатывают льготные предложения по ипотеке для молодых, вполне справедливо полагая, что такие клиенты будут более ответственно подходить к кредитованию, отвечая не только за себя, но и за своих малышей. По этой причине отказ не должен стать для вас поводом опустить руки, ведь мнение одного банка совершенно не говорит о том, что вы будете нежеланным клиентом у другого. Обязательно подайте заявку в другие кредитные организации, поэкспериментируйте с суммой и сроком, попробуйте согласиться на комплексное страхование — все это поможет вам с большой долей вероятности найти банк, который согласится профинансировать вашу покупку недвижимости.

Если отказы носят системный характер

Несколько по иному следует действовать тем, кого не готов принять на кредитное обслуживание ни один банк. В этом случае стоит поискать причины отказа в ипотеке в себе. Как правило, они связаны либо с тем, что вашего дохода явно недостаточно для того, чтобы беспрепятственно производить ежемесячные платежи, либо с имеющейся у вас негативной кредитной историей в других банках.

Для того, чтобы узнать в чем действительно причина, прежде всего, постарайтесь вспомнить, о своих предыдущих кредитах. Не важно, как давно вы их оформляли, какая сумма была получена, был ли это займ для покупки автомобиля, бытовой техники или обычная кредитная карта — здесь важен сам факт наличия у вас истории взаимоотношений с банками.

Если такие случаи имели место быть, то нужно трезво оценить, насколько хорошо вы исполняли свои кредитные обязательства: если в вашей истории были просрочки или случаи внесения денежных средств в недостаточной объеме, то вполне вероятно, что вам отказали в ипотеке именно из-за этого.

Проще говоря, на массовое нежелание банков сотрудничать с вами оказала влияние негативная кредитная история.

Вы никогда не брали займы и ипотека должна была бы стать вашим первым подобным опытом, но банки все равно отказывают? В данном случае можно смело говорить о несоответствии портрету заемщика, которому банк был бы готов выдать займ. Скорее всего, причины кроются в вашем невысоком доходе или в небольшом стаже работы. Здесь остается только одно — ждать пока ваши доходы вырастут, а трудовая книжка по полнится новыми записями.

Оптимальный вариант

Безусловно, единого руководства о том, что делать, если отказали в ипотеке, нет. Тем немее определенную последовательность действий для неудачливого заемщика все же можно построить. Выглядеть она будет так:

  • после отказа в первом банке подайте бумаги на рассмотрение в банки-конкуренты;
  • в случае получения отказа о каждого из них изучите свою кредитную историю, объективно взгляните на свой доход и трудовую деятельность;
  • если у вас прекрасная кредитная история, вы хорошо зарабатываете, имеете отличное резюме и объективных причин для отказа нет — продолжайте подавать заявки в другие банковские учреждения. Если результат анализа показали, что у банка действительно есть причины не предоставлять вам кредит — примнете меры по их устранению;
  • если ситуация зашла в тупик, и вы понимаете, что ипотека это не ваш случай, рас смотрите альтернативные варианты, которые помогут вам прийти к своей мечте в виде новых квадратных метров.

Итак, ситуацию, когда вам отказали в ипотеке, не стоит воспринимать как окончательный приговор, ставящий крест на вашей дальнейшей возможности купить жилье. Если в уверены в том, что отказавший вам банк не объективен, продолжайте подавать заявки и вы обязательно найдете свой вариант.

Вам понравился контент?

0

Возврат к списку

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/otkazali-v-ipoteke-chto-delat.html

Отказ в ипотеке в Сбербанке — причины, что делать, после одобрения

Сегодня при выполнении определенного перечня требований получить ипотеку в «Сбербанке» достаточно просто. Но при этом все же случаются отказы по заявкам. Причины тому могут быть самыми разными.

Причины

Сегодня процесс оформления ипотечного займа в кредитной компании «Сбербанк» максимально упрощен. Чтобы избежать отказа, необходимо заранее ознакомиться со всеми требованиями, предъявляемыми к самому заемщику.

На этапе рассмотрения заявки обычно отказ возникает именно по причине несоответствия определенным требованиям.

На данный момент к базовым требованиям, которые устанавливают все без исключения банки, «Сбербанк» в том числе, относятся:

  • возраст – не менее 21 года и не более 65 лет на момент последнего платежа по кредиту;
  • наличие постоянного источника дохода;
  • наличие постоянной регистрации в регионе расположения имущества, а также самого банковского отделения;
  • гражданство Российской Федерации;
  • определенный кредитный статус в БКИ.

Наиболее существенным моментом является именно критерий возраста. В соответствии с действующими законодательными нормами гражданин РФ имеет право заключать подобного рода соглашения уже с 18 лет.

Но банк обычно не выдает ипотечные кредиты гражданам, чей возраст составляет менее 21 года. Основная причина тому – чаще всего только с этого момента появляется постоянная стабильная работа, клиент становится достаточно платежеспособным.

Верхний возрастной предел имеет место по причине высокой вероятности не возврата по причине плохого состояния здоровья. Но в отдельных случаях могут быть сделаны исключения.

Например, если клиент является участником зарплатного проекта «Сбербанк» или же он крупный вкладчик.

Постоянное место работы, суммарный рабочий стаж не менее 6 месяцев подряд на одном месте – также обязательно. Так как доход конкретного заемщика должен быть обязательно постоянным, стабильным.

Обязательное также условие — наличие постоянной регистрации, прописки в регионе оформления ипотеки.

Основная причина тому – в случае необходимости исковое заявление необходимо будет подавать именно по месту постоянного проживания ответчика. Аналогичным образом обстоит дело и с гражданством – необходимо являться именно гражданином РФ.

Достаточно проблематично будет получить ипотечный кредит тем, у кого имеются негативные моменты в кредитной истории.

В таком случае оформить ипотеку будет не просто сложно, но порой невозможно. «Сбербанк» достаточно пристально рассматривает каждого своего клиента прежде, чем заключить с ним договор и предоставить средства на приобретение жилья.

Если имеет место отказ ещё на этапе рассмотрения заявки – значит не выполнено одно из требований из обозначенных выше. В то же время причины для отказа могут быть иными. Причем, в соответствии с действующими законодательными нормами, банк не обязан сообщать причины отказа.

Отказ в кредите

Нередко отказ в ипотеке имеет место просто по причине недостаточного размера дохода. Почти во всех без исключения банках одним из обязательных условий является размер ежемесячного дохода в 2 раза больший, чем величина ежемесячного платежа. Фактически, платеж не должен составлять более чем 50% размера заработной платы.

Негативная кредитная история достаточно часто является причиной отказа в ипотечном кредите. Если действительно имеет место наличие просрочек по платежам – то скорее всего сделать ничего не получится.

Проще всего будет обратиться попросту в другой банк, так как «Сбербанк» обычно не работает в данном направлении с «проштрафившимимся» клиентами.

Причем совершенно неважно, где именно была допущена просрочка – непосредственно в «Сбербанке» или при использовании кредитных средств в другом учрежднии.

В то же время нередко в Бюро кредитных историй допускаются различного рода неточности. В таком случае можно попробовать внести правки.

Сделать это можно следующим образом:

  • обратиться с претензией в учреждение, которое предоставило в БКИ ошибочные данные и потребовать внести соответствующие правки;
  • обратиться в специальную организацию, которая занимается процедурой восстановления испорченной кредитной истории.

Что делать

Если все же по какой-то причине имеет место отказ в предоставлении ипотечного кредита, то разрешить ситуацию фактически будет возможно только в случае, если причина отказа будет обозначена. Нередко случается, что банк отказывает по причине недостаточной заработной платы.

Выходов из такого положения сразу несколько:

  • увеличить размер первоначального взноса — как следствием потребуется меньшая сумма займа;
  • найти более высокооплачиваемую работу;
  • использовать в качестве залога недвижимость, иное ценное имущество;
  • обратиться за предоставлением кредита на самого себя и созаемщика.

При этом необходимо помнить, что на созаемщика распространяются те же требования, что и на самого заемщика. Как следствие – величина заработной платы должна быть соответствующей, а также возраст не пенсионный.

Нередко отказ происходит по причине возраста – кредитный заем такого типа настоящая проблема получить гражданам в возрасте от 65 лет.

Но опять же существует множество способов разрешить подобную проблему – найти созаемщика подходящего по возрасту или же использовать залоговое имущество.

Также нередко причиной отказа является наличие каких-либо проблем с документами. На данный момент обязательно необходимо представить оригиналы или заверенные копии следующих:

  • заявление-заявка по форме банка;
  • копия всех страниц паспорта самого заемщика, а также созаемщиков;
  • документы подтверждающие право собственности в случае наличия залогового имущества;
  • справка 2-НДФЛ или же по форме банка;
  • заверенная в отделе кадров копия всех страниц трудовой книжки.

Также стоит заблаговременно подготовить дополнительные документы. Так как наличие дополнительной информации о заемщике порой позволяет избежать отказа по заявке на ипотечный заем.

К таким дополнительным документам относится следующее:

  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • пенсионное и медицинское свидетельство;
  • индивидуальный налоговый номер;
  • аттестат, диплом – об образовании;
  • свидетельство о браке или же его расторжении;
  • свидетельство о рождении детей – если таковые имеются;
  • военный билет – если таковой имеется.

Иногда отказ имеет место по причине отсутствия регистрации в регионе расположения имущества, а также самого банковского отделения. Подобные сложности разрешить достаточно просто. Например, попросту приобретя временную регистрацию за определенную плату.

В силу конфиденциальности информации в паспортном столе «Сбербанк» попросту не сможет проверить данный факт. Нередки случаи когда таким образом удается оформить соответствующий кредитный заем.

Причины отказав ипотеке после одобрения в Сбербанке

Также иногда случается, что отказ по кредиту имеет место даже после одобрения заявки. Обычно подобное имеет место в следующих случаях:

  • в течение установленного самим банком срока жилье попросту не было найдено;
  • подобранная квартира не удовлетворяла требованиям банка.

Чаще всего имеет место именно обозначенная последней причина. Сегодня «Сбербанк» устанавливает следующие требования к приобретаемому в ипотеку жилью:

  • дом не должен являться аварийным;
  • обязательно наличие железобетонных перекрытий;
  • требуется присутствие всех необходимых коммуникаций:
    • электричество;
    • водопровод;
    • газ;
    • канализация;
  • отсутствуют какие-либо юридические проблемы (на жилой площади ранее не проживали недееспособные, несовершеннолетние граждане);
  • дом панельный, кирпичный, каменный – не из дерева;
  • износ инженерных коммуникаций не должен составлять более 30%.

Существует достаточно обширный перечень самых разных требований к жилью. Обычно именно в случае несоответствия критериям банк отказывает в приобретении.

В таком случае нужно будет заново осуществлять оформление документов, составлять заявку и искать уже подходящую всем требованиям квартиру. В противном случае может опять иметь место отказ.

Сегодня приобретение жилья в ипотеку имеет свои особенности, нюансы. Чтобы избежать отказа стоит обязательно ознакомиться со всеми сложностями подобного рода процедуры. Это позволит свести вероятность отказа к минимуму.

Про досрочное погашение ипотеки в Сбербанке рассказывается тут.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке, читайте по ссылке.

Источник: http://finbox.ru/otkaz-v-ipoteke-v-sberbanke/

Понравилась статья? Поделить с друзьями: