Что дает страхование жизни при ипотеке

Содержание

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке — что дает оформление полиса и какие риски покрывает

Сбербанк – один из крупнейших банков в Российской Федерации, предоставляющих ипотечные кредиты для населения. Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке является если не обязательным условием, то значительно упрощающим оформление займа.

Многие потенциальные получатели кредита хотят знать, является ли обязательным оформление страхования жизни, потому что этот пункт внесен в кредитный договор по ипотеке с поддержкой от государства. Нюансы:

  • При возникновении затруднений с погашением ипотеки по одной или нескольким причинам, страховая организация возьмет на себя обязанность по выплате оставшегося долга.
  • Страховые средства идут в кредитно-финансовое учреждение, но банк может перечислить часть денег заемщику для оплаты своего лечения, что позволило бы ему быстрее вернуться на работу и продолжить погашение.
  • Оформление и наличие страховки на жизнь и здоровье для заимодавца сокращает риски невыплаты задолженности, а дебитору гарантирует, что в случае неблагоприятной ситуации погашение кредита не станет проблемой его близких.
  • Оформляя ипотеку, следует знать, что льготная ставка предоставляется только заемщику, застраховавшему себя. В противном случае кредитор может поднять ставку по кредиту на несколько процентов или вовсе отказать в ипотеке.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои достоинства и недостатки. К минусам относится высокая стоимость страхового полиса.

Объясняется это долгосрочным периодом страхования, возникновением таких обязательств на весь срок действия займа на ипотеку. Если брать в расчет, что этот срок может составлять и 15, и 30 лет, то размер суммы получается внушительный.

Условия полиса включают указания на ежегодные выплаты страховых взносов, и заемщик переплачивает значительные средства по кредиту.

Из достоинств можно отметить, что застраховав здоровье и жизнь в целом, получатель кредита гарантирует финансовой компании, что при ухудшении его финансового положения или потере трудоспособности ипотечный кредит будет возвращен полностью.

Страхование рисков при ипотеке – непременное условие, когда нужно оформить кредит на жилье. Данная процедура – не прихоть банков, а требование Федерального закона №102 «Об ипотеке». Непосредственно объектом страхования при получении ипотечного кредита в Сбербанке считается здоровье и жизнь дебитора.

Персональный страховой полис призван покрыть ряд рисков:

  1. Смерть заемщика. Этот рисковый случай не является причиной для невыплаты займа. Часто при таких кредитах залогом выступает приобретаемая недвижимость, поэтому кредитная организация всегда остается в плюсе.
  2. Хронические заболевания и инвалидность. При неспособности выплачивать свои долговые обязательства из-за проблем со здоровьем страховка должна обеспечить финансовые ресурсы на погашение займа.
  3. Травмы. В этом случае деньги от страховой компании могут быть перенаправлены на помощь в лечении заемщика, чтобы скорее вернуть его на рабочее место и быстрее возобновить выплаты по кредиту.
  4. Временную утрату трудоспособности.

Когда получение страховой премии невозможно

Договор добровольной страховой программы предусматривает определенные ограничения, когда рассчитывать на страховку не стоит. Это такие обстоятельства:

  • возможность загрязнения радиоактивными элементами или вероятность ядерного взрыва;
  • начало боевых действий;
  • конфликты общегражданского характера (войны, митинги, забастовки и т.п.).

Также страхование жизни заемщика ипотечного кредита будет оставлено без внимания если:

  • смерть получателя кредита наступила в результате алкогольного отравления;
  • кончина была вызвана заболеваниями типа СПИД или ВИЧ;
  • смерть спровоцировало профессиональное занятие потенциально опасным спортом.

Оформляя страховку, нужно знать, что размер возмещения по ней составит на 1 процент больше суммы кредита по ипотеке. В случае возникновения страховой ситуации компания в полном объеме погашает ссуду по ипотеке, а остаточные страховые финансовые средства будут выданы заемщику.

Стоимость страхования жизни при ипотеке в сбербанке

Страхование при ипотеке в Сбербанке иногда навязывается менеджерами при оформлении ипотечного кредита на месте, т.е. в офисе банка. Стоимость услуги составляет 1% от суммы займа.

Сотрудник банка может настаивать на заключении страхового договора в своей компании, но следует знать, что заемщик вправе выбрать страховщика по своему усмотрению, например, в организации, где эта услуга будет более выгодной или более дешевой, но только в компаниях, имеющих аккредитацию от данного банка.

Различные страховые организации устанавливают собственные тарифы на страховую защиту заемщиков. Средняя стоимость платежа при страховании здоровья и жизни в Сбербанке – от 0,5 до 1,5% от долговой суммы. Рассчитать тариф помогут в офисе компании, либо это можно сделать, воспользовавшись онлайн калькулятором. Сумма индивидуальна для каждого кредитополучателя. Все зависит от:

  1. профессии человека;
  2. возраста;
  3. состояния здоровья;
  4. присутствия вредных привычек;
  5. других факторов.

После оплаты взносов происходит выдача полиса на руки. Его действие составляет один год, по окончанию которого заемщик должен уплатить новую сумму, после чего полис будет продлен еще на год.

Это действие нужно будет выполнять до полного возврата кредитных средств.

Расчет страховых выплат происходит из оставшейся части задолженности, поэтому, продлевая страховку, нужно интересоваться графиком и суммой задолженности, особенно при досрочном погашении.

Порядок и правила оформления

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке состоит из следующих шагов:

  1. Выбор страховой компании.
  2. Сбор необходимой документации.
  3. Обращение в выбранную организацию.
  4. Написание и подача заявления.
  5. Просмотр и подписание договора.

Перечень страховых компаний следует уточнить непосредственно в финансовом учреждении, где происходит оформление кредита. Процесс заключения договора не занимает много времени. После того как соглашение будет подписано, нужно сделать годовой взнос и предоставить банку копию полиса.

Перечень необходимых документов

Полный список требуемой документации можно узнать у страховщика. В стандартный список входят такие бумаги:

  • паспорт с копиями;
  • заявление, написанное на бланке компании;
  • анкета, содержащая информацию о заемщике и дополнительно характеристика кредита;
  • свидетельство собственности на покупаемое имущество (квартиру, дом);
  • оценочный отчет объекта залога;
  • копии техпаспорта.

Где можно застраховать жизнь и здоровье

Невзирая на то, что сотрудники Сбербанка, руководствуясь своими мотивами, добиваются оформления страховки у них, заемщик, по условиям кредитного соглашения, вправе выбирать самостоятельно любого страховщика из аккредитованных банком организаций. Можно найти компанию, не являющуюся партнером банка, но тогда она должна будет предоставить список документов, на основании которых банк проверит страховщика на соответствие своих требований.

Аккредитованные компании-партнеры сбербанка

Есть список страховых организаций, аккредитованных Сбербанком. Партнерами банка являются:

  • Сбербанк страхование жизни – страхование обойдется около 1% от размера кредита;
  • ОАО Согаз – примерно 1,17 процентов от суммы займа;
  • «ВТБ Страхование» – 1%;
  • «Группа Ренессанс страхование» – около 0,32%;
  • «ВСК» – процент от 0,6 до 5,33%.

Действия при наступлении страхового случая

Перед подписанием договора следует изучить условия, которые характеризуют страховой случай. При его наступлении действия заемщика должны быть следующими:

  1. При первой возможности нужно уведомить о произошедшем случае страхового агента. Это необходимо сделать сразу же.
  2. Предоставить документы, подтверждающие страховой случай.
  3. Составить заявление на предоставление компенсации по страховке. В случае смерти плательщика кредита заявление должно быть написано исключительно наследниками.
  4. Ожидание рассмотрения заявления страховой организацией.
  5. После рассмотрения заявления, при отсутствии претензий, компания должна погасить ипотеку.
  6. Выплата оставшейся страховой части застрахованному лицу. При смерти заемщика эта часть будет отдана родственникам, вступившим в наследство.

Как отказаться от добровольного страхования жизни после получения ипотечного кредита

Если у финансовой организации получилось навязать страховку с повышенными процентами или попросту ненужную, исправить это можно, но с ограничениями:

  • Согласно закону № 3854 «О требованиях к условиям осуществления добровольного страхования» от 20.11.2015 г., чтобы не нарушать условий, клиент вправе отказаться от страховки в течение пяти дней (рабочих) со дня заключения соглашения. При этом страховая организация должна ему вернуть полную сумму оплаченных средств, которая обязана поступить в распоряжение клиента в течение 10 дней с момента получения заявления.

Источник: http://sovets24.ru/1783-strahovanie-jizni-pri-ipoteke-v-sberbanke.html

Страхование жизни при ипотеке — зачем и почему его надо оформить?



Страхование жизни и здоровья заемщика является одним из обязательных условий при оформлении ипотеки. Зачем банк требует это и что дает такой полис и самому клиенту, и его наследникам, и его кредитору?

Каким бывает личное страхование?

Страхование жизни может быть рассчитано на различные виды рисков. Так, есть полиса с такими составляющими:

• Выплаты в случае смерти заемщика по любой причине;

• Выплаты при смерти в результате несчастного случая;

• Выплаты при устойчивых нарушениях здоровья – получения группы инвалидности;

• Выплаты при временных расстройствах здоровья – травмах и острых заболеваниях;

• Выплаты при частичной потере трудоспособности, вследствие удаления органов или ампутации конечностей.

Таким образом, получить страховое возмещение возможно даже при болезни, которая на непродолжительный срок заставила заемщика покинуть свое рабочее место.

Следует различать временную и частичную нетрудоспособность – большинство страховщиков стараются не компенсировать периоды временной нетрудоспособности и выплачивают деньги только при серьезных травмах.

Чем больше рисков включено в полис, тем дороже он обходится.

Почему банку нужно личное страхование клиентов?

Здесь все просто: страховая компания будет платить за того заемщика, который из-за проблем со здоровьем не может нести текущую долговую нагрузку. Различается размер страхового возмещения в соответствии с возникшими проблемами:

• 100% суммы в размере остатка обязательств по кредиту страховщик выплачивает в случае смерти заемщика;

• 50-75% от суммы страховки можно получить при наступлении инвалидности или частной нетрудоспособности;

• Сумму в размере ежемесячного платежа можно получить при наступлении временной нетрудоспособности.

Причем при ипотеке страховка оформляется в пользу банка и деньги сразу поступают в его распоряжение.

При болезни клиента или его травме, кредитор может принять решение не просто направить всю сумму в погашение обязательств, а часть перечислить на счет заемщика, чтобы он имел средства на лечение и выздоровление.

Так он как можно быстрей придет в норму и выйдет на работу, что позволит ему не снижать уровень своей платежеспособности. Однако большинство банков не столь дальновидны и все возмещение вносят в счет погашения части ипотеки.

Затем остаток долга он реструктурирует и заемщик имеет возможность в дальнейшем платить меньше. Таким образом с помощью страховщиков клиент получает возможность справиться с ипотечным кредитом, даже при проблемах со здоровьем.

При уходе клиента из жизни банк получает всю сумму, оставшуюся по кредиту, от страховой компании и не ждет вступления в наследство родственников и судебных разбирательств.

В этом есть огромный плюс для близких умершего заемщика – им не приходится заботиться о погашении ипотеки и недвижимость остается у них в собственности.

В любом случае наличие страховки поможет без лишних трат из семейного бюджета в сложной ситуации рассчитаться с банком.

Советуем также ознакомиться с условиями и преимуществами ипотеки для многодетных семей.

Источник: https://finansovyjgid.ru/ipoteka/162-strahov-gizni-

Страхование жизни при ипотеке. Кому это выгодно и что для этого нужно

Страхование жизни при ипотеке

Кредит на покупку жилья, как правило, выдается ни на один год. Это может быть и ипотека со сроком погашения до 20 и более лет. За это время с заемщиком может случится что угодно: от потери работоспособности до несчастного случая или смерти. Поэтому банк хочет получить дополнительные гарантии того, что возможные убытки для него обязательно будут покрыты.

Именно поэтому клиенту предлагается дополнительно заключить договор страхования его жизни. Если возникнет страховой случай, то страховая компания покроет все убытки, а точнее выплаты по кредиту. Мало того, можно застраховать не только свою жизнь, но и жизни поручителей, которые перечислены в договоре ипотеки.

Сумма страховых выплат при наступлении рисков может быть разной.

Зачем нужна страховка

Банк при подписании договора о выдаче кредита на покупку жилья предлагает в обязательном порядке купить и страховку. Это страхование не только жизни будущего владельца жилья, но и его трудоспособности, которую он также может потерять в любой момент.

Если это случится, то заемщик не сможет вносить взносы по ипотеке. В этом случае проигрывают все: и банк, и клиент. Но если есть договор страхования жизни, то стразовая компания обязуется выплатить все взносы.

Тогда банк получит свои деньги с процентами, а недвижимое имущество останется в собственности заемщика или его родственников.

Что касается рисков, то они могут быть разными. К примеру, при страховании жизни может наступить только один страховой случай — смерть заемщика. Тогда будет выплачена вся сумма страховки, которая покроет выплаты банку. При этом квартира не будет конфискована, а передается ближайшим родственникам и т.д. При страховании от несчастного случая есть другие риски:

  1. Потеря трудоспособности.
  2. Инвалидность.

Все риски должны быть перечислены в договоре страхования. Чем их больше, тем выше и стоимость страховки. Но это является логичным решением, так как покрытие большого количества рисков повышает шансы на погашение страховой компанией всей оставшейся суммы кредита. Естественно, она в этом не заинтересована, поэтому и устанавливает высокую стоимость своего продукта.

Страхование жизни при ипотеке: риски

Если выбрать только определенный вид риска, то страховой случай по нему может и не наступить. К примеру, клиент банка купил страховку жизни, но получил инвалидность. В таком случае страховка будет выплачена в небольшом размере или вовсе не перечислена. Следует внимательно читать все пункты договора перед его подписанием.

Банки заинтересованы в том, чтобы документ был составлен грамотно. К примеру, они рассматривают все риски, которые могут возникнуть у конкретного заемщика.

Одному клиенту они советуют приобрести страховку жизни, другому — от несчастного случая. Первый вариант рекомендуется тем клиентам, возраст которых превышает определенную отметку (от 30 лет и больше).

Страхование жизни предлагается и тем, кто имеет тяжелое заболевания, или же его работа является опасной.

Документы для оформления договора страховки при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке: необходимые документы

Клиент, который берет ипотеку в банке, сразу же подписывает и страховой договор. Эта процедура займёт намного меньше времени, чем если бы она проводилась в офисе страховой компании. Потребуется меньшее количество документов:

  1. Паспорт.
  2. Заявление от заемщика.
  3. Заполненная анкета.
  4. Заключенный договор ипотеки.
  5. Медицинское заключение от клиента. Если оно свидетельствует о хорошем здоровье, то сумма страховых взносов может быть уменьшена.
  6. Первый взнос в страховой фонд, после которого выдается полис.

Стоимость страховки может быть разной. Сумма устанавливается индивидуально и зависит от многих факторов: возраст, доход, состояние здоровья заемщика, сумма кредита (ипотеки) и т.д. Многие воспринимают такой полис, как обычный очередной документ, не приносящий пользы. Так и может быть, если страховой договор был заключен невнимательно.

Важно отстаивать свои права, внимательно читать все документы и пункты договора, предлагать кредитному специалисту варианты, как уменьшить сумму страховых платежей. Также важно выбрать те риски, которые действительно могут возникнуть. Тогда после наступления страхового случая можно получить выплаты, покрывающие кредит. К оформлению договора о страховании жизни следует подойти основательно.

Что нужно учесть при оформлении

Страхование жизни при ипотеке: нюансы

Если речь идет только о страховании жизни при ипотеке, то основной риск, указанный в договоре — это утрата жизни. Страховая компания выплатит средства для погашения кредита в случае смерти заемщика.

Если для получения ипотеки были привлечены поручители, то и их смерть может стать основанием для перечисления выплат от страховой компании. Вся суть заключается в том, что важна жизнь тех людей, от которых зависит погашение ипотеки.

При подписании договора нужно учесть такие моменты:

  1. Возраст клиента. Страховые выплаты входят в сумму ежемесячных взносов банку за полученную ипотеку. Каждому заемщику важно, чтобы они были минимальными. Но чем больше его возраст, ты выше будут и взносы по страховке. Это вполне объяснимо, так как ипотека берется на долгие годы. Человек старшего возраста в течение этих лет может и умереть, а кредит окажется непогашенным.
  2. Повысить вероятность получения высоких выплат по страховке можно и с помощью справки о состоянии здоровья. Если оно окажется крепким, то страховые взносы будут минимальными. Для этого нужно пройти медицинскую комиссию, обследования, по результатам которых должно значится, что клиент банка не имеет хронических или тяжелых заболеваний. Для этого нужно предоставить медицинское заключение.
  3. Следует сделать копии всех документов, так как при наступлении страхового случая компании могут оперировать недостатком каких-либо справок в деле.
  4. В договоре страхования должен быть перечень всех рисков и страховых случаев, которые могут возникнуть до конца срока погашения ипотеки. Они должны иметь четкое описание, без каких-либо «подводных камней». Если они есть, то страховой случай можно трактовать по-разному. Компания может оспорить документ и не выплатить страховку.

Страхование жизни при ипотеке: жить здорово

Заключение страхового договора не является обязательной процедурой, так как закон не предусматривает ее. Но многие банки могут попросту отказать в выдаче ипотеке, если клиент не хочет покупать такую страховку.

Конечно же, можно защищать свои права потребителя, вступить в судебный спор, но, как правило, в таком деле в выигрыше остаются именно банки.

Поэтому лучше согласиться с условиями финансовой организации или же обратиться в другую, где не предлагается страхование жизни при ипотеке.

Не стоит думать, что после наступления страхового случая компания откажется осуществлять выплаты. Если договор был составлен правильно, в нем есть четкая формулировка всех рисков, то заемщик вполне может получить всю предполагаемую сумму страховки.

Преимущества страховки для банка и заемщика, ее стоимость

Страхование жизни при ипотеке: кому это выгодно

Банк или другая финансовая организация при выдаче ипотеки заинтересована в страховании жизни клиента. На это есть две причины:

  1. Если заемщик потеряет жизнь, то банк получит все выплаты по кредиту не от него, а от страховой компании. Он не окажется в убытке, а залоговое недвижимое имущество не потребуется продавать с торгов.
  1. У банков есть некоторая договоренность со страховыми компаниями. Они предлагают своим клиентам страхование жизни только от определенных организаций. Как правило, у обратившегося и вовсе нет выбора. От каждой такой заключенной сделки банк получает свой процент, что является еще одним источником его доходов. Часто страховые взносы являются завышенными, увеличивается и сумма ежемесячного кредитного платежа. Это распространенная схема сотрудничества финансовых компаний со страховыми. Обоим выгодно заключение очередного договора с заемщиком.
  1. Если клиент отказывается от страхования жизни при ипотеке, то может быть резко увеличена и процентная ставка по кредиту. Поэтому банк все равно получит больший доход от заключенного кредитного договора. При этом обратившемуся не будет отказано в ипотеке, но ставка по процентам сразу возрастет. Такая практика уже достаточно распространена не только в Европе, Америке, но и в России.

Стоимость страховки напрямую влияет и на размер ежемесячных выплат по ипотеке. Страховые взносы включаются в сумму кредитных взносов. Каждый банк предлагает свои условия, в том числе и определенную стоимость страховки.

Но сумма таких взносов зависит и от самого заемщика: его возраста, состояния здоровья и т.д. Все эти данные передаются и страховому эксперту, который рассматривает каждый случай по отдельности.

Потом принимается решение о размере взносов, входящих в сумму ежемесячных кредитных выплат.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Страховые взносы могут выплачиваться заемщиком не только ежемесячно, а один раз в квартал или год. Все зависит о том, какие сроки и периодичность выплат была указана в договоре.

К последнему году погашения ипотеки страховые взносы будут минимальными. Но может быть установлена и фиксированная сумма, что также должно быть указано в договоре.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Источник: https://www.credytoff.ru/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Будущее предугадать невозможно. Никто не может точно знать о событиях, которые происходят по воле случая или чьей-то специальной задумке.

Хотя данный вид личного страхования является необязательным по закону (Федеральный закон «Об ипотеке», статья 16), и банк не имеет права принуждать страховать жизнь.

Однако, нужно учитывать возможные риски и длительный период заема, поэтому страхование кредитных средств необходимо:

  1. Банку-кредитору – благодаря страховке снижается вероятность убытков при невозврате выданной суммы.
  2. Прямым наследникам заемщика – при его смерти или потере трудоспособности долговая обязанность по выплате кредита может перейти на них (или наступит вероятность выселения из квартиры), кроме того, вероятно появление дополнительной статьи расходов на лечение заемщика.
  3. Самому застрахованному – в случае отказа от страховки клиент будет выплачивать кредит по повышенной процентной ставке (это вероятные убытки, которые может понести кредитор) или вообще не получит ссуду, так как вероятность одобрения снижается к нулю.

Поэтому, сознательное страхование жизни и здоровья заемщика по большей части выгодно всем сторонам. Минимизация риска потери жилья с помощью страховки – наиболее оптимальный выбор при оформлении ипотеки.

Однако, банк не имеет право отказать в оформлении ипотеки из-за отказа заемщиком оформить данный вид страхования.

Что подлежит обязательному страхованию?

Обязательному страхованию при оформлении ипотечного займа подлежит страхование имущества, приобретаемого в качестве залога. Данное требование оформлено законодательно в Федеральном законе «Об ипотеке» (ст 31).

Данная обязанность заемщика снижает риск утраты или повреждения покупаемой недвижимости, предупреждая возникновение риска убытков для банка.

Срок действия личного страхования

Страхование жизни производится на весь период действия ипотечного соглашения и выплаты кредита. В случае досрочного погашения возможен перерасчет полного пакета страховки.

Страховой полис может быть заключен на год или несколько лет. Если же страховка прерывается (оказывается просроченной), то ее возможно возобновить. Соглашение действительно с момента, указанного в самом договоре.

Как выбрать страховую компанию?

Основное внимание следует уделить предлагаемым страховщиками условиям.

При заключении договора имеют значение:

  • предварительный расчет всей стоимости личного страхования;
  • порядок выплат взносов (как, когда и сколько);
  • санкции при просрочке внесения страховки;
  • пакет страховых событий с подробным перечнем страховых случаев;
  • сумма возмещения при наступлении страхового случая;
  • скидки при продлении периода страхования;
  • акции и программы;

В каждой страховой компании имеется свой тариф на страхование жизни в зависимости от общей суммы страховки. Наиболее известные организации: Альфа страхование, Согаз, Ренессанс, Ингосстрах, Россгосстрах, ВСК, ВТБ — Страхование и другие.

Причем, часто сами банки имеют прямые договоренности с той или иной организацией, имея при этом определенный процент. В случае предоставления документов из иных независимых организаций-страховщиков, банк может отказать в выдаче кредита.

Как вариант, можно подать заявки в несколько страховых организаций. Ожидание ответа с предоставляемыми условиями составляет обычно не более суток.

Как рассчитать страховую сумму?

Страхование ипотечного кредита включает комплекс обязательных и необязательных взносов. И страхование жизни и здоровья чаще всего – требование банка, выдающего ссуду (необязательное согласно современному законодательству).

На определение размера таких взносов оказывают влияние:

  1. Возраст – чем старше, тем коэффициент выше от умеренно-высокого до высокого.
  2. Пол – для женщин ставка меньше, так как по статистике слабый пол живет дольше. В среднем для них составляет 0,18 – 1%, для мужчин – 0,32 – 1,5%.
  3. Уровень здоровья – чем больше заболеваний в медицинской карте, тем выше тариф; также проводится личное анкетирование (вредные привычки, опасные увлечения) и медицинское освидетельствование. В случае предоставления неверных сведений банк признает сделку недействительной.
  4. Профессия – у лиц с опасными или вредными условиями труда процентная ставка по страховке будет выше.
  5. Уровень доходов и общая сумма кредита.

Общая сумма страховки может достигать от 0,3 до 1,5% , обычно не более 2% от суммы займа. Причем, может потребоваться страхование жизни и здоровья созаёмщика, если учитывается и его доход.

При погашении суммы кредита производится ежегодный перерасчет страховки на остаток долга, когда наблюдается постепенное пропорциональное снижение размера страхового взноса.

В кредитном договоре должен быть прописан пункт о размере компенсации при наступлении страхового случая. Обычно, сумма составляет 100-115 % всего кредита.

Выплаты

Производятся они заемщиком ежегодно, когда наступает период ответственности на будущий год. Такие периодические взносы определяют общую сумму всей страховки жизни и здоровья. Выплаты могут производиться и ежеквартально в зависимости от предоставленных условий.

Размер выплат зависит от:

  1. Остатка кредитной задолженности.
  2. Уровня процентной ставки – если она меняется, меняется и размер страховки.
  3. Досрочного погашения.
  4. Оформление комплексного пакета страховки выходит дешевле, чем отдельное страхование жизни.

Самый первый раз взнос рассчитывается от полной суммы кредита. На выплату страховой премии при наступлении страхового случая будут влиять своевременность и объем вносимых траншей. Вид полиса и страховые тарифы в случае наступления страхового случая определяют вид погашения задолженности по ипотеке.

Это может быть как полное, так и регулярное внесение денежных средств страховой компанией, то есть возмещаться может как 100% всего оставшегося долга, так и 50-75 % при признании инвалидности у должника.

Перерасчет при досрочном погашении

При выполнении такого главного условия, как досрочное погашение ипотеки, заемщик вправе потребовать перерасчет страховки в зависимости от способа ее оплаты сроком не менее чем за 10 дней до очередной даты платежа.

Если страховка была выплачена заранее и в полном объеме при заключении договора, то для ее частичного возмещения необходимо обратиться с заявлением на перерасчет в офис страховщика.

В случае отказа подается судебный иск (для его составления лучше обратиться к юристу) для удовлетворения данного требования. Кроме того, потребуется предоставить официальные бумаги: страховой договор и банковское подтверждение о полном и досрочном погашении кредита. Главный нюанс – все затраты ложатся на заемщика.

Если страховка погашалась периодически в установленные сроки, то для ее прекращения достаточно будет обратиться в страховую компанию с заявлением о приостановлении договора.

Беря ипотеку, каждый должен решить для себя, нужно ли ему личное страхование. Взвешивая все плюсы и минусы, иногда лучше не экономить, а уверенно купить жилье без боязни его потерять.

Источник: http://profitdef.ru/strahovanie/dms/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke.html

Обязательно ли страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки?

Приобретение жилья в ипотеку становится единственным способом обретения собственной крыши над головой для большинства российских граждан. Сопоставляя стоимость квартир, представленных как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости, со средним уровнем доходов населения, можно понять, что самостоятельно накопить на жилье сможет далеко не каждый человек.

Именно поэтому в настоящее время ипотечное кредитование является одним из наиболее востребованных банковских продуктов. Однако при оформлении ипотеки подавляющее большинство заемщиков сталкивается с необходимостью оплаты ряда дополнительных услуг, в том числе и страхования жизни.

Соответствует ли действующему законодательству требование оформления страховки, и можно ли отказаться от этой опции при заключении кредитного соглашения с банком?

Страхование и ипотека

В отличие от обычного потребительского кредита, ипотечные займы оформляются на более длительный срок, но, при этом, отличаются сниженными процентными ставками, взимаемыми за пользование заемными денежными средствами.

Жилье, приобретенное за счет средств, полученных от банка в рамках ипотечного кредитования, выступает в качестве залога, а это значит, что в случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, оно может быть продано с целью погашения оставшегося долга.

Для того чтобы минимизировать риск возникновения подобной ситуации, банки предлагают заемщику застраховать свое жизнь и здоровье, воспользовавшись услугами страховой компании-партнера.

Очевидно, что при оформлении такой страховки, сумма денежных средств, которые заемщик обязан ежемесячно перечислять на счет банковской организации, изменится в сторону увеличения.

Именно поэтому многие граждане на стадии оформления ипотеки задаются вопросом о том, можно ли отказаться от предлагаемой банком страховки.

На самом деле, отказаться от страхования можно. Действующее законодательство (а именно, ст.

31 Федерального закона «Об ипотеке»), прямо указывает на обязанность заемщика по страхованию предмета залога, т.е. квартиры или дома.

Страхование жизни же производится исключительно на добровольной основе, и банковская организация не имеет права отказать заемщику в выдаче кредита по этой причине.

Тем не менее, многие приобретатели жилья все же соглашаются на условия банка и оформляют страховку.

Дело в том, что условия большинства программ ипотечного кредитования предполагают уменьшение размера процентной ставки в том случае, если заемщик застрахует свою жизнь и здоровье.

 Причем разница в страховых тарифах может быть настолько существенной, что оформить ипотеку в совокупности со страхованием жизни окажется гораздо выгоднее, чем получить кредит, не обремененный страховкой.

В большинстве случаев банки увеличивают процентную ставку не менее чем на 3-4 процента, что, с учетом значительного размера займа, может составить немалую сумму.

Преимущества страхования

Несмотря на то, что за полис придется внести дополнительную сумму денежных средств, эта опция имеет немало преимуществ.

Помимо уже упомянутой возможности получения кредита с более низкой процентной ставкой, при наступлении страхового случая  все убытки, понесенные банковской организацией, будут возмещены страховщиком .

Это значит, что в случае смерти лица, являющегося заемщиком, долг будет погашен за счет средств страховой компании, а квартира перейдет в собственность его наследников. При этом статус залога с объекта недвижимости будет снят.

Как сэкономить на страховке?

В том случае, если решение о страховании жизни заемщиком все же принято, стоит постараться сократить расходы, понесенные на оплату дополнительной услуги.

 Во-первых , можно приобрести пакет услуг у одного страховщика, в который войдет страхование объекта недвижимости, жизни, здоровья и некоторые другие виды страховки. Как правило, комплексное страхование обходится заемщику гораздо дешевле, чем заключение отдельных договоров.

 Во-вторых , стоит помнить, что уменьшение размера кредитной задолженности влечет за собой снижение стоимости страховки, ежегодно пересчитываемой с учетом кредитного остатка.

В том случае, если ипотечный кредит был погашен досрочно, страхователь может получить компенсацию в размере излишне уплаченных средств за тот период, в котором страховка не использовалась.

Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию с требованием о возврате средств. К нему потребуется приложить пакет документов, подтверждающих факт досрочного погашения ипотечного займа.

Подробно весь процесс возврата страховки описан здесь.

Итак, страхование жизни при оформлении ипотечного кредита не является обязательным условием для его одобрения, и не может быть навязано заемщику в качестве дополнительной услуги.

В том случае, если банк отказывает в оформлении ипотеки из-за нежелания заявителя оформлять дополнительную страховку, заемщик может оспорить такое решение в судебном порядке.

Однако на практике кредитные организации практически никогда не мотивируют свой отказ указанной причиной, предпочитая увеличивать процентные ставки по кредитам, оформленным без страхования.

Именно поэтому зачастую оформление ипотеки с приобретением страхового полиса становится для заемщика более выгодным, чем получение кредита с повышенной процентной ставкой, но без дополнительных страховых опций.

Источник: https://insure-guide.ru/health/obyazatelno-li-straxovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Страховка жизни при ипотеке

Ипотека – вещь, с которой приходится столкнуться практически всем. Её оформляют на себя лично, или на себя и супруга, с разными условиями. Одна из важнейших услуг, о которых нужно помнить – это страховка жизни при ипотеке, предоставляемая любым страховым обществом. Она дает и банку, и заёмщикам гарантию, что долг будет отдан, а имущество не будет отозвано.

Часто клиентам приходится задать ряд вопросов – о стоимости страховки, о том, как её верно рассчитать, о процедуре выплаты, о плюсах и минусах, о размере страхового возмещения в случае ухудшения здоровья, и даже о том, обязательна ли страховка жизни при ипотеке.

Жилищный кредит обычно берется не на год и не на два (средний срок погашения в России – семь лет), поэтому расчет плюсов и минусов очень важен.

Заемщик волен сам решать, нужен ли полис страхования жизни при ипотеке персонально ему, но специалисты настоятельно рекомендуют об этом задуматься.

Банк этот тип страховки предложит всегда – сразу, как застрахует залоговую недвижимость (законодательно, это единственная обязательная страховка).

Страховка жизни и здоровья при ипотеке является сугубо добровольной, но многие банки могут обозначить ее обязательной и не согласятся заключать сделку с отказавшимся от неё заёмщиком, либо повысят процентную ставку.

Иной вариант, предлагаемый многими компаниями – комплексное страхование, включающее страховку жизни, титула и залога. Зачастую эта услуга предполагает более низкий процент.

Что дает страхование

Прежде чем заключать сделку, необходимо понять, что даёт страховка жизни при ипотеке.

Обязательна страховка или нет при оформлении ипотеки — это индивидуальный выбор каждого заемщика

Видимый недостаток только один – стоимость (но об этом — ниже). Преимуществ гораздо больше:

  • Ставка по кредиту у застрахованных клиентов ниже, чем у незастрахованных. Это связано с необходимостью банка возмещать свои ущербы, если с незастрахованным лицом что-то случится.
  • В случае полной (или частичной) потери возможности работать (по состоянию здоровья), обязательства заемщика переходят к страховому обществу. Это главный аргумент, зачем нужна страховка жизни при ипотеке. О размерах страхового возмещения можно прочитать ниже.
  • Поручитель (или созаемщик, при наличии такового) не должен будет оплачивать кредит.
  • В случае смерти заемщика, его собственность автоматически переходит наследникам, а долг погашается.

Все вышеперечисленные пункты наглядно демонстрируют, что даёт страховка жизни при ипотеке — все необходимые гарантии не только заёмщику, но и банку, а также защищает имущественные интересы обеих сторон. Однако многие продолжают задаваться вопросом, сколько стоит страховка жизни по ипотеке, и, выполнив расчет, потянут ли они такую сумму в придачу к немаленькому кредиту.

Сколько стоит оформление

Стоимость страховки жизни при ипотеке – обычно самый пугающий вопрос. То, сколько она стоит, определяет большое число разных параметров.

Основным из них является здоровье заемщика – при наличии хронических заболеваний или болезни, представляющей большую угрозу жизни, большинство страховых обществ не согласится заключать сделку.

В случае же согласия, это сильно повлияет на то, сколько стоит страховка.

Правильно рассчитать сумму страхования жизни при ипотеке помогает учет таких факторов, как пол заемщика, его возраст, место работы, и размер займа.

Как правило, стоимость страховки жизни при ипотеке не превышает 1,5% от суммы кредита. Клиент в любой момент может принять решение, что такая вынужденная трата для него не обязательна, и остановить процесс заключения договора.

Большая часть страховых обществ предоставляет возможность использовать калькулятор страховки жизни при ипотеке. Им можно воспользоваться до заключения договора и обращения в страховую компанию. Для поиска лучших условий и более привлекательной стоимости нужно использовать калькуляторы на разных сайтах.

Вы можете самостоятельно выполнить расчет стоимости страхования жизни и здоровья при ипотеке, для принятия решения о необходимости его оформления

На некоторых онлайн-сервисах калькулятор страховки жизни при ипотеке также предлагает ввести такие данные, как местоположение недвижимости, ее площадь (либо количество комнат), период кредитного договора. Вся эта информация помогает более точно рассчитать, сколько стоит страховка жизни при ипотеке.

Оформление страхового полиса

Это происходит стандартным путем. Каждый банк обычно сотрудничает с рядом страховых компаний — клиент может заранее рассчитать предполагаемые траты при помощи калькулятора — и выбрать наиболее подходящую.

Необходимые документы

Для оформления заемщику необходимо предоставить паспорт и договор ипотеки, заполнить анкету и написать заявление.

Нужно помнить — ряд компаний требует предоставить медицинское заключение – только тогда может быть заключена страховка жизни и здоровья.

Стоимость при ипотеке может оказаться ниже, если заёмщик демонстрирует отличное здоровье – тогда ему нужно предъявить заключение из поликлиники, даже если, согласно требованиям страховщика, она не обязательна.

В момент подписания договора о страховке жизни и здоровья при ипотеке обязательно оговариваются все детали: случаи, считающиеся страховыми, срок действия полиса (лучший вариант — срок, идентичный ипотеке), указывается процент возмещения кредитной суммы. От этого будет зависеть, сколько стоит страховка.

Произведение оплаты

Следующий шаг — финальный расчет страховки жизни при ипотеке. Обозначенную сумму заёмщик, если она ему покажется большой, может выплачивать частями – каждый год одинаковыми, либо уменьшающимися с каждым взносом. Также у него остается возможность выплатить полную стоимость в момент заключения договора.

Размер страхового возмещения

Ответить на вопрос, обязательна ли страховка жизни при ипотеке, очень просто — стоит взглянуть на деньги, которые страховщик обязан вернуть:

Размер страхового возмещения будет рассчитан страховой компанией в каждой конкретной ситуации

  • в случае гибели заемщика возмещается 100% оставшейся суммы;
  • в случае получения им группы инвалидности/временной нетрудоспособности по состоянию здоровья – возмещается от половины до 75% оставшейся суммы.

Страховкой покрываются, в том числе, накопившиеся за весь срок проценты по кредиту. Для этого она и нужна – обеспечить заёмщику/его наследникам относительные стабильность и спокойствие в случае форс-мажорных обстоятельств.

Обращение за компенсацией при наступлении страхового случая

Нужна ли страховка жизни при ипотеке? Независимо от того, сколько стоит ее заключить — этот вопрос перестает быть актуальным, когда происходит что-то плохое. Несмотря на обстоятельства, нужно оповестить страховщика о необходимости выплати соблюсти все правила. Нужно обратиться в компанию в те сроки, что были оговорены в договоре – иначе у страховой будет повод отказать в выплате.

Заявление нужно подавать в письменном виде – так появится подтверждение, что клиент уложился в сроки. Банк уведомляется в тот же день, что и страховая компания.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет список документов, которые нужно подать, чтобы подтвердить, что страховая выплата обязательна. Среди них точно будут паспорт заемщика, а также любой документ, подтверждающий получение инвалидности/временную нетрудоспособность/смерть.

Заключение

Резюмируя вышесказанное: страховка жизни при ипотеке – вещь не обязательная, но дающая обеим сторонам ряд преимуществ.

Если наступит страховой случай (от обострения хронической болезни до потери трудоспособности или гибели заемщика), избавить поручителя от необходимости выплачивать остаток денег сможет только страховка жизни и здоровья.

Стоимость при ипотеке определяется в каждом случае индивидуально.  Для заключения договора страхования не требуется никаких специфических бумаг. Пакет документов предоставляется в банк в момент заключения сделки.

Источник: http://ipoteka.zone/strahovka-zhizni-pri-ipoteke.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: